鄭州大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)論文-金融專(zhuān)業(yè).doc

鄭州大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育畢 業(yè) 論 文題目: 淺談我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策 入 學(xué) 年 月 姓 名 學(xué) 號(hào) 專(zhuān) 業(yè) 聯(lián) 系 方 式 學(xué) 習(xí) 中 心 指 導(dǎo) 教 師 完 成 時(shí) 間 目 錄摘 要2關(guān)鍵詞3引 言3一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述與發(fā)展現(xiàn)狀3（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述3（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀4二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的不足5（一）與外資銀行相比存在的不足51、理財(cái)業(yè)務(wù)類(lèi)型存在明顯的趨同現(xiàn)象，同質(zhì)化嚴(yán)重52、理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)投資收益率，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)53、缺乏全能型的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，亟待充實(shí)和全方位提升素質(zhì)6（二）與國(guó)內(nèi)其他理財(cái)方式相比存在的不足之處61、銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置較高，抑制部分理財(cái)需求62、銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性相對(duì)差一些73、資金流向不夠透明74、銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益假象7三、解決限制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策8（一）提高理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的素質(zhì)、培養(yǎng)全能型理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員8（二）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化管理8（三）健全考核激勵(lì)機(jī)制8（四）加大創(chuàng)新力度，推行“客戶(hù)關(guān)系管理”模式9（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制9結(jié) 語(yǔ)10參考文獻(xiàn)10致 謝10 摘 要隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，一句讓所有國(guó)人都不得不理的口號(hào)“你不理財(cái)、財(cái)不理你”，讓國(guó)人知道了理財(cái)?shù)闹匾?，而一路上漲的房?jī)r(jià)以及壓在國(guó)人頭上接踵而至的沉重的養(yǎng)老和育兒費(fèi)用，又讓國(guó)人感受到了理財(cái)?shù)钠惹行?，于是乎，一個(gè)個(gè)原本理財(cái)知識(shí)近乎為“小白”的男女老少踏上了“騷動(dòng)”的理財(cái)之路，而銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，各大國(guó)有銀行、股份制銀行和部分城市商業(yè)銀行都推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，創(chuàng)建了自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，并以此作為全新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，成為參與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一，如工商銀行相繼推出的“幸?？燔?chē)”、“理財(cái)金賬戶(hù)”，招商銀行的“金葵花”理財(cái)，光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”等。但銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在著一些問(wèn)題沒(méi)有解決,一些瓶頸沒(méi)有突破。本文將結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用SWOT分析方法,對(duì)我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)進(jìn)行分析研究,對(duì)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析與闡述。 關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)、現(xiàn)狀分析、發(fā)展策略 引 言個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早起源于瑞士,上世紀(jì)30年代后成長(zhǎng)于美國(guó)。它是由銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人客戶(hù)的生活水平、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀、未來(lái)人生規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)富管理目標(biāo),為客戶(hù)的資產(chǎn)保值增值,而制定一系列理財(cái)方案的綜合金融服務(wù)。它包括居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。我國(guó)改革開(kāi)放30年,經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展令世人矚目,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平不斷提高,從1980年477元到2010年19109元,增長(zhǎng)了40倍;城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額快速增長(zhǎng),從1980年399億元到2010年303302億元,增長(zhǎng)了760倍;個(gè)人財(cái)富的積累和理財(cái)觀念的逐漸轉(zhuǎn)變,為我國(guó)商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了先決條件。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入,商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。早在1996年,中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先成立私人銀行部,為最低10萬(wàn)元存款的客戶(hù)提供多種金融咨詢(xún)服務(wù),標(biāo)志著國(guó)內(nèi)銀行界個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步。