保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)學(xué)習(xí)講義.doc

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)一、考試分值：（1）保險(xiǎn)原理知識(shí)（1-5章） :25分；（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)（6章）：10分；（3）人身保險(xiǎn)知識(shí)（7章）：25分；（4）保險(xiǎn)代理人、職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為規(guī)范（8-9章）：10分（5）中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法：20分；（6）保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、民法通則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法：10分二、考試試題：（1）單項(xiàng)選擇題占90題（90分）（2）判斷題占10題（10分）第一章 風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述一、 風(fēng)險(xiǎn)的含義：風(fēng)險(xiǎn)指某種事件發(fā)生的不確定性，保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：【風(fēng)險(xiǎn)三要素】1、風(fēng)險(xiǎn)因素指促使某一種特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件。2、風(fēng)險(xiǎn)事故指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。3、損失 指喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少變化。人身風(fēng)險(xiǎn)的損失有收入損失、額外費(fèi)用支出增加等。例如:由于下雨路滑，汽車(chē)剎車(chē)失靈引發(fā)了交通事故，導(dǎo)致車(chē)毀人亡。（1）風(fēng)險(xiǎn)因素-剎車(chē)失靈（2）風(fēng)險(xiǎn)事故-交通事故（3）損失-車(chē)毀人亡三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)：1、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)： 風(fēng)險(xiǎn)含義解釋1自然風(fēng)險(xiǎn)指地震、火災(zāi)、水災(zāi)等自然界不規(guī)則的變化使社會(huì)生產(chǎn)、生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。2社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人或單位導(dǎo)致社會(huì)生產(chǎn)、生活損失的風(fēng)險(xiǎn)。3政治風(fēng)險(xiǎn)指對(duì)外投資、貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或雙方訂約無(wú)法履行導(dǎo)致債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。4經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)指生產(chǎn)、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到市場(chǎng)供求、貿(mào)易環(huán)境、經(jīng)營(yíng)決策等的影響出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)虧損的風(fēng)險(xiǎn)。5技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指核輻射等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變導(dǎo)致人們的生產(chǎn)、生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。2、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi) ：風(fēng)險(xiǎn)含義解釋1財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損毀、貶值和經(jīng)濟(jì)上的損失的風(fēng)險(xiǎn)?！局苯?、間接財(cái)產(chǎn)損失】2人身風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致人身的死亡、殘疾、喪失勞動(dòng)能力及增加醫(yī)療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。 3責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人或單位的過(guò)失行為造成其他人傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)民事、法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 【民事?lián)p害賠償責(zé)任】4信用風(fēng)險(xiǎn)指經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中的權(quán)利人和義務(wù)人之間由于一方違約、違法導(dǎo)致對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 【出口貿(mào)易、出口國(guó)違約、違法等行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)】3、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)：風(fēng)險(xiǎn)含義解釋1純粹風(fēng)險(xiǎn)指只有損失機(jī)會(huì)、無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。2投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指既有損失機(jī)會(huì)、又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。【三種投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（1）沒(méi)有損失;(2)損失;（3）贏利】4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類(lèi) ：風(fēng)險(xiǎn)含義解釋1靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指自然風(fēng)險(xiǎn)、人們過(guò)失行為導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)2動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)、以及組織等發(fā)生變動(dòng)導(dǎo)致傷害、損失的風(fēng)險(xiǎn)?！救丝谠鲩L(zhǎng)、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)改進(jìn)、消費(fèi)者愛(ài)好改變】5、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類(lèi)： 風(fēng)險(xiǎn)含義解釋1基本風(fēng)險(xiǎn)指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。2特定風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。四、風(fēng)險(xiǎn)的特征：1、風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 2、風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)性 3、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 4、風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性 5、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義： 風(fēng)險(xiǎn)管理組織或個(gè)人抵御和降低風(fēng)險(xiǎn)的決策過(guò)程，以最小的成本獲得最大的安全保障的管理過(guò)程。 