保險業(yè)風(fēng)險案例

第二部分保險業(yè)風(fēng)險案例案例1 41為騙保險燒死母親 一 案例介紹 一 現(xiàn)場疑點不少 作案動機不足1997年11月13日下午2點多鐘 黑龍江省丹東市振安區(qū)樓房鎮(zhèn)公安派出所的電話驟然響起 我嫂子陸桂花被燒死在家里 所長田立新立即率民警趕赴現(xiàn)場 孤山村5組村民陸桂花家中 民警們趕到時 死者24歲的兒子初志剛及其四叔 報案人 等部分親屬已在院中等候 初志剛哭喪著臉把民警領(lǐng)進東屋 嘴里嘟囔著 我母親死得不明不白 東屋一片狼藉 煙味仍很濃 前后窗的玻璃均已破碎 死者頭朝里蜷曲在炕上 其狀慘不忍睹 鋪在炕頭的地板革表面被燒焦了一部分 派出所民警在初步查看了現(xiàn)場后 迅速向新組建的分局刑警大隊報了案 刑警大隊的偵查員們火速趕到現(xiàn)場 他們很快獲悉 第一個到現(xiàn)場并發(fā)現(xiàn)陸桂花被燒死的人 是她的兒子初志剛 據(jù)初志剛說 12日下午 母親要他和從鳳城來的大舅幫著漬酸菜 三個人一直忙到晚上六七點鐘 炕被燒得很熱 大舅忙完便去一位親戚家了 晚上8點半左右 母子二人吃過晚飯 母親說想孫子了 要他去石城村 騎自行車約需1小時30分 的岳父家把孩子接回來 于是 他騎著自行車于當(dāng)天晚上9點多鐘到了岳父家 并在那里住了一夜 第二天下午1點多鐘回到家時 發(fā)現(xiàn)家中濃煙彌漫 他忙砸碎了窗玻璃放煙 待進屋時才發(fā)現(xiàn)母親已經(jīng)死亡 他又匆忙趕到幾位親戚家報喪 并委托有手機的四叔向派出所報了案 初志剛介紹情況時 反復(fù)強調(diào)因為漬酸菜而使炕被燒得很熱 在聽取初志剛介紹的同時 公安人員仔細勘查了現(xiàn)場 他們發(fā)現(xiàn) 雖然炕頭位置的地板革表面被部分燒焦 但其背面卻沒有燒痕 這說明火并不是由于炕被燒得過熱而引起的 同時 從屋內(nèi)墻皮被燒烤的程度看 瞬間火勢很強 像是汽油或酒精等易燃物質(zhì)突然燃燒的結(jié)果 現(xiàn)場勘查結(jié)束后 公安人員已發(fā)現(xiàn)了多處疑點 而第一個到現(xiàn)場的初志剛對這些疑點的解釋含糊其辭 有的很難令人置信 公安人員一一作了記錄后向死者家屬提出需要驗尸以查出死因 14日上午 驗尸結(jié)果出來了 死者系因吸入過量燃燒產(chǎn)生的一氧化碳中毒而死 盡管此時初志剛身上有不少疑點 但卻一時沒有發(fā)現(xiàn)什么作案動機 于是 公安人員告知死者家屬 尸體可以自行處理了 二 保險公司震驚 提供重要線索14日下午 丹東市公安局刑警支隊獲悉一個重要線索 不久前 初志剛以受益人的身分 在兩家保險公司為其母親投了多份以意外傷害項目為主的保險 保險總金額達119 232萬元 原來 中國太平洋保險公司丹東分公司 以下簡稱太平洋保險公司 壽險部一科科長于波 14日上午突然接到初志剛打來的一個電話 詢問被火燒死是否屬意外傷害并告知其母被燒死一事 幾分種后 中保人壽保險有限公司丹東分公司 以下簡稱人壽保險公司 的業(yè)務(wù)人員也接到了初志剛同樣內(nèi)容的電話 初志剛的電話著實震驚了兩個保險公司的領(lǐng)導(dǎo) 兩家公司立即成立了由業(yè)務(wù)骨干組成的理賠專案小組趕赴現(xiàn)場 這個小組在現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)的諸如起火原因等幾處疑點與公安人員發(fā)現(xiàn)的基本相似 回到公司后 他們立即將初志剛曾為其母投了巨額保險這一重要情況告知了公安機關(guān) 振安區(qū)公安分局局長徐澤生 副局長張全曉在認真分析了諸多疑點之后 果斷下令 馬上傳喚初志剛 14日下午 死者家屬剛在院子里搭起了靈棚 身穿孝服的初志剛便被傳喚到鎮(zhèn)派出所里 16日上午9時許 機關(guān)算盡的初志剛終于 繳械投降 痛哭流涕地供述了整個犯罪過程 三 渴望人生 輝煌 惡念終于產(chǎn)生熟悉初志剛的人都說此人非常聰明 跟著父親學(xué)了兩年木匠活 手藝很快超過父親 父親反而成了他的幫手 后來 城里興起鋁合金裝修 他一學(xué)便會 領(lǐng)著父親在城里找零活干起了裝修 然而 在城里干裝修的這幾年使他眼界大開 他的心已無法安于過自家三間瓦房幾畝菜地的生活 每當(dāng)給那些有錢的人家裝修房子 他在羨慕人家的同時 更詛咒命運的不公 他在日記中寫道 看到那些大款們富麗堂皇的房子 我便問自己 為什么要為他們裝修 我的生活為什么會是這樣 今年夏季 初志剛在給某保險公司的一位職員家裝修時 無意中了解到保險業(yè)務(wù)中某些保項可使受益人獲得巨額保賠 于是一個令人毛骨悚然的計劃開始在他心中醞釀 四 投下巨額保險 等待時機到來7月末的一天上午 初志剛來到太平洋保險公司壽險部 咨詢?nèi)藟郾ｋU 一周之后 初志剛再次來到該公司 要求為母親投保福祿壽險和意外傷害險 8月8日 初志剛第三次來到這家公司 為母親辦理了福祿壽險 C款 1份 長順安全險 甲款 兩份 8月20日 初志剛聲稱其母認為保額太少 要追加20份長順安全險 甲款 工作人員告訴他 超過50萬元保額的保險 公司要對被保險人進行體檢 他說其母身體健康 對體檢非常反感 工作人員堅持要去體檢 他只好同意 8月25日 初志剛第5次來到太平洋保險公司 又為其母辦理了長順安全險 甲款 17份 至此 初志剛以受益人的身分在太平洋保險公司為其母投保的人身意外傷害險保額達78 732萬元 支付保費23835元 8月22日 初志剛在村口等候前往他家欲對其母陸桂花進行體檢的幾位太平洋保險公司的工作人員 再次強調(diào)其母討厭體檢 并說 如果母親問起他們是干什么的 就說是在郵電局工作的朋友 來看看剛滿月的孩子 當(dāng)幾位工作人員告訴陸桂花他們是保險公司人員的時候 初志剛忙搶著解釋他們是來家中看看是否要給房子保險的 10月末的一天 初志剛又來到了人壽保險公司 同樣以受益人的身分為其母投了保額為40 5萬元的巨額意外傷害險 支付保費4000余元 初志剛為其母投保所需近3萬元保費中 有4000元是從岳父家借的 去年結(jié)婚時妻子陪嫁的4000元也被他要了來 還有6000元是銀行貸款 