南京擔(dān)保公司可研報(bào)告

1、投 資 擔(dān) 保 有 限 公 司可行性研究報(bào)告目 錄前 言3第一章：概 述5一、項(xiàng)目建設(shè)的背景與意義5第二章 項(xiàng)目建設(shè)條件8一、經(jīng)濟(jì)概況8二、市場(chǎng)分析第三章 公司組成方案一、指導(dǎo)思想二、發(fā)起人設(shè)立與資金來(lái)源三、治理結(jié)構(gòu)四、業(yè)務(wù)運(yùn)作五、經(jīng)營(yíng)范圍六、人員分工及職責(zé)七、員工來(lái)源及素質(zhì)要求八、薪金待遇九、公司選址十、贏利計(jì)劃第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制一、風(fēng)險(xiǎn)的成因二、反擔(dān)保措施制度三、防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案一、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與業(yè)務(wù)流程二、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程第六章 效益分析一、市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè)二、社會(huì)效益三、經(jīng)濟(jì)效益四、財(cái)務(wù)分析第七章、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)分析一、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)二、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)分析結(jié)果三、不確定性分析第

2、八章 發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標(biāo)一、發(fā)展戰(zhàn)略二、發(fā)展目標(biāo)第九章 結(jié) 論前 言中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中日益發(fā)揮著不可替代的作用，是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。目前我國(guó)中小企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)繁榮和就業(yè)擴(kuò)大的重要基礎(chǔ)，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的59%，工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的70%，提供的出口占出口總額的68%，交納的稅收占全部稅收收入的48%。全國(guó)專(zhuān)利的66%是由中小企業(yè)發(fā)明的，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成，82%以上的新產(chǎn)品由中小企業(yè)開(kāi)發(fā)。另外，中小企業(yè)還提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)?？梢?jiàn)其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重。但是

3、融資問(wèn)題一直是困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸?！叭谫Y難”已經(jīng)成了制約中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重“瓶頸”之一。在中國(guó)當(dāng)前這樣一個(gè)國(guó)有銀行主導(dǎo)的金融體系中,由于中國(guó)的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國(guó)有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)實(shí)際上轉(zhuǎn)向了面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。由于資金來(lái)源以及自身經(jīng)營(yíng)能力有限，加之市場(chǎng)定位不清，中國(guó)現(xiàn)有的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社目前發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)在于與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪城市的大企業(yè)，客觀上減少了對(duì)

4、中小企業(yè)的融資。我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)自1999年政府有關(guān)部門(mén)出臺(tái)一系列的鼓勵(lì)政策以來(lái)，已有近十二年的發(fā)展歷史。2003年頒布實(shí)施的中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法更強(qiáng)調(diào)了中小企業(yè)信用擔(dān)保對(duì)改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要作用。2004年，黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人先后對(duì)如何發(fā)展中國(guó)信用擔(dān)保業(yè)做了重要批示。在這一良好政策環(huán)境下，以中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的擔(dān)保業(yè)繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢(shì)頭。截止2008年底，全國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)4247家，共籌集擔(dān)保資金2334億元，為23萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)提供的貸款擔(dān)保額達(dá)7221億元，實(shí)現(xiàn)收入376.4億元，納稅30.5億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)44.7億元?；拘纬闪艘哉鲑Y

5、的政策性擔(dān)保為主、民營(yíng)和互助擔(dān)保為輔的“一體兩翼”的格局。信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響逐漸擴(kuò)大，可以預(yù)見(jiàn)對(duì)未來(lái)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也將產(chǎn)生重要影響，推動(dòng)和規(guī)范信用擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應(yīng)對(duì)特定中小企業(yè)融資難的權(quán)宜性政策安排，而是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略性選擇。第一章：概 述一、項(xiàng)目建設(shè)的背景與意義 改革開(kāi)放伊始，以中小企業(yè)為主體的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)就已在充當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引擎、增加就業(yè)以及優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面顯示出了巨大的潛力，但由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期保持較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭，中小企業(yè)融資問(wèn)題一直沒(méi)有得到政府當(dāng)局的足夠關(guān)注，只有中國(guó)人民銀行一個(gè)部門(mén)在促進(jìn)中小企業(yè)信貸發(fā)放以及發(fā)展票據(jù)融資等問(wèn)題上出臺(tái)了一些輔助性

6、的促進(jìn)政策，收效甚微。1994年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立了全國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，之后，各地也在該領(lǐng)域進(jìn)行了一些零星的探索試驗(yàn)。1995年，全國(guó)人大頒布實(shí)施中華人民共和國(guó)擔(dān)保法，開(kāi)始規(guī)范企業(yè)主體的擔(dān)保行為。1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)爆發(fā)。雖然危機(jī)并沒(méi)有對(duì)中國(guó)造成象東南亞各國(guó)那樣的沖擊，但在出口以及投資心理上產(chǎn)生了巨大負(fù)面效應(yīng)，需求不足、通貨緊縮成為困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)的最大難題，直接對(duì)就業(yè)帶來(lái)了巨大壓力。在這種背景下，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具活力的一個(gè)企業(yè)群體，中小企業(yè)的發(fā)展就成為事關(guān)中國(guó)經(jīng)濟(jì)全局的一個(gè)焦點(diǎn)，從而中小企業(yè)融資難的解決也就成為中國(guó)政府當(dāng)局最為關(guān)注的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題之一原國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)中中小企業(yè)司的設(shè)立

7、，就可以視做當(dāng)時(shí)中國(guó)政府關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題的一個(gè)重要信號(hào)。我國(guó)政府相應(yīng)的采取了積極的財(cái)政政策以拉動(dòng)內(nèi)需，中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境進(jìn)一步寬松，解決“融資難”的問(wèn)題已經(jīng)被進(jìn)一步提到了議事日程。1998-1999年間，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委根據(jù)國(guó)務(wù)院的有關(guān)指示，在廣泛征求財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)、工商界和省市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)以及專(zhuān)家學(xué)者等方面的意見(jiàn)，總結(jié)各地試點(diǎn)并吸收日本、加拿大、美國(guó)等國(guó)家實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得到一個(gè)結(jié)論，即只有培育、發(fā)展、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，才能有效解決中國(guó)中小企業(yè)普遍的融資難問(wèn)題。因此，中國(guó)最初促進(jìn)中小企業(yè)融資的政策努力就主要體現(xiàn)在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的構(gòu)建上，圍繞著這一問(wèn)題，中國(guó)有關(guān)部門(mén)出臺(tái)

