中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展分析最后

1、中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展分析最后中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展分析 【摘要】：進入21世紀以后,商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個不可避免的趨勢。20世紀末,我國開始融入這股潮流，經(jīng)過10余年的發(fā)展,我國商業(yè)銀行不論是在量上還是在質(zhì)上都獲得了飛躍的發(fā)展。與此同時,我國網(wǎng)上銀行也存在許多問題。分析了我國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展，通過研究為我國探尋了一條適合我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的創(chuàng)新道路。針對我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系還不健全，就健全網(wǎng)銀監(jiān)管法律體系做了一些研究。 【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)上銀行；發(fā)展創(chuàng)新;法律監(jiān)管 I 目錄 摘 要 . 錯誤！未定義書簽。 前 言 . 1 一、中國網(wǎng)上銀行概述. 1 網(wǎng)上銀行的基本概念.

2、1 網(wǎng)上銀行的基本特征. 1 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)介紹. 2 二、中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀分析 . 3 中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀. 3 中國網(wǎng)上銀行目前存在的問題. 4 三、中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展分析 . 5 中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程. 5 中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展預(yù)測. 6 四、中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展創(chuàng)新 . 9 技術(shù)創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ) .10 以客戶為中心創(chuàng)新網(wǎng)上銀行 .10 微博創(chuàng)新網(wǎng)上營銷 . 11 網(wǎng)上銀行與電子商務(wù)相結(jié)合 . 11 五、加強網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管 .13 健全網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律制度體系 .14 建立協(xié)同監(jiān)管的金融監(jiān)管機制.14 健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息披露制度.14 完善相關(guān)立法以加強對網(wǎng)上銀行客戶隱

3、私權(quán)的保護 .15 六、結(jié)論及建議 .15 致 謝 .16 前 言 近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行營業(yè)方式于受各種因素的限制，遠遠不能滿足廣大用戶的消費需求，加之網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和普及，以網(wǎng)上銀行為代表的電子商務(wù)活動開始被廣泛應(yīng)用，拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢?；诖?，對網(wǎng)上銀行的特點、目前的現(xiàn)狀、存在的問題及發(fā)展等方面進行探討，進而提出一些有利于我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的建議，以期推動我國金融產(chǎn)業(yè)的健康、快速發(fā)展。 一、中國網(wǎng)上銀行概述 網(wǎng)上銀行的基本概念 網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的

4、金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種。網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”。因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。 網(wǎng)上銀行的基本特征 與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行有許多較為顯著的經(jīng)濟特征。 1、信息量大且新 網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業(yè)務(wù)咨詢

5、、宣傳及進行客戶調(diào)查等項目。 2、運行成本低 網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，沒有固定的營業(yè)場所和營業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁上操作相應(yīng)的服務(wù)即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高。因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費用和流通1 費用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳。 3、操作迅速、快捷及高效率 網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)又有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優(yōu)勢，用戶只需通過網(wǎng)絡(luò)，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務(wù)。相比傳統(tǒng)銀行，突破了傳統(tǒng)銀行需要在各地分支機構(gòu)才能

6、辦理的銀行服務(wù)。同時，網(wǎng)上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業(yè)務(wù)，為顧客節(jié)約了大量排隊時間，效率非常高。另外，利用網(wǎng)上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網(wǎng)銀產(chǎn)品，從而顯示出其獨特的操作優(yōu)勢。 4、虛擬性和復(fù)雜性 與具有物理實在性的可見、可感的傳統(tǒng)柜臺銀行相比，網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機構(gòu)，這種虛擬使得交易活動變得撲朔迷離，各種因素的不確定性使得風(fēng)險因素的增加，因而網(wǎng)上銀行的虛擬性和復(fù)雜性顯而易見。 5、知識性和能動性 金融業(yè)的巨大變革和迅猛發(fā)展促進了高科技產(chǎn)業(yè)的形成和崛起，而現(xiàn)代金融的高效與靈活運作需要高科技來支持。網(wǎng)上銀行作為后時代經(jīng)濟主體，對軟件

