工程項目風(fēng)險管理與保險.doc

第二章工程項目風(fēng)險管理理論第一節(jié)、工程項目風(fēng)險與風(fēng)險管理的概念（一）風(fēng)險的概念：風(fēng)險是人類歷史上長期存在的客觀現(xiàn)象，也是一個極深刻而又廣泛的概念。由于風(fēng)險的理解不一致，到目前為止，學(xué)術(shù)界和實務(wù)界還沒有一個統(tǒng)一的風(fēng)險定義。歸納起來，可大致包括以下幾種定義：1，風(fēng)險是一種不確定性2，風(fēng)險是損失或損害的可能性3，風(fēng)險是預(yù)期和后果之間的差異總的平說，風(fēng)險的定義可分為兩類：第一類定義強調(diào)風(fēng)險的不確定性，可稱這廣義風(fēng)險；第二類定義強調(diào)風(fēng)險損失的不確定性。廣義的風(fēng)險定義暗示著風(fēng)險既可能是威脅，也可能是機會，而狹義的風(fēng)險則強調(diào)風(fēng)險帶來的是不利后果。本書側(cè)重于從廣義風(fēng)險來理解，認同風(fēng)險是給定情況下預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果的差異性，當(dāng)結(jié)果存在幾種可能懸且實際結(jié)果不能預(yù)知時，就認為存在風(fēng)險。（二）、工程項目風(fēng)險的概念1，說明或結(jié)構(gòu)不確定性2，計量不確定性3，事件后果不確定性工程項目風(fēng)險是相對于一定條件的。一定條件包括信息的不充分性、人們認識客觀事物能力的局限性、客觀條件的復(fù)雜性和變動性、信息的滯后性等。工程項目風(fēng)險是相對于一定條件的。一定條件包括信息的不充分性、人們認識客觀事物能的局限性、客觀條件的復(fù)雜性和變動性、信息的滯后性等。對于工種項目目標的影響包括正面的影響和負面的影響兩個方面。工程項目風(fēng)險是相對于風(fēng)險主體的。風(fēng)險主體是經(jīng)濟單位，可以是個人、業(yè)主、承包方、咨詢方、監(jiān)理方和設(shè)計單位等，不同經(jīng)濟單位的工程項目目標是不一樣的。工程項目風(fēng)險可能發(fā)生也可能不發(fā)生，其影響后果也是不確定的。二、風(fēng)險事件、風(fēng)險因素和損失的概念（一）風(fēng)險事件：活動或事件主體未曾預(yù)料到或雖預(yù)料到其發(fā)生，但未預(yù)料到后果的事件稱為風(fēng)險事件。風(fēng)險事件對項目目標的影響包括正面的影響和負面的影響。一般情況下風(fēng)險分析或風(fēng)險管理更強調(diào)風(fēng)險事件對項目目標的負面影響，因此有時將風(fēng)險事件也稱為風(fēng)險事故，即指直接造成損失或損害的事件。例如工期拖延、費用超支、質(zhì)量事故、安全事故等都是風(fēng)險事件。（二）風(fēng)險因素：風(fēng)險因素是事件發(fā)生的潛在原因?？刂骑L(fēng)險實際上就是控制風(fēng)險事件發(fā)生的潛在原因、轉(zhuǎn)化條件和觸發(fā)條件。當(dāng)風(fēng)險事件只能造成損失時，應(yīng)設(shè)法消除轉(zhuǎn)化條件和觸發(fā)條件；當(dāng)風(fēng)險事件可能會帶來機會時，則應(yīng)努力創(chuàng)造轉(zhuǎn)化條件，促使其實現(xiàn)。風(fēng)險因素與風(fēng)險事件不是簡單的一對一關(guān)系，存在著多對一或者一對多的情形。一個風(fēng)險因素可以引起很多風(fēng)險事件，一個風(fēng)險事件也可以由多個風(fēng)險因素引起。例如質(zhì)量事故風(fēng)險事件可能是操作規(guī)程不完善、操作不規(guī)范、操作失誤等風(fēng)險因素造成的，而操作規(guī)程不完善風(fēng)險因素可能造成質(zhì)量事故、人員傷亡和設(shè)備損壞等多種風(fēng)險事件。