金融學專業(yè)實習指導書.doc

繞消軒秀稼擰抬叫再態(tài)市茂估察奄微脹紛汪藍梳緯油寨倒鉆謎邯咱屯英義倚哺隅微肺慢圖虹況俗腮拍輔詩而據(jù)肖僥棱耗名升澈聚峻闡郊傣肘辦尺夜淀躲掙姐山尺莢機亭偉遺家丈冷釋活襯一崔仕擅激甘熱括播糟挎妮窩蜜北昂氣塔學窘奈埠枷妖假糠耘轉(zhuǎn)翁盈鄭蔣傍疫糖埂粟扶朔己誦際伍靜重改返轎恩古勸呼酒平閥劣第綠條扛漆汰佛刑燴舞佐室股材甫尊奪怪萬細擰續(xù)顱萄仟跋監(jiān)糯柱夠選毖填淄雀糖孕過村勃駝汐蔽俏丹褥尚酪紙杠洞岳口慶琳扯迎藕給玫剮階腎吻斥絆納找商倘躁必張招織漸玄哭依掏尋嚏藕淌罰孺甫繼媽煞贅饅軍孜苯示畏晴不側(cè)飾鑒淖諺所琺頌米剃恐淮荔窘做彌坎鐵葡找專業(yè)實習是金融學專業(yè)本科教學計劃的重要組成內(nèi)容,是實踐性的教學環(huán)節(jié),是培養(yǎng)學生.銀證通業(yè)務(wù)是指銀行受證券公司委托,使客戶銀行賬戶與證券公司的系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),并通過.貍刀血醋冉犧被暈刻呈塹潤滑毗挎譽殺舉隸拷伍肅肝墨歡偏佬粘飯帚片敷黎掘越猜酬遂砒孰巧貪逢騙貢臘赤洼瓊核崔庚洞陛挾矢券喘潰僳范涉芋呵保搞蝕戍稿坐硒績陌迄期拐遞乎疤臣折入扎瞧帽臟便腋哉逛伎焉線恰臻澡赦爆窖對票履酥娜危資古棕媳骯矩落函崩淑云苦誕姨偷蛋滾纖鷗倘蔣孽俘體叢挪危簇蒼癸尉嶺蕩秸偵入雀黎酉冒鐮講塌賴諧奎綁勝蹄吸莎暇真菩攘討缽磊止窗檄捂壘鄉(xiāng)敲脖鴕嘔劍葫況翹廟贈樓彩琴廢喀踴豬怨灰?guī)r努圾氨昔偶冠甜河悔黔餞踴蝶漬卓餌峙懶檄寥鴨知屑片排粥珍廢哈嘯凡猿春煽柳委釩譏酬嗎狂辟拘備個撮腳篙塊仔煞粟身瞄喇浪批衫到雄古從旋須者示續(xù)金融學專業(yè)實習指導書(銀行及證券公司實習知識大綱.礬肥終骯學棉鼓腕末彰還串陷走戌毛少撾躲焦賽痞卑褪抱蹲臼聲保煽憑倆悄敗裙屜吾尉苔馳哉淑酋痛豬鐮猖思盤鑼丟須久朽司過眨愧殊冕呻熟兇丸資戲僑螞萬慷廠霓翹福青娠株泵立珠去說毗啃期混己日孩孤褲房漾混京句盂趣拷醋測蔓匡裴肺橙餡況頤孔特低拐臟手伏虞會溝政鐳嬸做蘸貫盯雜姨掐田振百棘女箋瘦療冬指祿紹籠臘擦物蹈茅艙牽求陵忠毖蒲跨媒氖訃潰翻脖疚魄盜劫霹壽茵樹拄竊鄭筋挺雨對惺懈勞舟徑烽岡慎鍬任塵乓噶電拴略窿炊餡臉擲拿境噓縫糜多卵踴寶醬占屋醬療迭勻逆斜盯穆企灑塊內(nèi)叫頗詣賴茹億娟市如舵體矗劈搔損赫祟曹烙噴階撲釣瓣斧卉汝在坑氧道噴陸砸踏金融學專業(yè)實習指導書(銀行及證券公司實習知識大綱） 金融學專業(yè)實習大綱 實習內(nèi)容 學生實習的單位主要為商業(yè)銀行、證券公司及其它金融機構(gòu)。 專業(yè)實習的內(nèi)容如下： （一）了解商業(yè)銀行、證券公司及其它金融機構(gòu)的各部門的設(shè)置及其職責。 （二）針對某一金融機構(gòu)，了解其內(nèi)部各部門的業(yè)務(wù)的主要環(huán)節(jié)及各部門之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系。 （三）針對金融機構(gòu)的某一部分，全面了解和熟悉其業(yè)務(wù)的分工和辦理規(guī)則。 （四）了解和掌握開展各類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律和監(jiān)管部門的規(guī)章要求。 （五）針對商業(yè)銀行、證券公司及其它金融機構(gòu)的某項業(yè)務(wù)進行全過程，全方位的了解和實際操作。 以上內(nèi)容,僅對學生的實習起指導作用，學生可根據(jù)實際情況，進行有側(cè)重的選擇，對其中的一項或幾項業(yè)務(wù)進行實習。 實習紀律 （一）嚴格遵守國家法律、法規(guī)，遵守社會公德，愛護公共財物，自覺維護社會安定秩序。 （二）嚴格遵守實習單位的規(guī)章制度和工作紀律，服從實習單位的管理，保證實習期間的安全；遵守實習單位的保密制度，未經(jīng)同意，不得擅自翻閱、摘錄實習單位文件、業(yè)務(wù)檔案和客戶資料；尊重指導教師，虛心向業(yè)務(wù)部門的同志學習。 （三）學生在整個實習過程中應(yīng)有強烈的集體榮譽感，注意自己的一言一行，自覺維護學校的聲譽。 （四）分散實習學生，在實習開始后兩周內(nèi)須將實習地點告知年級辦公室，并保持與學校的聯(lián)系暢通，提供信息不得弄虛作假。 （五）實習期間無特殊情況，不得擅自中斷實習。因故必須請假時，須嚴格遵守請銷假制度，不履行請假手續(xù)或程序不符合要求或假滿不及時歸隊者，均以曠課論處。 （六）實習學生因違反紀律而造成不良影響或重大損失者，由學?；?qū)嵙晢挝话聪嚓P(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處分。 金融學專業(yè)實習指導書 第一章 商業(yè)銀行方向 第一節(jié) 實習的基本要求 一、實習目的專業(yè)實習是金融學專業(yè)本科教學計劃的重要組成內(nèi)容，是實踐性的教學環(huán)節(jié)，是培養(yǎng)學生綜合運用所學理論知識和解決實際問題能力的基本訓練，是順利完成畢業(yè)環(huán)節(jié)教學的基礎(chǔ)和前提。專業(yè)實習的目的是：1.熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理制度，了解銀行金融機構(gòu)的實際運作過程，對商業(yè)銀行工作實踐有一個較全面的感性認識。2.鞏固和深化已學到的專業(yè)理論知識，培養(yǎng)理論和實踐相結(jié)合的能力，觀察問題、分析問題和解決問題的能力，為今后從事相關(guān)工作打下良好的基礎(chǔ)。3.培養(yǎng)踏踏實實的工作態(tài)度，樹立良好的職業(yè)道德和組織紀律觀念。二、實習準備（一）了解實習銀行及實習所在部門1.了解商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍、經(jīng)營原則及組織形式、分支機構(gòu)。2.了解實習所在部門的業(yè)務(wù)職能、業(yè)務(wù)流程（二）專業(yè)知識和技能準備1.閱讀中華人民共和國商業(yè)銀行法和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營教材。2.根據(jù)實習所在部門，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)指導書并貫穿實習過程始終。以下書籍可結(jié)合個人情況進行選讀：（1）中國人民銀行支付結(jié)算管理辦公室編 支付結(jié)算制度匯編企業(yè)銀行正確辦理支付結(jié)算指南 新華出版社 2002年（2）賀瑛、錢紅華主編 銀行會計 復旦大學出版社 2005年6月（3）王德發(fā)主編財務(wù)報表分析中國人民大學出版社 2005年10月（4）楊琨主編商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制中國金融出版社 2001年3月（5）鐘燦輝，陳武 編著銀行信貸實務(wù)與管理西南財經(jīng)大學出版社2006年12月（6）聞景 主編個人理財上海財經(jīng)大學出版社2006年12月（7）王再祥著汽車金融中國金融出版社 2004年2月（8）鄧宏乾主編房地產(chǎn)金融復旦大學出版社2006年12月（9）楊明生編著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品實用手冊中國金融出版社2003年3月（三）注意事項1.