7、特性的要求將更加精細。軟件中的知識價值不斷凸顯其重要性，而這種知識的價值，加速產(chǎn)品的生命周期，推動企業(yè)不斷創(chuàng)新，從而在市場中占據(jù)有利位置。網(wǎng)上銀行的知識性和能動性是一種區(qū)別于傳統(tǒng)的全新概念。 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)介紹 一般說來網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。1、基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄、下載數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。2、網(wǎng)上購物 商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭

8、優(yōu)勢。 2 3、個人理財助理 各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。4、企業(yè)銀行 企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等，部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。 5、其他金融服務(wù) 除了銀行服務(wù)外，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以

9、擴大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。 二、中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀分析中國網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀 1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加 網(wǎng)上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強勁的發(fā)展勢頭，網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加。 2.用戶活躍度提升 隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)。據(jù)2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告顯示，個人用戶人均每月使用網(wǎng)銀次，企業(yè)用戶使用高達次，其中3544歲的“社會核心”人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大。于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)

10、為日常生活和企業(yè)運營的必須產(chǎn)品。 3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌 我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發(fā)展速度非?？欤o跟經(jīng)濟和時代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)3 品。過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限，發(fā)展至如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融家”、農(nóng)行的e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑。 4.外資銀行已開始進入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域 自從我國加入世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關(guān)注并涉足中國的網(wǎng)上銀行，與國內(nèi)銀行展開競爭。目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行

11、面向我國開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和對外開放程度的進一步深化，全球經(jīng)濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 中國網(wǎng)上銀行目前存在的問題 任何新生事物在發(fā)展的過程中總會存在這樣或那樣的問題。與國際上先進的銀行相比，目前中國的網(wǎng)上銀行在以下幾個方面有待提高。1、網(wǎng)絡(luò)安全有待提高 在網(wǎng)絡(luò)安全方面，于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性，對“防火墻”、身份認證、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標準及其他技術(shù)措施的要求更高。而在信息的真實性、客戶身份的合法性、支付信息的不可否認性、支付信息的完整性、網(wǎng)上交易的合法性等方面，還不能夠完全消除人們的疑慮。此外，黑客、木馬病毒的攻擊使

12、網(wǎng)民在支付過程中防不勝防。2009年晚會曝光的“頂狐”案件更是讓人們對網(wǎng)上銀行的安全憂慮到達了高點。2、盈利機制有待形成 雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢頭很好，但于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費不成正比。企業(yè)和個人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模占比較小，網(wǎng)上銀行的客戶層面窄，人數(shù)較少，平均成本較高，難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。網(wǎng)上銀行所提供的主要是簡單的支付服務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入很少。于發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成傳統(tǒng)的靠存貸利差盈利的機制。現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行主要還是依靠母體銀行的投入與支持，主要是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都有限，同質(zhì)化比較嚴重，缺乏面向客戶設(shè)計產(chǎn)品和差異化服務(wù)。3、法規(guī)建設(shè)

13、與監(jiān)管滯后 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法、電子支付指引、電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法、4 電子銀行安全評估指引等法律法規(guī)相繼頒布實施，規(guī)范了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準入、運行管理和風(fēng)險控制，為保障網(wǎng)上銀行健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。但仍滯后于網(wǎng)上銀行發(fā)展速度，指導(dǎo)性和可操作性還存在不足。網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權(quán)責(zé)明晰及消費者權(quán)益保護等方面比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜、難以界定。同時，我國的信用體系建設(shè)剛剛開始，企業(yè)和個人的信用程度較低，全民的信用意識比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐現(xiàn)象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中了。4、缺乏專業(yè)人才 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大量高端技術(shù)人才

14、，特別是對計算機網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)兩者均精通的高素質(zhì)人才。而我國目前從事銀行業(yè)人員專業(yè)技術(shù)水平均較低，這對于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)極為不利，同時人力資源的利用率也較差。因此，招聘和培養(yǎng)高端技術(shù)人才是網(wǎng)上銀行持續(xù)發(fā)展的當務(wù)之急。 三、中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展分析 中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。1966年2月，中國銀行首先在互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。其后，各大商業(yè)銀行紛紛投入到網(wǎng)上銀行的建設(shè)中，相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量不斷增加，外資銀行開始進入

