保險實務(wù)技巧-第十四章PPT課件

1 第十四章 保險公司業(yè)務(wù)管理 第一節(jié)險種開發(fā) 展業(yè)與承保第二節(jié)防災(zāi)防損與理賠第三節(jié)再保險 2 第一節(jié)險種開發(fā) 展業(yè)與承保 險種開發(fā)的重要意義險種開發(fā)的原則險種開發(fā)程序險種開發(fā)的基本類型險種開發(fā)策略 3 險種開發(fā)的意義 其他經(jīng)營活動的基礎(chǔ)增強保險公司競爭力 提高經(jīng)營效益有利于推動公司技術(shù)進步和提高員工素質(zhì)滿足客戶保險需求 險種開發(fā)的原則與程序 原則 滿足客戶需求科學(xué)計算費率可保利益 程序 市場調(diào)查與可行性分析條款設(shè)計鑒定報批上市 4 險種開發(fā)的基本類型 全面開發(fā) 為全體保險客戶提供多樣服務(wù)類別開發(fā) 為某一大類業(yè)務(wù)進行多方面險種開發(fā)有限開發(fā) 根據(jù)自身專長與能力集中開發(fā)某幾個險種專一開發(fā) 險種開發(fā)策略 技術(shù)策略 創(chuàng)新型改進型更新型與引進型組織策略 自主開發(fā) 聯(lián)合開發(fā)時機策略 爭先策略 跟進策略 拖后策略 5 展業(yè)的意義展業(yè)的基本原則展業(yè)渠道分析展業(yè)的一般程序 6 展業(yè)的意義與原則 展業(yè)的意義 提高大眾保險意識降低保險公司成本 擴大業(yè)務(wù)量是保險商品推廣的必要手段基本原則 創(chuàng)造保險需求非價格競爭有效激勵 展業(yè)渠道分析 展業(yè)渠道類型 直接展業(yè)中介展業(yè) 代理展業(yè) 經(jīng)紀(jì)人展業(yè) 7 保險商品的因素 展業(yè)對象 責(zé)任范圍 費率水平保險市場狀況 需求情況及及投保人分布 渠道競爭者的渠道選擇 保險企業(yè)自身因素 人員配置 財務(wù)狀況 展業(yè)渠道決策的影響因素 展業(yè)渠道的決策 要求 效率高 成本低直接展業(yè)與間接展業(yè)各有利弊 8 展業(yè)的一般程序 分析環(huán)境 制定計劃保險宣傳尋找和接近準(zhǔn)保戶投保方案的設(shè)計與表述達成交易售后服務(wù) 9 投保方案的設(shè)計 自然需求有效需求 投保方案設(shè)計 分析投保人所面臨的風(fēng)險 財產(chǎn) 人身 責(zé)任等 確定其保險需求 高額損失原則 頻率低損失高優(yōu)先投保 估算費用 制定保險計劃 10 對保險標(biāo)的的信息進行審核并對保險合同的內(nèi)容做進一步控制以保證每筆業(yè)務(wù)都符合保險人經(jīng)營方向和原則 保險承保的含義 核保 是指保險人對投保申請進行評估 決定是否接受這一風(fēng)險 并在接受這一風(fēng)險的情況下 決定以什么樣的條件和費率進行承保的過程 11 保險承保的基本要求 擴大承保能力并保證保險人經(jīng)營的穩(wěn)定性保證承保質(zhì)量 獲利最大經(jīng)營收益 保險承保的環(huán)節(jié)與程序 制定承保方針 編制承保手冊 承保信息的收集和整理 12 承保管理的內(nèi)容 審核投保申請 投保人資格 行為能力保險利益 審核標(biāo)的 投保前的狀況 費率 標(biāo)的的類型 使用性質(zhì)等 13 控制保險責(zé)任 逆選擇 保險責(zé)任 特別約定 投保人需求保險人需求 人為風(fēng)險 道德風(fēng)險 騙賠 心理風(fēng)險 不足額投保免賠額 率 絕對免賠相對免賠 14 承保管理的程序 投保單的內(nèi)容包括 投保人名稱 投保日期 標(biāo)的 種類 金額期限等 審核投保單的真實性 驗險 財產(chǎn) 環(huán)境 防護措施 狀態(tài) 以往損失記錄等 人身 醫(yī)務(wù)檢驗 健康狀況 病史 事務(wù)檢驗 職業(yè) 生活習(xí)慣 經(jīng)濟狀況 接受投保單 審核驗險 接受業(yè)務(wù) 繕制單證 15 16 第二節(jié)防災(zāi)防損與理賠 保險防災(zāi)防損概念保險防災(zāi)防損必要性保險人角度出發(fā)保戶角度出發(fā)社會角度出發(fā) 17 保險防災(zāi)防損的手段與內(nèi)容手段 法律手段 經(jīng)濟手段 