擔保風險防范機制及措施

精品文檔湖北中州投資擔保有限公司擔保風險防范機制及措施前言擔保業(yè)是一個風險行業(yè)，尤其是融資擔保，只有創(chuàng)建完備的擔保體系，完善擔保業(yè)務程序和規(guī)則，建立有效的組織管理制度，實行審核和擔保業(yè)務分離，建立保證前的審核制度和貸款放款后的監(jiān)管制度，形成一套科學的擔保風險防范機制，將風險降到最低，擔保公司才有生命力。為化解和降低項目的風險，獲取安全穩(wěn)定的回報，創(chuàng)建如下風險防范機制。第一章 風險管理模式根據(jù)擔保公司的業(yè)務特點，建立如下風險管理模式。1、建立項目經(jīng)理負責制組成專業(yè)化業(yè)務隊伍，業(yè)務人員主要由金融專業(yè)、財務專業(yè)及法律專業(yè)人員組成；由項目經(jīng)理對項目從業(yè)務談判、簽訂合同、貸后跟蹤至合同終止手續(xù)形成全過程控制。2、成立監(jiān)管部制定具體的業(yè)務規(guī)則和步驟和業(yè)務部形成相互監(jiān)督、相互制約和相互配合的關系，按照規(guī)則對擔保項目進行保證前審查和保證后的監(jiān)管，提出支持或反對的意見；通過對項目的檔案管理，對項目風險進行分類，研究和發(fā)現(xiàn)擔保項目的隱患，健全預警機制；與業(yè)務部共同制定解救措施。3、建立評審會制度評審會重要的職責是對擔保業(yè)務從行業(yè)上、公司發(fā)展方向上、額度上進行把關，進行更進一步的論證，拿出決策性意見，最后由總經(jīng)理批準，當擔保金額大于1000萬時，由總經(jīng)理報與董事會決策。4、由董事會和監(jiān)事會對擔保項目進行稽核。第二章 風險防范措施一、建立規(guī)范業(yè)務體系1、建立一套專業(yè)化的、規(guī)范化的、程序化的檔案管理制度，保證擔保業(yè)務高效率并且規(guī)范；2、擔保項目的選擇：制定提供擔保項目的要求；擔保公司和銀行進行合作，由合作銀行向擔保公司推薦項目，向準備上市的公司、具有成長性的公司、經(jīng)營穩(wěn)健的公司提供擔保。3、制定擔保公司標準法律合同文本。4、遵循專業(yè)化的擔保業(yè)務程序業(yè)務部接洽業(yè)務 監(jiān)管部初審 評審會決策 總經(jīng)理批準 完成各種法律手續(xù)和合同 提供保證 貸款人放款 監(jiān)管 解除擔保責任 合同終止5、保費的收取：根據(jù)行業(yè)的風險系數(shù)和國家的有關規(guī)定和行業(yè)標準制訂保費收取標準，在貸款資金啟用前一次性收取。6、建立規(guī)范的監(jiān)管內(nèi)容和步驟。二、擔保保證前的風險控制1、業(yè)務部按照監(jiān)管部制定的程序和事項要求，完善所需文件。2、業(yè)務部作出初步分析報告，對企業(yè)財務狀況、項目前景、信用、法定代表人簡歷、還款來源、反擔保物的變現(xiàn)性、行業(yè)、企業(yè)在行業(yè)的地位及風險進行分析，并作出初步結論。3、以上內(nèi)容經(jīng)監(jiān)管部復核后報評審會進行審議。4、業(yè)務部落實并反饋評審會和監(jiān)管部門提出的相關問題。5、對項目進行風險評估，針對項目的風險，由業(yè)務部和監(jiān)管部共同訂立監(jiān)管措施。6、由業(yè)務部簽訂委托擔保合同、反擔保抵押或質(zhì)押合同、監(jiān)管協(xié)議等法律文件，務必載明以下重要條款。（1）提供保證前，必須落實反擔保或?qū)Ψ降母鞣N承諾，確保擔保公司處于主動；（2）擔保合同中約定：擔保公司在發(fā)現(xiàn)借款人的財務狀況發(fā)生惡化或外部相關因素發(fā)生變化時，有權提前處置抵押物或提前向貸方還貸；（3）對于擔保法中要求作登記手續(xù)的抵押或質(zhì)押物必須作登記，登記、保險、公證手續(xù)可在銀行放貸之后次日起，資金啟用之前辦理完畢；（4）以經(jīng)營權作反擔保物的，業(yè)務部須對該經(jīng)營權作一個價值分析報告；反擔保的分析報告獲評審會的討論通過。（5）以信用作反擔保的，須對反擔保企業(yè)進行信用評估，并獲評審會通過。（6）落實監(jiān)管內(nèi)容，制定切實可行的監(jiān)管措施。7、在完成以上工作后，擔保公司對外簽訂保證合同。三、提供保證后的風險控制1、嚴格按監(jiān)管協(xié)議條款執(zhí)行，定期制定監(jiān)管分析報告，加強銀行貸款后的監(jiān)管力度，定期向銀行提供報告，使擔保公司業(yè)務不只是承擔銀行貸款業(yè)務的擔保業(yè)務，而且成為銀行業(yè)務的延伸和完善。2、定期核實抵押物、質(zhì)押物的變化并及時報告說明。3、銀行放貸前在貸款銀行設立監(jiān)管帳號，由擔保公司出具人名章印鑒，貸款資金全部進入監(jiān)管帳號。4、貸款單位提出用款使用計劃，并由擔保公司進行確認。5、貸款企業(yè)每月向擔保公司提供財務報表、現(xiàn)金流量表、項目進展報告及各帳號的現(xiàn)金表。6、由業(yè)務部和監(jiān)管部共同對項目進行日常檢查。（1）監(jiān)管部定期不定期地對項目進行實地檢查；（2）根據(jù)項目的需要，擔保公司委派財務人員參與項目的日常工作；（3）根據(jù)項目的需要，外地的貸款企業(yè)，擔保公司可與當?shù)氐臅嬍聞账献?，由會計事務所按照擔保公司的指令參與企業(yè)的日常財務管理，并按月交予擔保公司財務分析報告，出現(xiàn)情況及時報告擔保公司。7、健全預警制度（1）由監(jiān)管部根據(jù)貸款的周期和資金情況，定期對所擔保的企業(yè)的財務報表、資金流量、項目情況編寫項目的監(jiān)管分析報告，及時分析問題、發(fā)現(xiàn)問題，并提出解決問題方案，及時與業(yè)務部溝通，報告總經(jīng)理和監(jiān)事會。（2）報對非財務因素的風險分析，如政策風險、法律責任、還款意愿等。（3）貸款到期前三個月，對擔保項目進行一次專題評審會議。8、在貸款到期前一個月，督促借款企業(yè)準備還貸資金。四、對貸款后的項目風險分類和處置參與銀行的貸款風險分類，按照風險程序?qū)⑷谫Y擔保業(yè)務劃分為不同檔次，分為大類：1、正常：借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。2、關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。3、次級：借款人的還款能力再現(xiàn)明顯問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息。4、可疑：借款無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，