金融行業(yè)簡介.doc

金融行業(yè)簡介一、金融行業(yè)概述金融業(yè)的組織體系結構包括銀行和非銀行金融機構。銀行是以吸收存款作為主要資金來源，以發(fā)放貸款為主要資金運用的信用機構，銀行的基本職能是充當信用中介，充當支付中介，進行信用創(chuàng)造和調節(jié)經濟。因此，商業(yè)銀行和中央銀行是真正的銀行。非銀行金融機構主要包括開發(fā)銀行、投資銀行、保險公司、信用合作社、儲蓄銀行、信托公司及其他專業(yè)銀行、財務公司等。(一)證券業(yè)務的特點和內容1.特點證券業(yè)務是指有價證券買賣的業(yè)務，主要包括股票業(yè)務和債券業(yè)務。股票是股份公司為籌集資金而發(fā)行的一種有價證券，它是代表投資人股份的證書，是股票分紅的憑證。股票種類很多，按股東權益不同可以劃分為普通股、優(yōu)先股、后配股和混合股；按股票面額形態(tài)不同可以分為記名股票和不記名股票，有面額股票和無面額股票，實體股票和記帳股票；按股票的持有主體不同又可以分成國家股、法人股、個人股。債券是由債務人按照法定程序向社會發(fā)行，并約定在一定期限內還本付息的借款憑證，它也是有價證券的一種重要形式。債券的品種較多，我國目前主要有政府債券(國家和地方)、金融債券(國家和地方)及企業(yè)債券，按照期限不同又可以分為長期債券、中期債券和短期債券。股票和債券涉及面廣，投資者可以來之各個方面，可以是個人投資者，也可以是政府、金融機構和公司企業(yè)等機構投資者。任何國家的證券業(yè)發(fā)展到一定程度后都會具有品種日益增多、數(shù)量日益增大、用戶面越來越廣、交易量不穩(wěn)定等特點，而且任何投資考往往都對系統(tǒng)交易的響應時間有較高的要求。為此各國紛紛先后建立起電腦化信息系統(tǒng)，為投資者提供更好的投資服務，創(chuàng)造更好的投資環(huán)境，以實現(xiàn)更公平、合理，更安全、可靠，更規(guī)范、高效的證券交易。2.內容證券業(yè)務主要包括：代理買賣證券業(yè)務、自營買賣證券業(yè)務、發(fā)行業(yè)務和國債回購業(yè)務以及信息咨詢業(yè)務。1）.代理買賣證券業(yè)務代理買賣證券業(yè)務是證券商接受客戶的委托，代理客戶從事證券交易活動，將客戶委托信息傳遞到證券交易所參與撮合配對，交易實現(xiàn)后及時將信息傳遞給客戶。代理買賣證券業(yè)務主要負責資金管理、保證金管理、證券管理、客戶委托報單及清算交割。l 資金管理完成客戶用于證券交易的資金帳戶的管理。l 保證金管理是對客戶用于買賣證券的保證金實行管理。l 證券管理是對客戶持有的證券進行管理，如分紅、派息、風險管理等。l 客戶委托報單就是根據(jù)客戶各種不同形式的委托，如當面委托、電報委托、委托等，及時將信息傳遞到證券交易所內的計算機系統(tǒng)參加撮合配對。l 清算交割是根據(jù)證券交易所的配對結果，對客戶資金帳戶和證券進行清算。2）自營買賣業(yè)務 自營買賣業(yè)務是指證券商運用自有資金或自有營運資金，以機構形式入市參與證券交易所的證券買賣業(yè)務。3）發(fā)行業(yè)務和國債回購業(yè)務 發(fā)行業(yè)務是指證券商代理股票、債券的發(fā)行，包括A股、B股和各類國債、企業(yè)債券、短期融資債券等。國債回購業(yè)務實際上就是短期融資融券業(yè)務。4）信息咨詢業(yè)務 信息咨詢業(yè)務主要包括行情、交割情況的顯示、公布，客戶自身的帳戶資料、上市公司資料的查詢，行情分析，宏觀經濟金融政策、國際金融行情咨詢以及專家評論、國內外新聞報道等等。（二）我國保險業(yè)務的特點 我國的保險業(yè)務具有險種多、數(shù)據(jù)量大，保險條款變化大以及保險業(yè)務網(wǎng)點分散、數(shù)據(jù)保存時間長等特點。1.保險險種多、數(shù)據(jù)量大 保險業(yè)務按保險對象不同分為財產保險、責任保險、人身保險和財產與責任綜合保險。目前，我國已開辦的保險險種達300多種。2.保險條款變化大 隨著我國保險業(yè)務的不斷發(fā)展，尤其是近幾年保險業(yè)務更是發(fā)展迅速，隨著與保險業(yè)相關的一些經濟政策和經濟環(huán)境的變化，保險條款一直處于不斷的變化和完善過程中，造 成了業(yè)務可變性大、規(guī)范性差。