農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村市場的難點和對策

1/6農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村市場的難點和對策為了摸清廣大農(nóng)戶真正的金融服務(wù)需求，我們在南江縣坪河鄉(xiāng)關(guān)坊村對57戶農(nóng)戶進(jìn)行了走訪，通過實地調(diào)查，了解了農(nóng)戶基本的經(jīng)濟(jì)狀況，摸清了他們的信貸需求，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下南江縣坪河鄉(xiāng)地處米倉山深處，與廣元市旺蒼縣相鄰，全鄉(xiāng)幅員面積67平方公里，耕地面積6074畝，人口9572人，轄9個村民委員會和一個街道居民委員會，關(guān)坊村在坪河鄉(xiāng)與南江縣城的公路沿線上，全村有6個村民小組，969人，217戶，勞動力429人，有耕地面積1012畝，以傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，種植業(yè)以玉米，馬鈴薯等旱作物為主，經(jīng)濟(jì)作物主要是銀花，核桃，養(yǎng)殖業(yè)以圈養(yǎng)生豬為主，有少數(shù)農(nóng)戶喂養(yǎng)黃羊。年滿60歲的老人占19，未成年人占36，全村高中文化程度的人占，初中文化程度的人占，全村農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值429萬元，人均收入2580元，外出務(wù)工人員273人。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)山區(qū)農(nóng)村客觀經(jīng)濟(jì)條件和農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)“工作存在以下問題第一是山區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)，生存環(huán)境惡劣。表現(xiàn)在人均耕地面積少，耕種手段單一，看天吃飯，坪河鄉(xiāng)關(guān)坊村人均耕地僅存1畝，但都是山坡瘦地，屬喀斯特地貌，無灌溉水源，如坪河鄉(xiāng)關(guān)坊村第6村民小組，42戶人存在飲水2/6困難，天旱水窖干了，只有在20多里的河里背水吃，全組沒有一個水田，只出產(chǎn)玉米，馬鈴薯，圈養(yǎng)生豬多數(shù)農(nóng)戶是喂年豬，自己吃，生態(tài)環(huán)境薄弱，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差；第二是村民文化程度低，關(guān)坊村全村高中文化僅25人，占全村總?cè)丝?，致使新農(nóng)藝，新品種不能推廣，大多數(shù)農(nóng)民不能掌握簡單的新農(nóng)技知識，仍然以傳統(tǒng)生產(chǎn)方式生產(chǎn)，走不出低投入，低產(chǎn)出的怪圈，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低下。第三是農(nóng)戶對居住條件要求低。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)在國家大力發(fā)展新農(nóng)村的過程中，坪河鄉(xiāng)關(guān)坊村第6村民小組全組42戶農(nóng)戶，只有3戶農(nóng)戶修建了磚混結(jié)構(gòu)房屋，13戶農(nóng)戶是磚木結(jié)構(gòu)房屋，有26戶農(nóng)戶是土木穿斗結(jié)構(gòu)房屋，并且沒有專門的浴室，衛(wèi)生間，許多農(nóng)戶是豬，牛在第一層，人住在第二層，人畜混住，由于沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)支撐，許多農(nóng)戶雖然想改善居住條件，但怕欠帳，第四是大多數(shù)農(nóng)戶仍然是自然經(jīng)濟(jì)思想，不敢貸款發(fā)展生產(chǎn)。在調(diào)查過程中，仍然以關(guān)坊村第6村民小組為例，42戶農(nóng)戶，只有三戶農(nóng)戶有信貸需求，貸款額度在3萬元至5萬元，在河南打工的農(nóng)民工周軍，高中文化，全家4人，兩個孩子。他說；“貸款發(fā)展項目，山區(qū)一是條件差，交通，信息，技術(shù)跟不上，項目失敗，就欠下了帳，影響以后生活，還不如打工掙幾個現(xiàn)錢”。3/6第五是農(nóng)村老齡化提高，據(jù)查坪河鄉(xiāng)關(guān)坊村農(nóng)村老年人占比達(dá)到19，坪河鄉(xiāng)關(guān)坊村第6村民小組有70歲空巢老人3戶，生活，生產(chǎn)自理，這給社會帶來很大負(fù)擔(dān)。第六是山區(qū)農(nóng)村信貸需求與農(nóng)業(yè)銀行準(zhǔn)入條件的差距。