保險(xiǎn)合同管理?xiàng)l例.doc

第三章 保險(xiǎn)合同l 為什么要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)合同？在保險(xiǎn)業(yè)中，保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是通過訂立保險(xiǎn)合同的形式建立起來(lái)的，保險(xiǎn)行為的過程是圍繞著訂立和履行保險(xiǎn)合同展開的。保險(xiǎn)關(guān)系也是一種法律關(guān)系，即合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)研究的重點(diǎn)。什么是保險(xiǎn)合同l 保險(xiǎn)合同（insurance contract）也稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障目的，在自愿基礎(chǔ)上訂立的關(guān)于雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律協(xié)議。l 理解要點(diǎn)：1 權(quán)利義務(wù)關(guān)系 2 法律協(xié)議：具有法律效力，約束法律關(guān)系（不同于商品買賣關(guān)系）。第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征l 保險(xiǎn)合同與一般合同的共性： 合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。l 保險(xiǎn)合同的特性：保險(xiǎn)合同是保障性合同保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障補(bǔ)償性限于損失部分保險(xiǎn)合同是射幸性合同保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。條件性合同規(guī)定的條件保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的個(gè)人性權(quán)利義務(wù)的指向：遭受損失的被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同是附和性合同當(dāng)事人以一方提出合同的主要內(nèi)容,另一方只是做出取或舍的決定。要式性特定的形式、特定的程序第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素主體、客體、內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（指合同權(quán)利與義務(wù)的承擔(dān)者，與保險(xiǎn)合同有著直接的關(guān)系）保險(xiǎn)人（insurer）：指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人 (applicant)：指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。條件必須具有完全民事行為能力。必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。必須履行支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。l 投保人：必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。l 案例：戀愛中的男女能否為對(duì)方買保險(xiǎn)？【案例】戀愛中的男女能否為對(duì)方買保險(xiǎn)？關(guān)于條件劉小姐的男朋友在外企工作，經(jīng)常出差，劉小姐很為男朋友的安全擔(dān)心，因此就想在男朋友過生日的時(shí)候送他一份人身意外傷害保險(xiǎn)。劉小姐填寫完投保單后，保險(xiǎn)公司的工作人員接過投保單問道：“您是給自己的男朋友買保險(xiǎn)？你們還沒有履行法律上的合法程序吧？有他同意為他買保險(xiǎn)的書面授權(quán)書嗎？非常抱歉象您現(xiàn)在的情況還不能為您的男朋友買保險(xiǎn)，因?yàn)槟鷮?duì)您的男朋友不具有保險(xiǎn)利益?！眲⑿〗銤M頭霧水：“我對(duì)我男朋友不具有保險(xiǎn)利益，不能為他買保險(xiǎn)？那么誰(shuí)能為他買保險(xiǎn)呢？”【分析】不具備可保利益？l 能不能買保險(xiǎn)，首先要看投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有沒有保險(xiǎn)利益。法律規(guī)定，只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益才可以為其投保，否則，即使投保了，也是無(wú)效。l 保險(xiǎn)利益首先應(yīng)為合法的利益，其次應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益，第三為確定的利益，最后是具有利害關(guān)系的利益?！緝煞N不同的界定】一、利害關(guān)系論。只要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，被保險(xiǎn)人死亡或傷殘會(huì)造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失，有這種利害關(guān)系存在就具有保險(xiǎn)利益。（英、美）二、同意或承認(rèn)論。只要投保人征得被保險(xiǎn)人同意或承認(rèn)，就對(duì)其壽命或身體具有投保人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（德、日、瑞）【我國(guó)的做法】 我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式【案例解決】 以劉小姐的案例來(lái)說，劉小姐和男朋友沒有結(jié)婚，男朋友出現(xiàn)意外帶給她的利益影響并不受法律承認(rèn)，所以劉小姐對(duì)男朋友不具有保險(xiǎn)利益，也就不能給男朋友買人身意外傷害保險(xiǎn)?；虻饶信笥殉霾罨貋?lái)后征得其書面同意，同樣可以以劉小姐為投保人，以其男朋友為被保險(xiǎn)人來(lái)投保。 【延展知識(shí)】1、投保人對(duì)下列人員具有可保利益(1)本人;(2)配偶、子女、父母; (3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;(4)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人（insured）：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以被稱為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人確定的方式：在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字。以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。受益人 (beneficiary)：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。受益人的條件：受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。以他人生命為保險(xiǎn)標(biāo)的物；團(tuán)體壽險(xiǎn)受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人未能按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，不得向受益人追索受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才能發(fā)生。受益人不受民事行為能力及保險(xiǎn)利益的限制。受益人與繼承人的區(qū)別？雖然受益人與繼承人都在他人死亡后受益，但是兩者的性質(zhì)是不同的。受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權(quán)，是繼承取得，在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)?！景咐口w紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，一場(chǎng)車禍?zhǔn)冠w紅的父母雙雙離去，趙紅是獨(dú)女，自然而然地成為家里遺產(chǎn)的繼承人。因?yàn)楦改搁L(zhǎng)期做生意，家產(chǎn)頗豐，遺產(chǎn)有三百多萬(wàn)元。由于父母遭遇車禍對(duì)趙紅的觸動(dòng)很大，在劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了高額壽險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)，保額共100萬(wàn)元。在填寫受益人時(shí)，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅數(shù)刀，最后因流血過多搶救無(wú)效而死亡。