湖南農村信用社便民卡制度培訓(DOC).doc

福祥便民卡制度培訓關于對農村信用社便民卡管理辦法（試行）的解讀第一章 總則 一、業(yè)務制度依據 1、貸款業(yè)務制度：貸款通則、湖南省農村信用社信貸管理基本制度（湘信聯(lián)發(fā)【2005】64號）、湖南省農村信用社個人貸款管理實施細則（湘信聯(lián)發(fā)【2010】57號） 2、借記卡業(yè)務制度：湖南省農村信用社福祥借記卡章程、湖南省農村信用社福祥借記卡業(yè)務管理暫行辦法（湘信聯(lián)發(fā)【2006】35號）、湖南省農村信用社福祥借記卡卡片管理辦法（湘信聯(lián)發(fā)【2012】30號）二、福祥便民卡的概念1、業(yè)務模式：先放款，后用款，不改變福祥借記卡和信貸業(yè)務管理的基本原則2、發(fā)行對象：農戶、城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)主等自然人3、主要特點：借記卡+小額循環(huán)貸款（具有“一次授信、循環(huán)使用、余額控制、隨貸隨還”的特點）4、卡種：福祥借記卡 三、福祥便民卡的功能 除具有小額個人循環(huán)貸款功能外，同時具有福祥借記卡存取現金、轉賬、結算、消費、代收代付等各項金融功能 。四、福祥便民卡的發(fā)卡張數要求1、一戶家庭在湖南省農村信用社系統(tǒng)內只能辦理一張福祥便民卡 ，也不得配發(fā)副卡。2、可選擇有折卡或無折卡 。五、福祥便民卡密碼管理1、福祥便民卡的密碼包括：卡密碼和放款密碼（1）卡密碼是指持卡人為福祥便民卡存取現金、轉賬、結算、消費、代收代付等各項金融功能而設置的密碼。 （2）放款密碼是指持卡人為福祥便民卡個人循環(huán)貸款功能而設置的密碼，放款密碼僅限辦理放款業(yè)務時使用。 2、福祥便民卡僅限借款人本人使用。凡使用密碼（含卡密碼和放款密碼）進行的交易，發(fā)卡行均視為持卡人本人的合法交易。六、福祥便民卡的發(fā)卡行與受理行1、發(fā)卡行是指應客戶申請發(fā)行福祥便民卡的信用社（含農合行、農商行，下同），福祥便民卡產生的所有貸款債權均歸屬于發(fā)卡行。 2、受理行是指受理福祥便民卡放款、還款或還息、相關銀行卡業(yè)務的信用社。 七、福祥便民卡的放款管理 1、福祥便民卡可在全省信用社所有網點柜面辦理放款業(yè)務。 2、各縣級行社對所發(fā)行的福祥便民卡可根據實際情況自主選擇是否實現異地放款，但不得影響作為受理行辦理異地放款業(yè)務。 八、福祥便民卡業(yè)務的會計科目設置 福祥便民卡業(yè)務沿用現有會計科目，不另行增設科目，按照實際發(fā)放的貸款投向、客戶類型確定科目歸屬。 九、福祥便民卡業(yè)務基本操作流程 客戶申請受理與調查評級授信風險評價貸款審批合同簽訂發(fā)卡貸款發(fā)放貸后管理。 十、福祥便民卡的業(yè)務辦理原則遵循“依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信”的原則。 第二章 受理與調查l 一、福祥便民卡申請人的基本條件l 1、具有完全民事行為能力、合法有效身份證明；l 2、具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經營場所；l 3、遵紀守法，信用記錄良好，無到期未還的貸款本息；l 4、具備還款意愿和還款能力；l 5、有具體的生產經營項目或消費項目，借款用途明確合法；l 6、在信用社開立個人結算賬戶；l 7、能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔保，符合信用貸款條件的除外；l 8、信用社要求的其他條件。