人身意外傷害保險精選文檔

1、1,第六章人身意外傷害保險,2,第六章人身意外傷害保險,概述：人身意外傷害保險定義、意外傷害的含義、可保危險、特征、分類等 人身意外傷害保險的保險責(zé)任 人身意外傷害保險的保險金給付 人身意外傷害保險的種類,3,第一節(jié)人身意外傷害保險概述,人身意外傷害保險的歷史 起源于15世紀(jì) 真正形成并獲得發(fā)展：19世紀(jì)40年代后 1848年英國，旅行意外傷害保險 1915年，保障范圍 經(jīng)營公司：國外、國內(nèi),4,第一節(jié)人身意外傷害保險概述,6.1.1人身意外傷害保險的定義 簡稱意外傷害保險或意外險，是人身保險中的一種，指在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（即意外事故）造

2、成身體的傷害，并以此為直接原因致使被保險人死亡或殘疾時，由保險人按合同規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金的一種保險,5,第一節(jié)人身意外傷害保險概述,6.1.2意外傷害的含義 意外傷害：沒有預(yù)見、違背意愿、突然的外來侵害造成被保險人身體明顯、劇烈損傷的事實 兩個必要條件：意外和傷害 意外：主觀上沒有預(yù)計 預(yù)計到卻無力規(guī)避 對被保險人而言是外來的 偶然事件或突發(fā)性事件 非被保險人本意,6,第一節(jié)人身意外傷害保險概述,6.1.2意外傷害的含義 傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷 四個要素：致害物、侵害對象、侵害發(fā)生、侵害之間的因果關(guān)系 分類 按起因：職業(yè)、日常生活、交通、運

3、動、軍事 按致害物：器械、自然、化學(xué)、生物 按日常傷害遭受的載體：身體、精神 致害物：物質(zhì)基礎(chǔ) 侵害對象：被保險人的身體 侵害發(fā)生：被保險人身體受到損傷 侵害之間的因果關(guān)系：存在侵害的客觀過程,7,第一節(jié)人身意外傷害保險概述,6.1.2意外傷害的含義 十五種侵害方式 碰撞、撞擊 墜落、跌倒、坍塌 淹溺 灼燙、火災(zāi) 輻射、爆炸、中毒 觸電、接觸 掩埋、傾覆,8,6.1.3人身意外傷害保險的可保危險,一般承保的意外傷害：一般情況下都可以承保的意外傷害 特點： 必須是被保險人身體上的傷害 必須是由外界原因、意外事故所致的傷害 非故意誘發(fā)的傷害 注：意外與故意：相互排斥但不完全對立,9,特約承保的意外

4、傷害：理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費才予承保。 劇烈的體育運動 競技性體育比賽 特別冒險活動 與一般承保的意外傷害之間無絕對界限,6.1.3人身意外傷害保險的可保危險,10,不承保的意外傷害：違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的 被保險人在過失或故意犯罪活動中受到的傷害 被保險人在尋釁斗毆中受到的意外傷害 被保險人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害 以除外責(zé)任的形式在保險條款中加以明確列示,6.1.3人身意外傷害保險的可保危險,11,6.1.4人身意外傷害保險的特征,人身意外傷害保險 vs 人壽保險 相同處： 同屬人的保險，二者都是以人

5、的生命和身體為保險標(biāo)的的，都劃歸人身保險的范疇，一些原則問題上有別于財產(chǎn)保險 保險金額都不是根據(jù)保險標(biāo)的的價值確定的，都是給付保險；無超額、不足額投保，雙方約定保額，不適用損失補償原則和代位追償原則,12,6.1.4人身意外傷害保險的特征,人身意外傷害保險 vs 人壽保險 不同處： 可保危險不同，人壽險與年齡密切相關(guān)，屬于自然規(guī)律；意外險為“意外傷害”，與年齡無關(guān) 人壽險純屬定額給付，意外險有不同，殘疾按比例給付 費率確定不同，壽險根據(jù)生命表、利息率計算，意外險根據(jù)經(jīng)驗的意外概率與損失額分布計算 保險期限不同 責(zé)任準(zhǔn)備金的計提不同 其他：繳費方式、免責(zé)范圍等,13,6.1.4人身意外傷害保險的

6、特征,人身意外傷害保險 vs 財產(chǎn)保險 類似之處： 保險事故有共同特點：偶然、意外、外來原因?qū)е?、不可預(yù)見 保險責(zé)任類似：非故意 補償性質(zhì)類似：有給付性質(zhì)的又有補償性的 期限類似：一般是1年，最長不超過5年 保費繳納與計算類似：一般一年一繳，據(jù)事故概率與損失額分布計算 財務(wù)處理類似,14,6.1.4人身意外傷害保險的特征,人身意外傷害保險 vs 財產(chǎn)保險 不同處： 保險標(biāo)的 保額確定 投保人與被保險人、受益人等之間的關(guān)系 補償程度,15,6.1.4人身意外傷害保險的特征,人身意外傷害保險 vs 人身傷害責(zé)任保險 概念的重大區(qū)別：前者是對被保險人自身受傷害的保險，后者是投保人對他人造成的傷害的保

