《商業(yè)銀行農戶貸款服務模式和風險管理方法分析》論文

1、 商業(yè)銀行農戶貸款服務模式和風險管理方法分析 在農戶貸款中，委托代理關系復雜，信息不對稱現(xiàn)象較為嚴重，下面是筆者搜集整理的一篇探究商業(yè)銀行農戶貸款服務模式的論文范文，歡迎閱讀參考。 一、引言 一直以來，我國各類金融機構不斷摸索農戶貸款的最優(yōu)模式，但由于我國地域遼闊，不同地區(qū)甚至是同一地區(qū)的農村之間都存在較大差異，沒有任何一種模式可以套用在所有地區(qū)和所有農戶。因此，對于農戶貸款來說，只有符合特定地區(qū)、特定時期情況的農戶貸款模式才是該地最優(yōu)的農戶貸款模式，基層金融機構積累的經驗或許比理論分析更具有說服力。本文以中西部地區(qū)的代表省份S省的幾個縣為例，對A商業(yè)銀行農戶貸款較為成功的服務模式和風險管理方

2、法進行分析。 二、典型案例 S省地處我國西南腹地，全省有18個地級市、3個自治州、43個市轄區(qū)、14個縣級市、120個縣、4個自治縣。S省地形較為復雜，部分地區(qū)為少數(shù)民族地區(qū)，每個市、縣的地理、人文和經濟特點都不相同，因此在縣域業(yè)務的開展方面，不可能遵循同樣的模式。A商業(yè)銀行S省分行(以下簡稱S省分行或分行)根據(jù)自身特點推行因材施策的方式，形成了幾種具有特色的管理模式。 (一)區(qū)域定位服務模式S支行案例 S縣是S省農業(yè)大縣，轄63個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、935個行政村，幅員面積2661平方公里，總人口148萬人，其中農業(yè)人口占92%。S縣農業(yè)區(qū)位經濟優(yōu)勢明顯，農業(yè)總產值和主要農副產品產量列全省20強和全國

3、100強，被譽為中國米棗之鄉(xiāng)，麥冬被國家實施地理標志保護。S縣支行依托區(qū)域經濟特色，因地制宜，細分市場，規(guī)?；鍓K式推進農戶小額貸款發(fā)展，近年累計投放農戶小額貸款超過1億元。同時，S縣支行以體系建設為平臺，實施五個定位、五個到位的管貸模式，有效控制信貸風險，將不良貸款率維持在較低水平。 業(yè)務發(fā)展的區(qū)域定位模式主要是：S縣支行根據(jù)縣域農業(yè)經濟特點，將全縣劃分為東、西、南、北、中五大經濟板塊，以營業(yè)網(wǎng)點為支撐，確定服務范圍和服務重點，實施就近服務、特色服務。 東面重點服務規(guī)?；N養(yǎng)業(yè)大蒜和獺兔，充分依托政府規(guī)劃，著力支持產業(yè)鏈上的規(guī)?；r戶;南面重點服務傳統(tǒng)優(yōu)勢產業(yè)生豬和種鴨，擇優(yōu)篩選養(yǎng)殖戶集中

4、、養(yǎng)殖規(guī)模較大、誠信度較高的一批養(yǎng)殖能手進行貸款;西面重點服務特色農業(yè)藤椒與黑花生，按照一村一品牌，一鄉(xiāng)一特色的服務模式，實施整村推進，為農戶授信;北面重點服務優(yōu)質中藥材麥冬，以特色產業(yè)為切入點，以規(guī)?；?、連片經營為服務對象，以農戶小額貸款為驅動，篩選優(yōu)質農戶，集中貸款授信，降低不良率;中部重點服務米棗，在全面調查摸底的基礎上，分戶建立目標客戶細冊，通過村委會推薦，優(yōu)選農戶進行貸款。 區(qū)域定位農戶貸款支持重點的同時，S支行不斷強化業(yè)務管理，配合農戶小額貸款管理與區(qū)域定位思路，實施準入管理到位、貸后管理到位、客戶經理充實到位、風險補償機制到位和激勵措施落實到位的五個到位管理方法。在嚴格管理貸款質