這種復雜多變的業(yè)務需求使得傳統(tǒng)的手工處理方式無法適應，更無法及時滿足客戶的要求。3.網(wǎng)點分散、數(shù)據(jù)保存時間長 保險業(yè)務的專設機構網(wǎng)點往往比較分散，可位于全市的各個地區(qū)，再加上目前大量直銷員的推銷網(wǎng)點使得業(yè)務覆蓋面相當大。在這種情況下如果僅靠手工集中處理則根本無法實現(xiàn)對所有數(shù)據(jù)的及時采集和對所有投保戶的及時出單處理。同時，保險業(yè)務的數(shù)據(jù)根據(jù)業(yè)務種類的不同，其保存期限也有所不同，而往往有大量數(shù)據(jù)的保存期相當長(如30年)，這樣，對保險公司的業(yè)務處理機構來說數(shù)據(jù)保存的壓力非常大，傳統(tǒng)的方法也同樣無法滿足其要求。（三）商業(yè)銀行信息系統(tǒng)分類我國目前商業(yè)銀行電腦化信息系統(tǒng)主要有：業(yè)務信息系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)兩大類。 業(yè)務信息系統(tǒng)BOIS(Bank Operationallnformation System)有柜面業(yè)務信息系統(tǒng)，包括對公業(yè)務信息系統(tǒng)、儲蓄業(yè)務信息系統(tǒng)；有新型自動服務信息系統(tǒng)，包括ATM自動柜員機處理系統(tǒng)、POS銷售點終端處理系統(tǒng)、HB家庭銀行系統(tǒng)、TB電話銀行系統(tǒng)、FB企業(yè)銀行系統(tǒng)及信用卡業(yè)務處理系統(tǒng)等；還有清算轉帳系統(tǒng)，包括同城清算系統(tǒng)、全國清算系統(tǒng)和國際清算系統(tǒng)以及各類轉帳信息系統(tǒng)。管理信息系統(tǒng)有辦公自動化管理系統(tǒng)、資產負債管理系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)等。 二、金融企業(yè)信息系統(tǒng)的特點 金融電腦化信息系統(tǒng)通過對各類原始數(shù)據(jù)進行加工處理，得到了提供決策有用的信息，在此系統(tǒng)中處理的數(shù)據(jù)往往與一般信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)有很大差異。金融電腦化信息系統(tǒng)中代表數(shù)據(jù)的電子符號往往對應著一定量的貨幣，因此，金融電腦化信息系統(tǒng)通常具有下列特點： (一)及時性有效性由于金融電腦化信息系統(tǒng)依托的是高新科技，因此能為客戶提供及時準確的各項資金融通服務。人們都知道，資金融通時間的長短意味著資金成本的高低，在現(xiàn)代經濟社會中縮短資金在途時間、提高資金使用效率，是充分發(fā)揮資金效益的有效手段。而要做到這一點，就必須有高精度、高速度、高容量的最新技木設備作為物質基礎，計算機技術和通信技術的結合使這一目標得以實現(xiàn)。 金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能實現(xiàn)本行業(yè)、本地區(qū)內的資金及時融通，而且能實現(xiàn)跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨國界的瞬時間的資金融通。隨著社會的不斷發(fā)展，金融信息瞬息萬變，人們對信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時效性越來越強。建立了金融電腦化信息系統(tǒng)就能實現(xiàn)全球金融信息的及時共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導經營管理活動、支持經營者的決策。(二)準確性可靠性在金融電腦化信息系統(tǒng)中，貨幣流變成了電子流，因此系統(tǒng)中電子數(shù)據(jù)的可靠就意味著它所代表的一定量的貨幣的安全可靠，為確保金融業(yè)的信譽，必須使得所有數(shù)據(jù)的采集、錄入、加工、處理、存儲、傳輸全過程的安全可靠。