2004年9月,銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù),從而推動(dòng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新和快速發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述與發(fā)展現(xiàn)狀（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述個(gè)人理財(cái)也可以簡(jiǎn)稱(chēng)為財(cái)務(wù)規(guī)劃，分為資產(chǎn)類(lèi)理財(cái)、負(fù)債類(lèi)個(gè)人理財(cái)、中間業(yè)務(wù)類(lèi)理財(cái)，也可以說(shuō)銀行零售業(yè)務(wù)中與個(gè)人財(cái)務(wù)安排有關(guān)的業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)之所以叫做個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是因?yàn)樯婕暗綄⒄麄€(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及財(cái)務(wù)計(jì)劃，將客戶(hù)未來(lái)的職業(yè)選擇、子女及自身教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個(gè)人所須面對(duì)各種稅收等各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使目前與未來(lái)各種資金需要得到保證，一般包括投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、人生風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)安排等。 根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法規(guī)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩大類(lèi)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行 在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先 約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或者客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭。事實(shí)上，外資銀行40%的利潤(rùn)都是來(lái)自于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行最重要的利潤(rùn)來(lái)源，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是外資銀行最重要的核心業(yè)務(wù)之一。 隨著中國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)程不斷深入，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大，國(guó)內(nèi)居民財(cái)富得到迅猛增長(zhǎng)，同時(shí)國(guó)內(nèi)居民也逐漸開(kāi)始接受理財(cái)觀念，希望通過(guò)多種投資組合使資產(chǎn)得到增值。這對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的的個(gè)人金融服務(wù)提出了新的需求，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為了我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一,而銀行個(gè)人理財(cái)近些年也取得了顯著的進(jìn)步，主要表現(xiàn)在：1、從簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品向多樣化的產(chǎn)品組合轉(zhuǎn)變 商業(yè)銀行只提供單一的或者某一種類(lèi)型產(chǎn)品，已經(jīng)很難滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)品和投資工具多樣化的要求，因此，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷的創(chuàng)新發(fā)展，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，目前我國(guó)商業(yè)銀行為客戶(hù)提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品可分為準(zhǔn)貨幣市場(chǎng)基金類(lèi)型、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和固定收益組合理財(cái)產(chǎn)品等三大類(lèi)，而結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品根據(jù)存款所掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)因素不同，又可氛圍利率區(qū)間掛鉤存款、人民幣匯款掛鉤存款與波動(dòng)率相關(guān)的產(chǎn)品等。2、從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變 長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍組不拓寬，通過(guò)與保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，逐步向客戶(hù)推出包括證券投資、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等理財(cái)組合產(chǎn)品，服務(wù)平臺(tái)向綜合化轉(zhuǎn)變.3、從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行原來(lái)的服務(wù)基本上是以網(wǎng)點(diǎn)為單位的，服務(wù)渠道單一。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展使銀行這種單一服務(wù)渠道逐步向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。24小時(shí)自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶(hù)的青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展平臺(tái)。4、從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的個(gè)人業(yè)務(wù)一直以來(lái)是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的重要手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)市場(chǎng)細(xì)分理念的引人，使商業(yè)銀行確立了“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)不同的客戶(hù)群體，開(kāi)始設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體金融需求的服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，為高端客戶(hù)提供“一對(duì)一”的全程服務(wù)，以便將銀行有限的資源進(jìn)行合理的分配，為自身業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)巨大的發(fā)展空間，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度和滿(mǎn)意度。