l 符合福祥便民卡發(fā)行條件的借款人，可以向所在地信用社申請福祥便民卡。信用社應向申請人提供相應咨詢服務，并根據以上基本條件要求對其資格和貸款用途進行初審。 二、申請福祥便民卡需提供的書面資料1、借款申請；2、有效身份證件，戶籍證明和婚姻狀況證明；3、資產和有效收入證明；4、借款用途證明；5、貸款用于生產經營的應提交營業(yè)執(zhí)照和有權部門頒發(fā)的經營許可證，租賃或承包經營的另需提供租賃或承包合同；6、抵（質）押物權屬證明或擔保人相關資料；7、信用社要求的其他資料。 三、相關貸款調查要求貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法，調查人員應主要就以下內容履行盡職調查職責：1、借款人基本情況，包括家庭情況、資產負債情況、信用記錄；2、借款人收入情況；3、借款用途是否真實合法；4、借款人還款意愿、還款能力及還款方式；5、借款人經營環(huán)境、經營管理能力、生產經營狀況、行業(yè)政策和市場情況；6、抵（質）押物權屬、價值及變現能力，保證人資格、保證能力和保證意愿；7、信用社認為需要調查的其他內容。 四、堅持面談制度 信用社客戶經理應確定借款人真實身份，對其調查內容當面詢問借款人，并做好面談記錄，借款人不得委托第三人完成。 第三章 金額、期限和利率一、福祥便民卡的評級授信 福祥便民卡評級授信根據“三辦法一指引”、湖南省農村信用社農戶評級與授信管理辦法（試行）和湖南省農村信用社商戶評級與授信管理辦法（試行）（湘信聯(lián)發(fā)【2009】8號）、湖南省農村信用社其他自然人評級授信管理辦法（試行）（湘信聯(lián)發(fā)【2009】33號）等相關規(guī)定執(zhí)行。 二、福祥便民卡的授信額度、期限1、授信額度：授信額度以1000元為起點，按1000元的整數倍遞增，各縣級行社可根據實際確定各自具體限額，最高不超過50萬元。福祥便民卡授信額度納入借款人及關聯(lián)對象的綜合授信內。其中信用貸款必須嚴格按湖南省農村信用社聯(lián)合社關于開展小額信用貸款業(yè)務的指導意見（湘信聯(lián)發(fā)【2010】76號）的規(guī)定執(zhí)行。2、授信期限：福祥便民卡的授信期限原則上為1年，各縣級行社可根據實際確定各自具體授信期限，最長不超過3年。 三、福祥便民卡的貸款額度、期限 1、貸款額度：在最高額借款合同期限內可以發(fā)生多筆借款，單筆貸款以1000元為起點，按1000元的整數倍遞增，在任何時點上的貸款總余額均不得超過合同金額。 2、貸款期限：單筆貸款期限不得超過1年且每筆貸款的起始日必須在最高額借款合同約定的期限內，實際貸款日以核心系統(tǒng)放款交易為準。 3、借款人可以根據情況隨時提前還款，但不得展期。 18四、福祥便民卡的貸款利率、結息方式1、貸款利率：按國家利率政策和各縣級行社利率定價管理辦 法執(zhí)行，在借款合同內約定浮動比率，單筆貸款以實際借款日同檔次國家基準利率按合同約定浮動比率浮動，單筆貸款期限內執(zhí)行固定利率，不隨基準利率調整而調整。 2、結息方式：可選擇按月、按季或不定期結息，并在借款合同中進行約定。 第四章 風險評價與審批一、福祥便民卡的貸款審查信貸審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需重點審查以下內容： 1、調查內容審查。主要對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性等進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況；2、基本要素審查。客戶經理、借款人和擔保人提供的相關資料是否真實完整；3、主體資格審查。