鄭州大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)論文-金融專業(yè).doc

鄭州大學(xué)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育畢 業(yè) 論 文題目: 淺談我國商業(yè)銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對策 入 學(xué) 年 月 姓 名 學(xué) 號 專 業(yè) 聯(lián) 系 方 式 學(xué) 習(xí) 中 心 指 導(dǎo) 教 師 完 成 時 間 目 錄摘 要2關(guān)鍵詞3引 言3一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述與發(fā)展現(xiàn)狀3（一）個人理財業(yè)務(wù)概述3（二）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀4二、銀行個人理財業(yè)務(wù)方面存在的不足5（一）與外資銀行相比存在的不足51、理財業(yè)務(wù)類型存在明顯的趨同現(xiàn)象，同質(zhì)化嚴(yán)重52、理財產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)投資收益率，風(fēng)險意識不強(qiáng)53、缺乏全能型的專業(yè)理財人員，亟待充實和全方位提升素質(zhì)6（二）與國內(nèi)其他理財方式相比存在的不足之處61、銀行個人理財服務(wù)門檻設(shè)置較高，抑制部分理財需求62、銀行理財產(chǎn)品的流動性相對差一些73、資金流向不夠透明74、銀行理財產(chǎn)品的收益假象7三、解決限制商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策8（一）提高理財專業(yè)人員的素質(zhì)、培養(yǎng)全能型理財專業(yè)人員8（二）加強(qiáng)專業(yè)化管理8（三）健全考核激勵機(jī)制8（四）加大創(chuàng)新力度，推行“客戶關(guān)系管理”模式9（五）強(qiáng)化風(fēng)險意識，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機(jī)制9結(jié) 語10參考文獻(xiàn)10致 謝10 摘 要隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，一句讓所有國人都不得不理的口號“你不理財、財不理你”，讓國人知道了理財?shù)闹匾?，而一路上漲的房價以及壓在國人頭上接踵而至的沉重的養(yǎng)老和育兒費用，又讓國人感受到了理財?shù)钠惹行?，于是乎，一個個原本理財知識近乎為“小白”的男女老少踏上了“騷動”的理財之路，而銀行個人理財業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，各大國有銀行、股份制銀行和部分城市商業(yè)銀行都推出了自己的個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，創(chuàng)建了自己的個人理財業(yè)務(wù)品牌，并以此作為全新經(jīng)濟(jì)增長點，成為參與行業(yè)競爭的重要手段之一，如工商銀行相繼推出的“幸?？燔嚒?、“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”理財，光大銀行的“陽光理財”等。但銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在著一些問題沒有解決,一些瓶頸沒有突破。本文將結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，運用SWOT分析方法,對我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、劣勢進(jìn)行分析研究,對其未來發(fā)展趨勢進(jìn)行分析與闡述。 關(guān)鍵詞 個人理財、現(xiàn)狀分析、發(fā)展策略 引 言個人理財業(yè)務(wù)最早起源于瑞士,上世紀(jì)30年代后成長于美國。它是由銀行專業(yè)理財人員根據(jù)個人客戶的生活水平、財務(wù)現(xiàn)狀、未來人生規(guī)劃、風(fēng)險承受能力和財富管理目標(biāo),為客戶的資產(chǎn)保值增值,而制定一系列理財方案的綜合金融服務(wù)。它包括居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個人保險規(guī)劃、個人稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。我國改革開放30年,經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展令世人矚目,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平不斷提高,從1980年477元到2010年19109元,增長了40倍;城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額快速增長,從1980年399億元到2010年303302億元,增長了760倍;個人財富的積累和理財觀念的逐漸轉(zhuǎn)變,為我國商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)提供了先決條件。