淺談典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與控制.doc

淺談典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與控制典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)無(wú)所不在，無(wú)處不有。既有法律政策風(fēng)險(xiǎn)，也有經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，既有公司治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，也有專業(yè)技能風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是宏觀的還是微觀的，也不管是主觀的還是客觀的，對(duì)典當(dāng)這個(gè)特殊行業(yè)來(lái)說(shuō)，它們總是如影隨身。在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)并非一成不變，它總是或增大，或縮小，或從無(wú)到有，由小變大，或由大化小，從有到無(wú)。典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的形成不是一日之功，風(fēng)險(xiǎn)的累積亦非變化無(wú)常。要預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，除了要加強(qiáng)對(duì)各類典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與分析，對(duì)尚處于萌芽狀態(tài)時(shí)的典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)采取有效措施外，還應(yīng)立足于以預(yù)防為主。俗話說(shuō)，防范勝于救災(zāi)。典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)猶如火災(zāi)隱患，預(yù)防事故比救助和處理事故更為重要。因此，只有對(duì)典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行預(yù)防為主，并采取防控結(jié)合，防化并舉的措施，這樣才能將風(fēng)險(xiǎn)損失降至最低。一、建立典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)1、何為典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)?典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)主要由指標(biāo)體系、預(yù)警界限、數(shù)據(jù)處理和燈號(hào)顯示四個(gè)部分組成。首先要建立一套能夠科學(xué)、合理、敏感地反映典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)狀況且易于監(jiān)測(cè)的指標(biāo)體系;其次根據(jù)典當(dāng)行歷史發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及參考不同階段的平均水平值，確定各指標(biāo)的預(yù)警界限值;再次，根據(jù)事先確定的數(shù)據(jù)處理方法，對(duì)各指標(biāo)的取值進(jìn)行綜合處理，得出典當(dāng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí);最后，用燈號(hào)來(lái)顯示該典當(dāng)企業(yè)所處的典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際狀態(tài)。2、典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)政府監(jiān)管部門(mén)的意義作為政府監(jiān)管部門(mén)，不但要從宏觀政策方面加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)業(yè)的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、管理，而且還要從微觀層面了解、掌握典當(dāng)業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，并通過(guò)一系列數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，以確定典當(dāng)業(yè)在其發(fā)展軌跡中所處的臨界狀態(tài)，從而更具針對(duì)性地予以監(jiān)管。典當(dāng)監(jiān)管部門(mén)依靠一系列“經(jīng)營(yíng)景氣”預(yù)警指標(biāo)，除了可以全面系統(tǒng)地考核企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)外，還可以洞悉典當(dāng)企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示及預(yù)警。甚至可以通過(guò)橫向、縱向?qū)Ρ?，掌握不同地區(qū)、不同規(guī)模類型的典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)狀況的差異，通過(guò)設(shè)定指標(biāo)積分考核制，將全國(guó)典當(dāng)行劃分不同類型的信用等級(jí)，進(jìn)行等級(jí)管理，進(jìn)一步提高監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平和監(jiān)管效率。3、典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的基本職能(1)正常預(yù)警職能。通過(guò)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)典當(dāng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、識(shí)別、分析、判斷，結(jié)合典當(dāng)行可能產(chǎn)生失誤后面臨的警戒區(qū)域、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和承受的風(fēng)險(xiǎn)額度，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)。以此來(lái)保證典當(dāng)行始終處于安全和有效之中。(2)矯正職能。