個(gè)人信用管理體系構(gòu)建的思路與建議

1、個(gè)人信用管理體系構(gòu)建的思路與建議關(guān)鍵詞：個(gè)人信用; 管理體系; 信用評(píng)估; 信用報(bào)告;1 研究背景信用是經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的基石;, 其為契約經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)提供必備的有效保障。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中, 個(gè)人是最基本的行為單位, 市場(chǎng)主體的行為活動(dòng)都是通過(guò)個(gè)人的行為決定的。但是隨著市場(chǎng)主體的增多, 在市場(chǎng)基礎(chǔ)不穩(wěn)固、市場(chǎng)監(jiān)管體系不健全的情況下, 市場(chǎng)逐漸呈現(xiàn)出不規(guī)范的狀態(tài), 道德風(fēng)險(xiǎn)具有極高的隱患, 對(duì)失信者的約束、懲治也較困難, 對(duì)守信者的支持和獎(jiǎng)賞亦無(wú)法落實(shí)。對(duì)于社會(huì)生活中不守信的現(xiàn)象, 究其根源, 原因之一便是缺少一套完整翔實(shí)的個(gè)人信用記錄體系, 以約束和懲治個(gè)人的不信用行為。因此, 社會(huì)主體面對(duì)構(gòu)建

2、適應(yīng)時(shí)代的個(gè)人信用管理體系等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。建設(shè)個(gè)人信用管理體系是建設(shè)社會(huì)信用管理體系的基礎(chǔ), 也是其必要條件。社會(huì)需要第三方機(jī)構(gòu)執(zhí)行信用評(píng)定, 加快建設(shè)信用管理體系, 宏觀上可以維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定, 降低交易成本, 提高政府相關(guān)部門(mén)的管理效率, 提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率, 有效釋放誠(chéng)信紅利, 激勵(lì)信用行為的產(chǎn)生, 促進(jìn)社會(huì)文明和諧發(fā)展。例如, 目前我國(guó)央行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信用數(shù)據(jù)主要是來(lái)源于各金融機(jī)構(gòu)的借貸信息, 其提供的個(gè)人信用報(bào)告僅側(cè)重反映信貸方面的情況, 而龐大的學(xué)生群體、自由職業(yè)者等用戶(hù)難以獲得信用服務(wù)。因此需要完善的信用管理體系豐富評(píng)價(jià)維度、擴(kuò)充信用數(shù)據(jù)、延伸信用服務(wù), 更加

3、全面地反映信用表現(xiàn)。這種伴隨人一生的信用記錄促使個(gè)人約束行為, 從而加快整個(gè)社會(huì)的信用化發(fā)展進(jìn)程。促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要和大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃20162020年的發(fā)布標(biāo)志著我國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境將進(jìn)一步優(yōu)化, 大數(shù)據(jù)的新業(yè)態(tài)、新業(yè)務(wù)、新服務(wù)將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。大數(shù)據(jù)時(shí)代一切數(shù)據(jù)皆可用;成為社會(huì)信用體系的新思路。正如前亞馬遜首席科學(xué)家、斯坦福大學(xué)講師維根教授所言數(shù)據(jù)是新的石油;。數(shù)據(jù)已成為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源, 大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用管理體系的建設(shè)起著重要影響, 1傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商積累了海量行為數(shù)據(jù), 且互聯(lián)網(wǎng)興起提供了更加豐富的信用數(shù)據(jù)來(lái)源。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)快速發(fā)展且應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大

