集團(tuán)客戶識(shí)別認(rèn)定

1、附件 1-1： 集團(tuán)客戶識(shí)別認(rèn)定 集團(tuán)客戶識(shí)別認(rèn)定包括初始認(rèn)定和動(dòng)態(tài)調(diào)整。 一、初始認(rèn)定。初始認(rèn)定適用于兩種情況：一是在全轄范圍針對(duì)所 有存量客戶開展全面的集團(tuán)客戶認(rèn)定工作；二是對(duì)新形成的集團(tuán)客戶進(jìn) 行認(rèn)定。初始認(rèn)定的具體流程為： （一）總、分行負(fù)責(zé)組織對(duì)存量集團(tuán)成員構(gòu)成情況進(jìn)行全面調(diào)查。 調(diào)查范圍應(yīng)包括但不限于已與集團(tuán)成員發(fā)生信貸關(guān)系的所轄行?？偂⒎?行下發(fā)集團(tuán)成員認(rèn)定信息征詢函（征詢函文本參見表一）時(shí)，應(yīng)將能掌 握的集團(tuán)全部成員客戶名單作為必要附件。 （二）收到征詢函的行應(yīng)將集團(tuán)名單與本行全部存量及擬介入客戶 名單進(jìn)行對(duì)照分析，識(shí)別判斷是否有遺漏的成員客戶或錯(cuò)誤信息。并將 能掌握的集團(tuán)內(nèi)各

2、成員的關(guān)聯(lián)關(guān)系變化情況一并反饋（反饋意見文本參 見表二） 。 經(jīng)辦行發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)企業(yè)符合集團(tuán)客戶識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，也可主動(dòng)向總、分 行主管客戶部門提出認(rèn)定申請(qǐng)（申請(qǐng)書文本參見表二） 。 （三）總、分行主管客戶部門將有關(guān)情況匯總并與所轄行充分溝通， 確定集團(tuán)組織架構(gòu)（股權(quán)）圖、成員名單及管理行后，將集團(tuán)客戶認(rèn)定 通知書（通知書文本參見表三）及集團(tuán)組織架構(gòu)圖發(fā)送各經(jīng)辦行，同時(shí) 抄送管理行信貸管理部門、授信執(zhí)行部門。一級(jí)分行為管理行的，應(yīng)將 有關(guān)情況抄報(bào)總行主管客戶部門。 （四）經(jīng)辦行收到認(rèn)定通知書后，在 CMS 中標(biāo)注集團(tuán)客戶信息；或 總、分行主管客戶部門在發(fā)出集團(tuán)客戶認(rèn)定通知書時(shí)，直接在 CMS 中標(biāo) 注

3、。 二、動(dòng)態(tài)調(diào)整。動(dòng)態(tài)調(diào)整主要指對(duì)成員有增減變化的存量及新增集 團(tuán)客戶名單進(jìn)行重新認(rèn)定。動(dòng)態(tài)調(diào)整的具體流程為： （一）各級(jí)行客戶部門發(fā)現(xiàn)集團(tuán)客戶其他成員企業(yè)在農(nóng)行存在信用， 或發(fā)現(xiàn)因產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素導(dǎo)致所屬集團(tuán)變化，應(yīng)及時(shí)向集團(tuán)客戶管 理行報(bào)告變化情況。報(bào)告流程和要求參照初始認(rèn)定執(zhí)行（變更申請(qǐng)書文 本見表四） 。 （二）管理行主管客戶部門匯總審核報(bào)送行提供的變化情況后，以 集團(tuán)客戶變更認(rèn)定通知書的形式通知經(jīng)辦行（變更認(rèn)定通知書文本見表 五） 。 一級(jí)分行為管理行的，應(yīng)將調(diào)整的集團(tuán)客戶名單抄報(bào)總行主管客戶 部門。 表一： 集團(tuán)客戶信息征詢函 分（支）行： 我行（部）在對(duì) 進(jìn)行授信前期調(diào) 查時(shí)，

