我以前題為《我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度分析與發(fā)展路徑探討》

1、我以前題為我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度分析與發(fā)展路徑探討這是我2007年寫成的一篇文章，今讀來(lái)感覺(jué)有些觀點(diǎn)仍有可取之處。當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展又步入一個(gè)新階段，十五規(guī)劃為我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展描繪出更加清晰的發(fā)展藍(lán)圖，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)正進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式也正在加速轉(zhuǎn)變，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式正發(fā)生變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)也呈現(xiàn)出諸多新特點(diǎn)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的小額信貸管理模式正孕育變革，必須在流程方式上、運(yùn)行模式上尋求突破。本文附后請(qǐng)各位專家學(xué)者、同仁多提寶貴意見(jiàn)和建議，重點(diǎn)是小額信貸制度建設(shè)、運(yùn)行管理模式方面如何尋求突破。我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度分析與發(fā)展路徑探討我國(guó)是個(gè)

2、有著十幾億人口的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村人口約9億，有2億多個(gè)以戶為單位的農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)主體。九十代后期以來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融改革的不斷深入，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)歷史地成為農(nóng)村小額信貸的承載主體，主動(dòng)承擔(dān)起服務(wù)三農(nóng)重任，通過(guò)發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，逐步開(kāi)創(chuàng)了社、農(nóng)、微企、政多贏局面。當(dāng)前，農(nóng)村小額信貸制度與商業(yè)銀行信貸制度并存于我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)體系，各自對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著不可替代的作用。本文從理論和實(shí)踐的角度，對(duì)農(nóng)村小額信貸加以分析和研究。一、理論前提、制度模型及與商業(yè)銀行的信貸制度比較(一)理論前提1、農(nóng)村中低收入個(gè)體之間尋求互助成為一種客觀需要。在金融不發(fā)達(dá)的社會(huì)中，個(gè)體之間的融資需求往往很難得到

3、滿足，僅有的可能就是依賴民間借貸(含親戚朋友間的關(guān)系借貸和民間高利貸)，在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展到一定歷史階段，這種需求逐漸轉(zhuǎn)向以金融業(yè)的信貸融資為主。2、道義小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想充分考慮農(nóng)村實(shí)際社會(huì)制度環(huán)境。主要是以AV蔡亞諾夫?yàn)榇淼牡懒x小農(nóng)經(jīng)濟(jì)理論。農(nóng)戶相當(dāng)于資本市場(chǎng)的企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于農(nóng)戶間競(jìng)爭(zhēng)的微弱和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息不對(duì)稱的原因，不能簡(jiǎn)單的用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的3、理性小農(nóng)經(jīng)濟(jì)理論肯定投資是理性的有效的。以舒爾茨為代表的理性小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，農(nóng)戶傾向于按理性投資者的原則行事，農(nóng)戶是理性經(jīng)濟(jì)人，以追求利潤(rùn)的最大化為目標(biāo)，舒爾茨在改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中提出，傳統(tǒng)農(nóng)民是有效率的卻又是貧困的，如不引進(jìn)新的投入，就不能

4、提高傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率。其實(shí)，以上兩種觀點(diǎn)都有失偏頗，前一種理論4、以上兩種觀點(diǎn)兼而有之。遵循農(nóng)戶是理性經(jīng)濟(jì)人這一基本前提，即農(nóng)戶總是以實(shí)現(xiàn)個(gè)人收益的最大化為目標(biāo)，但實(shí)現(xiàn)收益是建立在不損害自己的社會(huì)聲譽(yù)，不損害已有的關(guān)系網(wǎng)的基礎(chǔ)之上的。也就是說(shuō)，在承認(rèn)以上理性小農(nóng)的基礎(chǔ)上，也引入道義小農(nóng)的部分思想，著重關(guān)注農(nóng)村的制度另外，還有一種觀點(diǎn)就是福利主義，認(rèn)為農(nóng)村小額貸款是純粹意義上的扶貧救助，強(qiáng)調(diào)社會(huì)功能，但無(wú)法解決可持續(xù)的問(wèn)題。(二)制度模型1、制度模式。當(dāng)前，從世界范圍來(lái)看，農(nóng)村小額貸款主要是以聯(lián)保貸款為特征的信用貸款模式。由于受法律、社會(huì)、資源等多種因素影響，決定農(nóng)村小額信貸模式只能是信用貸款，