金融電腦化信息系統(tǒng)采用了先進的技術和手段，采用了自動化的處理方法，減少了人工干預，避免了由于各種人為因素所造成的不安全的可能。高精度的運算工具避免了人工計算所造成的差錯，自動化的通信線路能快捷準確地確保信息順利通暢地到達目的地，各種加密防偽技術也能避免各種干擾和破壞。 (三)連續(xù)性可擴性所謂連續(xù)性可擴性是指金融電腦化信息系統(tǒng)的建立不僅能保持以往所有傳統(tǒng)業(yè)務向電腦化信息系統(tǒng)處理方式的順利過渡，確保連續(xù)性，而且在必要時還能隨時擴充信息系統(tǒng)的功能和容量。 金融業(yè)務有其特殊性，當以手工方式向計算機處理方式轉換或從初級計算機系統(tǒng)向高級計算機系統(tǒng)轉換時，都必須保持業(yè)務的連續(xù)性。金融電腦化信息系統(tǒng)利用計算機具有批量處理大量數(shù)據(jù)信息的能力，能將以往所有的數(shù)據(jù)信息在短時間內移入計算機的數(shù)據(jù)文件中，確保業(yè)務能及時連續(xù)處理。計算機在金融業(yè)的應用促進了金融業(yè)的飛速發(fā)展，促進了新的金融工具、新的金融產品的不斷涌現(xiàn)，一個有生命力的金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能適應現(xiàn)時業(yè)務的需要，滿足現(xiàn)時客戶的要求，更要有發(fā)展?jié)摿?，能適應業(yè)務發(fā)展變化的要求。金融電腦化信息系統(tǒng)在軟件上往往采用先進的結構化、模塊化設計方法，使得功能上的擴充簡便容易實現(xiàn)，在硬件上主機系統(tǒng)往往選擇容量大、功能強、速度快的設備，使其處理能力有一定的冗余量以滿足今后擴充的需要。(四)開放性多功能性金融業(yè)是面向廣大客戶的行業(yè)，其經營管理活動不僅涉及到金融業(yè)內部的活動情息，同時也受來自金融業(yè)外部周圍環(huán)境因素的影響，因此必須大量吸收來自方方面面的數(shù)據(jù)信息。金融電腦化信息系統(tǒng)具有廣泛收集、處理、存儲、傳輸大量數(shù)據(jù)信息的能力，具有開放性，而且其系統(tǒng)開放性越強越能提供管理決策有用可靠的依據(jù)。金融電腦化信息系統(tǒng)與以往傳統(tǒng)處理方式相比具有更為豐富的功能，不僅能處理傳統(tǒng)方式所能處理的一切業(yè)務，而且能為客戶辦理各種新穎的業(yè)務如開辦自助銀行、證券的自動交易、資金的瞬時清算等；不僅能滿足業(yè)務部門的要求，而且能為管理部門提供各種信息服務，并進一步為社會其他部門、政府部門等提供所需要的信息幫助。（五）安全性和保密性金融業(yè)所掌握的信息往往會涉及到社會各個方面的經濟利益，維護客尸信息的安全保密是金融業(yè)的職責，因此金融電腦化信息系統(tǒng)在做到開放性的同時又能保證客戶信息的保密性。運用計算機的特殊功能可以對客戶信息資料進行各種加密處理，以確保信息的安全保密，維護金融業(yè)的信譽。三、金融行業(yè)信息化發(fā)展過程（一）我國金融行業(yè)發(fā)展歷程我國金融電腦化信息系統(tǒng)的建立相對于發(fā)達國家來講起步較晚，從70年代開始至今盡管只有二十多年的短短歷程，但發(fā)展速度較快。目前一些大中城市的金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)已基本上接近了發(fā)達國家80年代中期的水平。計算機進入我國銀行業(yè)，最早可追溯到50年代，當時，中國人民銀行引進了蘇聯(lián)的電磁式分析計算機，用以進行全國聯(lián)行對帳表的工作。但是計算機在我國銀行業(yè)的真正發(fā)展還是從70年代開始的，因此，我國金融電腦化信息系統(tǒng)的發(fā)展大致經歷了三個階段： 第一階段70年代起步階段 從70年代中國銀行引進了第一套理光8型(RICOH8)主機系統(tǒng)開始，揭開了我國金融電腦化信息系統(tǒng)發(fā)展的序幕，當時的主要目標是利用計算機處理效率高、準確性強、功能豐富的特點，對銀行的部分手工業(yè)務用計算機來進行處理，主要軟件采用COBOL語言編寫，實現(xiàn)了諸如對公業(yè)務、儲蓄業(yè)務、聯(lián)行對帳業(yè)務、編制會計報表等日常業(yè)務的自動化處理。