《擔(dān)保法新》PPT課件.ppt

1、1,在辦理信貸業(yè)務(wù)中會(huì)面臨那些法律風(fēng)險(xiǎn),2,怎么防范與控制法律風(fēng)險(xiǎn),一、貸款主體的法律風(fēng)險(xiǎn)防范與控制 （一）合法的貸款主體： 貸款通則與民法通則的相關(guān)規(guī)定。 （二）不合法的貸款主體：未成年人，法人內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)、職能部門。 （三）具有法律瑕疵的貸款主體：非以盈利為目的，自身沒有經(jīng)營(yíng)收入來源，以公益為目的的主體。如：政府機(jī)關(guān)、公立學(xué)校、醫(yī)院、軍隊(duì)、行為能力受到限制的公司法人。 二、貸款用途的法律風(fēng)險(xiǎn)防范與控制 合法：不能從自法律所禁止性的事項(xiàng)。 合規(guī)：人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，主體內(nèi)部規(guī)定。 明確具體：擬用款的具體去向,3,擔(dān)保法,張利強(qiáng) 風(fēng)險(xiǎn)管理部,4,擔(dān)保法,擔(dān)保的含義： 擔(dān)保法所定義的擔(dān)保是指以第三

2、人的信用或者在特定財(cái)產(chǎn)上設(shè)定的權(quán)利來確保特定債權(quán)人的債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種制度,5,擔(dān)保法,擔(dān)保法的含義： 擔(dān)保法是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間及自然人和法人之間在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所形成的擔(dān)保關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。我國(guó)的擔(dān)保法共7章96條，自1995.10.1日生效。2000.9.29日最高人民法院又頒布了最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋，自2000.12.13日起施行,6,擔(dān)保的形式： 保證 人的擔(dān)保 抵押 質(zhì)押 物的擔(dān)保 留置 定金 錢的擔(dān)保,7,擔(dān)保的形式： 保證 抵押 質(zhì)押 約定擔(dān)保 留置 法定擔(dān)保 定金,8,保證的含義：保證是指保證人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不

3、履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。 保證的特征：保證具有從屬性，保證債務(wù)以主債務(wù)的成立為前提，主債務(wù)不成立，保證債務(wù)也不成立；保證債務(wù)是為擔(dān)保主債務(wù)而設(shè)立，所以，保證債務(wù)不得大于主債務(wù)，只能等于或小于主債務(wù)；主債務(wù)轉(zhuǎn)讓時(shí)，要經(jīng)保證人同意，否則，保證債務(wù)消滅；主債務(wù)消滅，保證債務(wù)隨之消滅,一、保證,9,保證人,保證人 擔(dān)保法第七條規(guī)定：“具有代為清償能力的法人、其他組織或公民，可以作保證人。,10,保證的主體資格,綠燈誰可做保證人 財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于債權(quán)人和債務(wù)人，且財(cái)產(chǎn)可被強(qiáng)制執(zhí)行就可做保證人擔(dān)保法第七條就保證人做了明確的規(guī)定： A、法人 B、其他組織【擔(dān)保法解釋15條】 C、自然人

4、都可做保證人,黃燈原則上不能做保證人，但是有例外 國(guó)家機(jī)關(guān)原則上不可以但有例外：國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。（擔(dān)保法第8條） 公益類法人一般不可以但也有例外。公益單位：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。（擔(dān)保法第9條）例外是最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋第16條對(duì)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體例外做了相應(yīng)的規(guī)定：從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。但私立學(xué)校和私立醫(yī)院同樣帶有一定的公益性，所以仍然不能做保證人,11,企業(yè)法人的

5、分支機(jī)構(gòu)： A、在法人書面授權(quán)范圍的有效。擔(dān)保法10條第2款企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。 B法人書面授權(quán)不明的有效，擔(dān)保法解釋第十七條企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的，保證合同無效。因此給債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定處理。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的，如果法人的書面授權(quán)范圍不明，法人的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保證合同約定的全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)不足以承擔(dān)保證責(zé)任的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。

6、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)提供的保證無效后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的，由分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。企業(yè)法人有過錯(cuò)的，按照擔(dān)保法第二十九條的規(guī)定處理。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任，其財(cái)產(chǎn)不足承擔(dān)的，由企業(yè)法人承擔(dān),12,保證的主體資格,C、無授權(quán)或超出授權(quán)范圍的部分無效。 擔(dān)保法29條規(guī)定：企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍與債權(quán)人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權(quán)范圍的部分無效，保證無效后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的，由分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。債權(quán)人和企業(yè)法人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任；債權(quán)人無過錯(cuò)的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。 紅燈絕對(duì)不能為 企業(yè)法人的職能部門絕對(duì)不能

