銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力考點(diǎn)速記.docx

第1章 經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí)第一節(jié) 宏觀經(jīng)濟(jì)分析一、宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是指一個(gè)特定時(shí)期內(nèi)一國(guó)（或地區(qū)）經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長(zhǎng)。衡量指標(biāo)：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）。2.充分就業(yè)充分就業(yè)是指愿意并有能力工作的勞動(dòng)年齡段人能夠得到有報(bào)酬的，自由選擇的、生產(chǎn)性就業(yè)的就業(yè)水平。衡量指標(biāo)：失業(yè)率。3.物價(jià)穩(wěn)定物價(jià)穩(wěn)定是指保持物價(jià)總水平的大體穩(wěn)定，避免出現(xiàn)高通貨膨脹。衡量指標(biāo)：通貨膨脹率。常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率）。4.國(guó)際收支平衡國(guó)際收支平衡是指國(guó)際收支差額處于一個(gè)相對(duì)合理的范圍內(nèi)，既無(wú)巨額的國(guó)際收支赤字，又無(wú)巨額的國(guó)際收支盈余。衡量指標(biāo)：國(guó)際收支。包括經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目。二、經(jīng)濟(jì)周期1.經(jīng)濟(jì)周期的階段經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。2.金融危機(jī)金融危機(jī)是指一個(gè)或幾個(gè)國(guó)家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)（如短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù)）的急劇和超周期的惡化，其結(jié)果是金融市場(chǎng)不能有效地提供資金向最佳投資機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)移的渠道，從而對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重破壞。 國(guó)際貨幣基金組織將金融危機(jī)分為4大類。（1）貨幣危機(jī)。（2）銀行危機(jī)。（3）外債危機(jī)。（4）系統(tǒng)性金融危機(jī)。三、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)1.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的構(gòu)成經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一般包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)等。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)影響比較突出的是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)。2. 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的影響（1）間接影響：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)通過(guò)影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來(lái)影響商業(yè)銀行。（2）直接影響：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征。四、經(jīng)濟(jì)全球化經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國(guó)界流動(dòng)的規(guī)模與形式不斷增加，通過(guò)國(guó)際分工，在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國(guó)間經(jīng)濟(jì)的相互依賴程度日益加深的趨勢(shì)。主要表現(xiàn)是：生產(chǎn)活動(dòng)全球化，生產(chǎn)要素在全球范圍內(nèi)配置；金融國(guó)際化進(jìn)程加快，各國(guó)的金融日益融合在一起；投資活動(dòng)遍及全球并成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長(zhǎng)的新支點(diǎn)；跨國(guó)公司的作用進(jìn)一步加強(qiáng)。第二節(jié) 行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析一、我國(guó)的行業(yè)分類國(guó)家統(tǒng)計(jì)局于2011年8月制定公布了新國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類（ GB/T 4754-2011），新國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類將我國(guó)行業(yè)分類如下：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；采礦業(yè)；制造業(yè)；電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)；建筑業(yè)；批發(fā)和零售業(yè)；交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)；住宿和餐飲業(yè)；信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)；金融業(yè)；房地產(chǎn)業(yè)；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)；科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè)；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)；居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)；教育；衛(wèi)生和社會(huì)工作；文化、體育和娛樂(lè)業(yè)；公共管理、社會(huì)保障和社會(huì)組織；國(guó)際組織。二、行業(yè)分析基本內(nèi)容1.行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征分析根據(jù)行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)可以把行業(yè)劃分為完全競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)、寡頭壟斷的行業(yè)和完全壟斷的行業(yè)4個(gè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)類型。2.經(jīng)濟(jì)周期與行業(yè)分析（1）增長(zhǎng)型行業(yè)。如生物技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、4D技術(shù)等新生的成長(zhǎng)型行業(yè)（2）周期型行業(yè)。如耐用品制造業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)均屬于典型的周期型行業(yè)。（3）防守型行業(yè)。如食品業(yè)和公用事業(yè)屬于防守型行業(yè)。3.行業(yè)生命周期分析一般說(shuō)來(lái)，行業(yè)的生命周期分為初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。在不同時(shí)期，行業(yè)呈現(xiàn)出不同的特征。4.影響行業(yè)興衰的主要因素（1）技術(shù)進(jìn)步（2）政府政策（3）行業(yè)組織創(chuàng)新（4）社會(huì)變化（5）經(jīng)濟(jì)全球化第三節(jié) 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析一、區(qū)域發(fā)展條件分析1. 自然條件和自然資源自然條件和自然資源是區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的物質(zhì)前提和物質(zhì)基礎(chǔ)，自然資源的數(shù)量、質(zhì)量、地域組合及開(kāi)發(fā)利用條件等都將對(duì)區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。2.人口與勞動(dòng)力區(qū)域勞動(dòng)人口的數(shù)量會(huì)影響區(qū)域自然資源開(kāi)發(fā)利用的規(guī)模（生產(chǎn)規(guī)模的大?。瑓^(qū)域人口的素質(zhì)會(huì)影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和區(qū)域產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成狀況。