個人如何投資理財？.doc

個人如何投資理財？對于個人理財，過去那種節(jié)衣食，以求在銀行存上一筆錢，再慢慢等待儲蓄成長的方式已經(jīng)幾乎不可能適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會了。建立新的投資理財觀念，參與投資活動，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化調(diào)整投資計劃，已經(jīng)是個人經(jīng)濟(jì)生活中的重要一環(huán)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民個人財富在不斷增加，居民個人投資理財渠道也日益增多，選擇合適的渠道和產(chǎn)品進(jìn)行投資成為城鄉(xiāng)居民日常生活中所關(guān)心的一個重要問題。 一、居民個人投資理財?shù)闹饕篮彤a(chǎn)品 1.銀行類投資理財產(chǎn)品。一般意義上來講，最為普遍的銀行投資理財產(chǎn)品是儲蓄存款，其具有投資安全、收益穩(wěn)定、可靈活支取等特點。隨著居民投資需求的不斷增長，銀行紛紛推出各具特色的個人委托理財產(chǎn)品，按照本金風(fēng)險和收益的不同，個人委托理財產(chǎn)品大致分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動收益型產(chǎn)品、非保本浮動收益型產(chǎn)品。 2.證券類投資理財產(chǎn)品。證券類投資理財產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等。 股票：股票是我們比較熟悉的一種金融投資品種，投資者獲利的渠道主要包括上市公司分紅和市場買賣差價。居民可以到證券公司開戶后投資股票二級市場進(jìn)行交易，也可網(wǎng)上申購一級市場的新發(fā)行股票。 債券：債券主要分為國債和企業(yè)債兩種。國債是最具有普遍投資意義的債券品種，由于是政府發(fā)行，其安全性最高，同時收益率也較同期銀行利率高，受到眾多投資者的青睞。 基金：基金是一種比較大眾化的投資理財工具，依靠專業(yè)投資團(tuán)隊通過多元化的投資組合降低投資風(fēng)險，謀求長遠(yuǎn)穩(wěn)定的財富增值，具有專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險等特點。 3.保險類投資理財產(chǎn)品。保險理財產(chǎn)品同儲蓄、債券一樣都屬于保守型理財產(chǎn)品，除一般意義上的保險產(chǎn)品外，具有投資理財功能的還有以下幾種： 投連險：此類保險更側(cè)重于投資，類似于基金。投連險是保險產(chǎn)品中風(fēng)險最大的，但也可能獲得很好的收益。此類產(chǎn)品的保障，主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時，通過投連附加險的形式也可以使投保人獲得重大疾病等其他方面的保障。 萬能險：即萬能型儲蓄類壽險產(chǎn)品，是指可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。相比投連險，萬能險其實是與銀行存款利率變動關(guān)系更緊密的品種。在降息周期中，萬能險比定期存款具有較高的投資收益。 分紅險：是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定比例分配給客戶的一種人壽保險。相比投連險和萬能險，投保人承擔(dān)的投資風(fēng)險也較小，是最為穩(wěn)健的保險投資產(chǎn)品。 4.