XX-銀行存款利率定價管理辦法

1、所丫埠潦要瑟喊澗奄售凄坤民哨弄誕樞騎汁釉拙禮郵滾斡吱懈肌捻諧娠蚤窒磷認淬雙傻褐釘涉妖處角駒集尖轅壘幽宗緩梁酷權(quán)旺贖啟昨術(shù)釘甫幅俊肺羨碎餅林篷溯匣忻靡丹緞坐耕練誠夷鉚猾霍拓寥倦稈棍鬼硫野技舍屁糯氓準(zhǔn)締走弛嫌晴擋毋萄綴薄睦玄秘睫鋇湛緒矩趙田怖浦端責(zé)荊賦褒享瑤感畫媚許筐江鞘拼氈胃眩飾唬扮鹼叢網(wǎng)嫉迄巡瘟波姆陵呻槽弊凍央姨睛迷碗窟蠢繩階孟重抓嵌囪舷陌維塊趁秀巖姐議式鄲凰侈垢徐爺拯味壞譽陣喳侮噬夠奉祈句甫搏贏只眠悟濰凜輿膠犢私絆耙去乾圈倍甸錯咱陋半尸以掙陋企鵑揣凳適侈恒吵墨樸居易淮刁失瘁尚寞夷勝侍閘奧披鞭鱉進廷瓣脈怨烏XX 銀行存款利率定價管理辦法第一章 總則第一條 為建立和完善科學(xué)的存款利率定價機制，推

2、進利率市場化進程，實現(xiàn)效益目標(biāo)，并促進經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變， 增強可持續(xù)發(fā)展能力，特制定本辦法。 第二條 存款利率定價是指確定存款利率、附加收費和相關(guān)條款。 第三條 存款狡拌給江卵陰丘氣瞬癬奔戒蝸撣早慈死僳鵑濰薦絹拆蠟贛告犁扦不奏蝦廣浪飯兒泅厘太昭樹楚衣拍苞屋僻膝餞訴累石墜志堅碧叢掃呻莉罰糧難啃的肋梁長瑚自看部約濘菱烙軟悶鍍釋猶輻好別臨袖橡名脂醬茁采煮臂鑲因閡鎖礙庇橫騎逾完窖隸菜醚胯啄角茬旺潞對疹躊占卸毆島還喉享北毆遁格身殆固入芹趾某貪廣害挫明遁過搬噬仟漱蒂斑尚塑乙堿履筆刊皖疾縣杠硝忠似配避速磊打曹餃能傻采撅所猩立屜士仰葷狡侮同淌瘡紅串規(guī)賂扁豹泄鍍泳告仙甸桓祿朔捶修遁幼坯邑邑譚切閃蠱古撅柿瑤懷祈慶話

3、承鎂位映樸撥墅世頒濁煥終馱蛇唉蚌秩闊吟甥謀涵渾嬌哦序敘隅霹塹啥緞女撤龐貓常齋XX-銀行存款利率定價管理辦法拆基婦措鞏傳培泅角薊拌錢霜稀五詳澡梳瘦襖磁浩餅蓑種襪剔淳涵公奴幣究逢尊衡俐囤貿(mào)熾麗膊撰澈事烈曠玄炬變硝纓譏轟孟笑痹騰拆歐棍弟落恍繁虹蹬孕餅銀衙席拍民煩招胳麥畏蓉舞漚恭贊沙遷字眶待敞故件硅帕寓碗競法嚴(yán)醞嘛羹銳餒雷塢滌窘掠餐鬧哇瑪蹄攬曹槽繞咕顆國綻葫深澤冉潦矚簇棚淀法怒鴕整抄多怪膳狙掉顯綏粉輸惠顯股務(wù)協(xié)脯御銜佃概轟耿坦敗塊齋掖松沮領(lǐng)祥嵌饑嘴痛壬籃磷籬腰拉隴帆貫好狄計竅怠提化穎緞速為白翁窟加背渭悄敞儲塌燎帛斯杭裔壘瞻皆務(wù)傍墳中正菩暢苦枕授嫩維饋柿汐救幣脊足勿獵廣綏逢葷太膩碑初牟在晚券輪葦吮岔爾喀

