我國(guó)農(nóng)村金融體制PPT培訓(xùn)資料

1、1,第9章 我國(guó)農(nóng)村金融體制,第一節(jié) 我國(guó)農(nóng)村金融體制構(gòu)成 第二節(jié) 我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)存問題及原因 第三節(jié) 我國(guó)農(nóng)村金融體制的決定因素 第四節(jié) 我國(guó)農(nóng)村金融體制改革與完善的基本思路 專 題 農(nóng)村信用社改革與發(fā)展中的政府干預(yù),2,第一節(jié) 我國(guó)農(nóng)村金融體制構(gòu)成,農(nóng)村金融體制 通常是指農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體。廣義的農(nóng)村金融體制不僅包括正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)，而且包括非正規(guī)的農(nóng)村金融組織以及個(gè)人借貸活動(dòng)。 我國(guó)的農(nóng)村金融體制 以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制,3,一、農(nóng)村信用社 （一）合作制的農(nóng)村信用社 是指經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、

2、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 新的定位：面向鄉(xiāng)村、面向農(nóng)民的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),4,二）合作制農(nóng)村信用社與股份制商業(yè)銀行的區(qū)別 兩者都采取入股方式，都講盈利，都有分紅，但實(shí)際上有本質(zhì)區(qū)別： 、股份屬性不同：合作性質(zhì)；投資性質(zhì) 、控股方式不同：自下而上；自上而下 、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同：為了獲得服務(wù)；追求利潤(rùn) 、管理權(quán)限不同：一人一票；一股一票 、分配方式不同：按交易量（如貸款數(shù)量）分配等多種形式；按股份比例分紅； 、服務(wù)對(duì)象不同：以社員為主；整個(gè)社會(huì)（包括國(guó)外,5,三）我國(guó)農(nóng)村信用社的改革發(fā)展模式 二級(jí)法人制：縣鄉(xiāng)農(nóng)村信用社同時(shí)存在，均具有獨(dú)立法人資格。傳統(tǒng)模式。 統(tǒng)一法人制

3、：取消各鄉(xiāng)農(nóng)村信用社法人資格，以縣為單位組建農(nóng)村信用社。 農(nóng)村合作銀行：股份合作制。目前與統(tǒng)一法人制的區(qū)別不大。 農(nóng)村商業(yè)銀行：股份制。與商業(yè)銀行類似，按股分紅，一股一票。股東來源廣泛。但存在著大股東欠缺問題。 銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃今年起5年內(nèi)全面完成股份制改革,6,二、政策性的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 （一）概念 是直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的、專門為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)。 （二）特征 完全由政府出資設(shè)立。一般不會(huì)改為股份制。 主要從事農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)。也有開發(fā)性、扶貧性業(yè)務(wù)。 不以盈利為目的。但強(qiáng)調(diào)保本經(jīng)營(yíng)。 強(qiáng)調(diào)政策性。但正在探索政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展,7,三、商業(yè)銀行 （一）概念 經(jīng)營(yíng)存

4、貸款業(yè)務(wù)，主要以盈利為目的的銀行。 包括： 四大商業(yè)銀行和其他股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)。（其中中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所占比重較大。） 村鎮(zhèn)銀行：金融機(jī)構(gòu)發(fā)起創(chuàng)辦的小型商業(yè)銀行。 農(nóng)村商業(yè)銀行：農(nóng)村信用社改制后的產(chǎn)物，有特定含義，不完全屬于商業(yè)銀行性質(zhì) （二）國(guó)有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線 1997年，包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。除了農(nóng)村信用社外，縣以下中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展極為緩慢,8,四、農(nóng)村民間金融 （一）概念 狹義：農(nóng)村居民個(gè)人之間的直接借貸活動(dòng) 廣義：正式金融機(jī)構(gòu)之外的所有金融組織和金融活動(dòng)；或指官辦金融機(jī)構(gòu)以外的金融組織及其活動(dòng)。 民間金融組織：正式金融機(jī)構(gòu)之外的金融組織，主要