15、網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，截止2010年6月，網(wǎng)民規(guī)模達 到億 人，較2009年年底增加了3 600萬人，互聯(lián)網(wǎng)的普及率攀升至，較2009年年底提高了209%。 5 中國網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要歷程 時間萌芽期特征 主要事件 網(wǎng)上銀行服務(wù)1996年，中國銀行投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)。 1997年，中國銀行建立網(wǎng)頁，搭建“網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)”。 (1996-199年) 開發(fā)和探索 起步階段1998年4月，招商銀行在深圳地區(qū)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，“一網(wǎng)通”品牌正式推出。 1999年8月，中國銀行推出網(wǎng)上銀行。 各大銀行紛紛1999年8月，建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。 (1998-200年) 推出網(wǎng)上銀行2001年，農(nóng)業(yè)銀行推出9

16、5599在線銀行;2002 服務(wù) 年4月推出網(wǎng)上銀行。 2002年底，國有銀行和股份制銀行全部建立了網(wǎng)上銀行，開展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達21家。發(fā)展階段 網(wǎng)上銀行品牌2003年，工行推出“金融家”個人網(wǎng)上銀行。 建設(shè)加強，產(chǎn)2005年，交行創(chuàng)立“金融快線”品牌。 品和服務(wù)改善2006年，農(nóng)行推出“金e順”電子銀行品牌。 成為重點，重2007年，個人理財市場帶動網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)猛(2003-201年) 點業(yè)務(wù)發(fā)展帶增，拉動個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大幅增長。 動各大網(wǎng)上銀2008年，網(wǎng)銀產(chǎn)品、服務(wù)持續(xù)升級，各銀行在行業(yè)務(wù)快速發(fā)客戶管理、網(wǎng)銀收費等方面積極探索。 展 成熟階段 網(wǎng)上銀行逐步2010年8

17、月30日，第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(超級網(wǎng)銀)正式上線。 發(fā)展中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展預(yù)測 1、中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模 2011年，中網(wǎng)上銀交易規(guī)模達萬億元，同比增長%。艾瑞咨詢認為，國內(nèi)宏經(jīng)濟穩(wěn)定，用戶消費習(xí)慣的養(yǎng)成，銀業(yè)自身業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和信息科技的日新月異都推動著我網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。十二五期間，如果國際金融環(huán)境沒有6 顯著惡化，國內(nèi)經(jīng)濟不出現(xiàn)重大動蕩，網(wǎng)上銀行將依然保持一個平穩(wěn)的發(fā)展速度。但隨著行業(yè)逐漸步入成熟期，以及手機銀行、電話銀行等替代產(chǎn)品的發(fā)展，網(wǎng)銀增長速度將逐年降低，預(yù)計2014年左右網(wǎng)銀交易規(guī)模有可能在現(xiàn)有水平上翻一番。 7 2、中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模結(jié)構(gòu) 2011年企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模

18、依然是中國網(wǎng)銀交易規(guī)模的主體構(gòu)成部分，個人交易規(guī)模占比達到%，比上年上升1百分點。隨個人網(wǎng)銀交易規(guī)模的相對較快增長，其占比會在未來四年內(nèi)逐步上升。 3、中國電子銀行交易筆數(shù)替代率 2011年中國電子銀行替代率達%，即電子渠道交易筆數(shù)總量是柜面交易筆數(shù)的倆倍左右。電子渠道交易本低，不受固定工作時間限制，節(jié)省銀行網(wǎng)點和人力成本，是支撐銀行改革的經(jīng)濟助力，也是銀行完善業(yè)務(wù)、增加用戶黏性新戰(zhàn)場。對客戶來說，電子渠道免去網(wǎng)點排隊和手持大量現(xiàn)金的麻煩，手機銀行等移8 動渠道交易更迎合了用戶生活節(jié)奏的變化，培養(yǎng)新的消費習(xí)慣和消費文化。艾瑞咨詢預(yù)計，十二五末期，我國電子銀行替代率將達80%以上，交易筆數(shù)超過1

