保險(xiǎn)資格代理人考試輔導(dǎo)提綱

1、代理人考試輔導(dǎo)提綱,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 （2節(jié)） 2分 第二章 保險(xiǎn)概述 （4節(jié)） 3分 第三章 保險(xiǎn)合同 （6節(jié)） 9分 第四章 保險(xiǎn)基本原理 （4節(jié)） 7分 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié) （4節(jié)） 4分 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （8節(jié)）10分 第七章 人身保險(xiǎn) （4節(jié)）20分 第八章 保險(xiǎn)代理人 （3節(jié)） 3分 第九章 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員職業(yè)道德 （2節(jié)） 4分,課本章節(jié)62分,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述,指某事件發(fā)生的不確定性。保險(xiǎn)理論中指損失發(fā)生的不確定性。不確定性包括是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定和產(chǎn)生的結(jié)果不確定,一、風(fēng)險(xiǎn)的含義,一）風(fēng)險(xiǎn)因素（間接、潛在原因）按性質(zhì)分為有

2、形和無形兩種。 1、有形風(fēng)險(xiǎn)因素：標(biāo)的本身內(nèi)在引起的因素 2、無形風(fēng)險(xiǎn)因素：心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素：故意、不誠實(shí)、不正直、不軌企圖如縱火等 心理風(fēng)險(xiǎn)因素：疏忽、過失、不注意、不關(guān)心、心存僥幸如吸煙后隨意拋棄煙蒂等,二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素,風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失,二）風(fēng)險(xiǎn)事故（冰雹直接擊傷行人），是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物 （三）損失（經(jīng)濟(jì)損失），像精神打擊、政治迫害、折舊和饋贈就不是。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失分為直接損失和間接損失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，通常將損失分為實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失 （四）風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。譬如汽車剎車

3、失靈釀成車禍導(dǎo)致車毀人亡，剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故，車毀人亡是損失 （五）在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能是直接造成損失的直接原因，那么他就是引起損失的風(fēng)險(xiǎn)事故。譬如冰雹直接擊傷行人，那他就是風(fēng)險(xiǎn)事故,三、風(fēng)險(xiǎn)的種類,一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因： 1、自然風(fēng)險(xiǎn)（特征：不可控性、周期性、后果的共沾性） 2、社會風(fēng)險(xiǎn)指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為禍不行為造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，如搶劫 3、政治風(fēng)險(xiǎn)：記住是在對外投資和貿(mào)易過程中因雙方不能控制的原因產(chǎn)生的，如外匯兌換困難） 4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營過程中產(chǎn)生的。記住如果只有對外貿(mào)易幾個(gè)字就選政治風(fēng)險(xiǎn)，但是如果由生產(chǎn)和銷售幾個(gè)字就選經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營者決策失誤） 5

4、、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：環(huán)境污染，一般情況下不考，可以略過,二）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的 1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 2、人身風(fēng)險(xiǎn) 3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：造成第三者的人財(cái)損失的，或是標(biāo)的是責(zé)任的。 4、信用風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì) 1、純粹風(fēng)險(xiǎn)（只有損失機(jī)會的，如汽車碰撞） 2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（既可能損失也可能賺錢的，如股票,四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會環(huán)境 1、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為引起的。 1、動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)剩下的那些。 （五）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為 1、基本風(fēng)險(xiǎn)：非個(gè)人行為引起的，如社會暴亂和經(jīng)濟(jì)衰退 2、特定風(fēng)險(xiǎn)：特定的個(gè)人或團(tuán)體引起的，如爆竹 四

5、、風(fēng)險(xiǎn)的特征：（選擇題當(dāng)中隨便撮合兩個(gè)在一起讓大家選） （一）不確定性(是否發(fā)生、發(fā)生時(shí)間、產(chǎn)生的結(jié)果) （二）客觀性 （三）普遍性 （四）可測定性：概率論原理（五）發(fā)展性,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變： （一）含義：一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程 主體：任何組織和個(gè)人 對象（客體）：風(fēng)險(xiǎn) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 （二）演變：最有影響的風(fēng)險(xiǎn)管理形式是企業(yè)向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn) 21世紀(jì)，許多國家政府介入了風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，是因?yàn)榫逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的頻發(fā),二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序：(?？?，且考點(diǎn)集中、看關(guān)鍵字) （一）風(fēng)險(xiǎn)識別（面臨的和潛在的；風(fēng)險(xiǎn)識別分為感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)

6、險(xiǎn)） （二）風(fēng)險(xiǎn)估測（估計(jì)和預(yù)測;分析定量化） （三）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)（全面考慮，決定是否采取相應(yīng)的措施） （四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（最為重要的環(huán)節(jié)） （五）評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果：效果評判標(biāo)準(zhǔn)：看能否以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障、考慮風(fēng)險(xiǎn)管理與整體管理目標(biāo)是否一致賀是否具有可行性、可操作性和有效性 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)： （一）基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障 （二）具體目標(biāo)：損失前目標(biāo)； 損失后目標(biāo)（譬如及時(shí)地向受災(zāi)企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可以保持企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性，穩(wěn)定企業(yè)收入,四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法： （一）控制型 1、避免（根本消除和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位，是最徹底、最簡單的和消極的方法） 風(fēng)險(xiǎn)單位