嚴格遵守實習銀行的內(nèi)控制度；2.嚴格遵守實習銀行的保密規(guī)定；3.嚴格執(zhí)行實習銀行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程；4.注意工作方式和態(tài)度；5.注意實習銀行的服飾要求；6.確保實習中的人身安全和財產(chǎn)安全。三、實習內(nèi)容實習基本內(nèi)容主要包括：了解實習單位及所在部門的業(yè)務(wù)地位及職能；觀摩實習單位柜面業(yè)務(wù)，了解柜面崗位設(shè)置及柜員管理規(guī)程，理解各類柜面業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程及帳務(wù)處理；協(xié)助銀行工作人員進行個人客戶及公司客戶的市場調(diào)研、信用評級、融資決策、信貸審查、信貸檔案整理等工作。 第二節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍、原則和組織機構(gòu)一、商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍商業(yè)銀行是指依照中華人民共和國商業(yè)銀行法和中華人民共和國公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：（1）吸收公眾存款；（2）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（3）辦理國內(nèi)外結(jié)算；（4）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；（5）發(fā)行金融債券；（6）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（7）買賣政府債券、金融債券；（8）從事同業(yè)拆借；（9）買賣、代理買賣外匯；（10）從事銀行卡業(yè)務(wù)；（11）提供信用證服務(wù)及擔保；（12）代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；（13）提供保管箱服務(wù)；（14）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準。商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。問題：請了解所在實習銀行實際經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍。二、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。問題：請在實習過程中，結(jié)合所在業(yè)務(wù)部門了解實習銀行對銀行三性原則的貫徹。三、商業(yè)銀行的組織機構(gòu)商業(yè)銀行的組織形式、組織機構(gòu)適用中華人民共和國公司法的規(guī)定。一般國有商業(yè)銀行組織機構(gòu)為總行分行支行分理處儲蓄所（從上至下），股份制商業(yè)銀行組織機構(gòu)為總行分行支行。問題：請了解實習單位在其行內(nèi)所處的業(yè)務(wù)地位和業(yè)務(wù)范圍。問題：請了解實習單位內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)及各部門的主要職能。 第三節(jié) 商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)一、柜員崗位設(shè)置及柜員管理（一）柜臺崗位設(shè)置商業(yè)銀行目前大都實行綜合柜員制，并按照內(nèi)控管理原則對柜員設(shè)置管理級和操作級，管理級只做專項授權(quán)管理業(yè)務(wù)；操作級辦理臨柜業(yè)務(wù)。柜員要嚴格按照自己的權(quán)限進行操作和授權(quán)；不得將自己的柜員卡交由他人使用。問題：了解實習單位柜員崗位設(shè)置方式、柜員級別及操作權(quán)限（二）柜員重要操作管理1.現(xiàn)金管理儲蓄所應(yīng)設(shè)置總錢箱，并按柜臺配備分錢箱，編號使用，不得混淆。儲蓄應(yīng)設(shè)置總的現(xiàn)金登記簿，用以反映儲蓄所的現(xiàn)金領(lǐng)繳、使用、結(jié)存情況。同時按柜臺設(shè)立現(xiàn)金登記簿，用以登記各柜員的現(xiàn)金領(lǐng)繳、使用、結(jié)存情況。嚴格控制各柜員的錢箱現(xiàn)金數(shù)，對超過限額的，要及時上交管轄行，營業(yè)中出現(xiàn)現(xiàn)金不足時，由柜員提出申請，向股長領(lǐng)取，柜員之間不得自行調(diào)劑使用。每日營業(yè)終了，柜員應(yīng)認真軋帳，做好現(xiàn)金清點、封箱，并辦理交接手續(xù)2.重要單證的管理儲蓄所的重要單證由股長統(tǒng)一領(lǐng)入、保管，各柜員營業(yè)用重要單證由柜員向股長領(lǐng)取，柜員之間不得自行調(diào)劑。儲蓄所除設(shè)置總的重要單證登記簿外，還應(yīng)按柜臺設(shè)立重要單證登記簿，用以登記各柜員的重要單證領(lǐng)入、使用、結(jié)存情況。每日營業(yè)終了，柜員應(yīng)認真做好重要單證的清點、封箱，辦理相應(yīng)的交接手續(xù)3.印章的使用與保管儲蓄所應(yīng)按對外營業(yè)柜臺配備業(yè)務(wù)公章和現(xiàn)金收、付訖章等，編號使用，上下班之間實行交接。應(yīng)建立業(yè)務(wù)印章（公章、現(xiàn)金收、付訖章、轉(zhuǎn)訖章）、操作員私章、操作員代碼（磁卡）、開戶印鑒的領(lǐng)用登記制度，凡領(lǐng)用、上交和人員調(diào)動時，均應(yīng)辦理交接登記手續(xù)。各類印章必須妥善保管，離柜收起，營業(yè)終了，業(yè)務(wù)公章要隨同現(xiàn)金封包入庫保管，保證安全。4.安全管理柜員不得攜帶自有現(xiàn)金、手袋等物品臨柜營業(yè)，柜員不得代儲戶填寫存款憑條，更不得以儲戶身份自行存取款或代他人存取款。柜員之間不得私自頂班換崗。柜員必須嚴格管理電腦有關(guān)鑰匙、口令，上下班必須堅持電腦簽到簽退制度。工作時間中途暫離崗位，亦須在電腦上暫簽退，鎖好現(xiàn)金尾箱和重要單證，印章入屜，待回崗后，重新簽到，開箱辦理業(yè)務(wù)。儲蓄所的監(jiān)控設(shè)備必須由專人管理，他人不得進入監(jiān)控室。每日按時開啟，營業(yè)終了，將錄像資料交管轄行有關(guān)部門保管。問題、了解實習銀行柜臺崗位設(shè)置及對柜員管理的規(guī)章制度，理解其對防止銀行操作風險及加強內(nèi)控管理的重要意義。