范先生的理財規(guī)劃方案.doc

范先生的理財規(guī)劃方案(2009年1月31日)尊敬的范先生：您好！很榮幸有機會和您一起探討您的理財問題，您提供的個人信息我將會為您保密！這份理財計劃是根據您提供的財務資料和相關信息為您訂制的，目的是幫助您實現(xiàn)您的各項理財目標。希望通過我為您提供的家庭財務安排，使您擁有更科學、更高質量、更有保障、更具回報的生活。（個 人 簡 介：2003年畢業(yè)于山西大學，獲得學士學位，具有5年金融從業(yè)經驗，2年IT從業(yè)經驗，具有CWM、CHfP、基金、證券、保險等多項專業(yè)資格）目錄：第一部分：家庭基本情況及財務狀況分析與診斷一、家庭基本情況二、家庭財務狀況分析 （一）家庭資產負債表 （二）家庭收入支出表 （三）家庭財務比例三、家庭財務狀況診斷 （一）資產負債診斷 （二）收入支出診斷 （三）其他財務診斷第二部分：理財規(guī)劃建議一、理財規(guī)劃目標二、理財相關假設三、財務規(guī)劃（一）緊急備用金（二）家庭保險規(guī)劃（三）房產規(guī)劃（四）子女教育金規(guī)劃（五）退休養(yǎng)老規(guī)劃（六）投資規(guī)劃（七）敏感度分析第三部分：理財方案的執(zhí)行、風險揭示及后繼服務第一部分：家庭基本情況及財務狀況分析與診斷一、 家庭基本情況家庭成員備注范先生私營者，收益水平高但不穩(wěn)定，根據婚姻法，范先生現(xiàn)在應在30歲或以上范太太事業(yè)單位，根據婚姻法，范太太現(xiàn)在應在28歲或以上女兒7歲父親與子女同住，身體條件尚好母親與子女同住，身體條件尚好二、家庭財務狀況分析（一）家庭資產負債表（人民幣：元）資產金額（元)負債金額（元）金融資產信用卡透支0現(xiàn)金5萬住房貸款0定期存款52萬負債合計0基金25萬實物資產門面房80萬閑置房120萬自主房180萬資產合計462萬凈資產合計462萬注：從目前上海市市區(qū)內門面房房價均在1萬元/平方米以上，因此范先生的自有門面房以80平方米計算，至少有80萬元的價值。（二）家庭年度收支表收入金額：萬元支出金額：萬元范太太工資收入6生活支出8.4范太太年終獎金2旅游費用2范先生經營利潤40探親指出1收入合計48范先生保險支出0.84收支節(jié)余35.76支出合計12.24說明：從范先生按照城保人員（繳費比例為14%）每月繳費約700元可知，范先生目前繳費基數為700/14%=5000元。范先生目前只進行了醫(yī)療保險。附：上海市2009年度城保繳費基數和繳費比例一覽表項目繳費基數繳費比例合計企業(yè)個人養(yǎng)老保險2009年度城保繳費的基數，按職工本人2008年實際月平均工資性收入確定。新進職工城保繳納的基數，為其首月工資性收入。繳費基數的上限與下限，根據上海市2008年度全市職工月平均工資3292元的300%和60%相應確定，即9876元、1975元22%8%30%醫(yī)療保險12%2%14%生育保險1%0%1%失業(yè)保險2%1%3%工傷保險1%0%1%合 計37%11%48%（2）范太太擁有單位為其購買的四險一金，我們認為，范太太目前的工資收入和年終獎金均為最終金額，即已經扣除了個人所得稅和四險一金的個人繳納部分。同理，范先生的經營利潤我們也認定為稅后利潤。（三）客戶的財務比率項目計算公式參考值(%)實際值結余比例年結余/年稅后收入3074.5投資與凈資產比例投資資產/凈資產5042.6清償比例凈資產/總資產50100負債比例負債總額/總資產500負債收入比例負債/稅后收入400流動性比例流動性資產/每月支出34.9三、家庭財務診斷（一）資產負債情況診斷從家庭的資產負債表可以看出，范先生的資產主要以實物資產為主，而實物資產主要集中在上海一地的房產上，風險相對集中，幸好房產的種類不很單一，有效化解了部分風險，這部分資產抵御通貨膨脹基本不成問題。