小貸申請(qǐng)中的部分材料

1、隨著國(guó)家改革開放三十年來，人民社會(huì)政治生活有了很大提高，激發(fā)了強(qiáng)大的社會(huì)生產(chǎn)力，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)如雨后春筍蓬勃發(fā)展。據(jù)相關(guān)資料顯示，我國(guó)的中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%，提供的就業(yè)崗位占到75%以上，具有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初步形成。但是中小企業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境不容樂觀，企業(yè)的發(fā)展依然受到籌資難，融資難的制約。同時(shí)，我國(guó)公用事業(yè)資金的很大比例來源于國(guó)債資金，而從事公用事業(yè)的環(huán)保企業(yè)中，除了少數(shù)國(guó)有企業(yè)，其他大部分環(huán)保企業(yè)很難申請(qǐng)到國(guó)債，大多需要依靠銀行貸款獲取資金。而當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對(duì)環(huán)保企業(yè)的貸款積極性普遍不高、貸款抵押品的條件苛刻。環(huán)保企業(yè)在市場(chǎng)融資過程中出現(xiàn)的困難和問題如果不解決，不僅對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)

2、展十分不利，也會(huì)使國(guó)家財(cái)政投資的拉動(dòng)效應(yīng)大打折扣。國(guó)家根據(jù)市場(chǎng)情況發(fā)展小額貸款公司是我們面臨的一次政策性機(jī)遇，作為致力于環(huán)保事業(yè)的企業(yè)家，更希望通過籌建安慶市拓錦小額貸款股份有限公司，不僅能服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)，更能為環(huán)保事業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。第一章 項(xiàng)目概況一、項(xiàng)目基本情況二、項(xiàng)目編制依據(jù)1、中華人民共和國(guó)公司法；2、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貨款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)）；3、安徽省小額貸款公司方試點(diǎn)管理辦法（試行）（皖政辦200852號(hào)第二章 項(xiàng)目可靠性和必要性一、可行性1、試點(diǎn)工作取得成效在我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入新的階段以來，中國(guó)人民銀行借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

3、，因地制宜在全國(guó)試點(diǎn)設(shè)立小額貸款公司，試點(diǎn)取得了階段性成效。成立貸款公司具有成功經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。2、政策有保障各級(jí)政府和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行都分別制訂了相關(guān)政策予以保障。如中華人民共和國(guó)公司法：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)）：安徽省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法試行（皖政辦200852號(hào)）等都對(duì)小額貸款公司的設(shè)立條件、公司董事和高級(jí)管理人員任職資格、股東資格、股權(quán)設(shè)置、組織機(jī)構(gòu)、建立有效的監(jiān)督制衡機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案、法律責(zé)任等做了明確規(guī)定和要求。3、申報(bào)條件具備公司發(fā)起人和主要股東按照有關(guān)文件規(guī)定做好了公司成立的前期準(zhǔn)備工

4、作，對(duì)出資人經(jīng)濟(jì)實(shí)力、社會(huì)責(zé)任、以及出任公司高層管理人的品行、業(yè)務(wù)能力、管理能力、工作業(yè)績(jī)等進(jìn)行了綜合考察與鑒定。發(fā)起人和主要股東完全具備申報(bào)小額貸款公司條件。二、必要性小額貨款公司試點(diǎn)政策一經(jīng)推出，受到各地民營(yíng)企業(yè)眾星捧月般的熱情追捧。小額貨款公司如此火爆，主是是與其他農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)相比，準(zhǔn)入門檻等政策框架作了較大的調(diào)整，建立了一套適合農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、穩(wěn)健的運(yùn)行機(jī)制，滿足了民間資本的多元化需求。（一）是民間資本轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń鹑谫Y本的需要據(jù)估算，宜秀區(qū)民間資本就超過50億。在出口下滑、資產(chǎn)泡沫、經(jīng)濟(jì)景氣回落階段，這些規(guī)模龐大的資歷本正在四處尋找出路。小額貸款公司首先為產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)型開了一個(gè)口子