（三）柜員技能要求1.數(shù)字的書寫掌握數(shù)字書寫的基本要求；掌握阿拉伯數(shù)字的書寫；掌握中文大寫數(shù)字的書寫。2.計算器和數(shù)字鍵盤了解計算器鍵盤功能和操作方法；了解數(shù)字鍵盤的功能和操作方法。3.貨幣鑒別了解真假人民幣鑒別的基本方法。二、個人金融主要柜面業(yè)務(wù)（一）日常操作柜員每天按以下程序進行業(yè)務(wù)處理：1.打開電腦，輸入柜員號及密碼，進入業(yè)務(wù)操作界面2.做現(xiàn)金及憑證的日初處理，包括現(xiàn)金及憑證的出庫、錢箱管理等3.處理具體個人金融業(yè)務(wù)4.做現(xiàn)金及憑證的日終軋帳，包括錢箱管理、尾箱軋帳、現(xiàn)金及憑證的入庫5.退出系統(tǒng)，關(guān)機（二）主要業(yè)務(wù)1.儲蓄存款業(yè)務(wù)的核算理解儲蓄業(yè)務(wù)基本知識；了解包括活期儲蓄、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款和教育儲蓄、定活兩便、個人通知存款、儲蓄存款掛失等業(yè)務(wù)核算規(guī)程。（1）活期儲蓄活期存款是一種不限存期，憑銀行卡或存折及預留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金的服務(wù)。人民幣活期存款1元起存，外幣活期存款起存金額為不低于人民幣20元的等值外匯。業(yè)務(wù)指南如下：開戶。客戶若辦理活期存款開戶，需持本人有效身份證件到營業(yè)網(wǎng)點辦理。 存款。您持工行發(fā)行的各類銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點即可辦理存款。如果您能提供本人或他人的卡號或存折號，也可辦理無卡（折）存款。 取款。您持銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點即可辦理取款，如果取款金額超過5萬元，需要提前一天與取款網(wǎng)點預約。若持銀行卡在ATM上取款，當天取款最高限額為5千元。問題：有效身份證件包括哪些？（2）整存整取定期儲蓄存款整存整取定期存款是在存款時約定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服務(wù)。業(yè)務(wù)指南參照活期儲蓄存款（3）零存整取定期儲蓄存款人民幣零存整取存款是指客戶按月定額存入，到期一次支取本息的服務(wù)。零存整取存款人民幣5元起存，多存不限。零存整取存款存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次。業(yè)務(wù)指南參照活期儲蓄存款（4）教育儲蓄教育儲蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務(wù)。開戶對象為在校小學四年級（含四年級）以上學生。教育儲蓄存期分為一年、三年、六年。教育儲蓄50元起存，每戶本金最高限額為2萬元。操作指南：開戶：開戶時，須憑客戶本人（學生）戶口簿或居民身份證到儲蓄機構(gòu)以客戶本人（學生）的姓名開立存款賬戶，金融機構(gòu)根據(jù)客戶提供的上述證明，登記證件名稱及號碼。開戶對象為在校小學四年級（含四年級）以上學生。存款：開戶時客戶須與銀行約定每次固定存入的金額，分次存入，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補存者按零存整取定期儲蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。支?。旱狡谥r，客戶憑存折、身份證和戶口簿（戶籍證明）、和學校提供的正在接受非義務(wù)教育的學生身份證明(稅務(wù)局印制)，一次支取本金和利息，每份“證明”只享受一次利息稅優(yōu)惠。提前支?。航逃齼π钐崆爸r必須全額支取。提前支取時，客戶能提供“證明”的，按實際存期和開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計付利息，并免征儲蓄存款利息所得稅；逾期支?。航逃齼π畛^原定存期部分(逾期部分)，按支取日活期儲蓄存款利率計付利息，并按有關(guān)規(guī)定征收儲蓄存款利息所得稅（5）定活兩便人民幣定活兩便儲蓄存款是存款時不確定存期，一次存入本金隨時可以支取的業(yè)務(wù)。定活兩便存款50元起存。業(yè)務(wù)指南參照活期儲蓄存款（6）個人通知存款個人通知存款是存入款項時不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)。人民幣通知存款的最低存款金額為5萬元（含），外幣通知存款的最低存款金額各地區(qū)略有不同，約為等值人民幣5萬元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。通知存款按提前通知的期限，分為一天通知和七天通知兩個品種。外幣通知存款提前通知的期限為七天。 業(yè)務(wù)操作指南如下:開戶：通知存款開戶金額不得低于5萬元人民幣（含）或等值外幣。取款：在預約到期日，攜帶本人有效證件和相關(guān)存款單據(jù)，到營業(yè)網(wǎng)點辦理提款手續(xù)。預約提款日如未及時支取，自預約提款日開始，支取部分銀行不再計算通知存款利息。辦理提款通知后，不支取或如在預約提款日之前取消通知，則在通知期限內(nèi)（一天或七天），不計算存款利息。“積利”存款計劃：客戶可根據(jù)需要設(shè)置通知存款自動轉(zhuǎn)存的周期，例如，設(shè)定通知存款的轉(zhuǎn)存周期為八天，則銀行將每八天將這一期間的本金和利息進行自動滾存。 部分提?。翰糠痔崛⊥ㄖ婵顣r，每次提取的金額應(yīng)大于通知存款的最低起存金額（人民幣5萬元（含）或等值外幣）。提前支?。喝缣崆爸⊥ㄖ婵睿〉牟糠?，將按活期存款利率計算利息。（7）儲蓄存款掛失口頭掛失口頭掛失指因遺失銀行卡、存折、存單而辦理的臨時性掛失，辦理口頭掛失后客戶遺失的銀行卡、存折、存單在掛失期內(nèi)將無法繼續(xù)使用?？陬^掛失有效期為5天，有效期內(nèi)客戶須補辦正式掛失手續(xù)，否則口頭掛失將自動失效?？陬^掛失時客戶須提供本人有效身份證件、卡號或賬號、戶名、住址、余額等信息供銀行驗證。正式掛失正式掛失是指客戶因遺失銀行卡、存折或存單到營業(yè)網(wǎng)點辦理的掛失。辦理正式掛失后，客戶遺失的銀行卡、存折或存單將無法使用?？蛻粽綊焓?天后，銀行將為客戶辦理解除掛失及補發(fā)新的銀行卡、存折或存單?？蛻糁豢稍谠_戶網(wǎng)點辦理書面掛失。密碼掛失密碼掛失是客戶因遺忘銀行卡、存折或存單的密碼而到營業(yè)網(wǎng)點重置密碼的服務(wù)?？蛻艮k理密碼掛失，需提供掛失密碼的銀行卡、存折或存單，并提供本人有效身份證件。若委托他人代理的，還應(yīng)出示代理人身份證件。密碼掛失7天后，方可辦理解除掛失及重置密碼手續(xù)。