互聯(lián)網(wǎng)金融征信濫用法律規(guī)制

1、互聯(lián)網(wǎng)金融征信濫用法律規(guī)制信用是企業(yè)和個(gè)人立足市場(chǎng)的基礎(chǔ)，是現(xiàn)代金融活動(dòng)有序開展的前提。對(duì)信用信息需求的增長(zhǎng)，促進(jìn)了現(xiàn)代征信和征信業(yè)的發(fā)展。何平平、車云月(2017)認(rèn)為，征信是指征信機(jī)構(gòu)作為信用交易雙方之外的獨(dú)立第三方，收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其他組織的信用信息，以在一定程度上揭示信息主體的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，協(xié)助授信人或投資人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一種信息服務(wù)活動(dòng)1。征信對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)十分重要。缺乏健全的征信制度和征信體系不利于金融活動(dòng)的開展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)各主體間信息不對(duì)稱，信息技術(shù)存在技術(shù)漏洞和安全風(fēng)險(xiǎn)，加之我國(guó)監(jiān)管規(guī)則不確定，出現(xiàn)了非法集資及非法經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融因此，

2、互聯(lián)網(wǎng)金融更需要征信對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控2。目前，學(xué)界并沒(méi)有給出一個(gè)準(zhǔn)確、完整的互聯(lián)網(wǎng)金融征信的定義。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融征信是指通過(guò)采集個(gè)人和企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)過(guò)程中留下的信息，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為依托，對(duì)金融信息進(jìn)行整合、深度挖掘和分析，提供信用產(chǎn)品和信用服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信較之傳統(tǒng)征信，數(shù)據(jù)更具多樣性和完整性，方便快捷，使用范圍更加廣泛，有利于提升市場(chǎng)的透明度、降低交易風(fēng)險(xiǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融征信過(guò)程中易發(fā)生濫用征信的行為，侵犯信息提供者隱私權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)等權(quán)利。濫用征信行為，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)或信息使用者非法獲取征信信息和個(gè)人敏感信息，并且未經(jīng)信息提供者同意使用這些信息。從表面上看，受

3、損主體只是作為個(gè)人的信息提供者，考慮到受損主體的不確定性、受損程度的不同以及損害結(jié)果的波及范圍等因素，濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信是具有社會(huì)危害性的行為，其受損主體實(shí)質(zhì)上是不特定的、整體性的社會(huì)公眾，受損的利益不僅包括單個(gè)人、單個(gè)組織的利益，也包括社會(huì)公共利益3。根據(jù)日本學(xué)者植草益的觀點(diǎn)，規(guī)制是在市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)體制下，依照一定的規(guī)則，以矯正、改善市場(chǎng)機(jī)制內(nèi)在問(wèn)題為目的的政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)主體活動(dòng)的行為。規(guī)制法的研究思路是從某一行為的社會(huì)危害性入手，分析與該行為有關(guān)的法律主體，進(jìn)而探究法律主體的權(quán)益結(jié)構(gòu)和責(zé)任，最后實(shí)現(xiàn)規(guī)制法體系下的雙重實(shí)施4。一、濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律規(guī)制的原則互聯(lián)網(wǎng)金融征信借助互聯(lián)網(wǎng)這

4、一平臺(tái)，擴(kuò)大了征信業(yè)的覆蓋范圍，使征信數(shù)據(jù)更加完善。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息提供者的信息進(jìn)行分析處理，可能發(fā)生濫用征信信息和個(gè)人敏感信息的隱患。目前我國(guó)尚未出臺(tái)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的法律。面對(duì)法律不完備的現(xiàn)狀，本文擬提出以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、信息全面合法和事先預(yù)防的原則對(duì)濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信行為進(jìn)行規(guī)制。(一)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)原則防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。其中，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是工作的重要環(huán)節(jié)和著力點(diǎn)。由于信息不對(duì)稱和市場(chǎng)失靈等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法集資、金融詐騙、濫用個(gè)人信息等惡性事件頻發(fā)，損害了參與主體的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利，造成了金融秩序的混亂，不利