8、了一系列政策措施：1999年6月14日，關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)發(fā)布；1999年7月12日，黨中央、國(guó)務(wù)院決定加快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；1999年7月22日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)工作會(huì)議，貫徹落實(shí)中央要求并作出具體部署；1999年11月15日中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出要求，加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；1999年12月2日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委召開(kāi)全國(guó)中小企業(yè)融資工作座談會(huì)，貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)經(jīng)貿(mào)工作會(huì)議精神，重點(diǎn)就中小企業(yè)信用再擔(dān)保、直接和間接融資等工作部署。同時(shí)，中國(guó)人民銀行下發(fā)關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信

9、用擔(dān)保體系提出要求等等。2000年8月24日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)，對(duì)中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本架構(gòu)與實(shí)踐模式做出了具體規(guī)定，正式標(biāo)志著中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入制度建設(shè)與機(jī)構(gòu)和體系完善建設(shè)階段。2000年12月，經(jīng)貿(mào)委發(fā)布建立全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問(wèn)題的通知，就全國(guó)信用擔(dān)保體系構(gòu)建的一些具體問(wèn)題做出了規(guī)定。此后，通過(guò)規(guī)范原有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與新建兩條途徑，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在中國(guó)各省、市、自治區(qū)得到了較快的發(fā)展，已形成了一個(gè)覆蓋全國(guó)的信用擔(dān)保體系。此外，為了加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，防止出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失，2001年3月，財(cái)政部頒發(fā)了中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)

10、風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法，規(guī)范了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。如果說(shuō)1998年以來(lái)的上述這些政策對(duì)于中國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的緩解都僅僅只有局部意義的話，那么，2002年6月中小企業(yè)促進(jìn)法的頒布及其實(shí)施則為中國(guó)中小企業(yè)確定了基本指導(dǎo)方向，對(duì)中小企業(yè)融資體系的完善以及中小企業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。以后國(guó)家和各級(jí)政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，各地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展，截至2009年底，全國(guó)各類(lèi)型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到6000多家。第二章 項(xiàng)目建設(shè)條件一、經(jīng)濟(jì)概況改革開(kāi)放以來(lái)，江蘇和全國(guó)一樣，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了顯著成就。2005年是“十五”計(jì)劃的最后一年。在中共江蘇省委領(lǐng)導(dǎo)下，全省人民堅(jiān)持以鄧小平理論和“三個(gè)代

11、表”重要思想為指導(dǎo)，認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，同心同德，開(kāi)拓進(jìn)取，扎實(shí)工作，堅(jiān)定不移地朝著富民強(qiáng)省、“兩個(gè)率先”目標(biāo)邁進(jìn)。十屆人大三次會(huì)議確定的2005年各項(xiàng)任務(wù)圓滿完成，“十五”計(jì)劃預(yù)期目標(biāo)提前實(shí)現(xiàn)，全面小康社會(huì)建設(shè)按時(shí)序要求順利推進(jìn)，其中蘇南地區(qū)已經(jīng)全面達(dá)到小康水平。江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，2007年中國(guó)城市GDP排名蘇州、無(wú)錫、南京、分別位居全國(guó)第5、第9、第15，蘇州經(jīng)濟(jì)僅次與上海、北京、廣州、深圳之后。一是綜合實(shí)力跨上新臺(tái)階。去年地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到1.8萬(wàn)億元左右，比上年增長(zhǎng)14%以上，五年年均增長(zhǎng)12.8%，人均生產(chǎn)總值可望達(dá)到3000美元。財(cái)政總收入達(dá)到3125億元，比上年增長(zhǎng)23.8%，

12、年均增長(zhǎng)23%；地方一般預(yù)算收入1323億元，比上年增長(zhǎng)26.4%，年均增長(zhǎng)26.7%。去年底金融機(jī)構(gòu)人民幣存款2.2萬(wàn)億元，其中居民儲(chǔ)蓄存款超過(guò)萬(wàn)億元。居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)上漲2.1%，五年年均上漲1.4%。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定性明顯提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性不斷改善。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得新成效?！叭r(nóng)”工作得到加強(qiáng)。全面推行“一免三補(bǔ)”等支農(nóng)惠農(nóng)政策，全省免征農(nóng)業(yè)稅。加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入，去年省財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”投入150.4億元，五年年均增長(zhǎng)30.6%。農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力顯著提高，近兩年糧食持續(xù)增產(chǎn)，農(nóng)業(yè)持續(xù)增效，農(nóng)民持續(xù)增收。堅(jiān)持走新型工業(yè)化道路。加快發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，去年高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值超過(guò)7600億

13、元，占規(guī)模以上工業(yè)24%，比“九五”期末提高7個(gè)百分點(diǎn)。支持企業(yè)做大做強(qiáng)，營(yíng)業(yè)收入超百億元的企業(yè)達(dá)到43家?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展步伐加快，旅游、信息、社區(qū)服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速。五年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資2.8萬(wàn)億元，去年達(dá)到8740億元。進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，能源、水利、交通、信息等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得輝煌成果。新增高速公路1800公里，高速公路通車(chē)總里程達(dá)到2886公里；新增鐵路運(yùn)營(yíng)里程854公里；新增電力裝機(jī)容量2360萬(wàn)千瓦，總裝機(jī)容量達(dá)到4230萬(wàn)千瓦；固定電話和移動(dòng)電話達(dá)到5600萬(wàn)戶(hù)，新增3850萬(wàn)戶(hù)?；春尤牒Ｋ馈?rùn)揚(yáng)大橋、南京長(zhǎng)江二橋、南京長(zhǎng)江三橋、滬寧高速公路擴(kuò)建、寧啟鐵路一期、新長(zhǎng)

14、鐵路、南京地鐵1號(hào)線、南京奧體中心、南京新火車(chē)站、田灣核電站、揚(yáng)巴一體化等一大批重點(diǎn)工程建成。城市化進(jìn)程明顯加快，城鄉(xiāng)面貌發(fā)生顯著變化，去年全省城市化率達(dá)到50%左右，五年提高8.5個(gè)百分點(diǎn)。區(qū)域共同發(fā)展取得重大進(jìn)展。大力推進(jìn)沿滬寧線、沿江、沿東隴海線和沿海產(chǎn)業(yè)帶發(fā)展。加大對(duì)蘇北的支持力度，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、科技、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，去年向蘇北轉(zhuǎn)移500萬(wàn)元以上項(xiàng)目超過(guò)2000個(gè)，省財(cái)政向蘇北轉(zhuǎn)移支付及其他各類(lèi)補(bǔ)助131.6億元，比上年增長(zhǎng)37.5%。蘇北發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力增強(qiáng)。蘇南蘇中蘇北呈現(xiàn)共同發(fā)展的新局面。三是改革開(kāi)放實(shí)現(xiàn)新突破。農(nóng)村綜合改革深入推進(jìn)，稅費(fèi)改革取得突破性進(jìn)展，以縣為主的農(nóng)村義務(wù)教育管理