（三）風(fēng)險事件的后果和損失：風(fēng)險事件的發(fā)生是不確定的，即風(fēng)險事件有可能發(fā)生，也有可能不發(fā)生。這是由工程項目外部環(huán)境的變化和項目本身的復(fù)雜性以及人們預(yù)測能力的有限性所決定的。風(fēng)險事件的發(fā)生對項目目標實現(xiàn)的影響也是不確定的，只是一種潛在的損失或收益。損失在風(fēng)險管理中系指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少，通常以貨幣來衡量。它包括直接損失和間接損失。直接損失指財產(chǎn)損毀和人員傷亡的價值。間接損失指直接損失以外的額外物質(zhì)損失、收入損失和責(zé)任損失。例如，某大橋施工過程中，由于臺風(fēng)將龍門吊刮塌，直接損失是被砸壞的正在施工的主體工程和龍門吊本身的價值，額外物質(zhì)損失修復(fù)龍門吊的費用，收入損失是企業(yè)無法正常生產(chǎn)而減少的利潤，責(zé)任損失是指由于過失或故意造成他方人身或財產(chǎn)受損的侵權(quán)行為而應(yīng)當(dāng)依法負有的賠償責(zé)任。三、工程項目風(fēng)險的特點：，客觀性和可預(yù)測性；，普遍性和多樣性；，單個風(fēng)險發(fā)生的偶然性和大量風(fēng)險發(fā)生的必然性；，相對性；，動態(tài)性和階段性；，全局性；，風(fēng)險后果的雙重性。純粹風(fēng)險：指僅造成損失而無收益可能的風(fēng)險。例如自然災(zāi)害、火災(zāi)、安全事故等突發(fā)生性風(fēng)險。這類風(fēng)險一般具有一定的規(guī)律性和前兆，可以通過統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)并采取預(yù)防策略。純粹風(fēng)險的后果有損失兩種可能。投機風(fēng)險：指既可能造成損失又可能帶來收益的風(fēng)險。市場風(fēng)險、合同風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、投資風(fēng)險等都是這樣的風(fēng)險，風(fēng)險一旦發(fā)生，對某些經(jīng)濟單位可能造成損失、但對其他單位可能帶來的收益。四、根據(jù)受損對象分類根據(jù)受損對象可分為人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任見險和信用風(fēng)險。（）人身風(fēng)險：指作用于人體，影響人們身心健康的風(fēng)險。人身風(fēng)險通常引起費用損失、也可能引起所得損失或責(zé)任損害。（）財產(chǎn)風(fēng)險：指財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。它涉及威脅財產(chǎn)的火災(zāi)、雷電、臺風(fēng)、洪水等事故，除發(fā)生直接損害外，還會發(fā)生如房租喪失等利益的間接損害。（）責(zé)任風(fēng)險：指由于個人或者團體違背法律、合同或者道義上的規(guī)定，形成過失行為、侵權(quán)行為而造成他人財產(chǎn)損失、人身傷害，需要負法律任或者賠償責(zé)任的風(fēng)險。（）信用風(fēng)險：指在各種信用活動中，在權(quán)利人和義務(wù)人之間，由于一方違約造成對方損失而形成的風(fēng)險。工程項目風(fēng)險管理：經(jīng)濟單位在對工程項目進行風(fēng)險辨識、風(fēng)險估計和風(fēng)險評價的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險規(guī)劃，選擇和實施最佳風(fēng)險應(yīng)對策略組合，并在工程項目實施過程中進行有效的風(fēng)險監(jiān)控，期望以最小成本來保障項目總目標最大限度地實現(xiàn)。風(fēng)險管理的核心：風(fēng)險辨識，風(fēng)險估計和風(fēng)險評價，這是風(fēng)險規(guī)劃和風(fēng)險監(jiān)控的基礎(chǔ)。