購房注意事項.doc

一、什么是個人住房公積金貸款 個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。 二、申請住房公積金貸款應具備的條件 1、貸款人須有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份； 2、自申請之日向前推，連續(xù)足額繳存住房公積金12個月以上（夫妻都繳存公積金的只允許一人貸款）； 3、有符合法律規(guī)定的購房、建房、大修自住住房的合同（協(xié)議）及有關材料； 4、具有一定比例的自籌資金。購買商品房、經(jīng)濟適用住房的，自籌資金不低于總房價的20%（購買二手房或建房、大修住房的，自籌資金不低于總房價的30%）； 5、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力(由所在單位出具月收入證明)； 6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行定期存單進行質押，或由貸款銀行認可的法人、組織或第三人提供保證。 三、如何申請住房公積金貸款 借款人申請貸款時，應準備以下資料： 1、借款人及配偶身份證明（身份證、戶口簿、結婚證或離婚證、法院判決書、裁定書，單位出具的未婚或離婚未再婚證明等）； 2、穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證明材料（單位工資收入證明等）； 3、繳存住房公積金的證明； 4、與售房單位簽訂的購房合同、協(xié)議（自建住房的需要提供土地、規(guī)劃部門的批件）； 5、本人及配偶共同填寫好的借款申請審批表； 6、要有不低于總房價20%的房款（首付款）收據(jù)（購買私產房，建造、大修自住住房需出具不低于總房款30%的自籌資金證明）； 7、借款人出具的質押權利清單、權屬證明文件（或保證人出具的同意提供擔保的書面承諾）。 四、住房公積金貸款的期限、利率和限額 個人住房公積金貸款的期限為1至20年。但原則上不得超過借款人自貸款發(fā)放之日起到國家法定離退休年齡的年限（男60歲，女55歲）。 推算公式為： 貸款年限借款人法定離退休年齡借款人現(xiàn)年齡（周歲） 個人住房公積金貸款的利率執(zhí)行國家規(guī)定的優(yōu)惠利率，比銀行按揭貸款利率平均低1個百分點。其中15年期貸款利率為：月利率3.0，年利率3.6%；5年以上期貸款利率為：月利率3.375，年利率4.05%。遇法定利率調整，于下年初開始按相應利率檔次執(zhí)行。 個人住房公積金貸款的最高限額一般不超過20萬元。超過20萬元的由中心審貸委員會審批。一般以借款人月還款額不超過其家庭收入的50%的比例確定貸款額（但還款能力強的,條件可適當放寬）。 五、貸款程序 第一步：申請 1、購買商品房、經(jīng)濟適用房的，在與售房單位簽訂購房合同的同時，在售房單位領取住房公積金貸款申請審批表按表填寫并準備相關材料，確定貸款金額； 2、建造、大修自住房的，憑土地、規(guī)劃管理部門的批準文件，到長春市住房公積金管理中心辦理貸款申請； 3、購買具有完全產權的私有住房（即二手房）的，到長房置換擔保有限公司辦理申請。 第二步：審核 售房單位或擔保公司將借款人資料連同購房合同、首付款收據(jù)等材料報市住房公積金管理中心審批。 第三步：簽訂貸款合同 住房公積金管理中心審批同意后，通知借款人與銀行簽訂借款合同。并辦理合同公證、抵押物保險等相關手續(xù)。 第四步：擔保 1、購買與中心簽訂住房公積金貸款合作協(xié)議的開發(fā)商所建的商品房、經(jīng)濟適用房的，在房屋未正式辦理抵押手續(xù)前由開發(fā)商為借款人承擔階段性連帶責任保證； 2、購買有產權證、土地證的二手住房的，直接到市房地產交易中心抵押科辦理抵押登記，帶相關手續(xù)到產權登記發(fā)證中心辦理房屋他項權證； 3、購買有產權證、無土地證的二手住房的，需由擔保公司承擔保證責任。 第五步：銀行放款 借款人以上所有手續(xù)辦理完畢后，由中心向委托銀行發(fā)出準予放款決定書，通知銀行放款。 第六步：還款 借款人按借款合同中月還款額的約定，按月向銀行還款。 