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個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例分析 摘 要：個(gè)人理財(cái)其實(shí)是一種理念，更是一種生活方式。通過(guò)對(duì)財(cái)富的梳理與管理實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過(guò)分析個(gè)人或家庭在人生發(fā)展的不同時(shí)期進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo)。 關(guān)鍵詞：理財(cái)；時(shí)期；規(guī)劃 一、單身期理財(cái)規(guī)劃 此期處于單身階段，收入低，花銷(xiāo)大。理財(cái)目標(biāo)是提高收入及購(gòu)房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲(chǔ)蓄，從細(xì)節(jié)開(kāi)源節(jié)流、定期定額買(mǎi)基金。均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計(jì)30000，負(fù)債總計(jì)10000，收入合計(jì)40000，支出合計(jì)24000，有單位提供的社保，理財(cái)目標(biāo)是3年后買(mǎi)房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。 分析陳先生理財(cái)規(guī)劃：從陳先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表看，家庭的日常消費(fèi)開(kāi)支占比不大，儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權(quán)證、黃金，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)方面，2014年隨政府政策變動(dòng)，出現(xiàn)大城市房?jī)r(jià)下跌的現(xiàn)象。自住購(gòu)房消費(fèi)，仍將會(huì)受到政策的影響。陳先生主要購(gòu)房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購(gòu)房沒(méi)有問(wèn)題。石家莊市目前房?jī)r(jià)大約在6000元/平米，以購(gòu)買(mǎi)80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬(wàn)首付48*30%=14.4萬(wàn)元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱可以利用保險(xiǎn)的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。盡量增加意外傷害保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。房貸是家庭的重大支出項(xiàng)目出，風(fēng)險(xiǎn)大。所以他一旦買(mǎi)房需要購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)。他目前有負(fù)債10000元，其中信用卡負(fù)債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財(cái)投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，應(yīng)增加家庭主動(dòng)收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外家庭結(jié)余可購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，陳先生沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品。 二、年輕家庭理財(cái)規(guī)劃 處于剛成家階段時(shí)，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財(cái)重心是負(fù)擔(dān)家計(jì)、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財(cái)意識(shí)，耐心做家庭理財(cái)計(jì)劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也沒(méi)有進(jìn)行投資。劉某理財(cái)規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購(gòu)置住房80平米一套；長(zhǎng)期目標(biāo)30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。 根據(jù)劉先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析，可以對(duì)其進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃：家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬(wàn)元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬(wàn)元/年的費(fèi)用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬(wàn)元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，因此建議方先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元，購(gòu)置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬(wàn)。5年準(zhǔn)備30%，16.8萬(wàn)元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。接下來(lái)進(jìn)行在退休方面理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備超過(guò)一百萬(wàn)的退休款；因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開(kāi)支。綜合分析劉某一家沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)?？梢再?gòu)買(mǎi)一些保本固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。 三、成熟家庭理財(cái)規(guī)劃 該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財(cái)重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財(cái)規(guī)劃案例： 天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立，王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：42萬(wàn)元人民幣包括活期存款2萬(wàn)元，2016年12月底到期的活期存款20萬(wàn)；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬(wàn)；黃金及收藏品為33萬(wàn)。房產(chǎn)大約在80萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬(wàn)元，王先生每月家庭開(kāi)支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎(jiǎng)金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。 