二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的不足（一）與外資銀行相比存在的不足1、理財(cái)業(yè)務(wù)類(lèi)型存在明顯的趨同現(xiàn)象，同質(zhì)化嚴(yán)重 目前，各大商業(yè)銀行都已競(jìng)相推出自己的理財(cái)品牌和產(chǎn)品，名目繁多，并且都推出了各自的理財(cái)理念，如農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”，招行的“金葵花理財(cái)”、光大行的“陽(yáng)光理財(cái)”，還有民生銀行的“非凡理財(cái)”等等，但其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，各家銀行開(kāi)設(shè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大同小異20實(shí)際上，大部分銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，幾乎都是股票、外匯、基金、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品的組合，這種“同質(zhì)化”現(xiàn)象一方面造成了客戶(hù)選擇產(chǎn)品上的困難，另一方面也體現(xiàn)了商業(yè)銀行真正自覺(jué)性的創(chuàng)新活動(dòng)仍然不充分，創(chuàng)新的廣度和深度存在較大的不足，行業(yè)內(nèi)照搬復(fù)制式“創(chuàng)新”占了很大的額重。2、理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)投資收益率，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng) 銀行為客戶(hù)提供的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是各種風(fēng)險(xiǎn)因素選擇、組合、消減和搭配的過(guò)程，是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和金融創(chuàng)新的結(jié)合體，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大致可以分為一下三種：理財(cái)產(chǎn)品自身的法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)上的利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)、透支銀行信譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)，各大商業(yè)銀行為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得高額利潤(rùn)，爭(zhēng)奪客戶(hù)來(lái)源，大多使用較高的產(chǎn)品預(yù)期收益率來(lái)吸引客戶(hù)，但卻忽略了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。在我國(guó)銀行目前還缺乏豐富的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)的情況下，商業(yè)銀行必須遵循安全性原則，穩(wěn)健的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，否則就面臨著透支銀行信譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行大多數(shù)客戶(hù)缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和全面的信息來(lái)源，所以他們到銀行希望獲得的是一種安全穩(wěn)健的投資，這是來(lái)自于對(duì)銀行的信賴(lài)。如果銀行為爭(zhēng)取客戶(hù)而盲目做出高收益率的承諾，一旦不能實(shí)現(xiàn)時(shí)，將會(huì)造成客戶(hù)流失，對(duì)銀行的信譽(yù)也會(huì)是致命的打擊。3、缺乏全能型的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，亟待充實(shí)和全方位提升素質(zhì) 個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)綜合性非常強(qiáng)的銀行類(lèi)業(yè)務(wù)，涉及到經(jīng)濟(jì)學(xué)、稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、房產(chǎn)、保險(xiǎn)、藝術(shù)品投資等各方面的理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，都需要具備專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和豐富的經(jīng)驗(yàn)才可以為客戶(hù)做出正確的選擇和判斷，為客戶(hù)做出個(gè)性化的合理規(guī)劃，因此對(duì)銀行的理財(cái)人員在個(gè)人專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備及運(yùn)用方面的要求是非常高的。同時(shí)理財(cái)人員還應(yīng)具備良好的個(gè)人形象和人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力，所以在個(gè)人綜合能力素質(zhì)方面也對(duì)其提出了更為嚴(yán)格的要求。而我國(guó)由于個(gè)人呢理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得銀行中只有分工很細(xì)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)人才，對(duì)股票、期貨、保險(xiǎn)、債券、基金等常見(jiàn)的理財(cái)知識(shí)卻只有一般了解，不能稱(chēng)之為理財(cái)專(zhuān)家。雖然，目前我國(guó)已經(jīng)推出了理財(cái)規(guī)劃師的資格認(rèn)證考試，但資格認(rèn)證系統(tǒng)還不盡完善。因此我國(guó)理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員素質(zhì)仍舊不高，真正的理財(cái)規(guī)劃師人員嚴(yán)重短缺，這已經(jīng)成為制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。（二）與國(guó)內(nèi)其他理財(cái)方式相比存在的不足之處1、銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置較高，抑制部分理財(cái)需求 銀行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)大多有著不低的門(mén)檻。國(guó)際著名管理咨詢(xún)顧問(wèn)公司麥肯錫的一份報(bào)告中稱(chēng)，目前中國(guó)有220萬(wàn)個(gè)家庭擁有100萬(wàn)元以上的存款，這部分富?？