關于農村金融為農服務的調查.doc

關于農村金融為農服務的調查近年來，隨著農村經濟的不斷發(fā)展進步，特別是“一免兩補”政策的實施使農民生產積極性空前高漲，很多農民不再滿足于“年吃年用”的現(xiàn)狀，他們更希望通過增加投入，擴大生產，多種經營，達到增收致富的目的。但隨之而來的一些問題，特別是農村融資體系與農村快速發(fā)展需求不相適應的問題，愈顯突出，雖然近幾年農村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效 ，但總的來說資金推動農村經濟發(fā)展的能量還沒有充分釋放,還需要各級政府與金融部門做大量的工作和努力。就日前我對我縣一些農村居民金融服務需求的調查顯示：隨著經濟的發(fā)展以及生活水平的日益提高，農村居民對金融服務的需求日益強烈，然而農村金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀已遠遠不能滿足廣大農村居民的需求。1農民非常需要金融機構能夠為其提供方便、快捷的金融服務。調查顯示，78%的農戶知道銀行存貸款利率的多少和如何辦理銀行貸款手續(xù)，25%的農民一個月至少與銀行、信用社接觸一次，29%的農民一個季度至少接觸一次，33%的農民一年至少接觸一次，只有13%的農民一年內不與銀行接觸。有85%的農民選擇將錢存入銀行、信用社或郵局；而對買保險、買債券、買股票、基金、信托、外匯等新興金融服務項目（相對于傳統(tǒng)貸款、存儲、資金匯兌而言）則基本拒絕。傳統(tǒng)的金融服務項目已不能滿足農民的需求。2近年來，國有商業(yè)銀行機構網點紛紛退出農村市場，縣以下金融機構網點萎縮。農業(yè)受自然規(guī)律和市場風險的雙重影響，是一項周期長、風險高、回報慢的產業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質決定了商業(yè)銀行從農村全線淡出。據相關資料顯示，除郵政儲蓄外，其他銀行類金融機構網點數2005年較2001年減少了21.6%。有些金融機構農民幾乎很難接觸到，農村信用社發(fā)揮了農村金融服務主力軍的作用。調查顯示，66%的農民在有金融需求時選擇農村信用社；選擇工商銀行、中國銀行、建設銀行的占14%；選擇郵政儲蓄的占11%；而與農業(yè)發(fā)展銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的接觸則幾乎為零。3農村信用社支農的重要業(yè)務是開展農戶小額信用貸款，盡管農村信用社放寬貸款條件，開辦了農戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度（最高為8000元）的限制，使現(xiàn)有的農戶授信額度不能滿足大多數農村種養(yǎng)大戶和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農民無法實現(xiàn)大額貸款和短期周轉性貸款。不過在調查中我也得知農信社已開展了農戶聯(lián)保的新型貸款種類,貸款額可達5萬元 ,這對于我縣廣大有需求的農民來說無疑算是一件好事.目前大多數農村金融機構為降低經營風險在嚴格貸款條件的同時，普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制等，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”，在一定程度上也制約著農村信貸資金的有效投入?，F(xiàn)在要新建立農村小額信貸機構，需要考慮到國家和我縣政策方面的現(xiàn)實情況。要妥善解決農村信貸難的問題，仍需要多方面的合力協(xié)作，監(jiān)管、法規(guī)等層面均需著力。同時調整貸款戰(zhàn)略，實現(xiàn)農業(yè)貸款結構的優(yōu)化。如針對農村住房、教育等消費需求，增加農村消費信貸的投入。通過發(fā)放住房消費貸款，以拉動農村建材等相關行業(yè)的發(fā)展和改善農民居住條件；通過發(fā)放耐用消費品的貸款，滿足農民現(xiàn)階段生活的需要；通過發(fā)放助學貸款，解決貧困子女上學難的問題。1信用社應突出以政策為保障，強化服務性。農村信用社一方面擔負著政策任務，一方面還面臨著提高經濟效益、增強生存能力的問題，在“利”與“益”上不能簡單地取舍，而應把注意力和興奮點集中到提高服務能力和服務創(chuàng)新上，用服務推進政策落實，用服務提高利潤水平，增強發(fā)展能力。在改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務新領域上下功夫，使其真正成為“農村融資的主力軍”。