5、其貸款形式的本質(zhì)是關(guān)系貸款，通過(guò)借款主體之間聯(lián)?；蚧ケ?也是一種聯(lián)保)方式取得貸款，以借款人或擔(dān)保人物質(zhì)和聲譽(yù)上的信用作為擔(dān)保，物質(zhì)基礎(chǔ)是形式意義上的保證，缺少法律上的約束，其實(shí)質(zhì)是道義約束。2、基本假設(shè)。A、一個(gè)小組內(nèi)有3-5個(gè)農(nóng)戶聯(lián)保、或甲、乙、丙互保，可能情況是組員都取得貸款、或部分成員取得貸款(含互保方式)。B、組員取得貸款后僅有兩種態(tài)度，即還款或不還款；全部還款或全部不還款；部分不還款。當(dāng)其中部分客戶選擇不還款時(shí)，其他客戶若選擇還款，則表示還款的客戶將對(duì)小組的借款全部?jī)斶€。C、組員分別同時(shí)獲得某金融機(jī)構(gòu)的借款，貸款所得收益大于應(yīng)還款的本利和，而小于不還款金融機(jī)構(gòu)的懲罰，這樣才能激勵(lì)農(nóng)

6、戶還款，那么組員會(huì)選擇還款。貸款所得收益與不還款金融機(jī)構(gòu)的懲罰均小于應(yīng)還款的本利和，農(nóng)戶可能會(huì)選擇不還款。D、聯(lián)保制度下，借款主體在還與不還的過(guò)程中形成一種博弈上的均衡。在小額信貸中，借款人其實(shí)是處于一個(gè)雙重的博弈之中，即借款人和金融機(jī)構(gòu)的博弈，借款人之間的博弈。組內(nèi)借款人不能歸還貸款本息時(shí)，小組的其他成員必須代為償還,經(jīng)過(guò)小組成員一致決定，可以開(kāi)除違反協(xié)議的其他成員。金融機(jī)構(gòu)可對(duì)違約人員實(shí)行信貸制裁，提高違約成本，使其不愿違約。此過(guò)程是一種長(zhǎng)期博弈，有合作的聲譽(yù)，借款主體之間合作的時(shí)間也就會(huì)越長(zhǎng)，其他人也就愿意與其合作；反之，則農(nóng)戶即使有了不合作的聲譽(yù)，也不能很好的被他人所了解，農(nóng)戶就不會(huì)在

7、意有一個(gè)差的聲譽(yù)(壞名聲)。農(nóng)戶聯(lián)保制度在中國(guó)的順利運(yùn)行，主要是依靠組員在社區(qū)內(nèi)聲譽(yù)、社區(qū)約束、組員之間的相互監(jiān)督、相互激勵(lì)、法律制裁，而這種監(jiān)督與激勵(lì)是建立在農(nóng)戶間信息的識(shí)別與傳遞之上的，聲譽(yù)正是這種識(shí)別與傳遞過(guò)程的外在表現(xiàn)。3、風(fēng)險(xiǎn)、成本可控論。范里安、斯蒂格利茨等經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)小額信貸制度的研究表明，這種制度安排有利于降低借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，使外部監(jiān)督成本降低，增強(qiáng)信息透明，可以節(jié)約人才資源成本，使少量的信貸員管理大批量客戶成為現(xiàn)實(shí)與可能。(三)與商業(yè)銀行信貸制度比較1、客戶定位不同。農(nóng)村小額信貸從創(chuàng)始之初就帶有很強(qiáng)的扶貧互助性質(zhì)，主要以中低收入者作為貸款對(duì)象,涉及面廣、量大、單筆貸款額度小，

8、屬低端客戶，是自然人貸款；商業(yè)銀行在貸款對(duì)象的選擇上則遵循擇優(yōu)原則,以有良好業(yè)績(jī)和償債能力的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)大戶為首選目標(biāo),大多屬高端客戶，企業(yè)法人貸款占主要份額。2、制度設(shè)計(jì)不同。小額信貸主要是一種沒(méi)有擔(dān)保抵押的貸款方式,其實(shí)質(zhì)是信用貸款、關(guān)系貸款，貸款的償還一定程度上取決于農(nóng)戶信譽(yù),針對(duì)農(nóng)村實(shí)際，通常采取聯(lián)?；蚧ケ７绞酱鎿?dān)保抵押，在這種信貸制度安排下,貸款能自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入階層,并且能針對(duì)農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、缺乏抵押品的特點(diǎn),為農(nóng)戶提供小額度、不需抵押品的款項(xiàng)。而商業(yè)銀行信貸假設(shè)前提是借款者缺乏的主要是為實(shí)現(xiàn)更大業(yè)績(jī)的資金需求,貸款方式主要是多種形式的抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，保障條件比小額信貸充足。3