其余都是從別人那里借的 接下來便是尋找時機 這期間 初志剛的日記上不時出現(xiàn)這樣的句子 無毒不丈夫 忍 忍 他在日記中發(fā)誓要讓妻子過上好日子 同時 他又心懷叵測地研究了一番法律 租了一些偵探片的錄像帶回家潛心琢磨 10月末 債主的不斷討債令初志剛心煩意亂 他想 看來得盡快下手了 五 逆子喪盡天良 兩度縱火殺母11月12日 對于初志剛來說 是一個 黃道吉日 這一天 妻子住在娘家不能回來 妹妹與鳳城的大舅媽一道去了鳳城 同時 初志剛和父親為市內(nèi)一戶人家裝修的活也將在這一天完工 13日父親就要收工回家了 為了不讓父親礙事 他謊稱自己的自行車壞了 要借父親的車子用一下 這樣 老實巴交的父親便只好在市內(nèi)過夜了 從鳳城來家中串門的大舅在幫母親收完地里的白菜后 打算把菜漬上 初志剛此前曾聽說過有的人家漬菜時 炕被燒得過熱而引起火災(zāi) 于是 一個罪惡的念頭在他的頭腦中迅速產(chǎn)生 12日下午 初志剛回到家后幫母親和大舅漬菜 3人一直忙到晚上6點多種 炕被燒得很熱 大舅漬完菜便去別的親戚家了 家中只有陸桂花 初志剛母子 晚上11點多鐘 初志剛輕輕翻身下炕 悄悄來到廚房 通過火墻上的小窗凝視著母親 時間正在分分秒秒地逝去 終于 他下了狠心用力擰開了早已準備好的酒精瓶子 將酒精從火墻上的窗口向母親的身上灑去 然后 劃著了一根火柴 正在熟睡的母親被這突如其來的大火燒醒了 掙扎著爬起來 不住地喊著兒子的名字 此時 她的兒子正從火墻上的窗戶目睹著母親掙扎時的慘狀 也許是已近泯滅的人性有了點復(fù)蘇 初志剛用瓢從水缸里舀滿水沖進屋子 向母親身上潑去 母親身上的火被撲滅了 初志剛便對母親說 出去找大夫 又來到廚房 屋子里不住地傳來母親的陣陣呻吟 初志剛從窗戶望著母親的背影 心想母親已經(jīng)燒成這樣 若此時罷手 將來的醫(yī)療也是個十分棘手的問題 于是 他再次拿起了酒精瓶 將剩余的酒精全部潑向了已嚴重?zé)齻哪赣H 然后拾起地上的一根竹桿 將其點燃 從窗口伸進了屋子里 屋子里頓時又傳出母親撕心裂肺般的喊叫 據(jù)初志剛供述 他這時將自己房間的一床被弄濕后 再一次沖進母親的屋子 把被子蓋到了母親的身上 媽 我馬上去找醫(yī)生 說罷 他反鎖上房門 離開屋子 來到了院子里 默默地坐在豬圈旁 13日早晨5點左右 初志剛回了一趟屋子 發(fā)現(xiàn)母親已經(jīng)死了 當(dāng)天上午 初志剛乘出租車到幾位親戚家報喪 并再三叮囑岳父 如果有人問起前一天 12日 晚上他是否來過岳父家 就說晚上9點多鐘來的 在這過的夜 一切安排妥當(dāng) 他讓四叔用手機報了案 初志剛在交待了犯罪經(jīng)過之后 竟向公安人員提出了一個請求 再給我一年時間 讓我拼命地干一年活 給妻子和年幼的兒子攢點兒錢 參見 奇案 南方日報出版社1999年 BACK 案例1 42億元保險單下的特大焚尸騙保案一 案例介紹 一 清潔工嚇得一路喊叫1996年10月30日早晨 天氣晴朗 負責(zé)深圳華僑城建設(shè)指揮部門前衛(wèi)生的阿婆 象往常一樣起得很早 她要在人們上班之前完成這里的衛(wèi)生清掃工作 7點20分左右 當(dāng)她掃地掃到門西側(cè)的荔枝園時 她突然驚叫起來 有死人 她扔掉掃把 邊跑邊頭也不回地直沖附近的沙河派出所 約5分鐘后沙河派出所民警趕到現(xiàn)場 約10分鐘后南山區(qū)公安分局的趙虎局長 鄭祥副局長以及幾個偵技人員趕到現(xiàn)場 現(xiàn)場位于華僑城建設(shè)指揮部門口西側(cè)約20米處的荔枝樹林中 尸體為男性 身長約1 68米 呈仰臥狀 除足部外 腳上一雙帆布運動鞋完好 其他部位都被燒過 該尸體面容已毀 辨認不清 偵技人員在尸體頭枕部檢查發(fā)現(xiàn)有鈍器撞擊的痕跡 一個小小的創(chuàng)口 進一步檢驗 發(fā)現(xiàn)血液中酒精濃度較高 已達到醉酒程度 據(jù)檢測分析 死者是在最后一次進食以后1 2小時內(nèi)死亡 尸體肺部水腫明顯 煙塵所嗆 這說明這男子是在瀕死狀態(tài)下被燒死的 在現(xiàn)場 偵技人員還提取到刻有 萬筱明 字樣的K金腳鏈一條 臺灣產(chǎn)香煙盒一個 5元面值的臺灣硬幣12枚以及其它物品 這是一起性質(zhì)惡劣的殺人焚尸案 發(fā)生在深圳著名旅游區(qū) 又與海峽彼岸的臺灣人士有關(guān) 因此各級領(lǐng)導(dǎo)非常重視 市委常委 副市長 市公安局局長何景渙對此案作了批示 南山分局一定要全力以赴偵破此案 死者是誰 腳鏈上刻著 萬筱明 又是誰 兇手是誰 為什么要搶劫殺人 為什么又要焚尸 焚尸為什么在現(xiàn)場還要留下一條刻有姓名的金鏈 疑團 象濃霧一樣籠罩著專案組辦案人員 二 現(xiàn)場勘察未完 報案者已到9點鐘 現(xiàn)場勘查還沒結(jié)束 南山公安分局刑警隊就走進了一名叫萬筱立的報案者 報案者向警方報稱 其弟弟萬筱明失蹤 負責(zé)偵破此案的民警就象 撿了個餡餅 抑制住內(nèi)心的激動 記錄著報案人萬筱立所說的每一句話 萬筱立說 與她37歲的弟弟萬筱明是10月26日跟隨旅行團 從臺灣乘飛機到澳門 經(jīng)珠海入境后 乘船到蛇口港 然后又轉(zhuǎn)乘中巴來到華僑城的 當(dāng)晚入住的是海景酒店1307房 10月28日 萬筱明去東門游玩時認識了一個女青年約29號再見面 29日上午10點多鐘 弟弟起床洗臉后向她要了兩仟港元出去赴約 講好回來一起吃午飯的 但到現(xiàn)在還沒回來 而且沒有任何信息 從萬筱立提供的情況來看 這很可能是一起搶劫殺人案 三 調(diào)查取證 疑點重重于是 專案組的民警根據(jù)萬筱立提供的情況進行著大量而細致的調(diào)查取證工作 對萬筱明的關(guān)系人以及可能去過的任何地方 包括這些地點的發(fā)廊 卡拉OK歌舞廳等場所進行了大規(guī)模的走訪調(diào)查 并貼出協(xié)查通報 號召廣大群眾提供知情線索 經(jīng)過民警們一段時間的走訪 接觸 疑點越來越清晰 原先的關(guān)于 搶劫殺人 的初步推斷漸漸站不住腳 疑點集中起來有 1 萬筱立反映弟弟萬筱明頸部戴著一條非金質(zhì)鏈 而死者身上沒有 但卻刻有 萬筱明 字樣的 金鏈一條 搶劫為何會漏下這條金鏈 