理財(cái)規(guī)劃方案

1、理 財(cái) 規(guī) 劃 方 案目 錄第一部分 家庭情況 21、規(guī)劃前家庭資產(chǎn)負(fù)債表 22、規(guī)劃前家庭年度收入支出表 2 第二部分 家庭財(cái)務(wù)分析診斷 3 一、家庭收入分析 3二、家庭支出分析 3三、客戶財(cái)務(wù)狀況比率分析 3四、客戶財(cái)務(wù)狀況比率分析評(píng)價(jià) 4五、客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè) 5六、客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià) 5第三部分 家庭理財(cái)目標(biāo) 6第四部分 經(jīng)濟(jì)參數(shù)與基本假設(shè) 6第五部分 家庭理財(cái)規(guī)劃方案建議 7一、現(xiàn)金規(guī)劃 7二、風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)產(chǎn)規(guī)劃 8三、子女教育規(guī)劃 8四、消費(fèi)支出規(guī)劃 10五、退休養(yǎng)老規(guī)劃 11六、投資規(guī)劃 12 1、消費(fèi)建議 122、應(yīng)急備用金 133、房產(chǎn)投資 134、股票投資 135、基金投資

2、 146、其它投資 14 第一部分 家庭情況楊先生家庭：（客戶類型：普通家庭）規(guī)劃前家庭財(cái)務(wù)狀況1、規(guī)劃前家庭資產(chǎn)負(fù)債表 客戶：楊先生與楊太太家庭 日期：2009年2月25日 單位：元資產(chǎn)金額百分比負(fù)債金額金融資產(chǎn)信用卡透支現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物住房貸款現(xiàn)金負(fù)債合計(jì)活期存款25萬35.21%現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)25萬35.2%其它金融資產(chǎn)股票6萬8.45%保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品其它金融資產(chǎn)小計(jì)凈資產(chǎn)金融資產(chǎn)小計(jì)6萬8.45%實(shí)物資產(chǎn)投資的房地產(chǎn)40萬56.34%實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)40萬56.34%資產(chǎn)總計(jì)71萬100%負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)71萬2、規(guī)劃前家庭年度收入支出表 客戶：楊先生與楊太太家庭 日期：2009年1月

3、1日2009年12月31日 單位：元年收入金額百分比年支出余額百分比工資和薪金房屋按揭貸款楊先生7200053.3%日常生活支出1800026.47%楊太太5000037.0%商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用獎(jiǎng)金和傭金10000（按稅后）7.40%休閑和娛樂5000073.53%投資收入30002.30%其它租金收入教育費(fèi)用其它支出收入總計(jì)100%支出總計(jì)68000100%年結(jié)余67000第二部分 家庭財(cái)務(wù)分析診斷一、家庭收入分析楊先生與楊太太家庭收入為中等水平，夫妻二人的收入相當(dāng)，是一種穩(wěn)定的家庭結(jié)構(gòu)類型。但夫妻二人的收入大都來自于工薪收入，如果遭遇失業(yè)將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，需要考慮增加收入的渠道。根據(jù)楊先生家庭的

4、收入情況：他們家承受風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)，所以可以增加一定風(fēng)險(xiǎn)的投資，獲取投資方面的收益。二、家庭支出分析楊先生家的支出情況不太合理，其中休閑和娛樂支出占比很大，說明楊先生一家人很注重享受，根據(jù)他們的理財(cái)目標(biāo)，應(yīng)該降低這方面的支出，增加積累，而在所有的支出中，沒有保險(xiǎn)的支出，說明家庭的保障程度不夠，應(yīng)該增加保險(xiǎn)方面的支出。三、客戶財(cái)務(wù)狀況的比率分析（1）結(jié)余比率=年結(jié)余/稅后收入=67000/=49.6%。保持在10%即可，楊先生家庭的結(jié)余比率為49.6%，不太合理。家庭支出超過收入的一半，雖然其結(jié)余較多，但從收入支出表中看出，其休閑娛樂占比太大，且缺少保險(xiǎn)費(fèi)用方面的支出。（2）清償比率=凈資產(chǎn)/總