依據(jù)預(yù)警系統(tǒng)不斷提供的信息，對(duì)典當(dāng)行的運(yùn)行與成長(zhǎng)過(guò)程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)性防控，及時(shí)糾正典當(dāng)行因經(jīng)營(yíng)思想、經(jīng)營(yíng)行為、運(yùn)作機(jī)制等造成的過(guò)失和錯(cuò)誤，確保典當(dāng)行在不確定的市場(chǎng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)自我均衡。(3)免疫職能。指對(duì)典當(dāng)同行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行迅速識(shí)別并做出防范與管理的對(duì)策，同時(shí)，當(dāng)?shù)洚?dāng)行運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)相同的致錯(cuò)環(huán)境或失誤征兆時(shí)，能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)并迅速運(yùn)用規(guī)范手段予以有效制止回避。4、建立典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的原則典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的建立，應(yīng)遵循四個(gè)原則：(1)廣泛性。即預(yù)警系統(tǒng)所涵蓋的指標(biāo)范圍要廣，要能涉及典當(dāng)行的各個(gè)層面。(2)互補(bǔ)性。即根據(jù)不同理論選擇不同的指標(biāo)，指標(biāo)之間應(yīng)互相聯(lián)系、互相補(bǔ)充，能夠客觀、全面反映典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的變化狀況。(3)靈敏性。即能通過(guò)預(yù)警指標(biāo)數(shù)值的細(xì)微變化反映出典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)程度的變化情況。(4)可操作性。每一項(xiàng)預(yù)警指標(biāo)均有量化的數(shù)值表現(xiàn)，能夠從已設(shè)定的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)中獲取，采集、匯總均比較容易。二、完善典當(dāng)公司治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)行機(jī)制現(xiàn)代企業(yè)制度的基本原則是“產(chǎn)權(quán)明晰，管理科學(xué)，權(quán)責(zé)對(duì)等”。改造傳統(tǒng)典當(dāng)行，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，從制度設(shè)計(jì)上控制企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。1、實(shí)行典當(dāng)公司的科學(xué)治理。當(dāng)前任務(wù)是要完善典當(dāng)行的治理結(jié)構(gòu)。一是健全董事會(huì)組織，明確其義務(wù)，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)機(jī)制，對(duì)大型典當(dāng)企業(yè)應(yīng)提倡建立獨(dú)立董事制度，建立特殊的職能機(jī)構(gòu)如企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。二是加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)建設(shè)，確保有效行使監(jiān)督職權(quán)。監(jiān)事會(huì)既代表股東利益又代表員工利益，對(duì)公司法賦予監(jiān)事的權(quán)利如財(cái)務(wù)檢查權(quán)、監(jiān)督權(quán)、重大決策的知情權(quán)、對(duì)高管人員的質(zhì)詢權(quán)等等，應(yīng)落到實(shí)處。三是采取所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，逐步實(shí)行職業(yè)經(jīng)理人制度。2、建立適合典當(dāng)企業(yè)的約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。要努力在傳統(tǒng)的典當(dāng)行業(yè)內(nèi)確定現(xiàn)代企業(yè)的管理制度和運(yùn)行模式，運(yùn)用現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，酬薪制度、股權(quán)制度，增加企業(yè)凝聚力，調(diào)動(dòng)經(jīng)理人員的積極性，從制度上解決職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。3、發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)與外部審計(jì)的作用。強(qiáng)化內(nèi)控制度，要建立健全一系列內(nèi)控制度，如落實(shí)崗位責(zé)任制、定期審計(jì)制，完善各項(xiàng)規(guī)章、制訂嚴(yán)格的操作規(guī)程、安全保衛(wèi)制度、差錯(cuò)事故責(zé)任制度等，還要實(shí)行內(nèi)部審計(jì)與外部審計(jì)相結(jié)合，保證審計(jì)監(jiān)督的獨(dú)立性、真實(shí)性、公正性，切實(shí)解決人為的風(fēng)險(xiǎn)因素。三、加強(qiáng)典當(dāng)企業(yè)自身素質(zhì)建設(shè)整個(gè)典當(dāng)行業(yè)由單個(gè)企業(yè)組成，單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制好了，整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)就能得到有效防范。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的一個(gè)重要方面是要加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)，努力發(fā)展壯大自我。1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，提高典當(dāng)企業(yè)管理水平。