5、于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展5。因此，需要健全的征信機(jī)制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。互聯(lián)網(wǎng)金融征信能夠有效地從源頭上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，同時(shí)，動(dòng)態(tài)化的數(shù)據(jù)管理有利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，降低風(fēng)險(xiǎn)積聚的危險(xiǎn)。(二)信息全面合法原則征信活動(dòng)依賴于征信信息。因此，對(duì)征信信息有兩個(gè)方面的要求。一是要求獲取和使用征信信息的方式是合法的。二是要求獲取的征信信息是全面的。較之傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)獲取信息的方式更加廣泛，信息的內(nèi)容更加龐雜?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)社交平臺(tái)、電商平臺(tái)和支付平臺(tái)了解信息提供者的社交記錄和消費(fèi)記錄。一方面，信息的全面性有利于互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)對(duì)用戶進(jìn)行更加全面精準(zhǔn)的評(píng)估;另一方面，個(gè)人的所有信息幾乎都

6、被暴露在陽(yáng)光下，隱私權(quán)保護(hù)堪憂。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)中既要重視信息的全面性又要注重信息獲取的合法性。信息的全面性是征信活動(dòng)的基本要求，獲取信息的合法性是征信活動(dòng)的底線。(三)事先預(yù)防原則濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信屬于非法盜取他人信息、隨意征信、濫用征信信息的違法行為。這類行為侵犯了信息提供者的隱私權(quán)等，具有一定的社會(huì)危害性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融征信自身的特點(diǎn)，以傳統(tǒng)法律規(guī)制事后追責(zé)和賠償損失不利于對(duì)受損主體的保護(hù)。因此，應(yīng)注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信中的社會(huì)危害性進(jìn)行事先預(yù)防，從源頭把控排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，并將事后的追究責(zé)任和賠償損失作為懲罰措施。二、濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律規(guī)制的多元化主體濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信涉及多方

7、主體，法律關(guān)系復(fù)雜。從規(guī)制法的角度將濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律關(guān)系主體劃分為規(guī)制者、被規(guī)制者和濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為的作用對(duì)象。(一)規(guī)制者我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的規(guī)制機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)。由于目前我國(guó)沒(méi)有專門的互聯(lián)網(wǎng)金融征信協(xié)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融征信缺乏足夠的自律監(jiān)管。(二)被規(guī)制者1.信息提供者信息提供者處于互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)的初端，主要是個(gè)人和企業(yè)。個(gè)人向征信機(jī)構(gòu)提供的征信信息包含信用信息和個(gè)人敏感信息。企業(yè)向征信機(jī)構(gòu)提供的信息主要包括基本信息、信貸信息以及反映其信用狀況的其他信息。2.互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)主要包括三類。一是電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自建的征

8、信機(jī)構(gòu)。這類征信機(jī)構(gòu)利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，建立了范圍大、覆蓋面廣的后臺(tái)征信數(shù)據(jù)庫(kù)。并以此為基礎(chǔ)，為客戶提供定制化的征信產(chǎn)品和征信服務(wù)6。二是指中國(guó)人民銀行征信中心、上海資信有限公司和北京安融惠眾征信有限公司。這類征信機(jī)構(gòu)主要提供個(gè)人征信、企業(yè)征信、政府專項(xiàng)評(píng)估、公共信息查詢認(rèn)證服務(wù)和小微普惠及網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)等。三是百行征信有限公司。這是我國(guó)唯一一家經(jīng)行政許可的持牌市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，主要提供個(gè)人征信業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)庫(kù)管理，征集、利用企業(yè)信息開展企業(yè)信用評(píng)估、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)等7。3.信息使用者互聯(lián)網(wǎng)金融征信的信息使用者范圍廣泛，主要是各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的放貸機(jī)構(gòu)(如P2P網(wǎng)貸平臺(tái))。網(wǎng)貸平臺(tái)作為中間機(jī)構(gòu)，