借款人和擔保人是否具有完全民事行為能力；有效收入證明是否真實合理；是否有不良信用記錄；有關證明材料等是否真實合法、符合規(guī)定；4、信貸政策審查。貸款用途是否合法合規(guī)；期限、利率、方式等是否符合相關政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務風險與綜合收益情況。5、信貸風險審查。審核借款人職業(yè)背景、收入來源的穩(wěn)定性 以及家庭資產負債狀況；還款來源；擔保物價值、變現能力、租賃情況；保證人的保證能力、保證意愿。對于個人生產經營信貸業(yè)務，還應重點分析經營管理能力、生產經營情況、財務狀況、行業(yè)政策和市場情況。6、信用社認為需要審查的其他內容。 二、福祥便民卡的風險評價 1、重點分析借款人的收入和支出情況，采取定量和定性分析方法，全面地進行貸款審查評估。同時對風險保障進行評價，包括抵押、質押、保證等。 2、審查結束后，審查人員應當出具書面審查意見，提出信貸風險評價及防范措施。 三、福祥便民卡的審批 1、 福祥便民卡嚴格按貸款權限審批。應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批。 2、履行告知義務：經審批流程，對未獲批準的福祥便民卡申請，信用社應及時告知申請人。 第五章 協(xié)議、發(fā)放與支付一、合同簽訂1、借款合同簽訂：信用社應與借款人簽訂書面最高額借款合 同 2、擔保合同簽訂：需擔保的應根據擔保方式簽訂相應的最高額保證、抵押、質押合同 二、擔保手續(xù)辦理 按照不同擔保方式，信用社應與借款人、抵押人或質押人共同辦理有效的抵押、質押權登記或止付、背書、公證等手續(xù)。 三、無卡戶開卡、有卡戶重新綁定卡信息1、無卡戶開卡：福祥便民卡申領人落實好放款條件后，持發(fā)卡通知書和本人有效身份證件（目前僅限有效身份證）在發(fā)卡行柜面申領福祥便民卡并分別設置卡密碼和放款密碼。2、有卡戶重新綁定卡信息：在原福祥便民卡上貸款本息全額清償且放款條件落實后，由信貸管理系統(tǒng)將相關貸款信息加載到對應的福祥便民卡上即可。 四、貸款發(fā)放 1、柜面放款：借款人持福祥便民卡和本人有效身份證件，在其福祥便民卡合同期限和額度內，可在我省轄內的所有網點柜面憑放款密碼辦理貸款。 2、放款操作要點： （1）放款密碼輸入正確（預放款、放款交易均要驗密） （2）身份核查：審核持卡人身份是否與借款人相符 （3）客戶簽字、按手摸、復印相關資料：持卡人在福祥便民卡放款確認書上簽字并加按指模（建議使用右手大拇指）確認 ，將經借款人簽字的有效身份證件復印件和福祥便民卡復印件附在福祥便民卡放款確認書后，借款人再次輸入放款密碼無誤后放款完成。 五、貸款資金支付1、福祥便民卡貸款資金支付方式均約定為借款人自主支付。2、借款人應定期報告或告知信用社貸款資金支付情況。信用社應通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 第六章 貸后管理與卡片管理一、福祥便民卡貸后管理的制度依據 福祥便民卡貸后管理按照湖南省農村信用社貸后管理辦法執(zhí)行 二、福祥便民卡年檢 發(fā)卡行每年對福祥便民卡進行一次年檢，主要對借款人經營情況、信貸資金使用情況、抵（質）押物狀況等進行檢查，根據檢查情況對借款人信用等級和授信額度進行審定或調整，并將未清償的貸款逐筆以函證形式送借款人簽字確認 。 三、福祥便民卡的還款交易1、借款人可在我省農村信用社所有網點柜面辦理還款業(yè)務，逐步實現自助還款。還款必須按“先收息后收本”的原則還息或還本息，逐筆結清。系統(tǒng)按約定結息方式自動扣收利息，貸款到期后系統(tǒng)自動扣收貸款本息。 