7、：是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的損失的范圍 2、預(yù)防：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前采取的措施，如身體定期體檢 3、抑制：損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生之后采取的措施：如安裝自動噴淋設(shè)備、汽車安裝安全氣囊 案例：下雪天出租車公司關(guān)門停業(yè)屬于避免，出租車出門前套上防滑鏈屬于預(yù)防，車禍發(fā)生時(shí)彈出安全氣囊屬于抑制 （二）財(cái)務(wù)型：以提供基金的方式，降低發(fā)生的損失的成本，即通過事故發(fā)前所做的財(cái)務(wù)安排 1、自留：主動自留和被動自留 2、轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)型（保險(xiǎn)合同）、財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：保證互助和基金制度,第二章 保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,一、保險(xiǎn)的定義：（考點(diǎn)是給你個(gè)角度，問你它是什么行為？） 內(nèi)涵：商業(yè)行為 （一）法律角度看

8、：合同行為 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理看：一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制 （三）經(jīng)濟(jì)角度看：有效的財(cái)務(wù)安排 二、保險(xiǎn)的要素： （一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 1、風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，只有損失的機(jī)會的風(fēng)險(xiǎn) 2、風(fēng)險(xiǎn)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 3、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能性 4、風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，即要求損失的發(fā)生有分散性 5、風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測定性,二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散。保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。（一般情況下重點(diǎn)就是分散兩字） 1、風(fēng)險(xiǎn)的大量性：一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求；另一方面是概率論和大數(shù)法則的原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中得以運(yùn)用的條件。 2、風(fēng)險(xiǎn)的同

9、質(zhì)性：指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面的大體相近。（就考概念,三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定： 1、公平性原則：保險(xiǎn)人：收取的保費(fèi)和承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任對等 投保人：交納的保費(fèi)與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng) 2、合理性原則（ 費(fèi)率不能過高） 3、適度性原則（ 費(fèi)率不能過低）這兩個(gè)原則當(dāng)中，選一個(gè)問你，他們的對象是什么？答案就是整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)） 4、穩(wěn)定性原則 5、彈性原則 （四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立： 1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：1年以內(nèi)（含1年） 2、未決賠款準(zhǔn)備金：已發(fā)生已報(bào)案、已發(fā)生未報(bào)案、理賠費(fèi)用 3、總準(zhǔn)備金：從營業(yè)盈余中提取 4、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金：歷年的純保費(fèi)和利潤的積累 （五）保險(xiǎn)合同的訂立,三、保險(xiǎn)的特征

10、：經(jīng)、商、互、法、科 （一）經(jīng)濟(jì)性 （二）商品性（直接表現(xiàn)：個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系 間接表現(xiàn)：全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系） （三）互助性（一人為眾，眾人為一；分擔(dān)了；分?jǐn)偭耍?（四）法律性（合同行為，合同安排） （五）科學(xué)性（概率論和大數(shù)法則） 四、保險(xiǎn)與相似制度的比較。（了解：數(shù)理基礎(chǔ)相同；經(jīng)營主體不同；社會救濟(jì)主體是國家,一、按照實(shí)施方式分類：強(qiáng)制、自愿 二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)、人身 三、按照承保方式分類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn),第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,一、保險(xiǎn)保障功能：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償；人身保險(xiǎn)的給付 二、資金融通功能：安全性；時(shí)間滯差，數(shù)量滯差。（?？?/p>

11、銀行次級債） 三、社會管理功能：社會保障功能；社會風(fēng)險(xiǎn)管理；社會關(guān)系管理；社會信用管理,第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險(xiǎn)的歷史沿革： （一）萌芽： 1、人類保險(xiǎn)思想的萌生：中國 2、倉儲制度 3、鏢局:我國特有的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式 4、保險(xiǎn)的萌芽： 海上保險(xiǎn)（起源最早、歷史最長） 海上保險(xiǎn)（共同海損分?jǐn)傊贫龋?人身保險(xiǎn)（十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn),二）雛形： 1、海上保險(xiǎn)（船舶抵押借款制度） 2、火災(zāi)保險(xiǎn)（黑瑞甫制度、基爾特制度） 3、人身保險(xiǎn)（基爾特制度、公典制度、年金制度） （三）形成與發(fā)展： 1、海上保險(xiǎn)（發(fā)源于意大利，發(fā)展于英國） 2、巴蓬（現(xiàn)代保險(xiǎn)之父） 3、哈雷