隨著利率市場化改革的不斷深入,商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。早在1996年,中信實業(yè)銀行廣州分行率先成立私人銀行部,為最低10萬元存款的客戶提供多種金融咨詢服務(wù),標(biāo)志著國內(nèi)銀行界個人理財業(yè)務(wù)的起步。2004年9月,銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù),從而推動了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新和快速發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述與發(fā)展現(xiàn)狀（一）個人理財業(yè)務(wù)概述個人理財也可以簡稱為財務(wù)規(guī)劃，分為資產(chǎn)類理財、負(fù)債類個人理財、中間業(yè)務(wù)類理財，也可以說銀行零售業(yè)務(wù)中與個人財務(wù)安排有關(guān)的業(yè)務(wù)。個人理財之所以叫做個人財務(wù)規(guī)劃，是因為涉及到將整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及財務(wù)計劃，將客戶未來的職業(yè)選擇、子女及自身教育、購房、保險、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個人所須面對各種稅收等各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使目前與未來各種資金需要得到保證，一般包括投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、人生風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃、退休計劃、遺產(chǎn)安排等。 根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩大類。理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推薦等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行 在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先 約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或者客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。（二）個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭。事實上，外資銀行40%的利潤都是來自于個人理財業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費，個人理財業(yè)務(wù)是銀行最重要的利潤來源，個人理財業(yè)務(wù)也是外資銀行最重要的核心業(yè)務(wù)之一。 隨著中國改革開放進(jìn)程不斷深入，私營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大，國內(nèi)居民財富得到迅猛增長，同時國內(nèi)居民也逐漸開始接受理財觀念，希望通過多種投資組合使資產(chǎn)得到增值。這對中國商業(yè)銀行的的個人金融服務(wù)提出了新的需求，個人理財業(yè)務(wù)也成為了我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一,而銀行個人理財近些年也取得了顯著的進(jìn)步，主要表現(xiàn)在：1、從簡單的理財產(chǎn)品向多樣化的產(chǎn)品組合轉(zhuǎn)變 商業(yè)銀行只提供單一的或者某一種類型產(chǎn)品，已經(jīng)很難滿足客戶對銀行產(chǎn)品和投資工具多樣化的要求，因此，我國商業(yè)銀行經(jīng)過不斷的創(chuàng)新發(fā)展，已經(jīng)實現(xiàn)了理財產(chǎn)品的多樣化，目前我國商業(yè)銀行為客戶提供的個人理財產(chǎn)品可分為準(zhǔn)貨幣市場基金類型、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和固定收益組合理財產(chǎn)品等三大類，而結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品根據(jù)存款所掛鉤的風(fēng)險因素不同，又可氛圍利率區(qū)間掛鉤存款、人民幣匯款掛鉤存款與波動率相關(guān)的產(chǎn)品等。2、從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變 長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務(wù)的范圍組不拓寬，通過與保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，逐步向客戶推出包括證券投資、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等理財組合產(chǎn)品，服務(wù)平臺向綜合化轉(zhuǎn)變.3、從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變 國內(nèi)商業(yè)銀行原來的服務(wù)基本上是以網(wǎng)點為單位的，服務(wù)渠道單一。