對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的探討

1、對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的探討【摘要】隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的效益增長點(diǎn)和利潤增長點(diǎn)的首要選擇發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有重大戰(zhàn)略意義本文從我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手透析了中國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)中存在的問題并提出了有針對性的建議【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)策略隨著金融體制改革步伐的加快我國商業(yè)銀行加快了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐這是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇如何進(jìn)一步樹立經(jīng)營新理念、豐富中間業(yè)務(wù)的品種加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度、完善相關(guān)法律、法規(guī)制度是銀行當(dāng)前面臨的一個(gè)重要問題一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題我國商業(yè)銀

2、行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融需求的推動(dòng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐中間業(yè)務(wù)品種不斷增多中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升但與西方發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)相比無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距(一)對發(fā)展中間業(yè)務(wù)思想認(rèn)識不到位經(jīng)營理念存在偏差長期受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約我國銀行沒有對業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的定位商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充經(jīng)營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不明確市場定位存在偏差往往把主要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上把中間業(yè)

3、務(wù)作為附加業(yè)務(wù)置于次要地位盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為核心以致中間業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展動(dòng)力、目標(biāo)影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展（二）中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏、盈利能力差近年來盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22%1996年上升到了39%；2006年該比重平均達(dá)到50%左右一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80%以上而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)

4、收入的比重最高的不超過10%最低的不足1%由此可見我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)（三）科技服務(wù)手段相對滯后精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、知識面寬具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)它需要一大批金融知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富既懂會(huì)計(jì)核算、又會(huì)經(jīng)營管理的頂級人才西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變而我國銀行中間業(yè)務(wù)人員多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)但系統(tǒng)覆蓋面有限速度也有待提

5、高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才所以我國商業(yè)銀行在此方面缺乏具有全新金融知識的復(fù)合型人才相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”（四）相關(guān)的法律、法規(guī)不健全盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定的出臺填補(bǔ)了我國商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)管理的一項(xiàng)空白但相關(guān)的法律、法規(guī)還不健全監(jiān)管機(jī)制還不完善此外還存在信用機(jī)制不健全等問題許多中間業(yè)務(wù)基本屬于各行自行開發(fā)產(chǎn)品價(jià)格、操作各不相同缺少必要的硬性規(guī)定銀行在中間業(yè)務(wù)上少收費(fèi)、不收費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在造成同一業(yè)務(wù)多家銀行競爭的局面二、關(guān)于發(fā)展我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議在銀行業(yè)對

6、外開放的背景下我國的商業(yè)銀行必須對中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探索和研究同時(shí)借鑒西方發(fā)達(dá)國家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務(wù)的策略（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念樹立經(jīng)營新理念當(dāng)前我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來發(fā)展各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域今后隨著國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系使三者的發(fā)展相得益彰形成一個(gè)協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制（二）豐富中間業(yè)務(wù)品種加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

7、力度商業(yè)銀行加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式挖潛市場潛在的客戶需求堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向利用西方先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)設(shè)計(jì)開發(fā)出為我國消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)顧問、投資顧問為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等（三）加大技術(shù)投入注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)加大技術(shù)投入培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義中間業(yè)務(wù)的競爭說到底是技術(shù)裝備和人才的競爭商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)投入力求建立起先進(jìn)的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)在人才培養(yǎng)方面通過各種渠道對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)并建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才為中間業(yè)務(wù)健康、有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證同時(shí)必須加大收入分配制度改革力度盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制能充分挖掘和調(diào)動(dòng)員工的潛力（四）完善制度建設(shè)規(guī)范發(fā)展國家相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范市場主體的競爭行為規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)銀行要結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀建立一系列完整、科學(xué)、具有可操作性的開發(fā)經(jīng)營逐步建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制使其進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展提高銀行的市場競爭能力參考文獻(xiàn)1陳德康.商業(yè)銀行