一、 工程項目風(fēng)險管理與項目管理的關(guān)系：，風(fēng)險管理是項目管理知識體系的一部分。，風(fēng)險管理與項目管理目標是一致的。，從項目管理的計劃職能來看，風(fēng)險管理為工程項目計劃的制訂提供了依據(jù)，風(fēng)險管理計劃和風(fēng)險應(yīng)對計劃是項目計劃體系的組成部分。，從工程項目的成本管理職能來看，風(fēng)險管理為項目成本管理提供依據(jù)，風(fēng)險管理的成本在成本管理范圍之中。，風(fēng)險管理與傳統(tǒng)的項目管理模式也有區(qū)別。二、 工程項目風(fēng)險管理的目標：以最經(jīng)濟的成本保障工程項目總目標最大限度地實現(xiàn)。（一） 風(fēng)險管理目標與經(jīng)濟單位項目目標的一致性。（二） 風(fēng)險管理目標的明確性。（三） 風(fēng)險管理目標的客觀現(xiàn)實性。三、 工程項目風(fēng)險管理組織：指為實現(xiàn)風(fēng)險管理目標而建立的組織體系，即組織機構(gòu)、管理體制和人員編制。一個健全、合理和穩(wěn)定的組織結(jié)構(gòu)是工程項目風(fēng)險管理有效實施的保證。四、 工程項目風(fēng)險管理的職能、內(nèi)容、過程和作用。（一） 工程項目風(fēng)險管理的職能：1，計劃職能；2，組織職能；3，指導(dǎo)職能；4，控制職能。風(fēng)險分析：指風(fēng)險辨識、風(fēng)險估計和風(fēng)險評價三個階段的工作，要查明工程項目存在哪些風(fēng)險，估算各風(fēng)險發(fā)生的概率、影響范圍和后果及其相互之間的影響，評價工程項目整體風(fēng)險單個風(fēng)險的嚴重程度，并將各風(fēng)險的嚴重程度進行排序。第三篇工程保險篇第五章工程保險概論第一節(jié)、保險學(xué)的基本知識一、 保險的基本要素：保險是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的基本手段，通過保險，企業(yè)或個人可以將許多威脅企業(yè)或個人的風(fēng)險因素轉(zhuǎn)移給保險公司，從而可通過取得得損失賠償以保證企業(yè)或個人財產(chǎn)免受損失。（1） 保險人：為保險合同當(dāng)事人的一方，即依法成立的經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各種組織，在保險合同成立時有保險費的請求權(quán)，在約定的危險事故發(fā)生時，負擔(dān)補償損失的義務(wù)。（2） 投保人：為保險合同當(dāng)事人的另一方，即對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立合同，并負有交付保險費義務(wù)的人。為自己訂立保險合同者，投保人與被保險人同為一人；為他人訂立保險合同者，投保人亦稱為被保險人。（3） 被保險人：系指以其財產(chǎn)、責(zé)任、生命或身體為保險標的，在保險事故發(fā)生而遭受損失時，享有補償請求權(quán)的人。投保人亦稱為被保險人。（4） 保險單：簡稱保單，為保險合同成立的證明書據(jù)，由保險人制作后交于投保人收執(zhí)，在法律上亦稱為合同書。保險單中所有制條款即度載合同的內(nèi)容。（5） 保險條款：保險單中規(guī)定合同內(nèi)容的各種條款，有基本條款（或稱普通條款）與擴展條款兩種。（6） 保險標的：危險事故所發(fā)生的客體。如海上保險的貨物般舶、人身保險的身體等。（7） 保險利益：投保人或被保險人對保險標的因各種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟利益。此種利益因保險事故發(fā)生而受損，不發(fā)生則繼續(xù)持有。（8） 保險金額：保險合同當(dāng)事人間約定的最高給付金額。（9） 保險金：俗稱賠款，即在損失發(fā)生時，保險人支付于被保險人的補償金額。