2 萬氏姐弟兩次來深圳 都說是旅游 但相隔時間太短 1996年10月8日到10日 萬氏姐弟曾到深圳 十幾天后又再次來深 萬筱立解釋說因為上次弟弟感冒未玩好 這次再來是還弟弟的心愿 而調(diào)查證實 第一次萬氏姐弟參加了旅行團全部行程 游覽了原定的所有景點 而這次他們隨旅行團來卻沒有到任何景點參觀游玩 她們?yōu)楹稳绱祟l繁來深圳 個中有何奧秘 3 在到殯儀館認尸時 面對已燒得面目全非的尸體 萬筱立卻一眼就斷定是她弟弟 她為何這么肯定 4 調(diào)查中萬筱立只有弟弟一個親人 可面對弟弟的死亡 她只干嚎幾聲 就恢復(fù)了平常 而且 在從殯儀館回南山的路上 她竟與陪同的民警拉起了家常談笑風(fēng)生 5 據(jù)海景酒店服務(wù)員說 10月28日晚上 萬筱立曾講過他弟弟失蹤 但結(jié)果她弟弟當(dāng)晚又回來了 29日晚她又講弟弟失蹤 這很不正常 6 在調(diào)查中 萬筱立從10月31日起多次提出返臺要求 流露急欲出境的心情 對找出殺人兇手不甚關(guān)心 這更不符合正常人的心理 一連串的疑點構(gòu)成一個巨大的疑團 死者到底是誰 誰殺死了死者 為什么要殺人 焚尸 四 大膽假設(shè) 轉(zhuǎn)移警方視線正當(dāng)刑警們極力想解開這些謎團之時 來自海外媒體的兩顆煙幕彈 使謎團更濃 一顆是由11月4日的臺灣 中國時報 放出的 該報的文章標題是 臺灣黑道 陳尸深圳 死者萬筱明下半身燒成焦炭 文中似乎對死者身份和刑警的疑問作了確認的回答 另一顆是由香港 明報 11月6日發(fā)出的 題目是 臺灣游客深圳變焦尸 文章觀點與上篇類似 刑警人員從諸多疑點以及這些反?，F(xiàn)象中越來越清楚地感到 出現(xiàn)這些疑點絕不是偶然 很可能有著深刻的背景和內(nèi)在的聯(lián)系 于是一個大膽的假設(shè)形成了 會不會是偽造現(xiàn)場制造煙幕彈以轉(zhuǎn)移警方偵查視線 問題提出后 民警們的思路便更清楚了 接下來的工作首先是要證明死者到底是不是萬筱明 五 小心求證 死者不是萬筱明為了驗證上述假設(shè) 專案組于11月4日派出兩名偵察員專程飛赴北京和遼寧省鐵嶺市 經(jīng)公安部設(shè)于這兩個城市的直屬科研機構(gòu)技術(shù)鑒定 得出的結(jié)論分別是 死者年齡為28歲左右 萬筱明實際年齡37歲 死者與萬筱明的照片非同一人 專案組勘查現(xiàn)場檢驗尸體血型為A型 而通過有關(guān)國際組織提供的資料萬筱明血型為O型 既然死者不是萬筱明 那么萬筱明又在哪里 萬筱明肯定與此案有直接關(guān)系 那么他在其中扮演一個什么樣的角色 是誰在策劃這起殺人焚尸案 其目的又何在呢 再大膽假設(shè) 殺替身 騙保險據(jù)國際刑警組織提供的資料表明 萬筱明在臺灣有 四進宮 的經(jīng)歷 是個黑道人物 此外 還有一個異常情況令公安人員緊盯不放 那就是萬筱立和萬筱明姐弟倆來深圳之前 曾在臺灣數(shù)家公司購買了高額人壽保險 再聯(lián)想到萬筱立在10月31日后多次要求返回臺灣的急切心情 以及她在指稱死者是其弟后 立刻要與臺灣保險公司聯(lián)系的反常舉動 刑警們心中又有了一個大膽假設(shè) 這有可能是一宗冒名頂替 以死人替身企圖騙取保險公司巨額保險賠付的殺人詐騙案 11月18日 專案組在辦理有關(guān)法律手續(xù)之后 果斷地對有故意提供假證詞 并涉嫌偽造案件現(xiàn)場的犯罪嫌疑人萬筱立實行監(jiān)視居住 當(dāng)晚 在法律的震懾下 萬筱立如實向警方交待了伙同臺灣職業(yè)犯罪分子在深圳殺人 妄圖回到臺灣以萬筱明在大陸被害為名 向保險公司索取巨額賠償?shù)年幹\ 警方的假設(shè)完全正確 六 千里捉 鬼 鬼 說 我沒死 專案組刑偵人員查遍中國各口岸 均未發(fā)現(xiàn)萬筱明入境后離境 既然死者不是他 又沒離境 專案組下定決心 就是大海撈針也要把他找到 專案組發(fā)出協(xié)查通報 把網(wǎng)撒向更廣的范圍 根據(jù)大量調(diào)查和萬筱立交待的線索 11月25日中午12點 專案組得知龍崗某家工廠一名員工于11月1日帶一名叫王明的臺灣人回四川岳池老家去了 刑偵人員根據(jù)發(fā)案時間推算和提供的王明體貌特征推定 王明很有可能就是萬筱明 事不宜遲 刑偵人員速與機場方面聯(lián)系 兩小時后 南山公安分局刑警隊副隊長孫光輝便帶3名刑警登上了飛往成都的飛機 在四川警方的配合下 于第二天晚上7點在岳池縣石屋鄉(xiāng)走馬坪村 將涉案嫌疑人以及和他一起回家的 王明 同時擒獲 并于11月29日下午兩點將其押抵深圳 在這次漂亮的 閃電戰(zhàn) 中 有一個細節(jié)頗值得回味 那就是當(dāng)孫隊長帶人沖進房內(nèi)見正在聊天之中的 王明 時與之進行那幾句精彩對白 你是萬筱明 我是 我是 萬筱明在沒有任何心理準備的情況下脫口而出 你不是王明 我是萬筱明 萬筱明看已沒法抵賴只好乖乖承認 我們抓鬼來了 孫隊長話中帶著譏諷 我沒死呀 萬筱明故作驚訝 七 犯罪過程真相大白經(jīng)過專案組對萬筱明調(diào)查及進一步查實 這宗撲朔迷離的案件終于真相大白 1996年3月到10月間 臺灣屏東縣人楊某 黃某與萬氏姐弟4人沆瀣一氣 共同策劃讓萬氏姐弟隨團到深圳旅游 行前為其購買巨額旅游人身保險 此后以萬筱明在大陸遇害為名向臺灣有關(guān)保險公司索賠 他們的分工是 由楊某負責(zé)找替身并返回臺灣以死者親屬名義向保險公司索賠 萬筱明此后長期在大陸潛逃 為了事后分贓公平 這4人還簽訂了協(xié)議書 協(xié)議書規(guī)定騙來的錢大家平分 10月5日和6日 楊某 萬氏姐弟先后離開臺灣 6日下午 萬氏姐弟經(jīng)澳門從拱北海關(guān)入境后 由珠海乘船到蛇口再轉(zhuǎn)乘中巴在錦銹中華下車 在錦銹中華大門口 他們第一次秘密接頭 此次楊住在深圳灣大酒店 7日 楊和萬筱明在民俗文化村內(nèi)一間廁所內(nèi)再次秘密接頭 約定第二天晚上在洲際酒店附近的草坪上實施罪惡陰謀 8日白天 萬氏姐弟正常隨團旅游 而到了晚上 因為楊某尋找的替身沒有赴約 這次陰謀失敗 楊某為萬筱明購買的9400萬新臺幣的保險賠付打了水漂 10月11日和15日 