5、量的同時，充分調動客戶經理的積極性，確保區(qū)域定位農戶貸款模式的服務效果。 (二)龍頭企業(yè)+專合社+農戶產業(yè)鏈服務模式E支行案例 E市位于S盆地西南邊緣，屬S省的欠發(fā)達地區(qū)，農業(yè)人口占62%。E市具有悠久的蔬菜種植歷史，全市蔬菜種植基地占耕地總面積的52.5%，蔬菜業(yè)已成為E市農業(yè)經濟新的增長點及主導產業(yè)之一。E支行以服務蔬菜產業(yè)規(guī)模化發(fā)展為切入點，從產業(yè)鏈著手，明晰市場定位，以企業(yè)流動資金貸款、農戶小額貸款為推動，積極支持龍頭企業(yè)、基地農戶發(fā)展蔬菜產業(yè)，取得了良好的社會效益和經濟效益。 龍頭企業(yè)+專合社+農戶產業(yè)鏈服務模式的運行機制中，龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社發(fā)揮著主導作用。 在龍頭企業(yè)方面，EK

6、農產品種植營銷有限公司在產業(yè)鏈中扮演著重要的角色。其主要經營蔬菜、水果、花卉的種植和銷售，是一家集蔬菜種植、開發(fā)、倉儲、營銷等為一體的綜合性農產品種植營銷有限公司。其在產業(yè)鏈中的基本職能為：(1)負責為基地內農戶提供優(yōu)良蔬菜種子、農藥化肥，無償提供技術指導;(2)提供蔬菜品種市場信息和詢價指導，與農戶簽訂保護價收購協(xié)議;(3)負責產品銷售和渠道拓展。專業(yè)合作社的主要職責是組織農戶開展蔬菜生產。在基地農戶方面，產業(yè)鏈核心基地農戶同時也是專業(yè)合作社社員，通過訂單農業(yè)與龍頭企業(yè)建立利益聯(lián)結機制;外圍基地農戶與龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社建立松散的合作關系，通過議價雙方自愿實現(xiàn)購銷。該地區(qū)蔬菜產業(yè)的長足發(fā)展得

7、益于成熟的蔬菜專業(yè)合作社，以基地帶農戶，以專合組織服務農戶，實施訂單服務，解決農戶種什么、怎么種、種多少的問題。企業(yè)與農戶簽訂保底價收購協(xié)議，使農戶基地化生產與企業(yè)品牌化銷售無縫對接，提高農戶議價能力。 E支行在向產業(yè)鏈農戶貸款時，采取A商業(yè)銀行+龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+基地農戶+政府風險補償金的模式，充分利用專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)的功能，引入了政府風險補償金等手段，有效防范了風險。 在農戶貸款客戶準入階段，由了解農戶情況的JF蔬菜專業(yè)合作社向A商業(yè)銀行推薦基地內優(yōu)良個人客戶，在推薦范圍之內的基地農戶向A商業(yè)銀行申請農戶小額貸款，用于發(fā)展生產。在風險的轉移和分散方面，龍頭企業(yè)EK公司為貸款提供保證

8、擔保，或由專合社社員自愿組成聯(lián)保小組，小組成員互相對其他成員貸款承擔連帶擔保責任。另外，此類貸款采取政府風險補償制度和村社干部協(xié)管制度。村社干部協(xié)管制度要求蔬菜基地所在的村(社)干部協(xié)助銀行做好貸款日常管理，包括提供客戶生產經營信息、家庭重大事故變化、到期貸款清收，銀行支付必要的勞務報酬。 通過龍頭企業(yè)、合作社和村(社)干部的信息鏈接，最大限度獲得農戶真實生產經營信息，避免貸款發(fā)放和管理過程中的信息不對稱。聯(lián)保小組成員實行土地經營權益反擔保，增強了成員之間的利益聯(lián)結機制，有效降低了借款違約率。同時，政府風險補償金既可為貸款增添一道風險隔離墻，又可密切銀政關系，協(xié)同做好貸款管理，此類模式具有較強

9、的推廣價值。 (三)有限目標、全面管理的服務模式H支行案例 H縣是全國石榴第一大縣，屬于中西部地區(qū)中等發(fā)達縣域的代表。H縣委、縣政府充分利用H縣石榴品種資源優(yōu)勢(全國石榴五大主產區(qū)之一)，確定H縣農業(yè)發(fā)展的新思路，把石榴作為特色產業(yè)之一，列入全縣經濟發(fā)展戰(zhàn)略，作為推動農業(yè)結構戰(zhàn)略性調整、農業(yè)增效、農民增收的一項支柱產業(yè)。經過多年的發(fā)展，H縣涌現(xiàn)出一批規(guī)模種植大戶，經濟效益十分明顯，帶動了一大批農民脫貧致富。S分行H縣支行抓住石榴產業(yè)規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展，具有風險防范條件等良好機遇，將石榴產業(yè)農戶作為有限目標重點支持，并推行全面管理的信貸服務和管理模式，加大對石榴產業(yè)信貸服務與支持力度。 在貸款目

