試談商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定(doc 22頁(yè)).doc

1、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定 中國(guó)人民銀行 (2001.07.04)第一條為進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，規(guī)范與完善銀行服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，同時(shí)有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法，特制定本暫行規(guī)定。第二條本暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。第三條本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。第四條商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國(guó)人民銀行審查同意，并接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督檢查。第五條商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下要求：（一）符合金融市場(chǎng)發(fā)

2、展的客觀需要；（二）不損害客戶的經(jīng)濟(jì)利益；（三）有利于完善銀行的服務(wù)功能，有利于提高銀行的盈利能力；（四）制定了相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程；（五）具備合格的管理人員和業(yè)務(wù)人員；（六）具備適合開展業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng)；（七）中國(guó)人民銀行要求的其他條件。第六條中國(guó)人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分別實(shí)施審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。第七條適用審批制的中間業(yè)務(wù)品種包括：（一）票據(jù)承兌；（二）開出信用證；（三）擔(dān)保類業(yè)務(wù)，包括備用信用證業(yè)務(wù)；（四）貸

3、款承諾；（五）金融衍生業(yè)務(wù)；（六）各類投資基金托管；（七）各類基金的注冊(cè)登記、認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)和贖回業(yè)務(wù)；（八）代理證券業(yè)務(wù)；（九）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（十）中國(guó)人民銀行確定的適用審批制的其他業(yè)務(wù)品種。第八條適用備案制的中間業(yè)務(wù)品種包括：（一）各類匯兌業(yè)務(wù)；（二）出口托收及進(jìn)口代收；（三）代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券；（四）代收代付業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、代理社會(huì)保障基金發(fā)放、代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)（如代收水電費(fèi)）；（五）委托貸款業(yè)務(wù)；（六）代理政策性銀行、外國(guó)政府和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)；（七）代理資金清算；（八）代理其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)，包括代理外卡業(yè)務(wù)；（九）各類代理銷售業(yè)務(wù)，包括代售旅行支票業(yè)務(wù)；（十

4、）各類見證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù)；（十一）信息咨詢業(yè)務(wù)，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢；（十二）企業(yè)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)；（十三）企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)，包括融資顧問、國(guó)際銀團(tuán)貸款安排；（十四）保管箱業(yè)務(wù)；（十五）中國(guó)人民銀行確定的適用備案制的其他業(yè)務(wù)品種。第九條中國(guó)人民銀行受理商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的申報(bào)材料后，對(duì)適用審批制的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)在30個(gè)工作日內(nèi)發(fā)出正式批復(fù)文件。對(duì)適用備案制的業(yè)務(wù)品種，中國(guó)人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)在受理申報(bào)材料后15個(gè)工作日內(nèi)以備案通知書的形式答復(fù)申請(qǐng)銀行。第十條中國(guó)人民銀行審查商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，可以對(duì)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的適用對(duì)象和適用

5、范圍作出特別限定。第十一條商業(yè)銀行開辦本規(guī)定第七條、第八條未列出的中間業(yè)務(wù)，按審批制報(bào)中國(guó)人民銀行審查。由中國(guó)人民銀行根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)特征確定適用審批制或備案制。第十二條對(duì)中國(guó)人民銀行已經(jīng)發(fā)布專門業(yè)務(wù)管理辦法的中間業(yè)務(wù)品種，若辦法已規(guī)定了相應(yīng)的審批或備案制度，按專門業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。第十三條國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國(guó)人民銀行總行申請(qǐng)，經(jīng)中國(guó)人民銀行總行審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)告。第十四條城市商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務(wù)品種，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國(guó)人民

6、銀行分行、營(yíng)業(yè)管理部申請(qǐng)，經(jīng)中國(guó)人民銀行分行、營(yíng)業(yè)管理部審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)由其總行于開辦前就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)告。第十五條商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開辦中間業(yè)務(wù)品種，不應(yīng)超出其總行經(jīng)中國(guó)人民銀行審查同意開辦的業(yè)務(wù)品種范圍。第十六條商業(yè)銀行總行申請(qǐng)開辦適用審批制的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)提交下列文件和資料（一式三份）：（一）開辦申請(qǐng)；（二）可行性研究報(bào)告。報(bào)告應(yīng)至少包括如下內(nèi)容：1、擬開辦業(yè)務(wù)品種的定義；2、擬開辦業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征和防范措施；3、擬開辦業(yè)務(wù)品種成本和收益預(yù)測(cè)；4、擬開辦業(yè)務(wù)品種的管理人員和業(yè)務(wù)人員配備

