貸后檢查的主要內(nèi)容與操作.doc

貸后檢查的主要內(nèi)容與操作 一、個人保證貸款（一）信貸檔案資料的檢查：資料來源于放款中心信貸管理資料和客戶經(jīng)理保管的基礎(chǔ)性資料。1、各項檔案資料內(nèi)容是否按照本行有關(guān)規(guī)定和要求進行收集、裝訂和保管。2、借款審批書：各項內(nèi)容是否填寫完整；借款利率使用是否正確；有無超權(quán)限審批的現(xiàn)象。如：主協(xié)辦和權(quán)限內(nèi)審批人的簽字是否齊全、借款期限是否與合同日期保持一致等。3、借款申請書：填寫內(nèi)容是否齊全和正確。4、貸款調(diào)查表內(nèi)容：主要檢查各項欄目的內(nèi)容是否填寫完整，有無遺漏未填現(xiàn)象、數(shù)據(jù)是否真實、合理。（1）借款人及配偶、擔(dān)保人及配偶的姓名、職業(yè)、聯(lián)系電話、貸款用途或經(jīng)營項目等各欄目是否填寫完整。（2）核對客戶經(jīng)理收集的基礎(chǔ)性資料，檢查借款人及擔(dān)保人在調(diào)查表中所反映的房產(chǎn)和汽車的所有權(quán)是否真實，并結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鲂星?，判斷其估價的合理性。（3）個人貸款30萬元（含）以上的有無簽署“夫妻共同債務(wù)確認(rèn)書”（特殊原因經(jīng)申請和有權(quán)審批人審批的除外）；法人個人貸款（金額 萬元）用于公司生產(chǎn)經(jīng)營的有無追加公司保證；擔(dān)保人為公司的有無超過三分之二以上股東會人數(shù)簽字認(rèn)可；公司股東貸款用于公司的有無追加所在公司法人出具的保證函等。（4）對調(diào)查表報告內(nèi)容的真實性進行審查：判斷借款人和擔(dān)保人收入的合理性，有無夸大事實現(xiàn)象。5、借款借據(jù)和保證借款合同內(nèi)容的填寫是否規(guī)范、齊全、正確。6、信貸科目的歸屬是否使用正確。7、積分借用是否合規(guī)。（二）貸后實地檢查內(nèi)容（1）對借款人的貸款資金去向的實地跟蹤檢查主要為融資用途真實性檢查。發(fā)現(xiàn)客戶挪用信貸資金，危及信貸資金安全的，查明原因并提出處置的意見和建議。（2）檢查信貸客戶是否存在違反與本行簽訂的合同、協(xié)議所約定條款內(nèi)容的情況。包括借款人有無騙取銀行信用的行為；借款人依合同約定歸還貸款本息情況。（3）核查核實是否進行了客戶經(jīng)理雙人貸前實地調(diào)查工作；客戶經(jīng)理貸后檢查工作是否真正落實：是否信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后或信貸資金使用后十日內(nèi)應(yīng)進行了首次檢查，信貸業(yè)務(wù)到期前一個月進行一次重點檢查工作（有無相關(guān)記錄和文字性依據(jù)）。（4）檢查借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀：發(fā)展前景、償還貸款能力及貸款風(fēng)險因素進行綜合分析、預(yù)測，還包括借款人品德、聲譽、有無賭博等不良習(xí)慣對還款能力的因素產(chǎn)生變化；借款主體在其他金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)變化情況及對本行信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響，是否因負(fù)債與其他金融機構(gòu)或其他企業(yè)形成經(jīng)濟糾紛，或糾紛案件尚未解決情況；償債資金來源是否落實。（5）實地檢查核實借款人、擔(dān)保人的全面現(xiàn)狀是否與客戶經(jīng)理調(diào)查報告中所揭示的內(nèi)容相一致。（6）有無向本行規(guī)定借款資格的借款人發(fā)放貸款，或向?qū)嵙γ黠@較弱的借款人發(fā)放超額貸款。（7）實地核對是否存在借名、假冒名貸款。 二、個人抵押貸款1、對抵質(zhì)押物，應(yīng)定期（按月）檢查重要憑證的保管情況，與登記臺賬核對有無遺失現(xiàn)象。2、房屋抵押貸款，若存在已出租的，有無補簽三方協(xié)議。3、有無在未辦理抵押登記手續(xù)和出具他項權(quán)證的的前提下就違規(guī)發(fā)放貸款。4、對抵押物變現(xiàn)價值的變化情況進行分析；是否存在重復(fù)抵押、被人民法院查封或被抵押人擅自轉(zhuǎn)移和處理情況。 5、房產(chǎn)抵押物的估價是否合理，有無有資質(zhì)的評估部門出具評估報告和本行相關(guān)確認(rèn)人員簽字認(rèn)同。6、抵押率是否符合本行的規(guī)定；抵押期限是否完全涵蓋貸款期限。7、察看財產(chǎn)權(quán)利證明原件，從記載的情況，如權(quán)利人、使用權(quán)到期日、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)等，了解抵（質(zhì)）押人對提供的抵（質(zhì)）押物所有權(quán)及處分權(quán)情況；檢查抵（質(zhì)）押財產(chǎn)是否存在抵押、查封、凍結(jié)等情況。三、企業(yè)貸款（借款人和擔(dān)保人）（一）收集的資料1、工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、股東章程、貸款卡等重要性資料收集的完整性。2、企業(yè)報表的時效性：是否為近期最新的企業(yè)財務(wù)報表。3、企業(yè)借款人有無出具法人（實際控制人）的保證函，貸款有無股東簽字超過三分之二人數(shù)（或股份比例超70%以上的股東簽字）；擔(dān)保人為公司制企業(yè)，保證行為必須符合其章程的規(guī)定，能出具合法有效的股東（大）會或董事會同意提供擔(dān)保的“同意擔(dān)保決議書”書面文件。4、客戶經(jīng)理的貸后管理到位情況：是否及時收集、更新企業(yè)報表；重大變更事項是否及時披露、上報。（二）、貸后實地檢查：調(diào)查報告中的各項數(shù)據(jù)與企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)是否一致；現(xiàn)場實地核查借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)的實有資產(chǎn)和經(jīng)營現(xiàn)狀。（三）科目歸屬和利率執(zhí)行是否正確。 四、銀行承兌匯票（一）、所申請簽發(fā)的匯票是否以合法商品交易為基礎(chǔ)；交易合同、交易內(nèi)容是否超出企業(yè)經(jīng)營范圍、交易合同的要素是否是企業(yè)經(jīng)常性交易商品；申請金額與企業(yè)的收入狀況是否匹配；匯票的收款單位是否與交易合同一致。（二）、是否按照本行的規(guī)定，在匯票簽發(fā)后2個月內(nèi)及時收集、查驗客戶簽發(fā)銀行承兌匯票購貨后收到的增值稅進項稅單，核對稅單