范先生的金融資產占比不很高，但主要為銀行存款，其他資產比重低種類少，只能對風險有部分分散作用，但也造成收益水平偏低的情況，考慮到通貨膨脹的因素，資產不但不能增值，反而可能會縮水。當前負債率為零，雖然在其資產收益率較低的情況下是合理的，但也失去了利用財務杠桿進一步擴大自己資產的機會。實物資產中尚有一套房產閑置，應采取適當方式進行投資，充分利用杠桿效應提高資產的整體收益性。（二）收支情況診斷從家庭收支情況來看，家庭收入來源主要集中在范先生身上。整個家庭的收入主要來源是經營利潤和工資性收入，資產收入（不含門面房）很少，就支出與凈資產比來講，財務自由已經很接近了，但由于未來將有新的支出項目，因此，還需要使凈資產增值?？紤]到家庭主要收入為經營收入，本身的波動性較大，即風險較大，因此增加適當的抗風險措施很有必要。目前的節(jié)余比例為74.5%，結余比例很高，資產增值的前景很好，對于未來的支出的增加提供了一定的保障。上海市2009年人均可支配收入為29161元（以1-9月數據推算），范先生家庭人均可支配收入為9.6萬元，收入為平均水平的3.29倍，收入狀況良好。依據上海市2009年人均消費20000元的標準，范先生家庭人均消費為24480元，其支出水平相比較于上海市人均消費水平高22.4%左右。支出溢出比相對于收入溢出比小很多，范先生家庭的收支狀況非常健康。（三）其他財務診斷保障缺失：作為家庭經濟主要支柱的范先生保障缺失，這有可能嚴重威脅到整個家庭的財務安全，一旦發(fā)生意外，范先生家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經濟困境。范太太和孩子的保障也部分缺失，存在部分潛在風險。風險特征：從客戶金融資產只有現(xiàn)金、定期存款和基金來看，范先生有一些投資經驗，但投資知識相對匱乏，風險承受意愿中等，由于家庭相對較富裕和年輕，風險承受能力較強。家庭生命周期：處于家庭成長期，教育負擔會逐步增加，保險需求開始出現(xiàn)，生活支出平穩(wěn)。第二部分：理財規(guī)劃建議一、理財目標：1. 平衡家庭金融資產的收益2. 提高家庭成員相關保障3. 為孩子準備一份教育基金4. 充分利用閑置房產收益5. 潛在目標：家庭養(yǎng)老規(guī)劃二、理財相關假設條件設定范先生的年齡為30歲范太太的年齡為28歲范先生和范太太50歲退休，退休后生活年限不限制，退休生活水平提升。由于1979年及以前中國未進行改革開放，經濟數據不具有代表性，因此從改革開放后的1980年開始統(tǒng)計所有數據，并據此進行所有的數據假定。1980-2008年中國通貨膨脹率1980年6.0%1990年3.1%2000年0.4%1981年2.4%1991年3.4%2001年0.7%1982年1.9%1992年6.4%2002年-0.8%1983年1.5%1993年14.7%2003年1.2%1984年2.8%1994年24.1%2004年3.9%1985年9.3%1995年17.1%2005年1.8%1986年6.5%1996年8.3%2006年1.5%1987年7.3%1997年2.8%2007年4.8%1988年18.8%1998年-0.8%2008年5.9%1989年18.0%1999年-1.4%29年平均5.9%數據來源：中國國家統(tǒng)計局根據29年來中國的通貨膨脹率的實際情況，我們設定CPI為長期平均值5.9%1980-2008年城鎮(zhèn)居民可支配收入增長率1980年17.93%1990年9.92%2000年7.28%1981年4.77%1991年12.61%2001年9.23%1982年6.97%1992年19.17%2002年12.29%1983年5.47%1993年27.18%2003年9.99%1984年15.50%1994年35.65%2004年11.21%1985年13.34%1995年22.50%2005年11.37%1986年21.89%1996年12.98%2006年12.07%1987年11.23%1997年6.64%2007年17.23%1988年17.77%1998年5.13%2008年14.47%1989年16.41%1999年7.91%29年平均13.66%數據來源：中國國家統(tǒng)計局根據29年來中國的城鎮(zhèn)具名可支配收入的增長情況，29年社會平均收入增長率為13.66%，但由于范先生的工作性質，我們以及其謹慎的態(tài)度設定收入增長率為2%。