蛻?hù)創(chuàng)造了中國(guó)銀行業(yè)一半以上的利潤(rùn)。這些人士就是所謂的高端客戶(hù)，也是銀行最想尋找的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。但那些高端客戶(hù)畢竟有限，而且由于他們信息渠道多，在各銀行間的流動(dòng)性很強(qiáng)，因此容易造成較高的流失率，銀行要留住他們也很不容易。同時(shí)對(duì)于這些高端客戶(hù)來(lái)說(shuō)，由于他們多數(shù)擁有自己的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，有多種賺錢(qián)的手段，而我國(guó)銀行業(yè)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行不能為客戶(hù)提供綜合的理財(cái)服務(wù)，所能提供的金融產(chǎn)品不能滿(mǎn)足高端客戶(hù)的理財(cái)要求，因而他們對(duì)銀行的理財(cái)水平也有一定的擔(dān)心和疑慮。而不管目前財(cái)產(chǎn)有多少，市民都對(duì)理財(cái)有強(qiáng)烈的愿望，只不過(guò)由于收入的不同，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不同。在上萬(wàn)億的居民儲(chǔ)蓄存款中，擁有巨額資產(chǎn)的客戶(hù)不少，但存款幾萬(wàn)的也不在少數(shù)。這些客戶(hù)多半是銀行的忠實(shí)客戶(hù)，對(duì)銀行非常信任。由于缺乏足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)或充裕的時(shí)間親自理財(cái)，他們很期待借助銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富較大幅度的增值，也樂(lè)意冒風(fēng)險(xiǎn)，而銀行推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻過(guò)高，使得這些小客戶(hù)深感失望。2、銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性相對(duì)差一些 比如現(xiàn)在最為時(shí)興的余額寶，其流動(dòng)性大大強(qiáng)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，余額寶不僅可以隨時(shí)贖回基金，還能實(shí)時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，其流動(dòng)性與活期存款相差無(wú)幾。而銀行理財(cái)產(chǎn)品，除開(kāi)放式和基金化運(yùn)作的產(chǎn)品外，都是封閉式的產(chǎn)品，即具有固定的投資期限，在產(chǎn)品運(yùn)作期間，既不能提前贖回，也不能追加投資。而且銀行理財(cái)普遍都是產(chǎn)品到期后一起結(jié)算本息，購(gòu)買(mǎi)期間不能給投資者帶來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，容易導(dǎo)致投資者流動(dòng)性不足或緊張。 3、資金流向不夠透明 從整體上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍更加廣泛，部分產(chǎn)品還包括股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，而互聯(lián)網(wǎng)金融，比如余額寶所買(mǎi)的貨幣基金主要以銀行存款及債券等安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具為投資對(duì)象，銀行理財(cái)產(chǎn)品則沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的投資范圍，因而投向類(lèi)型不同的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也不同，現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，銀行理財(cái)經(jīng)理大部分不清楚他們賣(mài)的是什么，不知道資金用途、收益與何掛鉤、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等等，理財(cái)經(jīng)理賣(mài)得稀里糊涂，客戶(hù)買(mǎi)得也稀里糊涂。 而P2P理財(cái)需要資金需求方提供真實(shí)的借款用途和項(xiàng)目信息，投資者可自主甄別和選擇借款項(xiàng)目，做到了心中有數(shù)、明明白白。4、銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益假象銀行理財(cái)產(chǎn)品一般在發(fā)售時(shí)會(huì)設(shè)定了一個(gè)預(yù)期收益率，而根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況來(lái)看，在產(chǎn)品到期時(shí)，銀行往往也是按這個(gè)收益率兌付收益，而不是根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際的投資收益進(jìn)行收益分配，長(zhǎng)期以來(lái)就形成銀行理財(cái)產(chǎn)品具有“還本付息”義務(wù)的假象。三、解決限制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）提高理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的素質(zhì)、培養(yǎng)全能型理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際上是一種融智型的金融業(yè)務(wù)，培養(yǎng)和保持一支高素質(zhì)的復(fù)合型人才隊(duì)伍是發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的基本保障。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該著重培養(yǎng)一批具備扎實(shí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和極高社會(huì)綜合素質(zhì)、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神的客戶(hù)經(jīng)理，使他們既能夠?qū)暧^經(jīng)濟(jì)形式、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、金融市場(chǎng)趨勢(shì)有很強(qiáng)的分析預(yù)見(jiàn)能力，又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，能夠通曉客戶(hù)心理，并收集和反饋市場(chǎng)信息，宣傳銀行良好形象，可以為不同類(lèi)型的客戶(hù)提供差異化的理財(cái)服務(wù)。目前，我國(guó)開(kāi)拓理財(cái)人才隊(duì)伍應(yīng)該從以下幾個(gè)方面努力：第一，提高從業(yè)門(mén)檻。商業(yè)銀行在遴選個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍的人員時(shí)就應(yīng)該對(duì)其能力有較高的要求，將一批業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)扎實(shí)、具有綜合素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才充實(shí)到個(gè)人理財(cái)部門(mén)，不僅要具備財(cái)務(wù)、銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、債券等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，熟練操作計(jì)算機(jī)辦公軟件，而且具備良好的生活習(xí)慣和職業(yè)道德。