商業(yè)健康保險的定義及分類研究(精).doc

摘 要 對商業(yè)健康保險的定義及分類不統(tǒng)一，造成了健康保險統(tǒng)計數據的混亂，這不僅不能正確反映商業(yè)健康保險的發(fā)展狀況，而且為專家學者的學術研究和領導決策提供了不實信息。根據各國對健康保險的定義及分類分析，我國商業(yè)健康保險應定義為：以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護保險。一、商業(yè)健康保險的定義問題目前，我國各保險公司對健康保險的定義及分類不統(tǒng)一，是在健康保險專業(yè)化經營過程中所遇到的普遍問題。對于哪些險種應該納入健康保險專業(yè)化管理，有的認為重大疾病保險的精算和形態(tài)與壽險相似，不是健康保險，不需按健康保險來進行專業(yè)化管理；有的認為健康保險與財產保險類似，只包括一年期及一年期以下的險種，長期險不是健康保險；還有的認為健康保險只包括可單獨銷售的主險，附加醫(yī)療險種不是健康保險以上各保險公司的分歧，直接造成了統(tǒng)計數據的嚴重混亂。（見表1）從表1可以看出，不同途徑的統(tǒng)計數據相差甚遠，而且同一途徑的數據亦不合常理，如中國保險年鑒中1999年收人為39億元，2000年反而下降至30億元，同樣，中國保險監(jiān)督管理委員會網站提供的2001年的保險費收入比 2000年下降了4個億，而各保險公司的事實卻是健康保險的業(yè)務各年均在大幅增長，如中國人壽2000年較上年增長 55；太平洋人壽2000年較上年增長90，2001年較上年增長158；泰康人壽2000年較上年增長97，2001年較上年增長98；友邦2000年較上年增長115，2001年較上年增長63。為什么不同渠道獲得的數據與事實有如此大的出入？究其原因，在于各保險公司對商業(yè)健康保險的定義及分類沒有一個統(tǒng)一的認識，保監(jiān)會亦沒有嚴格定義的商業(yè)健康保險的統(tǒng)計報送制度。為了準確客觀地反映我國商業(yè)健康保險的現狀，為學術研究和領導決策提供準確信息，本文在對部分國家商業(yè)健康保險的定義及分類進行分析的基礎上，提出了我國商業(yè)健康保險的定義及分類建議。二、部分國家健康保險定義及分類分析1.德國健康保險股份公司（DKV）對健康保險的定義及分類德國健康保險股份公司是一家專業(yè)經營健康保險的公司，目前是歐洲最大的商業(yè)健康保險公司，該公司的險種被明確定義為：“補償因疾病和意外事故而導致的經濟損失的險種”，分為醫(yī)療費用保險、住院日額津貼保險和收入損失補償保險（即失能保險）三種類型。從補償的性質上來看，前兩類保險主要是補償被保險人在接受治療的過程中所需的直接醫(yī)療費用支出，而收入損失補償保險補償的則是被保險人因健康受損帶來的間接經濟損失。醫(yī)療費用保險是根據被保險人在門診、住院時發(fā)生的實際費用給付約定比例保險金的保險，根據未參加社會保險人群和已參加社會保險的需求不同又分為醫(yī)療費用綜合保險和補充性醫(yī)療保險。住院日額津貼保險則是當被保險人必須住院時，保險人按照合同約定每天給付定額保險金的保險。收入損失補償保險要求投保人投保時必須在職，保險期間有短期的，只保障當年，更多的是從投保時開始保障到被保險人退休時止，對該期間內喪失工作能力的被保險人每天支付約定額度保險金，支付期限有的較短，僅兩年，也有的很長，如一直支付至保險合同中約定的退休年齡。2.美國健康保險學會（HIAA）對健康保險的定義及分類在美國健康保險學會的會員資格考試的教材中，健康保險的定義是：“為被保險人的醫(yī)療服務需求提供經濟補償的保險，也包括為因疾病或意外事故導致工作能力喪失所引起的收入損失提供經濟補償的失能保險”，分為醫(yī)療費用保險、補充醫(yī)療保險、長期看護醫(yī)療保險、傷殘失能保險和管理式醫(yī)療保險五類。