六、貸款的償還 借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息： 1、等額本息還款方式，貸款期內每月以相同的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為： 每月償還本息金額=月利率 （1+月利率）還款月數(shù)/（1+月利率）還款月數(shù)1貸款本金 2、等額本金還款方式，每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為： 每月還款額 = 貸款本金/貸款總期數(shù) （本金累計已還本金）月利率 七、關于提前還款 借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息。應還利息按剩余本金實際占用天數(shù)及借款合同約定利率計算。 借款人提前償還貸款本息的，須貸款人同意后，提前10天通知貸款銀行，辦理還款手續(xù)。 八、還款方式 1、委托扣款方式，即借款人委托貸款銀行在每月結息日從借款人在貸款銀行開立的信用卡、儲蓄卡或儲蓄存折帳戶中直接扣劃還款。 2、柜面還款方式，即借款在還款期內的任何一個工作日直接到貸款銀行規(guī)定的營業(yè)柜臺以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡辦理還款。 九、貸款的擔保 借款人可選擇以下?lián)Ｐ问剑?（一）用所購自住住房、具有完全產權的自有住房或第三人住房進行抵押； （二）用國債、銀行定期存單等有價證券進行質押； （三）用中心認可的法人、其他組織或自然人提供保證。 抵押、質押、保證發(fā)生的相關費用由借款人負擔。 十、關于用住房公積金還款 借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公積金帳戶內的資金用于償還住房公積金貸款。 十一、住房公積金貸款的特點： 一是貸款利率低。公積金貸款比銀行貸款利率平均低1個百分點。 15年期公積金貸款利率為：月利率3.0，年利率3.6%；銀行貸款利率為：月利率3.975，年利率4.77%。5年以上期公積金貸款利率為：月利率3.375，年利率4.05%；銀行貸款利率為：月利率4.2，年利率5.04%。 二是保險費低。投保額低：公積金貸款按貸款額投保，銀行貸款按購房款全額投保；保險費率低：公積金貸款保險費率為：1-10年，0.5；11-20年，0.4。其計算公式：保險費 = 貸款本金費率貸款年限。 三是公證費低。公積金貸款每筆只收費80元。 四是工本費低。公積金貸款每筆只收取工本費35元。 五是公積金貸款無律師費或代理費。 參考資料：/bmfw_ywzn1.htm 個人住房公積金貸款指南 一、什么是個人住房公積金貸款 個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。 二、申請住房公積金貸款應具備的條件 1、貸款人須有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份； 2、自申請之日向前推，連續(xù)足額繳存住房公積金12個月以上（夫妻都繳存公積金的只允許一人貸款）； 3、有符合法律規(guī)定的購房、建房、大修自住住房的合同（協(xié)議）及有關材料； 4、具有一定比例的自籌資金。購買商品房、經(jīng)濟適用住房的，自籌資金不低于總房價的20%（購買二手房或建房、大修住房的，自籌資金不低于總房價的30%）； 5、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力(由所在單位出具月收入證明)； 6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行定期存單進行質押，或由貸款銀行認可的法人、組織或第三人提供保證。 三、如何申請住房公積金貸款 借款人申請貸款時，應準備以下資料： 1、借款人及配偶身份證明（身份證、戶口簿、結婚證或離婚證、法院判決書、裁定書，單位出具的未婚或離婚未再婚證明等）； 2、穩(wěn)定的經(jīng)濟收入證明材料（單位工資收入證明等）； 3、繳存住房公積金的證明； 4、與售房單位簽訂的購房合同、協(xié)議（自建住房的需要提供土地、規(guī)劃部門的批件）； 5、本人及配偶共同填寫好的借款申請審批表； 6、要有不低于總房價20%的房款（首付款）收據(jù)（購買私產房，建造、大修自住住房需出具不低于總房款30%的自籌資金證明）； 7、借款人出具的質押權利清單、權屬證明文件（或保證人出具的同意提供擔保的書面承諾）。 