關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告 - 工作報告

1、關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告 - 工作報告 （文章一）：關(guān)于當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸管理存在的問題及幾點(diǎn)建議 關(guān)于當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸管理存在的問題及幾點(diǎn)建議 2xx-10-29 10:19:08 作者:昌江縣聯(lián)合社 吳勤智 【大 中 小】 瀏覽:436次評論:0條 摘要 隨著國有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展重任落到了農(nóng)村信用社的肩上，尤其是農(nóng)村基層信用社不容質(zhì)疑地成為了聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶和新形勢下農(nóng)村金融的主力軍。就更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社金融主力軍作用，切實(shí)解決信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類問題，進(jìn)一步防范和化解信貸風(fēng)險，盡快建立全新的信貸風(fēng)險管理長效機(jī)制，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，進(jìn)

2、而進(jìn)一步全面推動農(nóng)村信用社信貸管理水平的提升這一問題，談幾點(diǎn)淺見，以供商榷。 關(guān)鍵詞 信貸管理 內(nèi)控機(jī)制 信貸質(zhì)量 當(dāng)前，較之其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社信貸管理薄弱，信貸質(zhì)量低下，已經(jīng)是不爭的事實(shí)。譬如現(xiàn)有的貸款審批制度只考慮數(shù)量多少，風(fēng)險考慮不夠，審貸分離等貸款制約機(jī)制薄弱，“一支筆”批貸款的現(xiàn)象較為普遍；其次信貸管理工作粗放，“重放輕收”的現(xiàn)象仍很突出，貸款擔(dān)保、抵押推行不夠，落實(shí)不力，存在連環(huán)保、圖名保、擔(dān)而不保的現(xiàn)象；有的貸款手續(xù)不完備、借款合同不規(guī)范、憑證要素不全；對信貸制度的執(zhí)行缺少必要的監(jiān)督，致使有章不循、違章不糾的問題大量存在。信貸隊(duì)伍建設(shè)滯后，信用社信貸人員少、素質(zhì)差的問題也非

3、常突出。 究其根底，原因是多方面的，但最主要的還應(yīng)該是管理模式上的問題。就農(nóng)村信用社而言，由于仍沿用傳統(tǒng)落后的管理模式，加上網(wǎng)點(diǎn)多，一些信用社信貸人員很少，力量薄弱，素質(zhì)不高，一個信貸員常常要管幾百戶甚至上千戶農(nóng)戶貸款，人力、精力都很難跟上。而在現(xiàn)有的信貸人員中，有的信貸員因?yàn)槿狈ω?zé)任意識，放貸憑人情，靠感覺，收貸時又被人情所困，下不了決心，沒有了恒心；有的信貸員放貸后長時間都不聞不問，不檢查也不監(jiān)督，習(xí)慣于坐等貸款戶前來還款付息；還有的信貸員明知貸款到期快收不回來了，卻沒有通過法律手段加緊催收，白白錯過了訴訟期限，給信貸管理帶來很大壓力。 面對農(nóng)信社違章貸款層出不窮，不良貸款居高不下的嚴(yán)峻現(xiàn)

4、實(shí)，如何從信貸管理的制度層面開展創(chuàng)新，以期扭轉(zhuǎn)農(nóng)信社信貸現(xiàn)狀，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸質(zhì)量，需做到以下幾點(diǎn)： （一）、始終堅(jiān)持“以人為本”，實(shí)行信貸員管理創(chuàng)新，建立健康信貸文化，提高信貸人員整體素質(zhì) （1）、大力構(gòu)建學(xué)習(xí)平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過人這一特殊載體進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹； （2）、建立信貸員繼續(xù)學(xué)習(xí)制度。對信貸員進(jìn)行定期、持續(xù)、制度化的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓信貸人員針對性的不斷“充電”，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求； （3）、實(shí)行信貸人員等級管理制度。通過科學(xué)設(shè)置評定信貸人員等級，建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵機(jī)制，讓信貸人員的工作實(shí)績得到高額回報和實(shí)現(xiàn)個人價值，