19、000億筆。 四、中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展創(chuàng)新 目前，國內(nèi)各銀行都認識到網(wǎng)上銀行在銀行發(fā)展中所起到的不可缺少的作用，建設(shè)了具有本行特點，符合自身發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)上銀行，形成了網(wǎng)上銀行品牌。網(wǎng)上銀行發(fā)展迅猛，2011年中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達到萬億。如此眾多的網(wǎng)上銀行用戶，市場競爭的日趨激烈，僅僅將網(wǎng)上銀行作為一個業(yè)務(wù)渠道，將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上勢必忽略了互聯(lián)網(wǎng)的力量，沒有充分認識到網(wǎng)上銀行對提高商業(yè)銀行的盈利水平以及作為銀行經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)展的重要地位。在充分發(fā)揮銀行自身特點的同時，形成各自銀行自身的市場定位。結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點，將從信息技術(shù)、以客戶為中心、電子商務(wù)和交易渠道等四個方面論述網(wǎng)上銀行

20、創(chuàng)新途徑。 9 技術(shù)創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ) 網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的完美結(jié)合。因此技術(shù)的創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，是網(wǎng)上銀行安全性和易用性的有力保障。信息技術(shù)的發(fā)展是獨立于網(wǎng)上銀行發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，但圍繞網(wǎng)上銀行的信息技術(shù)創(chuàng)新將使得網(wǎng)上銀行更具活力。對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)架構(gòu)，對客戶端用戶安全進行了討論。 1、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)架構(gòu) 目前國內(nèi)各銀行已經(jīng)基本完成數(shù)據(jù)集中工程，網(wǎng)上銀行通常部署在總行數(shù)據(jù)中心。雖然各行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)不盡相同，但大體也有相似之處。在網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)建設(shè)中，應(yīng)建立有效的容錯機制，消除單點故障，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和服務(wù)器設(shè)備建立集群，考慮均衡負載，為用戶提供高可用的基礎(chǔ)設(shè)

21、施環(huán)境。 2、客戶端安全認證 目前廣泛采用的技術(shù)包括 Activex安全控件、數(shù)字證書和USBKey和動態(tài)。網(wǎng)上銀行應(yīng)該考慮使用生物特征識別技術(shù)和與手機短信息相結(jié)合的安全用戶接入方式。 以客戶為中心創(chuàng)新網(wǎng)上銀行 銀行的生存之道是為客戶提供滿意的金融服務(wù)，因此以客戶為中心的創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的根本原則，也是網(wǎng)上銀行創(chuàng)新的目標。這里通過“可用性測試”和”細分客戶”體現(xiàn)以客戶為中心的網(wǎng)上銀行創(chuàng)新。 1、可用性測試提升客戶體驗 可用性測試是指，讓一群有代表性的用戶嘗試對產(chǎn)品進行典型操作，同時觀察員和開發(fā)人員在一旁觀察、聆聽、做記錄。該產(chǎn)品可能是一個網(wǎng)站、軟件或者其他任何產(chǎn)品，它可能尚未成型。測試可以是早

22、期的紙上原型測試，也可以是后期成品的測試。為了為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，增強客戶體驗是一個行之有效的方法。銀行引入客戶可用性研究理論與方法，開展客戶體驗和原型設(shè)計，逐步提高網(wǎng)上銀行的可用性，不斷加大個人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶打造安全易用的網(wǎng)上銀行。 2、客戶細分滿足客戶需求 客戶細分是20世紀50年代中期美國學(xué)者溫德爾史密斯提出的，顧客天生就存在差異，并不是每一個顧客都適于成為某一網(wǎng)上銀行的忠實用戶。如果銀10 行要最大化地實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展和長期利潤，就要明智地關(guān)注正確的顧客群體。因為銀行要獲得一位顧客，必須要先付出一定的投入，這種投入只有在銀行能贏得顧客的忠誠后才能得到補償。因此，要想得