萬氏姐弟和楊某只好悻悻返回臺灣 然而這些喪心病狂的家伙于心不甘 又計劃第二次來深圳實施陰險的罪惡計劃 第二次離臺前 楊出錢分別在10家人壽保險公司為萬筱明一人購買了高達一億零四百萬元新臺幣 約合三千多萬元人民幣 的巨額人壽保險 10月25日 26日 楊某和萬氏姐弟再次來到深圳 先一天到深圳的楊某專門到珠海拱北海關(guān)接萬氏姐弟 在從蛇口到市區(qū)的中巴上 楊某要萬氏姐弟入住海景酒店1307房間 28日晚8點左右 楊約萬筱明到自己住的富臨大酒店 在那里萬筱明把腳鏈交給了楊某 29日上午 在火車站一個廁所內(nèi) 萬筱明又換下了腳上的鞋交給了楊某 此后萬筱明更以 遁身法 躲到了龍崗區(qū)坪地鎮(zhèn)榮華大酒店的一間客戶內(nèi) 30日下午 楊某在殺人焚尸后與當(dāng)天到達深圳的同謀黃某找到萬筱明 說此事已搞掂 給萬筱明3千元人民幣 要其隨龍崗某廠四川員工離開深圳 11月1日下午 萬筱明從廣州乘火車逃往四川 直至被捉拿歸案 這宗發(fā)生在深圳華僑城的殺人焚尸案至此已真相大白 經(jīng)省檢察機關(guān)批準 萬筱明 萬筱立因涉嫌殺人詐騙罪被警方逮捕 警方正對另外兩名本案涉嫌人楊某和黃某進行追緝 參見廣東法制報刊社出版 1997年 法制精華本 BACK 案例1 43為騙保金500萬 雇人火燒自己酒店一 案例介紹 一 可疑火災(zāi)導(dǎo)致9人死亡1999年8月29日凌晨2時35分 沈陽市消防調(diào)度指揮中心接到報警 位于和平區(qū)南八馬路139號的湖西飯店發(fā)生了火災(zāi) 接到報警后 消防隊員立即趕赴火災(zāi)現(xiàn)場 經(jīng)過幾個小時的努力 大火終于撲滅了 消防隊員從火場中搶救出29名被困人員 其中有9人在這次事件中不幸喪生 沈陽市公安局和平區(qū)分局刑警劉啟順 有一名服務(wù)員跟我們反映了一個問題 說半夜凌晨一個人對她進行威逼 讓她回屋 之后呢 在屋里聽到外面有潑水的動靜 等她出來后 發(fā)現(xiàn)火已經(jīng)著起來了 通過這個情況 認定此次火災(zāi)有故意放火的嫌疑 沈陽市公安局對此案非常重視 他們成立了 8 29 案件偵破小組 火是從飯店內(nèi)部著起來的 所以偵破工作的重點放在了湖西飯店內(nèi)部 專案組首先找到酒店目前的經(jīng)營者宋桂林女士了解情況 湖西飯店承租人宋桂林 在1999年7月初 有一天我突然接到楊青來的電話 他就跟我講 按照那個合同 你應(yīng)該付2000年和2001年的利潤款了 你要是不給我錢的話 由此而產(chǎn)生的一切后果 那么你自己得負責(zé)任 這位打電話給宋女士的楊青 是遼寧省民政廳軍轉(zhuǎn)站的內(nèi)部職工 從1995年開始 楊青就承包經(jīng)營了本單位的湖西飯店 并且擔(dān)任酒店的法人代表 1997年底楊青和宋女士簽訂協(xié)議 從1998年1月1日開始 將湖西飯店轉(zhuǎn)租宋女士經(jīng)營 合作期限為4年 轉(zhuǎn)租經(jīng)營不久 楊青和宋女士在租金和租期方面糾紛不斷 難道楊青會對自己的飯店下此黑手嗎 就在 8 29 專案組多方面收集線索時 群眾給專案組打來這樣一個電話 二 為騙保金500萬 雇人放火接電話的沈陽市公安局和平區(qū)分局刑警劉啟順 楊青曾經(jīng)找過一個親屬 讓他找人 許諾給他們錢 一人給5萬元 到這飯店來放一把火 無獨有偶 就在火災(zāi)發(fā)生之后不久 楊青的前妻蔡某曾多次找到中保財產(chǎn)保險公司沈陽分公司 要求對火災(zāi)損失進行賠償 因為楊青曾經(jīng)給湖西飯店辦理過財產(chǎn)保險 中保財產(chǎn)保險公司沈陽分公司業(yè)務(wù)員 他投保的是財產(chǎn)保險 總計的保險金額是人民幣500萬元 記者 出現(xiàn)什么樣的情況 是保險公司賠償?shù)姆秶?中保財產(chǎn)保險公司沈陽分公司業(yè)務(wù)員 它這個責(zé)任范圍分兩方面 一方面是自然災(zāi)害 比如像雷擊 暴雨 洪水 暴風(fēng) 暴雪之類的自然災(zāi)害 另一類就是意外事故 意外事故主要是包括火災(zāi)和爆炸 據(jù)調(diào)查 楊青從1997年開始就停止給酒店投保 可是在火災(zāi)發(fā)生前兩個月 偏偏楊青又給湖西飯店辦理了財產(chǎn)保險 難道這場火災(zāi)和投保僅僅只是一種巧合嗎 沈陽市公安局和平區(qū)分局刑警劉啟順 我們得到這個情況之后 就把楊青列為重大犯罪嫌疑人了 綜合了各路線索 專案組將楊青確定為重大嫌疑人 可是這個時候楊青早已不在沈陽了 從楊青的家人處得知 他和山東蓬萊的龐學(xué)東合作承包了一個養(yǎng)殖場 在發(fā)生火災(zāi)的前兩天 楊青就去蓬萊了 在煙臺市公安局的配合下 專案組很快找到了龐學(xué)東的家 不料楊青和龐學(xué)東已離開龐家 只留下楊青的情婦徐某 據(jù)徐某交代 楊青已經(jīng)返回沈陽 就在專案組返沈的途中 沈陽方面也傳來消息 在沈陽市皇姑區(qū)明泰街一出租房里 抓獲了自殺未遂的楊青 犯罪嫌疑人楊青 男 1964年出生于沈陽市 初中文化 在被警方抓獲以后 楊青對縱火的犯罪行為供認不諱 犯罪嫌疑人楊青 當(dāng)時是一股氣 我也不可能就這么讓你干著 我寧可不干 你也別干 頭一回的的確確是我指使的 我也去了 經(jīng)他交代 專案組很快就將其他4名縱火兇手抓獲歸案 那么火燒酒店僅僅是出于楊青一時的氣憤呢 還是一起蓄謀已久的陰謀 楊青的同伙孫玉功是這樣交代的 犯罪嫌疑人孫玉功 開始也就是楊青想騙險 找我們幾個人 記者 他怎么跟你說呢 犯罪嫌疑人孫玉功 酒店投資挺大 放火燒了 燒了以后賠點保險 就這個意思 沒別的意思 記者 當(dāng)時怎么承諾的呢 犯罪嫌疑人孫玉功 三四萬元吧 原來楊青是打著火燒湖西飯店 既趕走合作人宋女士 又騙取巨額保險這一箭雙雕的如意算盤 楊青的湖西飯店縱火計劃一旦成功 作為法人代表的他就只等著把500萬元的保金裝進自己的口袋 經(jīng)過徐某交代 就在放火前1個月 徐某親自上陣做臥底 到湖西飯店應(yīng)聘 湖西飯店承租人宋桂林 她當(dāng)時講呢 她丈夫是當(dāng)兵的 