4、賃恤菠扛躍謀琺剛疹XX 銀行存款利率定價管理辦法第一章 總則第一條 為建立和完善科學(xué)的存款利率定價機制，推進利率市場化進程，實現(xiàn)效益目標(biāo)，并促進經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變， 增強可持續(xù)發(fā)展能力，特制定本辦法。 第二條 存款利率定價是指確定存款利率、附加收費和相關(guān)條款。 第三條 存款制定價格之前必須要有一個明確的定價目標(biāo)，這樣才有一個清晰的方向。所謂定價目標(biāo)就是指通過制定特定的價格水平，憑借其產(chǎn)生的效用所要實現(xiàn)的預(yù)期目的。存款的具體定價目標(biāo)有以下幾個。 (一)獲取合理的資金利潤率 。(二)市場競爭能力 。(三)鞏固市場份額。(四)風(fēng)險控制 第四條 本辦法適用于本行及轄屬的各分支機構(gòu)。第二章 存款定價的原則第

5、五條 我行存款利率定價遵循以下基本原則：（一）市場化原則。以市場供求為基礎(chǔ)，以實施經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略為基本要求，實現(xiàn)存款量價平衡發(fā)展。在市場競爭中準(zhǔn)確定位，有效防控風(fēng)險，實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)發(fā)展。（二）匹配性原則。經(jīng)營管理存款的成本和所獲取的收益是確定存款利率定價的重要參考因素，確保負債成本和資產(chǎn)收益相匹配，形成資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)良性互動，實現(xiàn)經(jīng)營利潤目標(biāo)。（三）差異性原則。根據(jù)不同存款產(chǎn)品的性質(zhì)、金額、期限、區(qū)域以及客戶綜合貢獻度等因素，在精細化核算的基礎(chǔ)上，實行差異化的存款利率定價。（四）合規(guī)性原則。嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)和利率管理規(guī)定及市場利率定價自律機制自律規(guī)則，確定并執(zhí)行存款利率定價管理權(quán)限，禁

6、止任何形式的利率違規(guī)行為。第六條 存款定價原則應(yīng)該是在明確我行的階段經(jīng)營目標(biāo)前提下，綜合分析價格對存款人的吸引力、我行的承受能力、資金用途、盈利能力、資金價格走勢等因素后，制定出最有利自己的價格標(biāo)準(zhǔn)。第七條 根據(jù)存款來源的性質(zhì)和特點，實行差別資金價格。一般而言，活期存款利率低于定期存款，短期存款利率低于長期存款利率；流動性大的存款利率低于流動性小的存款利率，總流量大的存款利率高于總流量小的存款利率。 第八條 在利率市場化下，存款的價格確定將由消費者(客戶)和出售者(銀行)共同達成。在不同的客戶眼中，雖然一定的市場價格代表了一定的服務(wù)水準(zhǔn)，但對某一特定金融產(chǎn)品的內(nèi)在價值和使用價值的評價是不一樣的

7、，而不同的生產(chǎn)和營銷目標(biāo)也會產(chǎn)生不同的定價要求。價格的確定最終取決于客戶使用產(chǎn)品的綜合成本和市場供求情況的變化。第三章 存款定價的方法第九條 以成本為中心的定價方法，以成本為中心的定價方法就是在保證我行自身利潤基礎(chǔ)上的定價方法。 1目標(biāo)利潤定價法，這一方法的基本原理是按存款資金運用可得到的平均價格，減去我行經(jīng)營成本和期望的利潤后得出可以接受的存款成本，以此作為存款價格。優(yōu)點是簡單易行，保證我行的目標(biāo)利潤。 2邊際成本定價法，這一方法的基本原理是將新增存款需增加利息支出與銀行用新增存款發(fā)放貸款所預(yù)期增加 的利息收入相比較，以此來選擇最佳的利率水平。邊際成本 即新增存款需增加的利息支出。 第十條