23、到忠實的客戶就要對客戶進行細分，找尋那些能為銀行帶來贏利的客戶，鎖定那些高價值顧客。這樣銀行才能保證他在培育顧客忠誠度的過程中所投入的資源得到回報，銀行的持續(xù)發(fā)展和長期利潤才能得到保證。 我國網(wǎng)上銀行應(yīng)該做好用戶細分工作。銀行要面對眾多的客戶，他們擁有的資金和對資金的理解和使用存在諸多差異，在金融產(chǎn)品的類型和檔次上各有偏好?？蛻粼趯省⑹召M和銷售方式有不同敏感度和需求，沒有哪一家銀行能夠滿足所有客戶的所有需求。銀行需要在市場上尋找適合自己的客戶，并與競爭對手有所區(qū)分，把資源集中于最擅長的領(lǐng)域，適應(yīng)瞬息萬變的市場競爭，設(shè)法在市場找到自己的生存空間。因此，我國各網(wǎng)上銀行應(yīng)在客戶關(guān)系管理的基礎(chǔ)上區(qū)

24、分客戶，根據(jù)自身的定位，為不同的客戶群體提供不同的服務(wù)。 微博創(chuàng)新網(wǎng)上營銷 微博營銷是新近形成的一種網(wǎng)絡(luò)營銷方式。它隨著微博的火熱而備受關(guān)注。每一個人、企業(yè)或團體都可以在微博網(wǎng)站注冊一個微博，然后更新微博和大家交流，或者發(fā)布大家感興趣的話題，這樣就可以達到營銷的目的。微博營銷的特點在于立體化，可以文字、圖片視頻等展示產(chǎn)品;高速度，一條關(guān)注度較高的微博在互聯(lián)網(wǎng)及與之關(guān)聯(lián)的手機平臺上發(fā)出后，短時間內(nèi)互動性轉(zhuǎn)發(fā)就可以抵達微博世界的每一個角落，得到短時間內(nèi)最多的目擊人數(shù);便捷性，目前微博營銷發(fā)布信息的主體無須經(jīng)過繁復(fù)的行政審批，節(jié)約了大量的時間和成本。利用微博營銷的這些特點，銀行可以更好地與客戶互動，

25、圍繞客戶的需求，以客戶為中心提供營銷服務(wù)。 網(wǎng)上銀行與電子商務(wù)相結(jié)合 電子商務(wù)作為信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，從根本上離不開銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。因此，銀行業(yè)同步實現(xiàn)電子商務(wù)化是發(fā)展電子商務(wù)的客觀要求，以確保資金流正確、安全地在網(wǎng)上流通，保證電子商務(wù)順利實現(xiàn)。而銀行業(yè)同步電子化的有效途徑就是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行與電子商務(wù)更廣泛的合作是網(wǎng)上銀行追求更積極創(chuàng)新的有力突破口。 11 于網(wǎng)上直接交易存在較大的安全隱患，第三方支付平臺應(yīng)運而生。憑借平臺本身良好的信譽度，第三方支付平臺給予了客戶更多的安全保證，同時部分承擔(dān)了銀行的個人結(jié)算業(yè)務(wù)，其潛力不可小視。在這種消費模式轉(zhuǎn)變過程中，商業(yè)銀行如何利用自

26、身強大的資金支持力度和良好的公眾信譽度進一步拓展自身網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍，增加客戶數(shù)量，擴大品牌影響力是一個至關(guān)重要的問題。通過與第三方支付平臺合作來拓展商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)和交易量是一個切實可行的方法。 網(wǎng)上銀行的交易渠道創(chuàng)新 隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，為了迎合客戶的需求，適應(yīng)市場的變化應(yīng)在交易渠道創(chuàng)新方面有所思考。首先，國內(nèi)各家銀行都已有了自己的網(wǎng)上銀行，客戶是多家銀行的持卡人。如何實現(xiàn)各家銀行網(wǎng)銀整合，為用戶提供“一點接入、多點對接”的服務(wù)平臺是交易渠道創(chuàng)新的一個課題。其次，網(wǎng)上銀行具有開放性，客戶界面友好，可擴展性強等優(yōu)點，具有整合多種電子交易渠道的優(yōu)勢。第三，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)