4、根據(jù)收集到的該客戶集團(tuán)關(guān)系信息，確定以下企業(yè)具有集團(tuán)客戶 特征?，F(xiàn)按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 ，向你行 核實(shí)是否應(yīng)按照集團(tuán)客戶進(jìn)行管理，并請(qǐng)確認(rèn)屬于第 類型集團(tuán)客戶。 集團(tuán)名稱借款人代碼 集團(tuán)本部（母公司）名稱 集團(tuán)本部（母公司）所在地 成員公司名單 成員公司名稱所在地屬地行關(guān)聯(lián)關(guān)系概述 聯(lián) 系 人： 聯(lián)系電話： 行 部（公章） 年 月 日 表二： 集團(tuán)客戶認(rèn)定反饋意見函（或申請(qǐng)書） 行 部： 我行在對(duì) 進(jìn)行授信前期調(diào)查時(shí)，根據(jù)收集到的 該客戶集團(tuán)關(guān)系信息，確定以下企業(yè)具有集團(tuán)客戶特征。現(xiàn)按照中國(guó) 農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 ，向你部申請(qǐng)按照集團(tuán)客戶進(jìn) 行管理，并請(qǐng)

5、認(rèn)定屬于第 類型集團(tuán)客戶。 申請(qǐng)人名稱所在地 注冊(cè)地址 注冊(cè)資本 （萬(wàn)元人民幣） 隸屬集團(tuán)法人代表 主營(yíng)業(yè)務(wù)概述 財(cái)務(wù)狀況概述 重大資產(chǎn)項(xiàng)目概述 擔(dān)保及重大訴訟情況 概述 關(guān)聯(lián)關(guān)系概述 高級(jí)管理人員情況概 述 我行業(yè)務(wù)開展情況和 營(yíng)銷進(jìn)展情況 其他認(rèn)為需要說(shuō)明的 情況 以下為所收集到的材料信息： 資料名稱是否提供 若未提供， 請(qǐng)說(shuō)明原因 是否存在異常（若 有，請(qǐng)進(jìn)行說(shuō)明） 公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照 公司組織結(jié)構(gòu)圖 公司章程 合資（合營(yíng)）合同 審計(jì)報(bào)告 驗(yàn)資報(bào)告（若有） 其他 注：1、主營(yíng)業(yè)務(wù)概述包括該企業(yè)所屬行業(yè)、主營(yíng)業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品種類、企業(yè)在行業(yè) 中的市場(chǎng)地位以及主營(yíng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況等。 2、財(cái)務(wù)狀

6、況概述包括該企業(yè)過(guò)去兩年的收入變動(dòng)情況、利潤(rùn)率變動(dòng)情況、流動(dòng)比率變動(dòng) 情況、存貨周轉(zhuǎn)率變動(dòng)情況、企業(yè)進(jìn)行的主要收購(gòu)兼并業(yè)務(wù)、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況等。 3、重大資產(chǎn)項(xiàng)目概述包括該企業(yè)正在進(jìn)行的以及即將進(jìn)行的重大投資建設(shè)項(xiàng)目，具體內(nèi) 容包括該建設(shè)項(xiàng)目的起始時(shí)間、項(xiàng)目周期、金額等。 4、擔(dān)保及重大訴訟情況概述包括該企業(yè)為其他企業(yè)或個(gè)人提供擔(dān)保的性質(zhì)、時(shí)間以及金 額，以及該企業(yè)涉及的訴訟案件的背景、案件進(jìn)展?fàn)顩r以及金額等。 5、關(guān)聯(lián)關(guān)系概述主要包括該企業(yè)的母公司、子公司以及其他存在重要關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)名 稱以及對(duì)應(yīng)的持股比例。 6、高級(jí)管理人員情況概述包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)的教育背景、工作履歷、經(jīng)

7、營(yíng)業(yè)績(jī)等。 聯(lián) 系 人： 聯(lián)系電話： 行 部（公章） 年 月 日 表三： 集團(tuán)客戶認(rèn)定通知書 分（支）行： 你行客戶 被認(rèn)定為第 類型集團(tuán)客戶。 具體情況如下： 所屬集團(tuán)簡(jiǎn)稱 集團(tuán)本部（母公司）名稱 集團(tuán)本部（母公司）所在地管理行 成員公司名單 成員公司名稱 所在地經(jīng)辦行 聯(lián) 系 人： 聯(lián)系電話： 行 部（公章） 年 月 日 附件：集團(tuán)組織架構(gòu)及股權(quán)圖附件：集團(tuán)組織架構(gòu)及股權(quán)圖 本通知書同時(shí)抄送：管理行信貸管理部門、授信執(zhí)行部門本通知書同時(shí)抄送：管理行信貸管理部門、授信執(zhí)行部門 本通知書抄報(bào)（適用管理行為一級(jí)分行）：總行主管客戶部門本通知書抄報(bào)（適用管理行為一級(jí)分行）：總行主管客戶部門 表四：

