理財(cái)規(guī)劃師課件保險規(guī)劃之保險法規(guī)(ppt 39).ppt

1、保 險 規(guī) 劃之 保險法規(guī),學(xué)習(xí)目標(biāo),掌握保險法中的相關(guān)知識 1、保險法 2、保險合同 3、保險業(yè)法,一、保險法概述,1、保險的主要分類 （1）人身保險和財(cái)產(chǎn)保險（按標(biāo)的劃分） 人身保險以人的生命或身體為保險標(biāo)的，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險； 財(cái)產(chǎn)保險以財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益為標(biāo)的，包括財(cái)產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險。 （2）原保險和再保險（按承保方式劃分） 一般所講保險都是原保險；再保險是相對于原保險而言的，保險人將其承保的保險業(yè)務(wù)，以分保的方式，部分轉(zhuǎn)移給其它保險人的，稱為再保險。,制定方案,一、保險法概述,1、保險的主要分類 （3）強(qiáng)制保險和自愿保險（按實(shí)施方式劃分） 強(qiáng)制保險又稱法

2、制保險，是由國家通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險； 自愿保險是在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系。 （4）單保險和復(fù)保險（按投保家數(shù)劃分） 就同一保險標(biāo)的，同一保險利益、同一危險事故，在一定的責(zé)任期內(nèi)，只和一個保險人建立保險關(guān)系的，為單保險。分別與兩個以上的保險人訂立保險合同的，為復(fù)保險。（是財(cái)產(chǎn)保險特有的問題）,制定方案,一、保險法概述,1、保險的主要分類 （5）足額保險、不足額保險、超額保險 （從保險金額與保險價值的關(guān)系來劃分） 投保的保險金額與保險標(biāo)的的價值相等，叫足額保險；保險金額小于保險標(biāo)的的價值，叫不足額保險；保險金額大于保險標(biāo)的的

3、價值，叫超額保險。這是財(cái)產(chǎn)保險中的分類，人身保險不存在這些問題。,制定方案,一、保險法概述,2、保險法的原則 （1）最大誠信原則 保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履行決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同元無效，或解除合同，或不履行合同和義務(wù)和責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。,制定方案,一、保險法概述,2、保險法的原則 （2）保險利益原則 保險利益是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險利益是合同生效的要件；保險利益必須是法的、確定的、經(jīng)濟(jì)上的

4、利益； 保險利益的形式可以是現(xiàn)有的利益、期待的利益，也可以是責(zé)任利益； 財(cái)產(chǎn)保險中，投保時和賠付時投保人都應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益； 人身保險中，只要求投保時要具有保險利益； 財(cái)產(chǎn)保險中，保險利益要易于鑒別。,制定方案,一、保險法概述,2、保險法的原則 （3）損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則包含兩層意思：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定；二是補(bǔ)保險人獲得的補(bǔ)償量，僅以保險標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，這是損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險及其他補(bǔ)償性保險合同。 損失補(bǔ)償原則的派生原則：損失分?jǐn)偤捅ｋU代位

5、原則。,制定方案,一、保險法概述,2、保險法的原則 （4）近因原則 近因原則是通過判明風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。 在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人就應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。也就是說，當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時，保險人才給予賠付；近因要屬于除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。,制定方案,二、保險合同總論部分,1、保險合同的特征 （1）是最大誠信合同 （2）是諾成性合同 （3）是射幸性合同 （4）是格式合同（附合合同） （5）是有條件的雙務(wù)合同 （6）是有償合同 （7）是保障合同,制定方案,二、保險合同總論部

6、分,2、保險合同的主體 （1）保險合同的當(dāng)事人 投保人；保險人 （2）保險合同和關(guān)系人 被保險人；受益人,制定方案,二、保險合同總論部分,3、保險合同的內(nèi)容 （1）保險價值：財(cái)產(chǎn)保險特有的條款。按投保時保險價值是否確定分為定值保險合同和不定值保險合同。 （2）保險金額：是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額。 （3）保險費(fèi)：是投保人參加保險的代價，交納保險費(fèi)是投保人的義務(wù)。 （4）保險金：是指保險人賠償或給付被保險人或受益人的款項(xiàng)。,制定方案,二、保險合同總論部分,4、保險合同的形式 保險合同采用書面的形式。 投保單、 保險單、 臨時保單、 保險憑證等， 都是保險合同的組成部分。,制定方案

