理財(cái)規(guī)劃師課件(教育規(guī)劃).ppt

1、教育規(guī)劃,羅瑞瓊,中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告指出 教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6% 教育花費(fèi)占城市家庭收入25.9% 近20年間上漲了25倍,知識(shí)改變命運(yùn),理財(cái)規(guī)劃之子女教育規(guī)劃,為什么要作子女教育金規(guī)劃,教育程度愈高收入愈高,高等教育期間的開(kāi)銷屬于階段性高支出,子女教育金是最沒(méi)有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo),子女教育金規(guī)劃的彈性,時(shí)間彈性,費(fèi)用彈性,規(guī)劃彈性,子女到了18歲就要念大學(xué),與退休準(zhǔn)備不足時(shí)推遲退休不同,教育費(fèi)用相對(duì)固定,不管收入與資產(chǎn)如何，基本負(fù)擔(dān)相同,子女幼兒階段開(kāi)銷大 能準(zhǔn)備高等教育金的時(shí)間只有小學(xué)中學(xué)12年,教育規(guī)劃的原則,目標(biāo)合理 提前規(guī)劃 定期定額 穩(wěn)健投資,教育體系

2、構(gòu)成,學(xué)位制度：學(xué)識(shí)、碩士、博士 教育費(fèi)用：生活費(fèi)、學(xué)費(fèi) 獎(jiǎng)學(xué)金及勤工儉學(xué)制度,教育規(guī)劃流程,明確客戶希望其子女未來(lái)接受的教育目標(biāo)，并了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用。 預(yù)測(cè)該教育目標(biāo)費(fèi)用的增長(zhǎng)率，計(jì)算實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)未來(lái)所需費(fèi)用，以及客戶自身應(yīng)該準(zhǔn)備的費(fèi)用。 分別計(jì)算一次性投資所需資金和分期投資所需資金。 選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資。,案例,學(xué)費(fèi)上漲率每年6%，客戶子女年齡10歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，目前大學(xué)學(xué)費(fèi)24000元?？蛻舢?dāng)前有10000元作為子女教育啟動(dòng)資金，投資于收益率7%的項(xiàng)目上。 客戶未來(lái)教育費(fèi)用總額 缺口是多少？ 如何彌補(bǔ)缺口？,案例分析,客戶未來(lái)教育費(fèi)用總額 P=24000 i=6%

3、N=8 ？F =38252 現(xiàn)有資金終值 P=10000 i=7% N=8 ？ F=17182 資金缺口：38252-17182=21070,案例分析,解決方案 一次性追加資金 F=21070 i=7% N=8 ？P =12263 每年年末等額追加資金 F=21070 i=7% N=8 ？Pmt =2054,案例(自行練習(xí)）,客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，并希望有能力繼續(xù)讓兒子深造碩士研究生。王先生目前已經(jīng)有3萬(wàn)元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來(lái)解決。王先生投資的

4、平均回報(bào)率大約4%。 分析： 我國(guó)目前大學(xué)本科4年需要花費(fèi)48000-72000元，在這里取中間值60000元。而碩士研究生需要花費(fèi)30000-40000元，取中間值約35000元。 結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等諸多因素，預(yù)計(jì)教育費(fèi)用的年平均增長(zhǎng)率是3%-7%，取中間值5%。,應(yīng)準(zhǔn)備大學(xué)教育費(fèi)用：60000復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=5%）=107751(元) 已經(jīng)準(zhǔn)備金額：30000復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=48031元 尚需準(zhǔn)備金額： 107751-48031=59720（元） 每年應(yīng)提存金額：9720年金終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=3975元 每月應(yīng)提存

5、金額： 397512=331（元） 16年后，王先生的兒子深造碩士研究生時(shí) 所需費(fèi)用： 35000復(fù)利終值系數(shù)（n=16年，r=5%） =76401（元） 每年應(yīng)提存金額： 76401年金終值系數(shù)（n=16年，r=4%）=3501元 每月應(yīng)提存金額： 350112=292（元） 所以，現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金： 331+292=623（元）,指定客戶教育規(guī)劃方案,教育資金的主要來(lái)源 政府教育資助 獎(jiǎng)學(xué)金 工讀收入 教育貸款 留學(xué)貸款,政府撥款有限、且存在很大的不確定性。同樣，只有客戶子女在學(xué)習(xí)、社會(huì)活動(dòng)或其他技能上有所特長(zhǎng)，才可能獲取學(xué)校及社會(huì)團(tuán)體提供的獎(jiǎng)學(xué)金。勤工