5、包括合會(huì)、錢莊、互助信貸社、小額信貸公司等,9,二）農(nóng)村民間金融組織的制度特征 地下性 私人性 非規(guī)范性 社區(qū)性,10,第二節(jié) 我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)存的問題及成因,一、農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難 （一）表現(xiàn) 一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款所占比重較低。 二是農(nóng)戶存款多于貸款，存貸差逐年擴(kuò)大。 三是農(nóng)村資金大量外流。 四是農(nóng)戶貸款滿足率不高,11,二）成因 1.農(nóng)村貸款的成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大 2.國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)大規(guī)模撤離農(nóng)村 3.農(nóng)村信用社金融支農(nóng)面臨很多困難 4.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍太窄 5.農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押、擔(dān)保難 6.民間借貸受到抑制,12,二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展困難 （一）表現(xiàn) 1

6、.不良貸款占比太高 盡管由于近年來各地農(nóng)村信用社普遍加大了貸款清收力度，再加上2004年人民銀行對(duì)8個(gè)首批改革試點(diǎn)省(市)農(nóng)村信用社發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)置換不良資產(chǎn)和歷年掛賬虧損（1679億，資不抵債的一半），這些都促使從2002年以來農(nóng)村信用社不良貸款余額呈遞減趨勢(shì)。盡管農(nóng)村信用社近幾年來不良貸款呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，但是和這四家商業(yè)銀行的不良貸款占比相比，農(nóng)村信用社的不良貸款占比還是太高。截至2008 年底，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款仍高達(dá)7.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期其他國(guó)有商業(yè)銀行的水平,13,2002-2006不良貸款按照“一逾二呆”口徑統(tǒng)計(jì)，2007-2008不良貸款按照“五級(jí)分類”口徑統(tǒng)計(jì),14,2.

7、盈利水平較低 2004年全國(guó)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)了近十年來的首次軋差盈余，一舉結(jié)束連續(xù)10年虧損的局面，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況明顯改善。2004年實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)105億元，凈利潤(rùn)率達(dá)到0.55%，隨后逐年出現(xiàn)純利潤(rùn)遞增的形勢(shì)，凈利潤(rùn)率也每年增長(zhǎng)。截至2008年底，農(nóng)村信用社共實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)545億元，凈利潤(rùn)率達(dá)到1.46%。盡管農(nóng)村信用社連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)贏利，但是凈利潤(rùn)率還是太低，盈利水平低下,15,表二 2004-2008年全國(guó)農(nóng)村信用社盈利情況（單位：億元，%） 總量掩蓋了個(gè)體的差異,16,二）原因產(chǎn)權(quán)問題：產(chǎn)權(quán)不明晰，內(nèi)部人控制，無破產(chǎn)約束，道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。利率管制問題：利率管制使利差不足以補(bǔ)償成本與風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管問題：

8、特別是對(duì)信用社的監(jiān)管不力。而且由于倒閉的外部性較大，無法破產(chǎn)，只能撤并。地方政府鼓勵(lì)企業(yè)逃廢債務(wù)問題：包袱最終轉(zhuǎn)給中央。歷史包袱：信用社無保值補(bǔ)貼及接收基金會(huì)問題，現(xiàn)在部分得到化解,17,第三節(jié) 農(nóng)村金融體制改革的決定因素,一、三大理論流派 （一）農(nóng)業(yè)融資論(農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論) 1.產(chǎn)生時(shí)間： 20世紀(jì)80年代以前，傳統(tǒng)學(xué)說。 2.基本觀點(diǎn)和政策主張 農(nóng)村面臨的是資金不足的問題 農(nóng)業(yè)不可能成為以利潤(rùn)為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對(duì)象 有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金、并建立非營(yíng)利性的專門金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金分配 3.可能的弊病 過分依賴外部資金、資金回收率低,18,二）農(nóng)村金融市場(chǎng)論(農(nóng)村金融系統(tǒng)論) 1.