7、情況；5、擬開辦業(yè)務(wù)品種的支持系統(tǒng)；6、開發(fā)和實(shí)施擬開辦業(yè)務(wù)品種的方案。（三）擬開辦業(yè)務(wù)品種的規(guī)章制度、操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度；（四）中國(guó)人民銀行要求提供的其他文件和資料。第十七條商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦適用備案制的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)提交下列文件和資料：（一）開辦申請(qǐng)，開辦申請(qǐng)應(yīng)就以下內(nèi)容進(jìn)行說明：1、擬開辦業(yè)務(wù)品種的定義；2、擬開辦業(yè)務(wù)品種成本和收益預(yù)測(cè)；3、擬開辦業(yè)務(wù)品種的管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況；4、擬開辦業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng)。（二）申請(qǐng)開辦業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)程和相關(guān)內(nèi)部控制制度；（三）中國(guó)人民銀行要求提供的其他文件和資料。第十八條商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)之間的溝通和協(xié)商，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)、壟斷市

8、場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。第十九條對(duì)國(guó)家有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。對(duì)國(guó)家沒有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國(guó)人民銀行授權(quán)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。第二十條商業(yè)銀行應(yīng)健全內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制，保證對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效管理和規(guī)范發(fā)展。第二十一條商業(yè)銀行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)內(nèi)部授權(quán)制度，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)制度應(yīng)明確商業(yè)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)不同類別中間業(yè)務(wù)的授權(quán)權(quán)限，應(yīng)明確各級(jí)分支機(jī)構(gòu)可以從事的中間業(yè)務(wù)范圍。第二十二條商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，并應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和

9、監(jiān)管規(guī)章，建立和實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施。第二十三條商業(yè)銀行應(yīng)建立監(jiān)控和報(bào)告各類中間業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面反映各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的開展情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和存在的問題。第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)中間業(yè)務(wù)中或有資產(chǎn)、或有負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，對(duì)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的資本金管理；應(yīng)注重對(duì)交易類業(yè)務(wù)的頭寸管理和風(fēng)險(xiǎn)限額控制；應(yīng)對(duì)具有信用風(fēng)險(xiǎn)的或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一授信管理。第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)建立中間業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)制度，對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審計(jì)。第二十六條中國(guó)人民銀行在對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)督和檢查過程

10、中，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，將根據(jù)金融違法行為處罰辦法、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理辦法和有關(guān)法規(guī)進(jìn)行處罰，對(duì)情節(jié)特別嚴(yán)重的，將強(qiáng)制停辦相關(guān)業(yè)務(wù)，取消負(fù)直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的高級(jí)管理人員的任職資格。（一）未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)或予以備案，擅自開辦中間業(yè)務(wù)；（二）開辦業(yè)務(wù)過程中，違反了國(guó)家法律法規(guī)，危害了國(guó)家和公眾利益；（三）開辦業(yè)務(wù)過程中，逃避中國(guó)人民銀行監(jiān)督檢查；（四）開辦業(yè)務(wù)過程中，存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；（五）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程和內(nèi)部控制制度，內(nèi)控混亂，造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)及實(shí)際重大資金損失；（六）中國(guó)人民銀行認(rèn)定需要進(jìn)行處理的其他情形。第二十七條銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，存在本暫行規(guī)定第二十六

11、條以外的其他違法違規(guī)行為，或者違反本暫行規(guī)定的其他條款，中國(guó)人民銀行將依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行處理。第二十八條本規(guī)定由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第二十九條本規(guī)定自發(fā)布之日起實(shí)施。中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定有關(guān)問題的通知2002年4月22日 銀發(fā)200289號(hào)2002.04.23 10:01:00法制 中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各政策性銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：現(xiàn)就實(shí)施商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定（中國(guó)人民銀行令2001第5號(hào)，以下簡(jiǎn)稱規(guī)定）有關(guān)問題通知如下：一、關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入（一）關(guān)于中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入對(duì)中國(guó)人民銀行規(guī)定無需審批或備案的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀

12、行在事前向人民銀行提交書面報(bào)告即可開辦，無需人民銀行回復(fù)。人民銀行收到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的報(bào)告后，應(yīng)對(duì)報(bào)告作必要的審查。對(duì)事前未向人民銀行報(bào)告即辦理新增中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，人民銀行有權(quán)依據(jù)規(guī)定第二十六條給予相應(yīng)處罰。（二）申報(bào)方法各商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦新的中間業(yè)務(wù)品種，可參照商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義（見附件1），按第二個(gè)分類層次申報(bào)，也可按具體的業(yè)務(wù)品種申報(bào)。例如，商業(yè)銀行要開辦“外匯期權(quán)業(yè)務(wù)”，可按“外匯期權(quán)業(yè)務(wù)”所屬的“期權(quán)業(yè)務(wù)”申報(bào)，也可單獨(dú)申報(bào)“外匯期權(quán)業(yè)務(wù)”，但不能按第一個(gè)分類層次“交易類中間業(yè)務(wù)”申報(bào)。各商業(yè)銀行若按第二個(gè)分類層次申報(bào)，應(yīng)就開辦這一層次的業(yè)務(wù)制定綜合性的規(guī)章

13、制度，詳細(xì)列出所包括的具體業(yè)務(wù)品種，并針對(duì)不同業(yè)務(wù)品種制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作流程。對(duì)商業(yè)銀行按第二個(gè)分類層次申報(bào)的中間業(yè)務(wù)申請(qǐng)，人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)在準(zhǔn)入文件中列明所批準(zhǔn)的此類別下的具體業(yè)務(wù)品種，視業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，可相對(duì)延長(zhǎng)審查時(shí)間，但最長(zhǎng)不應(yīng)超過45個(gè)工作日。商業(yè)銀行按第二個(gè)分類層次申報(bào)的中間業(yè)務(wù)經(jīng)人民銀行審查同意后，若要在此類別內(nèi)增加新的中間業(yè)務(wù)品種，經(jīng)事前向人民銀行報(bào)告即可開辦，無需人民銀行回復(fù)。（三）準(zhǔn)入形式對(duì)適用備案制的中間業(yè)務(wù)申請(qǐng)，統(tǒng)一改用“備案通知書”回復(fù)商業(yè)銀行，由人民銀行監(jiān)管部門加蓋本部門公章后發(fā)出。對(duì)適用審批制的中間業(yè)務(wù)申請(qǐng)，人民銀行仍行文批復(fù)商業(yè)銀行。二、各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)已開辦的中

14、間業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和分類為加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)督促各商業(yè)銀行按照規(guī)定中有關(guān)中間業(yè)務(wù)的定義，對(duì)已開辦的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行全面清理和明確分類。根據(jù)規(guī)定第三條，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。根據(jù)該屬性，中間業(yè)務(wù)可分為九大類：（一）支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，包括國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)；（二）銀行卡業(yè)務(wù)，包括信用卡和借記卡業(yè)務(wù)；（三）代理類中間業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理金融機(jī)構(gòu)委托、代收代付等；（四）擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等；（五）承諾類中間業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾業(yè)務(wù)；（六）交易類中間業(yè)務(wù)，例如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期

15、貨、互換和期權(quán)等；（七）基金托管業(yè)務(wù)，例如封閉式或開放式投資基金托管業(yè)務(wù)；（八）咨詢顧問類業(yè)務(wù)，例如信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等；（九）其他類中間業(yè)務(wù)，例如保管箱業(yè)務(wù)等（詳細(xì)的分類及定義請(qǐng)見附件1）。各商業(yè)銀行應(yīng)參照以上分類對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和分類，在完成清理和歸類后，將現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種及業(yè)務(wù)基本情況及時(shí)報(bào)告人民銀行。各商業(yè)銀行也可以制定各自的中間業(yè)務(wù)分類和歸并方法，并在上報(bào)人民銀行的報(bào)告中作出說明。在清理現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)過程中，對(duì)未獲得人民銀行同意而開辦的中間業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)歸類，并根據(jù)規(guī)定一次性匯總報(bào)人民銀行總行、分行或營(yíng)業(yè)管理部補(bǔ)辦準(zhǔn)入手續(xù)。對(duì)已經(jīng)過人民銀行批準(zhǔn)開辦的中間業(yè)務(wù)，不需要再次申

16、報(bào)。三、嚴(yán)格控制商業(yè)銀行開辦代理證券業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。本文所指有價(jià)證券主要包括國(guó)債、公司債券、金融債券、股票等。商業(yè)銀行開辦代理證券業(yè)務(wù)，屬受托代理性質(zhì)，應(yīng)與委托方簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議，明確義務(wù)與責(zé)任：商業(yè)銀行既不是發(fā)行人，也不是有價(jià)證券的買賣人，只負(fù)責(zé)經(jīng)辦代理發(fā)行、收款、付息、資金轉(zhuǎn)賬等事務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)資金交易損失、還本付息等責(zé)任。根據(jù)規(guī)定第七條和第八條，代理證券業(yè)務(wù)中，除代理發(fā)行、代理兌付和承銷政府債券業(yè)務(wù)外，其他代理證券業(yè)務(wù)適用審批制。為防止銀行資金違規(guī)流