6、儉學(xué)不能帶來(lái)穩(wěn)定的收入來(lái)源，資金額度更是難以估算。通過(guò)助學(xué)貸款來(lái)支付學(xué)費(fèi)，加重了子女在職業(yè)生涯初期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 可見(jiàn)，教育投資最主要的資金來(lái)源只能是客戶自身的收入和資產(chǎn)。,教育投資工具,短期教育投資工具 學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款、銀行貸款等 長(zhǎng)期教育投資工具 教育儲(chǔ)蓄 優(yōu)點(diǎn)：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定、免利息稅 缺點(diǎn)：投資者范圍小（四年級(jí)以上）、規(guī)模小（2萬(wàn)元） 教育保險(xiǎn) 客戶范圍廣泛 教育保險(xiǎn)也可分紅 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能 投保人出意外，保費(fèi)可豁免 政府債券 股票和公司債券 大額存單 子女教育創(chuàng)業(yè)信托 投資基金,鼓勵(lì)子女努力奮斗 防止子女養(yǎng)成不良嗜好 從小培養(yǎng)理財(cái)觀念 規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī) 專業(yè)理財(cái)管理

7、,教育規(guī)劃,重 點(diǎn) 教育費(fèi)用估算 教育工具的特點(diǎn) 教育工具選擇,難 點(diǎn) 教育費(fèi)用估算 教育儲(chǔ)蓄 教育信托 教育資金規(guī)劃,教育規(guī)劃,1、適合用來(lái)作為籌備子女教育金的投資工具是（）。（2006年9月） （A）權(quán)證 （B）投資基金 （C）期貨 （D）外匯 2、關(guān)于教育保險(xiǎn)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（）。 （2006年9月） （A）與教育儲(chǔ)蓄相比，教育保險(xiǎn)適用范圍更廣 （B）教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能 （C）教育保險(xiǎn)是一種最有效率的資金增值手段 （D）教育保險(xiǎn)并不是買的越多越好,B,C,資料一：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現(xiàn)在大學(xué)學(xué)費(fèi)是一筆不小的支出，趙女士想提早準(zhǔn)備出兒子讀本科期間的學(xué)費(fèi)。孩子還有6年上大

8、學(xué)，現(xiàn)在大學(xué)四年學(xué)費(fèi)總計(jì)約5萬(wàn)元左右。假設(shè)大學(xué)學(xué)費(fèi)每年上漲5%。趙女士希望通過(guò)穩(wěn)健的投資來(lái)籌集這筆費(fèi)用，估計(jì)年回報(bào)率可以達(dá)到6%。 （2006年9月）,教育規(guī)劃,1、趙女士?jī)鹤由洗髮W(xué)時(shí)，他四年的學(xué)費(fèi)約為（）左右。 （A）67,000元 （B）64,000元 （C）65,000元 （D）86,000元 2、如果趙女士決定在孩子上大學(xué)當(dāng)年就準(zhǔn)備好大學(xué)四年的學(xué)費(fèi)，她計(jì)劃現(xiàn)在開(kāi)始每月投入一筆錢，則每月應(yīng)投入的資金為（）。 （A）320.18元（B）775.38元 （C）800.44元（D）1,200.5元,A,B,小李的年收入50,000，兒子今年7歲，她打算為孩子規(guī)劃教育金，目標(biāo)是在她兒子18歲時(shí)可

9、以有200,000元上大學(xué)，她投資某一基金，預(yù)計(jì)名義回報(bào)率是10%，按月計(jì)復(fù)利。下面正確的是:() (A)以下選項(xiàng)都正確 (B)定額定期投資，每月需投資812.39元 (C)定額定期投資，每月需投資876.77元 (D)一次性投資需投資70098.78元 (E)一次性投資需投資66878.36元,小王打算買定額定期的基金，為孩子準(zhǔn)備大學(xué)教育金300,000元，如果她打算每年買20,000元。那么小王需要的投資年回報(bào)率是:() 1 P303 (A)如果小王投資10年，她需要買年回報(bào)率是8.73%以上的基金 (B)如果小王投資11年，她需要買年回報(bào)率是6.04% %以上的基金 (C)如果小王投資1