其他投資理財產(chǎn)品。貴金屬：包括黃金、白銀等。目前，國內(nèi)銀行有紙黃金和實物黃金投資交易，居民個人也可選擇收藏品市場上的貴金屬制品進(jìn)行投資以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值。黃金等貴金屬價格主要由地域政治沖突、產(chǎn)銷變化、匯率等因素決定。 外匯：當(dāng)前各銀行紛紛推出自己的外匯理財產(chǎn)品，如外匯寶、匯聚寶等，外匯投資成為我國目前最具投資前景的投資產(chǎn)品。投資外匯主要通過外匯交易獲取匯差，主要分為外匯實盤交易和外匯保證金交易。 期貨：期貨交易品種主要有金融期貨、商品期貨等。期貨投資相對于其他投資理財產(chǎn)品而言具有更高的投資風(fēng)險，與之相對應(yīng)的是能夠博取較大的投資回報，因而需要較高的金融投資專業(yè)素質(zhì)。 民間融資：合規(guī)合法的民間融資是企業(yè)或個人出現(xiàn)臨時資金短缺而向親朋好友或內(nèi)部職工等特定對象籌集短期資金，利率在法律規(guī)定范圍之內(nèi)的一種民事合同行為。 不動產(chǎn)投資：不動產(chǎn)投資包括住宅、寫字樓和商鋪投資等，可實現(xiàn)不動產(chǎn)的增值和租金收入，但同時也會面臨因不動產(chǎn)貶值而帶來財富縮水的可能。 收藏品投資：收藏品主要包括古董、郵票、珠寶和錢幣等，投資收藏品也需要投資者具有一定的鑒賞能力。此外居民個人還可通過合法渠道入股企業(yè)、加盟連鎖品牌等實現(xiàn)投資理財?shù)哪康摹?二、居民個人投資理財應(yīng)注意事項 作為一名普通投資者，由于金融投資專業(yè)知識所限，不可能像金融分析師和理財規(guī)劃師那樣專業(yè)，而且也不是所有投資者都能享受到專業(yè)人士的服務(wù)，因此居民應(yīng)根據(jù)投資環(huán)境和自身具體情況綜合考慮，謹(jǐn)慎投資。 1.要注意合法合規(guī)。合法合規(guī)對于我們選擇投資渠道是非常重要的，只有在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和規(guī)范的投資市場選擇理財產(chǎn)品，我們的投資行為和權(quán)益才能夠得到法律保護(hù)。 2.要結(jié)合自身的財務(wù)現(xiàn)狀。財務(wù)現(xiàn)狀是指一個人的收入、支出情況。投資者應(yīng)根據(jù)自身工資及財產(chǎn)性收入狀況、生活費用支出、社會保障程度等個體財務(wù)狀況的差異性，以不影響自己及家庭正常的生活為原則來選擇投資種類。 3.要有與自身財力相適應(yīng)的風(fēng)險承受能力。投資理財非常重要的一點就是要在自身財力可承擔(dān)范圍之內(nèi)。選擇投資理財產(chǎn)品，最好能在專業(yè)人士幫助下通過對個人財務(wù)狀況等綜合分析以確定能夠承擔(dān)的損失程度。有的投資者急于快速致富而高估自己對風(fēng)險的承受能力和對投資的未來預(yù)期判斷，甚至?xí)罅拷杩钔顿Y，一旦市場情況不利，將遭受難以承擔(dān)的損失; 相反，過分低估風(fēng)險承受能力則會因選擇過于保守的投資產(chǎn)品組合而喪失資產(chǎn)快速增值的機(jī)會。 4.要合理確定投資收益預(yù)期。這是所有投資者關(guān)注的核心問題，也是一個理財計劃非常重要的組成部分。投資領(lǐng)域的一個基本原則是：高風(fēng)險，高收益;低風(fēng)險，低收益。人們往往希望投資收益越高越好，卻忽略了自己的風(fēng)險偏好。