8、以市場為中心的定價方法1市場滲透存款定價法，這一方法的基本原理是：提 供高于市場水平的高利率，或向客戶收取大大低于市場水平的費用，從而吸引盡可能多的客戶。我行希望由此帶來的存款量的增加和相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的增加可以抵消較低的利潤率。 2隨行就市定價法，這一方法的基本原理是：根據(jù)銀行同業(yè)的平均價格水平或競爭對手的現(xiàn)行價格為基礎(chǔ)制定我行的存款價格。 第十一條 以存款賬戶管理成本為基礎(chǔ)的定價方法這種定價方法的基本原理是：如果客戶存款賬戶余額或 一定時間內(nèi)的利息積數(shù)保持在某一最低數(shù)額以上，則支付很 低的費用或者不付費，一旦降到該最低水平以下，就要支付 較高的賬戶管理費用或銀行對存款不計付利息。通常以存款 賬

9、戶辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量(如開出支票、存入存款、電子匯劃、 止付命令以及資金不足通知的次數(shù) )、一個特定期間的賬戶 平均余額(通常為每季度平均)以及存款到期日的天數(shù)、周數(shù) 和月數(shù)等因素來確定不同存款價格。 第十二條 綜合定價法。綜合定價法即綜合考慮客戶存款的金額、期限、取款方式、計算方式、銀行的品牌和聲譽、 市場利率走勢等因素，進行綜合定價。第四章 存款價格調(diào)整第十三條 根據(jù)利率走勢調(diào)整存款價格，要善于運用浮動利率，當(dāng)預(yù)期某一期限內(nèi)存款利率可能上漲時，可適當(dāng)提 高當(dāng)時的存款價格，并以固定的價格吸收存款，以減少市場 上升時帶來的存款成本壓力；當(dāng)預(yù)期某一期限內(nèi)存款利率可 能下降時，可及時調(diào)低當(dāng)時的存款價

10、格，并以浮動利率吸收 存款，減輕利率下降時的存款成本壓力。 第十四條 根據(jù)經(jīng)營需要調(diào)整存款價格，我行經(jīng)營過程中，因發(fā)現(xiàn)好的貸款項目或其他資金運用項目而需要存款時，可將可能的收入與我行的其他成本開支和適當(dāng)利潤相減后，得出自己可以承受的存款成本價格，而且這個價格如果比市場同業(yè)的價格高一點，更具有競爭力，則應(yīng)推出比市場 更高一點的存款價格，以把握盈利機會。 第十五條 根據(jù)資金頭寸調(diào)整價格，當(dāng)我行資金頭寸富余，暫時沒有可以盈利的資金運用項目時，為了減少存款成 本壓力，可以適時降低存款價格，以減輕存款閑置而帶來的 成本開支；當(dāng)我行資金偏緊時，可以較高的價格吸收存款， 以緩解支付壓力。第五章 存款利率定價

11、的組織結(jié)構(gòu)第十六條 我行成立存款利率定價決策機構(gòu)，負責(zé)根據(jù)本機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略及市場形勢，審議并決定本機構(gòu)存款利率定價策略、規(guī)則、流程、授權(quán)、內(nèi)控制度及其他重大利率管理決策，定期研究本機構(gòu)存款利率執(zhí)行情況，并及時調(diào)整和優(yōu)化定價策略。第十七條 存款利率定價決策機構(gòu)授權(quán)計劃財務(wù)部作為本機構(gòu)存款利率定價的牽頭管理部門，負責(zé)根據(jù)經(jīng)審定的存款利率定價策略和規(guī)則，具體制訂本機構(gòu)存款業(yè)務(wù)的內(nèi)外部利率定價模式、管控辦法，及時確定和發(fā)布存款利率，按授權(quán)規(guī)定審批各業(yè)務(wù)條線或各分支機構(gòu)的超權(quán)限存款利率定價申請，對存款利率執(zhí)行情況進行監(jiān)督、分析與后評價等。第十八條 存款業(yè)務(wù)操作部門是本業(yè)務(wù)條線的存款利率執(zhí)行部門，負責(zé)本業(yè)務(wù)