7、,二、保險合同總論部分,5、保險合同訂立過程中的先合同義務(wù) （1）投保人的告知義務(wù)（第17條） 有限詢問告知； 故意不履行告知義務(wù)的法律后果； 過失不履行告知義務(wù)的法律后果 （2）保險人的說明義務(wù)（第19條） 保險人依法負(fù)有向投保人說明合同條款內(nèi)容的義務(wù)，尤其是免責(zé)條款。未就免責(zé)條款明確說明的，該條款不發(fā)生效力，即合同部分無效。,制定方案,二、保險合同總論部分,6、保險合同的生效和無效 （1）保險合同的生效（零時起保制） 保險合同是有效合同； 投保人交納保險費(fèi)； （2）保險合同的無效 無效的原因有四個： 沒有保險利益； 出現(xiàn)超額保險； 保險人免責(zé)條款未明確說明； 被保險人未書面同意并認(rèn)可保險金

8、額。,制定方案,二、保險合同總論部分,7、保險合同的履行 保險人的義務(wù)： （1）賠付的義務(wù) 保險賠付是保險人最基本的義務(wù)。 （2）保密的義務(wù) 保密義務(wù)的承擔(dān) 是絕對的。,制定方案,二、保險合同總論部分,8、保險合同的變更 （1）保險合同主體的變更 人身保險只能做投保人和受益人的變更；財(cái)產(chǎn)保險主體的變更分為自動變更和征得保險人同意的變更。 （2）保險合同內(nèi)容的變更 保險金額；風(fēng)險程度變化；保險期限；人壽保險合同中的被保險人的職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化。,制定方案,二、保險合同總論部分,9、保險合同的解除 保險合同的解除分為約定解除和法定解除。 （1）總括性規(guī)定。投保人隨時可以解除；保險人有條件解除。貨

9、物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后不得解除。 （2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)； （3）投保人，被保險人及受益人故意騙保的； （4）投保人，被保險人對保險標(biāo)的未盡責(zé)的； （5）保險標(biāo)的危險增加未及時通知的； （6）投保人申報(bào)的被保險人年齡不符合投保條件的； （7）人身保險合同中止二年以上的。,制定方案,二、保險合同總論部分,10、保險標(biāo)的部分損失情況下合同的終止 保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償30日內(nèi)，投保人可以終止保險合同；除合同規(guī)定不得終止的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前15天通知投保人，并將部分保費(fèi)退還投保人。,制定方案,二、保險合同總論部分,1

10、1、保險合同的索賠時效 人壽保險合同的索賠時效是5年； 財(cái)產(chǎn)保險、人身保險中的健康保險和意外傷害保險的索賠時效是2年。,制定方案,三、財(cái)產(chǎn)保險合同部分,財(cái)產(chǎn)保險是補(bǔ)償被保險人因?yàn)槲ｋU事故的發(fā)生而遭受的損失，絕不能因?yàn)閰⒓颖ｋU而使得被保險人獲得額外的利益。這一特征是財(cái)產(chǎn)保險與人身保險的本質(zhì)區(qū)別。 1、有形財(cái)產(chǎn)保險中損失的確定。在有形財(cái)產(chǎn)保險中被保險人只能主張直接經(jīng)濟(jì)損失，間接損失保險人不予賠償。 2、物上代位。在財(cái)產(chǎn)保險中，保險人對被保險人賠償后，受損標(biāo)的物的相應(yīng)權(quán)利即歸屬保險人。,制定方案,三、財(cái)產(chǎn)保險合同部分,3、債上代位。即代位求償，在財(cái)產(chǎn)保險中，如果保險事故的發(fā)生是由第三者造成的，被保險