典當(dāng)企業(yè)作為市場(chǎng)主體，首先要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹(shù)立法治意識(shí)，開(kāi)展誠(chéng)信教育，提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化學(xué)習(xí)，做到知法、懂法、守法，自覺(jué)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。其次是要提高典當(dāng)企業(yè)管理水平?，F(xiàn)代典當(dāng)企業(yè)管理系統(tǒng)很多，從組織系統(tǒng)、文化系統(tǒng)、到指揮系統(tǒng)、檢查反饋系統(tǒng)，到計(jì)劃控制系統(tǒng)、人才培訓(xùn)系統(tǒng)等等，內(nèi)容非常豐富。管理者要根據(jù)典當(dāng)企業(yè)規(guī)模及不同實(shí)際，確定合適的工作崗位，建立適合企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的組織結(jié)構(gòu);根據(jù)組織結(jié)構(gòu)科學(xué)分配企業(yè)權(quán)力，合理確定管理幅度和管理層次;圍繞企業(yè)總體目標(biāo)，層層分解、層層落實(shí)，明確責(zé)權(quán)利，建立監(jiān)督和考核機(jī)制;努力完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)信息的溝通和反饋，搞好經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)的計(jì)劃與控制。只有通過(guò)不斷創(chuàng)新現(xiàn)代典當(dāng)管理理念，實(shí)施科學(xué)管理方法，才能真正擺脫典當(dāng)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，確立現(xiàn)代典當(dāng)管理體系，使典當(dāng)經(jīng)營(yíng)管理日益制度化、系統(tǒng)化、科學(xué)化。2、加強(qiáng)典當(dāng)員工隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)施典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格制度。一支過(guò)硬的企業(yè)團(tuán)隊(duì)是企業(yè)走向成功的基礎(chǔ)。第一，要加強(qiáng)典當(dāng)人才培養(yǎng)。要克服傳統(tǒng)當(dāng)鋪的用人觀，大膽招聘引進(jìn)外來(lái)管理人才、科技人才、專業(yè)人才;要大興企業(yè)文化建設(shè)，對(duì)典當(dāng)人才實(shí)施必要的品德教育，職業(yè)操守教育，千方百計(jì)培養(yǎng)員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度;要加強(qiáng)從業(yè)人員基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能培訓(xùn)，強(qiáng)化其業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務(wù)骨干，要通過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，努力提高典當(dāng)專業(yè)人員鑒定水平和估價(jià)水平，提高企業(yè)整體綜合素質(zhì)。第二，制定典當(dāng)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范典當(dāng)執(zhí)業(yè)行為。實(shí)施典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格制度是提高整個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)的關(guān)鍵。長(zhǎng)期以來(lái)，行業(yè)培訓(xùn)缺乏統(tǒng)一組織、統(tǒng)一管理，沒(méi)有建立長(zhǎng)效機(jī)制，因此典當(dāng)人才的問(wèn)題一直是困擾典當(dāng)業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。典當(dāng)人才的培養(yǎng)僅靠企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須有外部約束。典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格制度是政府主管部門(mén)通過(guò)對(duì)典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格的認(rèn)證，強(qiáng)制性加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)從業(yè)人員素質(zhì)管理，幫助從業(yè)人員學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，提高業(yè)務(wù)技能，掌握法律法規(guī)，從而達(dá)到規(guī)范從業(yè)、高素質(zhì)從業(yè)的必要的科學(xué)的手段。因此實(shí)施典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格制度對(duì)典當(dāng)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要意義。四、實(shí)施科學(xué)監(jiān)管，從政策導(dǎo)向防范典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)政府對(duì)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管要從“重審批，輕監(jiān)管”向“監(jiān)管與審批并重，規(guī)范與發(fā)展并行”的“雙并”模式轉(zhuǎn)變。實(shí)施科學(xué)的典當(dāng)監(jiān)管對(duì)引導(dǎo)典當(dāng)業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展具有重要意義。第一，要建立健全典當(dāng)監(jiān)管基礎(chǔ)工作，健全和完善典當(dāng)會(huì)計(jì)制度，典當(dāng)信息化管理系統(tǒng)，進(jìn)一步規(guī)范報(bào)表格式和統(tǒng)計(jì)口徑，及時(shí)完整掌握行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。