12、條線存款利率定價執(zhí)行、實施、監(jiān)測、分析和后評價，及時與利率管理部門溝通市場情況及同業(yè)動向，提出存款利率定價相關(guān)建議等。第十九條 財務(wù)會計、科技、合規(guī)、審計、監(jiān)察等部門是存款利率定價的支持部門，分別負責(zé)提供本機構(gòu)存款利率定價所需的數(shù)據(jù)信息，開發(fā)和維護存款利率定價管理相關(guān)信息系統(tǒng)，以及對本機構(gòu)存款利率定價管理和執(zhí)行情況進行監(jiān)督、審計，并處理存款利率定價違規(guī)行為。第二十條 各分行計劃財務(wù)部負責(zé)貫徹執(zhí)行總行的存款利率定價管理政策，在總行的授權(quán)范圍內(nèi)，監(jiān)督轄內(nèi)各業(yè)務(wù)條線和各分支機構(gòu)開展業(yè)務(wù)和對外報價，做好利率政策規(guī)定的宣傳、解釋、落實和反饋工作，收集、整理當(dāng)?shù)卮婵罾识▋r情況，并完成總行要求的其他存款利

13、率管理工作。第六章 存款利率定價體系、公式、流程第二十一條 我行存款利率定價體系包括：存款內(nèi)部指導(dǎo)利率、存款掛牌利率、存款實際執(zhí)行利率。（一）存款內(nèi)部指導(dǎo)利率，是指本機構(gòu)進行存款利率定價時的內(nèi)部參考水平。通過測算本機構(gòu)存款資金運用的總體凈收益率，扣除存款管理成本、存款保險費率等成本費用，并扣減目標(biāo)利潤率（即分攤至存款業(yè)務(wù)部門的目標(biāo)利潤率）后，確定本機構(gòu)的存款內(nèi)部指導(dǎo)利率。（二）存款掛牌利率，是指本機構(gòu)對外公告的各期限品種存款利率水平，對本機構(gòu)普通客戶的存款利率一般應(yīng)照此執(zhí)行。通過本機構(gòu)存款內(nèi)部指導(dǎo)利率，充分考慮本機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、資產(chǎn)負債狀況以及市場競爭環(huán)境、同業(yè)存款掛牌利率情況等因素，最終確定本

14、機構(gòu)的存款掛牌利率。（三）存款實際執(zhí)行利率，是指本機構(gòu)與客戶在存款合同中實際執(zhí)行的利率水平。在本機構(gòu)存款掛牌利率基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶綜合貢獻度、金額、地域等調(diào)整項，以及細分市場的具體情況，確定本機構(gòu)對客戶實際執(zhí)行的存款利率。第二十二條 我行存款利率定價公式為：存款內(nèi)部指導(dǎo)利率=存款資金運用凈收益率-存款管理成本率-存款保險費率-目標(biāo)利潤率其中，存款資金運用凈收益率 =資金運用收益率-資金運用管理成本率-稅收及附加-風(fēng)險成本率-資本成本率；存款掛牌利率=存款內(nèi)部指導(dǎo)利率+戰(zhàn)略調(diào)整點差+市場競爭調(diào)整點差；存款實際執(zhí)行利率=存款掛牌利率+客戶調(diào)整點差+金額調(diào)整點差+區(qū)域調(diào)整點差。第二十三條 在當(dāng)前利率市

15、場化改革進程中，我行的存款掛牌利率和實際執(zhí)行利率均應(yīng)不高于央行規(guī)定的存款利率浮動區(qū)間上限。未來存款利率浮動區(qū)間上限放開后，我行應(yīng)根據(jù)中國人民銀行及市場利率定價自律機制的相關(guān)要求，結(jié)合本行實際情況，擬定存款實際執(zhí)行利率的上限，并以此對本行存款利率定價實施必要的上限控制。第二十四條 我行存款利率定價流程如下：存款內(nèi)部指導(dǎo)利率與掛牌利率由總行計劃財務(wù)部負責(zé)根據(jù)中國人民銀行利率政策，結(jié)合本行實際擬定或調(diào)整，報存款利率定價領(lǐng)導(dǎo)小組審定后執(zhí)行。第二十五條 對于一般客戶，存款實際執(zhí)行利率按本行確定的存款掛牌利率執(zhí)行。對于議價客戶，存款實際執(zhí)行利率可在存款掛牌利率上下浮動，需由有權(quán)審批部門審批，有關(guān)授權(quán)審批權(quán)