12、（生命表） 二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景： 1、保險(xiǎn)密度：人均保費(fèi)（反映一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平） 2、保險(xiǎn)深度：保費(fèi)收入占GDP的比例（反映保險(xiǎn)在一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo),第三章 保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類,一、保險(xiǎn)合同的定義（投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議） 二、保險(xiǎn)合同的特征：有償；保障；有條件的雙務(wù)；附和；射幸（保險(xiǎn)人不必然履行）；最大誠信 三、保險(xiǎn)合同的種類： 1、合同性質(zhì)：補(bǔ)償性、給付性 2、標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定：定值（農(nóng)作物保險(xiǎn)合同，國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，以古玩、字畫為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）、不定值,3、承擔(dān)

13、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式：單一風(fēng)險(xiǎn)（農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同）、綜合風(fēng)險(xiǎn)、一切險(xiǎn)（除不保風(fēng)險(xiǎn)之外） 4、保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對比關(guān)系： （1）足額保險(xiǎn)：足額賠償 （2）不足額保險(xiǎn)：按比例賠償 （3）超額保險(xiǎn)：超過部分無效 5、保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)、人身 6、承保方式：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn),第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體：當(dāng)事人（投保人、保險(xiǎn)人）；關(guān)系人（被保險(xiǎn)人 受益人） 二、保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)條款及其分類（按性質(zhì)分：基本條款和附加條款） （二）基本事項(xiàng)（10項(xiàng),第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力,一、保險(xiǎn)合同的訂立： （一）要約：一方當(dāng)事人就訂立合同的主要條款，

14、向另一方提出訂 約建議的明確意思表示 （二）承諾 二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成： （一）書面形式 1、保險(xiǎn)單（最重要的憑證和依據(jù)） 2、暫保單（臨時(shí)憑證） 3、保險(xiǎn)憑證（小保單，法律效力與保險(xiǎn)單相等） 4、其他書面形式（保險(xiǎn)協(xié)議書是重要的書面形式） （二）構(gòu)成（投保單、批單,三、保險(xiǎn)合同的效力： （一）成立=要約+承諾 （二）生效=成立+交費(fèi) （三）有效條件 （四）無效原因（4條） （五）全部無效：自始無效；部分無效：有效的部分繼續(xù)有效 （六）無效和失效的區(qū)別,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行,一、投保人義務(wù)的履行： （一）如實(shí)告知 （二）交納保險(xiǎn)費(fèi) （三）防災(zāi)防損（被保人未履行，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保費(fèi)或解

15、除合同） （四）危險(xiǎn)增加的通知（被保人未履行，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保費(fèi)或 解除合同） （五）事故發(fā)生后及時(shí)通知 （六）損失施救 （七）提供單證 （八）協(xié)助追償 二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 （一）承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金 （二）說明合同內(nèi)容 （三）及時(shí)簽單 （四）為投保人或被保險(xiǎn)人保密,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止,一、保險(xiǎn)合同的變更 二、保險(xiǎn)合同的中止：寬限期60天 三、保險(xiǎn)合同的終止： （一）自然終止：最普遍、最基本的原因 （二）因被保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 （三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 （四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止（?？迹┓潜ｋU(xiǎn)事故造成的滅失 （五）因解除而終止,第六節(jié) 保險(xiǎn)

16、合同的解釋與爭議處理,一、保險(xiǎn)合同條款的解釋： （一）原則： 、文含解釋（文字含義） 、意圖解釋（真實(shí)意圖） 、有利于被保險(xiǎn)人和受益人 、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批 、補(bǔ)充解釋（遺漏、不完整,二）解釋效力 、立法解釋：人大 、司法解釋：最高人民法院 、行政解釋：中國保監(jiān)會 、仲裁解釋：仲裁機(jī)關(guān) （學(xué)理解釋屬于無效解釋） 二、保險(xiǎn)合同爭議的處理方式： （一）協(xié)商（雙方自愿） （二）仲裁（仲裁機(jī)關(guān)） （三）訴訟（人民法院,第四章 保險(xiǎn)基本原則,第一節(jié) 最大誠信原則,一）告知 1、投保人 （1）內(nèi)容 對危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)回答 危險(xiǎn)增加及時(shí)通知 標(biāo)的轉(zhuǎn)移和合同事項(xiàng)變更通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知

17、重復(fù)保險(xiǎn)有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人 （2）形式：詢問回答告知 2、保險(xiǎn)人 （1）內(nèi)容：合同條款，尤其是免責(zé)條款 （2）形式：明確列明、明確說明（對合同主要條款尤其是免責(zé)條款,二）保證 1、明示保證 確認(rèn)保證 承諾保證 2、默示保證 3、約束投保人或被保險(xiǎn)人 4、明示保證與默示保證法律效力相等 （三）棄權(quán)與禁止反言（禁止反言約束保險(xiǎn)人,四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （一）表現(xiàn)形式 1、告知不實(shí)即誤告；2、不予告知即漏報(bào) 3、有意不報(bào)即隱瞞；4、虛假告知即欺詐 （二）法律后果 1、投保人 故意不履行，不承擔(dān)、不退費(fèi) 過失不履行，不承擔(dān)、可以退費(fèi) 編造虛假事故或擴(kuò)大損失程度：對虛報(bào)的部分不承擔(dān)