3.科學(xué)技術(shù)條件技術(shù)是構(gòu)成區(qū)域生產(chǎn)力的重要組成部分，科學(xué)技術(shù)條件是發(fā)展的重要條件之一。4.區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施的分析應(yīng)重點(diǎn)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)設(shè)施的種類、規(guī)模、水平、配套等對(duì)區(qū)域發(fā)展的影響。二、區(qū)域經(jīng)濟(jì)分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)分析主要是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平及所處的發(fā)展階段、區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析。它是在區(qū)域自然條件分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀作一個(gè)全面的考察、評(píng)估。三、區(qū)域發(fā)展分析區(qū)域發(fā)展分析是在區(qū)域自然條件和經(jīng)濟(jì)分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)發(fā)展預(yù)測(cè)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和方案比較，確定區(qū)域發(fā)展的方向，并分析預(yù)測(cè)其實(shí)施效應(yīng)。由于區(qū)域發(fā)展是一個(gè)綜合性的問(wèn)題，它不僅涉及到經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且還涉及到社會(huì)發(fā)展和生態(tài)保護(hù)，因此，區(qū)域發(fā)展的分析也應(yīng)包括經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和生態(tài)環(huán)境三個(gè)方面，并以三者綜合效益作為分析判斷的標(biāo)準(zhǔn)。第2章 金融基礎(chǔ)知識(shí)第一節(jié) 貨幣基礎(chǔ)知識(shí)一、貨幣本質(zhì)與職能1.貨幣起源與演變貨幣是隨著商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的，是商品生產(chǎn)和商品交換發(fā)展的產(chǎn)物。貨幣幣材和形制，經(jīng)歷了不斷發(fā)展過(guò)程，主要包括實(shí)物貨幣、金屬貨幣、信用貨幣（包括可兌換的信用貨幣和不兌現(xiàn)信用貨幣）、電子貨幣。2.貨幣的本質(zhì)貨幣的本質(zhì)表現(xiàn)在：貨幣是一般等價(jià)物，是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，體現(xiàn)商品生產(chǎn)者之間的社會(huì)關(guān)系。3.貨幣的職能（1）價(jià)值尺度。貨幣執(zhí)行價(jià)值尺度的特點(diǎn)：可以是觀念形態(tài)的貨幣。（2）流通手段。貨幣執(zhí)行流通手段的特點(diǎn)：必須是現(xiàn)實(shí)的貨幣；不需要具有十足價(jià)值，可以用符號(hào)代替。（3）貯藏手段。貨幣執(zhí)行貯藏手段的特點(diǎn)：必須是現(xiàn)實(shí)的、足值的貨幣；必須是退出流通領(lǐng)域處于靜止?fàn)顟B(tài)。（4）支付手段。二、貨幣需求與貨幣供給1.貨幣需求及影響因素（1）貨幣需求的含義貨幣需求是指在一定時(shí)期內(nèi)，社會(huì)各階層（個(gè)人、企業(yè)單位、政府）愿意以貨幣形式持有財(cái)產(chǎn)的需要，或社會(huì)各階層對(duì)流通手段、支付手段和貯藏手段的貨幣需求。（2）影響貨幣需求的主要因素影響貨幣需求的主要因素有收入水平，利率水平，社會(huì)商品可供量、物價(jià)水平、貨幣流通速度，信用制度發(fā)達(dá)程度，匯率，公眾的預(yù)期和偏好等。另外，人口數(shù)量、人口密集程度、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、社會(huì)分工、交通通訊等技術(shù)狀況都會(huì)影響貨幣需求。2.貨幣供給及貨幣層次劃分（1）貨幣供給的含義貨幣供給是指一國(guó)在某一時(shí)點(diǎn)上為社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)服務(wù)的貨幣量。一般由中央銀行和商業(yè)銀行供應(yīng)的現(xiàn)金貨幣和存款貨幣構(gòu)成。（2）貨幣供給的影響因素社會(huì)公眾持有現(xiàn)金的愿望、社會(huì)各部門(mén)的現(xiàn)金需求、社會(huì)的信貸資金需求、財(cái)政收支等因素，都會(huì)影響貨幣供給總量。（3）貨幣供應(yīng)量層次劃分我國(guó)按流動(dòng)性不同將貨幣供應(yīng)量劃分為三個(gè)層次：M0=流通中現(xiàn)金M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款其中，M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力；M2被稱為廣義貨幣；M2與M1之差被稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購(gòu)買(mǎi)力。一般所說(shuō)的貨幣供應(yīng)量是指M2。3.存款貨幣創(chuàng)造過(guò)程及影響因素（1）存款貨幣創(chuàng)造過(guò)程商業(yè)銀行創(chuàng)造信用貨幣是在它的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中，通過(guò)創(chuàng)造派生存款形成的。（2）貨幣乘數(shù)及影響因素貨幣乘數(shù)也稱貨幣擴(kuò)張系數(shù)或貨幣擴(kuò)張乘數(shù)，是指在基礎(chǔ)貨幣（高能貨幣）基礎(chǔ)上，貨幣供給量通過(guò)商業(yè)銀行創(chuàng)造派生存款的作用而產(chǎn)生的信用擴(kuò)張倍數(shù)，是貨幣供給擴(kuò)張的倍數(shù)。商業(yè)銀行創(chuàng)造存款貨幣的能力，首先取決于原始存款的規(guī)模。在原始存款基礎(chǔ)上，派生存款的規(guī)模還取決于貨幣乘數(shù)。影響貨幣乘數(shù)的因素主要有以下幾種。法定存款準(zhǔn)備金率（rd）?，F(xiàn)金漏損率（c）。超額準(zhǔn)備金率（e）。定期存款的存款準(zhǔn)備金率（rt）。三、通貨膨脹與通貨緊縮1.通貨膨脹通貨膨脹是在紙幣流通的情況下，貨幣供應(yīng)量超過(guò)需要量，引起紙幣貶值、物價(jià)持續(xù)上漲的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。（1）通貨膨脹的原因通貨膨脹的原因主要分為需求拉上型、成本推動(dòng)型、供求混合推動(dòng)型和結(jié)構(gòu)型4種。（2）通貨膨脹對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響通貨膨脹對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響主要表現(xiàn)在生產(chǎn)和流通、分配和消費(fèi)以及金融秩序和經(jīng)濟(jì)、社會(huì)穩(wěn)定這3大方面。（3）通貨膨脹的治理對(duì)策通貨膨脹的治理主要有緊縮的貨幣政策和緊縮的財(cái)政政策2大對(duì)策。此外，也可以通過(guò)緊縮的收入政策、積極的供給政策以及貨幣改革等措施。2.通貨緊縮通貨緊縮是指經(jīng)濟(jì)中貨幣供應(yīng)量少于客觀需要量，社會(huì)總需求小于總供給，導(dǎo)致單位貨幣升值、價(jià)格水平普遍和持續(xù)下降的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。（1）對(duì)通貨緊縮含義的認(rèn)識(shí)單要素說(shuō)：認(rèn)為通貨緊縮就是物價(jià)的全面持續(xù)下降。雙要素說(shuō)：認(rèn)為通貨緊縮是一種貨幣現(xiàn)象，表現(xiàn)為價(jià)格的持續(xù)下跌和貨幣供給量的連續(xù)下降。三要素說(shuō)：認(rèn)為通貨緊縮是經(jīng)濟(jì)衰退的貨幣表現(xiàn)，因而必須具備三個(gè)基本特征：一是物價(jià)的普遍持續(xù)下降；二是貨幣供給量的連續(xù)下降；三是有效需求不足，經(jīng)濟(jì)全面衰退。（2）通貨緊縮的原因、貨幣供給減少。有效需求不足。供需結(jié)構(gòu)不合理。國(guó)際市場(chǎng)的沖擊。（3）通貨緊縮的影響導(dǎo)致社會(huì)總投資減少。減少消費(fèi)需求。影響社會(huì)收入再分配。（4）通貨緊縮的治理對(duì)策第一，擴(kuò)大有效需求。第二，實(shí)行擴(kuò)張的財(cái)政政策和貨幣政策。第三，引導(dǎo)公眾預(yù)期。第二節(jié) 貨幣政策一、貨幣政策目標(biāo)1.貨幣政策最終目標(biāo)貨幣政策的最終目標(biāo)是中央銀行通過(guò)調(diào)節(jié)貨幣和信用所要達(dá)到的最終目的，即經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡4大目標(biāo)。2.操作目標(biāo)和中介目標(biāo)（1）操作目標(biāo)貨幣政策操作目標(biāo)是中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具能夠直接影響或控制的目標(biāo)變量。