7、險 具體不同： 合同主體不同：投保人與被保險人 保障對象不同 保險標(biāo)的不同 保險責(zé)任不同：民事賠償責(zé)任 保險金額的確定不同 賠償方式不同,16,人身傷害責(zé)任保險,人壽保險,財產(chǎn)保險,17,6.1.5人身意外傷害保險的分類,按所保危險不同分類 普通意外傷害保險 特定意外傷害保險：特定原因、特定時間、特定地點 按保險責(zé)任分類 意外傷害死亡殘疾保險 意外傷害醫(yī)療保險 綜合意外傷害保險 意外傷害誤工保險 注意誤工與殘疾之區(qū)別,18,6.1.5人身意外傷害保險的分類,按投保方式分類 個人意外傷害保險 團體意外傷害保險 保單效力區(qū)別 按投保動因分類 自愿性意外傷害保險 強制性意外傷害保險 其他分類：如按期

8、限長短,19,6.2人身意外傷害保險的保險責(zé)任,6.2.1 內(nèi)容及特征 保險責(zé)任：保險合同約定的賠付責(zé)任 保險責(zé)任內(nèi)容 殘疾給付 死亡給付 醫(yī)療給付 停工保險給付（理論上,20,6.2人身意外傷害保險的保險責(zé)任,6.2.1 內(nèi)容及特征 保險責(zé)任：保險合同約定的賠付責(zé)任 保險責(zé)任的特征 保險責(zé)任 險種 意外傷害所致殘疾 意外傷害所致死亡 疾病所致死亡 生存到保險期限結(jié)束,21,6.2.2 保險責(zé)任的判定 被保險人遭受意外傷害 被保險人死亡、殘疾或支付醫(yī)療費用 死亡或殘疾的判斷 醫(yī)療費用發(fā)生的期限等 意外傷害是事故的直接原因或近因 直接原因 近因 誘因 責(zé)任的確定思路圖：P234圖6-2,6.2人

9、身意外傷害保險的保險責(zé)任,22,6.3意外傷害保險的保險金給付,死亡保險金給付 殘疾保險金給付 醫(yī)療保險金給付,23,6.3.1死亡保險金的給付,死亡保險責(zé)任的構(gòu)成 生理死亡 認(rèn)定死亡的處理：失蹤條款 死亡保險金的給付方式：合同約定,24,6.3.2殘疾保險金的給付,殘疾及殘疾程度的評定標(biāo)準(zhǔn) 保險學(xué)所說的“殘疾” 人身意外傷害保險所指的殘疾 人體組織的永久性殘缺（缺損） 人體器官正常機能的永久喪失 治療延續(xù)的時間較長時 1998年7月14日，中國人民銀行，人身保險殘疾程度與保險金給付比例表，不足,25,6.3.2殘疾保險金的給付,殘疾程度的評定 評定時機：臨床癥狀穩(wěn)定狀態(tài) 評定原則：分項評定

10、殘疾程度的類推 高等級覆蓋低等級殘疾,26,6.3.2殘疾保險金的給付,殘疾保險金的給付 計算公式： 殘疾保險金=保險金額X殘疾程度對應(yīng)的給付比例 一次傷害、多處致殘 多次傷害 先殘后死 特別約定殘疾給付,27,6.3.3醫(yī)療保險金的給付,不同國家給付做法有很大不同 除外責(zé)任 其中幾個險種給付醫(yī)療保險金 將醫(yī)療保險金的給付作為一個常規(guī)的條款 例：臺灣地區(qū)的一般做法，表6-1,28,6.4人身意外傷害保險的品種,6.4.1 普通傷害保險及團體人身意外傷害保險 6.4.2 旅行傷害保險 6.4.3 職業(yè)傷害保險 6.4.4 意外傷害滿期還本保險 6.4.5 作為附加險的人身意外傷害保險,29,6.

11、4.1 普通傷害保險及團體人身意外傷害保險,普通傷害保險 也稱個人傷害保險或一般傷害保險，獨立經(jīng)營 對所保危險規(guī)定各種要求 急劇型、外來性、偶然性、直接結(jié)果、身體傷害 核保時考慮的因素 一般不需要進(jìn)行嚴(yán)格的體檢 其他，如作為附加傷害條款附于人壽保險合約之后,30,6.4.1普通傷害保險及團體人身意外傷害保險,團體人身意外傷害保險 最大優(yōu)勢：分散個別風(fēng)險、操作簡單、手續(xù)方便 某些方面與個人意外傷害險保單的要求類似 多次意外傷害都給付保險金 保險除外責(zé)任 若干特點與團體壽險類似 投保團體要填寫投保單和全體被保險人的名單 保單由投保團體持有，被保險人只持有保險證明書 制定受益人 中途離職 特殊之處，

12、如不同行業(yè)或工作性質(zhì)不同費率等,31,6.4.2旅行傷害保險,交通工具旅客意外傷害保險 保險費一般由各種運輸企業(yè)代收后匯繳保險機構(gòu) 旅游者人身意外傷害保險 與狹義的旅游傷害保險含義比較接近 通常由旅游組織單位統(tǒng)一代辦 住宿旅客人身意外傷害保險 工商行政管理部門登記的旅館、飯店、招待所等,32,6.4.3職業(yè)傷害保險,定義：是指為從事特定職業(yè)而在執(zhí)行公務(wù)時遭受人身意外傷害事故，并因此暫時或永久喪失工作能力的人們提供保障的人身保險，在被保險人遭受意外傷害之后，由保險人按規(guī)定給付保險金，以使得被保險人不因履行職責(zé)而承受身體上、精神上和經(jīng)濟上的多重?fù)p害。 多采用團體投保的方式 英美：職業(yè)災(zāi)害賠償保險 我國：外出和執(zhí)法人員平安保險,33,6.4.4意外傷害滿期還本保險,多年性