農(nóng)村商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

農(nóng)村商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考摘要：該文以農(nóng)村商業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)為研究對象。首先，對農(nóng)村商業(yè)銀行和中間業(yè)務(wù)的概念進行了界定，并分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。然后，在對其發(fā)展中間業(yè)務(wù)進行分析的基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為：農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)既存在著優(yōu)勢和機會，也面臨著劣勢和威脅。最后，筆者提出了5點農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策，包括：進行準(zhǔn)確的市場定位；提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識和建立中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理部門；增大科技的投入，加強中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理；加快產(chǎn)品創(chuàng)新，培養(yǎng)、引進中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才；引進先進經(jīng)營理念，實施有效的營銷手段。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)農(nóng)村商業(yè)銀行SWOT分析一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析（一）相關(guān)概念的界定和說明按照農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定中的相關(guān)條款，農(nóng)村商業(yè)銀行是一種股份制的地方性金融機構(gòu)，它的股東一般包括農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和企業(yè)法人等等。農(nóng)村商業(yè)銀行自創(chuàng)立以來，憑借靈活的機制和高效的決策，對促進經(jīng)濟的發(fā)展、支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展壯大起到了重要的作用。中間業(yè)務(wù)的定義有多種，根據(jù)中國的實際情況，筆者采用中國人民銀行對中間業(yè)務(wù)的定義，其表述為：中間業(yè)務(wù)是指，形成銀行非利息收入，但是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)可以劃分為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新興中間業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算、租賃、信用卡和代理等業(yè)務(wù)，新興中間業(yè)務(wù)主要包括貿(mào)易融通、信用擔(dān)保和金融衍生工具交易等業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和新興中間業(yè)務(wù)的最大區(qū)別在于：在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)中，銀行僅扮演中介的角色，而在新興中間業(yè)務(wù)，卻會增加銀行的風(fēng)險。（二）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長足的發(fā)展，1978年以前只有結(jié)算1類，具體品種不到10個，目前品種已經(jīng)達到260多個，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、代理類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發(fā)展。其中，銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費。盡管其發(fā)展的比較迅速，但是目前農(nóng)村商業(yè)銀行的大部分中間業(yè)務(wù)仍然集中在代理政策性銀行業(yè)務(wù)和代理國債發(fā)行等方面。農(nóng)村商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面還存在著不少問題，筆者認(rèn)為目前其存在的主要問題有如下5點。第一，業(yè)務(wù)量小。目前，在西方金融市場比較發(fā)達的國家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在銀行的總收入中占有較大的比重（一般占總收入的50%），而國內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行一般占不到1%。第二，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，據(jù)銀監(jiān)會2002年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，支付結(jié)算、代理和銀行卡業(yè)務(wù)，總計金額占目前國內(nèi)商業(yè)銀行總量的98.8%。此外，這類業(yè)務(wù)的利潤很低，這進一步加劇了其結(jié)構(gòu)的缺陷。第三，客戶結(jié)構(gòu)不夠合理，對客戶資源的管理工作不到位。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主要是農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，這類客戶一般缺乏足夠的抵押擔(dān)保和信用擔(dān)保，并且和銀行維持持續(xù)合作的能力較差。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶管理上，屬于坐等客戶上門的類型，缺乏開發(fā)市場的主動性。第四，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類還比較少，同質(zhì)性產(chǎn)品、低技術(shù)含量、低附加值產(chǎn)品多，差別化產(chǎn)品少。第五，服務(wù)收費不合理，主要表現(xiàn)在收費標(biāo)準(zhǔn)混亂，且存在著惡性競爭。二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析（一）優(yōu)勢農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要有3點。第一，其中間業(yè)務(wù)的效率較一般的商業(yè)銀行較高，這是因為農(nóng)村商業(yè)銀行進行管理決策的層次較少，因而相應(yīng)地，對市場的反應(yīng)也快，而一般大型的商業(yè)銀行則存在著分支機構(gòu)較多，信息傳遞環(huán)節(jié)較多的問題。