盡管在當時只在某些地區(qū)的某幾個分行著手試點，但試點的成功為后來的大發(fā)展積累了豐富的經驗。在這一階段主要的處理方式也是采用脫機批處理的方式，解決了大量瑣卒、重復的勞動。 第二階段80年代推廣應用階段 80年代我國銀行業(yè)相繼引進了日本的M150、美國IBM公司的436l、4381型主機系完，進一步在大中城市推廣應用各類柜面業(yè)務處理系統(tǒng)，在此基礎上各行分別建立了自己的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實現(xiàn)了同城各專業(yè)銀行自身問的活期儲蓄通存通兌，基本實現(xiàn)了各專業(yè)行、各營業(yè)網(wǎng)點之間業(yè)務的聯(lián)網(wǎng)處理。計算機已應用于銀行門市業(yè)務、資金清算業(yè)務、金融計劃統(tǒng)計業(yè)務、信貸管理等多項業(yè)務中。與此同時，1985年中國銀行率先加入了SWIFT環(huán)球金融通信網(wǎng)絡系統(tǒng)，為我國銀行業(yè)電腦化信息系統(tǒng)同國際接軌跨出了堅實的一步。 第三階段90年代完善提高階段 90年代各大專業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機紛紛升級，如引進美國IBM公司的大型機ES9000系列主機，用以擴大業(yè)務處理范圍、增強業(yè)務處理能力。1991年4月1日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯(lián)行的正式運行，標志著我國銀行電腦化信息系統(tǒng)進入了全面網(wǎng)絡化階段。各大銀行除先后加入人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動化的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，如同城跑盤清算系統(tǒng)、同城網(wǎng)絡清算系統(tǒng)和同城清分機處理系統(tǒng)，在很大程度上解決了我國原來資金清算時間長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質量、高速度地完成。同時，繼中國銀行之后，其它各大專業(yè)銀行也紛紛加入SWIFT系統(tǒng)成為其一員，使國際結算業(yè)務的水平有了很大的提高。在人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上，除了銀行業(yè)務的應用外，還開發(fā)應用了全國證券報價交易系統(tǒng)，使全國的證券交易形成了一個統(tǒng)一、公平、合理的市場，使計算機在金融業(yè)的廣泛應用翻開了嶄新的一頁。隨著應用水平的不斷提高，各級網(wǎng)絡系統(tǒng)愈加成熟完善，除了能處理傳統(tǒng)的金融業(yè)務外，各行還紛紛推出了90年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶提供隨時、隨地、方便、周到的服務，實現(xiàn)了全方位、全開放式、多層次，符合國際慣例經營模式的新型的金融服務體系。由此可見，業(yè)務上的應用已基本達到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構仍在不斷努力，開拓新的業(yè)務，并重視計算機在管理信息系統(tǒng)中的應用，不斷提高金融電腦化信息系統(tǒng)的應用水平，爭取早日實現(xiàn)理想的決策支持系統(tǒng)。（二）發(fā)達國家的現(xiàn)狀發(fā)達國家金融業(yè)早在50年代就引入了計算機設備處理其具體業(yè)務以提高工作效率、改善服務水平并創(chuàng)新出了不少新的金融產品。