上海主要教育收費公示一覽表（部分）類別項目名稱計費單位收費標準(元)備注基礎教育普通高中學費1一般高中每學期900統(tǒng)一代辦費：書簿費一期課改190元；二期課改220元；衛(wèi)生保健費20元；課外教育活動費160元。2區(qū)縣重點高中每學期12003市重點高中每學期15004高級寄宿制高中每學期2000公辦高中擇校費1高級寄宿制高中每人280002市重點高中每人210003區(qū)重點高中每人128004一般高中每人4600高等教育全日制普通高校學費1一般專業(yè)和師范院校每學年50002特殊（熱門）專業(yè)每學年65003藝術類專業(yè)每學年10000高等學校住宿費1政府舉辦的各類高校利用國家財政性經費建造的學生宿舍每學年最高12002政府舉辦的各類高校利用非國家財政性經費建造的學生宿舍（3或4人一間）每學年最高1500上海小學和初中為九年義務教育，費用沒有明顯增加，可不考慮上海市重點高中的費用為（1500+220+20+160）*2=3800元/年/人上海市大學熱門專業(yè)的學費和住宿費為6500+1500=8000元出國留學的費用為25萬/年/人由于孩子的生活費、興趣班、書費等已包含在目前的支出狀態(tài)中，未來孩子的生活費也不會有明顯的增加，因此教育支出的增加主要在以上剛性支出中。教育支出增長率比照通貨膨脹率計算。投資收益率按照5.5%計算。三、財務規(guī)劃 財務安全規(guī)劃是整個理財規(guī)劃的基礎，可以有效的應對由于家庭經濟支柱出現(xiàn)疾病、死亡、失業(yè)或其他意外對家庭的財務狀況所帶來的影響，從而可以確保理財目標的實現(xiàn)。財務安全規(guī)劃包括兩方面的內容：(一) 緊急備用金 緊急備用金是為了應對家庭出現(xiàn)意外的不時之需，一般應準備3-6個月的家庭固定開支，范先生家庭的月固定開支為1.02萬元，由于200元的金額不算大，增減并不能嚴重影響家庭支出，我們建議考慮提取6萬元，即約6個月的支出費用作為緊急備用金，具體的可以考慮12張存單法，即每個月存5000元，存1年定期，連續(xù)存12個月，本息自動轉存。這樣理財既容易做到，又能保證收益相對現(xiàn)金類理財高，還能根據意外發(fā)生的不同狀況，支取或提前支取不同月份的定期。收益以現(xiàn)在較低的市場利率來講，為國家標準2.25%。(二) 家庭保險規(guī)劃 首先讓我們來具體分析一下范先生家庭保險情況： 范先生：按照城保人員（繳費比例為14%）每月繳費約700元，可以享受城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險待遇。從2007年印發(fā)的上海市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試行辦法中為我們可以看到：參保人員門診急診（含家庭病床）、住院（含急診觀察室留院觀察）發(fā)生的符合本辦法規(guī)定的醫(yī)療費用，由居民醫(yī)?；鸢凑找韵卤壤Ц?，其余部分由參保人員個人自負：（一）70周歲以上的人員，住院支付70%，門診急診支付50%；（二）60周歲以上、不滿70周歲的人員，住院支付60%，門診急診支付50%；（三）超過18周歲、不滿60周歲的人員，住院支付50%，門診急診醫(yī)療費年度累計超過1000元以上的部分支付50%；（四）中小學生和嬰幼兒，住院支付50%，門診急診支付50%。參保人員門診在社區(qū)衛(wèi)生服務中心（或者一級醫(yī)療機構）就醫(yī)，由居民醫(yī)保基金支付60%。