1、風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn) 2、風(fēng)險(xiǎn)管理的主體：組織、個(gè)人 3、風(fēng)險(xiǎn)管理程序：（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（2）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（4）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（5）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 4、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：最小的成本獲得最大的安全保障； 5、風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)獨(dú)立管理系統(tǒng)； 二、風(fēng)險(xiǎn)管理程序：（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別對(duì)客觀(guān)存在的未發(fā)生、潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和歸類(lèi)，包括感知風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面； （2）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)利用概率論、估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度； （3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及危害程度，并與安全指標(biāo)做比較，采取相應(yīng)的安全措施； （4）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制型和財(cái)務(wù)型的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)； （5）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的適用性、收益性的分析、檢查、修正和評(píng)估；三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)： 一）損失前目標(biāo)： （1）減少事故發(fā)生的機(jī)會(huì) （2）以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生，力求以最小費(fèi)用支出獲得最大安全保障； 二）損失后目標(biāo)： （1）減輕損失程度； （2）及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法： （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法-事故發(fā)生前降低事故發(fā)生率，事故發(fā)生后降低損失程度（1）避免（2）預(yù)防（3）抑制（1）避免損失頻率高、損失程度高的情況下，一般采用避免的方法來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（2）預(yù)防主要指防范未然。（3）抑制指損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各種措施。（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法-提供基金的方式，降低損失發(fā)生的成本； 1）自留風(fēng)險(xiǎn) 2）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)【（1）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（2）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)】1、自留風(fēng)險(xiǎn)指風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。損失頻率低、損失程度低的情況下，一般采用自留風(fēng)險(xiǎn)的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)指單位或個(gè)人為避免承擔(dān)損失，而有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。第二章 保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的定義： 保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。1、從經(jīng)濟(jì)角度看:一種財(cái)務(wù)安排，即分?jǐn)倱p失；2、從法律角度看:一種合同安排，體現(xiàn)民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系；3、從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看:分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失, “精巧的穩(wěn)定器”；二、保險(xiǎn)的要素： 【可、質(zhì)、費(fèi)、金、合】 1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 （1）風(fēng)險(xiǎn)是純粹的風(fēng)險(xiǎn)；（2）風(fēng)險(xiǎn)是意外發(fā)生；（3）大量標(biāo)的損失可能性；（4）導(dǎo)致重大損失的可能；（5）不能使大多數(shù)標(biāo)的同時(shí)損失；（6）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定：（1、公平性原則；2、合理性原則；3、適度性原則；4、穩(wěn)定性原則；5、彈性原則） （1）公平性原則：收取的保險(xiǎn)費(fèi)與承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任要對(duì)等、相適應(yīng)；（2）合理性原則：收取的保險(xiǎn)費(fèi)能補(bǔ)償保險(xiǎn)金支出不應(yīng)獲得過(guò)高利潤(rùn)；（3）適度性原則：保險(xiǎn)費(fèi)的收支足以抵補(bǔ)、整體業(yè)務(wù)；（4）穩(wěn)定性原則：保險(xiǎn)費(fèi)率短期內(nèi)一定要相當(dāng)穩(wěn)定；（5）彈性原則：保險(xiǎn)費(fèi)率長(zhǎng)期內(nèi)可以變動(dòng)、調(diào)整；4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立：1、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金指保險(xiǎn)公司為了保證如約履行賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，從保險(xiǎn)費(fèi)或盈余中提取的與其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的基金。2、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金指保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)期間在1年內(nèi)未到期的保險(xiǎn)責(zé)任提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。3、未決賠款責(zé)任準(zhǔn)備金指為未結(jié)案的賠案提取的責(zé)任準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報(bào)案未決賠款責(zé)任準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款責(zé)任準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金，直接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金專(zhuān)家費(fèi)、律師費(fèi)、損失檢驗(yàn)費(fèi)4、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金指保險(xiǎn)公司把投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)、利息收入累積起來(lái)為將來(lái)發(fā)生的賠付、退保金提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。5、總準(zhǔn)備金指保險(xiǎn)公司用于補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)損失超過(guò)損失期望值以上部分從稅后利潤(rùn)提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。5、保險(xiǎn)合同的訂立 ：二、保險(xiǎn)的特征： 【學(xué)、法、助、經(jīng)、商】 1、經(jīng)濟(jì)性：體現(xiàn)保障與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)年P(guān)系2、商品性：特殊的勞務(wù)商品，等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系3、互助性：“一人為眾，眾人為一”4、法律性：以合同形式體現(xiàn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)5、科學(xué)性：以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存都以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類(lèi)一、保險(xiǎn)的分類(lèi)：分類(lèi)險(xiǎn)種1、按照實(shí)施方式分類(lèi)強(qiáng)制保險(xiǎn) 、自愿保險(xiǎn)2、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 、人身保險(xiǎn)3、按照承保方式分類(lèi)原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)4、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類(lèi)共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、)復(fù)合保險(xiǎn)（1）強(qiáng)制保險(xiǎn)指國(guó)家通過(guò)法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。（2）自愿保險(xiǎn)指投保人與保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。（4）人身保險(xiǎn)指以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。（5）原保險(xiǎn)指投保人與保險(xiǎn)之間直接簽訂保險(xiǎn)合同的的一種保險(xiǎn)。（6）再保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人將承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移其他保險(xiǎn)人的的一種保險(xiǎn)。