15、體制基本建立，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)改革有序推進(jìn)。國(guó)有企業(yè)改革繼續(xù)深化，國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)管體系基本建立，促進(jìn)了國(guó)有資產(chǎn)保值增值。全省上市企業(yè)達(dá)到115家。完善政策措施，改善發(fā)展環(huán)境，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展，全省私營(yíng)企業(yè)達(dá)到50.7萬(wàn)戶(hù)，注冊(cè)資本7234億元，比“九五”期末增加6285億元；個(gè)體工商戶(hù)175.3萬(wàn)戶(hù)，增加26.3萬(wàn)戶(hù)。全省基本形成了國(guó)資、民資、外資共同發(fā)展的格局。行政管理體制改革取得重要進(jìn)展。大力推進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，清理減少行政審批事項(xiàng)，政府依法行政水平和管理效率得到提高。按照“分類(lèi)定位、分開(kāi)管理、分別改革”的原則，事業(yè)單位改革取得階段性成果。財(cái)政、金融和投資體制以及科技、教育、文化、衛(wèi)生等領(lǐng)域的改革取得積

16、極成效。開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭。去年外貿(mào)進(jìn)出口總額達(dá)到2279億美元，比上年增長(zhǎng)33.4%，五年年均增長(zhǎng)37.9%；出口1230億美元，比上年增長(zhǎng)40.6%，年均增長(zhǎng)36.7%。去年外商直接投資實(shí)際到賬超過(guò)115億美元，五年新增500億美元以上。開(kāi)發(fā)區(qū)建設(shè)、境外投資、對(duì)外承包工程和勞務(wù)合作持續(xù)較快發(fā)展。四是社會(huì)事業(yè)取得新進(jìn)步。深入實(shí)施科教興省戰(zhàn)略，“十五”期間，全省財(cái)政預(yù)算內(nèi)對(duì)科技、教育、文化、衛(wèi)生、體育事業(yè)投入1479億元，是“九五”時(shí)期的2.1倍。堅(jiān)持教育優(yōu)先發(fā)展，高中階段教育普及率達(dá)到89%，比“九五”期末提高21個(gè)百分點(diǎn)；高等教育毛入學(xué)率達(dá)到33.5%，提高18個(gè)百分點(diǎn)。高等院校、

17、在校大學(xué)生、職校生數(shù)保持全國(guó)領(lǐng)先。農(nóng)村中小學(xué)危房改造全面完成，農(nóng)村中小學(xué)教師省標(biāo)工資發(fā)放問(wèn)題全面解決。加強(qiáng)科技創(chuàng)新體系建設(shè)，加快科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，科技進(jìn)步對(duì)工業(yè)、農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率分別達(dá)到45.5%和55%。文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，文藝創(chuàng)作、文化遺產(chǎn)保護(hù)取得豐碩成果，廣播影視、新聞出版和哲學(xué)社會(huì)科學(xué)事業(yè)取得新成績(jī)。加大公共衛(wèi)生事業(yè)建設(shè)力度，全面建成疾病預(yù)防控制體系，基本建成突發(fā)公共衛(wèi)生事件醫(yī)療救治體系。農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生條件有所改善。婦女兒童工作、人口和計(jì)劃生育工作取得新進(jìn)步。成功承辦了第十屆全國(guó)運(yùn)動(dòng)會(huì)，全面實(shí)現(xiàn)“環(huán)境優(yōu)美、設(shè)施優(yōu)良、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、成績(jī)優(yōu)異”的目標(biāo)，擴(kuò)大了江蘇在海內(nèi)外的影響。五

18、是人民生活水平得到新提高。去年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入12319元，農(nóng)民人均純收入5150元，分別比上年增長(zhǎng)17.5%和8%以上，比“九五”期末增長(zhǎng)81%和43.3%。城鎮(zhèn)登記失業(yè)率近三年持續(xù)下降，去年控制在3.6%。五年新增城鎮(zhèn)就業(yè)380萬(wàn)人，新增農(nóng)村勞務(wù)輸出286萬(wàn)人。經(jīng)過(guò)近三年的努力，惠及千家萬(wàn)戶(hù)的農(nóng)村五件實(shí)事取得顯著成效，新建農(nóng)村公路4.1萬(wàn)公里，基本實(shí)現(xiàn)了行政村通公路，改造草危房15.2萬(wàn)戶(hù)，新增改水受益人口960萬(wàn)人，農(nóng)村自來(lái)水普及率達(dá)到95.7%，農(nóng)村新型合作醫(yī)療覆蓋面達(dá)到85.5%。社會(huì)保障體系進(jìn)一步完善，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面分別達(dá)到96.8%、90.3%和99

19、.4%。部分地區(qū)歷史遺留的拖欠養(yǎng)老金問(wèn)題得到解決，破產(chǎn)關(guān)閉的國(guó)有、集體企業(yè)退休人員基本納入醫(yī)療保險(xiǎn)范圍，被征地農(nóng)民基本生活保障制度全面建立。全省實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)“低?！比采w，對(duì)符合條件的127.5萬(wàn)困難群眾實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。六是和諧社會(huì)建設(shè)邁出新步伐。重視解決困難群眾的實(shí)際問(wèn)題，提高農(nóng)村征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，改進(jìn)城市拆遷辦法，對(duì)下崗職工給予合理經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，完善對(duì)低收入者的救助措施，確保困難群眾有飯吃、有衣穿、有房住。去年對(duì)義務(wù)教育階段56萬(wàn)名困難家庭學(xué)生實(shí)行“兩免一補(bǔ)”，對(duì)10萬(wàn)名經(jīng)濟(jì)困難的職校生、大學(xué)生實(shí)行資助，努力保證每個(gè)困難家庭子女都有受義務(wù)教育的機(jī)會(huì)，每個(gè)考上大學(xué)的學(xué)生不因貧失學(xué)。全面實(shí)施農(nóng)村計(jì)劃生育家庭