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，認(rèn)為該案件存在較大的疑問，遂向公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)查，該案件很快得以偵破：持刀殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶劫實(shí)為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產(chǎn)和巨額保險(xiǎn)金。盡管如此，劉剛還是向保險(xiǎn)公司提出索賠，聲稱自己是趙紅的保險(xiǎn)受益人，雖然此案由他一手策劃，但是其作為被害人第一受益人的事實(shí)是不能因此而改變，故要求獲得保險(xiǎn)理賠金。另外，趙雪（女兒）在親屬的幫助下，也向保險(xiǎn)公司提出了正式的理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司在經(jīng)過研究后做出了拒賠的決定，劉剛和趙雪隨即將保險(xiǎn)公司告上了法庭。丈夫和女兒誰(shuí)能獲得保險(xiǎn)金？【分析】在法庭上，保險(xiǎn)公司指出：我國(guó)保險(xiǎn)法第65條規(guī)定“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失收益權(quán)”，劉剛作為第一受益人，親自策劃兇殺案，此案屬于受益人殺害投保人，因此保險(xiǎn)公司不予賠付。而趙雪的律師認(rèn)為：趙紅在投保單受益人一欄中寫明了“法定”，即沒有將受益人的名字明確寫入人身保險(xiǎn)合同中，未寫明的即為未指定，既然是法定受益人那就不是明確指定。因此趙雪的律師認(rèn)為：案例應(yīng)屬于沒有明確指定受益人的情況。在這種情況下不適用保險(xiǎn)法第65條的規(guī)定。【案例解決】法院判決本案保險(xiǎn)金應(yīng)作為趙紅的遺產(chǎn)由保險(xiǎn)公司向趙紅的獨(dú)生女兒趙雪支付。【一個(gè)延伸的思考】l 為愛人買高額人身保險(xiǎn)是恩愛的表現(xiàn)嗎？l 在中國(guó)，許多人以為配偶為自己買保險(xiǎn)是愛自己的表現(xiàn)，但保額過高的人身保險(xiǎn)就要引起注意。在日本，女生檢驗(yàn)?zāi)猩欠裾娴膼鬯皇强茨猩欠駷樗I人身保險(xiǎn)，是要看男生是否給他自己買人身保險(xiǎn)而把受益人指定為她自己【案例】王某于1998年7月借他人5萬(wàn)元錢用于經(jīng)商。同年8月，他在保險(xiǎn)公司投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)元，指定其妻子和女兒作為受益人，受益份額均等，各占一半。1999年6月，王某夫婦外出購(gòu)貨時(shí)不幸遭遇車禍死亡，其女兒到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了6萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，債權(quán)人聞?dòng)嵳业酵跄臣依?，要求其女兒以該筆保險(xiǎn)金清償欠款，但遭拒絕。保險(xiǎn)金該如何處置？這個(gè)拒絕是否能夠成立呢？【分析】根據(jù)我國(guó)繼承法規(guī)定：“繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。”那么王某的女兒必須履行償債義務(wù)，但問題是受益人所受益的保險(xiǎn)金不能無(wú)條件地成為遺產(chǎn)：如果被保險(xiǎn)人沒有指定受益人；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡又沒有其他受益人；受益人放棄或者依法喪失受益權(quán)，保險(xiǎn)金才能作為遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。如果受益人的受益權(quán)來(lái)自于被保險(xiǎn)人的指定，那么就是非繼承取得，因而保險(xiǎn)金不得作為遺產(chǎn)處理，那么被保險(xiǎn)人的債權(quán)人就不得要求受益人以保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)。王某指定其妻子和女兒為受益人，受益份額均等，而其妻子又和他在車禍中一同喪生。按照一般人身保險(xiǎn)條款，當(dāng)受益人和被保險(xiǎn)人誰(shuí)先死亡無(wú)法確定或者同時(shí)死亡時(shí)，其受益份額作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的合法繼承人繼承。王某妻子享有的受益份額應(yīng)作為王某的遺產(chǎn)由王某的女兒依法繼承，但她同時(shí)也必須履行為王某清償債務(wù)的義務(wù)?！景咐鉀Q】王某女兒領(lǐng)取的保險(xiǎn)金應(yīng)分為兩個(gè)部分，屬于她自己享有的受益份額，即三萬(wàn)元保險(xiǎn)金，不需對(duì)王某的債權(quán)人償債。屬于她繼承的遺產(chǎn)部分（如何繼承取決于我國(guó)的繼承法），應(yīng)對(duì)債權(quán)人履行償債義務(wù)，但僅以此繼承的遺產(chǎn)為償債限額。 【案例】林勇，男，40歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50000元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。1999年6月11日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來(lái)，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在1996年5月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于1999年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。這筆保險(xiǎn)金到底該給誰(shuí)呢？妻子是誰(shuí)？【分析】l 從受益人的概念來(lái)看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。l 本案中在投保時(shí)指定的受益人“妻子”，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同時(shí)，保險(xiǎn)法第62條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)單，使其后來(lái)的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來(lái)看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，而非李某。l 另一方面，被保險(xiǎn)人購(gòu)買死亡保險(xiǎn)單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明“妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時(shí)的妻子是徐某，但年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來(lái)的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的目的和被保險(xiǎn)人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金?！景咐奶幚磙k法】l 根據(jù)國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無(wú)指定受益人的合同。根據(jù)保險(xiǎn)法第63條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。即林勇的定期死亡保險(xiǎn)金5萬(wàn)元，是由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)偂！締⑹尽縧 指定受益人是投保人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利，它的體現(xiàn)就是在投保單中明確地說明（填寫）自己的意愿。當(dāng)情況發(fā)生變化，還可以變更自己的意愿。所以我們?cè)谕侗紊弦獙懨魇芤嫒说木唧w姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。保險(xiǎn)的主體：保險(xiǎn)合同的當(dāng)時(shí)人、保險(xiǎn)合同的中間人、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的中介人保險(xiǎn)代理人（insurance agent）:即保險(xiǎn)人的代理人，指依保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義代理經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在： 保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上視為一人； 保險(xiǎn)代理人所知道的事情，都假定為保險(xiǎn)人所知的；保險(xiǎn)代理必須采用書面形式。