（7）共同保險(xiǎn)指幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的的一種保險(xiǎn)。（8）重復(fù)保險(xiǎn)指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)利益的分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保的一種保險(xiǎn)。（9）復(fù)合保險(xiǎn)指投保人以保險(xiǎn)利益的全部或者部分，分別向幾個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類(lèi)保險(xiǎn)，簽訂幾個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)的功能能含義： 保險(xiǎn)的功能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的。二、保險(xiǎn)的功能：功能分類(lèi)1保障功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)給付功能2資金融通功能【合法性、安全性、效益性原則】3社會(huì)管理功能1、社會(huì)保障功能（社會(huì)減震器）2、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理（控制風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)損失）3、社會(huì)關(guān)系管理（社會(huì)潤(rùn)滑器）4、社會(huì)信用管理（1）保險(xiǎn)保障功能【經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能】（2）資金融通功能【資金融通功能是保險(xiǎn)的金融屬性，資本市場(chǎng)的資產(chǎn)管理者】（3）社會(huì)管理功能【通過(guò)養(yǎng)老金的管理，體現(xiàn)社會(huì)保障功能】第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險(xiǎn)的歷史沿革： 1、公元前三、四千年，我國(guó)將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中，倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的重要標(biāo)志； 2、鏢局是我國(guó)古代貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的形式： 鏢碼-保險(xiǎn)標(biāo)的 鏢力-保險(xiǎn)費(fèi)率 鏢單-保險(xiǎn)單3、古巴比倫的漢謨拉比法典最早的法規(guī)； 4、基爾制度（行會(huì)制度）是合作保險(xiǎn)形式，產(chǎn)生相互合作保險(xiǎn)組織； 5、11世紀(jì)的意大利是海上保險(xiǎn)的最早起源，共同海損分?jǐn)傊贫取緭p失分擔(dān)】是海上保險(xiǎn)萌芽； 6、15世紀(jì)后期，非洲奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn)，出現(xiàn)人身保險(xiǎn)的萌芽； 7、船舶抵押制度是海上保險(xiǎn)的雛形； 8、“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的起源； （1）1118年冰島的“黑瑞浦”社對(duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫?（2）1676年德國(guó)的“漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局”是基爾特制度基礎(chǔ)建立的公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先期。 9、人身保險(xiǎn)是基爾制度、公典制度、年金制度等演變成 （1）基爾制度-死亡、年老、疾病等提供救濟(jì)金 （2）公典制度-【意大利】存款到一定期限，可以領(lǐng)到數(shù)倍存款的資金 （3）年金制度-【英國(guó)】將資本、利息與生存死亡結(jié)合 二、現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展： （1）海上保險(xiǎn)-11世紀(jì)的意大利 【船舶保險(xiǎn)單-世界上最古的保單】（2）火災(zāi)保險(xiǎn)-1667年英國(guó)尼古拉、巴篷【現(xiàn)代保險(xiǎn)之父】（3）人壽保險(xiǎn)-1693年德國(guó)埃德蒙、哈雷編制第一張生命表，人類(lèi)保險(xiǎn)史的里程碑； （4）責(zé)任保險(xiǎn)-1855年英國(guó)開(kāi)辦鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)； （5）信用保險(xiǎn)-1702年英國(guó)成立主人損失保險(xiǎn)公司，1842年英國(guó)保證保險(xiǎn)公司成立，1893年美國(guó)信用保險(xiǎn)公司； 三、我國(guó)解放前的狀況： （1）1884年英國(guó)人首先在上海設(shè)立了永福和大東方兩家壽險(xiǎn)公司（2）最早的華資保險(xiǎn)公司是福安人壽保險(xiǎn)公司（3）1912年設(shè)立的華安合群保險(xiǎn)公司是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的壽險(xiǎn)公司（4）1935年國(guó)民黨政府通過(guò)了“簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)法”并命令由郵政局辦理（5）日本在偽“滿(mǎn)洲國(guó)”設(shè)立滿(mǎn)洲生命保險(xiǎn)會(huì)社第三章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征和種類(lèi)一、保險(xiǎn)合同的含義： 保險(xiǎn)合同-投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險(xiǎn)人-收保費(fèi)是權(quán)利，賠償保險(xiǎn)金是義務(wù)，投保人-交保費(fèi)是義務(wù)，獲得賠償保險(xiǎn)金是權(quán)利二、保險(xiǎn)合同的特征： 【保障、雙、誠(chéng)、有、幸、附】1）保障合同-【投保人的人身、經(jīng)濟(jì)保障】2）有條件的雙務(wù)合同-【投保人、保險(xiǎn)人雙方權(quán)利義務(wù)】3）最大誠(chéng)信合同-【投保人、保險(xiǎn)人雙方誠(chéng)實(shí)、信用】4）有償合同-【投保人付費(fèi)得保障、保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任得保費(fèi)】5）射幸合同-【投保人交費(fèi)不一定得到保險(xiǎn)理賠】6）附合合同-【保險(xiǎn)合同是格式合同、投保人同意條款簽訂合同】三、保險(xiǎn)合同的種類(lèi)：分類(lèi)險(xiǎn)種1按照性質(zhì)分類(lèi)補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同2按照是否規(guī)定價(jià)值分類(lèi)定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同3按照保險(xiǎn)責(zé)任分類(lèi)單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同4按照實(shí)際價(jià)值分類(lèi)足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同5按照承保險(xiǎn)方式分類(lèi)原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同6按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)人壽保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體： 1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人： （1）保險(xiǎn)人股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司 （2）投保人法人、自然人 2、保險(xiǎn)合同關(guān)系人： （1）被保險(xiǎn)人【財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中法人、自然人】（2）受益人投保人變更受益人必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意（1）保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人（2）被保險(xiǎn)人指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,投保人可以為被保險(xiǎn)人（3）受益人指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 （1）受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定（2）受益人必須是具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（3）投保人變更受益人必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意二、保險(xiǎn)合同的客體： 保險(xiǎn)合同客體主體履行權(quán)利、義務(wù)的標(biāo)的； 1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)利益-投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律承認(rèn)的利益； 2、保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體 保險(xiǎn)標(biāo)的投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，或者人的壽命和身體，以確定保險(xiǎn)合同關(guān)系的依據(jù)； 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容： 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間法律上承認(rèn)的雙方權(quán)利義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)，通過(guò)【保險(xiǎn)條款】的形式來(lái)放映。