第二，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計有很多現(xiàn)成的經(jīng)驗。從國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的歷史來看，其發(fā)展的歷史較長，產(chǎn)品種類豐富；從國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的情況來看，其歷史一般也比農(nóng)村商業(yè)銀行要早。因此，其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗可以為農(nóng)村商業(yè)銀行提供借鑒。第三，在開發(fā)農(nóng)村市場方面有自身獨特的優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行前身是農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行可以利用和農(nóng)民以及中小企業(yè)的良好業(yè)務(wù)聯(lián)系的優(yōu)勢，開設(shè)一些適合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和中小企業(yè)的特殊業(yè)務(wù)，填補其他大型商業(yè)銀行的市場空白。（二）劣勢農(nóng)村商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面還存在很大的不足之處，具體主要表現(xiàn)在以下8點。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行對開展中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足。目前，從國內(nèi)銀行業(yè)的整體情況來看，其主要的盈利來源依然主要是依賴?yán)钍杖?，這項收入占總收入的比重為63%，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這一比例更高，部分農(nóng)村商業(yè)銀行僅僅將中間業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補充和推動。第二，缺乏系統(tǒng)的管理。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行都是分割式的管理模式，沒有專門的部門來對中間業(yè)務(wù)進行協(xié)調(diào)、管理，也沒有專業(yè)的中間業(yè)務(wù)人員來開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。第三，風(fēng)險識別和控制能力不足。農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的時間較短，存在著盲目照搬一些產(chǎn)品和操作人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)的風(fēng)險。第四，市場份額小，例如，2007年，四大國有商業(yè)銀行和中國交通銀行的中間業(yè)務(wù)收入占國內(nèi)市場的比例為91%，相比之下，農(nóng)村商業(yè)銀行的市場份額就微不足道了。第五，尚未建成全國范圍內(nèi)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系。農(nóng)村商業(yè)銀行存在著設(shè)備和軟件更新較慢的問題，其通存通兌業(yè)務(wù)也僅僅局限于部分地區(qū)。第六，產(chǎn)品品種較少。農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于開展的時間還比較短，經(jīng)驗比較缺乏，相關(guān)專業(yè)人員缺乏，產(chǎn)品的品種數(shù)量不足，這也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的一個重要方面。第七，缺乏中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的員工專業(yè)能力不足的現(xiàn)象比較突出，而中間業(yè)務(wù)則需要具備經(jīng)濟、金融和計算機等領(lǐng)域知識的綜合型人才。第八，宣傳營銷手段缺乏。目前農(nóng)村商業(yè)銀行對客戶關(guān)系重視不足，還存在宣傳形式單一、宣傳內(nèi)容晦澀和銷售渠道狹窄的問題。（三）機會農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的機會主要有以下3點。第一，依托原有業(yè)務(wù)拓展中間業(yè)務(wù)，比如中小型企業(yè)、個體工商戶的信貸市場，農(nóng)村商業(yè)銀行可以借此營銷信用卡，POS機，個人理財業(yè)務(wù)等產(chǎn)品。第二，在原來的基礎(chǔ)上，開發(fā)新客戶。農(nóng)村商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的特殊性，和很多農(nóng)民以及中小型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在此基礎(chǔ)上對客戶進行分類管理和開發(fā)，并積極爭取的新的客戶群。第三，政策支持。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村是政府開展扶持工作的重點，而農(nóng)村商業(yè)銀行在解決農(nóng)村資金需求方面發(fā)揮著較大的作用，其可通過政府的政策扶持，緊結(jié)合“三農(nóng)”的主題，設(shè)計并推出相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。（四）威脅農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的威脅因素主要有3點。第一，競爭對手較多。目前，國內(nèi)開展中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有很多，特別是大型國有控股憑借其開展中間業(yè)務(wù)相對比較成熟的經(jīng)驗優(yōu)勢和強大的網(wǎng)點優(yōu)勢，占據(jù)著國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場的大部分市場份額，再加上其他類型的商業(yè)銀行的有力競爭，進一步壓縮了農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間。第二，新競爭者的加入。目前，隨著國內(nèi)金融市場的逐步開放，外資銀行陸續(xù)進駐，各股份制商業(yè)銀行也不斷建立新的分支機構(gòu)。特別是，外資銀行在開展中間業(yè)務(wù)方面有著成熟的經(jīng)驗，這種情況更加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的壓力。第三，金融服務(wù)的需求的變化。目前，客戶更加注重資產(chǎn)的保值增值，對投資理財產(chǎn)品有很大的需求，但是農(nóng)村商業(yè)銀行在開展金融衍生品業(yè)務(wù)的能力還很薄弱。