她在東北大學(xué)成人教育學(xué)院念書 要放假了 她想假期的時候打工 勤工儉學(xué) 我們看她外表氣質(zhì) 形象都挺好的 又是這種情況 所以我們就接受她了 在用假話騙取了飯店老板的信任后 徐某把酒店里里外外 出口入口 作息規(guī)律以及打更保安的位置 搞了個一清二楚 得到徐某反映的情況 楊青找到龐學(xué)東商議 最后由龐學(xué)東出面 找到了給自己打工的山東人孫玉功 讓黃志明和黑龍江人韓士來實施縱火計劃 三 放火后資助疑犯潛逃犯罪嫌疑人龐學(xué)東 當(dāng)時我說 楊青找你去沈陽給他辦點事 他問辦什么事 放火 放火的時間和人選安排妥當(dāng)后 8月27日楊青提前離開沈陽 去山東等候 由此成事發(fā)時不在沈陽的假象 1999年8月29日凌晨2時 孫玉功等3人潛入店內(nèi) 將事先準備好的60公升汽油 分別灑到二三層走郎的地面上 點燃后 3名犯罪嫌疑人順原路逃離了現(xiàn)場 犯罪嫌疑人孫玉功 放火不是頭一天的晚上嘛 我們第二天凌晨就走了 記者 走的時候知不知道燒死人了 犯罪嫌疑人孫玉功 不知道 這場大火吞噬了9條人命 使15人無辜受傷 直接經(jīng)濟損失高達48 0948萬元 發(fā)后 犯罪嫌疑人楊青曾資助孫玉功 黃志明 韓士來等人逃至黑龍江 山東等地 目前 沈陽市公安局已將犯罪嫌疑人全部緝拿歸案 2000年3月23日 沈陽市人民檢察院以涉嫌放火罪對6名犯罪嫌疑人提起公訴 四 法律專家點評主持人 王教授 北京大學(xué)法學(xué)院副教授王世洲 現(xiàn)在檢察院是以涉嫌放火罪對5名嫌疑人提起的公訴 那么放火罪在我們國家 刑法 里面 到底是怎么規(guī)定的 王世洲 放火罪是一種很嚴重的危害公共安全的犯罪 在 刑法 114條和115條中間 對放火罪是有規(guī)定的 114條規(guī)定的情況指的是放了火 沒有造成重大損失的情況 在這種情況下 處刑比較輕一些 是3年以上10年以下有期徒刑 第二種情況是放火造成人員的重大傷亡 或者是財產(chǎn)的重大損失的 這種情況處刑就要重一些 可能處到10年以上徒刑 無期徒刑或者是死刑 主持人 在這個案子里面 有9條人命 那么犯罪嫌疑人的這種行為 算不算故意殺人 王世洲 我們要注意到放火罪這種犯罪的特征 跟故意殺人罪有相互包含的關(guān)系也就是說放火的時候 罪犯針對的是公共安全 什么意思呢 在這個地方也就是說他放火出來以后 會造成財產(chǎn)的損失 人員的傷亡 他是知道的 但是能夠造成多大的損失 和多少人員傷亡 則是他不一定知道的 而且是他沒有辦法控制的 他不能夠算計說 我今天放這把火就要燒1萬元的東西 而不燒兩萬元的東西 由于有這種關(guān)系在里邊 我們 刑法 對放火罪作了這樣的規(guī)定 而故意殺人罪則是針對特定的個人 所以這一刀子過去就是一個人 這兩個罪的關(guān)系 定了放火罪就不需要再定故意殺人罪了 主持人 表面上看 這個案子就是一個放火 然后導(dǎo)致了巨大的損失 其實再深究 背后有更深的原因 其目的是想通過放火來騙保金 不知道這個騙保行為 是不是也屬于我們 刑法 漸漸注意到的一種行為 王世洲 不僅僅是 刑法 漸漸注意到的事情 而是 刑法 已經(jīng)有了明確的規(guī)定 我們國家 刑法 第159條 就明確規(guī)定了數(shù)額較大的 要處5年以下有期徒刑或者是拘役 如果是情節(jié)特別嚴重 數(shù)額特別巨大的 要處10年以上有期徒刑 我們今天所涉及到的這個案例 它是對保險物故意人為的損害 還有一種手段就是對于保險對象 主要是對人加以殺害的 在造成保險對象傷亡的情況下 我國 刑法 對這兩種情況是有明確的規(guī)定 構(gòu)成其它犯罪的 要進行數(shù)罪并罰 什么意思呢 就是說追究他騙保的責(zé)任 也就是保險詐騙的責(zé)任 如果實施的行為又犯了其它罪名的 還要按其它罪名定罪 然后兩個罪要加起來計算對他判處的刑罰 所以 從這個情況來看 行為人是觸犯了兩個罪名 主持人 兩個罪名 一個就是我們看到的涉嫌放火罪 一個就是涉嫌保險詐騙罪 其實通過王教授您這么一分析 我們大家都能夠感覺到 保險的那個基金是社會上很多人拿出自己的錢所湊成的一筆公共基金 而這筆公共基金 其實包含了很多人的財富 而騙保本身其實就是要把公共財物據(jù)為己有 無論在騙保上有多少的花招 有多少的花樣 無論他想出多么稀奇古怪的辦法 最終的目的無非是想把財物占為己有 然而法網(wǎng)恢恢 疏而不漏 相信我們今天所看到的這個案子中的幾個犯罪分子必然要接受法律公正的審判 參見2000年11月15日 廣州日報 BACK 案例1 44為騙巨額保險金 黃浚銘自殘斷手掌一 案例介紹2000年8月16日 臺灣發(fā)生了一宗駭人的傷人案中案 投保人黃浚銘的朋友報稱 黃浚銘在臺北市山區(qū)被飚車族揮刀砍斷左手掌 并丟棄于山間 黃被送往醫(yī)院 但斷掌無法尋回 警方深入調(diào)查 赫然發(fā)現(xiàn)案件其實是苦肉計 受害人 因為債臺高筑 請友人將自己的手掌砍斷 然后編出 飚車族尋仇 慘劇 目的是要詐取2000多萬新臺幣保險金 警方事后在其家中找回斷掌 但因時間過久已無法駁回 據(jù)警方調(diào)查 黃浚銘于1994年及1995年先后向保險公司投保800多萬臺幣的意外保險 2000年5月又向3家保險公司投保1300余萬元 合共投保了2100萬元 由于欠下2800萬元巨債 于2000年8月16日深夜 黃浚銘邀請友人俞萬達和林秀貞在俞的家中喝酒 喝了兩瓶酒后 俞 林以紅色領(lǐng)帶綁住黃左手臂 由俞萬達以武士刀斬他的手掌 但不成功 再使用鋸刀才順利砍下 然后兩人將黃浚銘送往醫(yī)院救治 武士刀及用膠袋包好的斷掌交由黃浚銘母親保管 案發(fā)后 俞 林向警方聲稱與黃一起去臺中市望高寮觀賞夜景 并說因受害人駕車向迎面而來的飚車族閃大燈 故親眼目睹飚車族持刀砍斷黃的左手掌以示報復(fù) 當(dāng)媒體問他們時 兩人一副義憤填膺的樣子 破口大罵治安惡化 黃母回到案發(fā)現(xiàn)場找斷掌時 更假裝一邊流淚哭 一邊怒責(zé) 臺灣住不下去 據(jù)警方分析 第一 望高寮山區(qū)的飚車族不多 第二 現(xiàn)場血漬很少 第三 被害人說是一刀砍斷手掌 