5、。勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)空間壓縮，很多企業(yè)無奈之中關(guān)門歇業(yè)，要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，需技術(shù)積累和市場(chǎng)調(diào)研，因此短期內(nèi)很多民間資本從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)退出后在積極尋求新的出路，小額貸款公司剛好為產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)型提供了機(jī)會(huì)。小額貸款公司又為民間金融資本浮出水面提供了契機(jī)。民間金融資本一旦獲準(zhǔn)入股小額貸款公司，實(shí)際上朝正規(guī)金融業(yè)邁出了一大步。而且，政策規(guī)定，經(jīng)營(yíng)較好的小額貸款公司可以獲得優(yōu)先推薦，進(jìn)一步發(fā)展為鄉(xiāng)村銀行。這就為眾多民間資歷本轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń鹑谫Y本開辟了新路徑。（二）是分散金融風(fēng)險(xiǎn)的需要相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)而言，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)較低，主要是形成了風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)控制可以分為兩個(gè)層次，第一個(gè)是政府層次的，

6、由于缺乏存款保險(xiǎn)制度，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任由中央政府承擔(dān)，地方政府基本脫離了干系。銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布的試點(diǎn)指導(dǎo)意見明確指出，凡是省級(jí)政府能明確的一個(gè)主管部門負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本省的縣城范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)。這就意味著小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任由中央政府轉(zhuǎn)移到省級(jí)政府。既然責(zé)任如此重大，地方政府為何如此積極？這就涉及第二個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)：機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。與農(nóng)村基金會(huì)相比，地方政府不用對(duì)小額貸款公司承擔(dān)過多風(fēng)險(xiǎn)。原因是它不得進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款，不得從兩家以上的銀行金融機(jī)構(gòu)融資，融資金額不得超過資本凈額的50%。因此

7、，小額貸款公司的資本充足率達(dá)到50%-100%，有利于規(guī)避放貸人的風(fēng)險(xiǎn)。另外，小額貸款公司還按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散化。（三）是發(fā)揮草根金融何優(yōu)勢(shì)的需要小額貸款公司是草根金融，主要優(yōu)勢(shì)是規(guī)模小，決策鏈條短，用“軟信息”來確保貸款的安全。通過借款人的工作能力、借款人的經(jīng)驗(yàn)和信譽(yù)，左鄰右舍之間的輿論壓力等“軟信息”，可以確定借款的人還款能力和意愿。小額貸款公司的本土性是充分利用“軟信息”的前提。這樣的信息隱藏于社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)方面，隨著人際關(guān)系的深入，了解和掌握的信息將越來越充分。更為重要的是，對(duì)草根金融機(jī)構(gòu)而言，“軟信息”的收集成本很低甚至為零。民間借貸在很大程度上

8、就是依靠“軟信息”發(fā)展起來的。小額貸款公司一旦與現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)組織（如生產(chǎn)合作社）相結(jié)合，對(duì)農(nóng)民的金融需求、生產(chǎn)能力、產(chǎn)業(yè)流程特點(diǎn)和現(xiàn)金流有較好的了解，而這些信息可以起到“抵押品”替代的作用，是甄別借款人的質(zhì)量、確保貸款償還的關(guān)鍵因素?？梢灶A(yù)期，這種結(jié)合將會(huì)勃發(fā)旺盛的生命力。（四）是解決企業(yè)流動(dòng)資金短缺的需要長(zhǎng)期以來，特別是今年以來，在國(guó)家宏觀金融政策緊縮的情況下，整個(gè)資金鏈比較緊張，流動(dòng)資金貸款緊張成了現(xiàn)在制約企業(yè)發(fā)展很重要的不利因素，而小額貸款公司就是解決短期小額貸款，這就改變現(xiàn)在中小企業(yè)貸款難有很大的緩解。（五）是為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展開辟新道路的需要傳統(tǒng)的思維認(rèn)為，農(nóng)民的收入水平比較低