9、主要側(cè)重于借貸雙方信息匹配、提供技術(shù)支持和服務(wù)等業(yè)務(wù)。它們對(duì)信用信息有很高的依賴性，自身又不具備進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、分析的能力，因此成為信用信息的主要需求方。(三)濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為的作用對(duì)象濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為的作用對(duì)象包括兩類，一是作為直接受損者的個(gè)人信息提供者，二是有相互依附關(guān)系的企業(yè)和作為間接受損者的社會(huì)公眾。從個(gè)人層面來(lái)看，濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信的社會(huì)危害性主要體現(xiàn)在侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)等權(quán)利。從社會(huì)層面來(lái)看，濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信的社會(huì)危害性主要體現(xiàn)在其關(guān)聯(lián)傳播性上。缺乏對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，組成社會(huì)公眾的每個(gè)人都將成為透明人;，容易引發(fā)社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人隱私權(quán)缺乏

10、保護(hù)的擔(dān)憂，更談不上對(duì)作為整體性的社會(huì)公眾的合法權(quán)利的保護(hù)8。由于規(guī)制機(jī)構(gòu)沒(méi)有維護(hù)好市場(chǎng)秩序，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，容易造成互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)的混亂和政府公信力的下降。三、濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律規(guī)制的權(quán)義結(jié)構(gòu)法律具有指引、評(píng)價(jià)、預(yù)測(cè)、教育與強(qiáng)制功能，法律規(guī)定的權(quán)利(力)與義務(wù)會(huì)對(duì)主體的行為產(chǎn)生直接影響。因此，從規(guī)制法的角度研究濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信主體的權(quán)義結(jié)構(gòu)對(duì)遏制濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信的社會(huì)危害性行為非常重要。(一)規(guī)制者的主要權(quán)力1.審批權(quán)人民銀行擁有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)審批的權(quán)力。人民銀行通過(guò)行使審批權(quán)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行事前預(yù)防，防止危害的發(fā)生，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)社會(huì)公共利益。

11、設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)符合相關(guān)法律規(guī)定的設(shè)立條件，并經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)。目前我國(guó)只有百行征信擁有個(gè)人征信牌照。建議人民銀行通過(guò)頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的方式，做好個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入工作。2.監(jiān)督權(quán)人民銀行擁有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的權(quán)力。包括對(duì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展情況的監(jiān)督，對(duì)征信機(jī)構(gòu)信用信息系統(tǒng)的安全進(jìn)行評(píng)估等。在具體監(jiān)督檢查措施方面，人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)可以要求被調(diào)查事件的單位和個(gè)人就被調(diào)查事件做出說(shuō)明，也可查閱、復(fù)制、封存被調(diào)查事件有關(guān)資料等。人民銀行監(jiān)督權(quán)使用得當(dāng)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信的社會(huì)危害性行為，及時(shí)止損，減小社會(huì)危害的影響范圍。3.處罰權(quán)人

12、民銀行擁有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)及其人員處罰的權(quán)力。人民銀行經(jīng)調(diào)查后確認(rèn)征信機(jī)構(gòu)違反了我國(guó)征信業(yè)管理?xiàng)l例的相關(guān)規(guī)定，可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，如吊銷經(jīng)營(yíng)許可證、罰款等;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。規(guī)制者行使處罰權(quán)的目的在于遏制互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)危害性行為，保護(hù)信息提供者的隱私權(quán)、知情權(quán)和選擇權(quán)等權(quán)利，同時(shí)進(jìn)一步維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)秩序，保障互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的有序競(jìng)爭(zhēng)。(二)被規(guī)制者的權(quán)利與義務(wù)1.被規(guī)制者的權(quán)利主要是信息主體查詢自身信息的權(quán)利、征信機(jī)構(gòu)以合法方式獲取信息的權(quán)利。從現(xiàn)有法律來(lái)看，存在著被規(guī)制者權(quán)利設(shè)計(jì)不夠充分的客觀情況，不利于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的保護(hù)。當(dāng)然，被