8、 集團(tuán)客戶變更申請(qǐng)書 行 部： 我行在對(duì) 進(jìn)行授信前期調(diào)查時(shí)，根據(jù)收 集到的該客戶集團(tuán)關(guān)系信息，發(fā)現(xiàn)該客戶的情況已發(fā)生變化?，F(xiàn)按照 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法 ，向你部申請(qǐng)以下變更。 客戶名稱 注冊(cè)地址 變更事項(xiàng)一：隸屬集團(tuán)變更 原隸屬集團(tuán) 變更后狀態(tài) 變更事項(xiàng)二：所屬管理行變更 原屬管理行 變更后狀態(tài) 變更事項(xiàng)三：由集團(tuán)客戶轉(zhuǎn)為單一客戶 原隸屬集團(tuán) 變更后狀態(tài) 變更事項(xiàng)四：授信管理模式的變更 原管理模式 變更后狀態(tài) 其他變更事項(xiàng)（請(qǐng)注明變更事項(xiàng)、變更狀態(tài)和變更原因） 聯(lián)系人： 聯(lián)系電話： 行 部（公章） 年 月 日 表五： 集團(tuán)客戶變更認(rèn)定通知書 分（支）行： 你行客戶 符合變

9、更條件，允許予以變更。 變更后的集團(tuán)結(jié)構(gòu)變化如下： 所屬集團(tuán)簡(jiǎn)稱 集團(tuán)本部（母公司）名稱 集團(tuán)本部（母公司）所在地管理行 成員公司名單 成員公司名稱 所在地經(jīng)辦行 聯(lián)系人： 聯(lián)系電話： 行 部（公章） 年 月 日 附件：變更后的集團(tuán)組織架構(gòu)及股權(quán)圖附件：變更后的集團(tuán)組織架構(gòu)及股權(quán)圖 本通知書同時(shí)抄送：管理行信貸管理部門、授信執(zhí)行部門本通知書同時(shí)抄送：管理行信貸管理部門、授信執(zhí)行部門 本通知書抄報(bào)（適用管理行為一級(jí)分行）：總行主管客戶部門本通知書抄報(bào)（適用管理行為一級(jí)分行）：總行主管客戶部門 附件 1-2： 集團(tuán)客戶整體評(píng)價(jià)方式及內(nèi)容 一、總體要求。對(duì)集團(tuán)客戶信用情況進(jìn)行整體評(píng)價(jià)是有效識(shí)別、計(jì)

10、量客戶風(fēng)險(xiǎn)，確定授信額度及授信方式，制定金融產(chǎn)品組合等信貸決策 的重要依據(jù)。整體評(píng)價(jià)工作中，要嚴(yán)格按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行授信工作盡 職管理指引（試行） 的有關(guān)規(guī)定，采取以直接調(diào)查為主，直接調(diào)查與間 接調(diào)查相結(jié)合、定量分析與定性分析相結(jié)合的調(diào)查方法，盡職調(diào)查，積 極履行評(píng)價(jià)工作責(zé)任，在全面、詳盡調(diào)查的基礎(chǔ)上，形成整體評(píng)價(jià)報(bào)告， 完成集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 二、調(diào)查組織方式。集團(tuán)客戶整體評(píng)價(jià)由管理行統(tǒng)一組織、制定調(diào) 查方案，并形成整體評(píng)價(jià)報(bào)告。 整體評(píng)價(jià)工作原則上每年一次，可結(jié)合年度授信額度核定工作一并 進(jìn)行，也可單獨(dú)進(jìn)行。 三、整體評(píng)價(jià)重點(diǎn)內(nèi)容。整體評(píng)價(jià)的重點(diǎn)內(nèi)容應(yīng)包括: 基本情況、 政策環(huán)境、主營(yíng)業(yè)務(wù)市

11、場(chǎng)及發(fā)展?jié)摿Α⑸a(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、資信 狀況及同業(yè)信貸策略、擔(dān)保狀況、其它情況等。調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理 組要根據(jù)調(diào)查情況撰寫整體評(píng)價(jià)報(bào)告，在對(duì)集團(tuán)客戶相關(guān)情況進(jìn)行認(rèn)真 分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)集團(tuán)客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提 出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。整體評(píng)價(jià)的具體內(nèi)容及調(diào)查報(bào)告格式如下: （一）基本情況調(diào)查。包括但不局限于以下內(nèi)容： 1、主體資格合規(guī)、合法性，集團(tuán)客戶的出資人、產(chǎn)權(quán)制度、股權(quán)結(jié) 構(gòu)，出資人資信狀況及實(shí)力。 2、集團(tuán)客戶公司章程、組織架構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)范圍與產(chǎn)業(yè)布局。 3、主要關(guān)聯(lián)公司名稱、股權(quán)結(jié)構(gòu)、注冊(cè)地、法人治理結(jié)構(gòu)（可結(jié)合 調(diào)查表格形式表述）。 4、內(nèi)部決策管理及

