XX小貸公司個(gè)人貸款管理暫行辦法

1、XX刈、額貸款有限公司個(gè)人貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為積極支持個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，規(guī)范公司個(gè)人貸 款管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，根據(jù)公司信貸管理 基本制度規(guī)定，特制定本辦法。第二條本辦法所稱“個(gè)人貸款”（以下簡(jiǎn)稱“貸款”）是指具有完 全民事權(quán)利能力和完全民事行為能力的個(gè)體工商戶、私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)、 合伙企業(yè)以及自然人等，從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及購(gòu)買大件消費(fèi)品，依 據(jù)其合理資金需求、擔(dān)保情況而發(fā)放的貸款。第三條 本辦法未作明確規(guī)定的，依照公司相關(guān)信貸管理制度執(zhí) 行。第二章 貸款品種、范圍及條件第四條 開展以下個(gè)人信貸業(yè)務(wù)：1、生產(chǎn)、加工及經(jīng)營(yíng)短期周轉(zhuǎn)貸款；2、本辦法規(guī)定范圍的消費(fèi)

2、貸款；3、單臺(tái)設(shè)備更新貸款；4、銀行承兌匯票貼現(xiàn)；5、經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局和公司董事會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。第五條個(gè)人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)貸款，包括以下范圍：1、生產(chǎn)、制造、加工業(yè)；2、商業(yè)、貿(mào)易；3、物流、運(yùn)輸業(yè)；4、種植、養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)合作社及專業(yè)大戶。第六條個(gè)人消費(fèi)貸款，主要指以下范圍：1、購(gòu)買住房、商鋪及裝飾裝修；2、購(gòu)買大型機(jī)器、設(shè)備；3、購(gòu)買汽車、船舶；4、經(jīng)批準(zhǔn)開展的其他業(yè)務(wù)。第七條 申請(qǐng)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)貸款，申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：1、戶口居住地和固定住所在自貢市五城區(qū)范圍內(nèi)；2、年滿18周歲以上、60周歲以下，具備完全民事權(quán)利能力和完全 民事行為能力；3、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)法定證照合法、有效、完整；4、具有固定的

3、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容合法；5、貸款用途符合生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)范圍的要求；6、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)正常、效益良好，具有還本付息能力；7、人品、信用良好，無(wú)不良記錄，信用評(píng)級(jí) A級(jí)及以上；&提供合法、足值、有效的擔(dān)保。第八條申請(qǐng)消費(fèi)貸款，申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：1、戶口居住地和固定住所在自貢市五城區(qū)范圍內(nèi)；2、年滿18周歲以上、60周歲以下，具備完全民事權(quán)利能力和完全 民事行為能力；3、人品、信用良好，無(wú)不良記錄，信用評(píng)級(jí) A級(jí)及以上；4、具有合法、穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備還本付息能力；5、提供合法、足值、有效的擔(dān)保。第九條 受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)搜集或要求申請(qǐng)人提供以下基本資 料：1、個(gè)人（含配偶）有效

4、身份證明、住所、婚姻證明復(fù)印件；2、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)法定證照、許可證明復(fù)印件；3、個(gè)人收入或營(yíng)業(yè)額現(xiàn)金流入相關(guān)證明資料；4、購(gòu)銷合同、產(chǎn)品訂單等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、用途相關(guān)資料；5、個(gè)人、家庭主要資產(chǎn)權(quán)屬證明復(fù)印件；6、個(gè)人品行、信用證明相關(guān)資料。以上資料有原件的，復(fù)印件應(yīng)與此核對(duì)一致。第三章貸款擔(dān)保第十條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)采取抵押擔(dān)保或保證擔(dān)保，原則上不得采用 信用貸款方式。1、抵押擔(dān)保。即借款人或擔(dān)保人，以其自有的資產(chǎn)，作為貸款的 擔(dān)保。2、質(zhì)押擔(dān)保。即借款人或擔(dān)保人，以其自有的資產(chǎn)或權(quán)利，作為 貸款的擔(dān)保。3、保證擔(dān)保。亦為信用擔(dān)保。即借款人以外的第三人，為借款人 貸款提供的擔(dān)保。第十一條 用于貸款抵（質(zhì)）

5、押擔(dān)保的物品，應(yīng)同時(shí)符合以下條件:1、擔(dān)保物合法，并依法可用于設(shè)置擔(dān)保；2、擔(dān)保物權(quán)屬清晰無(wú)爭(zhēng)議，并能變現(xiàn)或轉(zhuǎn)讓；屬于共同共有或與 第三方共有的，須共同共有人或第三方共有人出具同意設(shè)置擔(dān)保的法 律文件。3、擔(dān)保物能夠依法辦理登記或占有；4、擔(dān)保價(jià)值足值、有效，具有擔(dān)保能力。第十二條 可用于抵（質(zhì)）押擔(dān)保的物品，包括以下范圍：1、房屋：是指住房、商鋪（營(yíng)業(yè)用房）、寫字間、廠房、辦公樓 等;2、有價(jià)證券：是指提貨單、倉(cāng)單、存單、存折、國(guó)庫(kù)券等；3、權(quán)利：是指土地使用權(quán)、股權(quán)、省級(jí)及以上著名商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營(yíng) 權(quán)、收費(fèi)權(quán)以及著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等；4、動(dòng)產(chǎn)：是指機(jī)器設(shè)備（不含專用設(shè)備）等。第十三條 抵（質(zhì)）押