通常被采用的操作目標(biāo)主要有基礎(chǔ)貨幣、存款準(zhǔn)備金。（2）中介目標(biāo)貨幣政策的中介目標(biāo)是中央銀行為了實(shí)現(xiàn)貨幣政策的終極目標(biāo)而設(shè)置的可供觀察和調(diào)整的指標(biāo)，主要包括貨幣供應(yīng)量和利率?，F(xiàn)階段我國(guó)貨幣政策的中介目標(biāo)主要是貨幣供應(yīng)量。（3）中介目標(biāo)和操作目標(biāo)的選擇標(biāo)準(zhǔn)可觀測(cè)性?？煽匦?。相關(guān)性。二、貨幣政策工具一般性貨幣政策工具主要包括法定存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)及公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，即中央銀行的“三大傳統(tǒng)法寶”。1.法定存款準(zhǔn)備金（1）法定存款準(zhǔn)備金的含義法定存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準(zhǔn)備金存款兩部分。（2）存款準(zhǔn)備金的分類存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。（3）存款準(zhǔn)備金制度的初始作用存款準(zhǔn)備金制度的初始作用是防止商業(yè)銀行盲目發(fā)放貸款，保證其清償能力，保護(hù)客戶存款的安全，以維持整個(gè)金融體系的正常運(yùn)行，以及保證存款的支付和清算，后來(lái)逐漸演變成為貨幣政策工具。（4）中央銀行調(diào)整法定存款準(zhǔn)備金率的作用機(jī)制當(dāng)中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率時(shí)，商業(yè)銀行需要上繳中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金增加，可直接運(yùn)用的超額準(zhǔn)備金減少。商業(yè)銀行的可用資金減少，在其他情況不變的條件下，商業(yè)銀行貸款或投資下降，引起存款的數(shù)量收縮，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量減少。2.再貼現(xiàn)（1）再貼現(xiàn)的含義再貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓的行為。（2）中央銀行調(diào)整再貼現(xiàn)率的作用機(jī)制中央銀行提高再貼現(xiàn)率，會(huì)提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本，降低商業(yè)銀行向中央銀行的借款意愿，減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn)。如果準(zhǔn)備金不足，商業(yè)銀行只能收縮對(duì)客戶的貸款和投資規(guī)模，進(jìn)而也就縮減了市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量。3.公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)（1）公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的含義公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣(mài)出或買(mǎi)進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施。中央銀行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)買(mǎi)賣(mài)的證券主要是政府公債和國(guó)庫(kù)券。（2）公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)政策具有主動(dòng)性、靈活準(zhǔn)確性、可逆轉(zhuǎn)性、可微調(diào)、操作過(guò)程迅速、可持續(xù)操作等優(yōu)點(diǎn)，所以成為中央銀行常用的主要貨幣政策工具。（3）公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的作用機(jī)制當(dāng)中央銀行需要增加貨幣供應(yīng)量時(shí)，可利用公開(kāi)市場(chǎng)操作買(mǎi)入證券，增加商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金，通過(guò)商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造功能，最終導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量的多倍增加。同時(shí)，中央銀行買(mǎi)入證券還可導(dǎo)致證券價(jià)格上漲，市場(chǎng)利率下降。三、貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制是指中央銀行根據(jù)貨幣政策目標(biāo)，運(yùn)用貨幣政策工具，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和金融市場(chǎng)進(jìn)行傳導(dǎo)，進(jìn)而影響企業(yè)和家庭的生產(chǎn)、投資和消費(fèi)等行為，最終對(duì)總需求和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生影響的過(guò)程。1.傳統(tǒng)的利率渠道2.信貸渠道3.資產(chǎn)價(jià)格渠道基于托賓q理論的“托賓效應(yīng)”。莫迪利安尼的“消費(fèi)財(cái)富效應(yīng)”。4.匯率渠道第三節(jié) 利息與利率一、概念1.利息的概念利息是指在信用關(guān)系中債務(wù)人支付給債權(quán)人的報(bào)酬，也就是資金的價(jià)格。2.利息率的概念利息率是一定時(shí)期內(nèi)利息收入同本金之間的比率，它是計(jì)量借貸資本增值程度的數(shù)量指標(biāo)。二、利息率的主要種類1.固定利率與浮動(dòng)利率（1）固定利率固定利率是指在借貸業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，由借貸雙方商定的利率，在整個(gè)借貸合同期內(nèi)，利率不因市場(chǎng)資金共求狀況或其他因素而變化。（2）浮動(dòng)利率浮動(dòng)利率是指銀行借貸業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，由借貸雙方共同商定并根據(jù)市場(chǎng)變化情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整的利率。2.存款利率與貸款利率（1）存款利率存款利率是指客戶在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)存款所取得的利息與存款本金的比率。（2）貸款利率貸款利率是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款所收取的利息與貸款本金的比率。3.基準(zhǔn)利率和基礎(chǔ)利率（1）基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)利率通常是由一個(gè)國(guó)家中央銀行直接制定和調(diào)整、在整個(gè)利率體系中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用的利率，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家主要指再貼現(xiàn)利率。（2）基礎(chǔ)利率在我國(guó)，貸款基礎(chǔ)利率是指商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。三、我國(guó)利率市場(chǎng)化1.利率市場(chǎng)化概述利率市場(chǎng)化是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中利率水平及其結(jié)構(gòu)由經(jīng)濟(jì)主體自主決定的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的作用，使反映資金價(jià)格的利率在供求關(guān)系的影響下達(dá)到均衡，以期實(shí)現(xiàn)對(duì)資金資源的有效配置。利率市場(chǎng)化形成機(jī)制至少應(yīng)包括以下相互聯(lián)系的組成部分：市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系；以中央銀行政策利率為核心的利率調(diào)控機(jī)制；金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的市場(chǎng)定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。2.我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程3.利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策（1）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響利率波動(dòng)的不確定性影響銀行存貸差的利潤(rùn)空間，尤其對(duì)國(guó)內(nèi)銀行高度依賴?yán)⑹杖氲膫鹘y(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式造成沖擊。