保險(xiǎn)代理人既可以是單位也可以是個(gè)人，但須經(jīng)國(guó)家主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 (insurance broker):保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，收取勞務(wù)報(bào)酬的人。簡(jiǎn)單地說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的勞務(wù)報(bào)酬由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人VS保險(xiǎn)代理人1、代表的利益不同。l 保險(xiǎn)代理人代表的是保險(xiǎn)人的利益，代理保險(xiǎn)人選擇投保人，代理銷售保險(xiǎn)人員的保險(xiǎn)商品，代表保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同。l 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，代理投保人選擇保險(xiǎn)人，從各個(gè)保險(xiǎn)人出售的保險(xiǎn)商品中選擇符合投保人需要的保險(xiǎn)商品，代表投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。2、選擇保險(xiǎn)公司不同。l 保險(xiǎn)代理人只能出售自身所代理的保險(xiǎn)公司的商品，不能對(duì)市場(chǎng)上各個(gè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商品進(jìn)行選擇；l 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以從市場(chǎng)上任何一家保險(xiǎn)公司選擇合適的保險(xiǎn)商品，可以對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)所有保險(xiǎn)商品進(jìn)行比較或組合后推薦給投保人3、法律責(zé)任不同。l 保險(xiǎn)代理人是為被代理的保險(xiǎn)公司開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，代理活動(dòng)的法律后果有被代理的公司承擔(dān)。l 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人是以自己的名義開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是具有獨(dú)立法律地位的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，以自己的名義享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)、自己承擔(dān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的后果。4、權(quán)利義務(wù)不同。l 保險(xiǎn)代理人是向被代理的保險(xiǎn)人收取傭金，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是向保險(xiǎn)合同成交的另一方保險(xiǎn)人收取傭金。在保險(xiǎn)合同成立以后，投保人沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，代理人沒有代投保人墊付的義務(wù)，也沒有留置保險(xiǎn)單的權(quán)利；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人卻有墊付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，因而也有在投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)前留置保險(xiǎn)單的權(quán)利。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人還有協(xié)助被保險(xiǎn)人或其受益人索賠的義務(wù)，代理人一般沒有這個(gè)義務(wù)。5、業(yè)務(wù)范圍不同。l 保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍由保險(xiǎn)合同規(guī)定，一般情況下是代理銷售保險(xiǎn)商品，代理收取保險(xiǎn)費(fèi)等，因而其經(jīng)營(yíng)范圍受代理合同的約束，被代理的保險(xiǎn)人也有數(shù)量上的限制，業(yè)務(wù)活動(dòng)有一定的被動(dòng)性。l 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以獨(dú)立進(jìn)行中介、代理、咨詢等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不受某一個(gè)委托協(xié)議的約束，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有主動(dòng)性和自主性【總結(jié)】代理人是代表保險(xiǎn)公司推銷產(chǎn)品，而經(jīng)紀(jì)人則是代表客戶、從眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中挑選最滿足客戶需求的保險(xiǎn)方案，同時(shí)協(xié)助客戶向保險(xiǎn)公司獲取服務(wù)。從代理人轉(zhuǎn)向經(jīng)紀(jì)人：保險(xiǎn)銷售方式必將從產(chǎn)品導(dǎo)向的推銷方式，變革為需求導(dǎo)向的咨詢服務(wù)方式，從而為消費(fèi)者創(chuàng)造真正價(jià)值保險(xiǎn)公估人 (insurance surveyor):是指依照法律規(guī)定設(shè)立,受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能：是按照委托人的委托要求,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算,并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告,其地位超然,不代表任何一方的利益,使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理,有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方權(quán)利與義務(wù)所共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方權(quán)利與義務(wù)（保險(xiǎn)利益）保險(xiǎn)利益指的是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的(insurance object)：作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者是人的壽命和身體。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，它是保險(xiǎn)利益的載體?！九e例】火災(zāi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益l 被保險(xiǎn)人投保后不能保證保險(xiǎn)標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，他能夠從經(jīng)濟(jì)上獲得補(bǔ)償，因此，保險(xiǎn)合同實(shí)際上保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，即保險(xiǎn)利益。【案例】誰(shuí)該享有保險(xiǎn)金？孫某與王某于2002年5月共同出資購(gòu)得一輛東風(fēng)牌大卡車。其中孫某出資3萬(wàn)元，王某出資5萬(wàn)元。二約定，孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資的比例分配。趙某(某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員)在得知孫某購(gòu)車跑運(yùn)輸后，即多次上門推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。在趙某多次勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單中孫某被列為投保人和被保險(xiǎn)人。2002年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當(dāng)場(chǎng)死亡。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某的家人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠。投保車輛屬于兩人共有，誰(shuí)該享有保險(xiǎn)金？