7、做保證人因不具有民事主體資格最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋第18條企業(yè)法人的職能部門提供保證的，保證合同無效。債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保證人為企業(yè)法人的職能部門的，因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔(dān)。債權(quán)人不知保證人為企業(yè)法人的職能部門，因此造成的損失，可以參照擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定和第二十九條的規(guī)定處理,13,注：中國(guó)證監(jiān)會(huì)關(guān)于上市公司為他人提供擔(dān)保有關(guān)問題的通知的規(guī)定：“上市公司不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東、股東的控股子公司、股東的附屬企業(yè)或者個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保,14,企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)為保證人,1998.11.2日，某水泥廠（甲方）欲進(jìn)一批原材料，向某銀行申請(qǐng)貸款15萬元，銀行要求水泥廠提

8、供擔(dān)保。甲方遂請(qǐng)某建材廠下屬的營(yíng)業(yè)部（乙方）作擔(dān)保。乙方負(fù)責(zé)人考慮到其與甲方業(yè)務(wù)往來密切，便就此事向總廠書面請(qǐng)示，總廠總經(jīng)理馬某某在請(qǐng)示報(bào)告上簽署了“準(zhǔn)予營(yíng)業(yè)部酌情處理”的意見。此后甲方與銀行簽定了借款合同。合同約定甲方應(yīng)在1999.5.1日前還清貸款。合同的保證人一欄蓋了營(yíng)業(yè)部的公章。后甲方經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了嚴(yán)重虧損，無法償還貸款，銀行遂要求建材廠承擔(dān)還款責(zé)任. 問:建材廠是否應(yīng)該承擔(dān)還款責(zé)任？為什么,Case,15,共同保證,是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的保證人對(duì)同一債務(wù)人的同一筆債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。 擔(dān)保法第12條規(guī)定： 1、共同保證人應(yīng)按照保證合同約定的份額承擔(dān)保證責(zé)任； 2、沒有約定保證份額的，保證人承擔(dān)連

9、帶責(zé)任，債權(quán)人可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，保證人都負(fù)有擔(dān)保全部債權(quán)實(shí)現(xiàn)的義務(wù)； 3、已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人有權(quán)向債務(wù)人追償，或要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)承擔(dān)的份額,16,100萬,張三,銀行,王五,李四,案例,債務(wù)人,債權(quán)人,擔(dān)保人,擔(dān)保人,17,物權(quán)擔(dān)保與人的保證并存時(shí)的保證責(zé)任,擔(dān)保法28條規(guī)定：同一債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的保證，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。 債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任,18,100萬,張三,銀行,王五,李四,案例,債務(wù)人,債權(quán)人,保證人,擔(dān)保人,房產(chǎn) 80萬,19,保證合同,保證合同是保證人和債權(quán)人

10、達(dá)成的明確相互權(quán)利義務(wù)，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人代為履行或負(fù)連帶責(zé)任的協(xié)議,20,保證合同,保證合同是主合同的從合同，具有從屬性，必須以書面形式簽定，一般應(yīng)當(dāng)包括以下條款： 1、被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額； 2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限； 3、保證的方式; （1）一般保證；（2）連帶責(zé)任保證 4、保證擔(dān)保的范圍； 5、保證期間； 6、雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng),21,保證方式 一般保證 （1）基本關(guān)系：債務(wù)人是第一順序清償人，保證人是第二順序清償人。 （2）“債務(wù)人不能履行債務(wù)“的含義：經(jīng)訴訟審判或仲裁，人民法院執(zhí)行后仍不能清償債務(wù)，保證人對(duì)未受清償?shù)牟糠殖袚?dān)保證責(zé)任。 連帶保證 （1）基本關(guān)

11、系：債務(wù)人與債權(quán)人是同一順序清償人。 （2）產(chǎn)生：明示、推定,22,三、保證期間除斥期間、不變期間 （一）種類 1、無約定，推定為6個(gè)月； 2、雖有約定，但早于或等于主債務(wù)履行期限的，等于無約定，推定為6個(gè)月； 3、約定中含：“保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止”等類似內(nèi)容的，視為約定不明，推定為2年； 4、最高額保證無約定或約定不明，推定6個(gè)月,23,二）起算 1、一般情況，從主債務(wù)履行期限屆滿之日起算； 2、債務(wù)人破產(chǎn)，債權(quán)人在破產(chǎn)程序中未受全額清償，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從破產(chǎn)程序終結(jié)之日起算6個(gè)月； 3、最高額保證沒有約定債務(wù)履行期限的，保證期間從最高額保證終止之日或自債權(quán)