9、、操作流程不同。在貸款操作程序上，小額信貸的貸款程序較簡(jiǎn)單,借款主體一般沒(méi)有格式化的資料，信貸人員大多依靠搜集借款主體的軟信息作為放貸依據(jù)，信息的搜集和貸款投放是一種批發(fā)式的零售，鏈條短、環(huán)節(jié)少、速度快；商業(yè)銀行貸款程序較為復(fù)雜，放貸依靠搜集借款人大量的硬信息，有格式化的較為完善的書面資料，從上而下各個(gè)銀行都有嚴(yán)密的操作流程，任何人必須按照流程執(zhí)行,因此貸款程序較為復(fù)雜，環(huán)節(jié)多，辦結(jié)時(shí)間較長(zhǎng)。4、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不同。小額信貸理論認(rèn)為小額貸款面廣、單筆額小可以分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定農(nóng)戶之間的信用狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況比較了解,相互間信息比較透明，信息傳遞較快,依靠農(nóng)業(yè)社區(qū)和組員的信用維護(hù)機(jī)制是有效的，即使發(fā)生

10、拖欠債務(wù)、惡意逃廢債的現(xiàn)象,也極易被發(fā)現(xiàn),并將為此付出極其昂貴的代價(jià)(如受到周圍人群的鄙視、無(wú)法取得下次貸款等),故農(nóng)戶的信用普遍較好，因此農(nóng)戶違約的機(jī)會(huì)較小。而商業(yè)銀行信貸則認(rèn)為借款者惡意逃廢債的概率較高,借款者與銀行之間存在著程度很深的信息不對(duì)稱,因此認(rèn)為每筆貸款都具有不可預(yù)測(cè)的信用風(fēng)險(xiǎn),在大多數(shù)情況下都要求借款者提供足額擔(dān)保或抵押品。二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸運(yùn)行現(xiàn)狀、功能及障礙(一)基本現(xiàn)狀上個(gè)世紀(jì)末，小額信貸作為一種新型的金融運(yùn)行方式,在廣大發(fā)展中國(guó)家逐步得到重視和推廣，已成為發(fā)展中國(guó)家緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。我國(guó)農(nóng)村小額信貸自1996年農(nóng)村金融改革實(shí)行行社分設(shè)以后，在引進(jìn)外國(guó)經(jīng)驗(yàn)的

11、基礎(chǔ)上，在多方政策的推動(dòng)下得以較快發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來(lái)說(shuō)有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見(jiàn)，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至今年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%

12、，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。以蘇北的宿遷市為例，宿遷市為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)占比較高，該市的農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款較全國(guó)早2-3年，發(fā)展較快，農(nóng)戶小額貸款受益面達(dá)57%，在全市93萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶中，約有53萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社獲得過(guò)小額貸款支持，甚至在該市的部分鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村小額貸款的覆蓋面達(dá)80%以上，現(xiàn)有的貸款存量中農(nóng)村小額貸款筆數(shù)和金額占比分別達(dá)94%、85%，農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村

13、中低收入群體貸款難、融資難問(wèn)題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，為農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展提供實(shí)力保證和動(dòng)力源泉。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)放小額貸款有力推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也得到了長(zhǎng)足發(fā)展。主要表現(xiàn)在：經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善，自身實(shí)力顯著增強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力和社會(huì)形象大幅提升。至今年三季度末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、貸款余額分別為43756億元、31619億元，分別比2001年增26493億元、19648億元，增幅153%、164%；不良貸款率由2003年的29.7%(四級(jí)分類)下降到13.7%；結(jié)束了連續(xù)10年虧損，稅前利潤(rùn)由20

14、03年的虧損5.5億元轉(zhuǎn)變?yōu)?006年度盈利186億元，資本凈額由-1175億元上升到1831億元，資本充足率由-6.8%提高到9.1%。已發(fā)展成為名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍，在地方的社會(huì)影響和形象大幅提升。(二)三大功能1、經(jīng)濟(jì)杠桿功能。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，是農(nóng)村小額信貸的基本功能，也是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身的企業(yè)化性質(zhì)決定的，追求效益最大化是銀行最基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。2、政策性支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)比重大、農(nóng)村人口多、生產(chǎn)力總體水平較低，是我國(guó)的基本國(guó)情，三農(nóng)問(wèn)題事關(guān)改革發(fā)展全局，近年來(lái)，各級(jí)黨和政府都高度關(guān)注，解決農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的制約瓶頸就是資金問(wèn)題，農(nóng)村小額貸款成為現(xiàn)實(shí)選擇和

15、最佳途徑。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)高風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散特點(diǎn)和農(nóng)村小額信貸制度的設(shè)計(jì)，決定了小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。3、社會(huì)保障功能。目前農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用政府+銀行+扶貧組織的運(yùn)作模式，政府直接參與是一個(gè)突出特征。(三)三大障礙1、資金障礙。增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要大量的資