把定價(jià)權(quán)交給了市場(chǎng)，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的定價(jià)能力和技術(shù)水平提出了更高的要求。加大商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。改變商業(yè)銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，影響銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，使競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加了資本管理難度。（2）商業(yè)銀行采取的對(duì)策向綜合化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，調(diào)整盈利模式及收入結(jié)構(gòu)，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，擺脫利差利潤(rùn)的限制。建立科學(xué)的產(chǎn)品定價(jià)體系，提升自身的定價(jià)能力。調(diào)整存貸款的客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本。完善信用評(píng)估體系，建立健全信用評(píng)估方法和相關(guān)制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，避免信用風(fēng)險(xiǎn)增加帶來(lái)的潛在危機(jī)。豐富和提高商業(yè)銀行的管理方法和水乎，完善管理體制，為銀行取得收益提供保障。第四節(jié) 外匯與匯率一、概述1.外匯的概念外匯是指以外幣表示的可以用做國(guó)際結(jié)算的支付手段和資產(chǎn)。2.匯率及其標(biāo)價(jià)方法匯率是指兩種貨幣的折算比率，是以一國(guó)貨幣來(lái)表示的另一國(guó)貨幣的價(jià)格。匯率最通常使用的標(biāo)價(jià)方法是直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法。（1）直接標(biāo)價(jià)法是以一定單位的外幣作為標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)計(jì)算應(yīng)付多少本幣的標(biāo)價(jià)方法，又稱為應(yīng)付標(biāo)價(jià)法。世界上絕大多數(shù)國(guó)家都采用直接標(biāo)價(jià)法，我國(guó)人民幣匯率也采用這種標(biāo)價(jià)方法。（2）間接標(biāo)價(jià)法是以一定單位的本幣作為標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)計(jì)算應(yīng)付多少外幣的標(biāo)價(jià)方法，又稱為應(yīng)收標(biāo)價(jià)法。只有少數(shù)國(guó)家的貨幣如英國(guó)和美國(guó)等采用間接標(biāo)價(jià)法。3.匯率的種類（1）固定匯率和浮動(dòng)匯率（2）即期匯率和遠(yuǎn)期匯率（3）官方匯率和市場(chǎng)匯率（4）名義匯率和實(shí)際匯率二、匯率變動(dòng)的影響因素1.國(guó)際收支（最重要因素）2.利率水平3.通貨膨脹因素4.政府干預(yù)5.一國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力（長(zhǎng)期影響）6.其他因素三、人民幣國(guó)際化與外匯管理體制改革1.人民幣國(guó)際化人民幣國(guó)際化，最簡(jiǎn)單的表述就是人民幣跨境被廣泛使用。較為完整的定義是，人民幣在國(guó)際范圍內(nèi)行使貨幣職能，逐步成為主要的貿(mào)易計(jì)價(jià)結(jié)算貨幣、金融交易貨幣和國(guó)際儲(chǔ)備貨幣。2.我國(guó)外匯管理體制改革改革開(kāi)放以來(lái)，隨著對(duì)外經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)外匯管理體制經(jīng)歷了多次重大改革，逐步從計(jì)劃與市場(chǎng)相結(jié)合的雙軌制的外匯管理體制發(fā)展為以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主的外匯管理體制。1978年以來(lái)，外匯管理體制改革大致經(jīng)歷3個(gè)重要階段。第一階段（1978-1993）：外匯管理體制改革起步。第二階段（1994-2000年）：社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的外匯管理體制框架初步確定。第三階段（2001年以來(lái)）：以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主的外匯管理體制進(jìn)一步完善。第3章 金融市場(chǎng)第一節(jié) 金融市場(chǎng)概述一、金融市場(chǎng)概述1.金融市場(chǎng)的概念金融市場(chǎng)是指貨幣資金融通和金融工具交易的場(chǎng)所。金融市場(chǎng)的融資行為既包括以銀行等金融機(jī)構(gòu)為信用媒介的間接融資行為，也包括各類交易主體之間的直接融資行為。2.金融市場(chǎng)的主體和客體金融市場(chǎng)的主體是各類融資活動(dòng)的參與者，它們既是資金的供應(yīng)者，也是資金的需求者，一般包括工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、中央銀行、居民個(gè)人與家庭、政府、海外投資者等；金融市場(chǎng)的客體是金融交易對(duì)象。金融市場(chǎng)的交易對(duì)象是貨幣資金，通常以金融工具為載體。二、金融市場(chǎng)的功能1.貨幣資金融通功能（最主要和最基本）2.優(yōu)化資源配置功能3.風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能4.經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能5.交易及定價(jià)功能6.反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能三、金融市場(chǎng)種類1. 按金融工具的期限劃分貨幣市場(chǎng)。資本市場(chǎng)。2. 按具體的交易工具類型劃分債券市場(chǎng)。票據(jù)市場(chǎng)。外匯市場(chǎng)。股票市場(chǎng)。黃金市場(chǎng)。3. 按交割時(shí)間劃分現(xiàn)貨市場(chǎng)。期貨市場(chǎng)。4. 按金融工具發(fā)行和流通的階段劃分發(fā)行市場(chǎng)。流通市場(chǎng)也稱為二級(jí)市場(chǎng)。5. 按交易場(chǎng)所和空間劃分有形市場(chǎng)。無(wú)形市場(chǎng)。6.按照資金融資方式劃分直接融資市場(chǎng)。間接融資市場(chǎng)。四、金融工具1.金融工具的特點(diǎn)（1）流動(dòng)性（2）收益性（3）風(fēng)險(xiǎn)性3.1.4.2 2.金融工具的種類（1）按期限的長(zhǎng)短劃分短期金融工具。長(zhǎng)期金融工具。（2）按融資方式劃分直接融資工具。間接融資工具。（3）按投資者所擁有的權(quán)利劃分按投資者所擁有的權(quán)利劃分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具。第二節(jié) 貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)一、貨幣市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)（含一年）的短期資金融通市場(chǎng)，主要包括同業(yè)拆借市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)等。其主要特點(diǎn)是：低風(fēng)險(xiǎn)、低收益；期限短、流動(dòng)性高；交易量大、交易頻繁。1.同業(yè)拆借市場(chǎng)同業(yè)拆借市場(chǎng)是銀行等金融機(jī)構(gòu)間的短期資金借貸市場(chǎng)。2.回購(gòu)市場(chǎng)回購(gòu)市場(chǎng)是指對(duì)回購(gòu)協(xié)議進(jìn)行交易的短期融資市場(chǎng)。回購(gòu)協(xié)議是指交易的一方將持有的債券賣(mài)出，并在未來(lái)約定的日期以約定的價(jià)格將債券買(mǎi)回的協(xié)議。3.票據(jù)市場(chǎng)傳統(tǒng)的票據(jù)市場(chǎng)指的是在商品交易和資金往來(lái)過(guò)程中產(chǎn)生的以匯票、本票和支票的發(fā)行、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)短期資金融通的市場(chǎng)。票據(jù)市場(chǎng)主要包括票據(jù)承兌市場(chǎng)和票據(jù)貼現(xiàn)市場(chǎng)?，F(xiàn)代的商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)指由具有高信用等級(jí)的大企業(yè)和財(cái)務(wù)公司發(fā)行短期無(wú)擔(dān)保債券籌措資金的短期融資場(chǎng)所。其中，票據(jù)是約定由債務(wù)人按期無(wú)條件支付一定金額，并可以轉(zhuǎn)讓流通的債務(wù)憑證。