民間金融的現(xiàn)狀及分析

1、摘 要目前我國民間金融發(fā)展迅速，規(guī)?？涨啊Ｎ覈耖g金融的形式多樣，主要包括合會、民間借貸、民間集資、地下錢莊、中小私營銀行等。 民間金融作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，它推動著金融創(chuàng)新，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民間金融活躍的現(xiàn)實是不容置疑的，民間金融所起到的積極作用也是不可忽視的。但是民間金融不論從理論上，還是從政策上都存在一系列急需解決的問題。中國現(xiàn)代民間金融有其產(chǎn)生的必然性及合理性，也有著自身的特點和弱點，它既促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也給社會經(jīng)濟(jì)運行帶來一定的風(fēng)險。長期以來，民間金融始終沒有受到有效地扶植與保護(hù)，也沒有法律地位，這對于民間金融的研究極為不利。

2、隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷蓬勃發(fā)展，民間金融作為重要的組成也面臨著何去何從的問題。在這一背景下，研究民間金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展問題，有助于我們進(jìn)一步規(guī)范民間金融的發(fā)展，降低民間金融的風(fēng)險，使民間金融更好地服務(wù)中國經(jīng)濟(jì)。 本文主要分為三個部分，第一部分介紹了民間金融的涵義、分類與現(xiàn)狀；第二部分分析了民間金融的積極作用與存在的問題；第三部分是對民間金融如何發(fā)展所提出的建議。民間金融自身存在的弱點及法律的束縛制約著民間金融的發(fā)展，所以我們可以通過加大對民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管與扶植力度、建立存款保險制度、建立專門服務(wù)管理民間金融的機(jī)構(gòu)等方法促進(jìn)民間金融規(guī)范化，降低風(fēng)險。 關(guān)鍵詞：民間金融 分類監(jiān)管 存款保險制度 1、 民

3、間金融的概述（1） 民間金融內(nèi)涵 從金融監(jiān)管角度來說，以是否納入政府金融監(jiān)管體系為標(biāo)準(zhǔn)來劃分，將不受國家法律保護(hù)和規(guī)范、處在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的各種金融機(jī)構(gòu)及其資金融通活動統(tǒng)稱為民間金融，即未在工商部門登記注冊而從事資金融通活動的組織。 它的主要運行形式有：（）農(nóng)村信用社；（）農(nóng)村合作基金；（）合會；（4)民間借貸；（）私人錢莊；（）民間集資；（）小額信貸。 長期以來，民間金融因為一直沒有合法身份，不得不處于地下活動狀態(tài)。作為我國信用體系中的一種非正規(guī)信用形式,民間金融又稱為草根金融、地下金融、民間借貸、體外循環(huán)金融、灰色金融等。Anders Isaksson將民間金融定義為游離于正規(guī)金融體系之

4、外，不受國家信用控制和中央銀行管制的信貸活動及其他金融交易。世界銀行認(rèn)為，民間金融是沒有被金融監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動。J Krahene和Schmidt認(rèn)為，民間金融和正規(guī)金融之間的區(qū)別在于交易執(zhí)行所依靠的對象不同。正規(guī)金融依靠社會法律體系，而民間金融則依靠法律以外的體系。亞洲發(fā)展銀行認(rèn)為民間金融是不受政府對于資本金、儲蓄和流動性、存貸利率限制、強(qiáng)制性信貸目標(biāo)以及審計報告等要求約束的金融部門。 （2） 民間金融的分類 中國民間金融可分為三大模式，第一種模式是以 熟 人 借 貸 、地下 錢 莊 為 代 表 ，這種模式存在于一定的關(guān)系圈中，借貸行為以個人信譽(yù)為基礎(chǔ)；第二種模式 以中介為代表，是由

5、房產(chǎn)中介演變過來的民間借貸中介行為，中介機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)民間借貸中的風(fēng)險；第三種模式是以民間借貸擔(dān)保為代表，是由正規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的一種民間借貸“中介+擔(dān)?！钡男袨?，在民間借貸中由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)控制和承擔(dān)風(fēng)險。（3） 民間金融的現(xiàn)狀 1. 民間金融發(fā)展迅速，規(guī)模不斷加大 近年來中央采取的持續(xù)銀根緊縮和遏制過度投資等調(diào)控措施, 銀行對貸款對象的選擇更為嚴(yán)格,放貸門檻也逐步提高，融資難成為我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問題。中小企業(yè)難以從正規(guī)金融體系獲得其生存與發(fā)展所需的資金，便將目光轉(zhuǎn)入民間金融。民間金融憑借方式靈活、手續(xù)便捷、交易成本低、放貸門檻低、不限定債務(wù)人使用用途等方面的優(yōu)勢, 民間金融獲得了中小