四、住房公積金貸款的期限、利率和限額 個人住房公積金貸款的期限為1至20年。但原則上不得超過借款人自貸款發(fā)放之日起到國家法定離退休年齡的年限（男60歲，女55歲）。 推算公式為： 貸款年限借款人法定離退休年齡借款人現(xiàn)年齡（周歲） 個人住房公積金貸款的利率執(zhí)行國家規(guī)定的優(yōu)惠利率，比銀行按揭貸款利率平均低1個百分點。其中15年期貸款利率為：月利率3.0，年利率3.6%；5年以上期貸款利率為：月利率3.375，年利率4.05%。遇法定利率調整，于下年初開始按相應利率檔次執(zhí)行。 個人住房公積金貸款的最高限額一般不超過20萬元。超過20萬元的由中心審貸委員會審批。一般以借款人月還款額不超過其家庭收入的50%的比例確定貸款額（但還款能力強的,條件可適當放寬）。 五、貸款程序 第一步：申請 1、購買商品房、經(jīng)濟適用房的，在與售房單位簽訂購房合同的同時，在售房單位領取住房公積金貸款申請審批表按表填寫并準備相關材料，確定貸款金額； 2、建造、大修自住房的，憑土地、規(guī)劃管理部門的批準文件，到長春市住房公積金管理中心辦理貸款申請； 3、購買具有完全產權的私有住房（即二手房）的，到長房置換擔保有限公司辦理申請。 第二步：審核 售房單位或擔保公司將借款人資料連同購房合同、首付款收據(jù)等材料報市住房公積金管理中心審批。 第三步：簽訂貸款合同 住房公積金管理中心審批同意后，通知借款人與銀行簽訂借款合同。并辦理合同公證、抵押物保險等相關手續(xù)。 第四步：擔保 1、購買與中心簽訂住房公積金貸款合作協(xié)議的開發(fā)商所建的商品房、經(jīng)濟適用房的，在房屋未正式辦理抵押手續(xù)前由開發(fā)商為借款人承擔階段性連帶責任保證； 2、購買有產權證、土地證的二手住房的，直接到市房地產交易中心抵押科辦理抵押登記，帶相關手續(xù)到產權登記發(fā)證中心辦理房屋他項權證； 3、購買有產權證、無土地證的二手住房的，需由擔保公司承擔保證責任。 第五步：銀行放款 借款人以上所有手續(xù)辦理完畢后，由中心向委托銀行發(fā)出準予放款決定書，通知銀行放款。 第六步：還款 借款人按借款合同中月還款額的約定，按月向銀行還款。 六、貸款的償還 借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息： 1、等額本息還款方式，貸款期內每月以相同的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為： 每月償還本息金額=月利率 （1+月利率）還款月數(shù)/（1+月利率）還款月數(shù)1貸款本金 2、等額本金還款方式，每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為： 每月還款額 = 貸款本金/貸款總期數(shù) （本金累計已還本金）月利率 七、關于提前還款 借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息。應還利息按剩余本金實際占用天數(shù)及借款合同約定利率計算。 借款人提前償還貸款本息的，須貸款人同意后，提前10天通知貸款銀行，辦理還款手續(xù)。 八、還款方式 1、委托扣款方式，即借款人委托貸款銀行在每月結息日從借款人在貸款銀行開立的信用卡、儲蓄卡或儲蓄存折帳戶中直接扣劃還款。 2、柜面還款方式，即借款在還款期內的任何一個工作日直接到貸款銀行規(guī)定的營業(yè)柜臺以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡辦理還款。 九、貸款的擔保 借款人可選擇以下?lián)Ｐ问剑?（一）用所購自住住房、具有完全產權的自有住房或第三人住房進行抵押； （二）用國債、銀行定期存單等有價證券進行質押； （三）用中心認可的法人、其他組織或自然人提供保證。 抵押、質押、保證發(fā)生的相關費用由借款人負擔。 十、關于用住房公積金還款 借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公積金帳戶內的資金用于償還住房公積金貸款。 十一、住房公積金貸款的特點： 一是貸款利率低。公積金貸款比銀行貸款利率平均低1個百分點。 15年期公積金貸款利率為：