18、 2、保險(xiǎn)人 未明確說明，該條款不產(chǎn)生效力,第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益及其確立條件： 確立條件： 1、合法的利益 2、確定的利益 3、經(jīng)濟(jì)利益 二、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用： （一）對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：始終存在 （二）對人身險(xiǎn)：投保時(shí)存在 為他人投保 親密的血緣關(guān)系 法律上的利害關(guān)系 經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系,第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則,有損失有補(bǔ)償，無損失無補(bǔ)償；以實(shí)際損失為限） 一、損失補(bǔ)償原則及其意義 二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀簩?shí)際損失；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)利益 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則： （一）代位原則： 1、代位求償權(quán) 2、物上代位權(quán)：委付（推定全損、轉(zhuǎn)移的是所有權(quán)），適用于海上保險(xiǎn) （二）損失分?jǐn)?/p>

19、原則（比例責(zé)任制；限額責(zé)任制；順序責(zé)任制） 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況： （一）定值保險(xiǎn)多 （二）重置成本保險(xiǎn) （三）人壽保險(xiǎn),第四節(jié) 近因原則,一、近因及近因原則（最直接、最有效的原因） 二、近因原則的應(yīng)用 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 1、單一原因：該原因即為損失的近因 2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生（如果損失的發(fā)生有同時(shí)存在的多種原因，且對損失都起決定性作用，則它們都是近因,3、多種原因連續(xù)發(fā)生（案例：如人身意外傷害保險(xiǎn)疾病是除外風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因打獵時(shí)不慎摔成重傷，因重傷無法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒發(fā)燒，后引發(fā)了腦炎，最終因腦炎致死-近因是意外傷害） 4、多種原因間斷發(fā)

20、生（案例：人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥，后因食用相忌的食品干酪與藥物引發(fā)中風(fēng)死亡，已打斷了車禍與死亡的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任,第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié),第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售,一、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)： （一）準(zhǔn)保戶的四個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)：有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近 （二）準(zhǔn)保戶開拓的途徑：陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹、直接郵件、電話聯(lián)絡(luò) （三）就準(zhǔn)保戶的風(fēng)險(xiǎn)而言：分為必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保風(fēng)險(xiǎn) （四）高額損失優(yōu)先原則：某一損失發(fā)生的頻率不高，但造成的損失嚴(yán)重，應(yīng)優(yōu)先投保 （五）保險(xiǎn)方案說明：對擬定的保險(xiǎn)方案向

21、準(zhǔn)保戶作出簡明、易懂、準(zhǔn)確的解釋 （六）代簽名導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效 二、保險(xiǎn)銷售渠道 （一）直接（網(wǎng)絡(luò)：“第四媒體”） （二）間接（保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,第二節(jié) 保險(xiǎn)承保,一、保險(xiǎn)承保的含義（是否同意接受；如何接受） 二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保：是否承保、以什么樣的條件承保（承保的核心） （二）作出承保決策：正常；優(yōu)惠；有條件（增加限制性條件、加收附加保費(fèi)）；拒保 （三）繕制單證（繕制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，并及時(shí)送達(dá)投保人） （四）復(fù)核簽章 （五）收取保費(fèi),三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保： （一）標(biāo)的物所處的環(huán)境 （二）投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況 （三）被保險(xiǎn)人以往事故記

22、錄（3-5年） 四、人壽保險(xiǎn)的核保：核保要素（影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素,第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠,一、保險(xiǎn)理賠的基本原則： （一）重合同、守信用 （二）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理 （三）實(shí)事求是 二、保險(xiǎn)理賠的流程 （一）壽險(xiǎn)理賠流程： 1、接案（報(bào)案，索賠申請） 索賠申請人為對保險(xiǎn)金具有請求權(quán)的人 索賠時(shí)效（人壽保險(xiǎn)五年，人壽保險(xiǎn)以外二年，國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)180天） 2、接案：登記和編號 3、初審：審核出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否有效 4、理賠注意事項(xiàng)：應(yīng)扣款的項(xiàng)目,二）非壽險(xiǎn)理賠流程： 1、損失通知：24小時(shí)內(nèi)通知 2、審核責(zé)任 審核出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否有效 是否發(fā)生在保單載明的地點(diǎn) 損失是否發(fā)生在保