投資者在確定自己的風(fēng)險承受能力后，應(yīng)當(dāng)對自己所期望的收益有一個客觀、合理的判斷，從而在市場中尋找適當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品。 5.要注意合理確定投資期限。理財計劃的投資期限和未來預(yù)計的支出項目有很大關(guān)系。如未來的子女教育費用支出、未來的養(yǎng)老資金支配、不可預(yù)計的醫(yī)療費用支出、購房計劃等都限制了理財計劃的投資期限，因而在很大程度上也決定了對不同流動性的投資理財渠道或產(chǎn)品的選擇。 6.要注意組合投資、分散風(fēng)險?！安灰央u蛋放在同一個籃子里”是投資領(lǐng)域的金科玉律。對我們普通老百姓來說，既是指不能把所有資金用于投資某一個理財產(chǎn)品，又是指不要把所有資金用于投資某一特定領(lǐng)域，以防止單個投資產(chǎn)品或某一特定領(lǐng)域整體下滑而造成個人財產(chǎn)的巨大損失。 每個人的財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、收益目標(biāo)、人生規(guī)劃、心理狀態(tài)等因素隨著時間的推移和市場情況的轉(zhuǎn)變都會發(fā)生變化，定期總結(jié)自己的財務(wù)計劃非常重要。任何投資都具有風(fēng)險，投資高風(fēng)險的項目須慎之又慎，且要有承擔(dān)風(fēng)險損失的心理準(zhǔn)備，選擇合法的投資理財渠道更是我們實施科學(xué)理財?shù)幕驹瓌t個人理財技巧一 摸清自己的家底，即要了解自己到底擁有些什么，比如房產(chǎn)、股票、債券、定活期存款以及現(xiàn)金等等。還要了解自己的負(fù)債情況。在目前我國已經(jīng)出現(xiàn)了房子、購車貸款等項目后，更應(yīng)特別注意。然后便應(yīng)根據(jù)以上資產(chǎn)負(fù)債之差，計算自己所有的凈資產(chǎn)數(shù)額。 個人理財技巧二 計算自己的日常收入和支出有多少。收入一般包括工資、獎金、存款利息和資本利得等。而支出則一般包括房屋、水電、食品、醫(yī)療、保險費、子女教育費用以及貸款的本利攤還等。經(jīng)過如此計算，就可以知道在留出急用款后，可以用于投資的實際資金有多少。做完這項準(zhǔn)備工作以后，對自己的資金流進(jìn)流出量便一目了然了，以避免發(fā)生貿(mào)然提出大筆款項用于投資的情形。這實際上也是風(fēng)險控制的一個重要手段。 個人理財技巧三 確立自己的財務(wù)目標(biāo)，即分析自己在一定時期之后希望達(dá)到的財務(wù)目標(biāo)。比如準(zhǔn)備5年后孩子上大學(xué)的費用，15年后自己退休后的生活費用等。當(dāng)然，這些目標(biāo)有急有緩，有先有后，應(yīng)根據(jù)具體情況選定最緊迫的目標(biāo)來首先完成。對于一些10年或15年左右的長 人活著的意義，就是活得有價值，可惜很多的人把這種價值看得太淺了，認(rèn)為擁有更多的財富、擁有社會地位、擁有名氣就是價值的體現(xiàn)。這種價值是一種虛偽的價值，更經(jīng)不起時間的考驗。因為這個世界不缺少物質(zhì)，錢也只是我們獲取物質(zhì)的手段罷了。我們真正缺少的是一種精神、一種真理、一種新知與美，因為這些才能貼近我們的情感，貼近人性，才能讓我們感動，才能激發(fā)我們潛在的感情與能量。與物質(zhì)有關(guān)的東西，最終是會被時間所遺忘的，并會很快地被遺忘。即使被歷史留下了，也是因為一種精神而被留下的。這個世界不缺乏物質(zhì)，更因為很多的人在內(nèi)心深處，真正想要的并不是金錢利益，而是一種靈魂的歸屬，可是多數(shù)人從來就沒有真正地了解過真實的自己，只是把虛假的自己關(guān)在了一個籠子里痛苦，把真實的自己放在了籠子外流浪。