但當(dāng)警方到醫(yī)院探詢傷者 察看傷口時 發(fā)現(xiàn)受害人的斷掌處呈現(xiàn)不規(guī)則狀 不像一刀砍斷的樣子 第四 案發(fā)時間 地點與飚車族出沒的習(xí)性有異 第五 飚車族當(dāng)時只砍一人 對其余同行兩人不聞不問 與常理不符 加上警方發(fā)現(xiàn)受害人黃俊銘財務(wù)狀況欠佳 卻突然加大保額 啟人疑竇 經(jīng)警方隔離偵訊 他們終于坦承黃俊銘因欠下2800萬元巨債 才出此下策 請求俞 林幫忙 上演這出 斷掌戲 騙取保金還債 最后 警方在黃母家中找出斷掌及其他證物 即時拘捕有關(guān)人員 并以詐騙 偽造文書及重傷害等罪移送法辦 臺中 市長 張溫鷹在得知案情真相后表示相當(dāng)沉痛 并呼吁必須遏止此類怪現(xiàn)象再發(fā)生 參見2000年8月19日 廣州日報 上述四個案例的共同點都是為了騙取巨額保險金而實施犯罪 有殺死母親騙保的 有買兇殺死親人替身騙保的 有雇人火燒自己酒店的 有自殘騙保的 這些人只認錢不認人 為了錢什么天理人倫 良心道德 法律正義都可以踐踏 這是市場經(jīng)濟原始和丑惡的一面 在市場經(jīng)濟條件下 出現(xiàn)這樣的丑惡現(xiàn)象并不奇怪 而且今后仍然會有出現(xiàn) 馬克思早在100多年前描述市場經(jīng)濟條件下資本追求利潤的沖動時就說過 有20 的利潤 它就活躍起來 有50 的利潤 它就鋌而走險 有100 的利潤 它就敢踐踏一切人間法律 有300 的利潤 它就敢犯任何罪行 甚至冒絞首的危險 在這里馬克思深刻地提示了資本主義市場經(jīng)濟條件下資本的貪得無厭和金錢至上的本質(zhì) 在社會主義市場經(jīng)濟條件下 人們的義利觀得到凈化 但極端個人主義和金錢至上的思想觀念仍然有存在的土土良 因而會不時演出 人為財死 的悲劇 m 三 啟示上述四個案件發(fā)生后 警方都是聯(lián)系到當(dāng)事人的財務(wù)狀況和當(dāng)事人或受益人短期內(nèi)購買與本人收入不成比例的巨額保險之舉 順滕摸瓜 予以偵破 這說明在巨額保險賠償案件中 保險公司必須認真做好調(diào)查研究 一方面要依法理賠 不能賴賠 另一方面要弄清楚受益人在理賠案中的因果關(guān)系 發(fā)現(xiàn)可疑的情況要及時向有關(guān)部門反映 以便盡快查明案件發(fā)生的真象 這也是提高保險業(yè)服務(wù)質(zhì)量的需要 BACK 案例1 45車輛投保50萬 賠付多少難講清一 案例介紹 一 投保人投訴據(jù)投保人李先生向廣東省消委會投訴稱 1998年12月29日 李先生在人保財產(chǎn)保險有限公司化州 縣 支公司辦理了私家車 凌志400 的機動車輛保險手續(xù) 保險期限為一年 這輛車是李先生前車主1993年4月入戶的 當(dāng)時價格為86萬元左右 投保時 李先生提出保險價值為70萬元 但化州保險分公司有關(guān)人士看車后 認為應(yīng)將保險金額定為50萬元 李先生對此表示認可 就按50萬元的保險金額共付6600元 1999年3月29日 該車發(fā)生交通事故 車體嚴重損壞 李先生在事故發(fā)生后前往保險公司辦理理賠 但保險公司卻不按保險金額而是按車輛的實際價值理賠 在投保價值50萬元的基礎(chǔ)上 以每年折舊5萬元算出當(dāng)時價值為20萬元 再按20 的免賠率折算 保險公司算出理賠為16萬元 李先生對這個結(jié)果無法接受 后來該保險公司又把賠償金額增加到28 8萬元 雙方達成了協(xié)議 然而 李先生咨詢了一些有關(guān)業(yè)內(nèi)人士 認為他是在 被誤導(dǎo)的情況下 才認可協(xié)議的 李先生不明白 原先投保時認定價值50萬元的車怎么在4個月后就貶到了20萬元 為何不按保險金額來理賠 即使按車的實際價值折舊 也應(yīng)該是在86萬元而不是在50萬元的基礎(chǔ)上折舊 二 人保廣東省分公司的說法人保廣東省分公司稱 接到被保險人李先生發(fā)生交通事故報告后 人保公司化州支公司立即派出兩位理賠人員對受損車輛進行查勘定損 理賠人員查勘事故車輛后 認為損失雖較嚴重 但仍可修復(fù) 故邀請了當(dāng)?shù)?家汽車修理廠進行招標估價 但被保險人要求報廢 經(jīng)承保公司研究 同意被保險人要求 對該事故車作推定全損處理 并報茂名市和省公司業(yè)務(wù)部門核準 同意作推定全損 但是沒有幾天 車方突然改變主意提出要求修復(fù) 據(jù)此 經(jīng)承保公司研究 同意作修復(fù)外理 并提出修理方案 但車方強烈要求更換全新的車殼和發(fā)動機 按照國家有關(guān)報廢標準規(guī)定 如果同時更換車殼和發(fā)動機 即應(yīng)報廢 再說 該車是1993年4月入戶的 至出險時僅使用6年 按規(guī)定 對這兩大件是不能同時更新的 由于在修理方案上 車方堅持己見 不按有關(guān)規(guī)定配合解決問題 后來一直等到1999年10月13日 承保公司和車方代表在省保險公司業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)下 雙方同意 按人民幣28 8萬元一次性包干定損 由車方自行處理 并簽署了定損協(xié)議書 保險當(dāng)事人雙方簽暑了定損協(xié)議書后 承保公司很快就著手按協(xié)議書內(nèi)容和要求處理該賠案 后經(jīng)報省公司車輛處同意批復(fù) 承保公司接到批復(fù)后 立即先后以電話 掛號信形式通知被保險人前來辦理領(lǐng)取賠款手續(xù) 但是 被保險人卻遲遲不見前來辦理領(lǐng)取賠款手續(xù) 省人保分公司強調(diào) 保險公司在依據(jù) 保險法 處理這個賠案的整個過程 都是合法 合情 合理的 三 廣東省消委會法律界說法對李先生的車輛賠償糾紛一事 消委會有關(guān)人士認為 按 消法 有關(guān)條款 消費者享有公平交易的權(quán)利 消費者的車輛以50萬元投保并繳納保費 作為經(jīng)營者的保險公司就應(yīng)按50萬元的金額進行理賠 如是按50萬元的保險金額收取保費 而保險公司卻按遠低于保險價值的車輛 實際價值 理賠 權(quán)利和義務(wù)不對等 顯然有失公平 依據(jù) 消法 保險法 為何有不同的解釋 廣州翔信律師事務(wù)所的李瑾律師認為 在現(xiàn)實中 法律之間發(fā)生沖突并不奇怪 從憲法 法律 行政法規(guī) 到地方性法規(guī)和其他規(guī)范性法律文件 其效力呈遞減性 如果法律沖突 在選擇適用的時候 一般應(yīng)適用高層級法律 選擇適用規(guī)則為新法優(yōu)于舊法 同一層級一般法與特別之間的沖突 選擇適用規(guī)則為特別法優(yōu)于一般法 一般法是指對一般人 一般事項有效或?qū)θ珖行?