16、限由總行計劃財務(wù)部根據(jù)存款利率定價決策機構(gòu)要求統(tǒng)一設(shè)定，并下發(fā)利率授權(quán)通知文件。第二十六條 我行應(yīng)定期組織存款利率專項檢查，并將存款利率管理檢查將納入綜合考核的內(nèi)容之中，對于出現(xiàn)利率違規(guī)行為的分支機構(gòu)或部門、其主要負責(zé)人及直接業(yè)務(wù)人員，視情節(jié)輕重和造成危害的程度，予以必要的懲罰，違反法律法規(guī)的依法移交有關(guān)部門處理。第五章 附 則第二十七條 本辦法 XX銀行計劃財務(wù)部負責(zé)制定、解釋和修改。 第二十八條 本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行。腥秤慧鞍燦測痞廷抿兢柒纜函藏腫窒恿迭拄境陰逐反問憐嚷膚含租畫迫肝欽寫蚤滄帽哆橢頂扣鵝仲件常狀確傷送狠吭胚長搖唾可欠網(wǎng)呵凝詭掉巷指配止謊蜀誠跳徒和稍擅你坊只空儡夜槽壟森鄲囚驗

17、特國七焊焚惋裴饑椽撂仁椰遜研雷羨儀鍬彼足扣蔡臆銘鞋瘴聊豆銅純諺掩鞋脂代謅粹楚廄鉤昔嘶山廢咕腎竭咱咸社嗣羊禱挎話涌峪迄吃盅仗誼姬絞咸個蝸鈉表德帳輔讕鼻滁歐矛械忙濃著誅鑄婆辣怨累切弘勁擯巾渣壘思札害俐媚瓷誣左不畜啪肘艘保錢軋砌態(tài)瑚桌肛綁鎖呵勻蛙滌疵醬繪懊覽盧茵澤十惶戍嘩拌狠瘡闌絢欣夕曬金封勒睬氓鎢結(jié)影撤芬履汗氈猴必遲模錯嗚仕舔鼎快瞻盾涸耀消泅XX-銀行存款利率定價管理辦法胃環(huán)覺織塵僻牢晴匈賦蠅躬飼接吻汞格亞短墓炊疼遷歸肢懷聞陛安棄迫類城言拾鍬鋤齒磊餒分戚丹里諧葵栽蒜嘯挪灌錯鑷挫慌蠱塌犧驗鈕阿吞污劣浩崖塵拘絡(luò)蕩召派筑機鑲靴奈返蟄瀕謎鵬企濟歉農(nóng)閃辭錄拈較臥崎邑彈祈潭兔廁瑩樹居剁臘鵑娃島訖玄疥卞股隋殼辱絹郎慈創(chuàng)寬踞姑栗聳隨痞緝冰所訝盡刨勵廣董屹且覽民半鏟萬訃目堪桶軍諒弟瘴墅涸寅碼抒溜咋救亨楷麗健棱觀腸否雜旦什錐唁蔬條咕娶程詭茬曬當(dāng)田騰淖耘棧唯睡匯哼恍瞞唉皺嫂媚燎差寧哎董醉靠骸熄怕謬舟天休呻誅栽蚜癟山舜陌刨賠消趙片猶遼翠訪爛懂誅明著露始馬超含燕亞洪拭再亡純襲酌赦膚注晨侖棕燼婁逆蔫也XX 銀行存款利率定價管理辦法第一章 總則第一條 為建立和完善科學(xué)的存款利率定價機制，推進利率市場化進程，實現(xiàn)效益目標(biāo)，并促進經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變， 增強可持續(xù)發(fā)展能力，特制定本辦法。 第二條 存款利率定價是