6、企業(yè)的歡迎，滿足了中小企業(yè)因經(jīng)濟(jì)增長而產(chǎn)生的更大的資金需求。據(jù)統(tǒng)計，民間資本全國總計達(dá)到 萬億元。民間金融的快速發(fā)展在很大程度上緩解了中小型企業(yè)的融資難問題，并且補(bǔ)充了我國的金融體系，使我國的金融體系更加有效率。民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充形式，發(fā)展十分迅速，其規(guī)模正不斷加大。央行對民間金融的調(diào)查結(jié)果顯示: 我國一些地方的民間融資規(guī)模已經(jīng)占到當(dāng)?shù)貒鴥?nèi)生產(chǎn)總值的1088% 12 53%。2. 民間金融在農(nóng)村更為盛行農(nóng)戶的借款主要來自民間借款 ，因為民間金融具有形式簡便、交易成本低等優(yōu)點，民間金融在農(nóng)村尤其盛行。我國農(nóng)村民間金融在形式多變，目前我國農(nóng)村民間金融主要有民間借貸、和會等。民間金融在農(nóng)村更

7、是起到了巨大的作用，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，阻止農(nóng)村資金外流做出了巨大的貢獻(xiàn)。農(nóng)村民間金融的形式在各個地區(qū)的差異較大。 東部地區(qū)和中部地區(qū)是我國民間金融比較盛行的地區(qū)，民間金融的形式多樣，有地下錢莊、合會等，但在我國西北地區(qū)民間金融的形式單一，多數(shù)為親戚、朋友之間的借貸，而且一般是無息借貸，有利息的借貸很少見。此外，東中部地區(qū)來自民間金融的借款比例高于西部地區(qū) 。從下圖的數(shù)據(jù)來看，東部地區(qū)農(nóng)戶的資金來源中有81% 來自民間金融，中部地區(qū)有 76% 來自民間金融，西部地區(qū)來自民間金融的借款比例為60%，東中部地區(qū)來自民間金融的借款比例明顯高于西部地區(qū)。2、 民間金融存在的積極作用及問題（1） 民間金

8、融的積極作用1.民間金融是正規(guī)金融的重要補(bǔ)充 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足所有人的融資需求，所以民間金融起到了拾漏補(bǔ)遺的作用。民間金融的貸款要求較低，并且一般不限制所貸款項的用途，金融產(chǎn)品期限、擔(dān)保方式與利率多樣化，可以滿足不同的資金需求者各異的要求，極大地緩解了中小型企業(yè)的“融資難”問題，為中小企業(yè)融資提供了新途徑，因而促進(jìn)社會財富的快速增長。民間金融使金融體系更加完善高效。2. 民間金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金支持。但是農(nóng)業(yè)的風(fēng)險較大，不確定因素較多，一般達(dá)不到正規(guī)金融體系的貸款要求，從而很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資。民間金融為農(nóng)戶融資提供方便的渠道。親友、熟人之間的借貸大多數(shù)沒有

9、利息，融資成本低，形式靈活。有閑余資金的農(nóng)戶可以將資金以更高的利息率借給資金短缺的農(nóng)戶，而不是將閑余資金存放于銀行，這樣可以使資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中運轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。3. 民間金融具有靈活性民間金融的形式較正規(guī)金融更為靈活。借貸雙方只要達(dá)成融資意向，只需要簽訂合同或者是口頭協(xié)議就可以將資金貸給借款人，手續(xù)簡便，耗時少，借款人可以迅速取得資金。由于民間金融多發(fā)生在熟人之間，貸款人對借款人的信用及償債能力有很深入的了解，因此信息收集成本基本為零。民間金融的靈活性也體現(xiàn)在交易雙方可以根據(jù)具體的情形設(shè)定利率、還款時間、擔(dān)保方式等，這樣可以更好地滿足不同的資金需求者的要求。4. 民間金融為廣大居民提

10、供投資渠道民間金融拓寬了廣大居民的投資渠道。目前CPI不斷上升，將存款放置于銀行可能是負(fù)利率。民間金融方式往往承擔(dān)了更大的風(fēng)險，因而通常可以帶來“高回報”。在民間借貸中超過銀行同期利率的四倍的利率都是受法律保護(hù)的，所以民間金融為廣大居民提供了一條投資渠道，可以避免資金閑置。（2） 民間金融存在的問題1.民間金融阻礙了國家宏觀調(diào)控政策的實施 民間金融一般處于“地下”活動狀態(tài)，不易監(jiān)管和調(diào)控，中央銀行制定貨幣政策時難以得到民間金融體系內(nèi)的具體數(shù)據(jù)，因此民間金融的存在加大了中央銀行制定貨幣政策的難度。與此同時，民間金融的回報一般比正規(guī)金融體系的高，這導(dǎo)致資金從正規(guī)金融體系流入民間金融體系，因此國家宏

