吉林省農(nóng)村信用社小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)操作指引.doc

吉林省農(nóng)村信用社小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)操作指引第一章 總 則第一條 為認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知（銀監(jiān)發(fā)201436號(hào)）和關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知（銀監(jiān)發(fā)201538號(hào)）的要求，進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸難問(wèn)題，降低小微企業(yè)融資成本，提高融資效率，結(jié)合吉林省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本指引。第二條 本指引所稱續(xù)貸業(yè)務(wù)，是指吉林省農(nóng)村信用社（含農(nóng)商行，以下簡(jiǎn)稱經(jīng)辦行社）在小微企業(yè)借款人原貸款到期前（含展期后到期）與其簽訂新的借款合同，并落實(shí)好相應(yīng)擔(dān)保手續(xù)后，通過(guò)發(fā)放新貸款用于償還原有貸款的信貸業(yè)務(wù)。第三條 本指引所稱小微企業(yè)包括符合關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知（工信部聯(lián)企業(yè)2011300號(hào)）規(guī)定的小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個(gè)體工商戶。第四條 小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“積極審慎、堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)密手續(xù)、封閉運(yùn)行”的原則。（一）積極審慎：辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，既要認(rèn)真落實(shí)有關(guān)監(jiān)管要求，積極扶持小微企業(yè)；又要避免因辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)導(dǎo)致放松貸款管理或破壞企業(yè)信用觀念，甚至出現(xiàn)惡意違約等問(wèn)題。（二）堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)：辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，要按照規(guī)定的對(duì)象、范圍和條件規(guī)范操作，不準(zhǔn)隨意突破，更不準(zhǔn)通過(guò)續(xù)貸業(yè)務(wù)掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）嚴(yán)密手續(xù)：續(xù)貸業(yè)務(wù)須視同新增貸款進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和審批，真實(shí)反映并有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，不準(zhǔn)簡(jiǎn)化操作流程。同時(shí)要完善擔(dān)保措施，嚴(yán)密法律手續(xù)，避免債務(wù)懸空。（四）封閉運(yùn)行：續(xù)貸資金只能用于償還原貸款，不準(zhǔn)挪作他用。第二章 適用對(duì)象和條件第五條 續(xù)貸業(yè)務(wù)適用的對(duì)象為專注實(shí)體經(jīng)濟(jì)、資質(zhì)良好的小微企業(yè)借款人。第六條 申請(qǐng)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的借款人，必須符合以下條件：（一）企業(yè)經(jīng)營(yíng)依法合規(guī)，所屬行業(yè)符合國(guó)家法律法規(guī)和行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策要求，無(wú)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為；（二）企業(yè)和實(shí)際控制人信用良好，在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生挪用貸款等情況，經(jīng)查詢信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)無(wú)重大違約；（三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況，還款能力與還款意愿較強(qiáng)，社會(huì)信用良好；（四）企業(yè)主業(yè)突出，無(wú)跨行業(yè)投資房地產(chǎn)、資本市場(chǎng)等行為；（五）企業(yè)負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保符合有關(guān)規(guī)定；（六）信用等級(jí)A級(jí)（含）以上，企業(yè)原流動(dòng)資金貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；（七）企業(yè)主行為規(guī)范，無(wú)涉賭、涉毒、參與民間高利借貸等行為；（八）經(jīng)辦行社要求的其他條件。第七條 存在以下情況之一的，不得辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)：（一）現(xiàn)有存量貸款已形成逾期或欠息的；（二）現(xiàn)有存量貸款雖未欠息，但存在連續(xù)2期或累計(jì)3期及以上欠息記錄的；（三）原貸款用途存在違規(guī)情況的；（四）貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實(shí)際保證能力降低或抵（質(zhì)）押物實(shí)際價(jià)值減少等對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利的影響，又不能提供其他有效、足額擔(dān)保的；（五）借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化導(dǎo)致償債能力下降的；（六）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息的；（七）借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)的；（八）借款人賬戶被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全的；（九）借款人存在涉訴案件未結(jié)案的；（十）流動(dòng)資金貸款以外的其他信貸業(yè)務(wù)；（十一）其他不應(yīng)辦理續(xù)貸的情況。