4、, 使利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及理念進(jìn)行信用管理, 構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的社會(huì)信用體系, 已經(jīng)具備了可行性。通過(guò)近幾年的實(shí)踐和總結(jié), 人們總結(jié)出大數(shù)據(jù)具有的5V;特點(diǎn), 即Volume (大量) 、Velocity (高速) 、Variety (多樣) 、Value (價(jià)值) 、Veracity (真實(shí)性) 。大數(shù)據(jù)時(shí)代開(kāi)啟了時(shí)代的轉(zhuǎn)型, 能夠?yàn)閭€(gè)人信用管理體系的構(gòu)建帶來(lái)巨大的變革。2 信用管理體系概述2.1 信用大數(shù)據(jù)的主要來(lái)源與特征2.1.1 信用大數(shù)據(jù)的主要來(lái)源大數(shù)據(jù)時(shí)代, 信用數(shù)據(jù)采集渠道得以大幅拓寬。信用數(shù)據(jù)來(lái)源的廣度和深度不斷延伸、細(xì)分度日益精確且不斷變化、采集渠道愈加多樣化。1為實(shí)現(xiàn)多維度評(píng)價(jià),

5、 基于大數(shù)據(jù)的信用數(shù)據(jù)來(lái)源需要隨著相關(guān)制度的發(fā)展不斷進(jìn)行補(bǔ)充, 應(yīng)包含但不限于如下數(shù)據(jù)。第一, 金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。各銀行產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)的主要來(lái)源, 通過(guò)客戶(hù)辦理貸款、信用卡等相關(guān)業(yè)務(wù)以及對(duì)于辦理業(yè)務(wù)的后續(xù)跟蹤, 實(shí)時(shí)產(chǎn)生客戶(hù)的信用數(shù)據(jù)。具有金融屬性的數(shù)據(jù)包括客戶(hù)的存款情況、貸款歷史、持有信用卡情況、還款記錄等。第二, 政府部門(mén)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。這類(lèi)數(shù)據(jù)由各級(jí)政府部門(mén)收集整理, 如公積金、社保、欠稅與民事裁決等信息, 數(shù)據(jù)價(jià)值高, 但碎片化、開(kāi)放程度低, 其應(yīng)用價(jià)值還未得到大力運(yùn)用。第三, 其他公共事業(yè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。主要公共事業(yè)機(jī)構(gòu)包括電力公司、煤氣公司、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、電視運(yùn)營(yíng)商等, 其產(chǎn)生的大

6、量信用數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的相關(guān)信用數(shù)據(jù)一同構(gòu)成城市市民信用數(shù)據(jù)。第四, 網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及, 網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的大量社交、電商、打車(chē)等數(shù)據(jù)已成為個(gè)人信用數(shù)據(jù)的主要來(lái)源, 其產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù), 有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)中單一的數(shù)據(jù)采集渠道。2.1.2 信用大數(shù)據(jù)的主要特征第一, 多維度性。信用大數(shù)據(jù)的采集范圍突破了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的局限, 從金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)相關(guān)部門(mén)的數(shù)據(jù)擴(kuò)展到電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù), 使數(shù)據(jù)維度更多, 覆蓋面更廣, 降低信用主體信用信息的不對(duì)稱(chēng)性。第二, 高復(fù)雜性。以美國(guó)金融科技公司Zest Finance為例, 傳統(tǒng)信用評(píng)分模型在可處理范圍內(nèi)一般只能用到50個(gè)左右的特征變量, 而

7、隨著大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的突飛猛進(jìn), ZestFinance信用評(píng)分可以包含大約100000個(gè)特征變量。2第三, 數(shù)據(jù)價(jià)值高。信用大數(shù)據(jù)中數(shù)據(jù)時(shí)效強(qiáng)、內(nèi)容廣、維度多, 數(shù)據(jù)從碎片化轉(zhuǎn)化為塊狀化, 從低價(jià)值轉(zhuǎn)化為高價(jià)值, 通過(guò)打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的局限并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析, 有助于獎(jiǎng)懲制度的實(shí)行, 便于社會(huì)監(jiān)督。2.2 個(gè)人信用管理體系的界定與特征2.2.1 個(gè)人信用管理體系的界定個(gè)人信用管理體系基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì), 運(yùn)用云計(jì)算、云儲(chǔ)存、算法分析、數(shù)據(jù)挖掘等新興技術(shù), 獲取、篩選互聯(lián)網(wǎng)留存和實(shí)時(shí)生成的個(gè)人數(shù)據(jù), 將其與政府、公共部門(mén)等機(jī)構(gòu)的信息源整合, 進(jìn)行充分分析, 生成個(gè)人信用報(bào)告、信用評(píng)估, 方

