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異地經(jīng)商 中年商人家庭如何保障賺錢兩不誤 2009年12月08日 08:25來源： 上海證券報(bào)【字體：大 中 小】 網(wǎng)友評(píng)論(0) 客戶情況陳漸添先生，現(xiàn)年48歲，是來自上海的商人，在重慶已工作一年。目前在一高檔社區(qū)租賃了一套別墅，月租金8000元。在重慶的一年中，陳先生對(duì)重慶的環(huán)境非常滿意，決定全家搬遷到重慶，18歲的女兒與15 歲的兒子分別要升大學(xué)與高中，陳先生準(zhǔn)備讓子女在重慶就學(xué)。太太與陳先生同年，過去十多年都是家庭主婦。目前陳先生在上海有一套房產(chǎn)，價(jià)值200萬元，可隨時(shí)變現(xiàn)的股票基金現(xiàn)值60 萬元，在重慶的資產(chǎn)有人民幣存款8萬元，同時(shí)還有價(jià)值30萬元的自用汽車一輛。夫妻二人均有基本社保。陳先生目前每月收入約8 萬元，預(yù)計(jì)搬到重慶后住房以外的生活支出為每月1 萬元。年費(fèi)用包括每年回滬交通費(fèi)用4 萬元，全家國外旅游支出5萬元，子女念貴族學(xué)校的學(xué)費(fèi)支出各5萬元。上海房屋出租后租金可用來繳剩余房貸。陳先生對(duì)目前租賃的別墅十分滿意，有意在一年后租賃合同到期時(shí)將其買下，經(jīng)過與房東的初步交流，其出讓價(jià)格在200萬元左右。但是，由于陳先生在子女的教育上傾注了很多心血，子女的教育金安排問題被排在陳先生財(cái)務(wù)規(guī)劃的第一位；陳先生是個(gè)比較保守的人，希望退休后，賣掉在重慶的房產(chǎn)返回上海養(yǎng)老，屆時(shí)的生活支出不應(yīng)低于目前的水平。鑒于以上兩點(diǎn)，陳先生不知購房計(jì)劃是否可行。最近陳先生的一位朋友作了一項(xiàng)大型手術(shù)，因?yàn)橥侗５卯?dāng)，獲得了保險(xiǎn)公司的高額賠償。在朋友的勸說下，陳先生對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了濃厚的興趣，計(jì)劃每年拿出8萬元對(duì)自己的家庭進(jìn)行全面保險(xiǎn)，但不知從何開始。理財(cái)目標(biāo)1、一年后在重慶購買別墅，目標(biāo)價(jià)值200萬元，需要貸款。上海的房子不打算賣。2、退休前的15年內(nèi)計(jì)劃每年支出8萬元購買保險(xiǎn)，使整個(gè)家庭獲得高額全面的風(fēng)險(xiǎn)保障3、股票型基金不知如何處理。財(cái)務(wù)診斷1、風(fēng)險(xiǎn)管理方面。盡管陳先生收入豐厚，但是陳先生是家庭收入的唯一來源，假設(shè)在極端的情況下陳先生發(fā)生意外，家庭的財(cái)務(wù)問題將面臨惡化，因此，進(jìn)行合理的保險(xiǎn)安排是當(dāng)務(wù)之急。目前陳先生不僅發(fā)現(xiàn)了這個(gè)潛在的不安因素，而且明智地拿出年收入的8.3%用于保險(xiǎn)，這說明陳先生、陳太太還是有足夠的保險(xiǎn)意識(shí)，理財(cái)師將會(huì)根據(jù)陳先生家庭的具體情況在各類險(xiǎn)種上進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)劃，從而使支出的保費(fèi)發(fā)揮應(yīng)有的作用。2、金融資產(chǎn)管理方面。證券市場金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較大，為了達(dá)成陳先生相對(duì)保守的理財(cái)目標(biāo)，陳先生應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)值60萬元的股票型基金進(jìn)行事先安排，防止因?yàn)樽C券市場的波動(dòng)帶來的資產(chǎn)縮水而導(dǎo)致陳先生的理財(cái)目標(biāo)不能達(dá)成。在以下的理財(cái)方案中我們也將提到，若陳先生購置房產(chǎn)，將會(huì)在一段時(shí)期內(nèi)出現(xiàn)現(xiàn)金流為負(fù)的情況，因此需對(duì)60萬元的股票基金進(jìn)行提早安排以便從容應(yīng)對(duì)?？傊愊壬彝ビ兄^高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及較保守的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，整體上屬于穩(wěn)健偏保守型客戶。除了緊急預(yù)備金仍以存款持有以外，建議進(jìn)行穩(wěn)健偏保守的金融資產(chǎn)投資。理財(cái)建議1、保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就陳先生的家庭結(jié)構(gòu)而言，陳先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，尤其需要加強(qiáng)保障力度。如果家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源發(fā)生了危機(jī)，每月的房屋貸款、基本生活費(fèi)開銷、孩子的教育生活費(fèi)等開支都將成為很大的負(fù)擔(dān)，因此需要未雨綢繆。首先，家庭投保應(yīng)遵循先大人后小孩，先家庭支柱陳先生后陳太太；其次，品種搭配上建議意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)優(yōu)先，并堅(jiān)持先保障后投資的原則。