【分析與解決】保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保單記載，孫某是投保人與被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某進(jìn)行賠付。王某并非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對(duì)其應(yīng)得的份額享有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應(yīng)得份額。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容反映的是保險(xiǎn)當(dāng)事人和關(guān)系人之間得一種權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。其具體形式為保險(xiǎn)合同的條款。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即關(guān)于投保人和保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)及其他保險(xiǎn)事項(xiàng)的條文，通稱為保險(xiǎn)條款。 保險(xiǎn)合同的主要條款【當(dāng)事人的姓名和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及支付方式、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)金的賠償和給付方式、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理】1、當(dāng)事人的姓名和住所（由于保單是由保險(xiǎn)人印制的，因此保險(xiǎn)公司的名稱及住所已經(jīng)在上面，保單上需要填寫的只是被保險(xiǎn)人的姓名和住所。如果被保險(xiǎn)人不只一個(gè)人，則需要在保險(xiǎn)合同中列明）按合同內(nèi)容的不同分類：基本條款與附加條款按合同的約束力不同分類：法定條款與任選條款基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同文本的基本內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，也稱保險(xiǎn)合同的要素，主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及保險(xiǎn)行為成立所必需的各種事項(xiàng)和要求?；緱l款所列的保險(xiǎn)種類，稱為基本險(xiǎn)或主險(xiǎn)。附加條款是對(duì)于基本條款的補(bǔ)充，是對(duì)基本險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)不予承保的風(fēng)險(xiǎn)而約定在其他險(xiǎn)種項(xiàng)下承保的擴(kuò)展性條款。附加條款所列的保險(xiǎn)種類，稱為附加險(xiǎn)，以與基本險(xiǎn)相對(duì)。 保險(xiǎn)合同的主要條款1、當(dāng)時(shí)人的姓名與住所由于保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人印制的，因此保險(xiǎn)公司名稱與住所已在上面，保單上需要填寫的只是被保險(xiǎn)人和所有人的名稱與住所，如果被保險(xiǎn)人不只一個(gè)人，則需要在保險(xiǎn)合同中名列我國(guó)保險(xiǎn)法的第十九條第二、三款指出：保險(xiǎn)人名稱和住所：投保人名稱和住所；以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所【案例】姓名變更怎么辦？1998年3月，楊某將自己1歲的女兒送給劉某夫婦收養(yǎng)，雙方辦理了收養(yǎng)手續(xù)。為便于收養(yǎng)，劉某將養(yǎng)女改姓劉。1998年10月楊某意外身故，留下了一份指定受益人為其親生女兒的人壽保單，但受益人姓名卻填寫的是楊蕾。保險(xiǎn)公司在給付6萬(wàn)元保險(xiǎn)金時(shí)遇到困難：劉蕾的養(yǎng)父劉某以受益人監(jiān)護(hù)人的身份要求代領(lǐng)保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)單上受益人的名字卻是楊蕾；被保險(xiǎn)人楊某的母親李某則認(rèn)為保單上記載受益人姓名不具法律效力，應(yīng)視為無(wú)受益人，保險(xiǎn)金應(yīng)作遺產(chǎn)處理。問：楊某的女兒還能獲得保險(xiǎn)金嗎？【分析】雖然受益人姓名記載上存在問題，但從其他記載事項(xiàng)可明顯看出劉蕾是保單的真實(shí)受益人。在法律未直接規(guī)定此種記載無(wú)效的情況下，從保護(hù)受益人利益出發(fā)，不能簡(jiǎn)單推定無(wú)受益人，保險(xiǎn)金仍應(yīng)由劉蕾所有。劉蕾雖確是受益人，但仍須提供具有法律效力的能證明楊某親生女兒與劉蕾為同一人的證明。現(xiàn)目前的做法就是由公證機(jī)關(guān)開具身份公證書來(lái)確認(rèn)受益人。即此劉某才能作為監(jiān)護(hù)人來(lái)代劉蕾領(lǐng)取保險(xiǎn)金。由此可以看出，保險(xiǎn)合同簽定后遇到有關(guān)合同內(nèi)容的任何變化最好都要通知保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司做一批注，以免由此帶來(lái)不必要的麻煩。更不必因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司照章辦事無(wú)法滿足我們的心愿而訴諸法律，因?yàn)榉ㄔ阂彩窃诜梢?guī)定的范圍內(nèi)解決問題。 【保險(xiǎn)人的名稱】保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)形式為：總公司、分公司、支公司、辦事處、代表處五種。 按下面的順序命名：1 分公司：保險(xiǎn)公司所有地名分公司。如中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司大連分公司2 支公司：保險(xiǎn)公司所有地名支公司。如中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司祁東縣支公司3 辦事處：保險(xiǎn)公司所有地名支公司辦事處。如中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司縣支公司辦事處。 保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)只能在國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2、保險(xiǎn)標(biāo)的（當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須將保險(xiǎn)標(biāo)的明確記載于合同中，這樣才能決定保險(xiǎn)的種類，并判斷投保人或被保險(xiǎn)是否對(duì)之具有可保利益。）如果保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人部分所有，他對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的就僅有部分的可保利益。3、保險(xiǎn)金額（是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額）我國(guó)保險(xiǎn)法第24條第4款確定保險(xiǎn)金額的原則：不超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值；嚴(yán)格遵循可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)估價(jià)來(lái)核定保險(xiǎn)價(jià)值；在人身保險(xiǎn)中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問題，保險(xiǎn)金額一般只受保險(xiǎn)人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制。如果保險(xiǎn)標(biāo)的為投保人部分所有，他對(duì)該保險(xiǎn)的就僅有部分的可保利益。4、保險(xiǎn)費(fèi)及支付方式保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格，是建立保險(xiǎn)基金的源泉，決定保險(xiǎn)人是否具有賠償能力(躉繳、期繳)保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人承保一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用保險(xiǎn)金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率就得出該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的影響因素有保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)期限，以上三個(gè)因素均與保險(xiǎn)費(fèi)成正比關(guān)系，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，或保險(xiǎn)期限越長(zhǎng)，則應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。 