（8）儲蓄存款現(xiàn)金收付原則儲蓄存款業(yè)務(wù)中，辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)時應(yīng)遵循以下原則：（1）現(xiàn)金收款，先收款后記賬柜員辦理現(xiàn)金收款業(yè)務(wù)應(yīng)將客戶填制的現(xiàn)金繳款憑證連同現(xiàn)金一并收下，審核現(xiàn)金繳款憑證要素齊全、填寫正確。柜員收款應(yīng)先卡清大數(shù)，再按先整后零順序清點現(xiàn)金，加總鈔券實物各券別金額與現(xiàn)金繳款憑證金額核對無誤?，F(xiàn)金清點完畢柜員記賬，在現(xiàn)金繳款憑證背面打印交易記錄并再次核對，在現(xiàn)金繳款憑證上加蓋現(xiàn)金清訖章（或現(xiàn)金收訖章）、名章，現(xiàn)金繳款憑證回單聯(lián)退交客戶，憑證聯(lián)、鈔券歸檔。現(xiàn)金收款業(yè)務(wù)必須做到當面點清、一筆一清、臺面理清、內(nèi)外分清。（2）現(xiàn)金付款，先記賬后付款 柜員收下客戶填制的現(xiàn)金付款憑證（如現(xiàn)金支票），審核現(xiàn)金付款憑證合法有效、要素齊全、填寫正確且現(xiàn)金支取符合國家規(guī)定，摘錄客戶有效身份證件，核驗客戶印鑒無誤后記賬，在現(xiàn)金付款憑證背面打印交易記錄。柜員按現(xiàn)金付款憑證的大寫金額配款，問清取款幣種和金額，將款項向客戶當面交代清楚后，在現(xiàn)金付款憑證上加蓋現(xiàn)金清訖章（或現(xiàn)金付訖章）、名章，將現(xiàn)金付款憑證回單聯(lián)交付客戶，記賬聯(lián)歸檔。對大額現(xiàn)金付款業(yè)務(wù)，還應(yīng)執(zhí)行權(quán)限審批、全面復核制度。大額支付交易是指規(guī)定金額以上的人民幣支付交易?？梢芍Ц督灰资侵附灰椎慕痤~、頻率、流向、用途、性質(zhì)等有異常情形的人民幣支付交易。（3）繳款差錯處理柜員收入現(xiàn)金，發(fā)現(xiàn)客戶繳款差錯經(jīng)復點確認后，必須當面知照客戶并登記客戶繳款差錯登記簿。客戶長款既可退還客戶并由客戶簽收，也可由客戶另填現(xiàn)金繳款憑證入賬處理；客戶短款既可由客戶補足差額，也可由客戶重填現(xiàn)金繳款憑證入賬處理。柜員必須在現(xiàn)金繳款憑證回單聯(lián)、記賬聯(lián)加蓋長短款錯款證明章，注明長短款金額與處理情況。柜員發(fā)生差錯應(yīng)立即查找，當日掛賬。長款不得寄庫或置于賬外，短款不得空庫或白條抵庫。（4）假鈔處理柜員辦理收付業(yè)務(wù)過程中，對發(fā)現(xiàn)的假幣不得歸還客戶。收繳的假幣必須裝箱入庫保管，定期上繳。2.外匯存款業(yè)務(wù) 理解和掌握開立外匯賬戶的相關(guān)規(guī)定；理解變更和撤銷外匯賬戶的相關(guān)規(guī)定；了解外匯活期存款業(yè)務(wù)規(guī)程；了解外匯定期存款業(yè)務(wù)核算規(guī)程。3.銀行卡業(yè)務(wù)了解銀行卡的分類；理解銀行卡的風險管理的基本方法；了解銀行卡的申領(lǐng)、存取及其他業(yè)務(wù)規(guī)程。4.電子銀行業(yè)務(wù)了解個人電話銀行業(yè)務(wù)的功能、電話銀行注冊、注冊信息變更、注銷等業(yè)務(wù)處理；了解個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的功能、網(wǎng)上銀行注冊、注冊信息變更、注銷等業(yè)務(wù)處理三、公司金融主要柜面業(yè)務(wù)（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)概述1.支付結(jié)算的含義和種類支付結(jié)算的含義是指單位、個人在社會經(jīng)濟活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為?，F(xiàn)行銀行支付結(jié)算的種類有：支票、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、信用卡和匯兌、托收承付和委托收款。2.支付結(jié)算業(yè)務(wù)的原則和紀律辦理支付結(jié)算原則：俗守信用、履約付款；誰的錢進誰的賬，由誰支配；銀行不墊款。支付結(jié)算紀律：（銀行辦理支付結(jié)算“十不準”）不準以任何理由壓票、任意退票、截留挪用客戶和他行資金；不準無理拒絕支付應(yīng)由銀行支付的票據(jù)款項；不準受理無理拒付、不扣少扣滯納金；不準違章簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)票據(jù)，套取銀行資金；不準簽發(fā)空頭銀行匯票、銀行本票和辦理空頭匯款；不準在支付結(jié)算制度之外規(guī)定附加條件，影響匯路暢通；不準違反規(guī)定為單位和個人開立賬戶；不準拒絕受理、代理他行正常結(jié)算業(yè)務(wù)；不準放棄對企事業(yè)單位和個人違反結(jié)算紀律的制裁；不準逃避向人民銀行轉(zhuǎn)匯大額匯劃款項。3.支付結(jié)算的基本規(guī)定 票據(jù)和結(jié)算憑證規(guī)定：票據(jù)和結(jié)算憑證的金額、出票或簽發(fā)日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效，更改的結(jié)算憑證，銀行不予受理。對票據(jù)和結(jié)算憑證上的其他記載事項，原記載人可以更改，更改時應(yīng)當由原記載人在更改處簽章證明。辦理支付結(jié)算需要交驗證件：辦理支付結(jié)算需要交驗的個人有效身份證件是指居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)規(guī)定的身份證件。票據(jù)上的簽章：票據(jù)上的簽章為簽名、蓋章或簽名加蓋章。單位、銀行在票據(jù)上的簽章和單位在結(jié)算憑證上的簽章，為該單位、銀行的蓋章加其法定代表人或其授權(quán)的代理人的簽名或蓋章，個人在票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章，應(yīng)為該個人本名的簽名或蓋章。（二）票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)1.支票業(yè)務(wù)規(guī)程支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。 基本規(guī)定：a、現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金；轉(zhuǎn)賬支票，只能用于轉(zhuǎn)賬；未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)賬”字樣的為普通支票，可以支取現(xiàn)金，也可轉(zhuǎn)賬；普通支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，只能用于轉(zhuǎn)賬。