9、，負(fù)擔(dān)能力有限，因此，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)要實(shí)行低利息。這種思路失之偏頗。農(nóng)民盡管屬于弱勢(shì)群體，但對(duì)弱勢(shì)群體的支持應(yīng)主要通過財(cái)政手段，例如政府對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的貼息，各種農(nóng)機(jī)、種子、化肥補(bǔ)貼等，而商業(yè)機(jī)構(gòu)從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)必須有利可圖，不然就無法持續(xù)。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)村保險(xiǎn)體系也不發(fā)達(dá)，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)分散，管理成本也比較高，而且實(shí)際信用放款，風(fēng)險(xiǎn)更高。因此，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)必須以高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，并以此改善自身的財(cái)務(wù)狀況。試點(diǎn)政策規(guī)定，小額貸款公司貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限。而司法部門規(guī)定上的上限是基準(zhǔn)利率的4倍，農(nóng)村信用社貸款利率上限僅為基準(zhǔn)利率2.3倍。這一規(guī)定拓展了小額貸款公司的盈利

10、空間。第三章項(xiàng)目市場(chǎng)前景分析一、項(xiàng)目背景及民展趨勢(shì)小額信貸是國(guó)際公認(rèn)的幫助貧困人員脫貧最行之有效的一種方式。中國(guó)的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識(shí)等，小額貸款在我國(guó)發(fā)展一直比較緩慢。從農(nóng)村小額貸款的整體實(shí)施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí)考慮，種種因素導(dǎo)致國(guó)家雖已多次出臺(tái)相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，實(shí)際發(fā)放數(shù)額一直很低，尤其是大額資金很難回流農(nóng)村。缺少充裕的資金來源，使得貸款機(jī)構(gòu)難以為繼，融資成了最大難題。小額農(nóng)貸是帶有較強(qiáng)政策性的貸款和微利產(chǎn)品，效益十分有限。同時(shí)，小額農(nóng)貸

11、本身發(fā)放、收回頻繁，輻射的農(nóng)戶點(diǎn)多面廣，因而貸款管理成本往往遠(yuǎn)高于一般的貸款。小額農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)成本高，直接影響了金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。如果沒有明確的法律和政策的支持，除了政策性小額信貸機(jī)構(gòu)以外，商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)很難在農(nóng)村建立起來并長(zhǎng)期存續(xù)下去。從孟加拉等發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，在農(nóng)村，如果能夠根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會(huì)組織的特性，以創(chuàng)新的小額信貸模式來組織，也能夠發(fā)展出可以有效的為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，并且成功經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村小額信貸銀行。中南美一些國(guó)家把這種農(nóng)村小額信貸的方式加以改革，運(yùn)用到了城市貧困人口開辦的微型企業(yè)中，也獲得了巨大的成功。國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明，國(guó)家只要制定相關(guān)法律規(guī)定及政策措施，并實(shí)行政策上的傾斜

12、和優(yōu)惠，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款免征利息稅、減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率，減少存款準(zhǔn)備金、放松利率管理方式和手段，對(duì)其進(jìn)行必要性的扶持，甚至從有關(guān)經(jīng)費(fèi)中安排專項(xiàng)資金進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，就能有力地支持政策性小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，并且鼓勵(lì)商業(yè)化小額貸款機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的建立和發(fā)展。政策性小額信貸組織以貧困人口為服務(wù)對(duì)象，可以提高扶貧工作的效力；商業(yè)性小額信貸本著“只貸不存”和商業(yè)化運(yùn)作的原則，能夠提高信貸資金使用效率。建立明確而持續(xù)的相關(guān)法律和法規(guī)體系，對(duì)于促進(jìn)商業(yè)化小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展意義重大，它將有利于培養(yǎng)富有活力的市場(chǎng)環(huán)境。在此環(huán)境下，小額貸款機(jī)構(gòu)可自己明確小額貸款的收益并采取相關(guān)的行動(dòng)。亞行高級(jí)金融專家認(rèn)