11、觀調(diào)控政策的有效性受到了影響，嚴(yán)重時會影響經(jīng)濟(jì)秩序。此外，國家對各種產(chǎn)業(yè)的扶持力度是不同的，為了抑制某些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展國家可能制定一些資金方面的政策，但是民間金融的存在使這些政策的效力大大削弱。2. 民間金融可能危害社會安全民間金融由于其形式隱蔽，一直以來，民間金融沒有得到有效地監(jiān)管，民間金融的形式也沒有得到規(guī)范。這就造成了債權(quán)人及債務(wù)人的權(quán)益都不能得到很好保障的局面。民間金融訂立合同的形式簡單，有的甚至只是口頭協(xié)議，一旦債務(wù)人不能按時歸還所借錢財，債權(quán)人的合法權(quán)益也無法得到保障。并且，民間金融的利率一般高于正規(guī)金融，有些個人或企業(yè)急需資金，并沒有考慮日后是否有歸還的能力，因此債務(wù)人的違約風(fēng)險比較

12、大，對債權(quán)人的權(quán)益造成了損害。這樣也會產(chǎn)生暴力追債的現(xiàn)象，對債務(wù)人造成危害?！案呃J”就是民間金融中的害群之馬，嚴(yán)重危害著社會的安定。3. 民間金融的風(fēng)險較大民間金融由于規(guī)模小，貨幣結(jié)余少，一旦發(fā)生損失則容易導(dǎo)致資金鏈斷流。民間金融缺乏規(guī)范的交易機(jī)制，有時僅存在口頭約定，這會使債權(quán)人所承擔(dān)的風(fēng)險加大。民間金融的貸款人一般是不符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款條件的，風(fēng)險較大。而且民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍一般比較小，抗風(fēng)險能力弱。由于缺少國家作為擔(dān)保，一旦陷入危機(jī)則會發(fā)生擠兌，使該機(jī)構(gòu)無回旋余地，繼而破產(chǎn)。民間金融不但自身經(jīng)營風(fēng)險大，民間金融的脆弱性也會加大整個金融體系的風(fēng)險。4. 民間金融監(jiān)管難度大、成本高民

13、間金融的形式隱蔽，由于缺少有效地監(jiān)管，民間金融可以被不法分子利用而擾亂經(jīng)濟(jì)秩序。民間金融布局分散，機(jī)構(gòu)眾多，形式多樣，這導(dǎo)致了監(jiān)管難度大大提高。民間金融缺少統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，行動不一致，這使得監(jiān)管效率難以提升，必須投入大量人力、物力才能起到監(jiān)管作用。5. 民間金融使利率提升 農(nóng)村民間金融利率總體水平高于銀行、信用社同檔次貸款利率。當(dāng)前民間金融年利率一般為 10% 20%，有時高達(dá) 35%，高出銀行同期利率幾倍甚至數(shù)十倍。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶融資在親戚朋友之間，一般沒有利息，個體工商戶融資年利率為 10% 20%，中小企業(yè)融資利率為 10% 15%。4雖然親友之間的民間借貸一般沒有利息或利息率很低，但是大多

14、數(shù)民間金融的形式的利率都是高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的。因為沒有規(guī)范的借貸機(jī)制，民間金融的風(fēng)險要高于正規(guī)金融，因而債權(quán)人會要求高回報以補(bǔ)償高風(fēng)險。民間金融主要面向中小企業(yè)和農(nóng)戶，中小企業(yè)和農(nóng)戶一般難以從正規(guī)金融體系獲得資金，因此急需資金的貸款人很可能不考慮未來的還款能力而接受高利率，以解決燃眉之急。民間金融具有地域性特點，缺少競爭者的民間金融機(jī)構(gòu)可以隨意提升利率。當(dāng)利率達(dá)到“高利貸”的水平，不僅債務(wù)人還款壓力增大，債權(quán)人的權(quán)益也難以得到保證。3、 對民間金融發(fā)展出路的建議（1） 界定合法民間金融與非法民間金融界限，嚴(yán)厲打擊非法金融民間金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)是界定合法民間金融形式與非法形式之間的界限。例如如何

