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個人理財規(guī)劃案例分析 摘 要：個人理財其實是一種理念，更是一種生活方式。通過對財富的梳理與管理實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生發(fā)展的不同時期進行理財規(guī)劃，實現(xiàn)人生各個階段的目標。 關鍵詞：理財；時期；規(guī)劃 一、單身期理財規(guī)劃 此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結婚，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。 分析陳先生理財規(guī)劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權證、黃金，以分散風險。房產(chǎn)方面，2014年隨政府政策變動，出現(xiàn)大城市房價下跌的現(xiàn)象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結構相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產(chǎn)結構過于單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結構，增加家庭抗風險能力。另外家庭結余可購買理財產(chǎn)品，陳先生沒有投資經(jīng)驗，應選擇一些基礎性理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品。 二、年輕家庭理財規(guī)劃 處于剛成家階段時，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動性，穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應著力培養(yǎng)家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規(guī)劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。 根據(jù)劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規(guī)劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規(guī)劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當?shù)那闆r下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強?？梢再徺I一些保本固定收益的銀行理財產(chǎn)品。 三、成熟家庭理財規(guī)劃 該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財規(guī)劃案例： 天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，2016年12月底到期的活期存款20萬；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結余25000。 理財規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金。基本屬于較高質量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元，沒有負債；其中固定資產(chǎn)80萬元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動性較強，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養(yǎng)老金133萬元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)?？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。 每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規(guī)劃也不同。重點是針對各個家庭現(xiàn)有財務狀況分析其適合的理財規(guī)劃。購買相應的理財產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學） 參考文獻 1 齊天翔.中國居民儲蓄的倒“U一曲線假說不確定性與居民儲蓄研究J管理現(xiàn)代化，2002，（2） 2 李江.王宏偉商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的市場細分實踐J.洛陽師范學院學報2005（04） 3 李善民、毛丹平，2004：5個人理財規(guī)劃理論與實踐6，中國財政經(jīng)濟出版社 個人理財規(guī)劃案例分析對于做理財?shù)娜藖碚f，適合自己的才是最好的。不論說了多少的理財方式，不如一個實實在在的例子實在。下面我們來看一下個人理財規(guī)劃案例，來解讀一下財富密碼。個人理財規(guī)劃案例戴小姐今年已28歲，畢業(yè)后從事廣告設計工作，但2年后就辭掉了工作，加入了SOHO一族，在家接手各個設計方面的工作，目前每年有收入近15萬元，再除去自己的日常的生活開支，大約每年會有10萬元左右的結余，但沒有任何保險。戴小姐現(xiàn)在和父母們住在一起，感覺平時做事不自由，因此計劃在3年內自己購買一套一室一廳的房子，既能滿足居住，又能滿足工作的需求。目前戴小姐有活期存款5萬元。定期存款30萬元，無其他投資項目。為了能順利實現(xiàn)自己的理財目標，想咨詢理財師該如何進行理財?個人理財規(guī)劃案例分析戴小姐目前單身，工作比較自由，雖說收入不錯，但并不穩(wěn)定。同時在個人保障方面也做的不足，以后需要為自己配置一些商業(yè)保險來提高個人保障。另外，在買房方面，建議先和父母商量一下，若無異議，可以開始積攢買房資金，除了多借點設計工作多賺錢外，最好還能通過適當?shù)耐顿Y來讓家庭閑置資金快速增值，積攢更多買房資金。個人理財規(guī)劃建議1、預備個人應急資金戴小姐首先要為自己預留一部分應急資金，一般為3-6個月的月開支。戴小姐的每月開支一般在4000元左右，建議準備3萬元資金即可。這筆資金可以投入余額寶，能獲得4%左右的收益，遠比存活期利息高，同時資金也能隨用隨取，流動性強。2、為自己配置保險其次，戴小姐需重點考慮自己的保障問題，辭職后再沒有任何保險。嘉豐瑞德理財師認為SOHO族在個人保障往往都會不重視，一旦發(fā)生意外或重大疾病的風險，收入中斷，自己的生活就將陷入困境。因此，建議戴小姐趁年輕，要為自己配置一些保險，可以自行再購買社會養(yǎng)老保險，另外再附加一份重大疾病險和意外險，提高個人保障，解除后顧之憂。3、買房計劃不可著急戴小姐現(xiàn)今和父母住在一起，但感覺不夠自由，想自己買套一室一廳的小戶型給自己的住。不過，建議戴小姐要跟父母商議一下，父母是否同意或支持你買房，不要因買房與父母之間產(chǎn)生矛盾。至于在買房方面，戴小姐也需要考慮好，是購買商住兩用房還是普通住宅房，后者成本低一些。其次，在買房資金的籌集方面，理財師建議從三部分來獲取，一是能得到父母的支持，自己買房壓力肯定會輕松許多;二是自己努力多接手一些工作賺更多的錢;三是通過投資來錢賺錢，比如30萬元存款，存銀行1年收益3%，若做投資，例如 理財，收益在10%-20%，比銀行是要高出不少。以上是個人理財規(guī)劃案例的分析，希望該案例能夠給大家?guī)韱l(fā)，從而開啟自己的財富之路。更多相關信息，請關注希財網(wǎng)投資理財欄目，給大家介紹更多個人理財規(guī)劃、P2P網(wǎng)貸理財、p2p網(wǎng)絡借貸流程、網(wǎng)絡借貸收益和風險等內容。拓展閱讀希財網(wǎng)網(wǎng)貸（/p2p）是一個專業(yè)的p2p網(wǎng)貸信息服務門戶，網(wǎng)站提供最新、最全的p2p網(wǎng)貸資訊，匯聚了國內權威的p2p網(wǎng)貸產(chǎn)品。更多p2p網(wǎng)貸信息歡迎關注希財網(wǎng)網(wǎng)貸。 (functio