13、為，法律環(huán)境及政策因素是制約小額貸款發(fā)展的癥結(jié)。近年來，許多學(xué)者紛紛呼吁，國(guó)家應(yīng)針對(duì)小額貸款發(fā)展的實(shí)際情況，盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，給予小額信貸機(jī)構(gòu)以合法地位，從而我國(guó)將在小額貸款公司合法化問題上有所突破。為了擴(kuò)展融資途徑，以充分支持、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將觸角延伸到廣大農(nóng)村去，我國(guó)出臺(tái)正式的法律文件，使小額貸款公司能夠合法化運(yùn)營(yíng)。2007年3月1日，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、儀隴惠民貸款公司掛牌成立；10月24日，全國(guó)首家外資小額貸款公司南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司開始試營(yíng)業(yè)；12月15日，“南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司”在四川南充開業(yè)，其經(jīng)營(yíng)范圍主要是為南充市農(nóng)村和城市地區(qū)微型和小型企業(yè)

14、、農(nóng)戶以及個(gè)體工商戶提供信用、擔(dān)保和抵押等多種方式的小額貸款。12月13日，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)第一家外資村鎮(zhèn)銀行湖北隨州市曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司正式開業(yè)。專家認(rèn)為，開放農(nóng)村金融，讓更多的城市資本、民營(yíng)資本大量進(jìn)入，是將農(nóng)村小額信貸做大做強(qiáng)的有效途徑。盡管這兩年中國(guó)的小額信貸發(fā)展很快，但與需要相比仍有一定距離，因此，賦予小額貸款公司合法化的身份，通過制定法律和完善政策的途徑，支持那些能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)、農(nóng)戶和貧困人口提供金融服務(wù)的地區(qū)性中小銀行、農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，以及相關(guān)的政府和民間的信用、擔(dān)保、融資體系的發(fā)展，將是改善我國(guó)過度集中的金融結(jié)構(gòu)，提高金融體系配置資金效率應(yīng)有的措施，也是落實(shí)科學(xué)發(fā)

15、展觀和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要制度保障。二、項(xiàng)目市場(chǎng)前景分析安慶市宜秀區(qū)是2005年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的市轄縣，是素有“安徽之源，禪宗之地，京劇之祖，黃梅之鄉(xiāng)”美譽(yù)的安慶市三個(gè)行政區(qū)之一。轄區(qū)總面積410平方公里，其中耕地9萬畝，優(yōu)質(zhì)山場(chǎng)20萬畝?？?cè)丝跒?0萬，其中非農(nóng)業(yè)人口8萬余人。區(qū)內(nèi)省級(jí)安慶長(zhǎng)江大橋經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，總面積11.8萬平方公里，其中，7萬平方公里建成區(qū)內(nèi)的水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施配套齊全，并著手規(guī)劃13萬平方公里的拓展區(qū)域。區(qū)劃調(diào)整后，宜秀區(qū)大手筆規(guī)劃建設(shè)20萬平方公里的北部新城區(qū)。產(chǎn)業(yè)覆蓋面日益擴(kuò)大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)家惠農(nóng)政策刺激下，日益呈現(xiàn)勃發(fā)生機(jī)。因此，發(fā)展“小額貸款”項(xiàng)目的市場(chǎng)前

16、景看好，潛力巨大，發(fā)展空間廣闊。第五章 未來業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃一、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)1、經(jīng)營(yíng)機(jī)制建立健全貸款管理制度、明確貸款前期調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行充分貸前調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容涵蓋產(chǎn)品市場(chǎng)份額、資金實(shí)力、資信狀況、還貸能力。效率高：確定貸款目標(biāo)、及時(shí)審查、簡(jiǎn)化手續(xù)，提升服務(wù)質(zhì)量；周期短：“貸款期限36個(gè)月，貸款金額一般控制在50萬元左右；回收好：采取證、物抵押，貸款者夫妻雙方出具的還貸承諾書。2、目標(biāo)市場(chǎng)面向農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，個(gè)體工商戶，小企業(yè)，旅游業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)發(fā)放“小額信用貸款”。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取小額信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。在法律、法規(guī)允許范圍內(nèi)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧

17、、利益互享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。3、資金投向貸款主要投向廣大中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、商品經(jīng)營(yíng)者，充滿市場(chǎng)活動(dòng)力的“三產(chǎn)”服務(wù)業(yè)以及具有顯著經(jīng)濟(jì)活力的科技領(lǐng)域等。4、發(fā)展戰(zhàn)略以主發(fā)起人嵇忠平等 12人投資 5000萬元注冊(cè)資金，在2011年9月開業(yè)。第一年發(fā)展客戶 600余戶，發(fā)放貸款規(guī)模8000萬元，以后逐年以25%的速度遞增客戶，通過五年經(jīng)營(yíng)，到2016年發(fā)展客戶1000余戶，發(fā)放貸款規(guī)模超億元。資金投入逐年增加，到2016年資本達(dá)1億元。5、網(wǎng)點(diǎn)布局2011年9月擬在宜秀區(qū)設(shè)立一家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，2011年至2015年逐年擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。6、業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)整合2012年計(jì)劃放貸款總額1億元

18、，以后逐年遞增25%。初始登記注冊(cè)資本5000萬元，五年內(nèi)增資5000萬元，總資本金達(dá)1億元。二、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)建立健全財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度和內(nèi)審制度，內(nèi)部控制執(zhí)行情況每月進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，真實(shí)記錄并全面檢查業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況，并編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，提交公司權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。實(shí)行內(nèi)部審計(jì)制，每季度進(jìn)行一次，由執(zhí)行監(jiān)事會(huì)同財(cái)務(wù)部門進(jìn)行，編制審計(jì)報(bào)告，提交股東大會(huì)審議。1、盈利能力根據(jù)中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)）和安徽省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法（試行）（皖政辦200852號(hào)）等文件精神，在本著互惠互利、雙盈的原則下支持三農(nóng)和小企業(yè)發(fā)展以及工商個(gè)體戶發(fā)

19、展，小額貸款公司將會(huì)取得廣闊市場(chǎng)，預(yù)計(jì)年可發(fā)放貸款1500-2500萬元，年獲利潤(rùn)200萬元350萬元，以后每年逐年遞增25%。2、利益分配方案2011至2014年利潤(rùn)不分配，利潤(rùn)80%列入增資準(zhǔn)備金；20%列入專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。2014年以后利潤(rùn)的50%作為股東紅利分配，25%作為股東資金增資，25%列入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。三、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)小額貸款公司實(shí)行股東以所持股份對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以全部資產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。1、風(fēng)險(xiǎn)控制策略（1）認(rèn)真做好貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)行總經(jīng)理簽批制度；（2）嚴(yán)格杜絕人情貸款；（3）切實(shí)履行貸后檢查制度，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，采取財(cái)產(chǎn)保全措施，及時(shí)追回貸款資金

20、。2、風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以貸款額的千分之五。3、不良貸款控制指標(biāo)不良貸款控制指標(biāo)以資本金的千分之五。4、呆賬準(zhǔn)備提取方案開業(yè)初始設(shè)置注冊(cè)資本的千分之五的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，經(jīng)營(yíng)前四年以利潤(rùn)的20%提取呆賬準(zhǔn)備金，第四年起，以利潤(rùn)的25%提取呆賬準(zhǔn)備金。第六章 風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案一、貸款風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案1、設(shè)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，注冊(cè)資本金的千分之五為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，經(jīng)營(yíng)前三年以利潤(rùn)的20%提取呆賬準(zhǔn)備金，第四年起，以利潤(rùn)的25%提取呆賬準(zhǔn)備金；2、成立貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組，總經(jīng)理、信貸員、法律顧問會(huì)審制；3、充分利用“軟信息”，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，識(shí)別并提前防范風(fēng)險(xiǎn)；4、發(fā)現(xiàn)貸款到期不能償還情況，及時(shí)提請(qǐng)人民法院采