12、人收到保證人終止保證合同的書面通知到達(dá)之日起算6個(gè)月,24,案例,2008年1月1日，甲向銀行借款100萬，期限1年。甲的朋友乙提供保證。 （1）如果乙是一般保證人，保證期間起止時(shí)間。銀行應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)？ （2）如果乙是連帶保證人，保證期間起止時(shí)間。銀行應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)債權(quán),25,答案,1）一般保證：保證期間是從2009、1、12009、7、1日。銀行應(yīng)該在這個(gè)期間對(duì)甲提起訴訟或仲裁。如果法院對(duì)甲的判決是2009、10、1生效，且銀行的債權(quán)未能全部實(shí)現(xiàn)，應(yīng)在2009、10、12011、10、1內(nèi)向乙提起訴訟。 （2）連帶保證：保證期間是從2009、1、12009、7、1。銀行應(yīng)該在這個(gè)期間對(duì)乙主

13、張債權(quán)（訴訟或普通催告都可）如果普通催告之日是2009、5、1，那么應(yīng)該在2009、5、12011、11、1日對(duì)乙提起訴訟,26,二）公司擔(dān)保的相關(guān)問題 公司為非關(guān)聯(lián)企業(yè)或個(gè)人擔(dān)保 1.公司對(duì)外擔(dān)保應(yīng)當(dāng)出具董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)批準(zhǔn)的決議 2.董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)的決議應(yīng)當(dāng)合法 3.公司對(duì)外擔(dān)保不得超過公司章程規(guī)定的單項(xiàng)和總額限額 4.公司董事、高級(jí)管理人員擅自以公司名義對(duì)外擔(dān)保無效 公司為“股東或?qū)嶋H控制人”擔(dān)保 1、審查被擔(dān)保人與擔(dān)保人之間的關(guān)系 2、審查擔(dān)保人提供擔(dān)保的決策過程。 3、審查擔(dān)保的單項(xiàng)和總額是否超過公司章程規(guī)定的限額。 4、審查公司擔(dān)保人出具的股東會(huì)貨股東大會(huì)批準(zhǔn)擔(dān)保

14、決議的合法性,27,公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（二,公司法第十六條公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過,28,公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（三,中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法第八條擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的；擔(dān)

15、保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的倍，最高不得超過倍,29,公司提供對(duì)外擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（五,擔(dān)保法解釋第六條 有下列情形之一的，對(duì)外擔(dān)保合同無效：（一）未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)或者登記對(duì)外擔(dān)保的；（二）未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)或者登記，為境外機(jī)構(gòu)向境內(nèi)債權(quán)人提供擔(dān)保的；（三）為外商投資企業(yè)注冊(cè)資本、外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對(duì)外債務(wù)提供擔(dān)保的；（四）無權(quán)經(jīng)營(yíng)外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、無外匯收入的非金融性質(zhì)的企業(yè)法人提供外匯擔(dān)保的；（五）主合同變更或者債權(quán)人將對(duì)外擔(dān)保合同項(xiàng)下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓，未經(jīng)擔(dān)保人同意和國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但法律、法規(guī)另有規(guī)定的除

16、外,30,關(guān)于保證方式,某實(shí)業(yè)公司欲進(jìn)原材料，向某銀行申請(qǐng)貸款25萬元，借款期限為6個(gè)月（1998.10.20-1999.4.20）。合同簽定后，應(yīng)銀行要求，實(shí)業(yè)公司請(qǐng)?jiān)撌心撤b廠提供擔(dān)保。服裝廠的廠長(zhǎng)遂在上述借款合同中的“擔(dān)保單位”一欄中，蓋上了公章和廠長(zhǎng)的私章。 時(shí)隔僅兩天，銀行又讓實(shí)業(yè)公司將一份銀行印制好的借款償還保證書交給服裝廠，并要求服裝廠在保證書上再簽字蓋章。服裝廠廠長(zhǎng)在看完借款償還保證書后，在保證書上添加了“實(shí)業(yè)公司償還不起時(shí)，我方才代為償還”的字句。實(shí)業(yè)公司經(jīng)理將保證書及修改后的條款交給銀行時(shí)，銀行并未提出異議。隨后，服裝廠又派人到銀行，在原借款合同的文本上添加了“實(shí)業(yè)公司償還