11、人即可以向責(zé)任者請求損害賠償，也可以向保險人請求賠償。如果被保險人從保險人那里獲得了賠償，那么他必須將對第三者的求償權(quán)讓渡給保險人，由保險人向第三者求償。保險人的這種權(quán)利叫做代位求償權(quán)。 代位求償權(quán)的5點(diǎn)說明：（1）賠償后自動取得；（2）賠償限額內(nèi)；（3）被保險人未放棄；（4）不得向被保險人家人求償；（5）僅適用財(cái)產(chǎn)保險。,制定方案,三、財(cái)產(chǎn)保險合同部分,4、重復(fù)保險合同中保險責(zé)任的分?jǐn)?重復(fù)保險是財(cái)產(chǎn)保險中特有的問題。重復(fù)保險的保險金總額超過保險價值的，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 如果有施救費(fèi)用、查勘費(fèi)用，也按同樣的比例分?jǐn)偂?制定方案,三、財(cái)

12、產(chǎn)保險合同部分,5、責(zé)任保險中“責(zé)任”的含義 責(zé)任保險中“責(zé)任”僅指依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，而不包括行政責(zé)任中的罰款和行政責(zé)任中的罰金。,制定方案,四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容,1、人身保險與財(cái)產(chǎn)保險的不同之處 人身保險不存在重復(fù)保險、代位求償?shù)膯栴}。也不會出現(xiàn)超額保險的問題。人身保險的保險費(fèi)不得用訴訟的方式請求支付。 2、人身保險是定額給付性質(zhì)的保險 投保人根據(jù)需要確定保險金額，但保險事故發(fā)生或者條件成就時，保險人依約定給付保險金額的全部或部分。其中的人壽保險帶有儲蓄性質(zhì)和投資的功能。,制定方案,四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容,3、人身保險中的受益人 受益人可以是指定的，也可以是法定的

13、，指定優(yōu)于法定。 投保人、被保險人可以指定受益人，投保有指定受益人必須征得被保險人的同意。被保險人雖然不是合同的當(dāng)事人，但其指定受益人無需投保人的同意。被保險人為無民事行為能力的人或者限制行為能力的人，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。 投保人或者被保險人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。投保人或者被保險人可以變更受益人，投保人變更受益人必須征得被保險人的同意。,制定方案,四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容,4、道德危險的防范 人身保險中投保人、被保險人、受益人可能是不同的人，因此道德危險的防范是一個重要的問題。投保人不得為無民事能力的人投保以死亡為給付保險金條件的保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投

14、保的人身保險不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。,制定方案,四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容,5、年齡誤告條款（54條） 投保人申報(bào)的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 投保人申報(bào)的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實(shí)付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。 投保人申報(bào)的被保險人年齡

15、不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。,制定方案,四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容,6、遲交保費(fèi)的寬限期條款（58條） 這是對分期交納保險費(fèi)而言的。合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。,制定方案,四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容,7、中止、復(fù)效條款（59條） 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

16、 保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。,制定方案,四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容,8、不喪失價值條款（65-69條） 投保人解除合同，已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費(fèi)的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。 此外，在人壽保險中，保險人依法不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任的，投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險單的現(xiàn)金價值。,制定方案,四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容,9、自殺條款（6

17、6條） 以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費(fèi)，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。 以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。,制定方案,四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容,10、保險金給付的免責(zé)條款（6567條） 下列情況下保險人依法免責(zé)： （1）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的； （2）被保險人在合同成立后兩年內(nèi)自殺的； （3）被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的 。,制定方案,四、人身保險合同必須掌握的內(nèi)容,11、保險金的繼承（6

18、4條） 被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)： （一）沒有指定受益人的； （二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。,制定方案,五、保險業(yè)部分,1、保險公司 （1）保險公司的組織形式為股份有限公司和國有獨(dú)資公司。（70條） （2）經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的公司，除合并、分立外，不得解散。（85條） （3）保險公司依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費(fèi)用后，按照下列順序清償： 所欠職工工資和勞動保險費(fèi)用；賠償或者給付保險金；所欠稅款；清償公司債務(wù)。（89條）,制定方案,五、保險業(yè)部分,2、保險經(jīng)營原則 （1）分業(yè)經(jīng)營原則。（92條） （2）償付能力的維持原則。（94條） （3）風(fēng)險管理原則。（93104條） （4）資金運(yùn)用的限制規(guī)則（105條）,制定方案,五、保險業(yè)部分,3、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人 （1）保險代理人。（125條） 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位