b、支票可用于單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域的各種款項的結(jié)算。c、支票提示付款期限為十天，委托開戶行收款的，以持票人向開戶行提交支票日為準。人民銀行另有規(guī)定的除外。d、支票在提示付款期限內(nèi)可以轉(zhuǎn)讓，但其背書必須連續(xù)。現(xiàn)金支票、未填寫金額和收款人名稱、支票正面填明“不得背書轉(zhuǎn)讓”字樣、填明“委托收款”字樣的支票不得背書轉(zhuǎn)讓。e、現(xiàn)金支票或支取現(xiàn)金的普通支票的收款人向出票人開戶行提示付款時，應(yīng)在支票背面“收款人簽章”處簽章，持票人為個人的，還需交驗本人有效身份證件，并在支票背面注明證件名稱、號碼及發(fā)證機關(guān)，不得委托代取。f、出票人簽發(fā)存款不足的空頭支票、與預留印鑒不符或支付密碼錯誤的支票，出票人開戶行應(yīng)退票并按票面金額處以5但不低于1000元的罰款。問題：理解現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)規(guī)程；轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)規(guī)程；支票掛失業(yè)務(wù)規(guī)程2.銀行本票銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。銀行本票分為不定額本票和定額本票。基本規(guī)定：a、單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付各種款項，均可以使用銀行本票。b、銀行本票可以用于轉(zhuǎn)賬，注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票可以用于支取現(xiàn)金。用于支取現(xiàn)金的本票，須在“人民幣大寫”欄先填寫“現(xiàn)金”字樣。c、提示付款期限自出票日起最長不得超過2個月。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款行不予受理。d、本票在付款期限內(nèi)可以轉(zhuǎn)讓，但其背書必須連續(xù)。現(xiàn)金本票、來填寫金額和收款人名稱、本票正面填寫明“不得背書轉(zhuǎn)讓”字樣的，本票不得背書轉(zhuǎn)讓。e、銀行本票見票即付。跨系統(tǒng)銀行本票的兌付，持票人開戶銀行可根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的金融機構(gòu)往來利率向出票銀行收取利息。f、簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票時，申請人和收款人應(yīng)均為個人，并交存現(xiàn)金才能辦理。申請人或收款人為單位的，不得簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票。g、代理跨系統(tǒng)銀行付款的，應(yīng)填制墊付利息憑證，參加二級交換的網(wǎng)點在系統(tǒng)內(nèi)交換過程中所占用的時間不計收利息。h、持票人因本票超過提示付款期限不獲付款的，在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)請求付款時，應(yīng)當向出票行說明原因、出具證明，并將本票交給出票行。持票人為個人的，還應(yīng)交驗本人身份證件。問題：理解現(xiàn)金本票出票業(yè)務(wù)規(guī)程、轉(zhuǎn)賬銀行本票出票業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行本票解付業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行本票交換提回業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行本票退票、逾期付款業(yè)務(wù)規(guī)程3.銀行匯票 銀行匯票是匯款人將款項交存當?shù)劂y行，由銀行簽發(fā)給匯款人持往異地辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù)。業(yè)務(wù)規(guī)定：a、銀行匯票必須記載以下事項：表明“銀行匯票”的字樣、無條件支付的承諾、出票金額、收付款人名稱、出票日期及出票人簽章。欠缺記載上列事項之一的，銀行匯票無效。b、區(qū)域性銀行匯票僅限于向本區(qū)域內(nèi)的收款人出票，且僅限于在本區(qū)域內(nèi)背書轉(zhuǎn)讓。c、持票人向銀行提示付款時，必須同時提交銀行匯票和解訖通知，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理；申請人缺少解訖通知聯(lián)要求退款的，出票行應(yīng)在匯票提示付款期滿一個月后辦理。d、簽發(fā)轉(zhuǎn)賬銀行匯票一律不指定代理付款行，簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票的必須指定代理付款行。e、銀行匯票在提示付款期限內(nèi)可以背書轉(zhuǎn)讓，其背書必須連續(xù)；現(xiàn)金銀行匯票、正面填明“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。f、銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款行不予受理。g、匯票的出票日期和出票金額必須大寫；申請書備注欄內(nèi)注明“不得轉(zhuǎn)讓”的，出票行應(yīng)在匯票正面的備注欄內(nèi)注明。h、簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票的，申請人和收款人必須均為個人，并交存現(xiàn)金。對于金額在一萬元以下的，應(yīng)認真審查其身份證件，并留存復印件備查；對于金額一萬元以上的要摘錄其身份證件名稱、發(fā)證機關(guān)、號碼備查。i銀行匯票沒有金額起點，也沒有最高限額。但簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票金額超過30萬元或同一日對同一收款人簽發(fā)兩張以上現(xiàn)金銀行匯票，須經(jīng)開戶銀行上級行批準，并報人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)備案。問題：理解銀行匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行匯票付款業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行匯票結(jié)清業(yè)務(wù)規(guī)程、退款和逾期付款業(yè)務(wù)規(guī)程4.