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展使銀行這種單一服務(wù)渠道逐步向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。24小時自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶的青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展平臺。4、從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的個人業(yè)務(wù)一直以來是國內(nèi)銀行籌措資金的重要手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)，隨著個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，對市場細(xì)分理念的引人，使商業(yè)銀行確立了“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，針對不同的客戶群體，開始設(shè)計開發(fā)滿足不同客戶群體金融需求的服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行產(chǎn)品營銷和客戶服務(wù)，為高端客戶提供“一對一”的全程服務(wù)，以便將銀行有限的資源進(jìn)行合理的分配，為自身業(yè)務(wù)發(fā)展帶來巨大的發(fā)展空間，提高客戶忠誠度和滿意度。二、銀行個人理財業(yè)務(wù)方面存在的不足（一）與外資銀行相比存在的不足1、理財業(yè)務(wù)類型存在明顯的趨同現(xiàn)象，同質(zhì)化嚴(yán)重 目前，各大商業(yè)銀行都已競相推出自己的理財品牌和產(chǎn)品，名目繁多，并且都推出了各自的理財理念，如農(nóng)行的“金鑰匙理財”，招行的“金葵花理財”、光大行的“陽光理財”，還有民生銀行的“非凡理財”等等，但其個人理財產(chǎn)品更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，各家銀行開設(shè)的個人理財業(yè)務(wù)大同小異20實際上，大部分銀行推出的理財產(chǎn)品并沒有本質(zhì)區(qū)別，幾乎都是股票、外匯、基金、保險等投資產(chǎn)品的組合，這種“同質(zhì)化”現(xiàn)象一方面造成了客戶選擇產(chǎn)品上的困難，另一方面也體現(xiàn)了商業(yè)銀行真正自覺性的創(chuàng)新活動仍然不充分，創(chuàng)新的廣度和深度存在較大的不足，行業(yè)內(nèi)照搬復(fù)制式“創(chuàng)新”占了很大的額重。2、理財產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)投資收益率，風(fēng)險意識不強(qiáng) 銀行為客戶提供的理財產(chǎn)品實際上是各種風(fēng)險因素選擇、組合、消減和搭配的過程，是風(fēng)險定價和金融創(chuàng)新的結(jié)合體，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險大致可以分為一下三種：理財產(chǎn)品自身的法律風(fēng)險、市場上的利率和匯率風(fēng)險、透支銀行信譽(yù)的風(fēng)險，各大商業(yè)銀行為了在激烈的競爭中獲得高額利潤，爭奪客戶來源，大多使用較高的產(chǎn)品預(yù)期收益率來吸引客戶，但卻忽略了風(fēng)險發(fā)生的可能性。在我國銀行目前還缺乏豐富的理財和管理經(jīng)驗的情況下，商業(yè)銀行必須遵循安全性原則，穩(wěn)健的發(fā)展理財業(yè)務(wù)，否則就面臨著透支銀行信譽(yù)的風(fēng)險。銀行大多數(shù)客戶缺乏專業(yè)知識和全面的信息來源，所以他們到銀行希望獲得的是一種安全穩(wěn)健的投資，這是來自于對銀行的信賴。如果銀行為爭取客戶而盲目做出高收益率的承諾，一旦不能實現(xiàn)時，將會造成客戶流失，對銀行的信譽(yù)也會是致命的打擊。3、缺乏全能型的專業(yè)理財人員，亟待充實和全方位提升素質(zhì) 個人理財是一項綜合性非常強(qiáng)的銀行類業(yè)務(wù)，涉及到經(jīng)濟(jì)學(xué)、稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、房產(chǎn)、保險、藝術(shù)品投資等各方面的理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，都需要具備專業(yè)的知識和豐富的經(jīng)驗才可以為客戶做出正確的選擇和判斷，為客戶做出個性化的合理規(guī)劃，因此對銀行的理財人員在個人專業(yè)知識儲備及運用方面的要求是非常高的。同時理財人員還應(yīng)具備良好的個人形象和人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力，所以在個人綜合能力素質(zhì)方面也對其提出了更為嚴(yán)格的要求。而我國由于個人呢理財業(yè)務(wù)起步較晚，長期的分業(yè)經(jīng)營使得銀行中只有分工很細(xì)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)人才，對股票、期貨、保險、債券、基金等常見的理財知識卻只有一般了解，不能稱之為理財專家。雖然，目前我國已經(jīng)推出了理財規(guī)劃師的資格認(rèn)證考試，但資格認(rèn)證系統(tǒng)還不盡完善。