20、獎(jiǎng)勵(lì)扶助制度。推進(jìn)農(nóng)村五保戶(hù)“關(guān)愛(ài)工程”，去年新增敬老院床位3萬(wàn)張。國(guó)土資源管理工作得到加強(qiáng)。高度重視環(huán)境保護(hù)工作，重點(diǎn)流域水污染防治取得新成效，主要河湖水質(zhì)有所改善。綠色江蘇建設(shè)加快推進(jìn)，五年新增造林面積685.7萬(wàn)畝，森林覆蓋率提高4.2個(gè)百分點(diǎn)。社會(huì)主義精神文明建設(shè)取得新成果，民主法制建設(shè)不斷加強(qiáng)。高度重視信訪工作，妥善解決人民群眾的合理訴求，堅(jiān)決糾正侵害群眾利益的行為。國(guó)防動(dòng)員、人民防空、民兵預(yù)備役和“雙擁”、優(yōu)撫安置工作取得新成績(jī)。反腐倡廉工作向縱深推進(jìn)，法治江蘇、平安江蘇、誠(chéng)信江蘇建設(shè)成效顯著，安全生產(chǎn)工作得到加強(qiáng)，社會(huì)和諧穩(wěn)定局面進(jìn)一步鞏固。二、市場(chǎng)分析第一節(jié) 南京市擔(dān)保行業(yè)體系

21、分析 江蘇省是全國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也促使了一批資金規(guī)模較大，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。政府對(duì)其支持的力度較大。從各地區(qū)平均值以及最大值橫向比較來(lái)看，江蘇境內(nèi)各市資本金規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力呈階梯狀分布，差異主要集中在蘇南城市、蘇南與蘇中城市之間，南京尤其活躍和突出。與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度相對(duì)應(yīng)。隨著擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，其在改善企業(yè)融資環(huán)境、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題中發(fā)揮的積極作用也逐一體現(xiàn)。此次統(tǒng)計(jì)的118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)為53181戶(hù)中小企業(yè)提供融資擔(dān)保多80274筆，累計(jì)擔(dān)?？傤~777億元以上，累計(jì)在保余額269.7億元，其中累計(jì)為中小企業(yè)擔(dān)保余額179.1億元。從各地區(qū)來(lái)看，中小企業(yè)擔(dān)

22、保余額占整體擔(dān)保余額規(guī)模的比例普遍較高，南京、蘇州地區(qū)都在90%以上，說(shuō)明擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展做出了顯著的貢獻(xiàn)。而由于地區(qū)行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性，無(wú)錫地區(qū)個(gè)人類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展較為充分，而中小企業(yè)擔(dān)保占比相對(duì)較低，只占到擔(dān)?？傤~的37.83%。被擔(dān)保的企業(yè)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)助下發(fā)展壯大，其中不乏目前在國(guó)內(nèi)十分知名的企業(yè)，例如南京市某擔(dān)保公司2009年為南京某太陽(yáng)能電力有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“XX太陽(yáng)能”）貸款200萬(wàn)元進(jìn)行擔(dān)保，解決其當(dāng)時(shí)原料采購(gòu)時(shí)資金嚴(yán)重緊缺、面臨停工停產(chǎn)的困難。2011年XX太陽(yáng)能經(jīng)過(guò)幾年快速發(fā)展，成為中國(guó)首家在紐約證交所掛牌上市的高科技民營(yíng)企業(yè)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在科技型企業(yè)成長(zhǎng)初期給與的融資支

23、持，其杠桿放大機(jī)制可能帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。第二節(jié) 南京市擔(dān)保行業(yè)營(yíng)運(yùn)分析1、在主管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本建立起業(yè)務(wù)制度體系；不過(guò)大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保前調(diào)查和保中審查以感性判斷、靈活掌握為主，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控重保前輕保后在主管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，通過(guò)借鑒同行等方式，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立起相對(duì)齊全的業(yè)務(wù)制度，基本包括擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程和客戶(hù)篩選、項(xiàng)目評(píng)審、反擔(dān)保及保后監(jiān)管等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，以及內(nèi)部管理考核制度等必要內(nèi)容。不過(guò)，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)制度體系雷同，且多框架性，針對(duì)性不強(qiáng)，可操作性有待提升。盡管大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立起相對(duì)齊全的業(yè)務(wù)制度，但由于人員限制以及中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息

24、大多不真實(shí)、信用存在瑕疵等特征，業(yè)務(wù)制度實(shí)際執(zhí)行效果欠佳。大多機(jī)構(gòu)在保前調(diào)查和保中審查階段，以主要業(yè)務(wù)骨干的感性判斷為主，并根據(jù)實(shí)際情況靈活把握各項(xiàng)制度規(guī)定的執(zhí)行，進(jìn)行適當(dāng)變通。盡管這種做法更加貼切實(shí)際，但不利于整體擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)盡快將定性指標(biāo)量化考核。實(shí)際操作中也存在一些不規(guī)范的現(xiàn)象，尤其是反擔(dān)保措施的制定上，部分機(jī)構(gòu)沒(méi)有完全落實(shí)到實(shí)處，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)均有貸后一周內(nèi)回訪、每季度現(xiàn)場(chǎng)訪談一次等類(lèi)似的保后監(jiān)管規(guī)定，但由于業(yè)務(wù)人員數(shù)量及成本的限制，基本沒(méi)有執(zhí)行到位，且保后調(diào)查報(bào)告大多簡(jiǎn)略，并不能真正揭示企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。2、整體代償率低，而較充分的反擔(dān)保措施使得

25、實(shí)際損失金額較小 各地區(qū)代償及損失額對(duì)比 單位：萬(wàn)元項(xiàng)目蘇州無(wú)錫常州南京南通淮安全省平均累計(jì)代償金額286.43 362.04 340.64 112.07 108.27 4.94 237.55 累計(jì)預(yù)計(jì)損失金額115.96 199.02 65.58 53.29 19.66 3.02 113.34 累計(jì)確認(rèn)損失金額83.08 0.31 106.73 16.54 15.08 0.00 25.72 代償率0.71% 0.16% 0.81% 3.38% 0 0.08% 0.34% 據(jù)統(tǒng)計(jì)， 118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中沒(méi)有發(fā)生過(guò)代償?shù)挠?6家，占47%；其余62家擔(dān)保機(jī)構(gòu)截止評(píng)級(jí)基準(zhǔn)日共發(fā)生總額達(dá)27081萬(wàn)元