在調(diào)查中一些有信貸需求的農(nóng)戶，但是其條件又不具備，如關(guān)坊村弟6村民小組農(nóng)戶岳俊德希望貸款5萬元經(jīng)營農(nóng)村小超市，愿意以自己的新建磚混結(jié)構(gòu)房屋抵押，但是從現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行看，農(nóng)村房屋不易于變現(xiàn)，而從農(nóng)村新建房屋看，許多都沒有辦理產(chǎn)權(quán)證，給貸款發(fā)放出了難題，另外林權(quán)證又存在一個抵押登記問題，凡此種種。第七是農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)“存在一個外部競爭問題。表現(xiàn)在兩個方面；一是在現(xiàn)在農(nóng)村，信用社由于一直在農(nóng)村經(jīng)營，并且不斷完善自己的服務(wù)功能，由于其服務(wù)功能完全，已經(jīng)占有農(nóng)村大多數(shù)份額另一方面郵政儲蓄銀行在農(nóng)村推行低門檻政策郵政異地存款收取手續(xù)費與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的惠農(nóng)卡費用相同，在小額貸款上簡化手續(xù)，降低門檻第八是農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村無機(jī)構(gòu)，發(fā)行惠農(nóng)卡后，農(nóng)村客戶存在存難取難，辦理業(yè)務(wù)不方便，如南江縣坪河鄉(xiāng)距離南江縣城50余公里，如一個農(nóng)戶在縣城辦理一筆業(yè)務(wù)，往返車費就需支出50元，還不考慮誤工和在縣城的其他費用。4/6鑒于以上問題，要破解農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)“這個難題，筆者認(rèn)為應(yīng)該從一下幾個方面入手；一是抓大放小。在現(xiàn)有條件下，農(nóng)行不增設(shè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)，由于受人員，服務(wù)設(shè)施的制約，在服務(wù)手段和信貸投入上，只能對那些在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ姆N養(yǎng)大戶，行業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行支持，以點代面，逐步推廣。二是調(diào)整農(nóng)業(yè)貸款政策，開發(fā)適合農(nóng)村新時期的信貸產(chǎn)品，第一開發(fā)農(nóng)民按揭住房貸款，在實際工作中，農(nóng)村住房條件改善是黨中央，國務(wù)院高度重視的問題，我們農(nóng)行為什么不開發(fā)一種新型農(nóng)村住房貸款，,可以這樣設(shè)計；期限35年，利率按基本利率，農(nóng)戶可以在一年內(nèi)任意時間歸還貸款本息。，第二開發(fā)單戶農(nóng)戶抵押貸款，可以以農(nóng)戶林權(quán)證，土地承包權(quán)，農(nóng)戶房屋產(chǎn)權(quán)但必須充分考慮變現(xiàn)和農(nóng)戶基本生活保障,作為抵押，第三是做好農(nóng)村大額擔(dān)保貸款發(fā)放工作，積極與政府擔(dān)保公司合作，對那些風(fēng)險相對大，又必須支持的項目，進(jìn)行擔(dān)保貸款，降低貸款風(fēng)險。三是落實客戶經(jīng)理責(zé)任制。由于小額農(nóng)戶貸款面寬量大，必須發(fā)揮客戶經(jīng)理積極性，除必要的監(jiān)管外，客戶經(jīng)理應(yīng)該有貸款發(fā)放的決定權(quán)，有工作崗位的必然報酬，有工作職級升遷的機(jī)會，總之經(jīng)營農(nóng)戶小額貸款在農(nóng)行內(nèi)部必須責(zé)權(quán)利相結(jié)合，否則，就會都管都不管?；蛘呦麡O5/6怠工，不所事事，四是應(yīng)該營造一個誠信文化。這主要抓兩個方面，一方面要抓對農(nóng)民信貸消費的引導(dǎo)和教育，如對其生活設(shè)施的改造，新項目的推廣，使其敢于與農(nóng)業(yè)銀行打交道，敢于貸款辦事；另一方面必須讓農(nóng)民建立誠信意識，通過信貸這個杠桿聯(lián)系農(nóng)民客戶，教育客戶，形成一個誠信氛圍。五是簡化貸款手續(xù)，真正服務(wù)三農(nóng)，這主要應(yīng)該反映在，第一簡化貸款流程，杜絕部門之間的扯皮，第二理順前臺和后臺關(guān)系，后臺必須珍重前臺的工作，不能隨便否決前臺的調(diào)查。第三是合理規(guī)定貸后檢查間隔時間，即能調(diào)查情況，防范風(fēng)險，又能簡少工作時間。，六是提高惠農(nóng)卡的授信額度，在幣值降低，物價提高的情況下，仍然維護(hù)30000元信用額度，已經(jīng)不符合現(xiàn)在的鄉(xiāng)情，應(yīng)該提高至50000元較合理，同時應(yīng)該發(fā)放農(nóng)戶信用貸款，借鑒信用社的小額農(nóng)戶貸款發(fā)放經(jīng)驗和郵政儲蓄銀行公務(wù)員擔(dān)保小額貸款發(fā)放經(jīng)驗，通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)行在重返農(nóng)村市場還有很長的路要走，“雄關(guān)漫道真如鐵，而