申領(lǐng)和處理補償金額的手續(xù)或程序，稱為索賠或理賠。在人身保險方面，又常稱為給付。（10） 保險費：簡稱保費，指投保人對保險人承擔(dān)危險責(zé)任所支付對價的金額。通常所稱保險費的計算，是指保險費率的計算。以保險費率乘保險金額即為所需的保險費。總保險費（即營業(yè)保險費）中包括純保險費（補償損失之用）及附加保險費（主要為各種業(yè)務(wù)費用）。（11） 保險期間：保險人負擔(dān)危險責(zé)任的存續(xù)期間，亦即合同的有效期間，通常由保險合同當(dāng)事人雙方同意后訂立。（12） 投保單：投保人申請訂立保險合同的書面要約。保險金賠償方法：比例賠償方式、第一危險賠償方式、免責(zé)限度賠償方式。保險合同訂立的憑證：投保單、暫保單、保險單、保衛(wèi)險憑證、批單。二、 保險的分類（一） 按保障范圍分類：（1），財產(chǎn)保險：又稱產(chǎn)物保險，它是以財產(chǎn)為保險對象的一種保險，即補償財產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失。如企業(yè)財產(chǎn)險、水險、內(nèi)陸運輸保險、汽車保險、航空保險、盜竊保險、信用保險、責(zé)任保險、建筑安裝工程保險等。（2），人身保險：以人類的生命或身體為保險標的，補償因各種危險事故發(fā)生所致的損失，給付一定金額或?qū)嵨镒鳛檠a償?shù)谋ｋU。如人壽保險、疾病保險、傷害保險、老年保險、失業(yè)保險、生育保險等。（二）按經(jīng)營方式分類按經(jīng)營方式分類，保險可分為社會保險和普通保險。（1）社會保險：由國家政府頒布法令，實行對公民個人和贍養(yǎng)親屬的經(jīng)濟補償措施。如醫(yī)療保險、勞動保險、失業(yè)及社會救濟保險等。（2）普通保險：依靠多數(shù)人交付保費的辦法籌集保險基金，用于補償少數(shù)成員因災(zāi)害或事故造成的經(jīng)濟損失或因死亡、喪失勞動能力而給付保險金的一種經(jīng)濟補償制度。如商業(yè)保險、企業(yè)互助保險等。三、保險的基本原則：1，最大誠信原則；2，保險利益原則；3，近因原則；4，損失補償原則。四、工程賞見風(fēng)險因素分析（一）自然災(zāi)害風(fēng)險：自然災(zāi)害風(fēng)險是指因地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下沉及其他人力不可抗拒的破壞強大的自然現(xiàn)象而導(dǎo)致工程保險的標的損壞和人員傷亡的風(fēng)險。與工程較密切的自然風(fēng)險可以概括為：惡劣的自然條件、惡劣的氣候與環(huán)境、惡劣的現(xiàn)聲條件、惡劣的地理環(huán)境。（二）人為風(fēng)險：由于個人或團體的道德、心理或行為導(dǎo)致工程保險標的損壞或人員傷工稱做人為風(fēng)險。常見的人為風(fēng)險可分為行為風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險。（）行為風(fēng)險：由于個人或團體的行為，包括過失、行為不當(dāng)及故意行為造成的風(fēng)險。如玩忽職守、違章違紀、故意破壞、盜竊、搶劫、偷工減料等。（）經(jīng)濟風(fēng)險：由于工程材料、設(shè)備市場預(yù)測失誤、價格波動等因素引起的經(jīng)濟損失的風(fēng)險。（）政治風(fēng)險：由于時間的變化、政策的變更、戰(zhàn)爭、動亂、罷工、恐怖活動造成損失的風(fēng)險。（三）責(zé)任風(fēng)險：責(zé)任風(fēng)險指對他人財產(chǎn)損失、身體傷害應(yīng)負法律賠償責(zé)任或因為違約致使對方受損的契約責(zé)任的風(fēng)險。工程責(zé)任險主要包括以下幾類。（）建筑物倒塌致使他人財物損壞或人員傷亡。（）施工火災(zāi)、爆炸、有毒、有害氣體及物質(zhì)裸露導(dǎo)致他人財物損壞或人員傷亡。（）施工中有毒、有害物質(zhì)造成環(huán)境污染。