17、不起時(shí)，我方才代為償還”的字句。 2000.3月，服裝廠的會(huì)計(jì)去銀行對(duì)帳，銀行告知該廠帳戶上有25萬元被銀行劃扣。服裝廠會(huì)計(jì)立即回廠向廠長(zhǎng)匯報(bào)。經(jīng)查對(duì)，兩年前該廠曾為實(shí)業(yè)公司提供擔(dān)保，因?qū)崢I(yè)公司未能及時(shí)償還借款，銀行要求服裝廠承擔(dān)連帶責(zé)任，故從服裝廠的帳戶中劃扣了25萬元。 問：銀行的劃款行為是否合法？為什么,Case,31,關(guān)于保證方式,某工廠甲于1995.10.25日與某銀行簽 訂了貸款30萬元的合同， 貸款限為6個(gè)月， 某食品廠乙為保證人，并在該借款合同保證人 一欄上簽字蓋章。合同履行不久，乙于1995.12月解散，但尚未辦 理注銷手續(xù)。貸款到期后，甲因經(jīng)營(yíng)管理不善未能按期還貸。經(jīng) 多次

18、催收，尚欠20萬元本息未還。 此間，銀行了解到乙廠注冊(cè)資 金為30萬元，是由王某牽頭組建的個(gè)人合伙企業(yè)，共有5個(gè)合伙 人，各出資6萬元。為此，銀行要求王某等承擔(dān)責(zé)任，遭王某等的 人拒絕。銀行遂訴至法院，要求王某等5個(gè)合伙人連帶承擔(dān)清償責(zé) 任。王某等辯稱：食品廠解散時(shí)，曾在報(bào)紙上刊登了清償債權(quán)債 務(wù)的聲明，明確規(guī)定了債務(wù)清償期，并聲明對(duì)過期債務(wù)不予清 償。 問：乙食品廠是否應(yīng)負(fù)清償責(zé)任？為什么,Case,32,二、抵押,抵押的含義： 抵押是債務(wù)人或第三人以不移轉(zhuǎn)占有的不動(dòng)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保，作為其債務(wù)履行的擔(dān)保形式,一、抵押權(quán)的概念和特征,抵押權(quán)的概念 抵押權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人對(duì)于債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移占有而提供

19、擔(dān)保的不動(dòng)產(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)，在債權(quán)未受清償時(shí)得處分該財(cái)產(chǎn)并就其價(jià)金優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。 為擔(dān)保債的履行而提供抵押財(cái)產(chǎn)的債務(wù)人或第三人稱為抵押人，接受抵押擔(dān)保的債權(quán)人稱為抵押權(quán)人，抵押人提供的用于擔(dān)保債務(wù)履行的特定的物稱為抵押財(cái)產(chǎn),抵押權(quán)的特征 1.抵押權(quán)為擔(dān)保物權(quán)。 2.抵押權(quán)的標(biāo)的為債務(wù)人或者第三人的財(cái)產(chǎn)。 3.抵押權(quán)的設(shè)立不移轉(zhuǎn)抵押財(cái)產(chǎn)的占有。 4.抵押權(quán)是就抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。 5.抵押權(quán)的從屬性、不可分性和物上代位性。 6.抵押權(quán)原則上是意定擔(dān)保物權(quán)，因此需要抵押人和抵押權(quán)人訂立抵押合同設(shè)立抵押權(quán),3、抵押的種類,1）一般抵押和特殊抵押（法律依據(jù)不同） 特殊抵押如：共同抵押、浮動(dòng)抵押和最高

20、額抵押。 （2）不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押和權(quán)利抵押 權(quán)利抵押權(quán)的客體是特定的不動(dòng)產(chǎn)物權(quán),36,A公司為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，向銀行貸款。銀行要求A公司提供擔(dān)保。A公司同意拿公司的土地使用權(quán)、轎車三輛、廠房以及從B公司租賃的十臺(tái)機(jī)器作抵押，與銀行簽訂了抵押和貸款合同。請(qǐng)回答下列問題：（1）A公司提供的財(cái)產(chǎn)全部可以用來抵押?jiǎn)?？為什么？?）A公司在與銀行簽訂了抵押和貸款合同后，應(yīng)向哪些部門辦理抵押登記？（3）抵押財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的范圍包括哪些,Case,37,二、抵押財(cái)產(chǎn)的范圍,抵押財(cái)產(chǎn)即用于提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，也稱抵押物、抵押標(biāo)的物。 建筑物和其他土地附著物；建設(shè)用地使用權(quán)；以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土

