浦發(fā)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)方案

攜手 成長(zhǎng) 共贏 浦發(fā)銀行中小企業(yè)融資服務(wù)方案 2009年 11月 24日 目 錄 一、我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)基本情況介紹 二、我行支持中小企業(yè)的舉措 三、我行“成長(zhǎng)型企業(yè)助推器”系列產(chǎn)品簡(jiǎn)介 四、中小企業(yè)融資的幾點(diǎn)建議 浦發(fā)銀行 專(zhuān)注服務(wù)中小企業(yè)的商業(yè)銀行 一、我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)基本情況介紹 1、 06年南京分行在全浦發(fā)系統(tǒng)內(nèi)率先成立了服務(wù)于中小企業(yè)的專(zhuān)業(yè)的部門(mén) 公司銀行中小客戶(hù)部，開(kāi)始了積極探索建立高效、規(guī)范和符合市場(chǎng)需求的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式的歷程，這也是江蘇省銀行系統(tǒng)中成立較早的中小企業(yè)信貸專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。 2、為進(jìn)一步完善我行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系，在總行層面組建 一級(jí)部門(mén) “中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心”，南京分行相應(yīng)進(jìn)行組織架構(gòu)的調(diào)整，即將成立分行層面的中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心。 下設(shè)市場(chǎng)企劃團(tuán)隊(duì)、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)和授信管理團(tuán)隊(duì)，配臵專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)人員，通過(guò)“事業(yè)部制”的管理，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化、流程化經(jīng)營(yíng)，滿(mǎn)足中小企業(yè)融資“短、頻、快”的要求。 （一）我行中小專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu) 我們的企劃團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)與客戶(hù)需求的對(duì)接，收集和整理符合行業(yè)定位的客戶(hù)信息；通過(guò)與政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，共同搭建中小企業(yè)融資信息平臺(tái) 目前我們行與省中小局、南京市效縣中小局、外商投資企業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)均有業(yè)務(wù)合作，舉辦過(guò)數(shù)場(chǎng)銀企對(duì)接會(huì)，為一些工業(yè)園區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的中小企業(yè)提供了融資業(yè)務(wù)的介紹，并為部分企業(yè)解決了資金需求問(wèn)題。 我們的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)是直接為中小企業(yè)客戶(hù)提供融資服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，集合了全行優(yōu)秀的中小業(yè)務(wù)骨干人員，通過(guò)對(duì)客戶(hù)全面、細(xì)致的了解，設(shè)計(jì)符合客戶(hù)需求的服務(wù)方案，幫助您解決實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金困難。 為了更加貼現(xiàn)市場(chǎng)、充分滿(mǎn)足中小企業(yè)融資“短、頻、快”的要求，為廣大中小企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)、高效的服務(wù)，我行將中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的審查審批權(quán)全額轉(zhuǎn)授到分行中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，也就是授信管理團(tuán)隊(duì)的基本職能。 