5、充分調(diào)動信貸人員工作的積極性和主動性。 （二）、切實(shí)執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)章制度 （1）、嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時嚴(yán)格審查、貸后跟蹤檢查。同時要本著安全性、效益性原則，對借款人、保證人的主體資格、資信狀況和合法性、手續(xù)完整性進(jìn)行審查，并要重視客戶各種佐證材料的搜集，做到盡職調(diào)查，全面掌握客戶的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營及盈利能力，確保貸款對象準(zhǔn)確、貸款金額適度； （2）、嚴(yán)格貸款操作規(guī)程，特別是對每筆貸款從申請-調(diào)查-審查-審批-發(fā)放-貸后檢查-收回等每個環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，細(xì)化各個環(huán)節(jié)的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險點(diǎn)。對每筆貸款都要堅(jiān)持調(diào)查人、審查

6、人、決策人等崗位進(jìn)行審簽制度，即由包片信貸人員簽注調(diào)查意見后，經(jīng)過審查人審查及審批人員審批后發(fā)放，杜絕人情、關(guān)系等貸款； （3）、建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實(shí)行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對有決策權(quán)人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人管理責(zé)任的進(jìn)一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級報批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實(shí)際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識，確保責(zé)

7、任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，業(yè)務(wù)副主任為審查人承擔(dān)審查主責(zé)任、主任為審批決策人承擔(dān)決策責(zé)任。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實(shí)性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 （三）、 建立內(nèi)部評價體系 首先，在明確責(zé)任，實(shí)時監(jiān)控的前提下，應(yīng)完善現(xiàn)有授權(quán)管理制度，進(jìn)一步明確信貸管理部門工作程序內(nèi)容及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，逐步完善信貸管理制度，減少干預(yù)行為，提高服務(wù)效率。針對公司類項(xiàng)目大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款分別建立不同的授權(quán)管理

8、制度，嚴(yán)格控制大額非農(nóng)貸款的發(fā)放，有效防范大額貸款集中度風(fēng)險。 其次，推廣農(nóng)戶貸款授權(quán)、授信管理新模式。針對農(nóng)戶和其他自然人貸款，考慮支持三農(nóng)和解決農(nóng)民貸款難問題，對農(nóng)戶小額貸款，可通過創(chuàng)建信用工程，評定信用農(nóng)戶或建立農(nóng)戶聯(lián)保小組，在推廣過程中要加強(qiáng)基層社授信評定小組的建設(shè)，在落實(shí)貸款責(zé)任制的基礎(chǔ)上，建立健全激勵約束兼容的考核機(jī)制，通過導(dǎo)入市場營銷激勵機(jī)制等手段，將經(jīng)營績效與基層社信貸人員切身利益結(jié)合起來。要逐步提高信貸管理科技化水平，不斷完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案內(nèi)容。 第三，建立農(nóng)村信用社內(nèi)部評級體系。可以在農(nóng)村信用社風(fēng)險管理中引入內(nèi)部評級法。農(nóng)村信用社建立客戶信用等級評定體系，對科學(xué)識別、評價客戶

9、信用狀況，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展都將起到積極的推動作用。積極探索建立適合公司類項(xiàng)目貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款等客戶不同特點(diǎn)的信用評級制度，并將信用評級標(biāo)準(zhǔn)按區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況予以區(qū)分。建立大額授信客戶、大額貸款風(fēng)險集中度、關(guān)聯(lián)交易和關(guān)系人貸款管理制度，科學(xué)評定客戶授信額度，堅(jiān)持發(fā)展與風(fēng)險防范并重的原則，完善授信管理制度。 第四，規(guī)范信貸檔案管理。作為序時性真實(shí)反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運(yùn)行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，必須引起高度重視。按照完整、實(shí)用、規(guī)范、安全的原則，進(jìn)一步明確信貸檔案管理的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、范圍，將審貸小組審議、貸審會運(yùn)作資料和客戶資料分別歸檔

10、保管，序時、分類裝訂保管。 （四）、結(jié)語 總之，農(nóng)村信用社信貸管理，是一個系統(tǒng)工程。農(nóng)村信用社無論是管理層，還是具體操作層，都應(yīng)從中有所啟發(fā)，讓信貸管理更精一些，更細(xì)一些。只有把工作做精做細(xì)，農(nóng)村信用社的貸款才能將風(fēng)險降到最低限度，經(jīng)營效益才能得到保證。只要我們以農(nóng)信社發(fā)展為己任、立足實(shí)際、開拓創(chuàng)新、真抓落實(shí)、敢為人先、集思廣益、創(chuàng)造性開展工作，（文章二）：農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告 農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了