23、險(xiǎn)單有效期內(nèi) 3、損余處理 全部損失：殘值歸保險(xiǎn)人所有；或從賠償金額中扣除殘值部分 部分損失：將損余財(cái)產(chǎn)折價(jià)給被保險(xiǎn)人以充抵賠償金額,一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容：實(shí)現(xiàn)客戶滿意最大化；售前、售中、售后 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容：特殊服務(wù)（搜集氣象預(yù)報(bào)等） 三、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容： （一） 保全服務(wù) （二）“孤兒保單服務(wù)” 1、含義：原營銷人員離職 2、內(nèi)容：保單保全服務(wù)、保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù),第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù),第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征：（需掌握） （一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特

24、殊性； （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：按具體存在形態(tài)分為有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)、有關(guān)利益 （三）保險(xiǎn)利益的特殊性 1、就利益的產(chǎn)生而言：人與物的關(guān)系 2、就保險(xiǎn)利益量的限定而言：有量的限定性 3、就保險(xiǎn)利益的時(shí)效而言：自合同簽訂到損失發(fā)生時(shí)全過程都存在 （四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性：參考保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 （五）保險(xiǎn)期限的特殊性：倉至倉條款 （六）保險(xiǎn)合同的特殊性：損失補(bǔ)償合同 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類：財(cái)產(chǎn)損失；責(zé)任；信用,第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍： （一）可保財(cái)產(chǎn) （二）特約可保財(cái)產(chǎn)（地上不加費(fèi)，地下加費(fèi)） （三）不可保財(cái)產(chǎn) 1 、不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財(cái)產(chǎn)：土地等 2

25、、缺乏價(jià)值依據(jù)或很難鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)：票證等 3 、違法的財(cái)產(chǎn) 4、必然發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn),二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （一）基本險(xiǎn)：火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中墜物 （二）綜合險(xiǎn)：基本險(xiǎn)+自然災(zāi)害（地震除外） （三）共同可保：三停（內(nèi)部自供）；施救造成的損失；施救費(fèi)用 （四）附加責(zé)任： 1、基本險(xiǎn)附加：崖崩和雹災(zāi) 2、基本險(xiǎn)附加：露堆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限（1年） 五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理 （一）賠償金額計(jì)算（全部損失、部分損失） （二）施救費(fèi)用（另行計(jì)算，不超過保額） （三）殘值處理（按照協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人） （四）代位求償權(quán)的行使 （五

26、）對原保單的批改 （六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偅ū壤謹(jǐn)?第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍： （一）一般可保財(cái)產(chǎn)：房屋及附屬設(shè)施；室內(nèi)裝潢；室內(nèi)財(cái)產(chǎn) （二）特約可保財(cái)產(chǎn)（代他人保管財(cái)產(chǎn)） （三）不可保財(cái)產(chǎn)（金銀、珠寶等貴重物品，此在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中可保） 五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率： （一）一般為1、3、5年 （二）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)最長不超過20年,六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理： （一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢的賠償（同企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)） （二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償（第一危險(xiǎn)賠償方式） （三）施救費(fèi)用（同企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)） （四）殘值處理（同企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)） （五）代位求償權(quán)的行使（同企業(yè)財(cái)

27、產(chǎn)險(xiǎn)） （六）賠償后對原保單的處理（同企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)） （七）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偅ㄍ髽I(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),第四節(jié) 機(jī)動車輛保險(xiǎn),一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的： （一）機(jī)動車輛本身：火車、電動自行車不屬于機(jī)動車輛 （二）機(jī)動車輛的第三者責(zé)任 二、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) （一）不得拒絕和拖延承保 （二）強(qiáng)制保險(xiǎn) （三）2006年7月1日實(shí)施 三、機(jī)動車輛保險(xiǎn)所有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的附加險(xiǎn)：不計(jì)免賠特約險(xiǎn) 四、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的無賠款優(yōu)待（條件：滿一年、保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠償、按期續(xù)保,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征：（?？迹?（一）保障對象具有多變性 （二）承保標(biāo)的具有流動性 （三）承保的風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性 1

28、、從性質(zhì)上看，既有財(cái)產(chǎn)和利益上的風(fēng)險(xiǎn)，又有責(zé)任上的風(fēng)險(xiǎn) 2、從范圍上看，既有海上的風(fēng)險(xiǎn)，又有陸上和空中風(fēng)險(xiǎn) 3、從風(fēng)險(xiǎn)種類上看，既有自然災(zāi)害和以外事故引起的客觀風(fēng)險(xiǎn)，又有外來原因引起的主觀風(fēng)險(xiǎn) 4、從形式上看，既有流動中的風(fēng)險(xiǎn)，也有靜止?fàn)顟B(tài)的風(fēng)險(xiǎn)（?？迹?（四）合同變更具有自由性：合同隨提貨單的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移 （五）保險(xiǎn)期限具有空間性：倉至倉條款 （六）國際性：超越了國家和區(qū)域的界限,二、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （一）基本險(xiǎn)：強(qiáng)調(diào)“在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失” （二）綜合險(xiǎn)：四項(xiàng)責(zé)任（?？迹阂虮I竊或整件提貨不著；雨淋） （三）責(zé)任免除： 1