當前，農信社應重點制定適合 “三農”經濟發(fā)展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規(guī)范引導信貸部門和人員的信貸行為，在有效控制風險的基礎上，最大可能地加大支農信貸投入，為“三農”經濟發(fā)展營造公平、合理的信貸支持平臺。2同時隨著農村經濟的快速發(fā)展，出現(xiàn)農業(yè)生產分工多元化，農民收入的層次化等現(xiàn)象，也使農村融資需求日趨多樣化，這就要求我們政府在統(tǒng)籌農村金融發(fā)展的工作中，必須堅持以農民融資需求為導向，進一步整合各類金融資源，建立一個由商業(yè)金融、政策性金融和合作金融等多樣化金融機構組成的、既互相競爭又各有特色、具有內在互補功能的農村金融體系，以滿足農民不同的金融需求。在調查中我也同時發(fā)現(xiàn)與信貸相對應的還有銀行卡的問題。農民工是改革開放和工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程中涌現(xiàn)的新型勞動大軍，是推動經濟社會發(fā)展的重要力量。如何有效地為農民工提供便捷的金融服務，成為當前農村金融工作的重要內容。為了解農民工資金流動情況和農民工對金融服務的需求和滿足狀況是怎樣的，我對此也進行了調查，調查結果顯示，農民工在務工地消費很少，收入多匯回家鄉(xiāng)，一般用于建房、子女教育和醫(yī)療支出。農民工匯款主要通過郵政匯款和郵政綠卡匯款，使用銀行卡匯款的比例較低。 據調查，我縣農民工人均持卡量僅為0.32張，是城鎮(zhèn)居民人均持卡量的30%。農民工使用銀行卡有以下特點：一是用卡效率低，調查顯示：農民工利用銀行卡匯款到家的比例僅為11% 左右，更多人選擇通過郵政匯款與郵政綠卡匯款(兩項合計占51% )。二是使用銀行卡辦理異地存取款業(yè)務的多( 占比達95% )，辦理消費、轉賬等業(yè)務的少。三是高收入、高學歷、青壯年務工群體利用銀行卡多，低收入、低學歷、中老年人務工群體利用銀行卡少。 根據調查我認為，當前制約農民工銀行卡發(fā)展的因素主要表現(xiàn)在兩個方面：一是農村金融機構網點少。農民居住分散，不利于集中金融服務和形成規(guī)模經濟，金融服務單位成本相對較高。近年來國有商業(yè)銀行撤離農村金融市場，而農村信用社結算手段和渠道還比較單一，廣大的縣以下農村地區(qū)所享受的金融服務只有郵政部門的存款和取款。調查顯示，17%的農民工認為農村金融機構網點少是目前農村金融服務水平不高的主要原因。二是金融產品創(chuàng)新乏力、服務手續(xù)費偏高。農民工所享受的金融服務主要是存取款和匯款，其他品種很少。22%的農民工認為銀行手續(xù)費較高。 據了解，從2005年12月29日起，中國人民銀行開始在貴州開展了農民工銀行卡特色服務試點，農民工在打工地利用“銀行卡”存入現(xiàn)金后就可在家鄉(xiāng)就近的農信社柜臺提取現(xiàn)金。從試點情況看，此項業(yè)務進展順利。農民工銀行卡特色服務業(yè)務是中國人民銀行為改善農村支付結算環(huán)境、拓展銀行卡服務體系、豐富農民工匯款手段、提升農村金融服務整體水平的重要步驟。以發(fā)展農民工銀行卡為切入點，可以加快結算通道建設，改善農村支付結算環(huán)境，推動通存通兌等業(yè)務發(fā)展，豐富農信社的支付結算品種和農民工匯款手段，從而提升農村金融服務功能。通過這次對農村金融為農服務的調查，我覺得當前農村金融部門應在以下幾個方面認真優(yōu)化環(huán)境，打造服務平臺。一是服務硬件。農業(yè)銀行在農村的網點和農村的農村信用社要統(tǒng)籌安排，合理布局，加大服務設施建設的力度，全部實現(xiàn)電腦化操作。同時，應在經濟發(fā)達的集鎮(zhèn)設置自動取款機，開通網上銀行業(yè)務，擴大農村金融服務。二是建立農村貸款擔保組織。針對農村貸款難的實際，應建立由鄉(xiāng)財政、村委等部門參加的農村貸款擔保中心，多方籌集擔?；穑瑥母旧辖鉀Q農民“貸款難”問題。只要是信譽度可行、有一定經濟實力的農戶貸款，都可由擔保中心向農業(yè)銀行和農村信用社提供擔保，擔保中心可收取一定比例的擔保費用。三是涉農的金融部門聯(lián)手服務，共擔支農重擔，形成支農合力。目前，農業(yè)銀行不宜再壓縮基層服務機構；農業(yè)發(fā)展銀行亦應考慮由縣城向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務或由農業(yè)銀行、農村信用社代理服務等。對于作為“主力軍”的信用社來說則可以從以下3點來發(fā)展：一是認真總結試點經驗，加大工作力度，加快農村信用社改革步伐，要把農村信用社辦成自主經營、自我發(fā)展、自我約束、自擔風險的社區(qū)性地方金融機構，增強為“三農”服務的功能。要防止出現(xiàn)地方對信用社業(yè)務的過多干預或信用社脫離農村的傾向。二是加大對信用社的支持力度，消化歷史包袱，降低信用社支農業(yè)務的成本和風險。根據農民的