1、保險(xiǎn)條款及分類(lèi) 1）按照性質(zhì)【基本條款、附加條款】 2）按照對(duì)當(dāng)事人的約束程度【法定條款、任意條款】2、保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)： （1）當(dāng)事人、關(guān)系人的名稱(chēng)和住所 ；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的 ； （3）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 ；（4）保險(xiǎn)期間、責(zé)任開(kāi)始時(shí)間，訂立合同的時(shí)間（年月日 ）； （5）保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額 ；（6）保費(fèi)及支付、保險(xiǎn)金賠償方法 ；（7）違約責(zé)任、爭(zhēng)議處理1、保險(xiǎn)責(zé)任指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2、責(zé)任免除指保險(xiǎn)人不負(fù)賠償和給付責(zé)任的范圍。（1）不承保的風(fēng)險(xiǎn)；（2）不承保賠償責(zé)任的損失；（3）不承保的標(biāo)的；（4）投保人或被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)的責(zé)任免除。 3、保險(xiǎn)期間指保險(xiǎn)合同的有效期間。 4、保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間指保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起點(diǎn)時(shí)間。 5、保險(xiǎn)價(jià)值指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。 6、保險(xiǎn)金額指保險(xiǎn)人承擔(dān)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)責(zé)任的最高限額。 7、保險(xiǎn)費(fèi)指投保人支付的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的費(fèi)用。 （1）純費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率的基本部分，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中依據(jù)保險(xiǎn)金額損失率來(lái)確定，在人身保險(xiǎn)依據(jù)人的預(yù)定死亡（生存）率和利率等因素來(lái)確定。 （2）附加費(fèi)率指在一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用與預(yù)定利潤(rùn)的總和同保險(xiǎn)金額的比率。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力一、保險(xiǎn)合同的訂立： 保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款進(jìn)過(guò)協(xié)商達(dá)成協(xié)議的法律行為.（1）要約投保人針對(duì)保險(xiǎn)條款建議提出明確的意思表示【投保人填寫(xiě)投保單,向保險(xiǎn)提出保險(xiǎn)要求】。（2）承諾指保險(xiǎn)人表示愿意接受投保人提出訂立保險(xiǎn)合同的意思表示【保險(xiǎn)人同意承?！俊６?、保險(xiǎn)合同的形式和構(gòu)成： 保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式： （1）保險(xiǎn)單【保險(xiǎn)證券-長(zhǎng)期壽險(xiǎn)具有現(xiàn)金價(jià)值】（2）暫保單【有效期30天】（3）保險(xiǎn)憑證【“小保單”簡(jiǎn)化的投保單】（4）其他書(shū)面形式【保險(xiǎn)協(xié)議、電報(bào)、電傳】（1）投保單投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約； （2）批單背書(shū)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證；（3）保險(xiǎn)憑證又稱(chēng)“小保單”，憑證上不印保險(xiǎn)條款，只有相關(guān)項(xiàng)目，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力。我國(guó)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)大量使用保險(xiǎn)憑證。 （4）書(shū)面形式:保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)、電報(bào)、電傳、電子數(shù)據(jù)交換 三、保險(xiǎn)合同的效力： 1、保險(xiǎn)合同的成立與生效 （1）保險(xiǎn)合同的成立【保單簽字】保險(xiǎn)人審核投保人填寫(xiě)的投保單后并在投保單簽章表示同意承保。（2）保險(xiǎn)合同的生效【繳納保費(fèi)】依法成立的合同對(duì)雙方產(chǎn)生約束力【投保人繳費(fèi)，保險(xiǎn)人“零時(shí)起保制”（次日零時(shí)或者約定未來(lái)某一日的零時(shí)）】2、保險(xiǎn)合同的有效和無(wú)效： （1）保險(xiǎn)合同的主體和內(nèi)容有效 （2）保險(xiǎn)合同的主體和內(nèi)容無(wú)效 【全部無(wú)效和部分無(wú)效】第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行一、投保人義務(wù)履行： 1、如實(shí)告知的義務(wù) ；2、交納保費(fèi)的義務(wù) 3、防災(zāi)防損的義務(wù) ；4、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 5、保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)； 6、損失施救的義務(wù) ；7、提供單證的義務(wù)； 8、協(xié)助追償?shù)牧x務(wù) ；二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行： 1、承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的義務(wù) ；2、說(shuō)明合同的義務(wù) 3、及時(shí)簽單的義務(wù)； 4、為投保人、被保險(xiǎn)人保密的義務(wù) 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止和終止一、保險(xiǎn)合同的變更： 1）保險(xiǎn)合同的主體變更 2）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更 二、保險(xiǎn)合同的中止： 超過(guò)60天的繳費(fèi)寬限期后的2年內(nèi)三、保險(xiǎn)合同的終止： （1）自然終止（保險(xiǎn)期限滿(mǎn)終止）【最基本、最普通】（2）保險(xiǎn)人履行完義務(wù)終止 ；（3）合同主體行使終止權(quán)【特定情況發(fā)生，行使終止合同權(quán)利】（4）保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失【非保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的滅亡】（5）合同解除【依法解除】【約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除】第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同條款的解釋原則： 1、文義解釋原則文字含義結(jié)合上下文解釋?zhuān)?2、意圖解釋原則條款不清晰時(shí)，按訂約意圖解釋?zhuān)?3、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則； 4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 5、補(bǔ)償解釋原則根據(jù)商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則進(jìn)行合理補(bǔ)充解釋二、保險(xiǎn)合同解釋的效力： 1、有權(quán)解釋指具有法律約束力的解釋?zhuān)蛔鳛楹贤瑺?zhēng)議的處理依據(jù)。 2、無(wú)權(quán)解釋指單位或個(gè)人對(duì)條款的不具有法律約束力解釋?zhuān)?1）有權(quán)解釋?zhuān)?二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式： 1、協(xié)商求大同存小異 2、仲裁居中調(diào)解 3、訴訟保險(xiǎn)糾紛實(shí)行兩審終審制度 保險(xiǎn)法規(guī)定：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地的人民法院管轄?！钡谒恼?