29、、戰(zhàn)爭、核 2、自身缺陷或自然損耗 3、包裝不善 4、被保人故意或過失行為 5、全程是公路的因盜竊或整件提貨不著,三、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：定值保險(xiǎn)；到岸價(jià) 四、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率 （一）保險(xiǎn)期限：倉至倉，發(fā)貨人的最后一個(gè)倉庫到收貨人的第一個(gè)倉庫，可延長接到“收貨通知單”后15天 （二）保險(xiǎn)費(fèi)率（影響因素）： 1、運(yùn)輸方式 2、運(yùn)輸工具 3、貨物的性質(zhì)（一般貨物、一般易損貨物、易損貨物、特別易損貨物） 五、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理（同企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn),承保侵權(quán)行為）（出現(xiàn)第三者和責(zé)任兩詞選責(zé)任保險(xiǎn)） 一、責(zé)任保險(xiǎn)及其特征： （一）除公眾責(zé)任險(xiǎn)屬于期內(nèi)發(fā)生式

30、作為承?；A(chǔ)，其他的以期內(nèi)索賠為承?；A(chǔ)。 （二）賠償對象：直接的是被保險(xiǎn)人，間接的是第三者 （三）責(zé)任險(xiǎn)免賠額（絕對）規(guī)定只適用財(cái)產(chǎn)損失，不適用于人身損失,二、責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類： （一）公眾責(zé)任險(xiǎn) （二）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：賠付由于產(chǎn)品責(zé)任導(dǎo)致的損失 （三）雇主責(zé)任險(xiǎn)（限額：雇員若干個(gè)月工資；附加險(xiǎn)：附加醫(yī)療費(fèi)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)） （四）職業(yè)責(zé)任險(xiǎn),承保違約責(zé)任） 一、信用（保證）保險(xiǎn)及其特征（出現(xiàn)對方選信用保險(xiǎn)，出現(xiàn)自己選保證保險(xiǎn)） 二、信用保險(xiǎn)的主要種類：賒銷信用保險(xiǎn)、貸款信用保險(xiǎn)、個(gè)人貸款信用保險(xiǎn) 三、保證保險(xiǎn)的種類：合同保證保險(xiǎn)、忠誠保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn),第七節(jié) 信用（保證）保險(xiǎn),第八

31、節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特點(diǎn) （一）含義：種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè) （二）特點(diǎn)：地域性、季節(jié)性、連續(xù)性、政策性,二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類：見下圖,第七章 人身保險(xiǎn),第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,一、人身保險(xiǎn)的定義:是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或發(fā)生至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金 二、人身保險(xiǎn)的特征： （一）人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性； （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：生命和身體 （三）保險(xiǎn)利益的特殊性 就利益的產(chǎn)生而言：人與人的關(guān)系 就保險(xiǎn)利益量的限定而言：除債權(quán)人債務(wù)人的關(guān)系外，無量的限定性 就保險(xiǎn)利益的時(shí)效而言：合同簽訂存在即可 （四）保險(xiǎn)金額確定的特

32、殊性：生命無價(jià) （五）保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性：給付性合同 （六）保險(xiǎn)合同的儲蓄性：自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率,三、人身保險(xiǎn)的種類： （一）人壽（死亡、生存、兩全）； （二）人身傷害（普通、特種）； （三）健康（醫(yī)療、疾病、收入補(bǔ)償,一、人壽保險(xiǎn)的種類 （一）普通型： 1、死亡 2、生存（按交費(fèi)方式分：普通、限期交費(fèi)、躉交） 3、兩全（儲蓄性最強(qiáng)；定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)結(jié)合,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),二）年金 1、按繳費(fèi)方式分：躉交、期交 2、按被保險(xiǎn)人數(shù)分 個(gè)人年金 聯(lián)合年金（死一個(gè)就完完） 最后生存者年金（死多少都不變，最后一個(gè)才完完） 聯(lián)合及生存者年金（死一個(gè)少給一個(gè)） 3、按給付額分：定額、變額 4、按給

33、付開始日期：即期、延 5、按給付方式（給付期間）分 終身 最低保證（確定給付；退還）定期生存,三）簡易人壽： 1、低保額，免體檢； 2、交費(fèi)期：月、半月、周 3、大多采用等待期和削減給付制度 4、失效率較高，使保險(xiǎn)成本提高 （四）團(tuán)體人壽 1、對象是團(tuán)體本身 2、合格團(tuán)體，有特定的業(yè)務(wù)活動、獨(dú)立核算 3、投保團(tuán)體的被保險(xiǎn)人是能夠正常參加工作的在職人員（臨時(shí)工、合同工亦可投保） 4、保額采用分別厘定法和同一厘定法 5、絕對數(shù)要求和參保比例要求（90%） 6、免體檢 7、條款可協(xié)商，計(jì)劃靈活,五）新型人壽： 1、分紅 分紅對象：保單持有人 分紅數(shù)額：當(dāng)年度可分配盈余的不低于70% 投資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)：投