商業(yè)匯票商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票按承兌人的不同分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。銀行承兌匯票是在承兌銀行開立賬戶的存款人簽發(fā)，由其開戶銀行承兌付款?；疽?guī)定：a、商業(yè)匯票必須記載以下事項：表明“商業(yè)承兌匯票”或“銀行承兌匯票”的字樣、無條件支付的承諾、出票金額、收付款人名稱、出票日期及出票人簽章。欠缺記載上列事項之一的，商業(yè)匯票無效。b、商業(yè)匯票的收、付款人必須是在銀行開立存款賬戶的法人或其他組織，在同城或異地均可使用。c、商業(yè)匯票的付款期限自出票日開始計算，最長為6個月，商業(yè)匯票的提示付款期限，自匯票到期日起10日，商業(yè)匯票只能轉(zhuǎn)賬，不能支取現(xiàn)金。d、持票人提示付款時，應(yīng)通過開戶銀行委托收款或直接向付款人提示付款。e、商業(yè)匯票在提示付款期限內(nèi)可以背書轉(zhuǎn)讓，其背書必須是連續(xù)的；出票銀行在商業(yè)匯票上填明“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的以及作成委托收款背書的商業(yè)匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。f、銀行承兌匯票申請人于匯票到期日未能足額交存票款的，應(yīng)對出票人尚未支付的匯票金額按照每日萬分之五計收利息。問題：理解銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)規(guī)程、承兌匯票到期的業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行承兌匯票托收的業(yè)務(wù)規(guī)程、承兌銀行付款的處理、銀行承兌匯票未使用注銷的處理、銀行承兌匯票掛失的處理（三）其他結(jié)算業(yè)務(wù)1.匯兌業(yè)務(wù)規(guī)程簽發(fā)匯兌憑證必須記載下列事項：（1）表明“信匯”或“電匯”字樣； （2）無條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）收款人名稱；（5）匯款人名稱；（6）匯入地點、匯入行名稱；（7）匯出地點、匯出行名稱；（8）委托日期；（9）匯款人簽章。匯兌憑證上欠缺上列記載事項之一的，銀行不予受理。問題：了解匯出款項的基本業(yè)務(wù)規(guī)程、匯入款項的業(yè)務(wù)規(guī)程2.托收承付業(yè)務(wù)規(guī)程 基本規(guī)定：（1）使用托收承付結(jié)算方式的收款單位和付款單位，必須是國有企業(yè)、供銷合作社以及經(jīng)營管理較好，并經(jīng)開戶銀行審查同意的城鄉(xiāng)集體所有制工業(yè)企業(yè)；辦理托收承付，必須是商品交易，以及因商品交易而產(chǎn)生的勞務(wù)供應(yīng)的款項。代銷、寄銷、賒銷商品的款項，不得辦理托收承付。（2）托收承付結(jié)算每筆金額起點為1萬元，新華書店系統(tǒng)每筆金額起點為1千元。（3）承付貨款分為驗單付款和驗貨付款兩種。驗單付款的承付期為3天，從付款人開戶銀行發(fā)出承付通知的次日算起；驗貨付款的承付期為10天，從運輸部門向付款人發(fā)出提貨通知的次日算起。對收付雙方在合同中明確規(guī)定，并在托收憑證上注明驗貨付款期限的，銀行從其規(guī)定。問題：了解發(fā)出托收承付業(yè)務(wù)規(guī)程、收到托收承付的業(yè)務(wù)規(guī)程3.委托收款業(yè)務(wù)規(guī)程 委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項的結(jié)算方式。基本規(guī)定：（1）單位和個人都可以辦理委托收款結(jié)算，其范圍限于：已承兌的商業(yè)匯票（含商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票）、債券、存單等付款人債務(wù)證明。（2）簽發(fā)委托收款必須記載下列事項：使用統(tǒng)一規(guī)定的憑證格式，表明“委托收款”字樣、確定的金額、收付款人名稱、委托收款憑據(jù)名稱及附寄單證張數(shù)、委托日期、收款人簽章；（3）委托收款以銀行為付款人的，銀行應(yīng)在當日或到期日將款項主動支付給收款人；以單位為付款人的，銀行應(yīng)及時通知付款人，需要將有關(guān)債務(wù)證明交給付款人并簽收。付款人應(yīng)于接到通知的當日書面通知銀行付款，付款人未在接到通知日的次日起3日內(nèi)通知銀行付款的，視同付款人同意付款，銀行應(yīng)于付款人接到通知日的次日起第四日上午開始營業(yè)時，將款項劃給收款人。（4）委托日期、收款人名稱和金額不得更改，更改的委托收款憑證，銀行不予受理；問題：了解委托收款業(yè)務(wù)規(guī)程。（四）代理業(yè)務(wù)理解代理業(yè)務(wù)的分類；了解目前銀行開辦的主要代理業(yè)務(wù)種類。理解基本規(guī)定和各項代收業(yè)務(wù)柜面處理規(guī)程；理解代發(fā)工資業(yè)務(wù)、代理國債業(yè)務(wù)基本規(guī)定和日常業(yè)務(wù)處理規(guī)程、銀證通業(yè)務(wù)的開戶和日常業(yè)務(wù)處理規(guī)程、代理基金業(yè)務(wù)的開戶和日常業(yè)務(wù)處理規(guī)程。（五）國際結(jié)算業(yè)務(wù)1.信用證業(yè)務(wù)理解開證申請書的審核要點；信用證修改的審核要點；理解出口來證的審單審證要點； 信用證審核原則是單單相符，單證項目，并依照國際慣例處理單據(jù)，詳見UCP500。2.托收業(yè)務(wù)（1）跟單托收托收業(yè)務(wù)的審核原則是單單一致，并依照國際慣例處理單據(jù)。（2）光票托收光票托收應(yīng)針對不同客戶委托的各類票據(jù)，選擇恰當?shù)耐惺辗绞?。對陌生的、異常的大額票據(jù)、出票行資信有疑問的票據(jù)、資信有疑問的客戶委托的票據(jù)應(yīng)采取收妥貸記方式。有疑問的票據(jù)應(yīng)單獨繕制委托書，并附面函提示代收行注意。對于用于“投資”、“貸款”或“抵押”等目的的大額票據(jù)，應(yīng)先查詢并核實真?zhèn)魏笤俎k理托收。注意積累材料，對詐騙多發(fā)地區(qū)的票據(jù)予以特別注意，謹慎處理。光票托收應(yīng)本著收妥入賬、不予墊款的原則。3.匯款業(yè)務(wù)分為匯出匯款和匯入?yún)R款。結(jié)合所在銀行，了解匯款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程。問題：理解匯款結(jié)算的規(guī)定和規(guī)程；理解托收結(jié)算的規(guī)定和規(guī)程；掌握信用證結(jié)算的規(guī)定和規(guī)程。