保險(xiǎn)費(fèi)率，是應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。（費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額）。如投保某種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50000元，保險(xiǎn)費(fèi)率為3，則應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)為：50000元3150元。 保險(xiǎn)金額單位一般為1000元或100元，所以保險(xiǎn)費(fèi)率通常用千分率或百分率來(lái)表示，即每千元或每百元保險(xiǎn)金額應(yīng)交多少保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)費(fèi)率的組成和管理：保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩個(gè)部分組成。這兩部分費(fèi)率相加叫做毛費(fèi)率，即為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率。目前，我國(guó)已開辦的保險(xiǎn)種類達(dá)幾百種之多，每一險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，而根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的制訂須通過人民銀行批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不得擅自更改、制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。5、保險(xiǎn)期限 （即保險(xiǎn)合同的有限期限，也就是保險(xiǎn)合同從開始生效到終止這一期間；它既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行其賠償或給付義務(wù)的根據(jù)。按日歷年、月計(jì)算；以一件事的始末為存續(xù)期間。）6、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。保險(xiǎn)責(zé)任依保險(xiǎn)種類的不同而有所差異，通常由保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)責(zé)任的范圍并作為合同的一部分內(nèi)容載于合同中。如我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)主要包括：火災(zāi)、爆炸、雷電、空中運(yùn)行物體的墜落。 7、保險(xiǎn)金的賠償和給付方式原則上，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式進(jìn)行支付，但合同當(dāng)事人有約定的除外。同時(shí)規(guī)定免賠額（率），分為相對(duì)免賠和絕對(duì)免賠，前者為了減少小額賠付手續(xù)，后者為了控制保險(xiǎn)人的責(zé)任。 8、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 保險(xiǎn)合同的形式：依照其訂立的程序，可大致分為四種書面形式投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證除了投保單，其他都有法律效力投保單又稱“投保書”、“要保書”，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保書是由保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的書據(jù)。投保人必須依其所列項(xiàng)目一一如實(shí)填寫，以供保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N條件、何種費(fèi)率承保。 投保單本身并非正式合同的文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)，均需填具投保單。如投保單填寫的內(nèi)容不實(shí)或故意隱瞞、欺詐，都將影響保險(xiǎn)合同的效力。投保單本身不是合同，但是保險(xiǎn)合同成立后，投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。暫保單又稱 “ 臨時(shí)保險(xiǎn)書 ” ，保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人發(fā)出的臨時(shí)單證。暫保單的內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，僅表明投保人已經(jīng)辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，并等待保險(xiǎn)人出立正式保險(xiǎn)單。暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，使用暫保單一般有以下三種情況：（1）保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)時(shí)，還未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單手續(xù)之前，給被保險(xiǎn)人的一種證明；（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，在接受投保后，還未獲得總公司的批準(zhǔn)之前，先出立的保障證明；（3）在洽訂或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險(xiǎn)人出具給被保險(xiǎn)人的一種保障證明。暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長(zhǎng)，通常不超過30天。當(dāng)正式保險(xiǎn)單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。如果保險(xiǎn)人最后考慮不出立保險(xiǎn)單時(shí)，也可以終止暫保單的效力，但必須提前通知投保人。保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面形式。保險(xiǎn)單必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。【案例】投保人打保費(fèi)“白條”保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單保險(xiǎn)事故該如何理賠？1997年6月20日,中保財(cái)產(chǎn)有限責(zé)任公司日照市某區(qū)支公司與某開發(fā)公司簽訂了一份漁船保險(xiǎn)保險(xiǎn)單,因投保人暫無(wú)款支付保費(fèi),便向保險(xiǎn)人打了一張保費(fèi)欠條。同年7月2日,被保險(xiǎn)漁船發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故受損。投保人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求理賠時(shí)遭到拒絕,遂訴至法院請(qǐng)求處理。保險(xiǎn)公司該不該理賠?【分析】對(duì)案件的處理,合議庭形成三種同意見:第一種意見認(rèn)為,保險(xiǎn)合同為諾成性合同,只要投保人與保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成合意,簽訂保險(xiǎn)合同,雙方當(dāng)事人間的保險(xiǎn)法律關(guān)系即告成立,保險(xiǎn)合同生效。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。第二種意見認(rèn)為,保險(xiǎn)人與投保人雖然訂有保險(xiǎn)合同,但投保人未按期交納保險(xiǎn)費(fèi),不符合附條件民事行為的構(gòu)成要件,保險(xiǎn)合同不生效,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人應(yīng)不予賠償。第三種意見認(rèn)為,該案中保險(xiǎn)合同成立、有效,但保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故不予理賠。理由是:保險(xiǎn)合同是諾成性合同,其成立有效,不以交納保險(xiǎn)費(fèi)為前提(雙方另有約定的除外)。本案中投保人與保險(xiǎn)人意思表示真實(shí)一致,就漁船保險(xiǎn)條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)人出具了保險(xiǎn)單,故保險(xiǎn)合同合法有效。