票據(jù)主要有三類，即匯票、本票、支票。 4.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，簡(jiǎn)稱CDs，是由商業(yè)銀行發(fā)行的、有固定面額和約定期限并可以在市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單與傳統(tǒng)的定期存款相比具有的特點(diǎn)如下定期存款記名而且不可以轉(zhuǎn)讓，沒(méi)有特定的流通市場(chǎng)；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單則是不記名而且可以轉(zhuǎn)讓，有專門(mén)的大額可轉(zhuǎn)讓定期存單二級(jí)市場(chǎng)可以進(jìn)行流通轉(zhuǎn)讓。定期存款金額往往根據(jù)存款人意愿決定，數(shù)額大小并不固定；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單則一般面額固定，而且都比較大。定期存款可以提前支取，只是所得利息要低于原來(lái)的固定利率計(jì)算的利息；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單不可提前支取，但可以在二級(jí)市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓。二、資本市場(chǎng)資本市場(chǎng)是指以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)，主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。其主要特點(diǎn)是：風(fēng)險(xiǎn)大、收益較高；期限長(zhǎng)、流動(dòng)性差。1.股票市場(chǎng)股票市場(chǎng)是專門(mén)對(duì)股票進(jìn)行公開(kāi)交易的市場(chǎng)，包括股票的發(fā)行和轉(zhuǎn)讓。按不同角度可以對(duì)股票進(jìn)行不同分類。（1）按股票所代表的股東權(quán)利劃分：普通股股票和優(yōu)先股。（2）按照是否記載股東姓名劃分：記名股票和無(wú)記名股票。（3）按照是否在股票面額上標(biāo)明金額劃分：有面額股票和無(wú)面額股票。（4）按照是否有實(shí)物載體劃分：實(shí)體股票和記賬股票。（5）根據(jù)上市地點(diǎn)及股票投資者劃分（我國(guó)）：A股、B股、H股、N股。（6）根據(jù)投資主體的性質(zhì)劃分（我國(guó)）：國(guó)家股、法人股、社會(huì)公眾股。2.長(zhǎng)期債券市場(chǎng) 作為資本市場(chǎng)的重要組成部分，長(zhǎng)期債券市場(chǎng)是指政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)等募集長(zhǎng)期資金的主要場(chǎng)所。按不同角度可以對(duì)債券進(jìn)行不同分類。按發(fā)行主體分類可分為國(guó)家債券、地方政府債券、公司債券和金融債券。按利率是否固定分類可分為固定利率債券、浮動(dòng)利率債券。按利息支付方式分類可分為普通債券、附息債券、貼現(xiàn)債券、零息債券。按有無(wú)擔(dān)保分類可分為信用債券、擔(dān)保債券。按是否可轉(zhuǎn)換可分為可轉(zhuǎn)換債券與不可轉(zhuǎn)換債券。按募集方式可分為公募債券和私募債券。第三節(jié) 我國(guó)金融市場(chǎng)組織體系一、貨幣當(dāng)局貨幣當(dāng)局包括中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局。1.中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，是國(guó)務(wù)院組成部門(mén)之一，是代表政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)、管理金融的國(guó)家機(jī)關(guān)。2.國(guó)家外匯管理局國(guó)家外匯管理局是依法進(jìn)行外匯管理的行政機(jī)構(gòu)，是國(guó)務(wù)院部委管理的國(guó)家局，由中國(guó)人民銀行管理。二、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)包括中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。它們與中國(guó)人民銀行一起構(gòu)成我國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局，即“一行三會(huì)”的監(jiān)管格局。三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1.政策性銀行政策性銀行包括國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，均直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。2.商業(yè)銀行商業(yè)銀行包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行等。3.其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司和消費(fèi)金融公司。四、證券期貨類金融機(jī)構(gòu)1.證券公司2.證券交易所和證券登記公司3.基金管理公司4.期貨公司五、保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)1.保險(xiǎn)公司2.保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)3.保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司六、其他金融機(jī)構(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)是金融體系的重要組成部分，主要包括金融控股公司、小額貸款公司、第三方支付公司、融資性擔(dān)保公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。七、金融行業(yè)自律組織1.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2.中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)3.中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)4.中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)5.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)6.中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)第4章 銀行體系第一節(jié) 銀行起源與發(fā)展一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展二、中央銀行的產(chǎn)生與發(fā)展中央銀行是從現(xiàn)代商業(yè)銀行中分離出來(lái)逐漸演變而成的，產(chǎn)生原因如下。1. 集中統(tǒng)一銀行券發(fā)行的需要2.統(tǒng)一票據(jù)交換及清算的需要3.“最后貸款人”的需要4.對(duì)金融業(yè)統(tǒng)一管理的需要第二節(jié) 銀行業(yè)分類與職能一、中央銀行1.中央銀行概述中央銀行是代表政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)、管理金融的特殊的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)的中央銀行是中國(guó)人民銀行，成立于1948年。它是代表政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)、管理金融、制定和執(zhí)行金融方針政策的機(jī)構(gòu)。2.中央銀行的職能中央銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)具有不以營(yíng)利為目的、不經(jīng)營(yíng)普通銀行業(yè)務(wù)、在制定和執(zhí)行國(guó)家貨幣方針政策時(shí)具有相對(duì)獨(dú)立性等特征。其職能主要有：（1）中央銀行是“發(fā)行的銀行”（2）中央銀行是銀行的銀行（3）中央銀行是政府的銀行二、政策性銀行政策性銀行主要是指那些多由政府創(chuàng)立、參股或擔(dān)保的，不以盈利為目的，專門(mén)為貫徹并配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，從事政策性融資活動(dòng)，協(xié)助政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)，進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理的金融機(jī)構(gòu)。1.政策性銀行的職能（1）經(jīng)濟(jì)調(diào)控職能（2）政策導(dǎo)向職能（3）補(bǔ)充性職能（4）金融服務(wù)職能2.政策性銀行機(jī)構(gòu)1994年，我國(guó)組建了三家政策性銀行，即國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，均直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。