5、資產(chǎn)=/=1（無負(fù)債）。（3）負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=0/=0，（無負(fù)債）。（4）即負(fù)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額 （無負(fù)債）（5）負(fù)債收入比率=負(fù)債/稅后收入=0/=0（無負(fù)債）。楊先生家庭無負(fù)債，造成這個(gè)財(cái)務(wù)杠桿實(shí)際上沒有發(fā)揮效力，一方面雖然家庭有足夠的償債能力，但與此同時(shí)也體現(xiàn)出在投資方面的保守性和在理財(cái)規(guī)劃方面的一點(diǎn)欠缺，這將直接影響現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和未來現(xiàn)金流的保值和增值。在投資收益高于貸款利率時(shí),適當(dāng)?shù)呢?fù)債也有利于資產(chǎn)的增長(zhǎng)（6）投資于凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=60000/=8.45%。一般該比率在2040%間較為合理，楊先生家為8.45%，該比率過低，說明投資資產(chǎn)較少而且投資種類過于單

6、一，資金不能得到充分運(yùn)用來獲得更多的資產(chǎn)。（7）流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出=/5667=44.1。流動(dòng)性比率：保持在3-6之間為合理，楊先生家為44.1，不太合理，該比率太大，流動(dòng)資產(chǎn)過剩，這些資產(chǎn)不能得到充分運(yùn)用，使得資產(chǎn)的增值可能大大降低。四、客戶財(cái)務(wù)比率分析評(píng)價(jià) 楊先生家無負(fù)債，沒有充分利用其信用功能，資金沒有得到充分籌集，對(duì)進(jìn)一步投資有障礙，應(yīng)該保持一定比率的負(fù)債，例如：在楊先生的理財(cái)目標(biāo)中，買車，購(gòu)房，子女教育問題，可采用一定的負(fù)債的形式。資金的流動(dòng)性相對(duì)較強(qiáng)，應(yīng)將一部分資產(chǎn)配置到流動(dòng)性較差的資產(chǎn)，增強(qiáng)創(chuàng)收能力。五、客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)楊先生家的收入會(huì)增多，積累也會(huì)增加，家庭與事業(yè)將

7、達(dá)到高峰期，但以后會(huì)面臨更多問題：夫妻的養(yǎng)老問題，子女的教育問題，買車買房等問題。需要提早的做好規(guī)劃和準(zhǔn)備，否則會(huì)是家庭的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)流動(dòng)性或資金短缺等問題。六、客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)1、從楊先生的年齡來看，楊先生家庭屬于家庭形成期，楊先生和其妻子正處于事業(yè)的黃金時(shí)期，收入未來會(huì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，目前楊先生家庭沒有債務(wù)，而投資方面做的并不多，建議可以加大投資力度。2、固定資產(chǎn)占比過大，達(dá)到56%，在家庭形成期屬偏高，隨著資產(chǎn)總量的不斷增長(zhǎng)，這一比率會(huì)趨于下降。投資產(chǎn)品投資量太少，影響收益。3、家庭投資渠道太少、合理安排開支，并適當(dāng)降低不必要的消費(fèi)支出，提高投資收益。4、楊先生家庭資產(chǎn)比例不協(xié)調(diào)，存款類資

8、產(chǎn)占比大，投資類資產(chǎn)占比太小。5、資金的流動(dòng)性較強(qiáng)，創(chuàng)收能力比較差。6、收入僅靠工薪類，形式單一，可增加投資方面的收入。7、支出中休閑與娛樂占比較大，造成浪費(fèi)，保險(xiǎn)方面的收入較少，保障程度不夠。第三部分 家庭理財(cái)目標(biāo)1、今年準(zhǔn)備購(gòu)置轎車一臺(tái)（短期）2、今年想要一個(gè)寶寶，關(guān)于寶寶的成長(zhǎng)費(fèi)用的問題。（長(zhǎng)期）3、十年之后想購(gòu)買一套住房。（長(zhǎng)期）第四部分 理財(cái)經(jīng)濟(jì)參數(shù)與基本假設(shè) 為了使這份理財(cái)規(guī)劃建議書能提供與實(shí)際相符合的理財(cái)建議，同時(shí)能更清晰準(zhǔn)確地將理財(cái)規(guī)劃結(jié)果呈現(xiàn)給客戶，我們根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境和合理的預(yù)測(cè)，給出本理財(cái)規(guī)劃建議書中所使用的一些經(jīng)濟(jì)參數(shù)。（1）通貨膨脹率2%（2）收入為稅后收入,且