理財(cái)規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬(wàn)元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債；其中固定資產(chǎn)80萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問(wèn)題是收入將大幅縮水，退休后計(jì)劃出國(guó)旅游費(fèi)用8萬(wàn)元。預(yù)計(jì)退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來(lái)算，估計(jì)需要養(yǎng)老金133萬(wàn)元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)?？紤]老兩口沒(méi)有子女在身邊，醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會(huì)大幅增加，還需要通過(guò)合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足，建議仍保留2萬(wàn)元作為流動(dòng)應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金，作為生活保障用的流動(dòng)資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過(guò)立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。 每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財(cái)規(guī)劃也不同。重點(diǎn)是針對(duì)各個(gè)家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析其適合的理財(cái)規(guī)劃。購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)） 參考文獻(xiàn) 1 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個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例分析對(duì)于做理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，適合自己的才是最好的。不論說(shuō)了多少的理財(cái)方式，不如一個(gè)實(shí)實(shí)在在的例子實(shí)在。下面我們來(lái)看一下個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例，來(lái)解讀一下財(cái)富密碼。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例戴小姐今年已28歲，畢業(yè)后從事廣告設(shè)計(jì)工作，但2年后就辭掉了工作，加入了SOHO一族，在家接手各個(gè)設(shè)計(jì)方面的工作，目前每年有收入近15萬(wàn)元，再除去自己的日常的生活開(kāi)支，大約每年會(huì)有10萬(wàn)元左右的結(jié)余，但沒(méi)有任何保險(xiǎn)。戴小姐現(xiàn)在和父母?jìng)冏≡谝黄?，感覺(jué)平時(shí)做事不自由，因此計(jì)劃在3年內(nèi)自己購(gòu)買(mǎi)一套一室一廳的房子，既能滿足居住，又能滿足工作的需求。目前戴小姐有活期存款5萬(wàn)元。定期存款30萬(wàn)元，無(wú)其他投資項(xiàng)目。為了能順利實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)，想咨詢理財(cái)師該如何進(jìn)行理財(cái)?個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例分析戴小姐目前單身，工作比較自由，雖說(shuō)收入不錯(cuò)，但并不穩(wěn)定。同時(shí)在個(gè)人保障方面也做的不足，以后需要為自己配置一些商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提高個(gè)人保障。另外，在買(mǎi)房方面，建議先和父母商量一下，若無(wú)異議，可以開(kāi)始積攢買(mǎi)房資金，除了多借點(diǎn)設(shè)計(jì)工作多賺錢(qián)外，最好還能通過(guò)適當(dāng)?shù)耐顿Y來(lái)讓家庭閑置資金快速增值，積攢更多買(mǎi)房資金。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議1、預(yù)備個(gè)人應(yīng)急資金戴小姐首先要為自己預(yù)留一部分應(yīng)急資金，一般為3-6個(gè)月的月開(kāi)支。戴小姐的每月開(kāi)支一般在4000元左右，建議準(zhǔn)備3萬(wàn)元資金即可。這筆資金可以投入余額寶，能獲得4%左右的收益，遠(yuǎn)比存活期利息高，同時(shí)資金也能隨用隨取，流動(dòng)性強(qiáng)。2、為自己配置保險(xiǎn)其次，戴小姐需重點(diǎn)考慮自己的保障問(wèn)題，辭職后再?zèng)]有任何保險(xiǎn)。嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為SOHO族在個(gè)人保障往往都會(huì)不重視，一旦發(fā)生意外或重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，自己的生活就將陷入困境。因此，建議戴小姐趁年輕，要為自己配置一些保險(xiǎn)，可以自行再購(gòu)買(mǎi)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，另外再附加一份重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，提高個(gè)人保障，解除后顧之憂。3、買(mǎi)房計(jì)劃不可著急戴小姐現(xiàn)今和父母住在一起，但感覺(jué)不夠自由，想自己買(mǎi)套一室一廳的小戶型給自己的住。不過(guò)，建議戴小姐要跟父母商議一下，父母是否同意或支持你買(mǎi)房，不要因買(mǎi)房與父母之間產(chǎn)生矛盾。至于在買(mǎi)房方面，戴小姐也需要考慮好，是購(gòu)買(mǎi)商住兩用房還是普通住宅房，后者成本低一些。其次，在買(mǎi)房資金的籌集方面，理財(cái)師建議從三部分來(lái)獲取，一是能得到父母的支持，自己買(mǎi)房壓力肯定會(huì)輕松許多;二是自己努力多接手一些工作賺更多的錢(qián);三是通過(guò)投資來(lái)錢(qián)賺錢(qián)，比如30萬(wàn)元存款，存銀行1年收益3%，若做投資，例如 理財(cái)，收益在10%-20%，比銀行是要高出不少。以上是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例的分析，希望該案例能夠給大家?guī)?lái)啟發(fā)，從而開(kāi)啟自己的財(cái)富之路。更多相關(guān)信息，請(qǐng)關(guān)注希財(cái)網(wǎng)投資理財(cái)欄目，給大家介紹更多個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、P2P網(wǎng)貸理財(cái)、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸流程、網(wǎng)絡(luò)借貸收益和風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容。拓展閱讀希財(cái)網(wǎng)網(wǎng)貸（/p2p）是一個(gè)專(zhuān)業(yè)的p2p網(wǎng)貸信息服務(wù)門(mén)戶，網(wǎng)站提供最新、最全的p2p網(wǎng)貸資訊，匯聚了國(guó)內(nèi)權(quán)威的p2p網(wǎng)貸產(chǎn)品。更多p2p網(wǎng)貸信息歡迎關(guān)注希財(cái)網(wǎng)網(wǎng)貸。 (functio