保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則含義： 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 1、告知包括無(wú)限告知與詢(xún)問(wèn)告知 2、保證包括確認(rèn)保證和承諾保證 3、棄權(quán)放棄保險(xiǎn)合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利； 4、禁止反言放棄權(quán)利后，將來(lái)不得主張這種權(quán)利； 1、告知的內(nèi)容 投保人：訂立合同時(shí)，應(yīng)將足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人； （1）無(wú)限告知指投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人； （2）詢(xún)問(wèn)告知指投保人只需對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)回答； 保險(xiǎn)人：（1）說(shuō)明合同條款內(nèi)容；（2）如實(shí)履行賠償給付義務(wù) （3）訂約時(shí)-采用合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制責(zé)任的條款，并按照對(duì)方的要求對(duì)條款進(jìn)行說(shuō)明； （4）理賠階段-書(shū)面通知。 2、保證：1、投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)行為或事態(tài)的承諾；2、保證的種類(lèi)：（1）按保證事項(xiàng)是否存在分類(lèi)： a、確認(rèn)保證指對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在的事件存在或不存在的保證 b、承諾保證指對(duì)將來(lái)的事項(xiàng)作為或不作為的保證 （2）按保證存在的形式分類(lèi)： a、明示保證指保險(xiǎn)單訂明的保證 b、默示保證指按照習(xí)慣保證作為或不作為 【海上保險(xiǎn)的默示保證：船舶的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證】3、棄權(quán)與禁止反言：【針對(duì)保險(xiǎn)公司】1、棄權(quán)保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利；2、禁止反言保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。三、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)和法律后果 （一）告知的違反及其法律后果： （1）不予告知漏報(bào) （2）告知不實(shí)誤告 （3）有意不告隱瞞 （4）虛假告知欺詐 （二）保證的違反及其法律后果 被保險(xiǎn)人違反保證的事項(xiàng)，合同即告失效，保險(xiǎn)人拒賠，并不退還保費(fèi)第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則：1、保險(xiǎn)利益的含義： 保險(xiǎn)利益指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。在簽訂、履行過(guò)程中，投保人必須具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效； (1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人或被保險(xiǎn)人必須始終都有利益 (2)人壽保險(xiǎn)合同中投保人在合同履行后不一定具有利益 2、保險(xiǎn)利益確立條件： 1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)的利益 二、主要保險(xiǎn)利益： 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： （1）財(cái)產(chǎn)所有人，經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益； (2）抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益；(3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人的保險(xiǎn)利益； (4）合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益 2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： (1）本人； (2）配偶、子女、父母； (3）具撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關(guān)系或家庭成員及近親屬； (4）被保險(xiǎn)人同意 3、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： （1）各種固定產(chǎn)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人 （2）各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人士 （3）制造商，銷(xiāo)售商4、信用保證保險(xiǎn)： （1）債權(quán)人對(duì)債務(wù)人 （2）債務(wù)人對(duì)本人 三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效性：1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，都應(yīng)有保險(xiǎn)利益；2、人身保險(xiǎn)：要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益。 四、保險(xiǎn)利益存在的意義： 1、避免賭博行為發(fā)生 2、 防止道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生3、便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則1、損失補(bǔ)償原則的含義： 損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中的人身、財(cái)產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)損失，按照保額給付或者補(bǔ)償保險(xiǎn) 2、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀?(1)實(shí)際損失 （2）保險(xiǎn)金額 （3）保險(xiǎn)利益 （4）賠償方法 3、基本原則 ：1、以實(shí)際損失為限 2、以保險(xiǎn)金額為限 3、以保險(xiǎn)利益為限例如：1、某企業(yè)為固定資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)30萬(wàn)元，發(fā)生火災(zāi)損失實(shí)值25萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司賠償25萬(wàn)元；2、某人為自己房屋投保普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)50萬(wàn)元，發(fā)生火災(zāi)損失實(shí)值85萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司賠償50萬(wàn)元；3、某人貸款買(mǎi)房投保個(gè)人貸款房屋保險(xiǎn)30萬(wàn)元，6個(gè)月后還貸5萬(wàn)元，銀行還有25萬(wàn)元的利益，發(fā)生火災(zāi)損失60萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)利益賠款，銀行得到賠款25萬(wàn)元。4、派生原則： 1、重復(fù)分?jǐn)傇瓌t 2、代位追償原則5、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t：一、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t：重復(fù)保險(xiǎn)投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同且保額的總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。二、代位追償原則：1、代位追償在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，標(biāo)的發(fā)生事故推定全損，或標(biāo)的由于第三者責(zé)任造成損失，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后依法取得對(duì)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)Φ谌叩淖穬敊?quán)。2、代位追償原則的適用范圍（1）適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；（2）家庭成員或其組成人員故意行為不得向其行使代位追償。3、代位追償原則的主要內(nèi)容：（1）權(quán)利代位（追償權(quán)的代位）代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件：（1）事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任； （2）事故由于第三者造成；（3）保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后才有權(quán)利取得代位追償權(quán)。對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)：（1）被保險(xiǎn)人放棄向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，同時(shí)也就放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)力 （2）保險(xiǎn)人賠償后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)同意而放棄請(qǐng)求的權(quán)利視同無(wú)效 （3）如因被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)而影響代位追償?shù)男惺?，扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償金 （4）被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán) 2）物上代位含義： 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。