（二）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化管理 要加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍崗位培訓(xùn)管理，建立一套標(biāo)準(zhǔn)的崗位培訓(xùn)體系，并使其制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。親戚舉辦理財(cái)人呢元培訓(xùn)和講座，不僅要熟悉理財(cái)新業(yè)務(wù)，還要強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)知識(shí)，進(jìn)行服務(wù)禮儀、談話(huà)藝術(shù)、客戶(hù)關(guān)系管理等方面的系統(tǒng)培訓(xùn)，同時(shí)，應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德的基礎(chǔ)上，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。（三）健全考核激勵(lì)機(jī)制 為穩(wěn)定理財(cái)人才隊(duì)伍，激勵(lì)客戶(hù)經(jīng)理成長(zhǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)該完善理財(cái)人員管理的有關(guān)制度，建立理財(cái)人員績(jī)效掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，形成對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的有效約束。商業(yè)銀行可以按照個(gè)人客戶(hù)關(guān)系管理、客戶(hù)財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)、理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、理財(cái)工作建議、客戶(hù)滿(mǎn)意度等內(nèi)容設(shè)置與工作技校掛鉤、獎(jiǎng)懲分明考核體系，充分調(diào)動(dòng)理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的積極性和創(chuàng)造性，用理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的貢獻(xiàn)來(lái)評(píng)價(jià)客戶(hù)經(jīng)理創(chuàng)造的價(jià)值，形成一套科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制、準(zhǔn)入和推出制度。（四）加大創(chuàng)新力度，推行“客戶(hù)關(guān)系管理”模式 商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、贏得目標(biāo)客戶(hù)的關(guān)鍵，因此商業(yè)銀行的首要任務(wù)就是敏銳的把握機(jī)會(huì)，在政策允許的范圍內(nèi)，進(jìn)一步加強(qiáng)與證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，根據(jù)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，成功推出新產(chǎn)品，在做好市場(chǎng)調(diào)查研究的基礎(chǔ)上進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)要具有針對(duì)性，特點(diǎn)突出，品種豐富，并對(duì)老產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)的優(yōu)化和更新，產(chǎn)品要強(qiáng)調(diào)精細(xì)化管理，突出品牌的整體效應(yīng)。為了適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行必須要有迅速回應(yīng)市場(chǎng)變化的能力，時(shí)刻堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。 “客戶(hù)關(guān)系管理”（CRM）是一種選擇和管理最有價(jià)值客戶(hù)關(guān)系的管理思想和方法，其本質(zhì)是增加、創(chuàng)造與傳遞價(jià)值。金融行業(yè)作為一種重要的服務(wù)業(yè)，只有為客戶(hù)創(chuàng)造并不斷增加價(jià)值，才能得到客戶(hù)的繼續(xù)肯定和支持，成為銀行的忠實(shí)客戶(hù)。因此，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶(hù)群體，針對(duì)收入水平、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等不同 的客戶(hù)群采取差異化的分層服務(wù)模式，將有限的銀行資源合理分配。（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于確?？蛻?hù)資產(chǎn)保值增值、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展、提高銀行品牌效應(yīng)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該站在長(zhǎng)期發(fā)展的角度定位個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將其真正作為為客戶(hù)童工理財(cái)顧問(wèn)式的服務(wù)，穩(wěn)定客戶(hù)來(lái)源，本著為客戶(hù)負(fù)責(zé)的原則，在理財(cái)產(chǎn)品研究的同時(shí)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，研究新產(chǎn)品潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，實(shí)施跟蹤和定期評(píng)估的制度，并對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，使客戶(hù)對(duì)理財(cái)收益與風(fēng)險(xiǎn)有比較全面和客觀的認(rèn)識(shí)，幫助其確立必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和正確的理財(cái)觀念。同時(shí)，必須加強(qiáng)內(nèi)控管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行的整理管理體系，行程風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)與個(gè)人金童部門(mén)及理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、互相支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶(hù)的合法權(quán)益。 結(jié) 語(yǔ)我國(guó)商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期受外部體制、政策上的制約以及自