而在具體的保費(fèi)支出上，理財(cái)師建議一般控制在年收入的510%左右，所以陳先生家庭計(jì)劃每年支出8萬元左右的保費(fèi)是比較合適的；同時(shí)由于陳先生已經(jīng)計(jì)劃好每年支出8萬元保費(fèi)，因此各項(xiàng)保險(xiǎn)均應(yīng)選擇年繳型。(具體建議見附表)另外，由于在陳先生家庭中房產(chǎn)在總的資產(chǎn)中占據(jù)了絕對(duì)高的比例(且還有房貸)，所以有必要對(duì)房產(chǎn)、汽車進(jìn)行一下投保，并附加水管爆裂，家用電器用電安全，以防備火災(zāi)、水管爆裂等意外。建議每年購美國利寶公司關(guān)愛一家保障計(jì)劃C款3份，共計(jì)花費(fèi)2040元。2、面臨的資金缺口在陳先生子女接受教育的前八年，需要定期支付教育金、住房按揭貸款及外出旅游費(fèi)用，經(jīng)過全生涯資金流量表的測算，可以預(yù)測陳先生家庭在某些時(shí)點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)蓄余額小于零的情況。從滿足日常開支和準(zhǔn)備3個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金的角度出發(fā)，陳先生應(yīng)該在第一年內(nèi)的合適時(shí)機(jī)選擇贖回至少10萬元基金，以備第二年用度使用。3、置業(yè)規(guī)劃陳先生計(jì)劃1年后進(jìn)行置業(yè)，現(xiàn)在使用資金成本法、現(xiàn)金流量法對(duì)繼續(xù)租房還是購買房產(chǎn)進(jìn)行測算，得出合理的結(jié)論。1)資金成本法：租房平均成本=年平均房租+押金機(jī)會(huì)成本=125430元+240元=125670元購房平均成本=年平均付息金額+首付款機(jī)會(huì)成本 =7244元+18000元=100349元購房平均成本租房凈現(xiàn)值同樣，購房劃算。4、金融資產(chǎn)規(guī)劃前面已經(jīng)提到，陳先生在第2年面臨短暫的資金缺口，需要提前對(duì)其投資的股票型基金贖回10萬元。在此之后，雖然陳先生資金變得寬裕，但仍然需要對(duì)剩余的50萬元基金以及今后出現(xiàn)的盈余資金進(jìn)行有效的規(guī)劃。由于陳先生的家庭收入穩(wěn)定，且鑒于陳先生穩(wěn)健偏保守的投資態(tài)度，陳先生應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健保值為目標(biāo)的金融投資。根據(jù)陳先生的風(fēng)險(xiǎn)屬性進(jìn)行分析，結(jié)合其預(yù)期收益率和目前金融投資工具的平均收益率，原則上陳先生可以考慮以投資貨幣型、債券型基金為主，配置混合型、保本型的混合基金為輔，少量選擇評(píng)級(jí)較高的股票型基金。具體投資比例應(yīng)視金融市場的發(fā)展情況做出實(shí)時(shí)的調(diào)整。投保人 投保險(xiǎn)種 保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)作用 年交費(fèi) 額度 每年保費(fèi)(每萬元)(萬元) (元)陳先生 參加社會(huì)保險(xiǎn)(上海) 退休后獲得基本養(yǎng)老保障 社會(huì)基本保障 7580定期壽險(xiǎn)(15年) 身故保險(xiǎn)金：1000萬元 提供身故保障，體現(xiàn)對(duì)家庭責(zé)任 23 1200 27600綜合意外傷害險(xiǎn) 意外身故、殘疾保險(xiǎn)金：1000萬元 提供意外事故保險(xiǎn)金 7 1200 8400重大疾病險(xiǎn) 重大疾病保險(xiǎn)金：300萬元 提供重大疾病保險(xiǎn)金 15 300 4500醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn) 醫(yī)療費(fèi)用金：10萬 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金 300 10 3000醫(yī)療津貼型保險(xiǎn) 住院醫(yī)療補(bǔ)償金：10萬元 手術(shù)、住院、醫(yī)療看護(hù)貼補(bǔ) 300 10 3000陳太太 參加社會(huì)保險(xiǎn)(上海) 退休后獲得基本養(yǎng)老保障 社會(huì)基本保障 4580女性健康險(xiǎn) 女性重大疾病保險(xiǎn)金：100萬元 提供針對(duì)女性特種重疾保障 15 100 1500重大疾病險(xiǎn) 重大疾病保險(xiǎn)金：100萬元 提供重大疾病保險(xiǎn)金 15 100 1500綜合意外傷害險(xiǎn) 意外身故、殘疾保險(xiǎn)金：200萬元 提供意外事故保險(xiǎn)金 7 200 1400醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn) 醫(yī)療費(fèi)用金：10萬 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金 300 10 3000醫(yī)療津貼型保險(xiǎn) 住院醫(yī)療補(bǔ)償金：10萬元 手術(shù)、住院、醫(yī)療看護(hù)貼補(bǔ) 300 10 3000女兒 重大疾病險(xiǎn) 重大疾病保險(xiǎn)金：50萬元 提供重大疾病保險(xiǎn)金 1