27、上銀行應(yīng)積極拓展移動互聯(lián)網(wǎng)上銀行服務(wù)，將移動終端變成真正的移動銀行。 1、超級網(wǎng)銀整合網(wǎng)銀資源 超級網(wǎng)銀是2009年央行最新研發(fā)的標準化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過構(gòu)建“一點接入、多點對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財務(wù)管理。超級網(wǎng)銀是央行第二代支付系統(tǒng)，于2010年8月30日正式上線，開通實時跨行轉(zhuǎn)賬以及跨行賬戶查詢等功能。 超級網(wǎng)銀具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等七種產(chǎn)品特色。使用傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行服務(wù)時，客戶想知道自己在各家銀行賬戶情況如何，需進行多次登陸、查詢操作。超級網(wǎng)銀通過統(tǒng)一的操作界面，查詢管理多家

28、商業(yè)銀行開立的結(jié)算賬戶資金余額和交易明細。例如:一個工行U盾完成所有銀行網(wǎng)銀登陸。使用超級網(wǎng)銀可直接向各家銀行發(fā)送交易指令并完成匯款操作。對于企業(yè)用戶，超級網(wǎng)銀有強大的資金歸集功能，可在母公司結(jié)算賬戶與子公司的結(jié)算戶之間建立的上劃下?lián)荜P(guān)系。該系統(tǒng)為個人和單位用戶提供跨行24小時實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢，能實現(xiàn)目前支付系統(tǒng)間相互拆借等功能。 12 2、網(wǎng)上銀行整合電子渠道 網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新不能僅局限在網(wǎng)上銀行平臺上，需要與其他渠道結(jié)合，通過多渠道相互配合和優(yōu)勢互補整合形成新型的、更有價值的金融服務(wù)產(chǎn)品。在電子渠道整合方面，不同的銀行有不同的策略。網(wǎng)上銀行因其開放性，客戶界面友好，具有可擴

29、展性，加之技術(shù)手段的不斷完善，天然就具備整合其他電子渠道的優(yōu)勢。以網(wǎng)上銀行為統(tǒng)一的服務(wù)平臺，在各種電子渠道(電話銀行、ATM、手機銀行等)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的前提下，引導(dǎo)低效業(yè)務(wù)向網(wǎng)上銀行渠道分流，發(fā)揮網(wǎng)上銀行渠道快速、便捷、一站式服務(wù)的優(yōu)勢，建立以網(wǎng)絡(luò)銀行為核心的電子渠道整合架構(gòu)。 3、移動互聯(lián)網(wǎng)上銀行 移動互聯(lián)網(wǎng)，就是將移動通信和互聯(lián)網(wǎng)二者結(jié)合起來，成為一體。最近幾年，移動通信和互聯(lián)網(wǎng)成為當今世界發(fā)展最快、市場潛力最大、前景最誘人的兩大業(yè)務(wù)。 市場上，最有代表性的智能手機是美國蘋果公司生產(chǎn)的iPhone手機。它驚人的智能處理能力以及近乎完美的展現(xiàn)力贏得了眾多的消費者。當這款手機成為網(wǎng)上銀行目

30、標群體的主流時，各商業(yè)銀行立刻開始為其開發(fā)支持iPhone的手機銀行客戶端。到目前為止，招商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等都相繼推出了支持iPhone手機的銀行客戶端。以招商銀行iPhone客戶端為例，采用經(jīng)典的九宮格設(shè)計，操作界面友好，商務(wù)感十足。在使用功能上更是精選了最受客戶喜愛、使用頻率最高的核心功能，除查詢類大眾金融服務(wù)之外還提供手機到手機轉(zhuǎn)賬、定活期賬戶轉(zhuǎn)賬、賬戶金、信用卡、手機充值等安全便捷的交易功能。同時，還為客戶準備了實用、貼心的金融工具，不僅可以實時查詢股市行情、存貸款利率，還能為用戶個人存款、貸款、基金及股票投資提供精確化的計算參考。 五、加強網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管 在金融網(wǎng)絡(luò)化時