技術(shù)手段與行政手段主要內(nèi)容 積極參加防災(zāi)妨損工作將防災(zāi)防損貫穿于整個保險經(jīng)營活動中 18 理賠概念保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后保險人對被保險人所發(fā)生的責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟損失履行經(jīng)濟補償義務(wù) 對被保險人提出的索賠進行處理 19 理賠意義 經(jīng)營的最后環(huán)節(jié) 對三方意義重大 理賠的基本要求 重約守信 實事求是 主動迅速準(zhǔn)確合理 理賠機構(gòu)和人員 20 理賠程序 確認(rèn)危險事故原因 近因的討論 保單的有效性 是否簽發(fā)過保單保單是否具有法律效力保險事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi) 提出賠償申請的人在索賠時是否具有保險利益 各種單證的有效性 受理賠案 損失通知 初步審核 現(xiàn)場查勘 21 調(diào)查 核實事故的原因是否是 故意行為第三者所致偶然事故 查明出險時間 地點 核定損失金額 現(xiàn)場查勘 賠付 處理損余行使代位追償權(quán) 爭議處理 22 23 理賠相關(guān)規(guī)定 如果保險人在收到被保險人 受益人的索賠請求和證明資料 60 內(nèi) 對賠償或給付數(shù)額仍然不能確定的 應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付 保險人最終確定賠償或給付保險金額后 支付相應(yīng)的差額 對于屬于保險責(zé)任的 保險人應(yīng)在與被保險人或受益人達成有關(guān)賠償或給付保險金額的協(xié)議后 10 天內(nèi) 履行賠償或給付義務(wù) 24 案例一某公司采購員劉某于09年11月25日至江西一旅館住宿 室內(nèi)標(biāo)有 請勿吸煙 明顯標(biāo)志 但劉某仍躺在床上抽煙 疲勞至極的劉某很快睡熟 手中的煙頭掉落在棉絮上引起火災(zāi) 濃煙滾滾中劉某難以辨清方向 皮膚被大面積灼傷 花去醫(yī)藥費2000余元 事后劉某持3個月前購買意外傷害附加醫(yī)療保險保單和其他有關(guān)單據(jù)向保險公司索賠 25 解析圍繞此案的賠付問題 業(yè)界展開了激烈的爭論 一種意見認(rèn)為旅館明確禁止室內(nèi)抽煙 但劉某不顧規(guī)定擅自抽煙 構(gòu)成了過失責(zé)任 由此造成的一切后果 保險公司概不負(fù)責(zé) 否則則有縱容違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象的危險 另一種意見認(rèn)為劉某事先應(yīng)該能預(yù)見到吸煙將會導(dǎo)致的嚴(yán)重后果 因而事故的發(fā)生不屬 意外 不構(gòu)成保險責(zé)任 第三種意見認(rèn)為雖然劉某不顧規(guī)定擅自抽煙 但他并沒有故意造成火災(zāi)將自己燒傷的主觀愿望 他的行為最多也只能算是 疏忽 保險公司應(yīng)予賠付 26 我們認(rèn)為 劉某雖然違反規(guī)定抽煙 負(fù)有一定責(zé)任 但是火災(zāi)是在其睡熟后發(fā)生的 當(dāng)時他處于無意識狀態(tài) 客觀上已無法預(yù)見或采取措施避免火災(zāi)的發(fā)生 退一步講 即使劉某知悉抽煙可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果 其行為也肯定是建立在自己能控制事態(tài)的自信基礎(chǔ)之上的 如果抽煙必會帶來火災(zāi) 劉某是肯定不會抽煙的 至于很快入睡以致煙頭掉落則是始料不及的 只能算是意外事故 因此保險公司負(fù)有賠償責(zé)任 27 案例二某于1986年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU公司辦理了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險 保險金額5000元 保險期限1986年1月31日至1987年1月30日 后來 郭妻所在單位為全體員工投保了家財保險并附加盜竊險 