10、標選擇方面，H支行并未采取撒胡椒面的方式，而是一直堅持有限目標，根據(jù)現(xiàn)有管理能力，重點鎖定交通便捷、經濟發(fā)展較好的村，實行整村推進。同時，H縣支行充分發(fā)揮合作組織作用，利用縣、區(qū)、鄉(xiāng)各級石榴專業(yè)合作社對會員進行業(yè)務技能培訓、指導以及提供行業(yè)市場信息、產業(yè)生產物資供應、會員石榴果品銷售等服務所獲得的農戶生產經營信息，請石榴專業(yè)合作社向銀行推薦客戶、協(xié)助調查，以便更為全面地掌握客戶生產經營及銷售情況的信息。 而后，以村為單位，請村民委員會或石榴專業(yè)合作社推薦農戶，經篩選將優(yōu)質潛在客戶作為有限目標，并區(qū)分不同情況予以信貸支持。 在風險管理方面，H縣支行通過擔保、聯(lián)保、保險、人員管理和銀政合作等方式進

11、行全面的風險管理。H縣支行運用靈活擔保方式，對符合聯(lián)保條件的農戶，根據(jù)借款人和擔保人的收入狀況嚴格核定授信額度;對未達到農戶聯(lián)保條件，或采取多戶聯(lián)保方式貸款不能滿足借款人資金需求的，采用專業(yè)擔保公司擔保貸款。 同時，支行從分散風險的角度動員借款農戶購買意外傷害保險，并與保險公司簽訂賠付協(xié)議，約定將貸款本息均納入保險賠付范圍。在貸款人員管理方面，按照責、權、利對等的原則，對客戶經理和網(wǎng)點負責人實行包投放、包管理、包收回，績效工資與貸款的質量、數(shù)量和效益掛鉤考核的管理模式。在銀政合作方面，銀行與政府建立了行政管貸平臺。通過政府渠道，明確縣、工業(yè)園區(qū)、鄉(xiāng)、村、組五級行政網(wǎng)絡各級行政負責人的責任，把全

12、縣石榴貸款的管理指標納入各級班子的年度政績和升遷考核體系。 H縣支行通過支持農戶石榴產業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)了政府、銀行、農戶三贏的局面。截至2010年8月末，H支行農戶貸款近2億元。石榴種植農戶通過在銀行貸款得到了標準化、規(guī)模化發(fā)展。石榴產業(yè)的發(fā)展，也改變了當?shù)?0多萬畝坡薄地跑水、跑土、跑肥的生態(tài)惡性循環(huán)現(xiàn)象，形成保水、保土、保肥的規(guī)范化園林，促進了生態(tài)的良性循環(huán)。 (四)政府擔保公司+農戶的銀政合作典型模式P支行案例 P縣位于盆地西南部，幅員面積583平方公里。轄8鎮(zhèn)4鄉(xiāng)、109個行政村、23個社區(qū)，總人口26.1萬人。P縣是典型的傳統(tǒng)農業(yè)縣，有生豬、茶葉、獼猴桃三大優(yōu)勢農產品。全縣有22個重點農

13、業(yè)產業(yè)化項目，農產品加工企業(yè)138家，農業(yè)專合組織134家，農戶帶動面達到70%。S分行P支行把縣域特色農業(yè)發(fā)展與小額農戶貸款緊密結合，創(chuàng)新政府擔保公司+農戶貸款營銷管理模式，有效緩解了農戶融資難的瓶頸。 銀行+政府+擔保公司+農戶模式的運行機制主要包括：1.構建銀政合作框架。一是搭建整體推進平臺。S省分行與P縣政府簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，P縣人民政府牽頭成立了銀政聯(lián)動的農戶小額貸款整體推進工作領導小組。二是合理設計受理流程。為提高整推效果，有效控制風險，A商業(yè)銀行與政府、擔保公司充分協(xié)商，確定了農戶貸款的辦理流程：農戶申請村委推薦鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣農發(fā)局聯(lián)合審核擔保公司調查確認銀行辦理。三是創(chuàng)建良好的金融

14、生態(tài)環(huán)境。 P縣支行與當?shù)卣?、人民銀行、銀監(jiān)辦等部門配合，進行法律、法規(guī)的宣傳和講解，提升廣大農民遵紀守法和誠信履約意識。同時，發(fā)揮司法部門維護金融安全運行的職能，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債權債務行為，切實防范信用風險。2.銀行與擔保公司合作。P縣政府出資組建了P縣惠農擔保有限公司，注冊資金3000萬元，為P縣農業(yè)產業(yè)化中小企業(yè)、農民專業(yè)合作社、農戶小額貸款提供擔保，破解農業(yè)發(fā)展融資中抵押擔保難的瓶頸問題，建立政府對小額農貸工作的政策扶持機制。 在風險管理方面，P支行首先大力完善擔保機制。 除對特別優(yōu)秀且同時符合農戶小額信用貸款條件的農戶辦理5000元以內的信用貸款外，其余一律實行保證擔保方式。