21、取財(cái)產(chǎn)保全措施；5、發(fā)現(xiàn)拒不還貸情況，向人民法院提起訴訟。二、小額貸款公司突發(fā)事件處置預(yù)案為有效妥善處置貨款公司風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件，努力降低小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)性突發(fā)事件的不良影響，保護(hù)公民、法人和其他組織的合法權(quán)益，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)上級(jí)小額貸款公司試點(diǎn)工作有關(guān)精神，結(jié)合公司實(shí)際，經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)，制定小額貸款風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。（一）組織機(jī)構(gòu)和職責(zé)分工成立“宜秀區(qū)政府風(fēng)險(xiǎn)性突發(fā)事件指揮部”，總指揮由宜秀區(qū)政府分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，成員由政府金融辦、銀監(jiān)辦、人行、法院、公安局、工商局等部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任。其職責(zé)主要是對(duì)突發(fā)事情處罰工作進(jìn)行分析、研究、決策和部署，督導(dǎo)檢查各小組工作開展情況及時(shí)向區(qū)政府報(bào)告突發(fā)事件處

22、罰情況等。指揮部下設(shè)預(yù)警信息組、現(xiàn)場(chǎng)處置組、司法組三個(gè)工作小組。1、預(yù)警信息組。組長(zhǎng)由工商局分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，成員由政府金融辦、銀監(jiān)辦、人行、工商局等單位抽調(diào)組成，其工作職責(zé)：（1）定期收集整理公司運(yùn)營(yíng)信息資料，并作認(rèn)真分析研究，為領(lǐng)導(dǎo)提供決策意見和建議；（2）小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)性突發(fā)事件發(fā)生時(shí)要及時(shí)收集動(dòng)態(tài)信息，做好上情下達(dá)，下情上報(bào)，暢通信息渠道。2、現(xiàn)場(chǎng)處置組。組長(zhǎng)由財(cái)政局分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，成員由人行、工商局、公安局等單位抽調(diào)組成，其工作職責(zé)：（1）深入小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)性突發(fā)事件發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)，做好有關(guān)解釋、宣傳、調(diào)解、勸導(dǎo)和行政指導(dǎo)工作，及時(shí)調(diào)查收集突發(fā)事件現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)等第一手現(xiàn)場(chǎng)情況資料，并向總指

23、揮報(bào)告。（2）根據(jù)突發(fā)事件發(fā)展態(tài)勢(shì)，迅速采取有效措施，有效控制事態(tài)進(jìn)一步蔓延。3、司法救濟(jì)組。組長(zhǎng)由公安局分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，成員由公安局、法院抽調(diào)組成，其工作職責(zé)：（1）開辟小額貸款公司逾期貸款清欠司法裁決、強(qiáng)制執(zhí)行專門通道，迅速開展小額貸款公司逾期清欠工作。（2）組成專案組，組織開展小額貸款公司及其股東涉嫌非法吸收公眾存款或變相非法吸收公眾存款案件偵查、審理判決等相關(guān)工作。（二）突發(fā)事件處置程序1、政府金融辦、銀監(jiān)辦、人行、工商局等部門通過群眾舉報(bào)、媒體監(jiān)督、部門檢查等信息采集渠道；注意加強(qiáng)小額貸款公司運(yùn)營(yíng)動(dòng)態(tài)信息收集，并及時(shí)做出綜合分析、判斷，對(duì)經(jīng)常發(fā)現(xiàn)的突發(fā)事件苗頭信息進(jìn)行甄別、確認(rèn)，經(jīng)初步