9、收入的增長(zhǎng)與通貨膨脹的增長(zhǎng)率相同，也為2%（3）預(yù)期60歲退休，楊先生和楊太太均還有30年退休。（4）預(yù)期壽命男80歲，女85歲（5）投資報(bào)酬率股票型基金的預(yù)期收益率為6%（6）收入增長(zhǎng)率3%（7）當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為12000元/年/人（8）大學(xué)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率通貨膨脹率=2%（9）貸款年利率6.75%。第五部分 家庭理財(cái)規(guī)劃方案建議一、現(xiàn)金規(guī)劃：1、規(guī)劃過程中，使資產(chǎn)配置保持一定的流動(dòng)性，一般講客戶每月支出的3-6倍額度在現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具中進(jìn)行配置，不同客戶家庭的收入、支出穩(wěn)定情況不同，所以額度也不同。楊先生和楊太太家庭年度支出總結(jié)為68000，平均每月支出5600元，額度保持在30000元左右

10、即可。2、建立家庭備用金，可以避免因失業(yè)、意外疾病事故或其他突發(fā)事件使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)?，F(xiàn)金儲(chǔ)備一般是家庭月生活費(fèi)用的1-6倍，應(yīng)急資金占資產(chǎn)的10%，考慮到家庭沒有小孩，今年想要一個(gè)小孩，家庭以外儲(chǔ)備可以少留一點(diǎn)，把這些資金拿出去投資，可以購(gòu)買一些貨幣市場(chǎng)基金。楊先生家庭已有25萬元的活期存款，其實(shí)貨幣市場(chǎng)基金的收益高于活期存款，又可以兩天通知靈活取現(xiàn)，免利息稅、免手續(xù)費(fèi)等，是個(gè)不錯(cuò)的投資選擇。這筆資金可通過銀行的活期儲(chǔ)蓄、購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金或者放到商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的萬能類型保險(xiǎn)的追加保費(fèi)里，銀行的活期儲(chǔ)蓄最為靈活、方便，但是收益率非常低，而貨幣市場(chǎng)基金收益相對(duì)較高，但是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，放

11、在萬能型保險(xiǎn)賬戶中，能夠享受相對(duì)更高的收益，并且獲得一定保障。二、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃：在保險(xiǎn)投資規(guī)劃當(dāng)中，按照綜合理財(cái)規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，保費(fèi)不超過家庭收入的10%比較合理。 楊先生家庭沒有任何形式的保險(xiǎn)，需要先為家庭購(gòu)買一份社會(huì)保險(xiǎn)，楊先生和楊太太在家庭的地位相當(dāng)，所以購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)也大致相同：楊先生：面臨意外傷害，重大疾病，導(dǎo)致的殘疾死亡等風(fēng)險(xiǎn)，需要購(gòu)買的保險(xiǎn)有（1）重大疾病保險(xiǎn)一份，20年期，費(fèi)率9.33，保額10萬，保費(fèi)1886元/年（2）意外傷害保險(xiǎn)一份，保額100萬元，保費(fèi)1500元（3）定期壽險(xiǎn)一份，20年期，15年繳，保額100萬元，保費(fèi)4000元/年楊太太：面臨風(fēng)險(xiǎn)和