17、入股市，目前商業(yè)銀行不能開辦代理股票買賣業(yè)務(wù)。四、商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立中間業(yè)務(wù)定期報(bào)告制度。人民銀行各級(jí)監(jiān)管部門應(yīng)充分認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，督促商業(yè)銀行建立識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，明確管理責(zé)任，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，建立商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定期報(bào)告制度：一是商業(yè)銀行應(yīng)按照中間業(yè)務(wù)基本情況統(tǒng)計(jì)表的格式，于每年4月10日、7月10日、10月10日之前向人民銀行監(jiān)管部門和統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送上一季度的中間業(yè)務(wù)開展情況，于每年1月10日之前報(bào)送上年第四季度的中間業(yè)務(wù)開展情況，每年1月20日之前報(bào)送上一年度全年的中間業(yè)務(wù)開展情況；二是商業(yè)銀行每年初應(yīng)就上一年度中間業(yè)務(wù)的基本情況、存在

18、問題和下一年度的發(fā)展計(jì)劃向人民銀行監(jiān)管部門報(bào)送總結(jié)報(bào)告。各商業(yè)銀行應(yīng)自2002年第一季度開始，向人民銀行報(bào)告中間業(yè)務(wù)開展情況。五、農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社可以開辦中間業(yè)務(wù)，并參照規(guī)定執(zhí)行。（一）農(nóng)村信用合作社申請(qǐng)開辦中間業(yè)務(wù)的程序。1.農(nóng)村信用合作社開辦銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)和基金托管業(yè)務(wù)，應(yīng)由其聯(lián)社統(tǒng)一向人民銀行總行申請(qǐng)，經(jīng)審查同意后，由其聯(lián)社統(tǒng)一授權(quán)農(nóng)村信用合作社開展業(yè)務(wù)。2.農(nóng)村信用合作社開辦其他中間業(yè)務(wù)品種，應(yīng)由其聯(lián)社統(tǒng)一向人民銀行分行、營(yíng)業(yè)管理部申請(qǐng)，經(jīng)人民銀行分行、營(yíng)業(yè)管理部審查同意后，由其聯(lián)社統(tǒng)一授權(quán)農(nóng)村信用合作社開展業(yè)務(wù)。3.經(jīng)授權(quán)開展中間業(yè)務(wù)的農(nóng)村信

19、用合作社，在正式開辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)由其聯(lián)社就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)告。4.農(nóng)村信用合作社聯(lián)社應(yīng)制定農(nóng)村信用合作社中間業(yè)務(wù)授權(quán)辦法，并報(bào)人民銀行備案。（二）城市信用合作社申請(qǐng)開辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)向人民銀行分行、營(yíng)業(yè)管理部申請(qǐng)，經(jīng)人民銀行分行、營(yíng)業(yè)管理部審查同意后方可開辦。人民銀行分行、營(yíng)業(yè)管理部可根據(jù)需要，授權(quán)所轄中心支行負(fù)責(zé)對(duì)城市信用合作社部分或全部中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。六、政策性銀行開辦中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入制度和程序，參照規(guī)定對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的要求執(zhí)行。開辦中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍另行規(guī)定。請(qǐng)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部接此文后，及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社。附件

20、1：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為以下九大類：一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。4.支票是出票人簽發(fā)的

21、、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。2.托收業(yè)務(wù)，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購(gòu)貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。二、銀行卡業(yè)務(wù)銀

22、行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡業(yè)務(wù)的分類方式一般包括以下幾類：（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。（三）按使用對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。（五）按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國(guó)際卡和地區(qū)卡。（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)

23、構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。三、代理類中間業(yè)務(wù)代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。（二）代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢(shì)等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款

24、代理業(yè)務(wù)、國(guó)庫(kù)代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫(kù)代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國(guó)債、公司債券、金融債券、股票等。（六）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

25、的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人

26、而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時(shí)支付本利。（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。五、承諾類中間業(yè)務(wù)承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。六、交易類中間業(yè)務(wù)交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)。（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個(gè)特