第二，要實(shí)行典當(dāng)日常監(jiān)管制度化、規(guī)范化，要明確日常監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管的重點(diǎn)以及對(duì)監(jiān)管人員的具體要求，建立日常監(jiān)管的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)制度和信息反饋制度。第三，要建立多層次、多立面的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)。要充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮省、市兩級(jí)典當(dāng)監(jiān)管部門(mén)積極性，明確權(quán)責(zé)，落實(shí)任務(wù);要充分加強(qiáng)各級(jí)公安、商務(wù)、銀監(jiān)、工商等部門(mén)的協(xié)調(diào)力和戰(zhàn)斗力，及時(shí)溝通、提高效率、各司其職、共同監(jiān)管。第四，要切實(shí)提高各級(jí)政府監(jiān)管人員政策理論水平和業(yè)務(wù)水平。要有針對(duì)性地有計(jì)劃地對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行短期培訓(xùn)，要大興調(diào)查研究之風(fēng)，推動(dòng)各級(jí)監(jiān)管人員深入典當(dāng)業(yè)實(shí)際，學(xué)習(xí)典當(dāng)專業(yè)知識(shí)，掌握典當(dāng)運(yùn)行規(guī)律，了解法規(guī)執(zhí)行情況，真正弄懂弄通監(jiān)管對(duì)象。通過(guò)科學(xué)監(jiān)管，運(yùn)用政策手段，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，規(guī)避行業(yè)政策法律風(fēng)險(xiǎn)。五、發(fā)揮典當(dāng)行業(yè)組織的作用，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力隨著體制改革的深入，政府職能的轉(zhuǎn)換，行業(yè)協(xié)會(huì)的服務(wù)功能、訴求功能、自律功能將進(jìn)一步發(fā)揮。這些作用的發(fā)揮，必將進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展，也有利于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范，維護(hù)行業(yè)整體權(quán)益。政府監(jiān)管部門(mén)要注意依靠行業(yè)協(xié)會(huì)組織的力量，把屬于行業(yè)協(xié)會(huì)的職能交給協(xié)會(huì)，把可以委托給行業(yè)組織的一部分政府監(jiān)管職能委托給協(xié)會(huì)，通過(guò)行業(yè)組織的協(xié)助監(jiān)管，解決政府部門(mén)的人力不足、情況不明等問(wèn)題，在防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮其獨(dú)特作用。1、由行業(yè)協(xié)會(huì)頒布“典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)范指引”?！暗洚?dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)范指引”旨在對(duì)各類典當(dāng)業(yè)務(wù)實(shí)際中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)后，由業(yè)內(nèi)專家和法律專業(yè)人士根據(jù)不同業(yè)務(wù)種類，共同研究制定典當(dāng)合同標(biāo)準(zhǔn)文本格式及統(tǒng)一的“業(yè)務(wù)操作程序”?！爸敢笨梢韵纫?guī)范文本，再開(kāi)展業(yè)務(wù)。行業(yè)組織要善于從全國(guó)采集有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范的信息，交流有關(guān)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，建立同業(yè)相互溝通的平臺(tái)，定期舉辦典當(dāng)失誤檢討會(huì)，提高同業(yè)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。2、加強(qiáng)自律和協(xié)調(diào)，建立行業(yè)良好的經(jīng)營(yíng)秩序。協(xié)會(huì)要組織訂立同業(yè)公約，開(kāi)展誠(chéng)信承諾服務(wù);統(tǒng)一收息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);禁止互相誘奪業(yè)務(wù)、誘奪業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)人才等，防止市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)。要協(xié)助政府部門(mén)搞好市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)。及時(shí)向政府反映企業(yè)的呼聲，維護(hù)行業(yè)合法利益;制訂各地典當(dāng)行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，搞好新設(shè)典當(dāng)行合理布局，避免市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng);有效打擊非法典當(dāng)活動(dòng)，保障正常典當(dāng)經(jīng)營(yíng)秩序，從而規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3、加強(qiáng)對(duì)會(huì)員企業(yè)的服務(wù)與監(jiān)督。行業(yè)協(xié)會(huì)在履行對(duì)會(huì)員的服務(wù)職能方面，首先要舉辦各類培訓(xùn)班，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)化第一線工作人員的業(yè)務(wù)技能，在主管部門(mén)的支持下逐步開(kāi)展典當(dāng)執(zhí)業(yè)資格的培訓(xùn)、發(fā)證工作，通過(guò)持證上崗，以更有效的防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次要加強(qiáng)典當(dāng)理論研究，開(kāi)展典當(dāng)學(xué)術(shù)研討活