11、新的活力。 （一）、存在的問題 （1）、對小額信用貸款認(rèn)識不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。 （2）、信用戶對信用證認(rèn)識模糊。評定信用戶是一項(xiàng)十

12、分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。 （3）、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。 （二）、工作建議 (一)

13、大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義 農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。 （二）緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系 信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進(jìn)行匯報，引起他們的重視與支持。

14、在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。 （三）建立一套科學(xué)的信用等級監(jiān)測體系 信用等級評定工作是一項(xiàng)長期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時費(fèi)力，同時細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因?yàn)槿绱?，我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫，將

15、全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對信用評定指標(biāo)實(shí)行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測。（文章三）：農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策 農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策 農(nóng)村信用社信貸管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，單從某一個方面去努力是不行的。既不能脫離農(nóng)村信用社的實(shí)際，不顧農(nóng)村信用社的生存土壤，而簡單適用商業(yè)銀行信貸管理辦法。我們應(yīng)該敢于正視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的農(nóng)村金融環(huán)境變化的現(xiàn)實(shí)，制定與時俱進(jìn)的管理措施，采用先進(jìn)的科技手段，堅(jiān)持服務(wù)“

16、三農(nóng)”方向，在確保信貸資金安全營運(yùn)的同時，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益的提高。筆者現(xiàn)就做好當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。 （一）、存在問題 眾所周知，信貸管理工作是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的生命線，因其位置重要、意義重大，所以我們大會講、小會講，不斷警示每一位干部職工。近年來，舞鋼市農(nóng)村信用社信貸運(yùn)行總體情況平穩(wěn)，貸款質(zhì)量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來看，貸款質(zhì)量不容樂觀，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現(xiàn)象，且部分社的問題還相當(dāng)嚴(yán)重。如果我們不引起重視，認(rèn)真加以研究解決，勢必會影響我們?nèi)牭恼w工作，會喪失我們實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的良好機(jī)遇，也會阻礙全面鋪開的農(nóng)村信用社改

17、革步伐。通過結(jié)合實(shí)際調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)梳理，當(dāng)前信貸管理中存在的突出問題有以下幾個方面： （一）貸新還舊、收息換據(jù)、債務(wù)置換，將本來有問題的貸款或者說非正常貸款通過這些手段人為轉(zhuǎn)為正常貸款。這些弄虛作假、靠調(diào)整貸款形態(tài)來應(yīng)付檢查和盤活資金的做法，不僅違反了信貸管理規(guī)定和農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營原則，而且也誤導(dǎo)了聯(lián)社的整體經(jīng)營決策，為以后的工作埋下了隱患。 （二）信貸管理落后。良好的信貸管理有助于信用社及時識別、防范、化解信貸風(fēng)險，然而從部分信用社的信貸運(yùn)作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個環(huán)節(jié)幾乎都存在問題。（1）、信貸檔案管理不規(guī)范。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質(zhì)量并減少貸款損

18、失。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問題。（2）、信貸“三查”制度流于形式。從貸前調(diào)查來看，有些人員不知道貸前調(diào)查從何處入手，沒能認(rèn)真堅(jiān)持實(shí)地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調(diào)查報告信息收集不全、不準(zhǔn)確。有些信貸工作人員在進(jìn)行授信調(diào)查時經(jīng)常犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結(jié)論看待。結(jié)果授信調(diào)查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時審查來看，由于各種利益關(guān)系的存在，有些審貸委員會成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個人審批；從貸后調(diào)查來看，有部

19、分信用社把貸款發(fā)放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險。（3）、對同一個借款人有多元授信主體。一般來說，對同一借款人只能有一個主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時，使有些借款人在多個信用社借款，增大了貸款風(fēng)險。（4）、第一責(zé)任人制度落實(shí)難。信貸理機(jī)制不健全，貸款的發(fā)放與回收，沒有充分貫徹落實(shí)第一責(zé)任人追究制，平時有些社只注重貸款的收息及總體盤活的考核，而沒對單筆不良貸款進(jìn)行量化考核，對因發(fā)放人工作失誤導(dǎo)致的風(fēng)險，沒有制定責(zé)任追究的可操作辦法，致使貸款第一責(zé)任人追究制很難落實(shí)，結(jié)果形成惡性循環(huán)。（三）信貸人員素質(zhì)落后。信貸人員的整體素質(zhì)不高，