34、保人和保險(xiǎn)人共同承擔(dān) 紅利分配方式：現(xiàn)金紅利；增額紅利 定價(jià)假設(shè)較保守,2、投資連接 不同基金間轉(zhuǎn)換不需支付額外的費(fèi)用 與其他賬戶間不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任 進(jìn)入投資賬戶的錢購買投資單位，投資賬戶單獨(dú)管理 包含有一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān) 投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān) 保險(xiǎn)費(fèi)假期 費(fèi)用收取相當(dāng)透明 3、萬能 首期保費(fèi)規(guī)定最低限額：避免保單現(xiàn)金價(jià)值不足可能導(dǎo)致的失效 經(jīng)營透明度高 兩種死亡給付模式 風(fēng)險(xiǎn)有投保人和保險(xiǎn)人共同承擔(dān),二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款：（必須掌握） （一）不可爭條款彩繽紛 （二）年齡誤告條款 （三）寬限期條款 （四）中止、復(fù)效條款 （五）

35、自殺條款 （六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 （七）保單貸款條款 （八）自動墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （一）影響定價(jià)假設(shè)的因素： 1、經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境 2、公司特點(diǎn)：利潤目標(biāo)對公司的重要性 3、市場特點(diǎn)：銷售機(jī)構(gòu)、銷售隊(duì)伍、營銷培訓(xùn)、銷售方法、目標(biāo)市場 4、產(chǎn)品特點(diǎn)：參與分紅的險(xiǎn)種采取較保守的定價(jià)策略,二）定價(jià)假設(shè)（制定費(fèi)率的前提） （三）定價(jià)方法： 1、營業(yè)保費(fèi)法 2、營業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法（我國保監(jiān)會要求的定價(jià)方法） 3、積累公式法（資產(chǎn)份額定價(jià)法）：先選擇一個(gè)實(shí)驗(yàn)保費(fèi)進(jìn)行計(jì)算；觀察其結(jié)果；結(jié)果與公司目標(biāo)相差很遠(yuǎn)，應(yīng)更換新的保費(fèi)重新計(jì)算 4、根據(jù)利潤指標(biāo)定價(jià)（目前經(jīng)常使用的方法） （四）人壽保險(xiǎn)

36、的責(zé)任準(zhǔn)備金： 1、自然保費(fèi)計(jì)算公式 2、按自然保費(fèi)收取，削弱了人保險(xiǎn)的社會效益 3、理論責(zé)任準(zhǔn)備金（過去法、未來法） 4、實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金（修正后的純保費(fèi),第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),一、人身意外傷害保險(xiǎn)的構(gòu)成要件 1、意外：致害物、侵害對象、侵害事實(shí) 2、傷害（?？歼`背了被保險(xiǎn)人的主觀愿望） 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)期限的確定（針對殘疾） （二）責(zé)任準(zhǔn)備金的提?。寒?dāng)年度保費(fèi)收入的一定比例 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析： （一）不可保：犯罪（犯罪、尋釁毆斗）；主觀無意識（醉酒、吸毒等）；自殺 （二）特約可保：戰(zhàn)爭、核；危險(xiǎn)運(yùn)動；醫(yī)療事故 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容： （一

37、）保險(xiǎn)責(zé)任（保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限的區(qū)別）（二）給付方式：給付性 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類： （一）投保動因：自愿；強(qiáng)制 （二）風(fēng)險(xiǎn)：普通；特定 （三）保險(xiǎn)期限：1年期；極短期；多年期,一、健康保險(xiǎn)的種類 （一）醫(yī)療保險(xiǎn)： 1、普通醫(yī)療 2、住院 3、手術(shù) 4、綜合醫(yī)療 （二）疾病保險(xiǎn)： 1、附加給付型重大疾病保險(xiǎn)死亡保障始終存在 2、回購型重大疾病保險(xiǎn)（按固定費(fèi)率回購；最終的死亡保障可達(dá)購買之初的保額） （三）收入保障保險(xiǎn) 1、給付方式（按月或周） 2、給付限額低于被保險(xiǎn)人正常的工資水平 （四）長期護(hù)理保險(xiǎn) 1、交費(fèi)方式為平準(zhǔn)式 2、交費(fèi)根據(jù)：投保年齡、等待期間、保險(xiǎn)金額等,第四節(jié) 健康保