三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議依據(jù)上文SWOT分析的結(jié)果，筆者認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)該從以下幾個方面著手：第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該首先進行準(zhǔn)確的市場定位。其具體內(nèi)容包括：差異化的市場戰(zhàn)略和實行市場化經(jīng)營。農(nóng)村商業(yè)銀行如果在中間業(yè)務(wù)方面，和強大的國有商業(yè)銀行進行正面較量，很難從其手中爭取到市場份額，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行有必要實行差異化的市場戰(zhàn)略。在具體的操作層面上，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身在“三農(nóng)”方面的獨特優(yōu)勢，開展中間業(yè)務(wù)要面向廣大的農(nóng)民和數(shù)量眾多的中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在農(nóng)村地區(qū)廣泛設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點。例如，在農(nóng)村地區(qū)可以針對個人開展一些結(jié)算，代理類中間業(yè)務(wù)（包括資金的匯兌、代理保險等）。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行也不應(yīng)該放棄對城鎮(zhèn)地區(qū)的市場開發(fā)，具體可以針對小企業(yè)和商戶，解決他們?nèi)谫Y和理財?shù)确矫娴男枨?。在進行商業(yè)化、市場化經(jīng)營方面，銀行的經(jīng)營管理者要轉(zhuǎn)變過去陳舊的經(jīng)營管理理念，必須牢固樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，高度重視產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，建立合理的獎懲體系，并重視對客戶的管理和開發(fā)。第二，提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識和建立中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理部門。在提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放到戰(zhàn)略高度來認(rèn)識，中間業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點，能夠帶動存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和降低銀行風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步擴大中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比。中間業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展前景很廣闊，市場潛力很大，因此，有必要建立一個專門的中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)管理部門，以制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程。第三，增大科技的投入，加強中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。在增大科技的投入方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要建立全國統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，各級監(jiān)管部門、人民銀行和省級聯(lián)社也要積極創(chuàng)造條件，使其實現(xiàn)全國性信息和共享通訊網(wǎng)絡(luò)。在加強中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理方面，有必要建立健全銀行的內(nèi)控制度，使中間業(yè)務(wù)的開展?jié)M足合規(guī)性的要求，建立適合農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警機制，最后要制定規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會計核算制度和信息披露制度。第四，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，培養(yǎng)、引進中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。在加快產(chǎn)品創(chuàng)新方面，現(xiàn)代社會的生活節(jié)奏要求銀行能提供跨區(qū)域的服務(wù)，而農(nóng)村商業(yè)銀行跨地區(qū)開展業(yè)務(wù)受到政策限制，沒有形成全國聯(lián)通的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該通過銀行間的合作建立全國性的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系，并且不斷開發(fā)創(chuàng)新新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以迎合顧客的需求。在培養(yǎng)、引進中間業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才方面，農(nóng)村商業(yè)銀行一方面要加強內(nèi)部員工的培養(yǎng)，另一方面可以從外部引進優(yōu)秀人才。第五，引進先進經(jīng)營理念，實施有效的營銷手段。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，原有的經(jīng)營理念與管理方法容易跟不上中間業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，這就需要引進現(xiàn)代化的經(jīng)營理念和管理方法。在實施有效的營銷手段方面，有效的營銷在連接產(chǎn)品與市場方面發(fā)揮著重要的作用。在計劃經(jīng)濟體制時期，銀行作為一個事業(yè)單位，具有著一切事業(yè)單位存在的共同弊端，包括：服務(wù)意識差，缺乏良好的激勵機制等。在市場經(jīng)濟的形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步地調(diào)整自身角色的定位，重視產(chǎn)品的市場營銷，以擴大產(chǎn)品的市場占有率，為銀行建立更廣闊的市場空間。在具體的措施方面，要加強對客戶資源的管理，和客戶建立良好的關(guān)系，同時，加大相關(guān)專業(yè)人員的培訓(xùn)，重視人員推銷的作用，積極拓寬營銷渠道，并為顧客提供更多的購買體驗。參考文獻：1何白云.銀行管理學(xué)M.北京：清華大學(xué)出版社，20082陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析M.北京：中國金融出版社，20073韓俊.中國農(nóng)村金融調(diào)查M.上海遠東出版社，20074楊思群，劉玲玲.中國農(nóng)村