民間借貸危機(jī)金融體制改革思考

1、民間借貸危機(jī)金融體制改革思考近兩年我國經(jīng)濟(jì)從飛速增長逐漸回落，在這一環(huán)境之下企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展更加困難，同時(shí)經(jīng)濟(jì)增速的減緩也必然會形成放貸效率的減緩以及不良貸款現(xiàn)象的提升。對此，探討在新環(huán)境之下民間借貸危機(jī)視角下我國金融體制改革的思考具備顯著現(xiàn)實(shí)意義。 一、民間借貸的影響 (一)積極影響。1.拓展融資途徑。受金融模式的因素影響，導(dǎo)致我國許多中小企業(yè)在發(fā)展中都會遭遇難融資的困境，從而導(dǎo)致發(fā)展受阻1。相關(guān)研究顯示，我國某市中小企業(yè)的金融貸款有70%以上來源于民間借貸，這一數(shù)據(jù)也間接證明主流金融途徑在中小企業(yè)方面的借貸服務(wù)效果并不理想。2.集中民間資金。資金的散閑化分布很容易導(dǎo)致投資增值心態(tài)的變化，再加

2、上民間借貸本身利益追求因素，促使民間借貸的利率普遍高于同期銀行貸款利率，在這一種現(xiàn)象影響下，會促使許多擁有閑散資金且希望獲得高回報(bào)利潤的人群便會主動參與到民間借貸活動中2。3.構(gòu)建信用環(huán)境。伴隨著民間借貸的不斷發(fā)展，民間借貸主要是以親緣、地緣、鄉(xiāng)緣等關(guān)系為主，借助借貸主體的經(jīng)濟(jì)狀況、還貸能力以及個(gè)人人品等信息的掌握，在一定范圍之內(nèi)與人員之內(nèi)實(shí)行熟人借貸3。4.改進(jìn)金融市場環(huán)境。正規(guī)的金融企業(yè)在手續(xù)相對較為復(fù)雜和嚴(yán)格，并且貸款的額度普遍較低，所以辦理貸款時(shí)往往無法滿足用戶實(shí)際需求，在這樣的環(huán)境之下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式得到了明顯的約束和挑戰(zhàn)。(二)負(fù)面影響。1.擾亂金融秩序。民間借貸的普及主要

3、原因在于利率較高，和同期銀行的利率相比高出幾倍甚至是十幾倍，這一種高利率可以更好的吸引市場當(dāng)中的閑散資金，但對于金融安全會形成嚴(yán)重影響。2.金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性。部分銀行工作人員與外部部門應(yīng)用金融機(jī)構(gòu)在管理方面的缺陷以及漏洞，通過非法的途徑獲得金融信息，從而從事非法的活動。 二、民間借貸危機(jī)視角下對我國金融體制改革的深層思考 (一)構(gòu)建小微企業(yè)金融政策。民間借貸作為一種創(chuàng)造性、活力更加突出的新興業(yè)態(tài)，對于小微企業(yè)的融資需求而言提供了許多的幫助和新途徑。對此，為了更好的保障融資安全性，政府可以通過建設(shè)民間借貸政策的方式，促使民間借貸主體與小微企業(yè)雙方利益獲得保障，從而提高融資安全性。(二)提高風(fēng)險(xiǎn)管

4、控。民間借貸、小微企業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展必然是建立在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，民間借貸必然是兼并業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)上，同時(shí)也需要基于本身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。首先，需要提高民間借貸的行業(yè)自律性，可以借助建立行業(yè)協(xié)會的方式，制定并落實(shí)系列性的規(guī)程與自律公約，從而提高行業(yè)的規(guī)范性。其次，提高民間借貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，借助集中培訓(xùn)的方式，提高企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力與技術(shù)，借助企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系確保民間借貸體系的穩(wěn)定。最后，構(gòu)建民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及聯(lián)動模式，以最有效的方式控制單一企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳染、擴(kuò)散，從而確保民間借貸可以持續(xù)穩(wěn)定為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。(三)不斷完善小微企業(yè)征信體系。首先，可以通過

5、網(wǎng)絡(luò)的方式收集中小企業(yè)的信貸記錄，完成信用評價(jià)體系與信用評審等工作。其次，可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)一整套統(tǒng)一性的民間借貸信息平臺，從而實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信息共享與交流的需求，提升市場的透明性。最后，可以鼓勵(lì)一部分滿足條件的民間借貸主體與銀行取得聯(lián)系，獲取銀行征信系統(tǒng)的接入權(quán)，從而達(dá)到信息的共享需求。(四)產(chǎn)品的發(fā)展策略。一方面，需要不斷的整合金融產(chǎn)品，同時(shí)構(gòu)建一整套快捷、安全的業(yè)務(wù)組合型流程。金融企業(yè)可以借助資源的多元化整合，構(gòu)建一整條與金融服務(wù)、產(chǎn)品服務(wù)相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)鏈條流程，同時(shí)為用戶提供相應(yīng)的物流、資金流、信息流等金融方案服務(wù)，不斷的擴(kuò)張銀行對于市場的影響力，促使銀行的業(yè)務(wù)支付結(jié)算、理財(cái)以及信貸等

6、服務(wù)性產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)整合性經(jīng)營。另一方面加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的挖掘效率，為用戶提供更加個(gè)性化、針對性的產(chǎn)品以及服務(wù)。(五)渠道的發(fā)展策略。第一，可以為用戶構(gòu)建一個(gè)直接性的聯(lián)系平臺，從而保障用戶網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性以及可用性。金融企業(yè)可以為每一位用戶提供一個(gè)表達(dá)觀點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)興趣的“表達(dá)”平臺，并讓每一位用戶都可以在這一平臺當(dāng)中溝通，這一種方式可以強(qiáng)化用戶之間的銜接性；第二，需要對營銷的渠道進(jìn)行不斷的整合與精簡，并注重創(chuàng)新移動性的金融服務(wù)模式。(六)促銷的發(fā)展策略。為了更好的推動銀行的互動性營銷能力，創(chuàng)新與用戶方面的溝通和交流是必然的。在民間借貸環(huán)境之下，線上、線下的結(jié)合性的溝通非常重要在，這也是改善用戶體驗(yàn)質(zhì)量的有效途徑。金融企業(yè)可以在物理網(wǎng)點(diǎn)突出服務(wù)、營銷、用戶體驗(yàn)等經(jīng)營內(nèi)容，進(jìn)而最大程度的降低交易的成本以及人工的經(jīng)營成本。 三、總結(jié) 綜上所述，伴隨著社會的持續(xù)性發(fā)展，民間借貸逐漸成為一種無法規(guī)避的發(fā)展趨勢。挑戰(zhàn)與機(jī)遇是相同共存的，金融企業(yè)在挑戰(zhàn)當(dāng)中需要針對性的轉(zhuǎn)變運(yùn)營思維與經(jīng)營理念，從而占據(jù)更多的市場空間。 參考文獻(xiàn)： 1劉洋，王會戰(zhàn).互聯(lián)網(wǎng)視角下我國民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與控制以P2P平臺為例J.宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2017，25(3)：146-157. 2劉晶明.網(wǎng)