辦法已經取消了起付線，只保留自付比例并且取消了最高報銷比例限制。辦法沒有具體的繳費年限，本年繳費，次年保障。 目前范先生的保險需求是防止意外及疾病給家庭經濟造成嚴重打擊，結合范先生家庭的收支水平，一般小病等不會對家庭現(xiàn)金流造成大的影響。需要重點考慮意外險和重疾險即可。在重疾險方面，可以考慮國壽康寧終身重大疾病保險，投保10萬元，選擇20年交費，年交保費8700元，可獲得如下利益：a) 重疾保險金 被保險人于合同生效（或最后復效）之日起一百八十日后，初次發(fā)生并經?？漆t(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾?。o論一種或多種），本公司給付重大疾病保險金30萬元，合同終止。若于交費期內初次確診患合同約定的重大疾病，從確診之日起免交以后各期保險費。b) 身故保險金 被保險人身故，本公司給付身故保險金30萬元，合同終止。計算住院最低支付50%的社會醫(yī)保比例，實際重疾保障能夠達到60萬元，應該可以滿足范先生的醫(yī)療需求。在意外險方面可以考慮1、華夏人壽的華瑞吉祥卡，每張卡定價100元，保一年。網上定價70元一張，每人限購1張。范先生買1張。保險利益：a) 普通意外傷害 10萬元b) 意外醫(yī)療 2萬元，100元免賠，100%賠付 c) 住院津貼 20元/天 d) 客運交通工具導致 汽車 假日自駕車意外40萬元2、泰康人壽的鴻卡，每張卡定價150元，網上定價135元一張，每人限購2張。范先生買2張。保險利益：a) 人身意外傷害：10萬元b) 人身意外傷害殘疾：10萬元c) 人身意外傷害醫(yī)療：1萬元 0免賠 100%報銷d) 人身意外傷害住院墊付：5000元 （全國914家定點醫(yī)院）在意外保險方面，綜合保險利益為：a) 意外傷害：30萬元b) 意外醫(yī)療：4萬元，100免賠c) 住院津貼：20元/天d) 車輛意外：40萬元e) 人身意外傷害住院墊付：5000元針對于大意外，如亡故或傷殘等，加上社保，保險利益也可達60萬元以上，對于小意外，保險利益可達8萬元以上，應該可以覆蓋正常的醫(yī)療費用。每年重疾險支出8700元。每年意外險支出為70+135*2=340元。我們用遺囑彌補法來計算范先生的定期壽險的保險需求。范先生家庭目前支出為12.24萬元，以通貨膨脹率5.9%計算需求則為12.24/5.9%=207.46萬。在定期壽險方面，考慮購買新華人壽定期壽險A款，保障30年至60歲。保額200萬元（考慮到范太太的收入增長率大于通貨膨脹率，200萬保額足夠），保費8400元/年。范太太：擁有單位為其購買的四險一金。四險一金,即養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和住房公積金。四險一金的保障范圍，不保意外，只保醫(yī)療。它的費用由國家、企業(yè)、員工三方面承擔,按照職工工資,單位和個人的承擔比例一般是:養(yǎng)老保險單位承擔20%,個人承擔8%;醫(yī)療保險單位承擔6%,個人2%;失業(yè)保險單位承擔2%,個人1%;生育保險1%全由單位承擔;工傷保險0.8%也是全由單位承擔, 住房公積金個人繳納7%，公司繳納7%。職工個人不承擔生育和工傷保險.職工負擔部分大約站工資收入的20%。由于醫(yī)療保障對于每一個人的費用需求大體都是一致的，因此范太太和女兒也需要與范先生一致的醫(yī)療和意外保障。但由于范太太的收入較低為8萬元，意外身故和重疾身故的賠付基本上就已經能覆蓋其價值，故不必再另購定期壽險。在重疾險方面，也可以購買國壽康寧終身重大疾病保險，投保10萬元，選擇20年交費，年交保費7400元，可獲得如下利益：a) 重疾保險金 被保險人于合同生效（或最后復效）之日起一百八十日后，初次發(fā)生并經?？漆t(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾?。