醫(yī)療費用保險主要保障被保險人包括門診、住院方面的基本醫(yī)療支出。補充醫(yī)療保險是為醫(yī)療費用保險所設置的免賠額、按比例自負部分、最高限額以上的費用及除外責任（如牙科治療）提供保障的險種。另外，對約定疾病按保額支付保險金的險種（如重大疾病保險）也被歸人了補充醫(yī)療保險中。長期看護醫(yī)療保險是一種為失去自理能力者提供的保障。當被保險人因意外或疾病喪失自理能力時，保險公司將為其補償因雇人照看、護理導致的費用支出。傷殘失能保險保障的內容與DKV所稱收入損失補償保險完全相同。管理式醫(yī)療保險屬于一類比較特殊的保險，其保障的內容比較全面，甚至包括了免疫注射、體檢等方面的內容。該類計劃的提供者主要通過聯合眾多醫(yī)院形成醫(yī)院網絡，與保險公司合作或自身經營健康保險來為其參加者進行醫(yī)療管理。3.日本對健康保險的定義及分類日本的情況較為特殊，沒有單獨的健康保險的定義，而是用“第三領域”的概念將健康保險包含其中。日本的保險業(yè)法中“第三領域”指“約定對意外傷害和疾病給付一定金額的保險金，并對由此產生的該當事人受到的損害予以補償，收取保險費的保險”。根據該定義，常規(guī)意義上的意外傷害保險和健康保險都被包含其中了，去除意外傷害保險部分的險種，健康保險共可分為門診保險、住院保險、疾病醫(yī)療保險、護理保障保險和收入補償保險五類。顧名思義，門診保險和住院保險是根據就診方式的不同進行區(qū)分的；對約定疾病按保額支付保險金的險種（如重大疾病保險）單獨作為一類被稱為疾病醫(yī)療保險；而護理保障保險和收入補償保險與美國健康保險學會所稱的長期看護醫(yī)療保險、傷殘失能保險是同一概念。4.我國對健康保險的定義及分類保險知識讀本中定義健康保險為：“以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償的一種人身保險”。- 四、結語半日靜坐，半日讀書是朱子因材施教，專對特定弟子的教導，而且在他留下的文獻中，僅一處言及半日靜坐，半日讀書，如對照他其他的說法，得知他本身不見得採取這樣的修學態(tài)度。但是後來的理學家對此教法形成強烈對比，有表贊同如高攀龍、陳龍正、劉宗周等人；有表反對者如顏元、陸隴其，唯須指出的是，顏元以反對宋儒性命之學，提倡實用，而提出反對。陸隴其則是擔心朱熹被人說其入禪，而為其提出開脫之詞。然而，無論贊同或是反對，都因個人的性情才氣不同，以及所偏重的立場，而對半日靜坐，半日讀書作出詮釋或付諸實踐。在理學家中，以高攀龍實踐半日靜坐，半日讀書最為人所知，他個人學有所得之後，屢次以此勸人。從這角度來看，如果說半日靜坐，半日讀書僅是朱熹一時對一人的教說，後來卻被拿來忠實地踐履，那麼，可看出理學家對性命之學的實踐漸漸擴展、深化，並向釋氏靠攏，因之產生儒釋之間的混淆。對於這些混淆，理學家又不得不提出辯解，他們在靜坐、讀書並進的理念裏，強調靜坐是為了助成讀書之效，而且在靜坐中思惟聖賢切要之言，非如禪門陷入塊然自居而木形灰心。不過，這樣的辯解絕不為禪門所認同，他們強調空百念，絕萬想的靜坐方式，正是為了體證真如本性，以理學家的話來說，即是覓見本體。就儒釋二家的爭訟，歷來層出不窮，誰是誰非難以遽下定論。因此，吾人認為不同教法適合不同根性的人，在不同時空有不同的因緣際會，只要能導來學以從入之途，令其學所當學，悟所當悟，行所當行，豈非吾中國文化思想之幸哉！ 注： 1、宋黎靖德編，王星賢點校：朱子語類北京：中華書局，1988/8，卷116，郭德元告行條，頁2806。 2、參閱清陸隴其：陸稼書先生松陽鈔存臺北：藝文印書館，原刻景印百部叢書集成，無出版日期，頁1上-2上。 3、同註1，頁2804。 4、清顏元著，王星賢等點校：顏元集北京：中華書局，1987/6，朱子語類評，頁262。 