13、規(guī)制者不僅包含互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)，也包含信息提供者和信息使用者。因此被規(guī)制者也擁有作為社會(huì)公眾的一般權(quán)利。如，信息提供者利用自己的征信信息申請(qǐng)貸款的權(quán)利。2.被規(guī)制者的義務(wù)被規(guī)制者負(fù)有向規(guī)制機(jī)構(gòu)進(jìn)行申報(bào)的義務(wù)和防范濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信的社會(huì)危害性行為發(fā)生的自我保護(hù)義務(wù)。如，遵照法律設(shè)立、變更與終止互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)，依法申報(bào)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)高級(jí)任職人員任職資格的義務(wù)，向規(guī)制機(jī)構(gòu)如實(shí)申報(bào)業(yè)務(wù)開展情況的義務(wù)，以及以合法手段獲取信息提供者信息的義務(wù)等。(三)濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為的作用對(duì)象的權(quán)利與義務(wù)1.濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為的作用對(duì)象的主要權(quán)利(1)通過(guò)申請(qǐng)、檢舉、告發(fā)等

14、方式啟動(dòng)規(guī)制機(jī)構(gòu)的內(nèi)部程序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為可能是特定的受害者，也可能是不特定的受害大眾，由于社會(huì)危害性行為影響的廣泛性，社會(huì)公眾是社會(huì)危害性行為的隱性受害者。因此，受害者可以通過(guò)申請(qǐng)、檢舉、告發(fā)等方式啟動(dòng)規(guī)制機(jī)構(gòu)的內(nèi)部程序。如，信息提供者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的信息存在遺漏、錯(cuò)誤的，有權(quán)向互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)提出異議。(2)提起民事訴訟的權(quán)利。提起民事訴訟是指針對(duì)被規(guī)制者實(shí)施的社會(huì)危害性行為而提出的訴訟，可以是個(gè)人訴訟，也會(huì)產(chǎn)生公益訴訟的要求。2.濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為的作用對(duì)象的義務(wù)受害者和社會(huì)公眾的義務(wù)分為兩種，一種是消極義務(wù)，如，規(guī)制者在履行監(jiān)督管理職責(zé)時(shí)，受害者和

15、公眾應(yīng)對(duì)被調(diào)查事件有關(guān)的事項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明。另一種是積極義務(wù)，如，信息提供者應(yīng)向征信機(jī)構(gòu)提供真實(shí)的信息，并及時(shí)對(duì)變動(dòng)的信息予以更新。四、濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信的法律責(zé)任傳統(tǒng)法中對(duì)責(zé)任的研究集中在事后責(zé)任。規(guī)制法的責(zé)任與傳統(tǒng)法律責(zé)任不同，這里的責(zé)任更多地體現(xiàn)為事前責(zé)任和事后責(zé)任的結(jié)合。事前責(zé)任是一種面向未來(lái)的提前預(yù)設(shè)的責(zé)任，也稱作積極責(zé)任。事后責(zé)任是一種面向過(guò)去的應(yīng)受苛責(zé)的責(zé)任，也稱消極責(zé)任。規(guī)制法的理論前提是社會(huì)危害性行為具有多重?fù)p害，至少包括雙重?fù)p害，即對(duì)個(gè)體的損害和對(duì)社會(huì)的損害。(一)規(guī)制者的法律責(zé)任1.積極責(zé)任規(guī)制者的職權(quán)亦是其職責(zé)。從某種角度來(lái)看，規(guī)制者的職責(zé)就是規(guī)制者的責(zé)任。因此，規(guī)制者的職權(quán)