26、的代償，其中已確認(rèn)損失金額2726.08萬(wàn)元。對(duì)照近777億元的累計(jì)擔(dān)保發(fā)生額規(guī)模，代償比率低，說(shuō)明江蘇擔(dān)保機(jī)構(gòu)較好地控制了擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)較充分的反擔(dān)保措施使得實(shí)際損失小。不過(guò)值得注意的是，擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均代償率低大部分原因得益于江蘇省良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，江蘇省近幾年GDP持續(xù)維持兩位數(shù)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于良好的上升通道中，各地區(qū)特別是蘇南地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展迅速，使得中小企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作出現(xiàn)違約的概率較小，較大程度降低了擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償及損失發(fā)生額。不過(guò)，我們同時(shí)關(guān)注到近幾年部分地區(qū)區(qū)域性行業(yè)環(huán)境隱含一定風(fēng)險(xiǎn)，隨著時(shí)間的推移，我們不排除代償率提高和實(shí)際損失額增加的可能。分析擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償產(chǎn)生的原因，

27、主要分為三種情況：一是隨著經(jīng)營(yíng)時(shí)間增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中無(wú)法避免的遇到擔(dān)?？蛻?hù)經(jīng)營(yíng)情況惡化的情況，產(chǎn)生一定的代償，此類(lèi)代償?shù)陌l(fā)生屬經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正?，F(xiàn)象；二是在某些擔(dān)保業(yè)務(wù)的選擇上，個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)受股東和關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作銀行影響對(duì)個(gè)別不合格主體進(jìn)行擔(dān)保，或是出于政策性扶持目的承擔(dān)的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大，容易發(fā)生代償，且代償發(fā)生后造成損失的可能性較大；三是個(gè)人類(lèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，在?？蛻?hù)多，擔(dān)保金額大，發(fā)生客戶(hù)經(jīng)濟(jì)情況變差，無(wú)法及時(shí)歸還銀行貸款按揭，擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)代償，此類(lèi)代償發(fā)生頻率相對(duì)較高，不過(guò)一般都有房產(chǎn)或其他資產(chǎn)作抵押，實(shí)際發(fā)生損失的情況少。3、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本都與銀

28、行簽有合作協(xié)議，協(xié)議中一般對(duì)擔(dān)保放大倍數(shù)有明確規(guī)定，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行存入擔(dān)保金額10%-20%的保證金。在南京地區(qū)，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作時(shí)間較長(zhǎng)，雙方約定的放大倍數(shù)相對(duì)較高，凈資產(chǎn)放大倍數(shù)普遍達(dá)到8倍左右，銀行對(duì)于保證金的要求相對(duì)寬松，只需在銀行存入一定量的存款。從實(shí)際業(yè)務(wù)規(guī)模的情況來(lái)看，南京地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)分別達(dá)7.59及6.78倍，業(yè)務(wù)規(guī)模放大倍數(shù)在全省處于前兩位。對(duì)蘇中蘇北地區(qū)而言，由于當(dāng)?shù)劂y行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力普遍不太信任，在簽訂銀保合作協(xié)議時(shí)，放大倍數(shù)一般約定在5倍以下，一定程度上限制了這些地區(qū)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，南通及淮安實(shí)際凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)只有2.72倍和4.98倍也印證

29、了上述觀點(diǎn)。在對(duì)銀行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中了解到，銀行在同等情況下一般更愿意選擇資金規(guī)模大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和能力也是考查的重點(diǎn)條件；對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保企業(yè)，大多數(shù)銀行都會(huì)積極參與項(xiàng)目的前期調(diào)查，共同防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)按風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則與金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，有利于形成安全有效的保、貸、還運(yùn)行機(jī)制，減少業(yè)務(wù)操作過(guò)程中銀行工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)雙方互利共贏。第三節(jié) 南京市擔(dān)保行業(yè)前景預(yù)測(cè)中小企業(yè)是江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱、勞動(dòng)力就業(yè)的主要渠道，是城鄉(xiāng)居民收入的重要來(lái)源。良好的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，加之發(fā)達(dá)的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況為江蘇省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了較好的行業(yè)和區(qū)域環(huán)境

30、。1、江蘇省經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境地區(qū)差異性較大，造成蘇南、蘇北擔(dān)保業(yè)發(fā)展不平衡狀況明顯。蘇南蘇北地區(qū)由于自然環(huán)境、地理位置、政府政策等因素的不同，經(jīng)濟(jì)總量及發(fā)展速度差距較大，成為江蘇省經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展獨(dú)有特色，而擔(dān)保業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境有著密切聯(lián)系，從表1可以看出，各地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況基本成正比。以南京為例，全市2010年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值6820.26億元，總量穩(wěn)居江蘇省首位，按可比價(jià)計(jì)算增長(zhǎng)15.5%；截止2010年末，全市私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)達(dá)到29.94萬(wàn)家和34.98萬(wàn)戶(hù)，分別比上年末增加2.7萬(wàn)家和3.9萬(wàn)戶(hù)。個(gè)體私營(yíng)累計(jì)注冊(cè)資金突破3400億元，達(dá)3405.8億元。

31、其中私營(yíng)注冊(cè)資金為3297.88億元，比上年末增長(zhǎng)35%；個(gè)體注冊(cè)資金107.92億元，增長(zhǎng)14%。南京地區(qū)發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了有利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊(cè)資本、資產(chǎn)總額、累積擔(dān)保金額、擔(dān)保責(zé)任余額都名列各地區(qū)第一位。 南京地區(qū)個(gè)人住房及商業(yè)用房購(gòu)置貸款具有一定特殊性，發(fā)放貸款的銀行在借款人提供購(gòu)置房產(chǎn)抵押的情況下，普遍要求再提供擔(dān)保公司擔(dān)保；南京相當(dāng)部分企業(yè)都由集體鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制而來(lái)，而其集體性質(zhì)的土地使用權(quán)并不符合商業(yè)銀行抵押貸款的條件，在其他抵質(zhì)押物有限的情況下，南京地區(qū)大部分商業(yè)銀行不得已接受了第三方擔(dān)保的借款方式，時(shí)至今日，南京地區(qū)主要商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保借款的