20、不能正確分析風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。（1）、專業(yè)能力差。目前大多數(shù)信貸人員邊工作邊學(xué)習(xí)，零星學(xué)過一些信貸管理方面的知識，沒有真正系統(tǒng)地學(xué)過企業(yè)會計(jì)、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識和技能，客觀上存在學(xué)識水平的先天不足。（2）、職業(yè)道德差。一是鉆制度的漏洞。任何制度、規(guī)定都不可能嚴(yán)密到一點(diǎn)漏洞也沒有。所以信貸人員的職業(yè)道德意識就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業(yè)道德或企業(yè)忠誠意識，就會去補(bǔ)漏洞；反之，就會去“鉆漏洞”。是“鉆”，還是“補(bǔ)”，對于信用社經(jīng)營來說效果是天壤之別。二是違規(guī)違紀(jì)。有些信貸人員利用手中的職權(quán)或者不顧信用社的信貸紀(jì)律，以貸謀私，向貸戶“吃、拿、卡、要、報”，不

21、見好處不辦事，嚴(yán)重?cái)男庞蒙绲恼w形象和聲譽(yù)，挫傷社農(nóng)感情，發(fā)放關(guān)系人情貸款、跨區(qū)貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權(quán)限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。還有極少數(shù)信貸人員甚至伙同貸戶一起騙取信用社貸款。三是責(zé)任心不強(qiáng)。個別社主任對貸款把關(guān)不嚴(yán)，得過且過，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規(guī)貸款，還審批發(fā)放，使信貸管理制度棚架。 （四）制度制定落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責(zé)任和紀(jì)律約束，結(jié)果給信用社的信貸資產(chǎn)帶來了相當(dāng)大的風(fēng)險。（1）、對信貸調(diào)查人員缺乏制度約束。為部分信貸人員提供了違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款機(jī)會或?yàn)樗麄冃刨J調(diào)查走形式、不負(fù)責(zé)任提供了環(huán)境。（2）、人員調(diào)動缺乏制

22、度約束。由于部分信用社信貸工作人員調(diào)整、調(diào)動頻繁，導(dǎo)致信貸信息收集中斷，責(zé)任貸款“推諉扯皮”出現(xiàn)斷檔，更有部分農(nóng)戶因?yàn)榇朔N原因不愿還款。對于貸款責(zé)任人調(diào)動，許多信用社也沒有明確規(guī)定責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)什么樣的清收責(zé)任，往往一走了之。（3）、沒有信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。不良貸款的產(chǎn)生，往往是一個漸進(jìn)的過程，一般不會在短期內(nèi)成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進(jìn)一步惡化之前，往往會出現(xiàn)很多征兆。通過建立貸款預(yù)警機(jī)制有助于及時發(fā)現(xiàn)問題，從而采取措施，解決或防止問題進(jìn)一步惡化。然而許多信用社沒有建立信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，通常是貸款已出了問題才引起重視。（4）、對信貸決策人缺乏有效制度約束。有些信用

23、社從上至下雖然建立了逐級審批貸款管理體制，但實(shí)際上還是一個人說了算，貸款集體審批流于形式。 （二）、對策與建議 （一）加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)?！笆略谌藶椋硕▌偬臁笔枪胖?，“以人為本”是真知灼見。提高員工素質(zhì)是信貸風(fēng)險控制的關(guān)鍵要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。因此，我們要始終堅(jiān)持以人為本的思想，努力把提高職工素質(zhì)體現(xiàn)信貸管理工作當(dāng)中，下大力氣建立一支高素質(zhì)的信貸職工隊(duì)伍。一是要時刻加強(qiáng)政治思想教育和理論學(xué)習(xí)，提高廣大干部職工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平，增強(qiáng)職工的責(zé)任感、事業(yè)心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機(jī)感；同時要抓好職業(yè)道德教育，提