12、楊先生相同，需要購(gòu)買保險(xiǎn)有（1）重大疾病保險(xiǎn)一份，20年期，費(fèi)率7077，保額10萬，保費(fèi)1554元/年（2）意外傷害保險(xiǎn)一份：保額100萬，保費(fèi)1500元 （3）定期壽險(xiǎn)一份：20年期，15年繳，保額100萬，保費(fèi)2500元/年由于楊先生家有實(shí)物資產(chǎn)40萬，占比較大，所以需要購(gòu)買一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保費(fèi)500元保費(fèi)總額=1886+1554+1500+1500+4000+2500+500=11940元，比較合理。購(gòu)買人購(gòu)買保險(xiǎn)保費(fèi)（元）期限（年）保額（萬）楊先生意外傷害保險(xiǎn)15000100重大疾病保險(xiǎn)18862010定期壽險(xiǎn)400020100楊太太定期壽險(xiǎn)250020100意外傷害保險(xiǎn)1500010

13、0重大疾病保險(xiǎn)15542010三、子女教育規(guī)劃：今年打算生孩子，需要準(zhǔn)備一筆生育費(fèi)用，按大城市目前的消費(fèi)水平，準(zhǔn)備10000元基本夠用，可以暫時(shí)購(gòu)買貨幣基金。隨著孩子的出生，家里的開支會(huì)加大。現(xiàn)在，很多家長(zhǎng)都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮，假定孩子出生后各項(xiàng)費(fèi)用為每年5000元，上大學(xué)之前的這些費(fèi)用完全可以用日常收入來沖抵。按照當(dāng)前大學(xué)費(fèi)用12000年/人，學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率2%計(jì)算，第一年上大學(xué)的費(fèi)用為： FV=PV 1，N 18，I 2% PMT 0=17139 每人四年的大學(xué)費(fèi)用和兩年研究生的費(fèi)用為: PV=PMT 17139,

14、N 6,I 2% = 兩個(gè)子女在6年后需要的大學(xué)費(fèi)用共為萬元 由于大學(xué)教育在時(shí)間上沒有彈性,再加上沒有任何的投資經(jīng)驗(yàn),建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整比投資,投資于教育型定投類基金或債券型基金,長(zhǎng)期收益率大致為6%,所需要的投資金額為: PV=FV ,N 6,I 6%=37877元考慮通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率，大學(xué)費(fèi)用按目前每年12000元的水平來計(jì)算，那時(shí)也將需要17139元，再加上度研究生兩年最多合計(jì)也不會(huì)超過元教育基金。上大學(xué)前孩子每年的費(fèi)用可以從工資薪金收入中支取，但上大學(xué)的教育基金由于數(shù)目較大，越早準(zhǔn)備越好，建議楊先生將目前的存款中4萬元長(zhǎng)期投資于教育型定投類基金，待孩子上大學(xué)的時(shí)候，正好有元的本利

15、收益，完全可以用于支付教育費(fèi)用。 因此建議將銀行存款拿出4萬元,投資于教育型定投類基金或債券型基金。四、消費(fèi)支出規(guī)劃：（一）汽車消費(fèi)規(guī)劃根據(jù)楊先生家庭的資金規(guī)模，可建議其購(gòu)買30萬左右的轎車，用自己的積蓄先交首付款10萬左右，剩余部分可向銀行或汽車金融公司貸款。貸款金額可定為20萬，期限定為5年，年利率6.75%。由于其收入比較穩(wěn)定，還款方式可選擇等額本息還款法。根據(jù)期末年金現(xiàn)值公式可求得月供為3936.69元，相比月收入11250元，月結(jié)余5583.33元來說，還款壓力并不大。（二）住房消費(fèi)規(guī)劃楊先生打算十年后更換住房，住房需求不是當(dāng)務(wù)之急。由于楊先生家庭現(xiàn)在已經(jīng)有了作為固定資產(chǎn)投資的房產(chǎn)，