第三章 貸款用途、額度、期限和利率第八條 續(xù)貸業(yè)務(wù)僅適用于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款。第九條 續(xù)貸額度根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定，但最高不得超過(guò)原貸款額度。第十條 續(xù)貸期限根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、特點(diǎn)等因素合理設(shè)定。第十一條 續(xù)貸利率由經(jīng)辦行社結(jié)合自身利率定價(jià)制度，由借貸雙方協(xié)商確定。第四章 受理、審查與審批第十二條 有續(xù)貸需求的客戶須在原貸款到期（含展期）前1個(gè)月提出書面續(xù)貸申請(qǐng)，明確借款用途為償還原合同項(xiàng)下借款，并按經(jīng)辦行社的要求提供相關(guān)資料，資料范圍應(yīng)滿足吉林省農(nóng)村信用社相關(guān)制度規(guī)定。第十三條 辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行社應(yīng)視同新增貸款進(jìn)行盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，多渠道掌據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、對(duì)外融資和擔(dān)保等情況，同時(shí)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容： （一）深入調(diào)查、分析即時(shí)清收與續(xù)貸的利弊，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)和滿足借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；（二）詳細(xì)說(shuō)明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還的原因、辦理續(xù)貸的理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。第十四條 辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格按照新增貸款的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行審查審批，同時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注以下事項(xiàng)：（一）是否符合本指引要求的條件；（二）續(xù)貸操作的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況。第五章 合同簽訂及發(fā)放第十五條 對(duì)審批通過(guò)的續(xù)貸業(yè)務(wù)，在落實(shí)審批意見后，經(jīng)辦行社必須與借款人重新簽訂借款合同。同時(shí)，借款合同、借據(jù)等相關(guān)文本的“貸款用途”一欄明確填寫“本貸款用于償還（原合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款”。第十六條 經(jīng)辦行社必須通過(guò)合同載明等方式書面告知擔(dān)保人續(xù)貸業(yè)務(wù)事實(shí)，取得擔(dān)保人書面同意，重新簽訂擔(dān)保合同，有效落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，同時(shí)必須做到以下幾點(diǎn)：（一）擔(dān)保措施必須等同或優(yōu)于原貸款的擔(dān)保；（二）抵、質(zhì)押合同簽訂后，須重新辦理合法抵、質(zhì)押登記手續(xù)；（三）對(duì)于延續(xù)原抵押物的擔(dān)保，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)必須采用第二順位抵押的方式（即：經(jīng)辦行社與借款人及擔(dān)保人簽訂新的借款合同和抵押合同后，在第一順位抵押權(quán)未注銷的情況下，進(jìn)行二次順位抵押。抵押登記手續(xù)完成后，發(fā)放新的流動(dòng)資金貸款用于償還原有貸款，并注銷原抵押擔(dān)保關(guān)系，第二順位抵押權(quán)自動(dòng)變更為第一順位抵押權(quán)）；（四）辦理順位抵押登記時(shí)，必須要確保抵押物不存在查封、扣押、凍結(jié)等情況；（五）除經(jīng)辦行社外，原則上同一抵押物上不存在其他抵押權(quán)人。第十七條 放款部門對(duì)相關(guān)合同和登記等手續(xù)審核無(wú)誤后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第十八條 新發(fā)放的流動(dòng)資金貸款實(shí)行封閉運(yùn)行，貸款發(fā)放后即直接用于償還原貸款。第六章 貸后管理第十九條 經(jīng)辦行社應(yīng)按吉林省農(nóng)村信用社公司類貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，在對(duì)借款人進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率，加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的管理，定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情況，切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第二十條 經(jīng)辦行社應(yīng)嚴(yán)格按照要求做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作。對(duì)符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，可以劃分為正常類。第二十一條 經(jīng)辦行社要對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)有完善的責(zé)任認(rèn)定和追究制度，明確各環(huán)節(jié)相關(guān)責(zé)任。第二十二條 對(duì)發(fā)生以下情況的續(xù)貸業(yè)務(wù)，將按照相關(guān)責(zé)任追究制度對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問(wèn)責(zé)：（一）不符合條件辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的；（二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的；（三）通過(guò)續(xù)貸操作掩蓋貸款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況的；（四）不按制度要求操作，擅自降低續(xù)貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、簡(jiǎn)化操作程序的；（五）續(xù)貸資金未用于償還原貸