31、代，網(wǎng)上銀行既是金融創(chuàng)新的焦點，同時也是提高我國銀行業(yè)國際競爭力的契入點。因此，如何完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管的法律制度并提升其國際競爭力就成為重要課題。但是，網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管并不是傳統(tǒng)銀行風(fēng)險監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)管的簡單疊加，它有其自身的獨特性。較之傳統(tǒng)銀行風(fēng)險監(jiān)管而言，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險監(jiān)管更復(fù)雜、難度也更大。盡管網(wǎng)上銀行在發(fā)展過程中有許多國13 際趨同性，但是不同的國家于其科學(xué)技術(shù)水平、經(jīng)濟文化發(fā)展的差異，網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管也有其不同于其他國家的特殊性。因此，在網(wǎng)上銀行風(fēng)險監(jiān)管法律制度建設(shè)中，我國在借鑒別國經(jīng)驗的同時，必須結(jié)合我國的的具體國情。只有這樣，才能確保我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度在實踐中發(fā)揮最大

32、的效用。 健全網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律制度體系 我國需要在法律層次上制定完整的、涉及網(wǎng)上銀行運營各個方面的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法，在該法中明確界定在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中交易各方的權(quán)利和義務(wù)，安全的操作措施與管理規(guī)范化、制度化。其次，制定一系列的實施細則，將網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律問題研究中比較原則與抽象的規(guī)定具體化，增大其可操作性。從司法實踐看，高質(zhì)量的立法能夠解決特定領(lǐng)域內(nèi)的諸多普遍性問題，真正起到促進其穩(wěn)定有序發(fā)展的作用。 建立協(xié)同監(jiān)管的金融監(jiān)管機制 網(wǎng)上銀行的無邊界性及其業(yè)務(wù)經(jīng)營的綜合性使其發(fā)展早已打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，銀行、證券與保險三者之間的相互融合己不可逆轉(zhuǎn)，而且整個金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營已然是大勢所趨

33、。這就導(dǎo)致分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變成為歷史的必然。因此，我國應(yīng)該建立統(tǒng)一、綜合性的金融監(jiān)管機構(gòu)，最大限度地實現(xiàn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，使被監(jiān)管者可以有穩(wěn)定的監(jiān)管預(yù)期。不可否認，金融監(jiān)管體制的變革在短期內(nèi)難以完成，我國在現(xiàn)階段只能是從中國金 融發(fā)展的大局出發(fā)，在三家金融監(jiān)管機構(gòu)之間建立互信、合作的協(xié)調(diào)機制，使它們在彼此承認對方監(jiān)管結(jié)果的權(quán)威性與公正性的基礎(chǔ)上，對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營進行協(xié)同監(jiān)管。這種協(xié)同監(jiān)管應(yīng)以信息共享為基礎(chǔ)，并通過“聯(lián)席會議機制”進行協(xié)調(diào)溝通，這樣的監(jiān)管格局有利于及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管中的問題，提高監(jiān)管效率。 健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息披露制度 在信息不對稱的情況下，充分、真實的信息披露是預(yù)防與防范風(fēng)險、保護各方權(quán)利的最有效方式。網(wǎng)上銀行信息技術(shù)的專業(yè)性及操作的無紙化使外界很難真正了解網(wǎng)上銀行的實際經(jīng)營狀況，這使得信息不對稱問題更為嚴重，加大了其市場參與者的風(fēng)險。在我國的制度設(shè)計中應(yīng)該加強和規(guī)范網(wǎng)上銀行的信息披露工作，使參與各方能以較小的成本獲取真實的信息并