32、形式相對(duì)較為認(rèn)同；而隨著信貸管理的加強(qiáng)，以往的互保、聯(lián)保方式逐步不被接受，銀行要求質(zhì)地好的第三方擔(dān)保，但大多數(shù)企業(yè)隨著法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)不愿意對(duì)外提供擔(dān)保。這些都為南京地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了有利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。2、各地區(qū)擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)相繼建立，為促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間互動(dòng)交流做出較大貢獻(xiàn)為加強(qiáng)南京市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)，維護(hù)擔(dān)保市場(chǎng)秩序，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，2004年3月30日蘇州市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)融資擔(dān)保業(yè)商會(huì)正式成立，成為江蘇省第一家成立的擔(dān)保業(yè)商會(huì)，隨后南通、無(wú)錫、常州、南京、徐州、連云港、鹽城等地區(qū)擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)陸續(xù)成立。各地區(qū)擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的建立，對(duì)規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)行為、宣揚(yáng)國(guó)家擔(dān)保行業(yè)最新政策、推動(dòng)各

33、地區(qū)內(nèi)部及地區(qū)之間擔(dān)保機(jī)構(gòu)交流學(xué)習(xí)等都起到積極作用，同時(shí)及時(shí)收集整理?yè)?dān)保行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，為相關(guān)政府監(jiān)管部門(mén)政策出臺(tái)提供依據(jù)。例如，常州市中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，工作中積極及時(shí)對(duì)入會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)考核，并把考核結(jié)果和地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼掛鉤，對(duì)常州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)起到積極推動(dòng)作用；同時(shí)，組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要管理人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從根本上提高擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)，降低擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)看，蘇南地區(qū)，特別是南京、蘇州、無(wú)錫三地?fù)?dān)保業(yè)協(xié)會(huì)把對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考查結(jié)果和市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼金額掛鉤，同時(shí)積極開(kāi)展同行交流，及時(shí)制定有利于擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策規(guī)定，對(duì)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)良性發(fā)展起到較明顯地的推動(dòng)作

34、用。相比較而言，蘇中及蘇北地區(qū)擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的成立對(duì)推動(dòng)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保行業(yè)發(fā)展所發(fā)揮的積極作用有限，協(xié)會(huì)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)工作有待增強(qiáng)。第三章 公司組成方案一、指導(dǎo)思想在擔(dān)保公司組織的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時(shí)又堅(jiān)持“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。 二、發(fā)起人設(shè)立與資金來(lái)源由 三、治理結(jié)構(gòu)擔(dān)保公司組織是按照中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照公司法的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)。公司實(shí)行嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；實(shí)行董事

35、會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。內(nèi)設(shè)部門(mén)：內(nèi)設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合財(cái)務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)等。四、業(yè)務(wù)運(yùn)作在服務(wù)方向上，堅(jiān)持以工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企為重點(diǎn)，積極拓寬省內(nèi)擔(dān)保客戶(hù)市場(chǎng)。對(duì)符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計(jì)劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對(duì)銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。在政策支持上，堅(jiān)持扶優(yōu)限劣和為省內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷拓展為省內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無(wú)極限”。對(duì)省內(nèi)優(yōu)勢(shì)龍頭產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)做大做強(qiáng)。在具體措施

36、上，建立與江蘇省各市、縣（區(qū)）屬經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)工作銜接機(jī)制，建立與省內(nèi)企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系機(jī)制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點(diǎn)帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項(xiàng)目，積極推動(dòng)銀企對(duì)接。五、經(jīng)營(yíng)范圍在國(guó)家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)提供小額融資擔(dān)保，履約擔(dān)保，投資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，民間借款擔(dān)保，工程擔(dān)保，訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保等擔(dān)保服務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃擔(dān)保服務(wù)，投資理財(cái)，投資咨詢(xún)，資信評(píng)審，咨詢(xún)中介服務(wù)，擔(dān)保培訓(xùn)。六、人員分工及職責(zé)公司將依據(jù)發(fā)展情況，適時(shí)增加人員，以適應(yīng)發(fā)展的需要。在發(fā)展的起步階段，崗位及人員設(shè)置如下：董事長(zhǎng)1人，負(fù)責(zé)公司的內(nèi)部管理及計(jì)劃

37、的審批工作?？偨?jīng)理1人，負(fù)責(zé)公司業(yè)務(wù)的全盤(pán)管理，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。擔(dān)保業(yè)務(wù)部 10人，負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。投資業(yè)務(wù)部 5人綜合財(cái)務(wù)部3人，負(fù)責(zé)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書(shū)檔案、公司其他事物工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部 3人，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制、法律事物的處理等工作。資信評(píng)估部4人行政人事部3人七、員工來(lái)源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗(yàn)的、從事過(guò)相應(yīng)工作崗位的有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)的人員中間招募（根據(jù)需要也可考慮曾經(jīng)從事過(guò)這行業(yè)的退休人員），要求具有大專(zhuān)以上文化程度，三年以上實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，創(chuàng)新開(kāi)拓意識(shí)強(qiáng)。定期不定期的開(kāi)展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。八、薪金待遇采用崗位責(zé)任與激勵(lì)

38、機(jī)制相結(jié)合的辦法，調(diào)動(dòng)員工的積極性。薪酬待遇實(shí)行基本工資+崗位工作+績(jī)效工作+補(bǔ)貼+獎(jiǎng)金的激勵(lì)措施。九、公司選址公司選址在 十、贏利計(jì)劃 省內(nèi)大型及中小型企業(yè)貸款擔(dān)保、融資對(duì)接業(yè)務(wù) 專(zhuān)辦各類(lèi)房屋抵押貸款業(yè)務(wù) 速辦民間短期融資擔(dān)保業(yè)務(wù) 已按揭及抵押房再次抵押貸款及加貸擔(dān)保業(yè)務(wù) 商品房、二手房、汽車(chē)按揭貸款擔(dān)保業(yè)務(wù) 居住權(quán)轉(zhuǎn)產(chǎn)權(quán)及抵押貸款業(yè)務(wù) 房產(chǎn)、汽車(chē)、首飾等實(shí)物抵押貸款 股票、基金、公司股權(quán)、大額存單及有價(jià)票據(jù)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) 墊還銀行到期貸款業(yè)務(wù) 公務(wù)員信用保證貸款業(yè)務(wù) 辦理多家銀行信用卡業(yè)務(wù) 收購(gòu)企業(yè)、固定資產(chǎn);如房產(chǎn)、汽車(chē)、黃金、手表等 相關(guān)中介業(yè)務(wù)（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費(fèi)率不超過(guò)銀行貸款利率