如民法 而僅適用于特定的人 如消費者 或僅對特定的事項 如保險理賠 特定地域 時間之內(nèi)有效的法律 是特別法 在本車輛理賠糾紛中 保險法 與 消法 均為全國人大制定 但 消法 實施時間為1994年1月1日 保險法 實施時間為1995年10月1日 且 保險法 適用于具體保險理賠事項 故應(yīng)適用 保險法 參見2000年4月2 廣州日報 BACK 案例1 46保險合同陷阱重重 有賴無賠一 案例介紹1996年某保險公司推出 100萬元保險 的新險種 其推銷員到上海宏遠實業(yè)公司介紹 我們公司這次是將意外險與疾病險捏在一起做 共列出了168種 每缺損一顆牙齒賠1萬元 小腸切除二分之一賠30萬元 切除一個腎賠40萬元 宏遠公司總經(jīng)理何思遠被說動了 當(dāng)即買下一份保單 每年交保費7 38萬元 兩年半后 何思遠的左腎因患癌癥被手術(shù)切除 但當(dāng)何思遠向該保險公司上海分公司要求理賠40萬元時 該公司回信 您因疾病而導(dǎo)致左賢缺失的情況不符合條款中約定因疾病導(dǎo)致身體全殘的范疇 因此 本公司對您的理賠申請歉難給付 因多次協(xié)商未能達成一致 1999年6月17日 何思遠將該保險公司上海分公司告上法庭 此案的審理輾轉(zhuǎn)三個法院 歷時一年半未能結(jié)案 2000年7月 原告何思遠與該保險公司上海分公司終于庭外達成和解協(xié)議 何思遠退保 保險公司同意按條款以現(xiàn)金價值予以退款 保險公司基于人道主義考慮 對何思遠在患病期間所發(fā)生的部分醫(yī)療費用給予一次性補助 何思遠同時向法院提出撤訴 資料來源 參見2000年8月2日 廣州日報 二 上述二個案例的原因分析上述兩個案例的共同特點是由于保險合同方面的問題引起爭執(zhí) 投保人狀告保險公司賴賠 據(jù) 經(jīng)濟參考報 報道 在勞動保障社會化進程加快的今天 越來越多的人選擇上了保險 但在實際操作中 人們發(fā)現(xiàn)有關(guān)保險的糾紛越來越多 尤其是在壽險種中 因拒賠而導(dǎo)致對符公堂的案件屢見不鮮 在中國消費者協(xié)會1999年公布的幾大投訴熱點中 保險投訴榜上有名 究其原因主要有兩方面 一 一些保險公司誤導(dǎo)消費者在保險業(yè)競爭日趨激烈的條件下 一些保險公司為了擴大業(yè)務(wù)爭奪市場 實施了地毯式的推銷戰(zhàn)術(shù) 而保險公司推銷員的酬勞多少是根據(jù)其推銷的保險額提成 推銷保險多提成收入也多 為了多得酬金 有的推銷員把保險理賠吹得天花亂墮 引誘消費者簽下陷阱重重的保險合同 目前誤導(dǎo)消費者的表現(xiàn)有以下六種 1 虛化保險責(zé)任 如保險公司在其設(shè)置的人身保險合同中籠統(tǒng)地使用 全殘 概念 上述案例中 何思遠因患癌癥切除左腎還不能算全殘 不能理賠40萬 按保險公司事后解釋 只有在切除左腎導(dǎo)致投保人長時期不能自理的狀況才能算 全殘 一個 全殘 的含糊概念 把理賠責(zé)任推得干干凈凈 2 合同內(nèi)容混淆 如故意將意外傷害責(zé)任與醫(yī)療保險責(zé)任相混淆 使消費者相信 只要付了相應(yīng)的保險費 就能得到全部的保險保證 3 故意接受超額保險 多收少賠 這在財產(chǎn)險中相當(dāng)普遍 特別是在機動車輛上 在財產(chǎn)保險中 我國保險法規(guī)定超過保險能力部分是無效的 但是作為投保人在投保時往往對車輛的價值評估不準 有的保險公司愿意接受高估的保險價值 從而出現(xiàn)投保的價值與出險價值不一致的情況 4 合同中故意簡略保險理賠手續(xù) 往往用一句話來代替 出險后 保險公司從自己操作的一套理賠手續(xù) 要求 規(guī)章中提出種種拒賠理由 5 故意勸導(dǎo)投保人投保財產(chǎn)險的復(fù)保險 尤其像屬于損失保險的財產(chǎn)險 將保險責(zé)任和其他責(zé)任重復(fù) 如稱 您在別處保了 在我處再保 您一旦出險 會得到雙份賠償金 且我公司可以先賠 把商業(yè)保險說成是強制保險 法定保險 讓保險人誤以為不買不行 有的還設(shè)定指定代 二 很多投保人不通讀保險條款隨著經(jīng)濟的發(fā)展和勞動保障的社會化 私企或私人用車保險和商業(yè)人壽保險越來越多 但投保人對保險理賠及相關(guān)的規(guī)章卻知之不多 多數(shù)投保人都沒有通讀研究保險條款 只是聽保險推銷員的 一面之詞 這也是造成保險糾紛時有發(fā)生的一個重要原因 三 啟示 一 保險企業(yè)必須端正經(jīng)營方向 規(guī)范營銷行為 我國保險業(yè)的發(fā)展相對落后 商業(yè)壽險和私人財產(chǎn)險近幾年才有所發(fā)展 就居民整體而言 至今多數(shù)居民仍然對保險業(yè)認識不足 了解不深 擔(dān)心投保上當(dāng)受騙 在這種情況下 保險業(yè)要擴展市場 不能靠伶牙利齒的推銷員誤導(dǎo)消費者 而要靠自身正確的經(jīng)營方向 多樣的產(chǎn)品 高效率的服務(wù)質(zhì)量贏得客戶的好感 目前 保險業(yè)投訴不斷 使得很多人對國內(nèi)保險企業(yè)有著一種戒備心理 很不利于保險業(yè)的發(fā)展 隨著我國加入WTO 保險業(yè)的內(nèi)外競爭會越來越激烈 國內(nèi)保險公司必須站在生死存亡的戰(zhàn)略高度來認識堅持正確經(jīng)營方向的意義和作用 樹立顧客就是上帝的營銷理念 二 簽訂保險合同之前 保險交易雙方均有告之義務(wù) 保險交易有著典型的信息不對稱特點 