三、商業(yè)銀行我國(guó)商業(yè)銀行是以辦理存貸款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以營(yíng)利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)貨幣的金融企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。1.商業(yè)銀行的職能（1）充當(dāng)信用中介（最基本的職能）（2）充當(dāng)支付中介（3）信用創(chuàng)造功能（4）金融服務(wù)2.商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)（1）大型商業(yè)銀行我國(guó)大型商業(yè)銀行包括：中國(guó)工商銀行股份有限公司、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司、中國(guó)銀行股份有限公司、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司、交通銀行股份有限公司。（2）全國(guó)性股份制商業(yè)銀行目前全國(guó)性股份制商業(yè)銀行包括招商銀行、中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行等12家。（3）城市商業(yè)銀行（4）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行。（5）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（6）外資銀行四、非銀行金融機(jī)構(gòu)1.金融資產(chǎn)管理公司國(guó)際上廣義理解的金融資產(chǎn)管理公司（AMC），是指由國(guó)家出面專門(mén)設(shè)立的以處理銀行不良資產(chǎn)為使命的金融機(jī)構(gòu)，具有特定使命以及較為寬泛的業(yè)務(wù)范圍。我國(guó)于1999年成立了中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司、中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司、中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司和中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司，分別收購(gòu)、管理和處置工行、農(nóng)行、中行、建行四大國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)。2.企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司簡(jiǎn)稱財(cái)務(wù)公司，是指以加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高企業(yè)集團(tuán)資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。財(cái)務(wù)公司主要是為集團(tuán)內(nèi)部成員單位提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)。3.信托投資公司信托投資公司是依法設(shè)立的、主要經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。信托業(yè)務(wù)是指信托投資公司以營(yíng)業(yè)和收取報(bào)酬為目的，以受托人身份承諾信托和處理信托事務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。4.金融租賃公司金融租賃公司是以資金融通為目的，以租賃業(yè)務(wù)為載體的非銀行金融機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，金融租賃公司特指由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的、以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。5.汽車(chē)金融公司汽車(chē)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。6.貨幣經(jīng)紀(jì)公司貨幣經(jīng)紀(jì)公司是指經(jīng)批準(zhǔn)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，通過(guò)電子技術(shù)或其他手段，專門(mén)從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。7.消費(fèi)金融公司消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。8.貸款公司2009年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布并施行貸款公司管理規(guī)定，依據(jù)該規(guī)定，貸款公司是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門(mén)為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。貸款公司是由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司。第5章 負(fù)債業(yè)務(wù)第一節(jié) 存款業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的存款包括人民幣存款和外幣存款兩大類。人民幣存款又分為個(gè)人存款、單位存款和同業(yè)存款。外幣存款分為個(gè)人外匯存款和機(jī)構(gòu)外匯存款。一、個(gè)人存款業(yè)務(wù)1.活期存款（1）計(jì)息金額存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利息后分以下四舍五入。（2）計(jì)息時(shí)間從2005年9月21日起，我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息（3）計(jì)息方式通知中提供了兩種計(jì)息方式的選擇：一種是積數(shù)計(jì)息，另一種是逐筆計(jì)息。上述6種存款具體采用何種計(jì)息方式由各銀行決定，儲(chǔ)戶只能選擇銀行，不能選擇計(jì)息方式。人民幣存款計(jì)息的通用公式：利息=本金實(shí)際天數(shù)日利率人民幣存款利率的換算公式：日利率（）=年利率（%）360；月利率（）=年利率（%）122.定期存款定期存款是個(gè)人事先約定償還期的存款，其利率視期限長(zhǎng)短而定。根據(jù)不同的存取方式，定期存款分為四種：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息，如表5-2所示，其中，整存整取最為常見(jiàn)，是定期存款的典型代表。（1）存款利率。（2）到期支取的定期存款計(jì)息。（3）逾期支取的定期存款計(jì)息。（4）提前支取的定期存款計(jì)息。（5）存期內(nèi)遇有利率調(diào)整。3.其他種類的儲(chǔ)蓄存款（1）定活兩便存款（2）個(gè)人通知存款（3）教育儲(chǔ)蓄存款（4）保證金存款二、單位存款業(yè)務(wù)按存款的支取方式不同，單位存款一般分為單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款和保證金存款等。1.單位活期存款單位活期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶，辦理不規(guī)定存期、可隨時(shí)轉(zhuǎn)賬、存取的存款類型。單位活期存款賬戶又稱為單位結(jié)算賬戶，包括基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶。2.單位定期存款單位定期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行辦理的約定期限、整筆存入，到期一次性支取本息的存款類型。3.單位通知存款單位通知存款是指單位類客戶在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知商業(yè)銀行，并約定支取存款日期和金額方能支取的存款類型。不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短，可再分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。4.單位協(xié)定存款單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過(guò)與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對(duì)超過(guò)基本存款額度的存款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)付利息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。5.保證金存款保證金存款，是商業(yè)銀行為保證客戶在銀行為客戶對(duì)外出具具有結(jié)算功能的信用工具，或提供資金融通后按約履行相關(guān)義務(wù)，而與其約定將一定數(shù)量的資金存入特定賬戶所形成的存款類別。