如何以商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)保缺口.doc

如何以商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)保缺口來(lái)源：承兌匯票 /社會(huì)醫(yī)保就像金字塔的最底層，只是個(gè)基礎(chǔ)；而商業(yè)保險(xiǎn)則可以把這個(gè)保障體系搭得更高更有力量。所以，對(duì)于已納入醫(yī)保覆蓋體系的人群來(lái)說(shuō)，商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)可作為一種補(bǔ)充手段；而還未納入醫(yī)保范圍的人士，更需要配備一些。我有醫(yī)保，還需要購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品么？社會(huì)醫(yī)?！氨６话彪m然我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人群范圍正在不斷拓寬，但社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，也就是所謂“高覆蓋范圍、低保障水平”。專家們認(rèn)為，以我國(guó)目前的客觀條件，能夠達(dá)到目前這樣的醫(yī)療保障水平已經(jīng)是非常不錯(cuò)了。但必須承認(rèn)，在這樣的醫(yī)療保障體系下，每個(gè)參保人還存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)缺口，其中最典型的就是在住院醫(yī)療方面。無(wú)論是費(fèi)用報(bào)銷的比例，還是保障范圍的目錄，還存在較大的風(fēng)險(xiǎn)缺口。多手段彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口彌補(bǔ)這些費(fèi)用缺口的主要途徑有：自我財(cái)富積累、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)今的時(shí)代，金融、保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)非常發(fā)達(dá)，疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)缺口完全可以通過(guò)一些金融工具來(lái)化解，自我財(cái)富積累的方法已不足取，這里不再詳談。對(duì)于不少城鎮(zhèn)職工來(lái)說(shuō)，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是彌補(bǔ)國(guó)家醫(yī)保體系缺口的重要方法，這也是我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)國(guó)家醫(yī)療保障體系最重要的補(bǔ)充。不過(guò)，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也有其必然的局限性。首先，這種補(bǔ)充屬于團(tuán)體保障性質(zhì)，形式不可能做到個(gè)性化；更重要的是，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障與員工是否在職密切相關(guān)，只要員工與企業(yè)解除勞動(dòng)關(guān)系，便不再享受這部分保障，這也導(dǎo)致這部分保障不夠穩(wěn)定。所以，個(gè)人借助商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，去完善社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障缺口，就顯得很必要、很有益了。健康醫(yī)療險(xiǎn)可助力商業(yè)保險(xiǎn)中，能對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障缺口進(jìn)行補(bǔ)充的產(chǎn)品，主要有重大疾病保險(xiǎn)、費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)等健康醫(yī)療類產(chǎn)品。以重大疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，一般稱為重大疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種大病，無(wú)論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度的補(bǔ)償。這種保險(xiǎn)不需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。在被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用后，由保險(xiǎn)公司按照約定的比例和限額進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)償?shù)?，最常?jiàn)的是（住院）醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，又稱醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)。這類費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)進(jìn)行賠付，如果有一部分已經(jīng)通過(guò)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系或者工作單位報(bào)銷，那么保險(xiǎn)公司就只能按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額；反過(guò)來(lái)也是一樣，如果在保險(xiǎn)公司報(bào)銷后，社保也只能補(bǔ)足費(fèi)用差額。此外，由于費(fèi)用型保險(xiǎn)肯定要投保者提供費(fèi)用發(fā)生的有效票據(jù)，在理賠時(shí)需要將發(fā)票上交給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因此如果你在多家保險(xiǎn)公司投了多份同類保險(xiǎn)，最后也不可能有額外的獲益。當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。也就是通常所說(shuō)的住院津貼（補(bǔ)貼）型保險(xiǎn)。這類補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，又稱定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。無(wú)論他在治療中花多少錢，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)按約定進(jìn)行。比如買的是100元一天的住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，那時(shí)住院以后就是每天可以拿到100元，而不論你治病花多少錢，已經(jīng)在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中報(bào)銷了多少費(fèi)用，也不考慮誤工損失費(fèi)嚴(yán)重與否等各種因素。津貼型醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比高北京大學(xué)社保專家傅凡先生認(rèn)為，對(duì)于已經(jīng)參加了社會(huì)醫(yī)保的人士而言，因此費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)“用武之地”稍顯弱了點(diǎn)，比較容易與社會(huì)醫(yī)保的報(bào)銷待遇產(chǎn)生沖突，除非是選擇“專供已參加醫(yī)保者”的產(chǎn)品，避免重復(fù)。而重大疾病險(xiǎn)的投入成本可能會(huì)稍高。要看個(gè)人保費(fèi)預(yù)算而去選擇。住院津貼型保險(xiǎn)則是這三類產(chǎn)品中最靈活的，費(fèi)率也是比較低的。至于如何選擇一款適合自己的住院津貼保險(xiǎn)，傅凡建議從住院津貼型保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的幾個(gè)要素入手。住院津貼保險(xiǎn)包含的要素主要包括：保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費(fèi)是否返還等，接下來(lái)就從這幾個(gè)方面探討住院津貼保險(xiǎn)比較理想的形式。保障范圍 在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)責(zé)任都會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋就不夠全面。保障期 很多住院津貼保險(xiǎn)的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險(xiǎn)理賠之后，保險(xiǎn)公司便不再提供續(xù)保服 務(wù)，這也讓被保險(xiǎn)人的持續(xù)長(zhǎng)期保障難以實(shí)現(xiàn)。在這方面，如果預(yù)算充足，建議可選擇保障期限較長(zhǎng)或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口是需要保障到老的。給付天數(shù)和免賠天數(shù) 一般來(lái)說(shuō)，住院津貼保險(xiǎn)的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。這一點(diǎn)