（1）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損 （2）取得的方式： 委付 委付-指被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)處于推定全部損失狀況，用口頭或書(shū)面形式提出申請(qǐng)，愿意將財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，并請(qǐng)求保險(xiǎn)公司全部賠償?shù)男袨?。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，用于海上保險(xiǎn)。 1）委付的條件：（1）必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出： （2）應(yīng)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部：（3）不得附有條件； （4）必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意 2）委付的權(quán)益范圍： （1）足額保險(xiǎn)取得對(duì)標(biāo)的的所有權(quán) （2）不足額保險(xiǎn)只能按保額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。1、保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍： （1）只能賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使； （2）賠償不足時(shí)在保額限度內(nèi)予以補(bǔ)足； （3）不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償 2、保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式： (1)法定方式 (2)約定方式3、代位追償?shù)膶?duì)象及其限制： 為對(duì)標(biāo)的損害負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，可以是法人、自然人行使追償權(quán)的范圍： 一是第三者對(duì)保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為；二是第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失：三是第三者不當(dāng)?shù)男袨椋凰氖瞧渌婪ㄒ?guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。賠償方法: 1、限額責(zé)任賠償方法承擔(dān)保額內(nèi)經(jīng)濟(jì)損失； 2、免賠額賠償方法規(guī)定一個(gè)免賠額賠度， （1）絕對(duì)免賠額賠償方法：賠償金=保額（損失率-免賠率）【扣除免賠額，部分賠償】（2）相對(duì)免賠額賠償方法：賠償金=保額損失率【超過(guò)免賠額，全部賠償】3、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t： 1）保險(xiǎn)代位原則： （1）代位求償權(quán)【人壽保險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)中可以代位求償權(quán)】（2）物上代位權(quán)物品所有權(quán)代位【委付】2）損失分?jǐn)傇瓌t： （1）比例責(zé)任制：保險(xiǎn)人責(zé)任=某保額/全部保額損失額 （2）限額責(zé)任制：保險(xiǎn)人責(zé)任=某限額/全部限額損失額 （3）順序責(zé)任制：【主要保險(xiǎn)制】4、損失補(bǔ)償原則的另外情況： 1）定值保險(xiǎn) 2）重置成本保險(xiǎn) 3）人壽保險(xiǎn) 例題：甲（4萬(wàn)元）乙（6萬(wàn)元）兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)10萬(wàn)元，因火災(zāi)發(fā)生損失5萬(wàn)元，甲乙各賠多少款？ （按比例責(zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制技計(jì)算） 1、按比例責(zé)任制： 甲=4萬(wàn)元/(4萬(wàn)元+6萬(wàn)元) 5萬(wàn)元=2萬(wàn)元 乙=6萬(wàn)元/(4萬(wàn)元+6萬(wàn)元) 5萬(wàn)元=3萬(wàn)元 2、限額責(zé)任制： 甲=4萬(wàn)元/(4萬(wàn)元+5萬(wàn)元) 5萬(wàn)元=2222元 乙=5萬(wàn)元/(4萬(wàn)元+6萬(wàn)元) 5萬(wàn)元=2778元 3、順序責(zé)任制： 甲= 4萬(wàn)元 乙=1萬(wàn)元 第四節(jié) 近因原則一、近因原則1）近因風(fēng)險(xiǎn)與損失之間，最直接、最有效、起決定作用的原因，非時(shí)間或空間上最直接的原因2）保險(xiǎn)損失的近因指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因二、近因原則的基本含義： 近因原則在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任 三、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1、認(rèn)定近因的基本方法：（1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的原因；（2）從損失開(kāi)始，延系列自后往前推，追溯到最終時(shí)件，如果沒(méi)有中斷，最初事件就是近因。2、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定：?jiǎn)我辉蛟斐傻膿p失，這個(gè)原因就是近因，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償損失；不屬于，不負(fù)責(zé)賠償；3、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失：（1）多種原因均屬于被保原因，全部賠償；（2）既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，損失可以劃分十負(fù)責(zé)可保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失；損害不可劃分時(shí)，傾向于不賠或與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失部分按比例分?jǐn)傎r償。4、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失：（1）損失發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，全部賠償；（2）原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)和被保風(fēng)險(xiǎn)： 前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，負(fù)責(zé)全部賠償；前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；5、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)，反之，不承擔(dān)。第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售一、保險(xiǎn)銷(xiāo)售: 保險(xiǎn)銷(xiāo)售指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體銷(xiāo)售手段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。二、保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主要環(huán)節(jié)：（1）準(zhǔn)客戶(hù)開(kāi)拓【有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近】（2）調(diào)查并確認(rèn)保險(xiǎn)需求【風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)、需求】（3）設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案【全面、重點(diǎn)、簡(jiǎn)明、圖表】（4）疑問(wèn)解答并促成簽約【針對(duì)性解答、促成、填寫(xiě)保單】三、保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道：直接銷(xiāo)售渠道保險(xiǎn)公司通過(guò)自己銷(xiāo)售獲得業(yè)務(wù)間接銷(xiāo)售渠道保險(xiǎn)公司通過(guò)中介渠道獲得業(yè)務(wù)1、直接銷(xiāo)售渠道：1）直銷(xiāo)人員銷(xiāo)售 2）直接郵寄 3）電話(huà)銷(xiāo)售 4）網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售【第四媒體】2、間接銷(xiāo)售渠道：1）保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售【專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員】2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷(xiāo)售【法人單位】第二節(jié) 保險(xiǎn)承保一、保險(xiǎn)承保： 對(duì)單位或個(gè)人的投保單進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過(guò)程。二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)： 1、核?！就侗巍⒊銮诤吮?