郭某家的保險金額為3000元 保險期限自1986年3月18日至1987年3月17日 但承保人為乙保險公司 1986年5月10日 郭某家發(fā)生盜竊 郭某向公安部門報案 并通知了甲保險公司 經(jīng)查勘確定 郭某家被資損失達20000元 其中現(xiàn)金存折計7000元 金銀手飾3000元 字畫3000元 錄像機 高級西裝共7000元 郭某向甲 乙兩保險公司提賠 28 2007年3月 崔小姐購買某保險公司一年期意外傷害險及其附加意外住院醫(yī)療險 2008年1月 她因意外導(dǎo)致右髕骨粉碎性骨折 住院進行手術(shù)復(fù)位 植入鋼針 次月 她向保險公司申請索賠并獲準(zhǔn) 2008年3月 保單到期 崔小姐沒有續(xù)保 6月 她再次投保該保險公司相同險種 并在合同中約定 與右髕骨粉碎性骨折有關(guān)的住院 手術(shù)和治療 責(zé)任免除 保單于2009年1月后生效 2008年12月 崔小姐為取出鋼針再次住院 后又為醫(yī)療費用申請索賠 卻遭保險公司拒絕 案例三 29 第三節(jié)再保險 再保險概述再保險的合同形式再保險的業(yè)務(wù)方式我國法律規(guī)定 30 再保險的概念再保險的作用再保險與原保險的關(guān)系 31 再保險的概念 再保險就是對保險人的保險 原保險人 分出人再保險人 分入人 分保接受人 再保險又叫分保 它是保險人將自己承保的風(fēng)險責(zé)任一部分或全部向其他保險人再進行投保的行為 32 經(jīng)營再保險的公司有兼營再保險公司 專營再保險公司等 分出公司付出分保費 攤回分保賠款 收取分保手續(xù)費 分保傭金 分入公司 收取分保費 攤付分保賠款 付出分保手續(xù)費 分保傭金 33 再保險的作用 分散風(fēng)險限制責(zé)任擴大承保能力形成巨額聯(lián)合保險基金 34 被保險人無權(quán)向再保險人索賠 再保險人也無權(quán)向投保人收取保費 原保險人不能因再保險人未履行分保責(zé)任而對被保險人 或受益人 不履行賠償義務(wù) 再保險與原保險的關(guān)系 原保險與再保險有聯(lián)系 但再保險是一項獨立的保險業(yè)務(wù) 再保險合同只對原保險人和再保險人具有約束力 而與原保險業(yè)務(wù)中的被保險人無關(guān) 即 35 含義又稱臨時分保 分出公司和分入公司臨時商定是否分保及分保條件等 優(yōu)點具有靈活性 選擇余地大 缺點只有全部臨分業(yè)務(wù)安排完畢后 原保險人才可能對保戶承保 有可能失去機會 必須逐筆安排業(yè)務(wù) 手續(xù)繁雜 容易增加費用 臨時再保險合同 再保險的合同形式 36 含義又稱合同分保 用事先簽定合同的方式來使分出公司和分入公司自動履行再保險合同的權(quán)利和義務(wù) 優(yōu)點不必逐筆安排 節(jié)省費用缺點缺乏靈活性 固定再保險合同 37 通常做法是 對于分出公司來說 在合同訂明的業(yè)務(wù)種類與范圍中的各項業(yè)務(wù)是否分出 分出多少可以自由決定 對于分入公司來說 對分出公司分出的業(yè)務(wù)只有接受的義務(wù) 不能拒絕 預(yù)約再保險合同 是介于臨時分保與合同分保之間的一種再保險 38 比例再保險 含義分類 再保險的業(yè)務(wù)方式 比例分保的含義是原保險人與再保險人以保險金額為基礎(chǔ) 計算分出公司自留額及接受公司承保額的分保方式 成數(shù)分保溢額分保 39 分出公司以保險金額為基礎(chǔ) 將每一風(fēng)險單位劃出一個固定比例即一定成數(shù)作為自留額 然后把其余的一定成數(shù)轉(zhuǎn)讓給分保接受人 保險費和保險賠款按同一比例分?jǐn)?成數(shù)分保 40 成數(shù)分保示例假設(shè)一成數(shù)再保險合同 每一危險單位的最高限額規(guī)定為500萬元 自留部分為45 分出部分為55 即55 的成數(shù)再保險合同 41 分出公司以保險金額為基礎(chǔ) 規(guī)定每個危險單位的一定額度作為自留額 并將超過自留額即溢額的部分轉(zhuǎn)給分入公司 但并不是無限制 而是以自留額的一定的倍數(shù)為限度 分入公司按照所承擔(dān)的溢額占總保險金額的比例收分保費 攤付分保賠款 溢額分保 42 危險單位 自留額 每一次風(fēng)險事故可能造成的最大損失值 