16、、職責(zé)與責(zé)任具有一致性。從我國(guó)征信業(yè)管理?xiàng)l例和征信機(jī)構(gòu)管理辦法來(lái)看，規(guī)制者的責(zé)任主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。一是人民銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更與終止的審查。二是人民銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)高級(jí)任職人員的管理。三是人民銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。四是人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)工作人員不依法履職、泄露國(guó)家秘密和信息提供者信息，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。2.消極責(zé)任消極責(zé)任主要體現(xiàn)在我國(guó)征信業(yè)管理?xiàng)l例第六章第三十三條第四款的內(nèi)容中。該款內(nèi)容規(guī)定：國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)在對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督檢查時(shí)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或者調(diào)查的人員不得少于2人，并

17、應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書。;(二)被規(guī)制者的法律責(zé)任被規(guī)制者的消極責(zé)任主要體現(xiàn)在我國(guó)征信業(yè)管理?xiàng)l例的法律責(zé)任和征信機(jī)構(gòu)管理辦法的罰則兩部分，包括擅自設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的責(zé)任;未按法律規(guī)定設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)、合并或者分立、變更注冊(cè)資本的責(zé)任;個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的責(zé)任;征信機(jī)構(gòu)非法獲取信息、泄露信息、未對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理的責(zé)任;未按規(guī)定報(bào)告上一年度開展征信業(yè)務(wù)情況的責(zé)任;未按規(guī)定任命征信機(jī)構(gòu)高級(jí)任職人員的責(zé)任等。五、濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律規(guī)制的雙重實(shí)施規(guī)制法的實(shí)施是多元主體的雙重實(shí)施。所謂雙重實(shí)施是私人實(shí)施與公眾實(shí)施的結(jié)合，包括公共實(shí)施中的私人參與，

18、也包括私人實(shí)施中規(guī)制機(jī)構(gòu)的參與。(一)私人實(shí)施私人實(shí)施是指受濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為影響的個(gè)人和行業(yè)自律協(xié)會(huì)對(duì)被規(guī)制者實(shí)施的行為。1.受濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為影響的個(gè)人的實(shí)施行為受濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為的個(gè)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的實(shí)施行為包括兩個(gè)方面：一是向互聯(lián)網(wǎng)金融征信的規(guī)制機(jī)構(gòu)提起申請(qǐng)、檢舉、告發(fā)等。任何人都有權(quán)利向互聯(lián)網(wǎng)金融征信的監(jiān)管機(jī)構(gòu)提起申請(qǐng)、檢舉和告發(fā)。并且，以書面形式行使權(quán)力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須予以回應(yīng);否則，會(huì)構(gòu)成行政不作為。二是作為單一的濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為的作用對(duì)象提起民事訴訟。雖然受損主體擁有訴權(quán)，可是由于雙方的實(shí)力相差巨大，訴訟成本高昂

19、，受損主體往往會(huì)放棄提起民事訴訟，或者在訴訟進(jìn)行時(shí)中途放棄。2.行業(yè)自律協(xié)會(huì)的實(shí)施行為目前，我國(guó)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)協(xié)會(huì)。由于百行征信的發(fā)起者之一是互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，建議在百行征信的基礎(chǔ)上成立互聯(lián)網(wǎng)金融征信協(xié)會(huì)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)良性發(fā)展。(1)建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信信用評(píng)級(jí)制度。從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)制度。一些大公司有獨(dú)立的評(píng)級(jí)制度，如螞蟻金服的芝麻信用分;，很多小公司在沒(méi)有信用評(píng)級(jí)機(jī)制的情況下，存在直接以芝麻信用分;作為評(píng)級(jí)依據(jù)的情況。信用評(píng)級(jí)機(jī)制的不完善，可能制約互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)的整體發(fā)展。建立統(tǒng)一的的信用評(píng)價(jià)等級(jí)，有利于整合行業(yè)資源，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的信