、核保勘查】 2、承保決策3、繕制單證 4、復(fù)核簽章 5、收取保費(fèi)1、承保管理的內(nèi)容：（一）審核投保申請(qǐng)：【審核內(nèi)容】 1、審核投保人的資格 2、審核保險(xiǎn)標(biāo)的 3、審核保險(xiǎn)費(fèi)率（二）控制保險(xiǎn)責(zé)任：1、控制逆選擇 2、控制保險(xiǎn)責(zé)任 3、控制人為風(fēng)險(xiǎn)（1）道德風(fēng)險(xiǎn)：【控制保額】（2）心理風(fēng)險(xiǎn)：【控制方式：低額或不足額承保、規(guī)定免賠額】（3）法律風(fēng)險(xiǎn)2、承報(bào)管理的程序： （1）接受投保單 （2）審核驗(yàn)險(xiǎn)三、接受業(yè)務(wù)：四、繕制單證； （1）單證相符 （2）保險(xiǎn)合同要素明確 （3）數(shù)字準(zhǔn)確 （4）復(fù)核簽單一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保：（1）核保要素： 1、標(biāo)的物所處的環(huán)境 2、財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 3、標(biāo)的物主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和防護(hù)措施 4、有無(wú)危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn) 5、檢查安全制度的實(shí)施情況 6、查驗(yàn)以往事故記錄 7、被保險(xiǎn)人的道德情況（2）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位： 1、按地段 2、標(biāo)的物劃分 3、投保單位劃分二、人壽保險(xiǎn)的核保1、核保要素： （1）年齡和性別； （2）體格及身體狀況； （3）個(gè)人病史和家族病史 （4）職業(yè)、習(xí)慣、嗜好及生存環(huán)境2、劃分風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別： (1)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn);(2)優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn);(3)弱體風(fēng)險(xiǎn); (4)不可保風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)理賠1、保險(xiǎn)理賠對(duì)保險(xiǎn)事故責(zé)任范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償2、保險(xiǎn)理賠的原則： 1）重合同、守信用;2）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 3）實(shí)事求是保險(xiǎn)公司的理賠原則 1、格守信用原則； 2、事實(shí)求是原則；3、公平合理原則；3、保險(xiǎn)理賠的流程：1）人壽保險(xiǎn)【接案、立案、初審、調(diào)查、核定、結(jié)案、歸檔】2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)【損失通知、審核責(zé)任、損失調(diào)查、賠償保金、損余處理、代位求償】二、保險(xiǎn)公司的理賠程序（1）損失通知； （2）審核保險(xiǎn)責(zé)任； （3）進(jìn)行損失調(diào)查；（4）賠償給付保險(xiǎn)金； （5）損余處理； （6）代位追償?shù)谒墓?jié) 保險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)一、 保險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)保險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)指保險(xiǎn)公司為客戶(hù)提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶(hù)保全，糾紛處理等項(xiàng)目服務(wù)。（1）售前服務(wù)指保險(xiǎn)人在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品之前為消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、資訊，咨詢(xún)，免費(fèi)舉辦講座，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理等服務(wù)。（2）售中服務(wù)指在保險(xiǎn)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中保險(xiǎn)人為客戶(hù)提供填寫(xiě)投保單、保險(xiǎn)條款的準(zhǔn)確解釋?zhuān)赓M(fèi)體檢，保單包裝與遞送，為客戶(hù)辦理自動(dòng)繳費(fèi)手續(xù)等服務(wù)。（3）售后服務(wù)指保險(xiǎn)人提供免費(fèi)查詢(xún)熱線(xiàn)、定期拜訪(fǎng)、契約保全、和保險(xiǎn)理賠等服務(wù)。一、投保服務(wù)：1、投保人需要保障的基本權(quán)利： （1）獲得準(zhǔn)確保險(xiǎn)信息的權(quán)利； （2）保證安全的權(quán)利（3）自由選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的權(quán)利 （4）有申訴，控告所遭受不良待遇的權(quán)利（5）要求改進(jìn)險(xiǎn)鐘的權(quán)利； （6）獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利2、保險(xiǎn)人提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)（1）幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)； （2）幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；（3）幫助投保人估算投保費(fèi)用； （4）幫助投保人制定具體的保險(xiǎn)計(jì)劃二、投保人的投保選擇1、選擇投保中介人（保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）2、選擇保險(xiǎn)公司（1）保險(xiǎn)公司的類(lèi)型 （2）保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種與類(lèi)型；（3）保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)狀況 （4）保險(xiǎn)公司的服務(wù)三、客戶(hù)服務(wù)主要內(nèi)容：（1）提供咨詢(xún)； （2）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理（3）接案、查勘與定損 （4）核賠；（5）客戶(hù)投訴處理3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的服務(wù)二、人壽保險(xiǎn)的特別服務(wù)：1、壽險(xiǎn)簽約保全服務(wù)：（1）合同內(nèi)容變更 （2）行使合同權(quán)益 （3）續(xù)期收費(fèi)；（4）保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移 （5）生存給付2、“孤兒”保單服務(wù)： （1） “孤兒”保單保全服務(wù)【保全員】 （2） “孤兒”保單收展服務(wù)【收展部、按區(qū)域服務(wù)】 （3）全面收展服務(wù)【收展部、全部保單服務(wù)】第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-指以財(cái)產(chǎn)及其經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)：1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)指以各類(lèi)有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)】【貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)】2）責(zé)任保險(xiǎn)指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害依照法律和契約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn) 【公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)保險(xiǎn)】3）信用保險(xiǎn)指以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)【一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、合同信用保險(xiǎn)】【產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)】一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指以機(jī)關(guān)、事業(yè)、企業(yè)因火災(zāi)、自然災(zāi)害、意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、一切險(xiǎn)】2、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)指以火災(zāi)、自然災(zāi)害、意外事故的發(fā)生停產(chǎn)、停業(yè)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失和受災(zāi)營(yíng)業(yè)中斷需支付各項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。【作為附加險(xiǎn)或特約責(zé)任】3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指以家庭遭受自然災(zāi)害、意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！酒胀彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)】4、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)指以自然災(zāi)害、意外事故造成運(yùn)輸工具的損失、被保險(xiǎn)人的使用運(yùn)輸工具對(duì)第三者的民事責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！