39、50%的擔(dān)保費(fèi)。同時(shí)，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個(gè)人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；（2）堅(jiān)持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營(yíng)運(yùn)、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營(yíng)策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在三年內(nèi)，擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營(yíng)運(yùn)收入達(dá)到全部營(yíng)業(yè)收入的50%以上。（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報(bào)率，是主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的重要補(bǔ)充。凈資產(chǎn)利潤(rùn)率10%以上，盈利能力達(dá)到省內(nèi)同行業(yè)先進(jìn)水平。（4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項(xiàng)目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價(jià)值，是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；（5）擔(dān)?；鹞泄芾順I(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下廣

40、泛開(kāi)拓?fù)?dān)保市場(chǎng)，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和盈利能力；（6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后潛在的贏利增長(zhǎng)點(diǎn)。第四章 風(fēng)險(xiǎn)防范與控制一、風(fēng)險(xiǎn)的成因擔(dān)保的對(duì)象一般為中、小企業(yè)，這些貸款對(duì)象普遍的特點(diǎn)是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：1、自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)、個(gè)體戶(hù)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體。受自然條件及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品的銷(xiāo)售及其價(jià)格受市場(chǎng)影響較大，科技含量低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競(jìng)爭(zhēng)

41、力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性特點(diǎn)，加上擔(dān)保對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。 2、道德及信用風(fēng)險(xiǎn)。一是道德風(fēng)險(xiǎn)。因?qū)彶椴粐?yán)、操作上的不規(guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營(yíng)者道德風(fēng)險(xiǎn)。虛報(bào)冒貸、挪作它用，違背了申貸請(qǐng)求，貸款不按申請(qǐng)用途使用；三是信用變化風(fēng)險(xiǎn)。因被保者的信譽(yù)程度有其不確定性，有的信譽(yù)降低，有的信譽(yù)喪失，但公司對(duì)這些變化并不能隨時(shí)掌握，風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。 3、法律及制度風(fēng)險(xiǎn)?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級(jí)評(píng)定不切實(shí)際，操作過(guò)程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過(guò)于

42、泛濫，其風(fēng)險(xiǎn)度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)。4、操作風(fēng)險(xiǎn)?？赡軙?huì)因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評(píng)級(jí)工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達(dá)的現(xiàn)象。5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費(fèi)用支出。將增大財(cái)務(wù)費(fèi)用，勢(shì)必造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如被保者和員工的道德風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)格局影響的風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)、法律制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。 2、風(fēng)險(xiǎn)防范（1）實(shí)施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用

43、發(fā)布為主要內(nèi)容的社會(huì)信用管理系統(tǒng)，強(qiáng)化中小企業(yè)信用觀念，嚴(yán)懲失信行為。（2）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)行再擔(dān)保。（3）建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來(lái)源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。要謹(jǐn)防銀行因?yàn)橛辛藫?dān)保而放松對(duì)受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過(guò)確定合理的擔(dān)保比例增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。（5）防止政府行政干預(yù)。按照擔(dān)保法、公司法規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化原則自主開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個(gè)層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、銀

44、行等部門(mén)組成擔(dān)保監(jiān)督委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。（7）建立和完善中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。3、風(fēng)險(xiǎn)控制信用擔(dān)保作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)的根本保證在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而保護(hù)包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。擔(dān)保公司成立以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機(jī)制逐步完善，完全有能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。（1）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的組織架構(gòu)。在擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)資信評(píng)審部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部分別從擔(dān)?？?/p>

45、戶(hù)的資格準(zhǔn)入、擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)詁論證和擔(dān)保項(xiàng)目的保后管理各個(gè)環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保項(xiàng)目管理上，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理A、B角負(fù)責(zé)制，A角負(fù)主要責(zé)任，B角負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理A、B角從擔(dān)保項(xiàng)目的受理、評(píng)詁論證、擔(dān)保收費(fèi)、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、擔(dān)保解除與代償追償?shù)软?xiàng)目管理的全過(guò)程負(fù)責(zé)，項(xiàng)目經(jīng)理A、B角對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的共同管理起到相互補(bǔ)充、相互監(jiān)督的作用。（2）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的制度體系。管理制度的建設(shè)是實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。擔(dān)保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程，各種融資擔(dān)保和非融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保投資及管理咨詢(xún)、

46、顧問(wèn)業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實(shí)施細(xì)則，擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則等；二是各業(yè)務(wù)品種對(duì)外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會(huì)工作規(guī)則、擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定等。（3）風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的決策機(jī)制。建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要

47、重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)事會(huì)和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要通過(guò)由公司董事、高級(jí)管理階層及專(zhuān)業(yè)人士組成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)組成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審團(tuán)。被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評(píng)審委員會(huì)審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項(xiàng)目通過(guò)。董事具有一票否決權(quán)。一個(gè)項(xiàng)目最多擁有三次評(píng)審的機(jī)會(huì)，如果連續(xù)三次未獲通過(guò)，原則上不再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，表明該項(xiàng)目被放棄。限額審批制度。公司董事會(huì)授權(quán)董事長(zhǎng)單戶(hù)金額不超過(guò)注冊(cè)資本的10%（含）、單筆金額不超過(guò)注冊(cè)資本的10%（含），代表公司決定資本為他人(或公司控股或持股股東)提

48、供擔(dān)保；或金額人民幣不超過(guò)6000萬(wàn)元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制擔(dān)?？蛻?hù)準(zhǔn)入制度。申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，有履約還款能力；誠(chéng)信守法，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，資信良好，無(wú)信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保；有效凈資產(chǎn)不低于100萬(wàn)元人民幣、申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)60%。擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估制度。包括擔(dān)保申請(qǐng)人主體資格評(píng)估，技術(shù)、市場(chǎng)、擔(dān)保用途、還款能力、信譽(yù)、反擔(dān)保和綜合風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估。二、反擔(dān)保措施制度公司根據(jù)項(xiàng)目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔(dān)保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)

49、押；企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。目前采用的主要反擔(dān)保措施：1、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人連帶責(zé)任反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保保證合同外，還向擔(dān)保公司出具家庭所有財(cái)產(chǎn)和合法收入來(lái)源的聲明。2、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點(diǎn)為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保質(zhì)押合同外，還向擔(dān)保公司出具股東會(huì)決議、出資證明書(shū)、股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之上的股東名冊(cè)。3、保證金留置反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)