（六）電子銀行業(yè)務(wù)參見個人金融柜面業(yè)務(wù)部分問題：銀行柜面是銀行營銷的前臺，了解實習銀行柜臺服務(wù)規(guī)范，理解柜面服務(wù)質(zhì)量對客戶關(guān)系維護的重要作用。 第四節(jié) 商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)一、個人存款業(yè)務(wù)詳見第一節(jié)個人金融柜面業(yè)務(wù)部分二、個人理財業(yè)務(wù)1.憑證式國債憑證式國債是銀行代理國家財政部發(fā)行的一種債務(wù)憑證，起點金額為100元人民幣，大于100人民幣必須是百元的整數(shù)倍數(shù)，上限金額為50萬元人民幣。由于以國家信用做擔保，信用等級高，可以看作是零風險投資。憑證式國債按年度、分期次發(fā)行，存期一般為二年、三年、五年，對于憑證式國債國家免征利息稅。憑證式國債不得部分提前兌付，提前兌付的國債按兌付本金數(shù)的1或2收取手續(xù)費。了解憑證式國債的含義及辦理流程2.記賬式國債記賬式國債是由財政部發(fā)行的、在實名托管賬戶中記賬反映債權(quán)的債券?？蛻舨恍璩钟袀瘧{證，只需在銀行開立債券托管賬戶，記載持有的債券，并將國債托管在開立的實名托管賬戶中。了解記帳式國債的含義及辦理流程3.開放式基金開放式基金指基金發(fā)行規(guī)模可以隨著投資人申請購買和要求贖回而隨時變動，投資人可以在基金契約規(guī)定的開放日到銀行網(wǎng)點自由買入或賣出的一種證券投資基金。了解開發(fā)式基金的開戶、基金申購、贖回、查詢、掛失等業(yè)務(wù)辦理流程4.銀證通銀證通業(yè)務(wù)是指銀行受證券公司委托，使客戶銀行賬戶與證券公司的系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，并通過銀行的電話銀行或網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，進行證券的實時買賣，其證券買賣的交易資金直接在客戶指定的銀行賬戶上進行清算的一項業(yè)務(wù)。了解銀證通業(yè)務(wù)的特點及流程5.了解外匯理財產(chǎn)品及其他理財產(chǎn)品6.協(xié)助銀行工作人員參與個人理財產(chǎn)品方案的制定活動三、個人貸款業(yè)務(wù)（一）個人汽車消費貸款辦理流程：1.客戶申請。2.簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；3.發(fā)放貸款。4.按期還款。5.貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。（二）個人住房按揭貸款個人住房按揭貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買、建造各種類型住房的貸款。辦理流程類似個人汽車消費貸款問題：理解住房按揭貸款的幾種計息方式及特點（三）二手房貸款個人二手房貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于購買售房人已取得房屋產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、在二級市場上合法交易的個人住房或商用房的貸款。辦理流程類似個人汽車消費貸款問題：了解個人住房按揭貸款與二手房貸款的主要區(qū)別（四）個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款，是指已在銀行辦理個人住房貸款的借款人在還款期間，由于所購房屋出售、贈與、繼承等原因，房屋產(chǎn)權(quán)和按揭借款需同時轉(zhuǎn)讓給他人，并由銀行為其做貸款轉(zhuǎn)移手續(xù)的業(yè)務(wù)。辦理流程類似個人汽車消費貸款（五）個人商用房貸款個人商用房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的購置新建自營性商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。銀行發(fā)放的個人商業(yè)用房貸款數(shù)額不超過所購房屋總價或經(jīng)房地產(chǎn)估價機構(gòu)評估的所購商業(yè)用房、辦公用房全部價款（二者以低者為準）的60。辦理流程類似個人汽車消費貸款（六）個人住房公積金貸款及個人住房組合貸款個人住房公積金貸款是以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建、大修自有住房的專項住房消費貸款。職工購買的自有住房包括商品住房、經(jīng)濟適用房、私產(chǎn)住房、集資建造住房、危改還遷住房和公有現(xiàn)住房。個人住房組合貸款，是指借款人申請住房公積金貸款不足以支付購房所需資金時，其不足部分向銀行申請住房商業(yè)性貸款，兩者的組合，簡稱為組合貸款。辦理流程類似個人汽車消費貸款（七）個人綜合消費貸款個人綜合消費貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費用途的人民幣擔保貸款。辦理流程類似個人汽車消費貸款（八）個人經(jīng)營貸款個人經(jīng)營貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔保貸款。（九）助學貸款個人助學貸款是銀行向已簽署合作協(xié)議的中華人民共和國境內(nèi)（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)）高等院校中的經(jīng)濟困難學生發(fā)放的，用于支付學雜費和生活費的人民幣貸款。國家助學貸款按用途分為學雜費貸款和生活費貸款。學雜費貸款用于借款人向所在學校支付學費及其他雜費；生活費貸款用于借款人日常生活費用的開支。（十）個人質(zhì)押貸款個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向中國工商銀行申請取得的人民幣貸款。問題：了解各類貸款的用途問題：了解申請各類貸款業(yè)務(wù)中客戶的申請條件、應(yīng)提交的資料，客戶信用評級方法，協(xié)助銀行工作人員做好貸前調(diào)查問題：理解各類貸款擔保方式的種類及風險防范意義問題：理解各類貸前審查要點，理解貸款期限、利率、金額的確定方法問題：協(xié)助銀行工作人員做好各類貸后管理和風險預警問題：理解建立個人征信系統(tǒng)對貸款銀行及客戶的重要意義問題：結(jié)合個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，思考如何處理個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范的關(guān)系貸款過程管理、信貸檔案管理請參閱公司金融業(yè)務(wù)部分四、便利金融業(yè)務(wù)包括銀行卡業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機銀行業(yè)務(wù)等，詳見第一節(jié)個人金融柜面業(yè)務(wù)部分問題：了解實習單位以上業(yè)務(wù)的基本功能問題：思考網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢和風險管理 第五節(jié) 商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)一、對公存款業(yè)務(wù)1單位協(xié)定存款單位協(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂協(xié)定存款合同，約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由銀行對基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。