保險(xiǎn)合同成立后,投保人有按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1981年11月21日發(fā)布的國(guó)內(nèi)漁船保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人義務(wù)”一章第十條的規(guī)定,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)人簽出保險(xiǎn)單時(shí),按照保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率,一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)。此外,保險(xiǎn)合同成立并不等于保險(xiǎn)責(zé)任開始。保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人可以自行約定保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間。本案中,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)是附約定條件的法律行為,約定條件為投保人交付保費(fèi)。投保人未按期交付保費(fèi),違約在先,保險(xiǎn)人可以按照約定,拒絕賠償。保險(xiǎn)合同是附合合同,即保險(xiǎn)合同并非由締約雙方充分協(xié)商訂立,而是由一方提出合同的主要內(nèi)容,另一方只能作“取與舍”的決定,要么接受保險(xiǎn)人提出的條件,要么不簽訂合同。按照漁船保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定,保險(xiǎn)合同簽訂生效后,投保人即應(yīng)履行交納保費(fèi)的義務(wù),雙方當(dāng)事人之間形成合同之債。因投保人未履行交費(fèi)義務(wù),故保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。保險(xiǎn)憑證又稱“小保單”，它是保險(xiǎn)人出立給被保險(xiǎn)人以證明保險(xiǎn)合同已有效成立的文件，它也是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但是條款的列舉上較為簡(jiǎn)單。【保險(xiǎn)憑證知多少】門票、車票也是保險(xiǎn)憑證？2004年10月12日，某校大二學(xué)生王某在長(zhǎng)途東站買了一張長(zhǎng)途汽車票，票價(jià)是40元，外加1元的太平洋乘客人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額是人民幣兩萬(wàn)元整。行車當(dāng)天，由于雨大路滑，加上車速較快，發(fā)生了車禍。在車禍中，王某失去脾臟斷了肋骨。醫(yī)院鑒定，王某屬于八級(jí)傷殘。當(dāng)遭遇不幸的王某拿著當(dāng)日的車票去向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，卻被告知由于其所持車票并未被剪口，這種做法不在保險(xiǎn)賠償范圍之內(nèi)，不能理賠。春節(jié)臨近，劉先生幫四個(gè)親戚買了四張長(zhǎng)途車票。當(dāng)時(shí)劉先生用的是自己的身份證。拿到四張車票后，劉先生發(fā)現(xiàn)，每張車票后面都附有一張保單，而四張保單上寫的，竟都是自己的姓名和身份證號(hào)碼。保險(xiǎn)的保費(fèi)是2元錢一份，保險(xiǎn)金額是2萬(wàn)元，而保單背面，卻寫著“每人限購(gòu)一張，多購(gòu)無(wú)效”。劉先生很是疑惑：“我買票的時(shí)候，售票窗口寫著買票憑身份證，所以我出示的是我自己的身份證?？晌沂菐腿速I票的，自己并不坐那趟車，假如旅途中真的出了什么事，別人找我負(fù)責(zé)，我又找誰(shuí)去？會(huì)不會(huì)發(fā)生意想不到的糾紛？”評(píng)論：隨著新保險(xiǎn)法的出臺(tái)，保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行越來(lái)越規(guī)范，以前乘坐交通工具手撕式不記名的保險(xiǎn)方式已經(jīng)慢慢離開了市場(chǎng)，以實(shí)名制的新型保險(xiǎn)憑證現(xiàn)在開始成為主流。但在具體操作中，尚存在一定的問題。比如很多車票銷售人員對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知淺薄、實(shí)際操作疏忽大意，致使保險(xiǎn)單并不能與乘客實(shí)名相符，這給保險(xiǎn)理賠和乘客留下了很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。建議乘客在購(gòu)買車票的時(shí)候主動(dòng)和銷售人員交流，確保購(gòu)買的保險(xiǎn)與本人一一對(duì)應(yīng)。去年11月，市民梁小姐通過某旅游網(wǎng)站，定了去澳洲旅游的度假產(chǎn)品，同時(shí)購(gòu)買了該網(wǎng)站推介的一款境外旅游意外險(xiǎn)，保費(fèi)為110元。不過，該旅游網(wǎng)站寄來(lái)機(jī)票、簽證時(shí)，卻沒有將保險(xiǎn)單一并交給梁小姐，只給了一個(gè)投保成功的登記號(hào)。后來(lái)在梁小姐的極力要求下，旅游網(wǎng)站終于同意寄給梁小姐一份打印的所謂“保險(xiǎn)憑證”，梁小姐雖然覺得安心一點(diǎn)，但是對(duì)于沒有拿到保險(xiǎn)單始終耿耿于懷。評(píng)論：由于航空意外概率很小，飛機(jī)早已成為最安全的出行工具。根據(jù)民航總局的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，2009年我國(guó)民航乘客的總?cè)藬?shù)是2億人次，即使只有10%的人購(gòu)買意外險(xiǎn)，旅客為其支付的成本也高達(dá)4億元。航空意外是名副其實(shí)的“小概率事件”，即使跌落一架飛機(jī)，按照150名乘客計(jì)算，保險(xiǎn)公司只需賠付6000萬(wàn)元。一些人把航空意外保險(xiǎn)當(dāng)作暴利的源泉，出假單、高返點(diǎn)等現(xiàn)象屢見不鮮。消費(fèi)者購(gòu)買航空保險(xiǎn)之前一定要看清楚網(wǎng)站是否具有出售保險(xiǎn)的資質(zhì)，同時(shí)別忘了及時(shí)索取保險(xiǎn)相關(guān)憑證，讓這20元保險(xiǎn)費(fèi)不要成為“空頭支票”。經(jīng)常出游的人群也可以選擇購(gòu)買一年期的交通意外保險(xiǎn)，每年保費(fèi)也就100元左右，但可以保障100萬(wàn)左右的航空意外和其他交通意外風(fēng)險(xiǎn)，以及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，綜合性價(jià)比比只管一次的航空意外保險(xiǎn)要高得多。 保險(xiǎn)合同的形式依照其訂林的程序，大致分為四種書面形式：投保單（無(wú)法律效力）、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證（有法律效力）第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分類1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同合同主體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的價(jià)值可以用貨幣進(jìn)行衡量，故保險(xiǎn)是以“損害補(bǔ)償”為理論基礎(chǔ)的，確立了重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t、與第三者責(zé)任有關(guān)的代位追償原則。/2、人身保險(xiǎn)合同合同主體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人（有些國(guó)家還有“所有人”概念）不適用補(bǔ)償原則（醫(yī)療保險(xiǎn)除外），也不存在重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t、代位追償原則等。二、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否1、定值保險(xiǎn)合同：事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明。適用于藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、股東等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種方式。2、不定值保險(xiǎn)合同：事先不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失。3、定額保險(xiǎn)合同：針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額。