24、倡愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信，樹立“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新”的十字行風(fēng)；抓好員工的法制及遵章守紀(jì)教育，做到依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營。同時，要加強(qiáng)對信貸人員的行為監(jiān)督管理；二是要提高管理素質(zhì)，強(qiáng)化道德約束。信貸管理說到底是要人來完成的，有什么樣的人員素質(zhì)，就有什么樣的信貸管理績效。要提高信用社信貸風(fēng)險防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養(yǎng)、扎實(shí)的信貸業(yè)務(wù)知識、豐富的風(fēng)險識別、控制的經(jīng)驗(yàn)和能力的信貸管理人員隊(duì)伍。因此，加強(qiáng)對現(xiàn)有信貸管理人員的培訓(xùn)，可以說是當(dāng)務(wù)之急。要建立嚴(yán)格的雙考制度，抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)，推行持證上崗制度，使在崗人員達(dá)到應(yīng)知應(yīng)會的要求。三是要培育、打造

25、集體主義與團(tuán)隊(duì)精神，樹立團(tuán)結(jié)、自信、奉獻(xiàn)、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。 （二）強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。信貸管理工作要健康的發(fā)展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量。要用制度作保障，用制度引導(dǎo)信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規(guī)定要受到什么樣的制裁。一要完善貸款公開制度，關(guān)口前移，變貸后公開為貸前公開，做到不公開不審批；二要突出“控制風(fēng)險的三道防線”，完善自控、互控、監(jiān)控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內(nèi)控的“盲區(qū)”，使內(nèi)控制度成為一個完整的

26、體系；三要從崗位職責(zé)入手，完善內(nèi)控制度。參與信貸管理的不同崗位，職責(zé)要分配合理、明確、科學(xué)，體現(xiàn)相互制約的目標(biāo)，每一崗位必須對內(nèi)控措施的落實(shí)承擔(dān)責(zé)任；四要建立健全業(yè)務(wù)、會計(jì)、稽核和監(jiān)察事前監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度。要通過嚴(yán)格的貸款責(zé)任制和合理的授信授權(quán)等制度安排，規(guī)范貸款的操作程序，增加貸款發(fā)放的透明度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，弱化道德風(fēng)險影響。加強(qiáng)對貸款管理過程的監(jiān)督，加大對違規(guī)貸款和違規(guī)責(zé)任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正常”增加的趨勢。做到一筆貸款，從發(fā)放之日起，就要連續(xù)監(jiān)控，根據(jù)借款人的還款能力和變化將其劃分到適當(dāng)?shù)臋n次，并且采取措施催收，必要時停止向同一借款人發(fā)放新的貸款。

27、要走出“沒到期的貸款就是正常貸款”這一認(rèn)識誤區(qū)。許多人正是認(rèn)為沒到期的貸款就是正常貸款，放松了對正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問題才會引起重視，然而已是“亡羊補(bǔ)牢”。 （三）實(shí)施信貸管理責(zé)任追究制度。實(shí)施信貸管理責(zé)任追究，將新舊貸款劃分成兩個部分，對新發(fā)放的貸款適用新規(guī)定，實(shí)行嚴(yán)厲的追究，保證貸款低風(fēng)險高質(zhì)量；對歷年存量的舊貸款，實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”，靠清收責(zé)任追究逐步收回，從而達(dá)到盤活舊貸，增加優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)總量的目的。一是對舊貸款實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”的管理。在崗信貸員對舊貸款承擔(dān)管理、收回和保全資產(chǎn)責(zé)任，屬于人為造成未能保全而發(fā)生損失的貸款，由在崗信貸員承擔(dān)賠償責(zé)任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問題。二是對新發(fā)放貸款實(shí)行“三包一掛鉤”責(zé)任制。即包發(fā)放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。三是嚴(yán)格實(shí)行貸款責(zé)任認(rèn)定，做到責(zé)、權(quán)、利的有機(jī)結(jié)合。對在發(fā)放和管理貸款過程中，因違規(guī)、失職行為導(dǎo)致貸款風(fēng)險的，由聯(lián)社稽核、業(yè)務(wù)部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定調(diào)查核實(shí)，提出初步處理意見報聯(lián)社貸款責(zé)任評定小組確認(rèn)后，下達(dá)貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定通知書，責(zé)任人在規(guī)定期限內(nèi)收回貸款本息。對損失數(shù)額巨大，責(zé)任人無力收回的，視情節(jié)輕重