5、同上註，頁270-71。 6、同上註，頁273-74。 7、同上註，頁278。 8、同上註，頁275。 9、陳榮捷：朱子新探索臺北：臺灣學生書局，1988/4，頁310-11。 10、同上註，頁311。 11、錢穆：朱子新學案臺北：三民書局，1989/11，第2冊，頁293。 12、明陳龍正：幾亭全集臺北：國家圖書館館藏，康熙22年癸亥，1683，卷5，學言詳記二，頁15上。 13、明劉宗周：劉子全書及遺編京都：中文出版社，1981/6，卷8，讀書說，頁15右。 14、同上註。 15、同註13，卷8，靜坐說，頁14右。 16、同註13，卷1，人譜，頁4右。 17、同註9，頁312。 18、高攀龍因言事謫官，見明華允誠：高忠憲公年譜收入高子遺書附錄，明崇禎五年（1632）錢士昇等刊本，十二卷，附錄一卷，臺北：國家圖書館館藏，32歲（1593），12月條下，云：入都三日，見鄭材、楊應宿，附閣攻部，掊擊眾正甚力。先生憤激不平，上君相同心惜才遠佞以臻至治疏，語侵閣臣，遂有此謫。（頁5上） 19、明高攀龍：高子遺書，卷3，困學記，頁14下-15上。 20、同上註，頁15上。 21、此處值得提出的是，禪家修禪定常要求坐蒲團，結跏趺坐，如五家參詳要路門附錄云：夫修禪定者，先須厚敷蒲團，結跏趺坐。（大正藏，第81冊，頁615上）高攀龍在靜坐時也使用蒲團及跏趺坐，他說：為大歸之計，故日在湖山作蒲團活計耳。（高子未刻稿臺北：中央研究院傅斯年圖館館藏，六卷，手抄本，卷6，柬賀函伯計部二，頁79上-下）。又說：然後入室，炷香趺坐。凡靜坐之法，喚醒此心，卓然常明，志無所適而已。（高子遺書卷3，復七規(guī)，頁18下）又年譜云：吳子往諸先生來訪，相與瞑目焚香，閉關趺坐。（年譜，37歲條，頁8下）另可參閱Taylor, Rodney Leon： The Confucian Way of Contemplation，University of South Carolina Press,1988. pp.44-47。 22、除上述法門之外，高攀龍在另一處提到陳白沙（1428-1500）的靜中養(yǎng)出端倪，他說：足下何以為功？須以半日讀書，半日靜坐。白沙所謂靜中養(yǎng)出端倪，方有商量處也。（高子遺書，卷8上，與安我素一，頁29下）。 23、高子遺書，卷8上，與逯確齋一，頁25下。 24、先秦儒者也有靜坐的習行，如正襟危坐即是。因此說高攀龍使用靜坐功夫便是背離原始儒家，是難以令人信服的。 25、他真正開悟，豁見本體，是在此不久之後，他說：一念纏綿，斬然遂絕。忽如百觔擔子，頓爾落地。又如電光一閃，透體通明，遂與大化融合無際，更無天人內外之隔。（高子遺書，卷3，困學記，頁15下）。 26、高子遺書，卷1，語，頁10下。 27、陳榮捷先生如是揣測。見同註9，頁312。 28、宋張載：張載集臺北：漢京文化公司，1983/9，經學理窟，義理，頁275。 29、宋朱熹：朱文公文集臺北：臺灣商務印書館，1980/10，卷63，答周深父，頁41右。 30、朱子語類，卷11，第19條，頁178。 31、明劉宗周：劉子全書及遺編，卷8，讀書說，頁15右。 32、宋元學案，卷16，伊川學案下，頁774。 33、明儒學案，卷32，泰州學案一，王棟語錄，頁866。 34、宋元學案，卷83，雙峰學案，雙峰語錄，頁314。 35、朱子語類，卷62，頁1509。 36、朱子語類，卷103，第11條，頁2602。 37、朱子語類，卷12，第142條，頁217-18。 38、清高廷珍等撰：東林書院志臺北：廣文書局，1968/7，卷6，高景逸先生東林論學語下，頁11；高子遺書，卷5，會語，頁8下，有類似記載。 39、朱子語類，卷118，第1條，頁2835。 40、朱子語類，卷118，第40條，頁2847。 41、朱子語類，卷12，第138條，頁