從發(fā)達國家金融電腦化信息系統(tǒng)發(fā)展情況來看目前其主要的特點是：使用面廣、設備先進；功能齊全、服務完善；自動化程度高、安全保密性強。1.使用面廣，設備先進計算機應用于金融系統(tǒng)中最初主要用于記帳和編制報表，自從IBM公司的702型計算機首次引入銀行界被安裝在美國舊金山的美洲銀行中以后，各類新穎的計算機設備便不斷被引入到金融業(yè)中。從目前來看，西方發(fā)達國家?guī)缀跛秀y行都已用計算機在處理其所有的業(yè)務和管理，并且在應用過程中往往選擇質量優(yōu)、性能佳、功能強的計算機作為其硬件資源。因此，世界級如IBM公司、UNISYS公司的計算機品牌往往是大銀行、大系統(tǒng)選擇的對象，一些規(guī)模大、實力雄厚的銀行往往都建立了自己規(guī)模龐大的計算機中心，配有專職的技術人員，開發(fā)最新的適應銀行經營管理的信息系統(tǒng)。這些大銀行往往每幾年就不惜花費大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產品，采用最新的軟件技術。隨著銀行自助式服務的興起，各類自動服務設備如CD(Cash Dispenser)、ATM、POS如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，這些設備的普及不僅降低了銀行的服務成本(其成本往往只是有人服務營業(yè)點的110)，而且提供了非營業(yè)時間的服務，使銀行的大眾式服務上了一個新的臺階。 2功能齊全，服務完善 發(fā)達國家金融電腦化信息系統(tǒng)目前主要實現(xiàn)丁三個層面的信息系統(tǒng)。第一，金融業(yè)內部的信息系統(tǒng)，主要是以銀行會計為依據(jù)的銀行內部業(yè)務的處理，即技術先進且相互協(xié)調的柜臺業(yè)務服務網(wǎng)絡以及以銀行經營管理為目標的銀行管理信息系統(tǒng)網(wǎng)絡。這類系統(tǒng)功能齊全，不僅大大提高了銀行的工作效率，而且大大加強了銀行的管理決策科學化。第二，金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)，隨著各項業(yè)務之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉帳結算業(yè)務急劇上升，資金清算的及時、有效處理成為提高銀行經營管理效率的一個重要措施。為此，發(fā)達國家銀行間紛紛建立統(tǒng)一的、標準化的資金清算體系，以實現(xiàn)快速、安全的資金清算。如美國聯(lián)邦儲備體系的資金轉帳系統(tǒng)(FEDWIRE)、日本銀行金融網(wǎng)絡系統(tǒng)(BOJNET簡稱日銀系統(tǒng))、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng)(CHIPS)、環(huán)球金融通信網(wǎng)(SWIFT)等。這些系統(tǒng)的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，還能為客戶提供各種新的銀行服務。第三，金融業(yè)與客戶之間交付的信息系統(tǒng)，銀行推出了面向大眾的各類自動服務，建立了自動客戶服務系統(tǒng)網(wǎng)絡，包括金融機構與企業(yè)客戶建立企業(yè)銀行以及金融機構與社會大眾建立電話銀行、家庭銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務?？蛻魟t利用金融業(yè)提供的電子轉帳系統(tǒng)完成各類金融業(yè)務(如存款、取款、轉帳等)。這一信息系統(tǒng)的建立使銀行為客戶提供了全方位、全天候、全開放式的完善的服務。 3自動化程度高，安全保密性強目前發(fā)達國家金融業(yè)的電腦化信息系統(tǒng)已經全面實現(xiàn)了網(wǎng)絡化，各銀行及金融機構內部，各銀行之間，各金融機構之間都已經實現(xiàn)了不同地區(qū)、不同程度的網(wǎng)絡化、自動化。