2、在受理行辦理還款或還息業(yè)務后，客戶應在福祥便民卡還款確認書上簽字確認，福祥便民卡的還款業(yè)務不限于持卡人本人辦理，持卡人可委托他人憑卡號在我省農信社任一網點辦理還款業(yè)務。持卡人如需正式的收本收息憑證可到發(fā)卡行社補打。 四、福祥便民卡下貸款的合同額度管理1、福祥便民卡合同額度的自動恢復：貸款本金或利息逾期后，系統(tǒng)將自動停止客戶使用剩余合同額度?？蛻衾⒂馄谖闯^90天且本金未逾期的，所欠利息全部結清后，在合同期限內系統(tǒng)自動恢復客戶使用剩余合同額度。 l 2、福祥便民卡合同額度的手動恢復：l 若貸款利息逾期90天或本金逾期，系統(tǒng)會自動凍結合同剩余額度，客戶結清所有欠款后，在合同期限內需手工調整恢復客戶剩余合同額度:由借款人提出書面申請，發(fā)卡行對申請人進行調查，并提出是否同意恢復意見，按貸款審批權限進行審批，如同意恢復的，則由客戶經理在信貸系統(tǒng)中走“恢復已凍結卡”流程。 l 3、發(fā)現借款人或擔保人有以下影響貸款安全的情形之一的，發(fā)卡行社可視情況采取停用合同額度、減少合同額度、取消合同額度、提前收回貸款等措施。l 借款人采用隱瞞事實、提供虛假資料等不正當手段取得福祥便民卡授信的；l 借款人將福祥便民卡或貸款轉借他人使用的；l l 借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用貸款等行為；l 借款人未按本合同約定歸還貸款本息；l 借款人所負擔的任何其他債務已影響或可能影響本合同項下對義務的履行；l 部分或全部擔保違反合同擔保條款約定，且借款人未能提供符合貸款行社要求的新的擔保；l 貸款的抵押物、質押物等價值下降，或抵押權人對抵押物失去控制，以及保證的有效性出現問題，可能影響貸款償還；l 借款人涉嫌“黃、賭、毒”等違法違紀行為的 ；l 市場、行業(yè)、宏觀經濟、管理政策等外部因素的變化對借款人的生產經營產生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；l 拒絕或阻礙信用社對借款人借款使用情況實施監(jiān)督檢查、進行貸后檢查，或提供虛假資料的； l 其他影響貸款安全的情況。 五、福祥便民卡的查詢、密碼修改 持卡人憑卡和卡密碼可通過全省信用社網點和自助渠道查詢卡內存貸款相關信息及修改密碼 。六、福祥便民卡的掛失、換卡、補卡、銷卡 1、掛失：口頭掛失可通過客戶服務電話96518或在全省信用社網點辦理，書面掛失必須在發(fā)卡行辦理。 2 、換卡：換卡必須在發(fā)卡行辦理。 3、補卡：補卡必須在發(fā)卡行辦理。 4、銷卡：持卡人在清償完福祥便民卡的全部貸款本息后如不再申請新的授信額度可向發(fā)卡行申請銷卡。七、福祥便民卡的信貸檔案管理 發(fā)卡行應按湖南省農村信用社信貸管理基本制度及檔案管理的相關規(guī)定，管理福祥便民卡檔案。 第七章 發(fā)卡行、受理行職責一、發(fā)卡行主要職責1、受理福祥便民卡業(yè)務申請；2、對福祥便民卡業(yè)務進行調查、評估與審批；3、審批通過后發(fā)卡；4、建立、管理信貸檔案，進行貸后管理；5、處理相關賬務。 二、受理行主要職責1、辦理福祥便民卡放款業(yè)務，認真核實持卡人身份確保持卡人本人在福祥便民卡放款確認書上簽字按指模，并將福祥便民卡放款確認書、經借款人簽字的有效身份證件復印件、卡復印件作為重要檔案永久保管 ；2、辦理福祥便民卡還款、還息業(yè)務，并將福祥便民卡還款確認書作為重要檔案永久保管；3、辦理福祥便民卡查詢、密碼解鎖、密碼修改及各類借記卡業(yè)務。l 福祥便民卡的貸款發(fā)放、歸還、可在全省信用社網點辦理。l 受理行不得無故拒絕辦理福祥便民卡相關業(yè)務