12、財(cái)務(wù)管理模式，總分制及混合制管理形式的集團(tuán) 客戶內(nèi)部授權(quán)管理狀況等。 5、高管人員的信用記錄、管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等情況。 6、歷史沿革及重大事項(xiàng)等。 （二）政策環(huán)境調(diào)查。包括但不局限于以下內(nèi)容： 1、集團(tuán)客戶所從事的行業(yè)受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政 策的影響。 2、在建或已建成項(xiàng)目的立項(xiàng)、審批（或核準(zhǔn)）手續(xù)合規(guī)狀況及土地 使用權(quán)的取得情況。 3、環(huán)保達(dá)標(biāo)及資源消耗狀況。 4、地方政府的支持力度及具體措施等。 （三）主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)及發(fā)展?jié)摿φ{(diào)查。包括但不局限于以下內(nèi)容： 1、所從事主營(yíng)業(yè)務(wù)所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。 2、主要產(chǎn)品的生命周期及市場(chǎng)前景。 3、技術(shù)保障及研發(fā)能力。 4、主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及

13、在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)、劣勢(shì)比較。 5、市場(chǎng)營(yíng)銷策略的有效性及實(shí)行情況等。 （四）經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查。包括但不局限于以下內(nèi)容： 1、商品銷售及主要原材料的供應(yīng)情況。 2、集團(tuán)內(nèi)部銷售及銷售價(jià)格情況。 3、生產(chǎn)管理及設(shè)備運(yùn)行狀況。 4、設(shè)計(jì)產(chǎn)能、實(shí)際產(chǎn)量及成本分析；經(jīng)營(yíng)資金保證情況。 5、在建及擬建項(xiàng)目的主要情況等。 （五）財(cái)務(wù)情況調(diào)查。在對(duì)集團(tuán)提供財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、完整性進(jìn) 行調(diào)查核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比、分析與評(píng)價(jià)。 1、償債能力分析。 2、盈利能力分析。 3、經(jīng)營(yíng)能力與發(fā)展能力分析。 4、現(xiàn)金流量分析。 5、其它財(cái)務(wù)信息。 （六）資信狀況及同業(yè)信貸策略調(diào)查。包括但不局限于以下內(nèi)容： 1、集團(tuán)客

14、戶本部及主要關(guān)聯(lián)企業(yè)的資信狀況。 2、集團(tuán)內(nèi)部及對(duì)外擔(dān)保及訴訟情況。 3、其它金融機(jī)構(gòu)對(duì)該客戶的信貸管理策略及變化情況等。 （七）擔(dān)保狀況調(diào)查。包括但不局限于以下內(nèi)容： 1、集團(tuán)各類信貸業(yè)務(wù)采取的擔(dān)保方式的具體情況。 2、農(nóng)行存量信用的擔(dān)保能力，農(nóng)行存量信用集團(tuán)內(nèi)部成員相互擔(dān)保 情況。 3、對(duì)擬發(fā)生信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃采取的擔(dān)保形式、擔(dān)保效力等。 （八）其它情況調(diào)查。包括但不局限于以下內(nèi)容： 1、集團(tuán)客戶所涉及的經(jīng)濟(jì)糾紛和重大訴訟。 2、違反法律法規(guī)和國(guó)家政策的行為。 3、高層管理人員和實(shí)際控制人的重大變故。 4、對(duì)集團(tuán)客戶經(jīng)營(yíng)能力、償債能力構(gòu)成重大影響的其它信息。 （九）整體評(píng)價(jià)結(jié)論。包括但不局限于