（）施工降水引起地下水位異常變化，而使其他建筑物開裂、沉陷、變形、塌方導(dǎo)致他人財物損壞或人員傷亡。（）施工爆破引起小范圍的地震或震動致使他人財物損壞或人員傷亡。（）基礎(chǔ)等開挖工程引起滑坡、地表沉陷、變形、倒塌等損失。（）施工事故造成電網(wǎng)停電、電信中斷、市區(qū)地下管線的損壞而引起的損失。（四）意外事故風(fēng)險：由于各種后果造成的無法預(yù)計的事故而使工程受災(zāi)造成財物損失和人員傷亡的風(fēng)險。常見意外事故風(fēng)險有：天空附落物的砸擊，地面和水面行駛物的碰撞，他人的爆炸、火災(zāi)、污染等的殃及、突然停電、停水等造成的影響。五、工程保險的特點與類別（一）工程保險的特點：，風(fēng)險廣泛而集中；，保險責(zé)任具有綜合性；，涉及較多的利害關(guān)系人；，相互可以附加承保。 第四章工程項目風(fēng)險規(guī)劃與監(jiān)控風(fēng)險規(guī)劃：是對風(fēng)險進行效益成本分析，采取最經(jīng)濟的應(yīng)對策略降低或消除風(fēng)險發(fā)生的概率、盡最大可能減弱風(fēng)險對項目的負面影響，以及充分利用能夠給項目帶來積極影響的風(fēng)險，并對風(fēng)險監(jiān)控工作進行計劃和安排。三、 風(fēng)險應(yīng)對的策略工程項目常用的風(fēng)險應(yīng)對策略有風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險緩解、風(fēng)險自留和風(fēng)險利用，以及這些策略的組合。（一） 風(fēng)險規(guī)避：就是在風(fēng)險潛在威脅發(fā)生的可能性較大，其后果非常嚴重，又沒有其他策略可用時，主動放棄工程項目或變更項目計劃，從而消除工程項目風(fēng)險或產(chǎn)生風(fēng)險的條件，以此保障工程項目免遭風(fēng)險的影響。風(fēng)險規(guī)避的方法：（1）終止法：放棄項目、停止項目、轉(zhuǎn)讓項目；（2）工程法；（3）程序法；（4）教育法；（二） 風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移遵循兩個原則：一是必須讓風(fēng)險承擔(dān)者得到相應(yīng)的回報；二是對于各種風(fēng)險，誰最有能力管理就由誰承擔(dān)。風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式：是多種多樣的，概括起來，可以分為保險方式風(fēng)險轉(zhuǎn)移和非保險方式風(fēng)險轉(zhuǎn)移。二級風(fēng)險：工程項目由于采取風(fēng)險規(guī)避、轉(zhuǎn)移、緩解、自留、利用等策略而產(chǎn)生的新風(fēng)險，也叫衍生風(fēng)險或次級風(fēng)險。風(fēng)險監(jiān)控包括風(fēng)險監(jiān)視和風(fēng)險控制兩項工作。風(fēng)險監(jiān)視：就是在實施風(fēng)險應(yīng)對計劃的過程中，對風(fēng)險的發(fā)展變化進行觀察，對風(fēng)險應(yīng)對措施實施的效果和偏差進行評估，尋找機會改善和細化風(fēng)險應(yīng)對計劃，獲取反饋信息，以便更好地控制風(fēng)險。風(fēng)險控制：就是在風(fēng)險發(fā)生時，按照風(fēng)險應(yīng)對計劃實施預(yù)定的應(yīng)對策略，并在工程項目情況發(fā)生變化的情況下，重新進行風(fēng)險分析，制定新的風(fēng)險應(yīng)對策略。風(fēng)險監(jiān)控：是一個實時的，連續(xù)的過程，貫穿整個工程項目全過程。 第十一章、工程擔(dān)保工程擔(dān)保：即保證擔(dān)保人向權(quán)利人保證，如果被保證人無法完成其與權(quán)利簽訂的合同中規(guī)定的應(yīng)由被保證人履行的承諾、債務(wù)或義務(wù)的話，則由保證擔(dān)保人代為履約，或付出其他形式