21、地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)； 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運(yùn)輸工具；法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn),38,2、禁止抵押的財(cái)產(chǎn)范圍,土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn),39,三)抵押登記,1、抵押登記的概念與功能： 概念 抵押登記又稱抵押權(quán)登記，是指經(jīng)當(dāng)事人申請(qǐng)，主管機(jī)關(guān)依法在登記簿上就抵押物上的抵押權(quán)狀態(tài)予以登錄記

22、載的行為，這是抵押權(quán)設(shè)立的公示要求。 準(zhǔn)確地說，抵押登記屬于權(quán)利登記，而不屬于財(cái)產(chǎn)登記。 功能： 一是保障交易安全； 二是強(qiáng)化擔(dān)保效力； 三是防范與解決糾紛,40,41,抵押權(quán)設(shè)定的公示 登記作為生效要件：抵押權(quán)=抵押合同+抵押登記 不動(dòng)產(chǎn)抵押的登記要件主義，不登記抵押權(quán)不成立 登記作為對(duì)抗要件： 動(dòng)產(chǎn)抵押的登記對(duì)抗主義，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)發(fā)生效力，未經(jīng)登記，抵押權(quán)人不能對(duì)抗善意第三人 登記具有絕對(duì)效力，登記的內(nèi)容與抵押合同的約定不一致的以登記為準(zhǔn),42,3、抵押財(cái)產(chǎn)的特別規(guī)定,房地一并抵押原則房隨地走，地隨房走 未確定財(cái)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）的浮動(dòng)抵押 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。 以

23、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押,43,三）“地隨房走”與“房隨地走”及例外擔(dān)保法第36條規(guī)定：1、依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。2、出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。3、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。 這規(guī)定體現(xiàn)出，抵押時(shí)房屋、其他定著物與土地使用權(quán)不可分的原則。但在抵押農(nóng)作物時(shí)，則不能同時(shí)抵押集體土地的使用權(quán)（見擔(dān)保法解釋第52條,44,抵押權(quán)與租賃關(guān)系的沖突與解決,45,在建工程抵押中銀

24、行的權(quán)利保障（一,1、銀行的在建工程抵押權(quán)排序列第三 2、如何化解再建工程抵押中的法律風(fēng)險(xiǎn) 施工單位（承包人）承諾放棄工程價(jià)款優(yōu)先權(quán) 向施工企業(yè)貸款 房地產(chǎn)開發(fā)資金監(jiān)管,46,在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（二,合同法第二百八十六條發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請(qǐng)人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣的價(jià)款優(yōu)先受償,47,在建工程抵押 商業(yè)銀行接受抵押的在建工程，主要是城市房屋在建工程。為了共同防范違章建筑發(fā)生，在建工程抵押必須具

25、備的條件：（1）在建工程抵押貸款的用途為在建工程繼續(xù)建造所需資金。 （2）在建工程占用范圍內(nèi)的土地，已經(jīng)交納全部土地出讓金，并取得國(guó)有土地使用權(quán)證。 （3）必須取得三證，即土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證。 （4）投入工程的自有資金必須達(dá)到工程建設(shè)總投資的25%以上，并已經(jīng)確定工程施工進(jìn)度和工程竣工交付日期,48,建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制,為了防范與控制在建工程抵押風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以采取以下措施：（1）收集建筑工程承包合同及相關(guān)資料。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前，要求抵押人提供工程項(xiàng)目建筑工程承包合同及相關(guān)資料，審查、了解合同約定的工程總價(jià)款、支付條件、支付方式

26、、竣工期限、已經(jīng)支付的價(jià)款以及是否存在施工企業(yè)墊資建設(shè)的情況,49,2)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)工程價(jià)款數(shù)額作出合理評(píng)估并做相應(yīng)扣除，同時(shí)爭(zhēng)取在建工程整體抵押，以便在工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)終止后獲得優(yōu)先于其他債權(quán)受償?shù)男ЯΑ?(3)要求抵押人提供施工企業(yè)放棄工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)的承諾。 (4)要求抵押人及時(shí)通報(bào)涉及在建工程權(quán)屬變更的相關(guān)事項(xiàng),處分抵押權(quán)的權(quán)利 拋棄抵押權(quán)或抵押權(quán)順位 損害抵押權(quán)人的債權(quán)人利益的，其債權(quán)人享有撤銷權(quán) 變更抵押權(quán)的順位、被擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額等 未經(jīng)其他抵押權(quán)人同意，不得對(duì)其他抵押權(quán)人造成不利影響，否則對(duì)其他抵押權(quán)人不發(fā)生法律效力,練習(xí),黃河公司以其房屋作抵押，先后向甲銀行借款100萬元，乙銀行借款