10、2年，她需要買年回報(bào)率是3.97%以上的基金 (D)如果小王投資15年，她無(wú)回報(bào)率需求 (E)上面的答案都對(duì),小馬的兒子今年15歲，她打算為孩子準(zhǔn)備80,000元教育金，目標(biāo)是在她兒子18歲時(shí)（及18歲開(kāi)始）可以上大學(xué)，她可以選擇的理財(cái)產(chǎn)品有:() 1 P305 (A)定額定期每年投資21,971.99元，3年，回報(bào)率是10% (B)定額定期每年投資24,169.18，3年，回報(bào)率是10% (C)一次性投資60,105.18元，3年，回報(bào)率是10% (D)一次性投資66,115.70元，3年，回報(bào)率是10% (E)以上產(chǎn)品都可以,張小姐的孩子今年7歲，她的孩子從18歲開(kāi)始需要30,000元上大

11、學(xué)一年級(jí)，大學(xué)的以后三年生活費(fèi)按5%遞增。假設(shè)年回報(bào)率為10%，小孩18歲開(kāi)始就擁有這筆錢。下面正確的有:() 1 P303 (A)她小孩上大學(xué)一共需要129303.75元錢 (B)她每年需投資6,343.31元 (C)她小孩需要120,000元錢 (D)她每年需投資6,977.64元 (E)她可以一次性投資45,320.18元,小錢的太太剛剛懷孕，小錢夫婦打算開(kāi)始孩子的教育規(guī)劃，他們每年最多可以存50,000元作為孩子的教育經(jīng)費(fèi)，一個(gè)孩子從小學(xué)到大學(xué)一共需300,000元。如果投資回報(bào)率是每年8%。下面說(shuō)法正確的是:() 1 P303 (A)他們需每年投資45,000.00元，6年 (B)他

12、們需每年投資45,000.00元，5年 (C)他們需每年投資40,000.00元，6年 (D)他們需每年投資40,000.00元，7年 (E)他們需每年投資30,000.00元，8年,現(xiàn)在小學(xué)生的費(fèi)用差不多2000元一年，那么六年就是12,000元，小張為了孩子的小學(xué)學(xué)費(fèi)，打算一次性投資6年，在8%年回報(bào)率的理財(cái)產(chǎn)品。請(qǐng)問(wèn)她應(yīng)投資多少:() 1 P303 (A)7,000元 (B)7,500元 (C)7,600元 (D)6,500元,小張剛剛懷孕，醫(yī)生說(shuō)有可能是雙胞胎，而小張夫婦每年最多可以存50,000元作為孩子的教育經(jīng)費(fèi)，一個(gè)孩子從小學(xué)到大學(xué)一共需250,000元。如果小張生的是雙胞胎，他

13、們的投資回報(bào)率是每年10%，他們需為孩子的教育費(fèi)存幾年錢:() 1 P303 (A)5 年 (B)6 年 (C)7 年 (D)8 年,下面不屬于子女教育規(guī)劃的原則有（BE） 4 P71 A: 目標(biāo)合理 B: 到時(shí)規(guī)劃 C: 定期定額 D: 穩(wěn)健投資 E: 風(fēng)險(xiǎn)投資,下面屬于教育信托基金的有（ABCD） 1 P304 A: 受益人是客戶子女 B: 子女未成年時(shí)不能動(dòng)用該資金 C: 有稅收優(yōu)惠 D: 轉(zhuǎn)換性強(qiáng) E: 風(fēng)險(xiǎn)投資,為子女做教育規(guī)劃的必要性有 （ABCE） 4 P82 A: 教育值得投資-教育程度越高，所得越高 B: 高等教育期間的開(kāi)銷屬于階段性高支出，不事先準(zhǔn)備屆時(shí)的收入將難以應(yīng)付 C: 高等教育學(xué)費(fèi)的上漲綠高于通貨膨脹率，儲(chǔ)備教育資金的報(bào)酬率要膏腴學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率 D: 做工作與照顧子女間的選擇 E: 子女教育金是最沒(méi)有時(shí)間彈性的理財(cái)目標(biāo)，因此更要預(yù)先規(guī)劃，才不會(huì)有因財(cái) 力不足而阻礙子女上進(jìn)心的遺憾。,下面關(guān)于子女教育目標(biāo)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（DE） 4 P71 A: 根據(jù)父母期望而定 B: 根據(jù)子女的興趣能力而定 C: 應(yīng)采取相對(duì)靈活的教育積累方式 D: 目標(biāo)訂立后不要再變 E: 熱門的專業(yè)和學(xué)科是最好的選擇,小馬的兒