8、便個(gè)人高效查詢(xún)跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù), 實(shí)現(xiàn)信用信息的共享。個(gè)人信用管理體系打破了傳統(tǒng)信用管理系統(tǒng)在數(shù)據(jù)渠道、應(yīng)用領(lǐng)域等方面的局限, 將碎片化的信用數(shù)據(jù)整合, 得到個(gè)人全方位領(lǐng)域的信用信息, 具有顯著的前沿性與創(chuàng)新性。基于大數(shù)據(jù), 還可以提供各種增值信用產(chǎn)品和服務(wù), 并且通過(guò)社交媒體獲取對(duì)信用產(chǎn)品和服務(wù)的反饋, 對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化。12.2.2 個(gè)人信用管理體系的特征個(gè)人信用管理體系突破傳統(tǒng)局限, 主要呈現(xiàn)以下特征。第一, 數(shù)據(jù)來(lái)源多樣化?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展, 互聯(lián)網(wǎng)空間的擴(kuò)大, 個(gè)人數(shù)據(jù)來(lái)源渠道更廣、數(shù)據(jù)量更大, 數(shù)據(jù)的采集和處理也尤為便利。除傳統(tǒng)信貸外, 還可通過(guò)電商、社交、租房、繳費(fèi)等多元化渠道

9、獲取數(shù)據(jù), 在一定程度上改善數(shù)據(jù)來(lái)源以偏概全的問(wèn)題, 數(shù)據(jù)的多維性為信用值的測(cè)算、信用等級(jí)的評(píng)定提供了充分的依據(jù)。從單純依托單平臺(tái)數(shù)據(jù)向跨領(lǐng)域跨行業(yè)融合數(shù)據(jù)演進(jìn)。3第二, 數(shù)據(jù)處理智能化。為保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)膶?shí)時(shí)性與安全性, 信用管理體系運(yùn)用云技術(shù)、后臺(tái)加密、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、分布式管理、異構(gòu)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化等各種技術(shù)手段, 對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工分析以提高精準(zhǔn)率。數(shù)據(jù)的采集、加工、整合、分析等各階段無(wú)一不體現(xiàn)其智能化的特征。大數(shù)據(jù)技術(shù), 從簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)交流和信息傳遞, 上升到基于海量數(shù)據(jù)的針對(duì)性分析。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng), 我們可以通過(guò)分類(lèi)聚合、深度挖掘、為個(gè)人定制標(biāo)簽畫(huà)像等信息技術(shù), 將個(gè)人的各種活動(dòng)信息比較、碰撞、

10、連接, 從而做出對(duì)個(gè)人最全面、客觀和可信的信用評(píng)價(jià)。4第三, 覆蓋群體廣泛化。信用管理體系的產(chǎn)品和服務(wù)的應(yīng)用更加貼近日常生活, 在出行、租借、共享等領(lǐng)域均被開(kāi)發(fā), 使覆蓋群體量更大, 使更多人擁有自己的信用體系與信用報(bào)告。同時(shí)幫助監(jiān)管主體忽略經(jīng)驗(yàn)與直覺(jué), 得到海量數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的真正行為規(guī)律, 找到影響重大的因素, 為監(jiān)管工作提供科學(xué)依據(jù), 提高針對(duì)性與執(zhí)行效率。信用產(chǎn)品和應(yīng)用場(chǎng)景的不斷創(chuàng)新, 將極大限度發(fā)揮信用的價(jià)值和作用。32.3 我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展存在的主要問(wèn)題2.3.1 缺乏信息資源共享機(jī)制我國(guó)把社會(huì)信用管理體系的重心放在了企業(yè)信用制度的建設(shè)上, 對(duì)個(gè)人信用記錄的重視力度不足, 雖然

