擔(dān)保操作流程.doc

個(gè)人小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程上海新虹橋擔(dān)保公司（以下簡稱擔(dān)保公司）與上海東虹橋小額貸款公司（以下簡稱小貸公司），針對個(gè)人助學(xué)貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、再就業(yè)貸款、個(gè)體工商貸款和助殘貸款五種個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)，簽訂個(gè)人小額貸款擔(dān)保合作協(xié)議，進(jìn)行貸款擔(dān)保合作。為規(guī)范具體業(yè)務(wù)操作，特制定本操作流程。一、 受理申請1、 業(yè)務(wù)接待人員收到客戶提交的申請書和相關(guān)資料后，按相應(yīng)貸款實(shí)施細(xì)則檢查客戶資質(zhì)是否符合要求，提供的資料是否完整。2、 擔(dān)保公司指定業(yè)務(wù)人員（以下簡稱經(jīng)辦人）負(fù)責(zé)客戶資料接收，并登記業(yè)務(wù)聯(lián)系單。3、 經(jīng)辦人填寫擔(dān)保審批流程單，連同客戶資料交風(fēng)控部門審查人員。二、 調(diào)查和審查1、 資料審查：a、 審查資料是否齊全；b、 審查資料是否符合相應(yīng)貸款實(shí)施細(xì)則的要求；c、 審查借款理由、用途及貸款金額、期限、利率是否適當(dāng)；d、 審查借款人到期還本付息的償債能力及其還款來源是否可靠；e、 審查調(diào)查人的調(diào)查意見所依據(jù)的理由是否充分；f、 分析權(quán)衡調(diào)查人特別提請重視的問題是否能得到妥善解決。2、 經(jīng)辦人和風(fēng)控人員雙人上門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查a、 申請人家庭情況和經(jīng)濟(jì)狀況；b、 申請人財(cái)產(chǎn)情況與提供的財(cái)產(chǎn)證明是否相符。3、 審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充調(diào)查的，可將全部報(bào)審資料退回經(jīng)辦人，并指明補(bǔ)查的事項(xiàng)和要求。4、 審查人完成審查工作后，無論是否同意，均應(yīng)在擔(dān)保審批流程單上就借款原因是否合理、借款用途是否真實(shí)必要、金額、期限是否與用途匹配、還款資金來源是否可靠表明意見，最后明確表述是否同意擔(dān)保的意見和理由。5、 審查后不同意擔(dān)保的，將相關(guān)資料退還擔(dān)保申請人。6、 審查后同意擔(dān)保的，由審查人根據(jù)情況將報(bào)審資料呈交評審會或公司授權(quán)的主管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。三、 審批1、 評審會或負(fù)責(zé)審核的領(lǐng)導(dǎo)對客戶資料進(jìn)行最后審核，綜合考量風(fēng)險(xiǎn)控制因素，結(jié)合審查人意見，作出是否擔(dān)?；蛟僮h的決定。2、 決定再議的資料，由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)按審核意見補(bǔ)充調(diào)查，收集資料后，重新進(jìn)行核批程序。單筆業(yè)務(wù)2次再議后自動否決擔(dān)保申請。3、 決定否決擔(dān)保的業(yè)務(wù)，由經(jīng)辦人將報(bào)審資料交檔案管理員整理歸檔，同時(shí)通知客戶。四、 簽約1、 經(jīng)審批環(huán)節(jié)同意擔(dān)保后，經(jīng)辦人應(yīng)選用正確的個(gè)人借款擔(dān)保合同（一式三份、反擔(dān)保合同（一式二份）和相關(guān)承諾書等法律文本。如有必要，還需擬定合同補(bǔ)充條款。2、 經(jīng)辦人必須按審批結(jié)果在合同文本上填寫擔(dān)保金額、期限、擔(dān)保費(fèi)率。3、 合同簽訂地點(diǎn)須在公司內(nèi)，由經(jīng)辦人通知客戶和小貸公司簽約時(shí)間和地點(diǎn)。