保險(xiǎn)監(jiān)管研究論文

1、保險(xiǎn)監(jiān)管研究論文1我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度中存在的問(wèn)題分析 盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)初步建立了較為完整的體系，但由于嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到成熟的階段，特別是近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說(shuō)，金融體制改革不斷深化，市場(chǎng)機(jī)制作用日益加強(qiáng)，尤其是加入WTO后，我國(guó)對(duì)外開(kāi)放及與國(guó)際接軌的步伐進(jìn)一步加快，原來(lái)的監(jiān)管制度有些跟不上形勢(shì)需要。 1.1過(guò)度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存 長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管一直存在過(guò)度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問(wèn)題。在目前監(jiān)管體系中，與過(guò)度監(jiān)管同時(shí)存在的是對(duì)償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚，受經(jīng)驗(yàn)和水

2、平所限，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于初級(jí)水平，已經(jīng)制定的有關(guān)監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無(wú)法實(shí)施。這種狀況表明我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒(méi)有建立成熟完善的判別風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。 1.2分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與金融開(kāi)放的矛盾 中國(guó)目前采取保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，但隨著金融一體化進(jìn)程的加快，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。然而，銀行、證券、保險(xiǎn)之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當(dāng)不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時(shí)，一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)才能完成，

3、而當(dāng)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理意見(jiàn)存在較大分歧時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本；監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。交叉性的業(yè)務(wù)很有可能成為監(jiān)管真空地帶，盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)于近期進(jìn)行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新僅是對(duì)舊的監(jiān)管制度進(jìn)行了補(bǔ)充和一定程度的調(diào)整，改革是不徹底的。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的發(fā)展要求與中國(guó)加入WTO以后國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際的雙重壓力下，進(jìn)一步完善中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系已迫在眉睫。 1.3監(jiān)管透明度需進(jìn)一步提高 無(wú)論是從維護(hù)市場(chǎng)的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護(hù)消費(fèi)者利益的角度出發(fā)，保險(xiǎn)監(jiān)管都應(yīng)當(dāng)努力提高市場(chǎng)透明度。第一，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)

4、在市場(chǎng)中生存下去。不知情的公眾也依然去購(gòu)買其產(chǎn)品，無(wú)形中對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司構(gòu)成了一種損害，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰的機(jī)制難以發(fā)揮作用，長(zhǎng)此以往，其結(jié)果必然是“劣幣驅(qū)逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場(chǎng)。第二，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽(tīng)信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，必然助長(zhǎng)誤導(dǎo)宣傳大行其道。第三，監(jiān)管部門工作制度不夠透明，市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾對(duì)法律法規(guī)制定過(guò)程的參與程度不高，增加了監(jiān)管的成本和市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)成本。 1.4監(jiān)管體系與法律建設(shè)相對(duì)落后 從國(guó)外許多國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐來(lái)看，一個(gè)健全的保

5、險(xiǎn)監(jiān)管體系，僅僅有國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的參與是不夠的，還必須有保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、外部中介機(jī)構(gòu)以及社會(huì)輿論等部門的參與。目前，我國(guó)在這方面做得還有欠缺。從法律的角度來(lái)看，自從保險(xiǎn)法第一次修訂以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又發(fā)生了巨大的變化，出現(xiàn)了許多新的情況和問(wèn)題。這些問(wèn)題不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，而且規(guī)范和約束保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及工作人員行為的規(guī)章制度還不夠完善，如保險(xiǎn)違法行為處罰辦法、個(gè)人代理人管理辦法等遲遲未能出臺(tái)，日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無(wú)法可依的現(xiàn)象，不利于保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)威的樹(shù)立。2完善現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)制度的建議2.1加快我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法制建設(shè)的步伐 我國(guó)保險(xiǎn)立法滯后于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著我國(guó)加入WTO，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)

6、保險(xiǎn)市場(chǎng)的速度也在加快。在今后一段時(shí)間里，我國(guó)應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管在競(jìng)爭(zhēng)秩序方面的監(jiān)管作用，尤其要關(guān)注對(duì)壟斷行為和限制競(jìng)爭(zhēng)行為的監(jiān)管，完善保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的救濟(jì)制度，從而構(gòu)建有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。 2.2加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變 盡力做好三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和分工，通過(guò)立法形式使金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議法制化，建立日常監(jiān)管的交流與合作機(jī)制，建立信息交流與共享機(jī)制，對(duì)金融控股公司的監(jiān)管應(yīng)建立監(jiān)管制度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門業(yè)務(wù)方面的相互融合，并構(gòu)建主體多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。 2.3充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險(xiǎn)市場(chǎng)的自律機(jī)制 中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)要維護(hù)好保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常

7、秩序，保證市場(chǎng)的均衡、健康發(fā)展，單靠目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)力量是不夠的，必須充分重視和發(fā)揮行業(yè)的自律作用，形成監(jiān)管的整體合力。強(qiáng)化行業(yè)協(xié)會(huì)的基本職能是市場(chǎng)發(fā)展的必由之路。因此，各地保監(jiān)辦在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)制定章程時(shí)，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，擴(kuò)大其職責(zé)范圍為維護(hù)行業(yè)的利益，協(xié)會(huì)應(yīng)參與制訂行業(yè)發(fā)展、改革的決策論證，做好行業(yè)的代表為實(shí)現(xiàn)有序競(jìng)爭(zhēng)，協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)制訂行規(guī)行約并監(jiān)督會(huì)員單位依法經(jīng)營(yíng)，做好保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的助手為促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)以各種形式向會(huì)員單位提供各方面的服務(wù)，做好企業(yè)的參謀為增加保險(xiǎn)企業(yè)的透明度，協(xié)會(huì)應(yīng)與社會(huì)輿論和公眾的溝通，發(fā)揮橋梁和紐帶作用。 摘要：保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用愈來(lái)愈重