11、各銀行、機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行個(gè)人信用記錄, 但各組織機(jī)構(gòu)間沒(méi)有有效、合理的信息共享, 甚至有些部門(mén)存在壟斷個(gè)人信用信息的行為, 造成記錄的碎片化、時(shí)效短, 沒(méi)有共享就無(wú)法實(shí)現(xiàn)效果最大化, 無(wú)法大力發(fā)揮記錄的效用, 降低評(píng)估的準(zhǔn)確度。因此行業(yè)之間應(yīng)盡可能地共享信用數(shù)據(jù), 消除信息孤島;的存在。2.3.2 缺乏健全的法律法規(guī)體系體系的建設(shè)應(yīng)立足于法律法規(guī)的基礎(chǔ), 需要法律環(huán)境的支撐。我國(guó)需要完整的個(gè)人信用管理相關(guān)法律法規(guī)對(duì)個(gè)人信用管理體系的建設(shè)提供直接依據(jù)。包括與體系直接關(guān)聯(lián)的個(gè)人隱私、數(shù)據(jù)開(kāi)放、信用監(jiān)管等方面的法律。法無(wú)授權(quán)不可為;, 必須加快推進(jìn)信用立法進(jìn)程, 解決信用管理制度標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)問(wèn)題, 確保

12、大數(shù)據(jù)時(shí)代信用數(shù)據(jù)的采集、整理、加工、分析和使用等有法可依。12.3.3 缺乏具有公信力的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)各銀行、機(jī)構(gòu)均有各自的信用評(píng)估方法和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn), 難以形成對(duì)個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估, 因此需要專(zhuān)業(yè)的信用中介機(jī)構(gòu), 建立起一套完整科學(xué)的數(shù)據(jù)收集和評(píng)價(jià)體系, 保證在評(píng)估過(guò)程中的客觀、公正。雖然目前存在一些小規(guī)模中介機(jī)構(gòu), 但其提供的服務(wù)并不完善, 很多機(jī)構(gòu)投機(jī)取巧, 只以營(yíng)利為目的, 也就沒(méi)有充分發(fā)揮效果與作用。政府要改善這個(gè)問(wèn)題, 就要頒發(fā)一些政策, 對(duì)信用中介加以考核, 授予經(jīng)營(yíng)的權(quán)力。53 個(gè)人信用管理體系的建立3.1 個(gè)人信用管理系統(tǒng)的主要構(gòu)成3.1.1 數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集是進(jìn)行數(shù)據(jù)分

13、析、信息評(píng)估的前提, 錄入個(gè)人資料, 建立個(gè)人檔案, 是系統(tǒng)的基礎(chǔ)工作, 必須保證錄入數(shù)據(jù)的正確性、完整性, 實(shí)時(shí)采集、儲(chǔ)存?zhèn)€人數(shù)據(jù)。具體操作環(huán)節(jié)將數(shù)據(jù)分為兩類(lèi):固定數(shù)據(jù)和變動(dòng)數(shù)據(jù)。固定數(shù)據(jù)主要包括個(gè)人基本信息, 如姓名、性別、身份證號(hào)、籍貫等;變動(dòng)信息主要包括信用交易記錄、工作情況等。采集敏感信息須謹(jǐn)慎, 以免侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán), 而完善匿名技術(shù), 尋找更專(zhuān)業(yè)的算法可解決數(shù)據(jù)應(yīng)用與隱私保護(hù)間的矛盾。6另外, 應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行檢查以確保其可靠性, 包括數(shù)據(jù)類(lèi)型和格式的轉(zhuǎn)換、缺失值的處理、極值的處理和轉(zhuǎn)換、從原始數(shù)據(jù)中提煉出衍生變量等。23.1.2 信息評(píng)估系統(tǒng)信息評(píng)估系統(tǒng)將采集的數(shù)據(jù)利用科學(xué)、客觀