16、如果考慮未來的換一套更好的房子，可以將現(xiàn)有的房屋出售，將所獲得的資金部分用于購(gòu)買新房屋的首付以及裝修費(fèi)用，同時(shí)以后還可以把結(jié)余資金用于提前還貸，以滿足改善住房的計(jì)劃。十年后購(gòu)買住房，此時(shí)汽車貸早已還清，寶寶也上學(xué)了，這樣一個(gè)三口之家建議購(gòu)置面積為130平方米的套型（房?jī)r(jià)在9000元/平左右）。同樣用自己的投資收益和現(xiàn)有房屋的賣出收益先交首付款77萬左右，剩余部分向銀行申請(qǐng)貸款。貸款金額為53萬，貸款期限20年，房貸年利率6.044%，利用財(cái)務(wù)計(jì)算器可得房貸年供為46373元，壓力也不大。大致算法如下：除了拿出4萬元實(shí)現(xiàn)子女教育金的籌集之外，人民幣存款還有21萬元，可以拿出15萬元投資貨幣基金，

17、投資收益率大致為6%，用做10年后的購(gòu)房支出。 FV=PV ，N 10，I 6%=元（假定為27萬）假定所要置換新房?jī)r(jià)值120萬元,裝修費(fèi)用10萬元,其他有關(guān)費(fèi)用9000元。原有固定資產(chǎn)十年后的產(chǎn)值：FV=PV ，N 10，I 2%=元（假定為50萬 置換新房所需的貸款金額為:+9000-=貸款53萬,期限15年每年需要供款: PMT=PV ,N 20,I 6.044%=46373元 （假定為4.7萬） 每年還貸支出為47000元。 五、退休養(yǎng)老規(guī)劃：（1）養(yǎng)老需求楊先生和楊太太沒有任何的保險(xiǎn)，從表中可以看出楊先生夫妻有萬元的養(yǎng)老缺口，需要從現(xiàn)在開始進(jìn)行投資積累。養(yǎng)老缺口測(cè)算表當(dāng)前退休時(shí)月生

18、活費(fèi)56002%通貨膨脹率10200PV=5600，N=30，I=2，得FV=10200（2）養(yǎng)老安排養(yǎng)老計(jì)劃可以從現(xiàn)在開始，因?yàn)楣べY的增長(zhǎng)率為2%，那么可以從每年的收支節(jié)余中投資5萬元購(gòu)買股票型基金，到三十年后可以達(dá)到395萬元左右，完全可以滿足養(yǎng)老需要。而且退休后退休金的收入也可以作為養(yǎng)老的資金。因?yàn)槲磥淼幕鹗找嬉约熬唧w的養(yǎng)老金需求都是難以精確的預(yù)測(cè)出來的，為了保證二人退休后能夠擁有足夠的退休資金安享晚年，楊先生應(yīng)該盡早盡可能多的投資到養(yǎng)老基金中，以獲取更多收益的養(yǎng)老金回報(bào)。大致算法如下：退休后生活支出保持目前水平為每年68000元，則退休時(shí)所需的生活費(fèi)用為： FV=PV 68000,N

19、 30,I 2%=元退休后生活25年,則退休時(shí)需要的養(yǎng)老基金為: PV=PMT ,N 25,I 0.2%=元 為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)需要的平均投資股票型基金金額為每年：PMT=FV，N 30，I 6%=49903元（假定為5萬元）每年的節(jié)余可以在滿足保險(xiǎn)保障、償還房貸以后用來儲(chǔ)備退休基金。六、投資規(guī)劃：1、消費(fèi)建議從楊先生家庭的支出項(xiàng)目來看各項(xiàng)費(fèi)用相對(duì)不大，但休閑娛樂費(fèi)用特高，把楊太太的年工資收入都花光了?，F(xiàn)在他們還沒有孩子，負(fù)擔(dān)還不是很大，在這種情況下，一旦養(yǎng)成了大手大腳花錢的習(xí)慣，在收入緊張或者是未來有了孩子以及買房的情況下就容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。因?yàn)榻谒麄冞€要買車，所以建議先控制不必要的消費(fèi)，節(jié)省