緳C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)（定值保險(xiǎn)】 5、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)指以自然災(zāi)害、意外事故造成運(yùn)輸貨物損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！緡?guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)】6、工程保險(xiǎn)指以指以自然災(zāi)害、意外事故造成各類(lèi)工程損失、費(fèi)用支出和第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。【建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)】7、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)指為特殊行業(yè)具極強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性因自然災(zāi)害、意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失、對(duì)第三者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。【海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)、航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)】8、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因自然災(zāi)害、意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?！痉N植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)】第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指以火災(zāi)或自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失。1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)： 1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn) 2）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn) 3）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 4）財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：1）可保財(cái)產(chǎn)：固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)、代管財(cái)產(chǎn)2）特約可保財(cái)產(chǎn)：（1）金銀、珠寶、古玩、玉器、字畫(huà)、藝術(shù)品、稀有金屬；堤堰、水閘、鐵路、橋梁、涵洞、碼頭為特約可保財(cái)產(chǎn)；（2）礦井、礦坑地下建筑物、礦下物資加費(fèi)特約可保財(cái)產(chǎn)；3）不可保財(cái)產(chǎn)：土地、森林、很難定價(jià)值、相關(guān)法律抵觸的財(cái)產(chǎn)、必然危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)、二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：1、基本險(xiǎn)：【火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物、空中物體墜落】 “火、雷、爆、擊、飛、物”2、綜合險(xiǎn)：基本險(xiǎn)+自然災(zāi)害【暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、滑坡】3、基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)承擔(dān)“三供”“三?！辟M(fèi)用4、責(zé)任免除5、附加責(zé)任指責(zé)任免除不保經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商同意可以承保險(xiǎn)的責(zé)任。 (1）基本險(xiǎn)+自然災(zāi)害、雹災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、水暖管爆裂保險(xiǎn) (2）綜合險(xiǎn)+礦下財(cái)產(chǎn)、露坉財(cái)產(chǎn)、盜搶險(xiǎn)三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額和價(jià)值：1、固定資產(chǎn)： (1）按賬面原值確定 (2）按賬面原值加成數(shù)確定保額 (3）按重置、重建價(jià)值確定保額2、流動(dòng)資產(chǎn)：（1）按最近12個(gè)月任意月份的賬面價(jià)值確定（2）被保險(xiǎn)人自行確定，倒推12個(gè)月的任意一個(gè)月流動(dòng)資產(chǎn)賬面余額（3）流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率與期限：1、保費(fèi)率【工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率、普通險(xiǎn)費(fèi)率】2、期限【1年】五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理:1、賠償金額的計(jì)算：（1）全部損失（2）部分損失 2、施救費(fèi)用的賠償3、殘值處理 4、代位求償?shù)男惺?、對(duì)原保單的修改 6、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偟谌?jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義： 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)-指城鄉(xiāng)居民的財(cái)產(chǎn)因意外事故的經(jīng)濟(jì)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)：1、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、 家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)【經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、到期還本】3、 投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)4、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)1、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指以家庭存放固定地址的各種財(cái)產(chǎn)物資遭受自然災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（1）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備【暖氣（暖水）設(shè)備、供水、供氣、供電、廚房配套設(shè)備】（2）室內(nèi)裝潢【室內(nèi)各種裝飾】（3）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)【家電、文體用品、衣物、床上用品、家具、生活用品）】例如：某人交10000元投保普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)100000元，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備投保50000元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保50000元，中途發(fā)生火災(zāi)房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備損失30000元，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備實(shí)增值為10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償30000元。2、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)指兼具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本，期限滿(mǎn)時(shí)，無(wú)論是否發(fā)生賠付都還本的一種家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。例如：某人交10000元投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)100000元，中途發(fā)生火災(zāi)損失30000元，保險(xiǎn)公司按合同約定賠償30000元，保險(xiǎn)滿(mǎn)期后，某人仍得到10000元的本金。3、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 指具有保障功能、投資功能的一種家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)【普通家庭財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)金、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾】例如：某人交10000元投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)100000元，中途發(fā)生火災(zāi)損失30000元，保險(xiǎn)公司按