6、物的價(jià)值，除必須依法通過(guò)中介評(píng)估的以外， 原則上通過(guò)借貸雙方協(xié)商確認(rèn)。抵（質(zhì)）擔(dān)保物必須依法進(jìn)行中價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估、登記或保險(xiǎn)的，其相 關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。其中，保險(xiǎn)受益人應(yīng)明確為我公司。第十四條 個(gè)人貸款，可接受具有擔(dān)保資格和擔(dān)保能力的公司法人、 個(gè)體工商戶（含私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)）、農(nóng)村專業(yè)大戶的獨(dú)立擔(dān) 保、聯(lián)合擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保。符合條件的自然人，可作為個(gè)人貸款的保證人；根據(jù)其擔(dān)保能力， 可以接受多個(gè)保證人為一個(gè)借款人提供的共同保證擔(dān)保。第十五條公司法人（含私個(gè)體工商、營(yíng)獨(dú)資、合伙企業(yè)）作為個(gè) 人貸款的保證人，應(yīng)同時(shí)符合以下條件：1、主體資格合法，法定證照完整、有效；2、擔(dān)保設(shè)立的程序、內(nèi)容合法

7、；3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，或不屬于限制、淘汰范圍；4、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)正常，經(jīng)營(yíng)有利潤(rùn)；5、具有相應(yīng)的擔(dān)保能力。第十六條 符合以下范圍的自然人，視其收入、信用等情況，可作 為個(gè)人貸款的擔(dān)保人：1、企業(yè)老板；2、國(guó)家公務(wù)人員；3、高收入階層人士；4、 高收入行業(yè)的人士（電力、通訊、銀行、石油、煙草等）。第十七條 保證人的保證能力，結(jié)合以下方法予以確認(rèn)：（一）公司法人：1、企業(yè)凈資產(chǎn)額度大于或等于貸款額度；2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈現(xiàn)金流量大于零，貸款到期，預(yù)測(cè)現(xiàn)金流入 大于貸款本息總額；3、預(yù)測(cè)抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)金額，大于貸款到期還本付息總額。（二）個(gè)體工商（含私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)等）：以其可查明的

8、收入，減去應(yīng)計(jì)算的成本，加上個(gè)人及家庭主要財(cái)產(chǎn), 扣除生活必需的以外，大于貸款額度的，可接受其擔(dān)保。（三）自然人：1、收入證明。包括工資、服務(wù)費(fèi)、租金、股金分紅以及其他合法 收入;2、個(gè)人、家庭主要財(cái)產(chǎn)價(jià)值及可變現(xiàn)情況。第十八條擔(dān)保人應(yīng)提供的基本資料，參照借款人和信貸管理相關(guān) 規(guī)定辦理。第四章貸款發(fā)放及管理第十九條 貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查、審查等，按照公司信貸業(yè)務(wù)操 作流程、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查暫行規(guī)定等制度的規(guī)定執(zhí)行。第二十條 貸款額度的確定，依據(jù)申請(qǐng)人的合理需要和所能提供擔(dān) 保的能力進(jìn)行合理確認(rèn)；采取抵押擔(dān)保方式的，貸款額度原則上不得 超過(guò)以下比例：1、存單、存折、國(guó)庫(kù)券等金錢證券和股權(quán)，不超過(guò)賬面價(jià)

9、值的100%2、倉(cāng)單、提貨單，最高不超過(guò)載明價(jià)值的 90%3、營(yíng)業(yè)用房、寫字間，最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的 80%4、土地使用權(quán)：屬商用地的，最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的 70% 屬工業(yè)用地的，最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的 50%5、經(jīng)營(yíng)權(quán)、商標(biāo)權(quán)、收費(fèi)權(quán)等，最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的70%6、住房、生產(chǎn)廠房、辦公用房，最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的60%7、機(jī)器設(shè)備（不含專用設(shè)備），最高不超過(guò)評(píng)估或協(xié)商價(jià)值的50%第二十一條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年，個(gè)人消費(fèi)貸款， 最長(zhǎng)期限不得超過(guò)二年。第二十二條 個(gè)人貸款原則上應(yīng)實(shí)行按月收息，到期一次還本并結(jié) 清利息。一年期及以上的個(gè)人消費(fèi)貸款，應(yīng)實(shí)行分期還款方式。第二十三條 個(gè)人貸款依照規(guī)定程序，辦理抵押登記或擔(dān)保手續(xù)， 經(jīng)有權(quán)限審批人審批，報(bào)備監(jiān)管同意后方可發(fā)放貸款。第二十四條 個(gè)人