中型企業(yè) 中小型企業(yè) 小型企業(yè) 資產(chǎn)總額 銷(xiāo)售總額 資產(chǎn)總額 銷(xiāo)售總額 資產(chǎn)總額 銷(xiāo)售總額 工業(yè) 1億至 4億 8千萬(wàn)至 3億 1千萬(wàn)至 1億 3千萬(wàn)至 8千萬(wàn) 1千萬(wàn)以下 3千萬(wàn)以下 建筑及房地產(chǎn) 1億至 4億 1億至 3億 1千萬(wàn)至 1億 3千萬(wàn)至 1億 1千萬(wàn)以下 3千萬(wàn)以下 交通 運(yùn)輸 8千萬(wàn)至 3億 1千萬(wàn)至 1億 3千萬(wàn)至 8千萬(wàn) 1千萬(wàn)以下 3千萬(wàn)以下 批發(fā)和零售 1.5億至 3億 1千萬(wàn)至 1億 3千萬(wàn)至 1.5億 1千萬(wàn)以下 3千萬(wàn)以下 綜合類(lèi) 5千萬(wàn)至 1.5億 1千萬(wàn)至 1億 3千萬(wàn)至 5千萬(wàn) 1千萬(wàn)以下 3千萬(wàn)以下 （二）我行中小企業(yè)的定義： 根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)企業(yè)規(guī)模劃分的標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我行業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)，進(jìn)一步細(xì)分了市場(chǎng) （三）目標(biāo)客戶(hù)的行業(yè)選擇： 根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，我們目前中小目標(biāo)客戶(hù)主要定位： 優(yōu)先支持先進(jìn)制造業(yè) 電子信息業(yè) 汽車(chē)及零部件業(yè) 電力二次設(shè)備 裝備制造業(yè) 新材料新能源 生物醫(yī)藥業(yè) 為大型船舶修造企業(yè)進(jìn)行配套的鋼結(jié)構(gòu)業(yè) 重點(diǎn)支持區(qū)域支柱行業(yè) 精細(xì)化工業(yè) 高分子材料 氯堿化工業(yè) 鋼鐵（特種鋼、精品鋼）業(yè) 通信設(shè)備制造業(yè)及其相關(guān)配套元器件 集成電路設(shè)計(jì)與制造業(yè) 有區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)行業(yè) 紡織類(lèi) 要點(diǎn) 1、行業(yè)年限業(yè)主經(jīng)歷及個(gè)人品質(zhì) 2、主營(yíng)業(yè)務(wù)是否突出 3、實(shí)際的產(chǎn)量依據(jù)（水電稅等指標(biāo)） 4、上下游企業(yè) 5、現(xiàn)金流量的各種證據(jù)（結(jié)算單據(jù)、信用卡等） 6、企業(yè)透明度（是否愿意坦誠(chéng)弱點(diǎn)） 7、行業(yè)與其它方面的口碑 8、是否能做到資金與物流的控制 （四）我行對(duì)中小企業(yè)授信的主要評(píng)判要素：（突出非財(cái)務(wù)因素） （ 五）我行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)流程 授信管理團(tuán)隊(duì) （審查審批） 中小客戶(hù) （結(jié)算、融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等） 市場(chǎng)企劃、營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì) （收集信息、設(shè)計(jì)方案） 業(yè)務(wù)發(fā)放 業(yè)務(wù)需求（ 網(wǎng)上自助貸、銀企對(duì)接活動(dòng)、客戶(hù)轉(zhuǎn)介紹等多種渠道） 授信方案提交 中小企業(yè) 經(jīng)營(yíng)中心 二、我行支持中小企業(yè)的舉措 （一）扶持中小企業(yè)是我行的社會(huì)責(zé)任 中小企業(yè) 價(jià)值貢獻(xiàn) 經(jīng)濟(jì) 就業(yè) 稅收 我行愿意承擔(dān)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任 承擔(dān)社會(huì)責(zé)任是我行業(yè)務(wù)發(fā)展的 內(nèi)在需求 我行的不懈努力得到了社會(huì) 認(rèn)可 唯一一家連續(xù)兩年獲得上海美國(guó)商會(huì)頒發(fā)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任實(shí)踐大獎(jiǎng)的中資企業(yè) 獲得中國(guó)企業(yè)社會(huì)責(zé)任調(diào)查最具社會(huì)責(zé)任企業(yè) 20強(qiáng)榮譽(yù) （二）、我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的四個(gè)特點(diǎn) 獨(dú)特的 評(píng)級(jí)體系 建立以非財(cái)務(wù)因素為主，財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素相結(jié)合的信用評(píng)級(jí)體系，簡(jiǎn)化評(píng)級(jí)項(xiàng)目 獨(dú)特的 標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品 針對(duì)相同的企業(yè)特點(diǎn)， 提供標(biāo)準(zhǔn)的融資產(chǎn)品，通 過(guò) 加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制 來(lái)弱化銀行對(duì)單一企業(yè)的 融資風(fēng)險(xiǎn) 獨(dú)特的 專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍 通過(guò)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的相互配 合，在客戶(hù)資料收集完畢 后一周內(nèi)審查審批完畢 獨(dú)特的 服務(wù)平臺(tái) 搭建與中小企業(yè)有效的 溝通平臺(tái)，綜合利用電子平 臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，特別是網(wǎng)上 自助申請(qǐng)貸款的渠道 1、 不同類(lèi)型中小企業(yè)融資方式的選擇 2、 為成長(zhǎng)型中小企業(yè)提供的融資服務(wù)方案 3、從銀行的角度就中小企業(yè)融資提幾點(diǎn)建議 （三） 中小企業(yè)融資模式解析 1、 不同類(lèi)型中小企業(yè)融資方式的選擇 不同發(fā)展階段融資方式的選擇 1 第一 階 段 第三 階 段 第二 階 段 第四 階 段 種子階段 創(chuàng)業(yè)階段 成長(zhǎng)階段 成熟階段 種子期的融資方式 該階段中小企業(yè)的融資方式應(yīng)該首選內(nèi)部權(quán)益融資，也就是主要由創(chuàng)業(yè)者和主要股東出資，此外民間借貸也很普遍。當(dāng)然，如果該企業(yè)的創(chuàng)意非常好，也會(huì)吸引風(fēng)投和政府創(chuàng)新基金的關(guān)注，同時(shí)給與一定資助。 創(chuàng)業(yè)期的融資方式 在此階段企業(yè)以權(quán)益融資為主，債務(wù)融資為輔，吸引新的投資者或機(jī)構(gòu)，特別是吸引風(fēng)險(xiǎn)資本以戰(zhàn)略合作伙伴的身份進(jìn)入企業(yè)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，風(fēng)險(xiǎn)資本的引入有助于中小企業(yè)不斷完善自身治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度、加強(qiáng)內(nèi)部管理，從而為未來(lái)的成功上市融資打下良好基礎(chǔ) 。 成長(zhǎng)期的融資方式 此階段中小企業(yè)主要的融資方式是權(quán)益融資與債務(wù)融資相結(jié)合，包括使用企業(yè)內(nèi)部留存收益、創(chuàng)業(yè)主和主要股東的增資、吸引新的投資者加入、銀行貸款、發(fā)行債券等。如果企業(yè)良好的成長(zhǎng)性為資本市場(chǎng)所認(rèn)可，企業(yè)還可以通過(guò)創(chuàng)業(yè)板發(fā)行股票進(jìn)行融資。 成熟期的融資方式 在此階段企業(yè)債務(wù)融資和權(quán)益融資都是可以采用的，適度的債務(wù)融資可降低財(cái)務(wù)成本，有條件做大做強(qiáng)的中小企業(yè)在成熟期的工作重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)上市，創(chuàng)業(yè)板中小版將為中小企業(yè)提供良好的融資契機(jī)。 帳務(wù)安心理 共贏商聯(lián)盟 動(dòng)產(chǎn)融資速 循環(huán)融資易 “助推器”品牌 2、 為成長(zhǎng)型中小企業(yè)提供的融資服務(wù)方案 （ 1）針對(duì)不同行業(yè)不同發(fā)展階段的中小企業(yè)設(shè)計(jì)產(chǎn)品 適用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中有資金缺口的制造型企業(yè)：循環(huán)融資易（ 授信流程簡(jiǎn)化、可采用循環(huán)授信方式）、企業(yè)按揭寶、組合授信通（放大抵押成數(shù)） 適用于訂單穩(wěn)定的貿(mào)易型企業(yè)：票據(jù)融資流、賬務(wù)安心理、動(dòng)產(chǎn)融資速（鋼鐵、汽車(chē)等） 最新推出的：適用于內(nèi)河或沿海船舶運(yùn)輸企業(yè)的黃金水道 (以您現(xiàn)有正常運(yùn)營(yíng)的船舶作為抵押 ,滿(mǎn)足您購(gòu)置新船資金的需求 ) 、 為成長(zhǎng)型企業(yè)提供發(fā)展中的經(jīng)常性周轉(zhuǎn)資金占用需求的中期抵押貸款、若干個(gè)成長(zhǎng)型企業(yè)組成聯(lián)合體，我行以此提供的共贏聯(lián)盟業(yè)務(wù)。 （ 2）循環(huán)融資易 如果您有可供抵押的房產(chǎn)需要速度快 、 需要周期長(zhǎng) 授信流程簡(jiǎn)化： 審批權(quán)限可下放：分行視各經(jīng)營(yíng)單位的風(fēng)險(xiǎn)把握能力可將審批權(quán)限下 放到經(jīng)營(yíng)單位。 授信流程高效化：對(duì)于準(zhǔn)備齊全的資料，我們應(yīng)該在 5個(gè)工作日內(nèi)， 完成從授信調(diào)查到授信審批的過(guò)程。 額度期限：視企業(yè)自身還款能力及抵押物情況結(jié)合企業(yè)自身的需求可以給予循環(huán)授信額度。最長(zhǎng)不超過(guò) 3年，每年對(duì)企業(yè)情況和抵押物情況進(jìn)行復(fù)審，我行復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)，可在下一年度繼續(xù)使用額度。 額度使用：未使用部分的授信額度，經(jīng)授信企業(yè)書(shū)面申請(qǐng)和我行審核或復(fù)審?fù)猓扇~進(jìn)行使用；歸還授信所釋放的額度，視作未使用部分，可繼續(xù)使用 （ 3）新產(chǎn)品、新思路的探索 在不少經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)濟(jì)總量占比較高，但中小企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)普遍缺乏充足的抵質(zhì)押物，無(wú)法獲得銀行信貸支持，企業(yè)發(fā)展嚴(yán)重受制于資金瓶頸 。 