單位保證金存款按照保證金擔(dān)保的對(duì)象不同，可分為銀行承兌匯票保證金、信用證保證金、黃金交易保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金四類。三、人民幣同業(yè)存款同業(yè)存款，也稱同業(yè)存放，全稱是同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存入款項(xiàng)，是指因支付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項(xiàng)。同業(yè)存放屬于商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，與此相對(duì)應(yīng)的概念是存放同業(yè)，即存放在其他商業(yè)銀行的款項(xiàng)，屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。四、外幣存款業(yè)務(wù)1.外幣存款業(yè)務(wù)的幣種我國(guó)銀行開(kāi)辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有9 種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。2.外幣存款業(yè)務(wù)分類及特點(diǎn)外匯存款包括外匯儲(chǔ)蓄存款（即個(gè)人外匯存款） 和單位外匯存款。其中，個(gè)人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶；按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶。單位外匯存款分為單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶及單位資本項(xiàng)目外匯賬戶。3.個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)多本著鈔變鈔、匯變匯的原則?，F(xiàn)鈔不能隨意兌換成現(xiàn)匯，需要支付一定的鈔變匯的手續(xù)費(fèi)。現(xiàn)匯買(mǎi)入價(jià)和現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)往往不同，因?yàn)楝F(xiàn)鈔的管理成本更高，所以銀行的鈔買(mǎi)價(jià)比匯買(mǎi)價(jià)要低。4.人民幣存款業(yè)務(wù)與外幣存款業(yè)務(wù)的異同不同點(diǎn)：存款幣種不同；具體管理方式不同。相同點(diǎn)：都是存款人將資金存入銀行的信用行為；都可按存期期限分為活期存款和定期存款；都可按客戶類型分為個(gè)人存款和單位存款。第二節(jié) 非存款業(yè)務(wù)非存款業(yè)務(wù)主要指商業(yè)銀行的借款業(yè)務(wù)。1.同業(yè)拆借我國(guó)的同業(yè)拆借是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)（以下簡(jiǎn)稱同業(yè)拆借市場(chǎng)）的金融機(jī)構(gòu)之間，通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的無(wú)擔(dān)保資金融通行為。同業(yè)拆借具有期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，同業(yè)拆借市場(chǎng)上的利率是貨幣市場(chǎng)最重要的基準(zhǔn)利率之一。2.債券回購(gòu)債券回購(gòu)是商業(yè)銀行短期借款的重要方式，包括質(zhì)押式回購(gòu)與買(mǎi)斷式回購(gòu)兩種。3.向中央銀行借款商業(yè)銀行向中央銀行借款有再貼現(xiàn)和再貸款兩種途徑。4.金融債券金融債券是商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上發(fā)行的、按約定還本付息的有價(jià)證券我國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)行的金融債券，均是在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)上發(fā)行和交易的。第6章資產(chǎn)業(yè)務(wù)第一節(jié) 貸款業(yè)務(wù)一、貸款業(yè)務(wù)品種1.概述貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定利率和期限還本付息的貨幣資金，是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。貸款業(yè)務(wù)按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款；按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款；按有無(wú)擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。2. 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款主要分為四大類，即個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人信用卡透支。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的還款方式通常包括等額本息及等額本金兩種。3. 公司貸款業(yè)務(wù)公司貸款又稱企業(yè)貸款或?qū)J款，是以企事業(yè)單位為對(duì)象發(fā)放的貸款，主要包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、并購(gòu)貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等。（1）流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性的流動(dòng)資金需求，或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。（2）固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款也稱為項(xiàng)目貸款，是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，用于企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。按照用途劃分，固定資產(chǎn)貸款一般包括如下四類：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。（3）并購(gòu)貸款并購(gòu)貸款是指銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過(guò)程中，有償兼并、收購(gòu)國(guó)內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項(xiàng)目，以及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。（4）房地產(chǎn)貸款房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)的貸款，主要包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個(gè)人住房貸款四大類。公司業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款是指前三類貸款。（5）銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時(shí)間和比例，通過(guò)代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。第一，遵行原則銀團(tuán)成員應(yīng)按照“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則自主確定各自授信行為，并按實(shí)際承擔(dān)份額享有銀團(tuán)貸款項(xiàng)下相應(yīng)的權(quán)利，履行相應(yīng)的義務(wù)。第二，成員組成按照在銀團(tuán)貸款中的職能和分工，銀團(tuán)貸款成員通常分為牽頭行、代理符和參加行等角色（6）貿(mào)易融資商業(yè)銀行提供的貿(mào)易融資可以分為國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資和國(guó)際貿(mào)易融資兩大類。國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資是指對(duì)在國(guó)內(nèi)商品交易中產(chǎn)生的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)進(jìn)行的融資，客戶門(mén)檻進(jìn)入較低。目前，我國(guó)開(kāi)辦的國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有國(guó)內(nèi)保理、發(fā)票融資、國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)信用證下打包貸款、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買(mǎi)房融資等產(chǎn)品。國(guó)際貿(mào)易融資按進(jìn)口方銀行提供服務(wù)對(duì)象的不同可以分為兩大類，一類是進(jìn)口方銀行為進(jìn)口商提供的服務(wù)，另一類是出口方銀行為出口商提供的服務(wù)。