三、 根據(jù)保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的關(guān)系不同1、足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等2、不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值比例賠償方式：賠償金額=保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例*損失額。第一危險(xiǎn)賠償方式：在保險(xiǎn)額度內(nèi)，損失多少，賠償多少。保險(xiǎn)額度外，不符賠償責(zé)任。/3、超額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值四、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的不同1、單個(gè)保險(xiǎn)合同：以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。2、團(tuán)體保險(xiǎn)合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別定有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。3、綜合保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。五、根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同1、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。單一風(fēng)險(xiǎn)合同、多種風(fēng)險(xiǎn)合同2、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“保險(xiǎn)責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)條款中不明確列舉所承保的風(fēng)險(xiǎn)，而是以“除外責(zé)任”來(lái)確定不承保的風(fēng)險(xiǎn)。六、根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同1、原保險(xiǎn)合同：投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。2、再保險(xiǎn)合同：原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與生效一、保險(xiǎn)合同的訂立：是投保人與保險(xiǎn)之間基于意思表示一致而作出的法律行為。投保人提出要求（要約） 保險(xiǎn)人同意（承諾）1、要約：是指當(dāng)事人一方向?qū)Ψ教岢龅挠喠⒑贤慕ㄗh和要求。要約又稱為提議，是一方當(dāng)事人以訂立合同為目的，向?qū)Ψ阶龀龅囊环N意思表示。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大多數(shù)情況下，投保人為要約人，保險(xiǎn)公司為受要約人。2、承諾：又稱為“接受”，是一種法律行為，是當(dāng)事人一方（即受要約人）表示愿意接近要約人所提出的要約并按照要約的內(nèi)容訂立合同，是受要約人以聲明或其它行為作出的接受一項(xiàng)要約的意思表示。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，是由保險(xiǎn)人作出的。當(dāng)投保人按投保單所列出事項(xiàng)逐一填好后，經(jīng)保險(xiǎn)人審核，認(rèn)為符合要求的，將予以接受，經(jīng)簽單后，即作出承保，保險(xiǎn)合同隨之成立。保險(xiǎn)關(guān)系的有效建立以投保人與保險(xiǎn)人訂立合同及交納保費(fèi)為前提。在投保程序上應(yīng)該是要約承諾核保繳費(fèi)出具保單。 保險(xiǎn)合同訂立的步驟：二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立與生效是不同的法律現(xiàn)象。保險(xiǎn)合同成立，并不一定立即生效。如果當(dāng)事人另行約定了保險(xiǎn)事同生效的時(shí)間（比如雙方約定保險(xiǎn)合同自投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起生效）或法律特別規(guī)定了保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間，則保險(xiǎn)合同自該特定時(shí)間起產(chǎn)生法律效力，只有在當(dāng)事人沒有另有約定，法律也沒有特別規(guī)定時(shí)，保險(xiǎn)合同的生效才與其成立時(shí)間相一致。 信誠(chéng)人壽該不該陪?保險(xiǎn)合同成立了嗎?保險(xiǎn)公司該不該賠?2001年10月5日，謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱信誠(chéng)人壽)申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)元，填寫了投保書。10月6日信誠(chéng)人壽向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的信誠(chéng)運(yùn)籌建議書，謝某按信誠(chéng)的要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11944元。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般對(duì)高保額保單要求投保人(被保險(xiǎn)人)提供財(cái)務(wù)狀況證明。10月10日信誠(chéng)人壽向謝某發(fā)出照會(huì)通知書，要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。10月17日，謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友前男友刺殺致死。10月18日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，才能承保。信誠(chéng)人壽再次發(fā)出書面照會(huì)，通知謝某需增加保費(fèi)，提交財(cái)務(wù)證明，才能承保，請(qǐng)謝某決定是否接受以新的保費(fèi)條件投保。謝某家人稱謝某已經(jīng)出國(guó)，無(wú)法聯(lián)絡(luò)。2001年11月13日謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。2002年1月14日信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬(wàn)元;同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬(wàn)元。2002年1月15日謝母拿到信誠(chéng)人壽聲稱按“通融賠付”支付的100萬(wàn)元。2002年7月16日謝母將信誠(chéng)人壽訴至廣州市天河區(qū)法院，請(qǐng)求判決信誠(chéng)人壽支付“信誠(chéng)附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”保金200萬(wàn)元，以及延遲理賠上述金額所致的利息。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)國(guó)內(nèi)這一宗最大的壽險(xiǎn)理賠案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。l 2004年11月5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審判決：法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。 【啟示】從投保人繳納保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具保單這段時(shí)間，對(duì)投保人可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸屬，我國(guó)法律沒有明文規(guī)定。人們通常都認(rèn)為：只要繳了費(fèi)，保險(xiǎn)公司就該賠；各保險(xiǎn)公司在處理這類案件時(shí)也常常是“通融賠付”。使得這種觀念在人們的思想里越來(lái)越“根深締固”。 法學(xué)理論是如何規(guī)定的？保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，即只要締約雙方就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意，合同即告成立，不以投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為生效的必要條件，投保人繳費(fèi)與否是不影響保險(xiǎn)合同成立的。保險(xiǎn)公司只要同意承保，即使投保人沒有及時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然成立；投保人繳付了保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司未同意承保，保險(xiǎn)合同仍然不成立。