分出公司所承擔(dān)的保險責(zé)任 線數(shù) 自留額的倍數(shù) 43 溢額分保示例 44 非比例分保 含義分類 再保險的業(yè)務(wù)方式 又稱超額損失再保險 是一種以賠款為基礎(chǔ) 計算自賠限額和分保責(zé)任限額的再保險 險位超賠分保事故超賠分保賠付率超賠分保 45 險位超賠分保 鎖定損失超賠再保險 以每一風(fēng)險單位的賠款為基礎(chǔ) 確定自留額和分出額 46 關(guān)于險位超賠再一次事故中的賠款計算有兩種情況 一是按危險單位分別計算 沒有限制 二是有事故限額 即對每次事故總的賠款有限制 一般為險位限額的2 3倍 即每次事故接受公司只賠付2 3個單位的損失 47 可以看作是鎖定損失超賠再保險在空間上的擴展 關(guān)于事故超賠再保險的責(zé)任計算 關(guān)鍵在于 一次事故 的劃分 有的巨災(zāi)事故如臺風(fēng) 洪水和地震 有時間條款來規(guī)定多少時間作為一次事故 如連續(xù)48或72小時內(nèi)為一次事故 有的還有地區(qū)規(guī)定 如以河谷或分水嶺來劃分洪水地區(qū) 對于事故持續(xù)時間較長的 按一次事故還是幾次事故 在責(zé)任分?jǐn)偵鲜遣煌?事故超賠分保 巨災(zāi)事故超賠再保險 是以一次巨災(zāi)事故中多數(shù)風(fēng)險單位的累積賠款為基礎(chǔ)計算賠款額的再保險 48 例 假設(shè)有一超過100萬元以后的100萬元的巨災(zāi)超賠分保合同 一次臺風(fēng)持續(xù)了6天 該事故共損失400萬元 若按一次事故計算原保險人 300萬元再保險人 100萬元若按兩次事故計算 假設(shè)前72小時損失150萬元 后72小時損失250萬元 原保險人 250萬元再保險人 150萬元 49 附 紐約世貿(mào)大廈遭襲次數(shù)將直接影響賠償金額人民網(wǎng)華盛頓2月25日電 911 恐怖襲擊事件中 紐約世貿(mào)雙子星大樓到底是遭到一次襲擊還是兩次襲擊 其答案關(guān)系到業(yè)主是否多得35億美元的賠償金 美國媒體報道說 承保世貿(mào)大廈的25家保險公司拒絕支付兩筆賠償 其論點是這只是 一次性事故 對一次損失的最高賠償是35 47億美元 但是 這25家保險公司中至少有三家以前曾打過 事件連續(xù)發(fā)生 的官司 當(dāng)時他們聲稱 短時間內(nèi)發(fā)生的幾起事件應(yīng)分開計算 保險公司的算盤是每筆損失都有扣除額 分開賠償并剔除幾筆扣除額后 保險公司比較合算 這三家保險公司結(jié)果都勝訴 50 世貿(mào)大廈的業(yè)主西弗斯坦已向曼哈頓地方法院提起訴訟 要求法官判決兩棟大樓分別在短時間內(nèi)被撞到底是一次還是兩次事故 如果法官采取上述案例作為判決依據(jù) 判決 911 恐怖襲擊應(yīng)該算做 兩起事故 那么 西弗斯坦將可獲得71億美元的賠償 而保險公司方面說 世貿(mào)大廈事件應(yīng)是 單一恐怖襲擊 所致 只應(yīng)賠償35億美元 來源 人民網(wǎng)2002年2月26日 51 當(dāng)賠款總額過高致使其賠付率超過規(guī)定的賠付率時 超過部分由分入人負(fù)責(zé) 累積超賠再保險可以被看作是鎖定損失超賠再保險在時間上的延伸 賠付率是該分保合同的核心問題 賠付率超賠分保 累積超賠再保險 賠付率 已發(fā)生賠款 滿期保費 100 是以一定時期 如一年 的累積賠款為基礎(chǔ)來計算自留額和分出額的一種再保險 52 例 有一賠付率超賠合同規(guī)定 賠付率在70 以下由分出公司負(fù)責(zé) 超過70 至120 由分入公司負(fù)責(zé) 并規(guī)定賠付金額以60萬元的責(zé)任限制 兩者以較小者為準(zhǔn) 假設(shè)凈保費收入為100萬元 已發(fā)生賠款為135萬元 則 分出公司 85萬元分入公司 50萬元 53 經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費 不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍 保險公司對每一危險單位 即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任 不得超過其實有資本金加公積金總和的10 超過