貿(mào)易融資工具：信用證、押匯、保理（又稱保付代理、托收保付）、福費(fèi)廷。（7）票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款，由持票人或第三人向金融機(jī)構(gòu)貼付一定的利息后，以背書(shū)方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。按出票人不同，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)又可分為銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。二、貸款業(yè)務(wù)流程1.公司貸款基本流程（1）貸款申請(qǐng)（首要環(huán)節(jié)）（2）受理與調(diào)查（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（屬于貸款決策過(guò)程，關(guān)鍵環(huán)節(jié)）（4）貸款審批（5）合同簽訂（強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則）（6）貸款發(fā)放（7）貸款支付（8）貸后管理（9）貸款回收與處置2.個(gè)人貸款基本流程個(gè)人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環(huán)節(jié)基本一致。3.貸款“三查”與全流程管控（1）全流程管理（2）誠(chéng)信申貸（3）協(xié)議承諾（4）貸放分控（5）實(shí)貸實(shí)付（6）貸后管理三、貸款質(zhì)量分類與不良貸款管理1.貸款質(zhì)量我國(guó)自2002年開(kāi)始全面實(shí)施國(guó)際銀行業(yè)普遍認(rèn)同的“貸款五級(jí)分類法”，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中前兩類稱為正常貸款或優(yōu)良貸款，后三類稱為不良貸款（不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)）。（1）正常類貸款。（2）關(guān)注類貸款。（3）次級(jí)類貸款。（4）可疑類貸款。（5）損失類貸款。2.不良貸款管理不良貸款管理是根據(jù)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度采取不同措施，化解和防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。第二節(jié) 表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、銀行承兌匯票1.銀行承兌匯票的概念銀行承兌匯票是由在承兌銀行開(kāi)立存款賬戶的存款人出票，向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌后，保證在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。2.銀行承兌匯票的特點(diǎn)銀行承兌匯票期限自出票之日起最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。銀行承兌匯票以真實(shí)的商品交易為基礎(chǔ)。出票人（持票人）向銀行申請(qǐng)辦理承兌和貼現(xiàn)時(shí)，承兌行和貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照支付結(jié)算制度的相關(guān)規(guī)定，對(duì)商業(yè)匯票的真實(shí)交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行審核。二、保函及備用信用證1.銀行保函業(yè)務(wù)銀行保函是指銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求，向受益人作出的書(shū)面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書(shū)面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。銀行保函根據(jù)擔(dān)保銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不同及管理的需要，可分為融資類保函和非融資類保函兩大類。2.備用信用證業(yè)務(wù)備用信用證是開(kāi)證行應(yīng)借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而出具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時(shí)履行義務(wù)或破產(chǎn)的情況下，由開(kāi)證行向受益人及時(shí)支付本利。備用信用證與其他信用證相比，其特征是在備用信用證業(yè)務(wù)關(guān)系中，開(kāi)證行通常是第二付款人，即只有借款人發(fā)生意外才會(huì)發(fā)生資金的墊付。備用信用證主要分為可撤銷(xiāo)的備用信用證和不可撤銷(xiāo)的備用信用證兩類。三、承諾業(yè)務(wù)及信貸證明承諾業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行承諾在未來(lái)某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等。貸款承諾業(yè)務(wù)可以分為：項(xiàng)目貸款承諾、客戶授信額度和票據(jù)發(fā)行便利及信貸證明。第7章 中間業(yè)務(wù)第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述一、中間業(yè)務(wù)的概念中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括收取服務(wù)費(fèi)或代客買(mǎi)賣(mài)差價(jià)的理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)、基金和債券的代理買(mǎi)賣(mài)、代客買(mǎi)賣(mài)資金產(chǎn)品、代理收費(fèi)、托管、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。二、中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1.不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金。2.不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3.以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務(wù)。4.以收取服務(wù)費(fèi)（手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等）、賺取價(jià)差的方式獲得收益。5.種類多、范圍廣，產(chǎn)生的收入在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入中所占的比重日益上升。三、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第二節(jié) 支付結(jié)算業(yè)務(wù)一、支付結(jié)算業(yè)務(wù)概念支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶和個(gè)人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)，主要收入來(lái)源是手續(xù)費(fèi)收入。二、支付結(jié)算工具國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的結(jié)算方式是指“三票一匯”，即匯票、本票、支票和匯款。國(guó)際貿(mào)易支付結(jié)算還包括帶有貿(mào)易融資功能的信用證及托收。1.匯票匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或者在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票。2.本票銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)，用于單位和個(gè)人在同一交換區(qū)域支付各種款項(xiàng)。銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個(gè)月。3.支票支票是出票人簽發(fā)的，委托出票人支票賬戶所在的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，可用于單位和個(gè)人的各種款項(xiàng)結(jié)算。支票可分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、普通支票等。4.匯款匯款業(yè)務(wù)是指銀行接受客戶的委托，通過(guò)銀行間的資金劃撥、清算、通匯網(wǎng)絡(luò)，將款項(xiàng)匯往收款方的一種結(jié)算方式，主要有電匯（交款迅速、安全可靠、費(fèi)用高，多用于急需用款和大額匯款）、票匯、信匯三種方式。5.信用證信用證是由銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求，向受益人（ 即收款人） 開(kāi)立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書(shū)面保證文