因此我國理財專業(yè)人員素質(zhì)仍舊不高，真正的理財規(guī)劃師人員嚴(yán)重短缺，這已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。（二）與國內(nèi)其他理財方式相比存在的不足之處1、銀行個人理財服務(wù)門檻設(shè)置較高，抑制部分理財需求 銀行推出個人理財服務(wù)大多有著不低的門檻。國際著名管理咨詢顧問公司麥肯錫的一份報告中稱，目前中國有220萬個家庭擁有100萬元以上的存款，這部分富?？蛻魟?chuàng)造了中國銀行業(yè)一半以上的利潤。這些人士就是所謂的高端客戶，也是銀行最想尋找的優(yōu)質(zhì)客戶。但那些高端客戶畢竟有限，而且由于他們信息渠道多，在各銀行間的流動性很強(qiáng)，因此容易造成較高的流失率，銀行要留住他們也很不容易。同時對于這些高端客戶來說，由于他們多數(shù)擁有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)，有多種賺錢的手段，而我國銀行業(yè)目前的分業(yè)經(jīng)營使銀行不能為客戶提供綜合的理財服務(wù)，所能提供的金融產(chǎn)品不能滿足高端客戶的理財要求，因而他們對銀行的理財水平也有一定的擔(dān)心和疑慮。而不管目前財產(chǎn)有多少，市民都對理財有強(qiáng)烈的愿望，只不過由于收入的不同，理財?shù)闹攸c不同。在上萬億的居民儲蓄存款中，擁有巨額資產(chǎn)的客戶不少，但存款幾萬的也不在少數(shù)。這些客戶多半是銀行的忠實客戶，對銀行非常信任。由于缺乏足夠的專業(yè)知識或充裕的時間親自理財，他們很期待借助銀行來實現(xiàn)自身財富較大幅度的增值，也樂意冒風(fēng)險，而銀行推出的個人理財服務(wù)門檻過高，使得這些小客戶深感失望。2、銀行理財產(chǎn)品的流動性相對差一些 比如現(xiàn)在最為時興的余額寶，其流動性大大強(qiáng)于銀行理財產(chǎn)品，余額寶不僅可以隨時贖回基金，還能實時消費支付和轉(zhuǎn)出，其流動性與活期存款相差無幾。而銀行理財產(chǎn)品，除開放式和基金化運作的產(chǎn)品外，都是封閉式的產(chǎn)品，即具有固定的投資期限，在產(chǎn)品運作期間，既不能提前贖回，也不能追加投資。而且銀行理財普遍都是產(chǎn)品到期后一起結(jié)算本息，購買期間不能給投資者帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，容易導(dǎo)致投資者流動性不足或緊張。 3、資金流向不夠透明 從整體上看，銀行理財產(chǎn)品的投資范圍更加廣泛，部分產(chǎn)品還包括股票、基金等高風(fēng)險的金融工具，而互聯(lián)網(wǎng)金融，比如余額寶所買的貨幣基金主要以銀行存款及債券等安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具為投資對象，銀行理財產(chǎn)品則沒有一個統(tǒng)一的投資范圍，因而投向類型不同的產(chǎn)品風(fēng)險也不同，現(xiàn)實當(dāng)中，銀行理財經(jīng)理大部分不清楚他們賣的是什么，不知道資金用途、收益與何掛鉤、產(chǎn)品風(fēng)險等等，理財經(jīng)理賣得稀里糊涂，客戶買得也稀里糊涂。 而P2P理財需要資金需求方提供真實的借款用途和項目信息，投資者可自主甄別和選擇借款項目，做到了心中有數(shù)、明明白白。4、銀行理財產(chǎn)品的收益假象銀行理財產(chǎn)品一般在發(fā)售時會設(shè)定了一個預(yù)期收益率，而根據(jù)市場實際情況來看，在產(chǎn)品到期時，銀行往往也是按這個收益率兌付收益，而不是根據(jù)產(chǎn)品實際的投資收益進(jìn)行收益分配，長期以來就形成銀行理財產(chǎn)品具有“還本付息”義務(wù)的假象。三、解決限制商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策（一）提高理財專業(yè)人員的素質(zhì)、培養(yǎng)全能型理財專業(yè)人員個人理財業(yè)務(wù)實際上是一種融智型的金融業(yè)務(wù)，培養(yǎng)和保持一支高素質(zhì)的復(fù)合型人才隊伍是發(fā)展理財業(yè)務(wù)的基本保障。我國商業(yè)銀行應(yīng)該著重培養(yǎng)一批具備扎實專業(yè)知識和極高社會綜合素質(zhì)、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神的客戶經(jīng)理，使他們既能夠?qū)暧^經(jīng)濟(jì)形式、行業(yè)發(fā)展趨勢、金融市場趨勢有很強(qiáng)的分析預(yù)見能力，又懂得營銷技巧，能夠通曉客戶心理，并收集和反饋市場信息，宣傳銀行良好形象，可以為不同類型的客戶提供差異化的理財服務(wù)。目前，我國開拓理財人才隊伍應(yīng)該從以下幾個方面努力：第一，提高從業(yè)門檻。商業(yè)銀行在遴選個人理財隊伍的人員時就應(yīng)該對其能力有較高的要求，將一批業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識扎實、具有綜合素質(zhì)的專業(yè)人才充實到個人理財部門，不僅要具備財務(wù)、銀行、保險、證券、基金、債券等方面的專業(yè)知識，熟練操作計算機(jī)辦公軟件，而且具備良好的生活習(xí)慣和職業(yè)道德。