38、險(xiǎn),第八章 保險(xiǎn)代理人,第一節(jié) 保險(xiǎn)代理人概述,一、保險(xiǎn)代理人的概念：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。（保險(xiǎn)代理人依據(jù)代理合同中保險(xiǎn)人的授權(quán)，代為銷售保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)等。保險(xiǎn)代理是代理行為的一種，屬于民事法律行為。保險(xiǎn)代理行為的主體是保險(xiǎn)代理人） 二、保險(xiǎn)代理人的法律特征： （一）保險(xiǎn)代理人的代理行為是由保險(xiǎn)法和民法調(diào)整的行為 1、由于保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以保險(xiǎn)代理人必須按照中華人民共和國保險(xiǎn)法及有關(guān)規(guī)定從事代理行為，保險(xiǎn)代理行為受保險(xiǎn)法的約束 2、保險(xiǎn)代理屬于民事法律行為，所以保險(xiǎn)代理行為又受民法約束。被代理對代理人

39、的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任,保險(xiǎn)代理人的民事法律行為的特征表現(xiàn)在： A、保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行代理活動。以保險(xiǎn)人的名義 B、保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)作獨(dú)立的意思表示。保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)做獨(dú)立意思表示 C、保險(xiǎn)代理人與投保人實(shí)施的民事法律行為，具有確立、變更或終止一定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律意義 民事法律行為 D、通過保險(xiǎn)代理人與投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險(xiǎn)人自己的民事法律行為，其后果由保險(xiǎn)人承擔(dān) 后果由保險(xiǎn)人承擔(dān) （二）保險(xiǎn)代理人的代理行為是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的代理行為 1、保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)產(chǎn)生于保險(xiǎn)人的委托授權(quán)，屬于委托代理。 2、委托代理必須采用書面形式 3、保險(xiǎn)

40、代理合同是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人關(guān)于委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所達(dá)成的協(xié)議，是證明保險(xiǎn)代理人有關(guān)代理權(quán)的法律文件,三）保險(xiǎn)代理人的代理行為是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為 （四）保險(xiǎn)代理人的權(quán)利既包括明示權(quán)利，又包括默示權(quán)利 1、明示權(quán)利是指以一定形式約定的權(quán)利，即在合同中保險(xiǎn)人授予保險(xiǎn)代理人的權(quán)利。如：保險(xiǎn)代理人可以在保險(xiǎn)人授予的權(quán)利范圍內(nèi)，處理暫保單、代收保險(xiǎn)費(fèi)或協(xié)助理算賠案等 2、默示權(quán)利是相對明示而言的，是指依照法律規(guī)范或被社會公認(rèn)的慣例，代理人為其職責(zé)通常必須采取的行動，即應(yīng)該有的權(quán)利。如：人壽保險(xiǎn)代理人有隨保單收繳第一期保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，這是通常被公認(rèn)的慣例。如過代理合同沒有規(guī)定代理人有收繳第一期保費(fèi)的權(quán)

41、利，但在投保人并不知道的情況下，將第一期保費(fèi)交給了代理人，應(yīng)視為投保人已履行繳付保費(fèi)的義務(wù),三、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù) 保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)是依據(jù)保險(xiǎn)代理合同而產(chǎn)生的。保險(xiǎn)代理合同是保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人明確雙方所享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議。 保險(xiǎn)代理合同中規(guī)定的保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)包括一下內(nèi)容： 1、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利 A、獲取勞務(wù)報(bào)酬的權(quán)利。（保險(xiǎn)代理人的勞務(wù)報(bào)酬即為代理手續(xù)費(fèi)） B、獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動的權(quán)利。（保險(xiǎn)代理人在代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)，具有獨(dú)立進(jìn)行意思表示的權(quán)利，即有權(quán)自行決定如何同投保人洽談業(yè)務(wù),2、保險(xiǎn)代理人的義務(wù) A、誠實(shí)告知義務(wù)（保險(xiǎn)代理人應(yīng)將投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)該知道的保險(xiǎn)

42、公司業(yè)務(wù)情況和保險(xiǎn)條款內(nèi)容及其含義，尤其是免責(zé)條款的內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人。也應(yīng)將投保人、被保險(xiǎn)人所反映的有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況如是告知保險(xiǎn)人 B、如實(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 3、維護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)益的義務(wù)(保險(xiǎn)代理人不得與第三者串通或合伙隱瞞真相，損害保險(xiǎn)人的利益。在代理過程中，保險(xiǎn)代理人有義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。這是保險(xiǎn)代理關(guān)系和代理活動的特點(diǎn)所決定的,四、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別： 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然同屬保險(xiǎn)中介，但具有明顯的區(qū)別： （一）委托人不同：前者是保險(xiǎn)人；后者是投保人 （二）代理權(quán)限不同：保險(xiǎn)代理人通常是代理銷售保險(xiǎn)人授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品； 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則接收投保人的委托，為其與保險(xiǎn)公司協(xié)商投保條件，向投保人提供保險(xiǎn)服務(wù) （三）收入來源不同：前者來自保險(xiǎn)人；后者來自投保人和保險(xiǎn)人 （四）法律地位不同：保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代表，其代理行為均視為保險(xiǎn)人的行為，保險(xiǎn)人承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律后果； 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則是