14、的分析方法和統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn), 對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全方面評(píng)估, 并用專(zhuān)業(yè)符號(hào)和文字表示出評(píng)估結(jié)果, 并可將信用劃分為若干等級(jí), 例如將評(píng)估分值劃分為AAA到D這八個(gè)等級(jí), 來(lái)對(duì)信用程度進(jìn)行劃分。信用指標(biāo)確定后, 大數(shù)據(jù)技術(shù)根據(jù)個(gè)人全部信用信息, 依據(jù)信用評(píng)價(jià)模型 (大致可分為兩類(lèi):統(tǒng)計(jì)分析和人工智能分析。其中, 統(tǒng)計(jì)分析可劃分為判別分析法和回歸分析法;人工智能分析可劃分為只包含一種模型的單一學(xué)習(xí)算法與啟發(fā)式算法結(jié)合的混合學(xué)習(xí)算法, 包含多個(gè)分類(lèi)模型的集成學(xué)習(xí)算法7) 。在關(guān)鍵的差異巨大的數(shù)值上應(yīng)基于實(shí)際考察后充分細(xì)化, 可以將AHP層次分析法與模糊綜合評(píng)價(jià)法結(jié)合起來(lái), 構(gòu)建多級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)模型, 再

15、進(jìn)行信用評(píng)分, 并定期更新。83.1.3 信用報(bào)告系統(tǒng)信用報(bào)告系統(tǒng)將經(jīng)過(guò)全面、客觀的信用活動(dòng)評(píng)估結(jié)果以信用報(bào)告的形式, 通過(guò)網(wǎng)上查詢(xún)等方式提供給報(bào)告使用者, 如銀行和商家可通過(guò)唯一標(biāo)識(shí)號(hào)碼通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)消費(fèi)者的信用情況, 即可迅速對(duì)是否向消費(fèi)者提供信用服務(wù)做出決策。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括基本信息、信用交易記錄、特殊交易記錄、特別記錄、查詢(xún)記錄等。3.1.4 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)檢測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn), 跟蹤資金流量, 若個(gè)人信用等級(jí)低或出現(xiàn)影響信貸安全的跡象, 及時(shí)與其聯(lián)系, 并采取相應(yīng)措施, 預(yù)警等級(jí)可分為:I區(qū) (低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)) 、II區(qū) (較低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)) 、III區(qū) (中等風(fēng)險(xiǎn)區(qū)) 、IV區(qū) (較高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)) 、V區(qū) (高

16、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)) 。3.1.5 信息安全系統(tǒng)信息安全系統(tǒng)通過(guò)對(duì)信息獲取權(quán)限、操作流程、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸流程等進(jìn)行設(shè)置和監(jiān)控, 防止數(shù)據(jù)被盜取、篡改和破壞。通過(guò)防火墻、數(shù)據(jù)加密、訪問(wèn)控制等技術(shù)保證系統(tǒng)安全正常運(yùn)行, 保護(hù)個(gè)人和相關(guān)組織機(jī)構(gòu)的權(quán)益, 使信用主體不僅能查到結(jié)果, 也能接觸到模型所用的源數(shù)據(jù)。另外, 建立異議處理機(jī)制, 可以在信息和結(jié)果有誤時(shí), 及時(shí)予以更正和刪除。對(duì)于不同的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全等級(jí), 采用符合標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、存儲(chǔ)傳輸工具。加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)管理, 按最低權(quán)限;原則賦予管理員訪問(wèn)數(shù)據(jù)庫(kù)的權(quán)限。63.2 個(gè)人信息管理體系的環(huán)境培育3.2.1 完善個(gè)人信用管理體系相關(guān)法律法規(guī)根據(jù)中國(guó)社會(huì)現(xiàn)狀, 借