以支票為例，在美國支票是作為一種最為普遍的支付手段，對支票的處理往往有自動化的支票處理設備，通過它讀取支票上信息(由磁墨水書寫的數(shù)據(jù)字符)送入計算機進行聯(lián)機處理，而且各類票據(jù)的結算處理也往往通過標準化、規(guī)格化的自動化票據(jù)清算所，由自動化票據(jù)清算系統(tǒng)自動處理完成票據(jù)的清算，使這些繁瑣復雜的交易在瞬息之間就能完成，提高了資金使用效率，也縮短了各地間的距離，進一步促進了國內外的貿易往來。在所有業(yè)務自動化處理過程中，由于通過網(wǎng)絡進行信息傳遞，因此安全就成了人們關心的一個很重要的問題，當前西方發(fā)達國家的大規(guī)模網(wǎng)絡信息系統(tǒng)中都建有一個良好的法律環(huán)境，有一個標準化的結帳規(guī)則體系，都有各類軟、硬件方面的安全保障措施，如主機系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，最大程度地避免各類不安全的因素。四、發(fā)展趨勢電子計算機技術在金融業(yè)的廣泛應用，為傳統(tǒng)的金融業(yè)務的處理注入了新的生機和活力，對提高其工作效率，提高其管理水平，提高其服務質量，加速資金周轉，促進社會經濟的發(fā)展起到了積極的推動作用。金融電腦化的發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務的操作、處理發(fā)生了質的變化，從其發(fā)展過程來看，結合計算機技術和通信技術的發(fā)展趨勢，我們可以看出金融電腦化信息系統(tǒng)今后的發(fā)展趨勢： (一)從傳統(tǒng)、封閉的經營模式走向全方位、開放式的經營模式 到了90年代。世界上發(fā)達國家的金融業(yè)普遍建立了客戶服務系統(tǒng)，主要包括ATM、F()S、HB、TB、FB等系統(tǒng)，并逐漸加以豐富、完善、提高，利用這些系統(tǒng)，銀行可以為客戶提供跨越空間(跨行、跨地區(qū)、跨國界)、跨越時間(全天候24小時)的全方位的服務，既方便了客戶又可以降低金融業(yè)的經營成本，使銀行和金融機構可以獲得更高的經濟效益和社會效益。金融業(yè)這種經營模式的轉變是金融業(yè)經營業(yè)務國際化的需要，是金融業(yè)風險防范的需要，是金融業(yè)為客戶提供優(yōu)質服務的需要，也是金融業(yè)競爭發(fā)展的需要。今后傳統(tǒng)的金融業(yè)務必然向全方位的電子化服務邁進，金融業(yè)務必然從內部向外部延伸，延伸到各個公共場所，延伸到客戶的家里，延伸到客戶的辦公室。為此，傳統(tǒng)的封閉的經營模式、經營手段、技術支持將越來越無法滿足其發(fā)展的需要，更無法在未來的信息社會中立足和發(fā)展，而開放系統(tǒng)則是順應了未來計算機及網(wǎng)絡技術發(fā)展的潮流，未來金融業(yè)的電子化將建立在開放的系統(tǒng)之上。(二)從實物交易向無紙化交易方向發(fā)展 傳統(tǒng)的金融業(yè)的交易方式是以憑證為主的交易方式，這種交易方式越來越不適應金融業(yè)務擴大、金融產品增多及復雜性增強的要求，無紙化交易必然是金融業(yè)經營的方向之一。今后將通過各種計算機的終端設備、電話終端設備及其它智能終端代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融業(yè)務經營網(wǎng)點，用各種電子信息替代原有的各類憑證，通過計算機網(wǎng)絡實現(xiàn)瞬時的處理、存儲、傳輸，提高工作效率，降低經營成本，改善服務質量，增強安全性、可靠性，實現(xiàn)金融業(yè)務處理的自動化、自助化和網(wǎng)絡化。(三)從完善業(yè)務處理走向加強管理信息系統(tǒng)的建立 從各國金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的發(fā)展過程中可以看出，無論是銀行業(yè)還是各類金融機構，其電腦化信息系統(tǒng)的出發(fā)點都是為了解決傳統(tǒng)業(yè)務處理的落后手段，提高工作效率，提高工作質量，解決新業(yè)務新品種用傳統(tǒng)手段無法解決的矛盾。但隨著金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的深入運用，對信息的利用、對信息技術的大量投入則成了今后金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢。據(jù)統(tǒng)計，至1990年止，美國銀行在使用信息技術上累計投資2000億美元，這種支出大約占其非利息開支的25，而歐洲這個費用開支高達銀行非利息支出的5左右。由此可見，各發(fā)達國家銀行的信息技術的利用不借化費大量的投資，以期采用最新的信息技術手段，借助快速的技術更新，依據(jù)最新的信息，強化自己的國際競爭力，實現(xiàn)銀行經營的國際化。為此，金融業(yè)必須首先全面準確地掌握客戶信息，并利用現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡、通信技術建立信息完備而準確、操作方便而安全的客戶信息數(shù)據(jù)庫，在此基礎上進一步實現(xiàn)管理、監(jiān)督的自動化、網(wǎng)絡化，建立以風險管理系統(tǒng)、資產負債管理、辦公自動化系統(tǒng)及決策支持系統(tǒng)為主的管理信息系統(tǒng)，這是國際金融業(yè)邁向信息社會的必然趨勢。 (四)從建立獨立的處理系統(tǒng)向標準化、國際化系統(tǒng)邁進 、 金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的建立是金融業(yè)加速發(fā)展的必由之路，而標準化的建立則是金融業(yè)實現(xiàn)其科學管理的重要措施。金融業(yè)電腦的運用從最初的單機處理業(yè)務發(fā)展到現(xiàn)在的網(wǎng)絡化處理，從最初的單個銀行內部的單一業(yè)務的處理發(fā)展到現(xiàn)在的跨國界、跨銀行的綜合業(yè)務處理，預示著其必然向標準化、國際化系統(tǒng)邁進。隨著金融業(yè)務的國際化以及現(xiàn)代跨國金融業(yè)務的日益頻繁，金融電腦化信息系統(tǒng)已成為世界各國普遍重視的發(fā)展項目，而要實現(xiàn)金融電腦化信息系統(tǒng)的國際化，則必須實現(xiàn)金融業(yè)務的標準化，否則將無法實現(xiàn)信息的正確、可靠、及時的交流。在這方面，環(huán)球金融通信網(wǎng)(SWIFT)則是一個很好的典范，這個系統(tǒng)在建立初始便制定了一系列國際通信標準，使國際問銀行資金清算、國際間金融信息的傳遞在瞬息之間得以方便地實現(xiàn)。同樣，世界著名的國際信用卡集團如vISA、MASTERCARD等組織也都制定了一系列國際金融業(yè)務標準和操作規(guī)范，使其“一卡在于，走遍天下”從理想變?yōu)楝F(xiàn)實。金融電腦化信息系統(tǒng)能否在一定的標準、規(guī)范、法律和規(guī)程的約束下規(guī)范化、科學化地進行，是關系到金融業(yè)實現(xiàn)國際化的關鍵，只有實現(xiàn)了標準化才能使金融業(yè)朝著更為有序、高效率、高效益的方向發(fā)展。五、我國金融行業(yè)信息化中存在的問題我國金融企業(yè)的信息化建設起步較晚，主要是在世紀年代后期。改革開放多年來，我國的金融信息化建設是從無到有、從單一業(yè)務向綜合業(yè)務發(fā)展，取得了一定的成績。如今已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎的電子清算系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)。中國的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡框架基本形成。但是國內金融企業(yè)在實施信息化建設的過程中還存在著不少的問題。第一、目前各金融體系的建設標準很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進一步發(fā)展。在國有商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化標準前，許多銀行都已經建立了自己的體系，由于機型、系統(tǒng)平臺、計算機接口以及數(shù)據(jù)標準的不統(tǒng)一，使得各地的差距比較大，系統(tǒng)的整合比較困難，標準化改造需要一段時間。