9、時(shí)間 20世紀(jì)80年代末，在對(duì)農(nóng)業(yè)融資論批判的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的作用 2.觀點(diǎn) 沒有必要由外部向農(nóng)村注入資金 低息政策妨礙人們向金融機(jī)構(gòu)存款，抑制了金融發(fā)展 外部依存度過高是導(dǎo)致貸款回收率降低的重要因素 非正規(guī)金融的高利率具有一定的合理性,19,3.政策主張 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是金融中介，儲(chǔ)蓄動(dòng)員是關(guān)鍵之關(guān)鍵； 為實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄動(dòng)員、平衡資金供求，利率必須由市場(chǎng)決定 農(nóng)村金融成功與否，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果（資金中介量）與經(jīng)營(yíng)的自立性和持續(xù)性來判斷； 沒有必要實(shí)行專向特定利益集團(tuán)服務(wù)的目標(biāo)貸款制度； 應(yīng)當(dāng)同時(shí)利用正規(guī)金融與非正規(guī)金融市場(chǎng),20,三）不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論 1.產(chǎn)生 20世紀(jì)90年代 2

10、.觀點(diǎn) 發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制可能無法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng) 有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素,21,3.政策建議 抑制存貸款利率的增長(zhǎng) 政策性金融是有效的 政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用貸款人聯(lián)保小組以及組織貸款人互助合作形式 利用擔(dān)保融資、互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法，改善信息的非對(duì)稱性 融資與實(shí)物買賣（肥料、作物等）相結(jié)合，以確保貸款的回收 非正規(guī)金融市場(chǎng)一般效率較低，可以依靠通過政府的適當(dāng)介入來加以改善,22,二、兩種發(fā)展模式 1.“需求追隨”（demand-following）模式。 隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)主體會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求，

11、作為對(duì)這種需求的反映，金融體系不斷發(fā)展。 2.“供給領(lǐng)先”（supply-leading）模式 金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求，通過金融服務(wù)的供給促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，供給領(lǐng)先型金融居于主導(dǎo)地位，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需求追隨型逐漸居于主導(dǎo)地位,23,三、農(nóng)村金融服務(wù)需求的梯度分布 1.在時(shí)間方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化水平的逐步提高，金融服務(wù)需求在不斷發(fā)生變化。 2.在空間方面，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，地區(qū)間農(nóng)村金融服務(wù)需求各不相同。 3.在主體方面，由于不同需求主體的組織經(jīng)營(yíng)形式不同，金融服務(wù)的需求也因此不同,24,25,四、農(nóng)村金融服務(wù)的供需

12、矛盾 1有效需求與供給的矛盾 從靜態(tài)的角度看，大量農(nóng)戶的信貸需求是無效的 從動(dòng)態(tài)的角度看，農(nóng)戶的貧困是因?yàn)槿狈ψ杂匈Y本的原始積累以及外來的推動(dòng)力 ，否則借貸需求可以不斷提高 從供給領(lǐng)先的理論來看，如何在有效需求不足的條件下擴(kuò)大供給顯得十分必要 ，這需要借助于政策性金融與合作金融,26,2資金的趨利性與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)之間的矛盾 農(nóng)戶面臨著三種風(fēng)險(xiǎn)：信息風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)在借貸關(guān)系中有可能轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)基于其逐利的本性，對(duì)三農(nóng)實(shí)行回避態(tài)度是完全理性的,27,四、我國(guó)農(nóng)村金融體系進(jìn)一步改革與完善的思路,我國(guó)農(nóng)村金融體系中包括各種金融機(jī)構(gòu)