保險(xiǎn)費(fèi)的繳付與保險(xiǎn)合同的成立與否是沒有必然聯(lián)系的。 保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)法第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?目前各家保險(xiǎn)公司在條款中都約定了：“本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)人同意承保、收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止。”。因此，保費(fèi)打白條保險(xiǎn)合同成立，但失效?！緦?duì)策】1、在核保過程進(jìn)行期間，為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定。暫保單可以對(duì)該期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任。 2、針對(duì)達(dá)到一定數(shù)額的大額保單，要求保險(xiǎn)代理人不能在投保人填寫投保單時(shí)便收取首期保費(fèi)。 三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。保險(xiǎn)合同的權(quán)力和義務(wù)是對(duì)等的，只有一方履行其義務(wù)，他方才得以享受其權(quán)力。（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)：繳納保費(fèi)的義務(wù)：“我國(guó)保險(xiǎn)法第60條規(guī)定：保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付?！?因此投保人按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)是投保人的義務(wù)，也是維持合同有效的先決條件。1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳費(fèi)保費(fèi)的形式 2）人身保險(xiǎn)合同通常采用分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式通知義務(wù)（“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)，危險(xiǎn)增加在訂立合同時(shí)，當(dāng)時(shí)人雙方未曾估計(jì)到保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)作出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，則可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。“危險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)”未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)可能產(chǎn)生兩種后果：1）保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人賠償因此遭受的損失； 2）保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。避免損失擴(kuò)大義務(wù)：l 我國(guó)保險(xiǎn)法第四十一條第1款規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失l 保險(xiǎn)法還規(guī)定，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用，有保險(xiǎn)人承擔(dān)合同履行是指合同的當(dāng)事人按照約定全面履行自己的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的，只有一方履行其義務(wù)，他方才得以享受其權(quán)利（二）保險(xiǎn)人義務(wù)，確定損失賠償責(zé)任（基本責(zé)任、附加責(zé)任、除外責(zé)任）：即保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果保險(xiǎn)公司規(guī)定除外責(zé)任的原因：a避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；b限制對(duì)非偶然事故的賠償；c避免逆選擇。人壽保險(xiǎn)合同主要的除外責(zé)任條款有以下幾條：l 因戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、叛亂、罷工、暴動(dòng)和核輻射所致的傷殘或死亡l 因投保人、被保險(xiǎn)人或收益人的故意行為造成的傷殘或死亡l 因被保險(xiǎn)人酗酒、吸毒、聚眾斗毆及犯罪行為造成的傷殘或死亡l 投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)投保時(shí)的被告知事項(xiàng) 有隱瞞或欺騙行為l 愛滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病l 被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效其兩年內(nèi)自殺或自殘由于人手保險(xiǎn)種類繁多，各家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種也各有特色，除了以上幾條，有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款中可能會(huì)有一些特殊的除外責(zé)任是不予承保的，所以投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，一定要仔細(xì)了解除外責(zé)任條款的特殊性，作到心中有數(shù)履行賠償給付義務(wù)（賠償或給付金額、施救費(fèi)用、為確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用）第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止 保險(xiǎn)合同的變更是指，在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力有所改變。保險(xiǎn)合同依法成立，不得擅自變更或解除合同。但是，有些保險(xiǎn)合同是長(zhǎng)期性合同，例如，有些人身保險(xiǎn)合同可以長(zhǎng)達(dá)四五十年甚至更長(zhǎng)。由于主客觀情況的變化，這就會(huì)發(fā)生變更的必要。一 保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。保險(xiǎn)合同主體的變更：是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，由于保險(xiǎn)合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保單轉(zhuǎn)讓：須征得保險(xiǎn)人同意無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。1 轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。在保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)（或管理權(quán)）轉(zhuǎn)讓時(shí)，事先書面通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并對(duì)保單批注后方才有效，否則的話，保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)（或管理權(quán)）轉(zhuǎn)移時(shí)即告終止。WHY？保險(xiǎn)標(biāo)的VS保險(xiǎn)利益轎車易主保單不改事故理賠保險(xiǎn)拒付）譚女士從徐先生手中，買來(lái)一輛已向保險(xiǎn)公司投保的捷達(dá)轎車，辦理了過戶手續(xù)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，譚女士?jī)纱伟l(fā)生交通事故，都持徐先生的身份證申辦獲賠。第三次發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司以譚女士未辦被保險(xiǎn)人變更手續(xù)為由拒絕賠付。 ）譚女士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司受理前兩次事故賠償時(shí)，已知道車主變更，說明保險(xiǎn)公司認(rèn)可她與公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系。譚女士向人民法院起訴，要求保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同。 ）保險(xiǎn)公司辯稱：保險(xiǎn)公司是與原車主徐先生簽訂保險(xiǎn)合同，轎車轉(zhuǎn)手后