第二、金融信息化建設中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題難以得到解決。如國內眾多的銀行卡之間要實現(xiàn)互聯(lián)互通，似乎需要經過一番長途跋涉。其實，為了實現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通，中國人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心，以解決各銀行之間的和機的共享問題?？墒钦嬲獙崿F(xiàn)聯(lián)通的時候，各銀行又都在盤算自己的利益。因為銀行卡的聯(lián)通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源，大銀行當然不愿意了。因此，金融企業(yè)的互聯(lián)互通，必須找到一種市場驅動機制來諧調各方的利益，找到最佳的利益平衡點。第三、服務產品的開發(fā)和管理信息的應用滯后于信息基礎設施的建設和業(yè)務的快速發(fā)展。目前國內金融企業(yè)的計算機應用系統(tǒng)偏重于柜面的負債、核算業(yè)務的處理，難以滿足個性化金融增值業(yè)務的需要。同時，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、分析和利用，信息技術在金融企業(yè)管理領域的應用層次較低，許多業(yè)務領域的管理和控制還處在半信息化的階段。第四、網(wǎng)上金融企業(yè)的認證中心建設速度緩慢。目前我國各金融企業(yè)的客戶很多，都是網(wǎng)上的潛在客戶，然而由于國內金融企業(yè)在建設認證中心的意見上難以實現(xiàn)統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認證標準沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽，一旦外資進入，美國標準、日本標準將在中國大地上大行其道。分析人士認為，網(wǎng)上認證中心不解決，那么網(wǎng)上金融將不能成為真正意義上的網(wǎng)上金融。第五、實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復建設，數(shù)據(jù)集中以后，能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平，加強金融風險的防范，進一步提高資金的流動性和資金營運的效率，有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且，數(shù)據(jù)集中是實現(xiàn)各種新業(yè)務和新服務的前提基礎。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一大趨勢，但集中從某種角度上講增加了系統(tǒng)的不安全性，一旦某一地方的系統(tǒng)出了問題，那全國的系統(tǒng)都將受到影響。六、金融信息化發(fā)展新思路我國的金融信息化被業(yè)內人士認為是“起步晚，卻發(fā)展迅猛”。但與國外的金融企業(yè)相比，我們還停留在金融信息化的初級階段。目前國內已經上馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶提供信息查詢而已，提供理財、咨詢服務的不多。國外的經驗告訴我們，金融信息化不是為了向客戶提供一批簡單的海量信息，而是要向客戶提供個性化的金融服務，成為客戶的投資理財專家，為客戶整合加工所有的信息，分析投資動態(tài)，推薦投資產品等。金融信息化的前景是很美的，但如何讓信息化落到實處，主要要做到以下幾點：（一）數(shù)據(jù)大集中。自年代以來，國外的金融企業(yè)為順應金融業(yè)務和信息技術相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務自動化處理為主的單一計算機系統(tǒng)改造為功能強大的集中式計算機應用系統(tǒng)。如今，這種系統(tǒng)