20、息互通，降低信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。我們可以借鑒別國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)ZestFianc公司運(yùn)用全方位數(shù)據(jù)和量化的信用評(píng)級(jí)方式，提升了評(píng)估的決策率，降低了違約的風(fēng)險(xiǎn)。建議我國(guó)建立針對(duì)不同征信模式的信用評(píng)分機(jī)制。(2)統(tǒng)一信用標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集和報(bào)告形式。在征信數(shù)據(jù)的采集方面，美國(guó)使用統(tǒng)一的個(gè)人征信標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集和報(bào)告格式Metro2。這樣的管理經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)。建議建立統(tǒng)一的個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和征信報(bào)告格式。在全行業(yè)范圍內(nèi)使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)格式來(lái)輸入數(shù)據(jù)，形成格式統(tǒng)一的個(gè)人征信報(bào)告，既簡(jiǎn)化了管理又便于不同征信機(jī)構(gòu)間對(duì)同一用戶的信用衡量。(二)公眾實(shí)施公共實(shí)施是指規(guī)制者和受濫用互聯(lián)網(wǎng)金融征信社會(huì)危害性行為影響的不

21、特定多數(shù)人對(duì)被規(guī)制者實(shí)施的行為。1.規(guī)制者的實(shí)施行為(1)明確人民銀行規(guī)制者的角色定位。我國(guó)的征信體系是政府+市場(chǎng);雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式。人民銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的規(guī)制者，又通過(guò)上海資信有限公司和征信中心參與互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)。人民銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融征信領(lǐng)域有裁判員;和運(yùn)動(dòng)員;雙重身份。美國(guó)征信體系主要以市場(chǎng)化的運(yùn)作方式為主。Equifax(艾可菲)、TransUnion(環(huán)聯(lián))和Experian(益博睿)三大個(gè)人征信巨頭都是公司制，市場(chǎng)發(fā)揮了自身在資源配置中的決定性作用，提升了市場(chǎng)征信的服務(wù)品質(zhì)和效率，促進(jìn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。應(yīng)當(dāng)明確人民銀行規(guī)制者的角色定位，做好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作

22、。(2)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信準(zhǔn)入機(jī)制是整個(gè)市場(chǎng)的開端，必須嚴(yán)格把守。一是發(fā)揮征信牌照的作用。對(duì)征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、業(yè)務(wù)情況、資本狀況、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行細(xì)致的現(xiàn)場(chǎng)審核，將不符合要求的征信機(jī)構(gòu)排除市場(chǎng)之外。二是允許市場(chǎng)主體以破產(chǎn)、重組和并購(gòu)的方式退出市場(chǎng)。讓經(jīng)營(yíng)失敗的征信機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，有利于整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。一套完整健全的制度必然包括市場(chǎng)的準(zhǔn)入、市場(chǎng)主體構(gòu)建和市場(chǎng)的退出機(jī)制。只有保護(hù)好市場(chǎng)的流動(dòng)性，才能維持市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，從而更好地促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。(3)完善征信機(jī)構(gòu)信息披露。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)而言，數(shù)據(jù)是公司的命脈和核心。在各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)大都形成業(yè)務(wù)閉環(huán)的情況下，如何讓各個(gè)征信機(jī)構(gòu)交出手中的數(shù)據(jù)，這是一大難題。若是以傳統(tǒng)的監(jiān)管方式讓各個(gè)征信機(jī)構(gòu)交出數(shù)據(jù)，難以保證征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性。建議人民銀行行使對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)，利用智能化的動(dòng)態(tài)監(jiān)管方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。(4)保持互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)，征信機(jī)構(gòu)往往依托于某個(gè)集團(tuán)或公司，容易喪失自身作為第三方的獨(dú)立性。將各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)與其背后存在的借貸母公司適當(dāng)分離，保持互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。(5)保