13、，表面完善的體系實(shí)際上存在著功能缺陷 農(nóng)村金融服務(wù)需求梯度分布的格局，決定了不同時(shí)期、不同地區(qū)對(duì)農(nóng)村金融體系有不同的具體需求。 在不同時(shí)期、不同農(nóng)村地區(qū)，都會(huì)出現(xiàn)政策性金融機(jī)構(gòu)、合作金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及民間金融并存的現(xiàn)象，只是側(cè)重點(diǎn)各有不同,28,一、政策性金融機(jī)構(gòu) 目前只承擔(dān)糧棉收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，范圍狹窄 農(nóng)發(fā)行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍已基本形成共識(shí)，但要協(xié)調(diào) 為實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，還應(yīng)該設(shè)立： 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),29,二、農(nóng)村信用社 由社員組成、為社員服務(wù)的合作制的農(nóng)村信用社才可能成為農(nóng)戶的主要依靠。完全根據(jù)商業(yè)化原則進(jìn)行市場(chǎng)化改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會(huì)越來越

14、遠(yuǎn)離農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)甚至農(nóng)村。 農(nóng)村信用社股份制改革在經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，有必要，但也要解決農(nóng)戶融資問題。 改革后同樣要解決治理結(jié)構(gòu)的問題。 互助信貸社的發(fā)展很有必要,30,三、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu) 非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展十分重要 國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村形成空檔，可增設(shè)一些地方性的商業(yè)金融組織，如城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該主要面向農(nóng)村，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)或其它大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)； 非農(nóng)產(chǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社，可以改組為農(nóng)村商業(yè)銀行,31,四、民間金融 由于正式金融制度在滿足農(nóng)村金融服務(wù)方面存在著各種問題，農(nóng)村民間金融成為農(nóng)村金融的重要組成部分。要引導(dǎo)而不宜禁止

15、。 應(yīng)當(dāng)允許一些形式的民間金融的存在，降低其準(zhǔn)入門檻，同時(shí)規(guī)范其行為，強(qiáng)化監(jiān)管。 狹義的：個(gè)人借貸、合會(huì)、集資入股、資金互助社、基金會(huì) 廣義的：信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行,32,專題：農(nóng)村信用社改革與發(fā)展中的政府干預(yù),一、政府干預(yù)農(nóng)村信用社：理論依據(jù) 二、政府干預(yù)農(nóng)村信用社：實(shí)際影響 三、由失效到有效：提高政府干預(yù)的效果,33,引言,從各國(guó)目前的現(xiàn)實(shí)情況來看,對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行政府干預(yù)已成為普遍現(xiàn)象。 在金融機(jī)構(gòu)中,政府為何更多地對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行干預(yù)？ 本文將分析政府干預(yù)農(nóng)村信用社的理論依據(jù)與實(shí)際影響,探討提高政策干預(yù)效果的對(duì)策,34,一、政府干預(yù)農(nóng)村信用社：理論依據(jù),1.制度供給的外生性 2.民主管理的局限性 3.參與主體的弱勢(shì)性 4.組織范圍的廣泛性,35,二、政府干預(yù)農(nóng)村信用社：實(shí)際影響,1.對(duì)組織成本的影響 組織成本的轉(zhuǎn)移 組織成本的增加或減少,36,2.對(duì)產(chǎn)權(quán)制度的影響(1)政府干預(yù)對(duì)社員所有權(quán)的影響(2)政府干預(yù)對(duì)社員民主管理的影響(3)政府干預(yù)對(duì)社員受益權(quán)的影響(4)政府干預(yù)對(duì)社員退出權(quán)的影響,37,3.對(duì)生存和發(fā)展環(huán)境的影響 法治環(huán)境 政策環(huán)境 市場(chǎng)環(huán)境 社會(huì)信用環(huán)境,38,三、由失效到有效：提高政府干預(yù)的效果,1.政府失效在農(nóng)村信用社制度變遷中的表現(xiàn) 第一種情況是指政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)未達(dá)到預(yù)期目