o論一種或多種），本公司給付重大疾病保險金30萬元，合同終止。若于交費期內初次確診患合同約定的重大疾病，從確診之日起免交以后各期保險費。b) 身故保險金 被保險人身故，本公司給付身故保險金30萬元，合同終止。計算住院最低支付50%的社會醫(yī)保比例，實際重疾保障能夠達到60萬元，應該可以滿足范太太的醫(yī)療需求。在意外險方面可以考慮1、華夏人壽的華瑞吉祥卡，每張卡定價100元，保一年。網上定價70元一張，每人限購1張。范先生買1張。保險利益：a) 普通意外傷害 10萬元b) 意外醫(yī)療 2萬元，100元免賠，100%賠付 c) 住院津貼 20元/天 d) 客運交通工具導致 汽車 假日自駕車意外40萬元2、泰康人壽的鴻卡，每張卡定價150元，網上定價135元一張，每人限購2張。范先生買2張。保險利益：a) 人身意外傷害：10萬元b) 人身意外傷害殘疾：10萬元c) 人身意外傷害醫(yī)療：1萬元 0免賠 100%報銷d) 人身意外傷害住院墊付：5000元 （全國914家定點醫(yī)院）在意外保險方面，綜合保險利益為：a) 意外傷害：30萬元b) 意外醫(yī)療：4萬元，100免賠c) 住院津貼：20元/天d) 車輛意外：40萬元e) 人身意外傷害住院墊付：5000元針對于大意外，如亡故或傷殘等，加上社保，保險利益也可達60萬元以上，對于小意外，保險利益可達8萬元以上，應該可以覆蓋正常的醫(yī)療費用。每年重疾險支出7400元。每年意外險支出為70+135*2=340元。女兒：針對孩子的獨特性，考慮投保的品種為少兒重疾險。由于孩子已經7歲，到了上學的年齡，而孩子大部分時間都在學校，在學校發(fā)生意外的話，一般都可以找學校賠償，因此，兒童意外險可以不上。重疾險建議選擇長城愛心寶貝少兒終身重大疾病保險，年交費1730元，連續(xù)交費30年，保額10萬元保險利益：重疾保障金：孩子5-60周歲，有20萬元的重疾保障； 60周歲后，有10萬元的重疾保障； 18周歲后，保障疾病種類自動擴充14種成人重大疾病。身故/高殘保障金：保單有效期內身故或高殘，賠付10萬元身故/高殘保險金。祝壽金：被保險人生存至100周歲，給付10萬元祝壽金。附：規(guī)劃后的范先生家庭綜合保障情況范先生家庭參保一覽表范先生險種保費/年保險利益金額/比例城保醫(yī)療8400住院報銷50%-70%門診報銷50%國壽康寧終身重疾8700重疾賠付300000重疾身故300000華夏華瑞吉祥卡70普通意外傷害100000意外醫(yī)療20000住院津貼20元/天車輛意外400000泰康人壽鴻卡270意外傷害200000意外傷殘200000意外醫(yī)療20000住院墊付5000新華定期壽險A款8400身故高殘2000000合計25840范太太社會醫(yī)療保險0住院醫(yī)療報銷50%-70%門診醫(yī)療報銷50%社會失業(yè)保險0失業(yè)保險金城鎮(zhèn)最低生活保障線社會養(yǎng)老保險0退休養(yǎng)老金最低5520社會工傷保險0工傷保險金醫(yī)保外醫(yī)療費用、伙食住宿交通護理費撫恤金等國壽康寧終身重疾7400重疾賠付300000重疾身故300000華夏華瑞吉祥卡70普通意外傷害100000意外醫(yī)療20000住院津貼20元/天車輛意外400000泰康人壽鴻卡270意外傷害200000意外傷殘200000意外醫(yī)療20000住院墊付5000合計7740女兒長城愛心寶貝少兒終身重大疾病保險173060歲前重疾賠付20000060歲后重疾賠付100000身故高殘100000100歲祝壽100000保費總合計35310保費支出占到年家庭凈收入的35310/357600=9.87%，保障也已經全部覆蓋。(三) 房產規(guī)劃：據中國指數研究院研究報告顯示2009年1至10月，上海地區(qū)房屋租售比達1418，以120萬元房子為例，每月租金為2870元，即租房收益率為1/418*12=2.87%。