（二）加強(qiáng)專業(yè)化管理 要加強(qiáng)個人理財隊伍崗位培訓(xùn)管理，建立一套標(biāo)準(zhǔn)的崗位培訓(xùn)體系，并使其制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。親戚舉辦理財人呢元培訓(xùn)和講座，不僅要熟悉理財新業(yè)務(wù)，還要強(qiáng)化專業(yè)知識，進(jìn)行服務(wù)禮儀、談話藝術(shù)、客戶關(guān)系管理等方面的系統(tǒng)培訓(xùn)，同時，應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際先進(jìn)經(jīng)驗和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德的基礎(chǔ)上，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。（三）健全考核激勵機(jī)制 為穩(wěn)定理財人才隊伍，激勵客戶經(jīng)理成長，商業(yè)銀行應(yīng)該完善理財人員管理的有關(guān)制度，建立理財人員績效掛鉤的激勵機(jī)制，形成對個人理財客戶經(jīng)理的有效約束。商業(yè)銀行可以按照個人客戶關(guān)系管理、客戶財務(wù)分析、理財規(guī)劃設(shè)計、理財產(chǎn)品營銷、理財工作建議、客戶滿意度等內(nèi)容設(shè)置與工作技校掛鉤、獎懲分明考核體系，充分調(diào)動理財客戶經(jīng)理的積極性和創(chuàng)造性，用理財客戶經(jīng)理的貢獻(xiàn)來評價客戶經(jīng)理創(chuàng)造的價值，形成一套科學(xué)合理的激勵約束機(jī)制、準(zhǔn)入和推出制度。（四）加大創(chuàng)新力度，推行“客戶關(guān)系管理”模式 商業(yè)銀行要實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力是取得競爭優(yōu)勢、贏得目標(biāo)客戶的關(guān)鍵，因此商業(yè)銀行的首要任務(wù)就是敏銳的把握機(jī)會，在政策允許的范圍內(nèi)，進(jìn)一步加強(qiáng)與證券公司、保險公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，根據(jù)我國市場發(fā)展的實際情況，成功推出新產(chǎn)品，在做好市場調(diào)查研究的基礎(chǔ)上進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)要具有針對性，特點突出，品種豐富，并對老產(chǎn)品進(jìn)行及時的優(yōu)化和更新，產(chǎn)品要強(qiáng)調(diào)精細(xì)化管理，突出品牌的整體效應(yīng)。為了適應(yīng)日益激烈的市場環(huán)境，商業(yè)銀行必須要有迅速回應(yīng)市場變化的能力，時刻堅持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念。 “客戶關(guān)系管理”（CRM）是一種選擇和管理最有價值客戶關(guān)系的管理思想和方法，其本質(zhì)是增加、創(chuàng)造與傳遞價值。金融行業(yè)作為一種重要的服務(wù)業(yè)，只有為客戶創(chuàng)造并不斷增加價值，才能得到客戶的繼續(xù)肯定和支持，成為銀行的忠實客戶。因此，開展個人理財業(yè)務(wù)要對市場進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，針對收入水平、生活方式、風(fēng)險承受能力等不同 的客戶群采取差異化的分層服務(wù)模式，將有限的銀行資源合理分配。（五）強(qiáng)化風(fēng)險意識，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機(jī)制充分認(rèn)識和化解個人理財風(fēng)險，對于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值增值、促進(jìn)理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展、提高銀行品牌效應(yīng)具有重大的現(xiàn)實意義。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該站在長期發(fā)展的角度定位個人理財業(yè)務(wù)，將其真正作為為客戶童工理財顧問式的服務(wù)，穩(wěn)定客戶來源，本著為客戶負(fù)責(zé)的原則，在理財產(chǎn)品研究的同時建立完善的風(fēng)險內(nèi)控制度，研究新產(chǎn)品潛在的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和風(fēng)險管理措施，實施跟蹤和定期評估的制度，并對客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險提示，使客戶對理財收益與風(fēng)險有比較全面和客觀的認(rèn)識，幫助其確立必要的風(fēng)險意識和正確的理財觀念。同時，必須加強(qiáng)內(nèi)控管理，防范操作風(fēng)險。將個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入商業(yè)銀行的整理管理體系，行程風(fēng)險管理部門與個人金童部門及理財中心各有側(cè)重、分工明確、互相支撐的風(fēng)險管理架構(gòu)，有效控制風(fēng)險，保障客戶的合法權(quán)益。 結(jié) 語我國商業(yè)銀行由于長期受外部體制、政策上的制約以及自