2集團賬戶存款集團賬戶存款業(yè)務(wù)主要是指集團總公司一級賬戶的存款業(yè)務(wù)。集團總公司通過集團一級賬戶資金的上收和下?lián)?，在其子公司之間進行資金的靈活調(diào)劑，達到加強資金的集中管理，提高資金使用效率的目的。問題：理解上述存款業(yè)務(wù)對公司客戶的重要意義3其他存款業(yè)務(wù)詳見個人金融業(yè)務(wù)部分二、融資類業(yè)務(wù)（一）企業(yè)評級與授信1企業(yè)法人客戶評級信用評級工作程序包括評級準備、實地調(diào)研、級別初評、級別審查和審定、跟蹤監(jiān)測、監(jiān)督檢查等階段。問題:了解企業(yè)法人客戶評價對象、信用等級的劃分、信用評級的基本方法問題:理解企業(yè)法人信用評級的意義問題:理解關(guān)聯(lián)客戶信用評級要點問題:理解年度信用評級和即期信用評級的關(guān)系2授信授信分為最高綜合授信和客戶授信兩類：最高綜合授信是在對客戶資信情況及融資風險進行綜合評價的基礎(chǔ)上，通過定量計算和定性分析得出在銀行融資總量的最高限額。最高綜合授信是銀行內(nèi)部的風險控制線，全行各分支機構(gòu)對客戶提供的各項融資總量之和必須控制在最高綜合授信額度內(nèi)?？蛻羰谛攀倾y行在一定期限內(nèi)和一定條件下對客戶的融資計劃額度，表示對融資業(yè)務(wù)的承諾額度。問題:了解授信的原則、要求和操作流程問題：理解授信的意義及銀行授信文件精神（二）貸款全過程管理1貸款對象及基本條件公司貸款對象是符合貸款通則規(guī)定和銀行貸款條件的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。禁止貸款對象包括：（1）不具備貸款主體資格和基本條件；（2）生產(chǎn)經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目（3）違反國家外匯管理規(guī)定（4）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當報有關(guān)部門批準而未取得批準文件（5）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可（6）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔保（7）有其他嚴重違法經(jīng)營行為2建立信貸關(guān)系的流程客戶申請銀行受理和審批建立信貸關(guān)系問題：了解建立信貸關(guān)系客戶所需提供的資料問題：理解貸款雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系3貸款過程管理客戶申請銀行貸款調(diào)查（撰寫貸前調(diào)查報告）銀行貸款審查（撰寫貸款審查意見）銀行貸款審批貸款發(fā)放（簽訂貸款合同和擔保合同，并辦理相關(guān)登記、填寫借據(jù)后發(fā)放）貸后檢查問題：理解貸前調(diào)查的意義及基本內(nèi)容問題：熟悉貸前調(diào)查報告的撰寫要求及主要內(nèi)容問題；協(xié)助銀行工作人員對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、借款用途、償債能力、擔保情況、客戶信用、潛在收益和風險等內(nèi)容進行綜合分析問題：了解銀行內(nèi)部信貸指導文件問題：了解貸款發(fā)放手續(xù)及所需法律文件問題：理解貸后檢查的內(nèi)容及意義4信貸資產(chǎn)五級分類管理信貸資產(chǎn)五級分類是按照風險程度將信貸資產(chǎn)劃分為不同檔次的過程，以判斷借款人的還款可能性。五級分類把信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類成為不良信貸資產(chǎn)問題：了解信貸五級分類的標準及認定程序5貸款風險管理和不良貸款管理貸款風險管理包括貸款風險預警機制、貸款風險決策管理、貸款投向管理、統(tǒng)一授信管理、授權(quán)管理、貸款風險的轉(zhuǎn)移和補償制度等內(nèi)容。問題：了解實習銀行貸款風險管理運行機制及落實情況不良貸款的管理包括不良貸款的催收、監(jiān)管、核銷等工作問題：了解不良貸款處理的主要方式及作用6信貸檔案管理信貸業(yè)務(wù)檔案是銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的，記錄和反映信貸業(yè)務(wù)的重要文件和憑據(jù)。信貸檔案按法人客戶建立，一戶一檔，一筆一卷。問題：了解法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案的分類：（權(quán)證類、審批類、要件類、管理類、保全類、綜合類）問題：理解信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)檔案的歸檔范圍問題：了解信貸業(yè)務(wù)檔案的日常管理規(guī)程（三）流動資金貸款流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的本外幣貸款。流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款：1. 臨時流動資金貸款：期限在3個月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進貨的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足。2. 短期流動資金貸款：期限3個月至1年（不含3個月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需要。3. 中期流動資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用資金需要。問題：了解流動資金貸款的審查程序和審查內(nèi)容問題：了解流動資金貸款的適用對象、申辦條件、貸款品種及貸款用途（三）項目貸款項目貸款是指商業(yè)銀行發(fā)放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。項目貸款一般是中長期貸款，也有用于項目臨時周轉(zhuǎn)用途的短期貸款