17、鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn), 中國(guó)可制定或修訂個(gè)人信用管理體系相關(guān)法律法規(guī), 界定個(gè)人公開(kāi)信息和個(gè)人隱私, 規(guī)定個(gè)人、組織的權(quán)利義務(wù), 保護(hù)個(gè)人、組織的合法權(quán)益等, 為個(gè)人信用管理體系的建設(shè)提供基礎(chǔ)與保障。例如參考美國(guó)的信用公平報(bào)告法對(duì)個(gè)人隱私的界定;平等信用機(jī)會(huì)法授權(quán)機(jī)構(gòu)對(duì)信用申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查和數(shù)據(jù)分析的行為規(guī)范等。制定符合國(guó)情的信用信息的保障機(jī)制, 如征信數(shù)據(jù)采集和保護(hù)法商業(yè)信用信息報(bào)告法信用控制法等。93.2.2 建立個(gè)人信用管理體系組織機(jī)構(gòu)保障個(gè)人信用管理系統(tǒng)的實(shí)施離不開(kāi)組織機(jī)構(gòu)的積極響應(yīng)與配合, 完整的個(gè)人信用體系也離不開(kāi)組織機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用管理體系的建設(shè)需要各銀行、商務(wù)部、工商局、稅務(wù)局、統(tǒng)計(jì)局、

18、海關(guān)局、公安局、法院等單位的參與, 因此建立專(zhuān)業(yè)、統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)以覆蓋全社會(huì)是必要的。3.2.3 建立并完善個(gè)人信用獎(jiǎng)懲制度合理的獎(jiǎng)懲制度是個(gè)人信用管理體系的必備環(huán)節(jié)。正如美國(guó)的街道上車(chē)輛違章很少, 并不是因?yàn)楫?dāng)?shù)厝似毡樗刭|(zhì)極高, 深究下去是因?yàn)樗麄冞`章的成本很高, 違章記錄被記載進(jìn)信用記錄后影響一個(gè)人的就業(yè)、貸款、租房等各個(gè)方面。與歐美國(guó)家相比, 國(guó)人的違約;和欺詐;成本并不高, 這對(duì)整個(gè)社會(huì)信用體系的建立極其不利。而當(dāng)信用;成為人們的個(gè)人資產(chǎn), 整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)速度和效率將有極大的改觀。3因此可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn), 從制度和法律上約束失信行為, 讓失信者對(duì)自己的行為承擔(dān)應(yīng)負(fù)的責(zé)任

19、;同時(shí)鼓勵(lì)信用舉措, 讓守信者真正地感受到守信的益處。獎(jiǎng)懲措施可分為三種:第一種由政府、相關(guān)事業(yè)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用行為做出獎(jiǎng)懲措施。例如, 對(duì)信用等級(jí)高低的個(gè)人分別進(jìn)行不同的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)、精神層面等方面的獎(jiǎng)懲。第二種由司法部門(mén)對(duì)嚴(yán)重失信者做出懲戒, 依法追究其法律責(zé)任。第三種由社會(huì)輿論引導(dǎo), 對(duì)信用行為做出特別報(bào)道, 同時(shí)激勵(lì)信用行為的產(chǎn)生。另外, 允許特殊情況下失信行為的修復(fù), 以免無(wú)意的疏忽給個(gè)人帶去影響較大的損失。3.2.4 加強(qiáng)信用管理教育, 強(qiáng)化信用管理氛圍信用管理的教育需要長(zhǎng)期的建設(shè), 逐步形成信用的自覺(jué)性和信用管理的行為規(guī)律, 逐步提升信用管理在個(gè)人認(rèn)知中的重要性?？蓮膹?qiáng)化道德教育、普及信用管理知識(shí)著手落實(shí)。一方面, 促使提高公眾對(duì)信用行為的重視, 有助于個(gè)人信用管理體系發(fā)揮作用。另一方面, 個(gè)人信用管理體系的普及有助于系統(tǒng)問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)和性能的改善, 以更好地為公眾服務(wù)。另外開(kāi)展信用權(quán)益保護(hù)教育, 幫助人們樹(shù)立信息倫理道德、數(shù)字化節(jié)制及安全防范意識(shí), 使其具備基本的信息安全常識(shí)和保護(hù)技能。64 結(jié)論本項(xiàng)目從大數(shù)據(jù)背景下信用數(shù)據(jù)的特點(diǎn)著手, 主要進(jìn)行了個(gè)人信用