24、確認(rèn)后，應(yīng)立即報(bào)請(qǐng)總指揮，研究決定是否啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案。2、總指揮收到突發(fā)性事件苗頭信息報(bào)告后，應(yīng)當(dāng)立即決定是否啟動(dòng)預(yù)案。啟動(dòng)預(yù)案指令由總指揮向成員單位下達(dá)。3、總指揮下達(dá)啟動(dòng)預(yù)案指令后，指揮部各成員應(yīng)立即到位，隨即開設(shè)指揮部，適時(shí)組織指揮部各個(gè)小組展開工作?，F(xiàn)場(chǎng)處置組應(yīng)在第一時(shí)間內(nèi)趕赴現(xiàn)場(chǎng)，按照職責(zé)分工，及時(shí)調(diào)查收集突發(fā)事件的起因、現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)等第一手現(xiàn)場(chǎng)信息資料，并向應(yīng)急指揮部報(bào)告。做好群眾解惑釋疑工作，防止因情緒激化形成群體性事件，把矛盾解決在萌芽狀態(tài)。同時(shí)要采取措施制止可能進(jìn)一步擴(kuò)大危害后果的過激行為，防止事態(tài)蔓延。預(yù)警信息組要及時(shí)收集整理突發(fā)事件動(dòng)態(tài)信息和處置情況，編輯情況簡(jiǎn)報(bào)報(bào)送宜秀

25、區(qū)政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，并視情況分別報(bào)送省小額貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。司法救濟(jì)組要迅速展開小額貸款清欠司法裁決、強(qiáng)制執(zhí)行工作，組織處理涉嫌非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款案件。4、引起小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)性突發(fā)事件處置結(jié)束后，要做好善后工作，并認(rèn)真分析事件的原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，報(bào)告處置經(jīng)過。（三）工作要求1、區(qū)域處置小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)性突發(fā)事件指揮部各成員單位要高度重視突發(fā)事件處置工作，按照：“顧全大局、團(tuán)結(jié)一致、果斷迅速、密切協(xié)作”的工作要求，增強(qiáng)大局意識(shí)、憂患意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，努力做好小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)性突發(fā)事件處置工作。2、各工作小組要明確職責(zé)和分工，嚴(yán)明紀(jì)律，建立崗位責(zé)任制，確保及時(shí)有效地開展工作。

26、所有參加應(yīng)急處置的人員必須保證在崗，保持通訊網(wǎng)絡(luò)暢通，隨叫隨到。3、緊急情況下，總指揮有權(quán)臨時(shí)調(diào)配人員，分配工作，被指定人員不得回避、推諉。4、處置行動(dòng)應(yīng)上下聯(lián)動(dòng)，密切配合，做到“預(yù)警機(jī)制敏銳、信息反饋快捷、部門協(xié)作緊湊、處罰措施高效”，力求把事態(tài)控制在最小范圍，把損失降到最低限度。5、突發(fā)事件處置工作的對(duì)外宣傳、表態(tài)，由預(yù)警信息組報(bào)總指揮審批后統(tǒng)一口徑、統(tǒng)一安排、統(tǒng)一發(fā)布，不得擅自傳播影響穩(wěn)定團(tuán)結(jié)的信息。6、全體參與處置突發(fā)事件的人員必須嚴(yán)守紀(jì)律，服從命令聽指揮。對(duì)突發(fā)事件麻木不仁、不采取積極行動(dòng)或隱瞞不報(bào)，致使事態(tài)蔓延、惡化，對(duì)處置結(jié)果造成不利影響的，要嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。二o一一年六

27、月三十日 袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃

28、薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆

29、蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋

30、蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿

31、薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃

32、蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄

33、蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆

34、薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿

35、蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀

36、蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃

37、薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄

38、節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈

39、蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿

40、薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀

41、莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄

42、蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅

43、薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿

44、莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁蒈薁膈芇薇蚃羀膃薇螆膆聿薆羈罿蕆薅蚇袂莃薄螀肇艿薃袂袀膅薂薂肅肁薁蚄袈莀蟻螆肄芆蝕衿袆膂蠆薈肂膈蚈螁羅蕆蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚅蚅膈膄節(jié)螇羈肀莁袀膇荿莀蕿羀芅荿蟻膅芁荿襖肈膇莈羆袁蒆莇蚆肆莂莆螈衿羋蒞袀肄膄蒄薀袇肀蒃螞肅莈蒃裊袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿肂葿袁羂莁