15、擔保方式的選擇以惠農擔保公司擔保為主，以農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)擔保為輔，政府組建的專業(yè)擔保公司和龍頭企業(yè)通過不同方式為農戶提供擔保。 在操作風險防范方面，P支行持續(xù)加強制度建設。 一是明確了組織領導、目標任務、激勵辦法、工作流程以及保障措施，形成全員關心、宣傳、營銷農戶小額貸款的良好氛圍。二是開展了信貸管理系統(tǒng)操作培訓、小額農貸操作流程培訓、知識培訓，避免因操作不當形成風險。三是制定農戶小額貸款專項考核辦法，按日通報進度，按周召開工作例會，按月考核兌現(xiàn)獎懲。四是全面落實三包一掛責任制，支行與每名客戶經理簽訂責任書，強化客戶經理工作責任心和風險防范意識。同時，支行嚴格貸款監(jiān)督檢查，解決貸后管理不到位

16、的問題，定期對貸款戶進行貸后檢查，及時對檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸隱患、風險點和苗頭性問題進行分析，定期發(fā)布警示信息，及時處理預警信號。 P支行農戶小額貸款整體推進工作取得了明顯成效。截至2010年8月，P支行辦理農戶小額貸款授信3000多戶，實現(xiàn)授信金額超過1億元，以小額農貸為抓手，全面支持了縣域經濟發(fā)展，新增各項貸款8000多萬元。農戶小額貸款采取銀政合作、整體推進的方式受到當?shù)卣娃r戶的好評。 三、案例總結 以上四個案例是A商業(yè)銀行縣域支行根據(jù)當?shù)靥攸c進行農戶貸款服務和風險管理模式的有益探索，將農戶貸款業(yè)務與政府、合作組織、企業(yè)有機結合，靈活運用，取得了良好的效果。除上述案例外，A商業(yè)銀行在農戶

17、貸款及其信用風險防范方面還嘗試了多種做法，如山東和黑龍江農墾地區(qū)的銀行將農戶貸款與傳統(tǒng)優(yōu)勢產業(yè)結合，福建省將農戶貸款與臺灣農民創(chuàng)業(yè)和新興特色產品結合，四川省資中縣將農戶鰱魚養(yǎng)殖與知名餐飲品牌結合等，上述案例為商業(yè)銀行基層行提升農戶貸款工作水平提供了寶貴經驗。 (一)農戶貸款業(yè)務的成功開展均結合了當?shù)氐淖匀弧⒔洕蜕鐣攸c 從較為典型的農戶貸款成功案例可以看出，A商業(yè)銀行基層行都抓住了地區(qū)特點和生產經營特色，深入挖掘當?shù)靥厣r產品帶來的金融機會，重點扶持從事特色農產品種植和加工的農戶，向他們發(fā)放農戶貸款、提供配套金融服務。在風險防范方面，案例中的基層行也均根據(jù)當?shù)靥攸c，采取靈活的擔保、保險方式，

18、并不拘泥于有限的風險管理模式。在擔保方面，基層行對銀政、銀企合作機制進行了創(chuàng)新。部分基層行與政府合作，成立政府擔保公司;部分基層行利用專業(yè)合作社資源，通過專業(yè)合作社內農戶聯(lián)保規(guī)避風險;部分基層行引入保險公司風險補償，通過與保險公司簽訂賠付協(xié)議，將貸款本息納入保險賠付范圍或對貸款農戶進行人身或意外保險。以上做法都增強了農戶貸款的風險可控性，有效降低了貸款違約率。 (二)農戶貸款運作過程充分利用與政府、龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社的合作關系 在農戶貸款中，委托代理關系復雜，信息不對稱現(xiàn)象較為嚴重。農戶貸款運行較為成功的基層行多是通過與政府、龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社合作，收集縣鄉(xiāng)政府、村、龍頭企業(yè)和合作社所掌握的農戶真實生產經營以及農產品銷售信息，避免了農戶貸款的盲目發(fā)放和發(fā)放過程中產生的信息不對稱。多數(shù)農戶貸款業(yè)務較為成功的支行都與當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)和村進行了信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、銀村共建和信用村的建設，而且與當?shù)佚堫^企業(yè)、專業(yè)合作社都保持著良好的信息溝通機制，在篩選農戶貸款客戶時，請龍頭企業(yè)和合作社推薦具有生產經營