15、界定“高利貸”，高是一種相對概念，民間金融因承擔(dān)了更大的風(fēng)險，所以要求的回報高一些也是正常之舉，但是一旦過高就會使債務(wù)人難以承受，對于高利貸的界定問題應(yīng)該因地區(qū)、借款人具體狀況等而異，而不是具體規(guī)定當(dāng)利率達(dá)到銀行同期利率的幾倍時就為高利貸。只有對合法的民間金融形式與非法的民間金融形式加以嚴(yán)格界定，才能保護(hù)合法的民間金融的法律權(quán)益。合法與非法民間金融的界限得以界定后，應(yīng)對民間金融實行嚴(yán)格打壓的金融立法予以修改完善，例如取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動有關(guān)問題的通知、關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知以及貸款通則等法律法規(guī)，促進(jìn)合法的民間金融形式得以發(fā)展。國家應(yīng)出臺相應(yīng)法律，構(gòu)建民間金融的法

16、律體系。對合法的民進(jìn)金融形式予以肯定，賦予其法律地位，對其合法權(quán)益給予保護(hù)。但是對于非法的民間金融形式則要予以堅決取締，嚴(yán)厲打擊。打擊“高利貸”、“非法集資”等違法行為的同時，相關(guān)部門應(yīng)保障債權(quán)人的權(quán)益不受損害，既要打擊“暴力收債”等行為，同時也要切實維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。（2） 提高民間金融的抗風(fēng)險能力 1.從民間金融組織內(nèi)部提升抗風(fēng)險能力 民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高風(fēng)險意識，對借款人的狀況進(jìn)行審核，不將資金借給無正當(dāng)用途或有非法用途的人，對貸款人的資金使用范圍有一定的限制，建立規(guī)范的交易機(jī)制，提高民間金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的識別風(fēng)險的能力及防范風(fēng)險的意識。2. 從民間金融組織外部提升抗風(fēng)險能力民間金融因

17、為規(guī)模小、缺少風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、交易流程不規(guī)范等而抗風(fēng)險能力較弱。首先，國家應(yīng)通過立法方式規(guī)范民間金融，健全有關(guān)民間金融的法律法規(guī)，修改壓制民間金融發(fā)展的法律條款，以法律形式保護(hù)民間金融主體的合法權(quán)益并引導(dǎo)民間金融科學(xué)、健康地發(fā)展。同時應(yīng)建立民間金融的管理部門與服務(wù)部門，對民間金融進(jìn)行有效監(jiān)管，建立民間金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險處理機(jī)制。管理部門應(yīng)負(fù)責(zé)扶持、引導(dǎo)合法民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，防范風(fēng)險。管理部門也應(yīng)嚴(yán)厲打擊非法民間金融現(xiàn)象，規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序。服務(wù)部門應(yīng)負(fù)責(zé)維護(hù)民間金融交易主體雙方的合法權(quán)益，提供必要的法律咨詢服務(wù)。（3） 發(fā)揮民間金融的比較優(yōu)勢，拓寬民間資本進(jìn)入金融業(yè)的渠道 相比較于正規(guī)金融機(jī)

18、構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模、資金實力等方面都處于劣勢。所以，民間金融應(yīng)對自身發(fā)展定位有明確的認(rèn)識。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以低端的金融產(chǎn)品為主導(dǎo)，主要服務(wù)于本地市場。低端的金融產(chǎn)品是指貸款額度小，擔(dān)保方式、利率、還款期限多樣化的金融產(chǎn)品。民間金融機(jī)構(gòu)的利率不應(yīng)受到嚴(yán)格的限制，而是建立一種借貸信息共享的機(jī)制，以防止信息不對稱而造成的局部地區(qū)利率過高現(xiàn)象的發(fā)生,促進(jìn)全國民間金融利率的趨同。建立全國借貸信息網(wǎng)，提供及時的借貸信息，降低交易成本，通過國內(nèi)民間金融機(jī)構(gòu)的有效競爭而降低利率，防止局部地區(qū)利率過高。創(chuàng)建民間金融與正規(guī)金融競爭、合作的平臺。（4） 對民間金融實施分類監(jiān)管，規(guī)范、引導(dǎo)民間金融科學(xué)發(fā)展金融行業(yè)風(fēng)險巨大，如果民間金融缺少有效地監(jiān)管，則會使金融體系脆弱不堪。民間金融應(yīng)從“地下”轉(zhuǎn)為“地上”，受到正規(guī)機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管。但是并不是所有的民間金融形式都是需要嚴(yán)格監(jiān)管的。例如：親戚、朋友間的借貸就不需要嚴(yán)格監(jiān)管，只是需要保護(hù)好債權(quán)人的合法權(quán)益，使雙方合約盡量規(guī)范化，減少口頭協(xié)議。因為以民間金融機(jī)構(gòu)為中介進(jìn)行融資的形式涉及金額巨大，對于這種形式則需要重點監(jiān)管，對資金的使用方向要進(jìn)行必