簽約時(shí)，經(jīng)辦人須檢查客戶身份證件，確認(rèn)是客戶本人簽署。4、 經(jīng)辦人根據(jù)審批的保費(fèi)費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)金額，通知客戶支付擔(dān)保費(fèi)用（或由客戶簽署代扣授權(quán)書，由小貸公司放款時(shí)代扣）。5、 經(jīng)辦人將相關(guān)合同文本和擔(dān)保審批流程單及保費(fèi)繳費(fèi)憑證交由綜合辦公室登記蓋章。6、 經(jīng)辦人將簽署完畢的擔(dān)保合同（一份）、反擔(dān)保合同（一份）和相關(guān)承諾書等法律文本交業(yè)務(wù)部內(nèi)勤管理人員保管，由內(nèi)勤人員作擔(dān)保臺帳記錄。7、 經(jīng)辦人將放款通知書和其他相關(guān)資料（代扣授權(quán)書等）交小貸公司，并約定放款日期。8、 小貸公司放款后，經(jīng)辦人配合內(nèi)勤人員做好擔(dān)保貸款信息資料的登記管理工作。五、 保后管理1、 日常檢查，業(yè)務(wù)部根據(jù)被擔(dān)保人的實(shí)際情況，關(guān)注其職業(yè)狀況、收入狀況、家庭狀況是否正常；2、 是否按合同約定履行債務(wù)；反擔(dān)保措施中，是否發(fā)生了新的不利因素（抵押物或質(zhì)押物的現(xiàn)狀、市場價(jià)格、變現(xiàn)能力等）；3、 對客戶進(jìn)行分類（正常類、關(guān)注類、風(fēng)險(xiǎn)類）等項(xiàng)目；4、 日常檢查每月至少要進(jìn)行一次，及時(shí)向風(fēng)控部遞交擔(dān)保項(xiàng)目檢查報(bào)告。六、 違約及處理1、 出現(xiàn)下列情形之一的，公司應(yīng)終止擔(dān)保，并要求被擔(dān)保人承擔(dān)違約責(zé)任：a、 被擔(dān)保人未按擔(dān)保標(biāo)的用途使用；b、 被擔(dān)保人提供虛假資料或存在欺詐行為；c、 公司認(rèn)為被擔(dān)保人財(cái)產(chǎn)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)，可能影響還款的。2、 終止擔(dān)保應(yīng)由業(yè)務(wù)部門寫出調(diào)查報(bào)告，提出處理意見，報(bào)貸審會審批后終止擔(dān)保。3、 對可能無法履行債務(wù)的被擔(dān)保人，列為重點(diǎn)檢查對象，由業(yè)務(wù)部門督促其履約，必要時(shí)，簽署反擔(dān)保補(bǔ)充合同，增加反擔(dān)保措施。4、 對逾期未履行債務(wù)的被擔(dān)保人，重點(diǎn)監(jiān)管，促成履約，同時(shí)按公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行反擔(dān)保的追索。 七、 項(xiàng)目終結(jié)借款人還清貸款后，由小貸公司根據(jù)個(gè)人小額貸款擔(dān)保合作協(xié)議出具通知書，經(jīng)辦人收訖確認(rèn)后由業(yè)務(wù)內(nèi)勤進(jìn)行相應(yīng)的臺帳登記、資料歸檔的工作上海新虹橋融資擔(dān)保有限公司附件：1. 個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保合作協(xié)議2. 業(yè)務(wù)聯(lián)系單3. 擔(dān)保審批流程單4. 借款合同5. 個(gè)人借款擔(dān)保合同6. 反擔(dān)保合同業(yè)務(wù)聯(lián)系單No. 業(yè)務(wù)受理人： 日期：業(yè)務(wù)類別申請金額申請期限客戶名稱聯(lián)系方式住址：電話：資料清單（標(biāo)明正本或復(fù)印件）擔(dān)保方接收人擔(dān)保方經(jīng)辦人審批結(jié)論同意擔(dān)保的金額_ 期限_ 利率_業(yè)務(wù)主管： 日期： 備注擔(dān)保審批流程單申請人情況申請人：_ 申請業(yè)務(wù)：_申請金額：_ 申請期限：_擔(dān)保費(fèi)率：_申請人基本情況：經(jīng)辦人初審調(diào)查結(jié)論：經(jīng)辦人： 日期： 風(fēng)控部審查審查結(jié)論：審查人： 日期