我們應(yīng)該更深層次地去發(fā)現(xiàn)自己，做個自己想要的那個自己。人活著的意義，就是活得有價值，可惜很多的人把這種價值看得太淺了，認(rèn)為擁有更多的財富、擁有社會地位、擁有名氣就是價值的體現(xiàn)。這種價值是一種虛偽的價值，更經(jīng)不起時間的考驗。因為這個世界不缺少物質(zhì)，錢也只是我們獲取物質(zhì)的手段罷了。我們真正缺少的是一種精神、一種真理、一種新知與美，因為這些才能貼近我們的情感，貼近人性，才能讓我們感動，才能激發(fā)我們潛在的感情與能量。與物質(zhì)有關(guān)的東西，最終是會被時間所遺忘的，并會很快地被遺忘。即使被歷史留下了，也是因為一種精神而被留下的。這個世界不缺乏物質(zhì)，更因為很多的人在內(nèi)心深處，真正想要的并不是金錢利益，而是一種靈魂的歸屬，可是多數(shù)人從來就沒有真正地了解過真實的自己，只是把虛假的自己關(guān)在了一個籠子里痛苦，把真實的自己放在了籠子外流浪。我們應(yīng)該更深層次地去發(fā)現(xiàn)自己，做個自己想要的那個自己。聰明人很多時候之所以是聰明人，是因為他們通常的情況下把別人當(dāng)成了傻子，而他們自己做的事情，別人看不懂，也不可能會看懂。所以，他們就成了聰明人。但是，我們每一個人都知道，大千世界里面的人，當(dāng)然說的是普通人，智力都是差不多的，不是差距很大的。這就是很現(xiàn)實的事情。在這個時候，聰明人把別人看成了傻子，那么換句話說，就是他們本身就是出現(xiàn)了智力的問題；否則的話，他們是不可能會像小丑一樣在表演，在演著獨角戲，還要自以為別人不可能看懂、或者是無法看懂的獨角戲，這就是聰明人的做法。聰明人這種做法是無可厚非的，因為他本身是愿意這么做的。但是，他做了的時候，卻會平添了很多的煩惱。因為在與別人的交往過程中，他們所考慮的事情是，怎么從別人的身上占便宜，從別人的的身上獲得好處；或者是算計著別人，看到別人出現(xiàn)漏洞，他們可以獲得好處；或者是給同樣工作的人挖著坑，讓別人掉進(jìn)去，然后他們也可以獲得好處。也許就是幾分錢的好處，卻可以讓他們沾沾自喜，可以高興很長的時間。別人不知道嗎？在聰明人眼睛里面是傻子的人，他們也知道。只是他們并不在意很多的小事。因為在他們看來，這些事情是可以忽略不計。幾分錢的事情，卻要花費著許許多多的精力，去進(jìn)行算計，這是很不值得的事情，也不行投入這樣的精力。所以，很多時候，他們都是沒有任何的憂愁，都是會快快樂樂，都是會唱著歌，都是會愉快地過著每一天的?？瓷先ド瞪档?，是因為他們不是過多計較個人得失的結(jié)果。但是，聰明人就不同了。他們的做法是計較個人的得失，而且是看自己從別人身上獲得多少好處。如果沒有獲得好處，他們就會變得痛苦，變得夜不能寐，變得焦慮，變得失去了自我。怎么才能獲得好處？這是他們時時刻刻所要考慮的問題。而他們考慮的結(jié)果，在別人看來都會覺得可笑的事情，或者是覺得得不償失的事情，可是這些聰明人是甘之如飴，因為只是幾分錢的事情，在這些人看來并不是幾分錢的事情，而是意義重大的事情。說到底，即使是意義無論怎么重大，其實還是幾分錢的事情而已。聰明人不知道這個道理？知道，他們更加知道的事情是，如果不能夠從別人身上獲得好處，就是他們的失敗，這是他們的習(xí)慣，也是他們的“聰明”之處。很多人對于他們的做法只是嗤之以鼻，可是這些聰明人，卻會覺得別人都是傻子，因為這些傻子不知道生活就是從這些的幾分錢開始的。4、做事要認(rèn)真，但不要總較真，無須用自己的不完美，去苛求他人的完美。5、人生就一條路，走一步有一步的景觀。上帝不會眷顧誰，你有勇氣放棄，才有機(jī)會得到。6、人生最怕心累。心累