15、以下內(nèi)容： 1、對(duì)該客戶的總體評(píng)價(jià)及客戶存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 2、對(duì)該客戶擬采取的支持、限制或退出的信貸策略以及針對(duì)客戶風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)擬采取的相應(yīng)管理措施。 3、銀企合作方向和策略：選擇與該客戶進(jìn)行銀企合作的區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、 業(yè)務(wù)品種的重點(diǎn)及相關(guān)策略。 如無(wú)法按以上內(nèi)容要求調(diào)查并形成整體評(píng)價(jià)報(bào)告的，應(yīng)在報(bào)告中說(shuō) 明具體原因。 附件 1-3： 集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)性、集中性風(fēng)險(xiǎn)特征 一、體制風(fēng)險(xiǎn)。包括但不限于： （一）集團(tuán)組織架構(gòu)及產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，或 存在因多主體、多層次經(jīng)營(yíng)而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理混亂現(xiàn)象等。 （二）集團(tuán)族譜復(fù)雜、關(guān)聯(lián)關(guān)系隱蔽，對(duì)農(nóng)行監(jiān)控集團(tuán)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀 況、信貸資金流向產(chǎn)生不利影響。 （

16、三）管理層風(fēng)險(xiǎn)。如：集團(tuán)管理層結(jié)構(gòu)不合理，核心管理人員個(gè) 人素質(zhì)可能給集團(tuán)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn); 集團(tuán)經(jīng)營(yíng)管理有較濃重的家 族式管理色彩，可能對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)不利影響。 （四）其他體制風(fēng)險(xiǎn)。 二、投資決策風(fēng)險(xiǎn)。包括但不局限于： （一）決策能力風(fēng)險(xiǎn)。如：集團(tuán)投資決策模式不科學(xué)；集團(tuán)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn) 略、投資方向、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化；集團(tuán)規(guī)模擴(kuò)張與市場(chǎng)擴(kuò)展不協(xié) 調(diào)，集團(tuán)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)管理能力不能適應(yīng)企業(yè)多元化投資等。 （二）資本運(yùn)作主導(dǎo)型投資決策風(fēng)險(xiǎn)。主要包括： 1、對(duì)外投資管理風(fēng)險(xiǎn)。如：經(jīng)營(yíng)性集團(tuán)客戶對(duì)外權(quán)益性投資占企業(yè) 凈資產(chǎn)的比例超過(guò) 50，集團(tuán)客戶對(duì)外投資發(fā)生較大虧損或減值準(zhǔn)備， 主要投資企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

17、出現(xiàn)不利變化等。 2、集團(tuán)盲目進(jìn)行多元化發(fā)展或盲目擴(kuò)張，采用杠桿收購(gòu)等高風(fēng)險(xiǎn)方 式進(jìn)行資本并購(gòu)，投資或并購(gòu)非主業(yè)企業(yè)、異地企業(yè)；投資非套期保值 避險(xiǎn)目的、與集團(tuán)主業(yè)無(wú)關(guān)的資本、證券、期貨市場(chǎng)。 三、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。主要包括但不限于： （一）客戶未按照合同約定向農(nóng)行報(bào)告重大關(guān)聯(lián)交易情況，或上市 公司未按規(guī)定向社會(huì)公眾披露重大關(guān)聯(lián)交易情況。 （二）集團(tuán)利用關(guān)聯(lián)成員企業(yè)多頭融資、重復(fù)貸款，套取銀行信用。 （三）集團(tuán)利用其在資金、技術(shù)、設(shè)備、人事、購(gòu)銷等方面對(duì)關(guān)聯(lián) 成員企業(yè)的控制關(guān)系，通過(guò)不公平交易轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本、財(cái)務(wù)成本，或轉(zhuǎn) 移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 （四）集團(tuán)通過(guò)不公平交易來(lái)調(diào)整、控制自身財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果， 虛增資產(chǎn)、資本、利潤(rùn)，致使財(cái)務(wù)信息失真。 （五）關(guān)聯(lián)企業(yè)之間存在著復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，彼此發(fā)生大量的 應(yīng)收應(yīng)付賬款，提前或延后確認(rèn)相互間的債權(quán)債務(wù)，影響銀行對(duì)其財(cái)務(wù) 狀況的分析與判斷。 （六）集團(tuán)投資方利用關(guān)聯(lián)交易抽逃資金，通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的資 產(chǎn)、債務(wù)重組及各種形式的改制，逃廢銀行債務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。 （七）交易虛假。關(guān)聯(lián)企業(yè)之間通過(guò)簽訂虛假合同和交易，捏造營(yíng) 業(yè)收入和盈利能力，利用合同進(jìn)行不對(duì)價(jià)交易，轉(zhuǎn)移公司資產(chǎn)；利用虛 假合同進(jìn)行融資。 四、信用風(fēng)險(xiǎn)。包括但不局限于： （一）用信組合風(fēng)險(xiǎn)。如：集團(tuán)客戶授信總額超過(guò)農(nóng)行資本余額的 15；集團(tuán)客戶單一成員授信總額超過(guò)農(nóng)行