極容易發(fā)生道德風(fēng)險 為了克服這類風(fēng)險 要求交易雙方在簽訂保險合同之前 各自履行自己的告知義務(wù) 從法理的角度講 保險合同是保險關(guān)系建立的載體 同時也是最大的誠實信用合同 其特點是用格式合同來訂立 即保險公司通過預(yù)先制定好的條款交給投保人 投保人接受后 保險關(guān)系成立 在簽訂合同之前 保險公司提供的格式條款必須明確 當(dāng)條款中出現(xiàn)不明確字眼時 保險公司有義務(wù)作出解釋 告知投保人所涉及的利益 不能等出險后再作出解釋及告知 嚴格地說 若當(dāng)事人在訂立合同時不知道某些條款的內(nèi)容 則該條款是無法律效力的 不能作為合同內(nèi)容來約束投保人 現(xiàn)在 在建立保險關(guān)系時 保險公司只強調(diào)投保人有告知義務(wù) 如人壽保險中的健康狀況 年齡 單位等 而忽視本身的告知義務(wù) 甚至在合同中故意使用一些含糊概念 等出險后再作解釋 從而引發(fā)保險糾紛 保險企業(yè)和投保人都應(yīng)從中吸取教訓(xùn) 三 投保人應(yīng)認真通讀研究保險條款保險條款規(guī)定了保險交易雙方的權(quán)利義務(wù) 一旦出險 投保人只能按保險賠權(quán)索賠 保險公司也只會按此理賠 因此 投保人在簽訂保險合同之前弄清楚保險條款中的理賠條款及相關(guān)規(guī)定是必須的 就以機動車保險為例 根據(jù)中國保監(jiān)會制定的 機動車輛保險條款 第15條 車輛損失按以下規(guī)定賠償 1 全部損失 當(dāng)保險金額高于實際價值時 以出險當(dāng)時的實際價值計算賠償 保險金額等于或低于實際價值時 按保險金額計賠 2 部分損失 以新車購置價格確定保額的 按實際修理費用計賠 以低于新購置價格確定保額的 按保額與新車購置價格的比例計賠 有的人認為 保險金額定得愈高 出險后保險公司就賠得越多 如果是參加人身保險確實是這樣的 因為人的價值是無限的 很難用一個固定的價值來衡量 但財產(chǎn)保險則不然 因為任何財產(chǎn)都可以確定一個價值 保險理賠的一條重要原則 就是投保不能因保險賠償獲得額外的利益 即投保人取得的保險賠償不能大于他的損失 否則將容易產(chǎn)生道德風(fēng)險 同時 根據(jù)相關(guān)規(guī)定 機動車保險中的車輛出險的損失程度 只能由專業(yè)技術(shù)部門才能作出科學(xué) 合理 準確的鑒定 不能憑保險交易雙方的任何一方作出判斷 BACK 案例1 47保險代理欺騙投保人和損害保險公司利益案一 案例介紹 一 2000年4月2日 上海市投保人孫某為其未成年的雇員秦某向上海某保險公司投保 人身意外傷害綜合保險 并支付了當(dāng)年540元保險費 第二天 保險公司簽發(fā)了保單 約定保險金為10萬元 兩天后 秦某遇交通事故死亡 5月份 孫某向保險公司理賠遭拒付 保險公司認為 根據(jù)保險條款約定 被保險人秦某系未成年人 應(yīng)由其父母作為投保人投保本保險 孫某與秦某系雇傭關(guān)系 為秦某投保違反了保險法及保險條款的規(guī)定 故該保險合同無效 而孫某認為該保險公司的保險代現(xiàn)人認可了其受秦某的父母委托為秦某投保的行為 自己是在保險代理人的指導(dǎo)下完成投保的 因此保單應(yīng)有效 并訴至黃埔區(qū)法院 法院審理后認為 孫某不具有法律和保險合同條款約定的投保主體資格 故該保險合同無效 而保險公司對投保人資格審查不嚴 是造成合同無效的主要原因 據(jù)此判決保險公司返還孫某540元保險費并支付利息 孫某要求保險公司支付保險金不予支持 二 上海市居民張先生之子原系某置業(yè)公司職工 1997年3月 該公司以投保人的身份為其購買了 遞增型終身養(yǎng)老保險 及附加險 1999年1月 張先生離開該置業(yè)公司 該公司停止支付1999年保費 并通知保險公司代理人 但該代理人明知保單已由該置業(yè)公司轉(zhuǎn)送給張先生之子 卻未上門辦理變更合同手續(xù) 張先生之子因此未繳納保費 1999年9月27日 張先生之子因車禍去世 張先生向保險公司提出理賠 結(jié)果遭拒付 理由是張先生之子的保單已失效 張先生訴至虹口區(qū)法院 法院審理后認為 保險代理人未上門服務(wù)不是法律和保單等約定的義務(wù) 張先生要求保險公司賠償損失無事實依據(jù) 法院不予支持 三 1996年12日 公民許某經(jīng)某保險公司保險代理人宣傳 投保了 遞增型終身養(yǎng)老保險 和 附加住院醫(yī)療保險 許某告知保險代理人自己患有乙型肝炎 并在投保單中予以明確 但保險代理人將交給保險公司一聯(lián)的投保單上許某的告知予以涂改 使保險公司在審核保單后生效 1997年 許兩次患肝病住院 之后 要求保險公司理賠 保險公司認為 許某曾患肝炎沒有告知 而許某拿出的投保單表明他曾告知保險代理人 結(jié)果 法院判決保險公司按保單支付許某2萬元保險金 參見2000年11月8日 廣州日報 二 原因分析上述三個案例的共同點就是造成事件發(fā)生的主要責(zé)任人是保險代理人 由于壽險代理人的收入大部分來自于推銷保險的數(shù)量即保費收入的提成 因此 少數(shù)壽險代理人受利益驅(qū)動 超越保險公司授權(quán)范圍辦理保險業(yè)務(wù) 使投保人和保險公司的利益受到侵害 三 啟示按理 投保人起訴的對象應(yīng)是保險代理人 但一般投保人認為 保險代理是為保險公司推銷保險 是保險公司的人 而且保險代理人個人也無法承擔(dān)幾萬元甚至幾十萬元的賠償責(zé)任 而且保險代理人流動性很大 不少人待事發(fā)時早已 失蹤 很難追究其責(zé)任 因此 一般都不起訴保險代理人 而是起訴保險公司 法院往往也將責(zé)任落實到投保人或保險公司身上 而有過錯的保險代理人反而最 保險 這里實際涉及一個保險代理人在保險糾紛訴訟中的地位和法律責(zé)任問題 根據(jù)我國 保險法 第122條款定 保險代理人是根據(jù)保險人 即保險公司 的委托 向保險人收取代理手續(xù)費 并在保險人授權(quán)的范圍代為辦理保險業(yè)的單位或個