16、金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流嚴(yán)重的問(wèn)題沒(méi)有根本改變，大部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金都處于高位運(yùn)行狀態(tài)，存貸比普遍偏高，隨著人民銀行再貸款政策的收緊和銀監(jiān)會(huì)對(duì)存貸比監(jiān)管力度的加大，必將進(jìn)一步加劇農(nóng)村小額信貸資金的供求矛盾，可能會(huì)出現(xiàn)新的金融抑制現(xiàn)象。2、制度障礙。農(nóng)村金融改革與發(fā)展滯后，農(nóng)村小額信貸單一的承載主體，單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，現(xiàn)有貸款方式和管理手段，難以解決農(nóng)村需要什么、要辦什么樣機(jī)構(gòu)的矛盾，與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)、產(chǎn)品的多元化、多層次需求存在較大差距。同時(shí)，受政策的、法律的、農(nóng)村生產(chǎn)方式的實(shí)際情況等多種因素的影響，使得農(nóng)村小額信貸在方式創(chuàng)新上很難擺脫同質(zhì)化

17、取向，在農(nóng)村土地房產(chǎn)物的抵押法律障礙未解決之前，同質(zhì)化的借款主體之間只能是采用廣義的聯(lián)保(或互保)貸款形式，實(shí)質(zhì)為信用貸款，貸款管控主要靠社區(qū)內(nèi)居民間的相互制約和個(gè)人信譽(yù)。加之，基層農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)信貸隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低、人員偏少、人均管戶量大的現(xiàn)狀，難以在短期內(nèi)根本轉(zhuǎn)變，操作風(fēng)險(xiǎn)仍是小額貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)距真正意義上的流程銀行、精品銀行還有很長(zhǎng)的路要走。3、政策障礙。小額信貸為中低收入群體提供信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，但農(nóng)村小額貸款的扶貧性和所承擔(dān)的社會(huì)保障功能，又給農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定影響，而目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度以及財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制

18、度尚不完善，小額貸款承擔(dān)部分社會(huì)成本得不到合理補(bǔ)償，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。三、結(jié)論與路徑探討(一)搭建平臺(tái)，構(gòu)建科學(xué)的農(nóng)村金融組織體系。實(shí)踐證明，發(fā)展農(nóng)村小額信貸符合我國(guó)社會(huì)主義初級(jí)階段的基本國(guó)情，國(guó)家應(yīng)積極鼓勵(lì)和支持。我國(guó)農(nóng)村小額信貸通過(guò)約十年時(shí)間的發(fā)展，取得了巨大成就，但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的有效配置，必須在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)圈、產(chǎn)業(yè)帶、地域差、政策特點(diǎn)等實(shí)際狀況，分類分層次構(gòu)建新型的農(nóng)村小額信貸組織服務(wù)體系，從根本上解決農(nóng)村需要什么，要辦什么樣的機(jī)構(gòu)，哪里需什么就辦什么的問(wèn)題，避免機(jī)構(gòu)設(shè)置的簡(jiǎn)單重復(fù)，極為重要是，在農(nóng)村小額信貸組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上

19、，要尊重和引導(dǎo)民間的自主創(chuàng)新，不拘一格，政府要及時(shí)進(jìn)行總結(jié)，監(jiān)管部門應(yīng)監(jiān)管適度，不能再走上層規(guī)劃，基層照搬實(shí)施的老路。(二)完善相關(guān)制度，構(gòu)建農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。一是改進(jìn)現(xiàn)有的聯(lián)保貸款制度。首先是改變聯(lián)保成員的結(jié)構(gòu)，成立廣義的聯(lián)保共同體。每個(gè)貸款申請(qǐng)人都必須加入一個(gè)有連帶還款責(zé)任的貸款聯(lián)保共同體，這個(gè)共同體在原來(lái)的3-5戶基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)大，采取由幾個(gè)支持小組組成的村級(jí)合作互助聯(lián)保中心組的形式，簽訂誠(chéng)信互助協(xié)議，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，互相鼓勵(lì)、互相制約、互相監(jiān)督，調(diào)動(dòng)起借貸者自我管理的積極性，改變小組成員過(guò)少、單個(gè)成員不穩(wěn)定的行為方式。其次是延伸聯(lián)保貸款領(lǐng)域。將農(nóng)戶之間的聯(lián)保延伸到農(nóng)戶與小企業(yè)、小企業(yè)與小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)大戶與多個(gè)普通農(nóng)戶之間。二是完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。完善農(nóng)村小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風(fēng)險(xiǎn)控制到位。三是政府設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善的小額貸款政策保障制度。四是建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度。(三)創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村小額信貸內(nèi)生活力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品、程序、額度、對(duì)象、用途、利率等方面