20、開支。2、應(yīng)急備用金緊急預(yù)備金是為了應(yīng)對(duì)家庭出現(xiàn)意外的不時(shí)之需，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開支。按現(xiàn)在每月的支出5667元計(jì)算，25萬元存款中3-4萬元作為家庭應(yīng)急備用金，比較合理。鑒于楊先生夫婦每月生活消費(fèi)五千多元的情況，建議他辦理一張額度在2萬元左右的信用卡。這樣家庭每月生活消費(fèi)可以通過信用卡來調(diào)節(jié)，可以享受20天到60天不等的免息期基本上可以滿足其臨時(shí)資金的需求。3、房產(chǎn)投資楊先生的固定資產(chǎn)占比偏高，很大部分程度上占用了資金，使資金缺少了必要的流動(dòng)性，在投資房屋升值空間不大的情況下，資產(chǎn)空置時(shí)間較長(zhǎng)的就會(huì)存在資產(chǎn)資源的浪費(fèi)，楊先生可以考慮減少固定資產(chǎn)投資的額度，增加其他方面的投資。4

21、、股票投資楊先生家庭目前沒有股票方面的投資，鑒于目前中國(guó)股票證券市場(chǎng)在遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)后正日趨回暖，應(yīng)該適當(dāng)購(gòu)買一些股票，建議投入金額為1萬元。如果持有的是成長(zhǎng)性較好的績(jī)優(yōu)股，只是由于目前整體形勢(shì)不好而被套，可以耐心持有，靜觀其變。如果持有的股票是業(yè)績(jī)比較差的短線投機(jī)股，建議您在合適的時(shí)候果斷出局。5、基金投資由于其風(fēng)險(xiǎn)較小，收益性較活期存款高，流動(dòng)性好可隨時(shí)變現(xiàn)，可以成為活期存款的替代品，而且采用基金定投的形式可以發(fā)揮復(fù)利的時(shí)間效用，積累財(cái)富。楊先生的資產(chǎn)應(yīng)該保持高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資相結(jié)合，所以在楊先生選擇上述規(guī)劃中的基金投資外，還可以考慮一下其他的基金投資種類，投資金額為1萬元，必要時(shí)也可以做為

22、應(yīng)急資金使用。6、其他投資國(guó)債投資安全、穩(wěn)定、收益適中，憑證式國(guó)債流動(dòng)性不好，期限較長(zhǎng)，記賬式國(guó)債流動(dòng)性好，但收益高低不一。建議楊先生對(duì)其他投資行部分投資，投資金額為1-2萬元。關(guān)于復(fù)利的時(shí)間效應(yīng)的討論很多人對(duì)“復(fù)利”這個(gè)名詞感到陌生，其實(shí)我們?cè)谌粘９芾砑彝ヘ?cái)產(chǎn)時(shí)，已經(jīng)在不自覺地利用“復(fù)利”的威力了。復(fù)利是什么呢？這么說吧，我們投資的資金可以年復(fù)一年地獲得利息、股息或者資本利得。當(dāng)你將這些收益再次進(jìn)行投資，她們還會(huì)產(chǎn)生額外的收益。這些額外的收益還會(huì)產(chǎn)生更多的收益，如此循環(huán)就稱為復(fù)利。復(fù)利的威力所在就是克服通貨膨脹，讓我們的投資利益最大化。關(guān)于月收入的支配,我們應(yīng)該嚴(yán)格貫徹支出=收入-月存款的原則.首先要保證每月都有一筆固定的存款,存款可以分為多種途徑使其保值增值,例如可以拿出三分之一投資于基金定投用于以后生活中大件必需品的購(gòu)買；拿出三分之一投資于貨幣市場(chǎng)基金,實(shí)貨幣市場(chǎng)基金是儲(chǔ)蓄的替代品，其收益高于活期存款，又可以兩天通知靈活取現(xiàn)，免利息稅、免手續(xù)費(fèi)等，是個(gè)不錯(cuò)的投資選擇；其余三分之一可以用作養(yǎng)老基金的定投，為以后做好打算。雖各項(xiàng)在每月存入的錢不多，但這是提早做的規(guī)劃，復(fù)利是有時(shí)間效應(yīng)的，時(shí)間