50、保措施。保證金一般為銀行擔(dān)保額的10%。4、其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。其特點(diǎn)為擔(dān)保公司要調(diào)查反擔(dān)保人的合法性、反擔(dān)保能力、測(cè)算反擔(dān)保限額。反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂保證反擔(dān)保合同外，還須向擔(dān)保公司提供股東會(huì)決議、會(huì)計(jì)報(bào)表以及企業(yè)的基本資料。5、企業(yè)機(jī)器設(shè)備抵押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔(dān)保合同后到工商行政管理部門(mén)備案登記。6、倉(cāng)單質(zhì)押反擔(dān)保。其特點(diǎn)為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉(cāng)單，在簽訂倉(cāng)單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時(shí)，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉(cāng)單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。7、財(cái)務(wù)監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔(dān)保不充分、不足額或認(rèn)為有必

51、需時(shí)，擔(dān)保公司實(shí)施配套的財(cái)務(wù)監(jiān)管措施，包括擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或買(mǎi)方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷(xiāo)售款）進(jìn)入銀行唯一指定帳戶(hù)的協(xié)議以及擔(dān)保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉(cāng)庫(kù)和銀行帳戶(hù)等。三、防范風(fēng)險(xiǎn)的管理制度與措施1、擔(dān)保項(xiàng)目定期檢查制度。要求項(xiàng)目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時(shí)填寫(xiě)保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號(hào)，及時(shí)采取有效的防范措施。2、法律事務(wù)管理制度。公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)裙芾砺毮埽慌鋫浞▌?wù)經(jīng)理，負(fù)責(zé)公司對(duì)外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作；配備資產(chǎn)評(píng)估人員，對(duì)反擔(dān)保資產(chǎn)、權(quán)利進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，有效落實(shí)擔(dān)保項(xiàng)目的反擔(dān)保措施

52、；外聘常年法律顧問(wèn)開(kāi)展法律事務(wù)工作，切實(shí)維護(hù)公司的合法權(quán)益。3、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目從總經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理到參與項(xiàng)目評(píng)審決策的其他人員實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任終身追究制”，分別按相應(yīng)責(zé)任比例（5:2:3）承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。4、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資管理委員會(huì)，對(duì)擔(dān)保貸款和其它投資行為進(jìn)行嚴(yán)格的論證和評(píng)審。5、建立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，尋求與其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全省再擔(dān)保體系，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失；實(shí)行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。省、縣（市）兩級(jí)成立企業(yè)信用協(xié)會(huì)，通過(guò)協(xié)會(huì)開(kāi)展信用建設(shè)活動(dòng)，改善信用環(huán)境，強(qiáng)化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會(huì)員之間的聯(lián)保制度，并把會(huì)員單位作為優(yōu)先擔(dān)保對(duì)象。6、強(qiáng)化追債手段。充分利

53、用行政、法律手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行追討。第五章 業(yè)務(wù)運(yùn)作方案一、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與業(yè)務(wù)流程擔(dān)保公司的服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等，擔(dān)保公司需開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。1、更新觀念，樹(shù)立現(xiàn)代的服務(wù)意識(shí)。擔(dān)保公司是一個(gè)服務(wù)部門(mén)，必須依靠?jī)?yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。2、建立公司形象經(jīng)營(yíng)理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營(yíng)是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺(jué)系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應(yīng)對(duì)產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、員工形象、社會(huì)責(zé)任形象、美譽(yù)形象等方面作全面、準(zhǔn)確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入CI戰(zhàn)略，通過(guò)自下而上和自上而下的方式制定明確、切實(shí)可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)；其次，確

54、立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營(yíng)的核心部分，應(yīng)體現(xiàn)公司追求的主導(dǎo)價(jià)值和經(jīng)營(yíng)風(fēng)格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營(yíng)銷(xiāo)的市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)理念、精神標(biāo)語(yǔ)等，進(jìn)一步擬定出具有公司特點(diǎn)的反映經(jīng)營(yíng)理念的行為準(zhǔn)則和推廣計(jì)劃等；通過(guò)整體形象的改善，強(qiáng)化客戶(hù)對(duì)公司品牌的認(rèn)同和接受，增進(jìn)公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨(dú)特的鮮明形象二、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程1、 擔(dān)保對(duì)象符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在安徽省內(nèi)注冊(cè)登記的各類(lèi)中小企業(yè)。2、申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，有履約還款能力；（二）誠(chéng)信守法，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，資信良好，無(wú)信用

55、劣跡；（三）申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目須經(jīng)有關(guān)部門(mén)審批的應(yīng)取得正式批準(zhǔn)文件； （四）申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保；（五）申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實(shí)、合法、有效；（六）愿意接受本公司的調(diào)查評(píng)審、保后檢查與監(jiān)控。擔(dān)保受理的限制條件：1、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬(wàn)元人民幣；2、申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；3、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%；4、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。3、擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程：（一）擔(dān)保申請(qǐng)（二）擔(dān)保受理（三）項(xiàng)目初審（四）項(xiàng)目評(píng)審（五）簽訂合同（六）擔(dān)保收費(fèi)（七）正式承保（八）保后管理（九）代償和追償（十）擔(dān)保終結(jié)4、

56、擔(dān)保業(yè)務(wù)受理公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目受理。企業(yè)到公司申請(qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫(xiě)客戶(hù)基本情況登記表，根據(jù)企業(yè)提交的申請(qǐng)書(shū)和申報(bào)材料，核實(shí)企業(yè)提交材料的完整性和真實(shí)性，與企業(yè)洽商，審核受理?xiàng)l件，提出受理意見(jiàn)。業(yè)務(wù)值班人員對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫(xiě)擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表并附企業(yè)提交的申報(bào)材料，簽署受理意見(jiàn)，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評(píng)審部負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后，企業(yè)預(yù)交評(píng)審費(fèi)，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對(duì)正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立企業(yè)檔案。5、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制度，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部

57、、資信評(píng)審部人員擔(dān)任。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目A角全面負(fù)責(zé)，負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。項(xiàng)目經(jīng)理通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實(shí)的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長(zhǎng)短的綜合性結(jié)論意見(jiàn)。6、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括部門(mén)審核和會(huì)議評(píng)審。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后提出審核意見(jiàn)（包括法律意見(jiàn)書(shū)）。會(huì)議評(píng)審采取簽字表決制，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部制作會(huì)議紀(jì)要(內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)和主任委員最后綜合意見(jiàn))，與會(huì)委員須在會(huì)議紀(jì)要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。第六章 效