上海房屋銷售價格指數年份指數增長率2000年98.6-1.40%2001年104.44.40%2002年107.37.30%2003年120.120.10%2004年115.915.90%2005年109.79.70%2006年98.7-1.30%2007年103.43.40%2008年98.3-1.70%2009年110.510.50%平均每年6.69%數據來源：國家統(tǒng)計局上海二手房價格指數走勢圖上海各城區(qū)二手房價格指數走勢圖數據來源：中國指數研究院數據信息中心、中國房地產指數系統(tǒng)計算房產投資收益率還要加上房價上升幅度，近10年上海房屋平均價格增長率為6.69%，二手房市場也在逐步壯大，因此范先生這套120元的閑置房的平均預期收益率為2.87%+6.69%=9.56%。從以歷年及目前房地產調控政策來看，所有的政策其核心目的在于保證房地產市場健康發(fā)展，而不是抑制房價，因此就上海房地產市場，仍舊會穩(wěn)步發(fā)展，所以建議范先生出租該房屋，并盡力使房屋的租金更高。(四) 子女教育金規(guī)劃：范先生的家庭經濟狀況良好，假定范先生的女兒7歲開始上小學，小學讀6年，中學讀6年（初中3年、高中3年），大學讀4年，為了接受到更好的教育，大學畢業(yè)后出國留學去英系國家讀碩士學位1年，具體費用如下：上海小學和初中為九年義務教育，費用沒有明顯增加，可不考慮上海市重點高中的費用為（1500+220+20+160）*2=3800元/年上海市大學熱門專業(yè)的學費和住宿費為6500+1500=8000元出國留學的費用為25萬/年/人子女教育金資金規(guī)劃表年齡年級當年教育費用現(xiàn)在準備資金7小學一年級0.00 0.00 8小學二年級0.00 0.00 9小學三年級0.00 0.00 10小學四年級0.00 0.00 11小學五年級0.00 0.00 12小學六年級0.00 0.00 13初中一年級0.00 0.00 14初中二年級0.00 0.00 15初中三年級0.00 0.00 16高中一年級6,741.29 5,016.16 17高中二年級7,139.03 5,157.39 18高中三年級7,560.23 5,302.59 19大學一年級16,855.34 11,477.67 20大學二年級17,849.80 11,800.82 21大學三年級18,902.94 12,133.08 22大學四年級20,018.21 12,474.69 23碩士一年級662,477.80 400,809.97 總計757,544.65 464,172.36 設定通貨膨脹率5.90%投資收益率3.00%高中年費用3800大學年費用8000出國年費用250000可以看到，在投資收益率設置為3%的情況下，現(xiàn)在需要準備464172.36元才能基本滿足孩子未來的教育費用，因此需要從現(xiàn)有的金融資產中提取出這部分資金，進行目標投資。具體投資目標可選擇長期低風險定期存款項目投資，這樣完全可以達到3%的收益率且保證了資金的安全性。(五) 退休養(yǎng)老規(guī)劃經過保險規(guī)劃、房產規(guī)劃、教育金準備等，目前家庭收支表已經變化，以下是變化后的年度收支表：家庭年度收支表（規(guī)劃后）收入金額：萬元支出金額：萬元范太太工資收入6生活支出8.4范太太年終獎金2旅游費用2范先生經營利潤40探親指出1房屋租賃收入3.444家庭保險支出3.531收入合計51.444支出合計14.931收支節(jié)余36.513考慮到緊急備用金需要6萬元，教育金的準備需要464173元，剩余可投資的金融資產為820000-60000-464173=295827元。假定20年后即范先生50歲后退休，退休后生活支出略高于目前水平為每年20萬元，則退休時所需的生活費用即保底養(yǎng)老需求為FV(5.9,20,0,200000)/5.9%=10668348.3元，而依照下表設定投資收益率為4%的情況下，首年投入24096元，之后每年結余投入累計，至50歲后資產可達10678366.1元，可以滿足保險需求。