27、300萬元，丙銀行借款500萬元，并依次辦理了抵押登記。后丙銀行與甲銀行商定交換各自抵押權(quán)的順位，并辦理了變更登記，但乙銀行并不知情。因黃河公司無力償還三家銀行的到期債務(wù)，銀行拍賣其房屋，僅得價(jià)款600萬元。關(guān)于三家銀行對(duì)該價(jià)款的分配，下列哪一選項(xiàng)是正確的？ A.甲銀行100萬元、乙銀行300萬元、丙銀行200萬元 B.甲銀行得不到清償、乙銀行100萬元、丙銀行500萬元 C.甲銀行得不到清償、乙銀行300萬元、丙銀行300萬元 D.甲銀行100萬元、乙銀行200萬元、丙銀行300萬元,52,三、 質(zhì)押,質(zhì)押分動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押 （一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的含義 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指當(dāng)債務(wù)人或第三人

28、將其動(dòng)產(chǎn)移轉(zhuǎn)給債權(quán)人占有，以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。 其中的債務(wù)人或第三人是出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移轉(zhuǎn)的動(dòng)產(chǎn)是質(zhì)物,53,一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押,2、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同應(yīng)以書面形式簽訂，自出質(zhì)人將質(zhì)物實(shí)際移轉(zhuǎn)給質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同是單務(wù)合同。當(dāng)然，質(zhì)權(quán)人有妥善保管質(zhì)物的義務(wù),54,二） 權(quán)利質(zhì)押,權(quán)利質(zhì)押的含義：權(quán)利質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其權(quán)利憑證移轉(zhuǎn)給債權(quán)人占有，并將該權(quán)利憑證作為債權(quán)的擔(dān)保。 可以設(shè)定權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的權(quán)利財(cái)產(chǎn)包括： （1）匯票、支票、本票、債券、存單、倉單、提單； （2）依法可以

29、轉(zhuǎn)讓的股份與股票； （3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； （4）依法可以質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn),55,二） 權(quán)利質(zhì)押,權(quán)利質(zhì)押合同：權(quán)利質(zhì)押合同必須以書面形式簽定。 以上述第一類財(cái)產(chǎn)出質(zhì)的，權(quán)利質(zhì)押合同自權(quán)利憑證移交之日起生效； 以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，權(quán)利質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效； 以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，應(yīng)向證券登記機(jī)關(guān)辦理出質(zhì)登記，權(quán)利質(zhì)押合同自登記之日起生效； 以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)、專利、著作權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)向有關(guān)管理部門辦理出質(zhì)登記，權(quán)利質(zhì)押合同自登記之日起生效。 出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人不得在合同中約定，在債務(wù)履行期屆滿，質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，權(quán)利憑證的所有權(quán)

30、轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有,56,是否為權(quán)利質(zhì)押,1992年4月3日，個(gè)體戶A前往縣城成衣批發(fā)市場(chǎng)B處購買60套毛料服裝。結(jié)算時(shí)，A所帶的現(xiàn)金不夠，尚欠200元，故欲立具欠條，B見A的票夾內(nèi)有50元面額的有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄存單，便說：“欠條就不要寫了，這也算錢?！辈㈨樖殖槌?張存單，A見狀未持異議。B又對(duì)A說：“如果你還要這4張存單，日后拿錢來贖?！?993年1月10日銀行開獎(jiǎng)，B拿走的4張存單中有一張中了二等獎(jiǎng)，獎(jiǎng)金3000元。A得知后，立即向B贖回存單并索要3000元獎(jiǎng)金，但遭B拒絕，雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，遂訴至法院。 問：這3000元獎(jiǎng)金究竟應(yīng)歸誰所有？為什么,Case,57,四、 留置,留置權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人依法留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。 留置適用的范圍 擔(dān)保法84條規(guī)定；留置只適用于因保管合同，運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行合同的，債權(quán)人有留置權(quán)。當(dāng)然，債權(quán)人有妥善保管留置物的義務(wù)。 留置是一種法定擔(dān)保,58,質(zhì)押與留置,李某因業(yè)務(wù)需要，急需資金6萬元。李某向甲借款3萬元，以自己