引入 “信用培養(yǎng)計(jì)劃 ” 打個(gè)比方，五家相對(duì)比較熟悉的企業(yè)，每家企業(yè)在銀行存入 20%到30%的保證金，成為信用培養(yǎng)的資金計(jì)劃的資金池，對(duì) 5家企業(yè)的擔(dān)保貸款做了保證，但對(duì)其他的企業(yè)的擔(dān)保是以所出的保證金為限。我行對(duì)于有成長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)全程跟蹤，在企業(yè)創(chuàng)業(yè)期缺乏有效抵質(zhì)押資產(chǎn)的情況下，先以信用培養(yǎng)計(jì)劃介入，獲取發(fā)展必需的資金，通過(guò)一段時(shí)間信用培育，逐步放大資金支持力度 ,助力中小企業(yè)跨越發(fā)展障礙 不同于原來(lái)有很多銀行推出連帶聯(lián)保的產(chǎn)品，即四五個(gè)企業(yè)在一起互相做個(gè)擔(dān)保，這樣的話(huà)，任何一家企業(yè)產(chǎn)生問(wèn)題，都會(huì)把其他企業(yè)都拖連進(jìn)去。 （ 4） 服務(wù)于結(jié)算的信用產(chǎn)品 玲瓏透 是一款服務(wù)于企業(yè)日常結(jié)算的授信產(chǎn)品 ， 支持一定額度的帳戶(hù)透支業(yè)務(wù) 。 當(dāng)企業(yè)有支票或者銀行承兌匯票提示付款而賬戶(hù)余額不足以支付票據(jù)金額時(shí) ， 我行可提供 4-12次 ， 5-50萬(wàn)的透支額度 ， 為企業(yè)墊付資金缺口 ， 確保企業(yè)正常結(jié)算 。 （ 5）引入擔(dān)保公司的合作 為緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，進(jìn)一步豐富我行擔(dān)保休系，我行積極引入了擔(dān)保公司，作為中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)擔(dān)保方式上的重要補(bǔ)充。 選擇有能獲得當(dāng)?shù)卣行еС?、?guī)模較大、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、信譽(yù)和業(yè)績(jī)良好、在行業(yè)中綜合競(jìng)爭(zhēng)力排在前列的擔(dān)保公司合作。該次首批引入的擔(dān)保公司都是在人行組織的專(zhuān)業(yè)評(píng)級(jí)中達(dá)到 A-級(jí)以上的公司。 同一區(qū)域引入多家擔(dān)保公司，借款客戶(hù)可根據(jù)自身需要，有所選擇地與擔(dān)保公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。 我行是 “江蘇省百億元中小企業(yè)擔(dān)保貸款項(xiàng)目”的銀團(tuán)成員，即承辦由省再擔(dān)保公司同意提供再擔(dān)保的中小企業(yè)貸款，我行所引入的擔(dān)保公司也都是該項(xiàng)目的承保機(jī)構(gòu)。 項(xiàng)目總貸款額度： 100億 （ 6）、批量化業(yè)務(wù)試點(diǎn) 在批量化業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)方面，重點(diǎn)研究、改進(jìn)、試點(diǎn)了鋼材經(jīng)銷(xiāo)商聯(lián)保模式，在部分地區(qū)已成功開(kāi)展了該類(lèi)業(yè)務(wù)。 我行在對(duì)某物流鋼材市場(chǎng)進(jìn)行摸底調(diào)研的基礎(chǔ)上，在 60多家鋼材經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)中篩選出第一批經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)年限較長(zhǎng)、誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)銷(xiāo)商 4家，通過(guò)擔(dān)保公司介入同時(shí)追加倉(cāng)儲(chǔ)公司做聯(lián)保的業(yè)務(wù)模式突破了鋼材經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)沒(méi)有實(shí)物資產(chǎn)抵押的現(xiàn)狀。 具體方式： 貸款由擔(dān)保公司和倉(cāng)儲(chǔ)公司擔(dān)保。 擔(dān)保公司方面： 4家公司出貸款金額 3分之一的保證金，并且 4家公司及法人聯(lián)保。這樣可以覆蓋任一單戶(hù)企業(yè)授信額度，可以有效防范聯(lián)保中個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)。 倉(cāng)儲(chǔ)公司方面 :跟蹤貨物進(jìn)出，控制不低于貸款金額 3分之一的商品庫(kù)存， 4家公司及法人聯(lián)保。 3、從銀行的角度就中小企業(yè)融資提幾點(diǎn)建議 缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力 成本增加 市場(chǎng)需求不足 運(yùn)營(yíng)資金吃緊 產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)不夠 我們的困難 消費(fèi)、采購(gòu)能力下降 壞帳率提高，資金回籠慢 原材料漲價(jià)、人工工資增加 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)危機(jī)下 應(yīng)對(duì)