本規(guī)劃另設置了另一部分機動養(yǎng)老金以應對未來不可預知的資金需求，如果在未來始終沒有發(fā)生例如拆遷、換車、女兒陪嫁、惡性通貨膨脹等事件急需資金，那么該資金就可以并入保底養(yǎng)老金，使范先生一家安享一個高品質的退休生活。按照下表所演示：范先生家庭養(yǎng)老金流量表年齡每年收入每年支出每年結余保底養(yǎng)老金機動養(yǎng)老金30514440.00 149310.00 365130.00 25827.00 270000.00 31524728.80 158119.29 366609.51 391990.08 280800.00 32535223.38 167448.33 367775.05 774279.19 292032.00 33545927.84 177327.78 368600.06 1173025.41 303713.28 34556846.40 187790.12 369056.28 1588546.49 315861.81 35567983.33 198869.74 369113.59 2021144.63 328496.28 36579342.99 210603.05 368739.95 2471104.01 341636.13 37590929.85 223028.63 367901.23 2938688.11 355301.58 38602748.45 236187.32 366561.13 3424136.86 369513.64 39614803.42 250122.37 364681.05 3927663.47 384294.19 40627099.49 264879.59 362219.90 4449451.06 399665.96 41639641.48 280507.49 359133.99 4989649.00 415652.60 42652434.31 297057.43 355376.88 5548368.95 432278.70 43665482.99 314583.82 350899.18 6125680.59 449569.85 44678792.65 333144.26 345648.39 6721607.00 467552.64 45692368.51 352799.77 339568.73 7336119.67 486254.75 46706215.88 373614.96 332600.92 7969133.19 505704.94 47720340.20 395658.24 324681.95 8620499.44 525933.13 48734747.00 419002.08 315744.92 9290001.37 546970.46 49749441.94 443723.20 305718.74 9977346.34 568849.28 50764430.78 469902.87 294527.91 10682158.94 591603.25 首年可投入金融資產295827.00 退休時生活待遇現(xiàn)值200000.00 首年投入保底養(yǎng)老金25827.00 退休時保底養(yǎng)老需求10668348.30 首年投入機動養(yǎng)老金270000.00 收入增長率2.00%首年家庭收入514440.00 通貨膨脹率5.90%首年生活支出149310.00 投資收益率4.00%(六) 投資規(guī)劃范先生家庭資產投資規(guī)劃配置表理財目標資產配置投資方向預期收益率緊急預備金600001年期定期（12張存單）2.25%子女教育金 464173信托公司信托計劃5.50%保底退休金25827五年期國債4.20%機動退休金100000券商集合資產管理計劃6.00%1