移動(dòng)金融行業(yè)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用無線POS應(yīng)用

1、金融行業(yè)移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用模板版本號(hào)目錄1文檔信息21.1修改記錄21.2文檔審核22行業(yè)背景介紹32.1行業(yè)發(fā)展背景32.2行業(yè)信息化發(fā)展情況32.3行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及遇到的問題33*行業(yè)應(yīng)用模板33.1標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用模板一（補(bǔ)充模板名稱）33.1.1目標(biāo)客戶33.1.2基本功能介紹33.1.3應(yīng)用特點(diǎn)33.1.4應(yīng)用場(chǎng)景33.1.5技術(shù)方案33.1.6資費(fèi)模式33.1.7商務(wù)合作模式33.1.8對(duì)客戶價(jià)值33.1.9實(shí)施方案43.1.10方案成功案例41 文檔信息1.1 修改記錄對(duì)本文檔所有修改都應(yīng)按修改時(shí)間順序記錄在此。版本日期修改內(nèi)容修改人1.0.02010 年 7 月 15 日創(chuàng)建 張三 1.

2、2 文檔審核審核簽字審核人職務(wù)審核日期2 行業(yè)背景介紹2.1 行業(yè)發(fā)展背景2.1.1 行業(yè)概況（一）組織機(jī)構(gòu)多樣化 20多年來，中國銀行業(yè)得到了迅速發(fā)展。目前，銀行業(yè)金融資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的95%。銀行業(yè)間接融資作為中國金融業(yè)的主體，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用，有力地支持了國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。 與此同時(shí)，中國銀行業(yè)也經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，從單一到多元的發(fā)展歷程，多元化代表了中國銀行業(yè)的發(fā)展方向。目前，中國銀行業(yè)已形成了以國有商業(yè)銀行為主體，其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存，功能齊全、形式多樣、分工協(xié)作、互為補(bǔ)充的多層次機(jī)構(gòu)體系，這些金融機(jī)構(gòu)包括：4家國有商業(yè)銀行、3家政策性銀行

3、、12家股份制商業(yè)銀行、4家資產(chǎn)管理公司、112家城市商業(yè)銀行、195家外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、213家外資銀行代表處、723家城市信用社、34577家農(nóng)村信用社、3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行，另外還包括74家信托投資公司、74家財(cái)務(wù)公司、12家金融租賃公司和遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)匯等非銀行金融機(jī)構(gòu)。不久前，中國銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了汽車金融公司管理辦法，并據(jù)此批準(zhǔn)籌建了3家汽車金融機(jī)構(gòu)，分別是通用汽車（gm）、豐田（toyota）和德國大眾。多元化的金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)了多元化經(jīng)濟(jì)的需要，滿足了全社會(huì)各個(gè)行業(yè)、各個(gè)層次的資金配置需要，特別是有力地推動(dòng)了中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化發(fā)展起著重要的促進(jìn)

4、作用。 （二）股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化 中國銀行業(yè)目前呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，這也體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)股權(quán)多元化上。改革初期，中國還是單一的國有銀行業(yè)管理體制，國家是銀行業(yè)的唯一股東。目前，銀行業(yè)已發(fā)展到國家、國有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)以及外資（包括港、澳、臺(tái)）等多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，特別是民營(yíng)資本股權(quán)和外資股權(quán)近年來得到了迅速發(fā)展。 股權(quán)的多元化帶來了創(chuàng)新的活力和改革的動(dòng)力，有利于完善中國銀行業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，有利于提高中國銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平。 （三）國有商業(yè)銀行仍然扮演最重要角色 中國銀行業(yè)在多元化發(fā)展過程中，四家國有商業(yè)銀行在整個(gè)銀行業(yè)中的比重雖有所下降，但一直是中國銀行業(yè)的主體，是中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)

5、資金的主要籌集者和供應(yīng)者。截至2003年底，四家國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)15萬億元人民幣，占到全部銀行業(yè)資產(chǎn)總額的55%。目前四家國有商業(yè)銀行吸收各類存款占全部銀行業(yè)存款額的57%，發(fā)放各類貸款占全部銀行業(yè)貸款額的55%，并承擔(dān)著全社會(huì)80%左右的支付結(jié)算量。 但四家國有商業(yè)銀行在改革發(fā)展的同時(shí)，還存在許多矛盾和問題，突出表現(xiàn)在公司治理結(jié)構(gòu)方面存在著嚴(yán)重缺陷。 在資產(chǎn)質(zhì)量方面，雖然近年來四家國有商業(yè)銀行在改善貸款質(zhì)量方面取得了一定成效，但目前各行平均不良貸款比率仍處于較高水平。較高的不良貸款給銀行帶來了沉重的包袱，大大影響了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 與資產(chǎn)質(zhì)量低下相對(duì)應(yīng)，四家國有商業(yè)銀行資本充足率也處于較低

6、水平。2004年一月份國家注資450億美元后，雖然中國銀行和中國建設(shè)銀行的資本充足率已分別達(dá)到16.50%和14.14%，但是工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資本充足率仍低于8%的國際標(biāo)準(zhǔn)。資本金比率偏低，表明自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。 （四）中小銀行尤其是城市商業(yè)銀行成為整個(gè)銀行體系中最活躍的因素 城市商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。由于其經(jīng)營(yíng)范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到狹小的地域限制，因此，目前城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要表現(xiàn)在：立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足城市居民。其區(qū)域性與地方性特征

7、十分明顯。 由于城市商業(yè)銀行是一級(jí)法人，具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，決策性的工作在行內(nèi)就可以完成，免去了大銀行繁復(fù)的報(bào)批程序。因此，在經(jīng)營(yíng)中也體現(xiàn)出其靈活、多變，快速適應(yīng)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。 截至2003年底，全國5162個(gè)城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的從業(yè)人員達(dá)到10.9萬人，平均資本充足率為6.36%，資產(chǎn)總額為14552.38億元，占全國商業(yè)銀行總資產(chǎn)額的6.27%。存款余額11734.13億元，貸款余額7534.7億元，共實(shí)現(xiàn)帳面利潤(rùn)53.49億元。 為增強(qiáng)城市商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)和支持城市商業(yè)銀行積極開展引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者、上市和城市商業(yè)銀行之間的聯(lián)合與重組等項(xiàng)工作，對(duì)滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求并達(dá)到股份制商

8、業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系（暫行）規(guī)定的中等以上水平的城商行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。目前，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)了加拿大豐業(yè)銀行入股西安市商業(yè)銀行，而澳洲聯(lián)邦銀行與濟(jì)南市商業(yè)銀行就達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系所進(jìn)行的談判也已進(jìn)入實(shí)質(zhì)操作性階段。 （五）外資銀行加速滲透中國市場(chǎng) 目前，外資銀行已經(jīng)成為中國銀行業(yè)中一支重要的力量。在華外資銀行的資產(chǎn)總額已達(dá)到536億美元，占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的1.6%。外資銀行在金融衍生產(chǎn)品、網(wǎng)上銀行、企業(yè)現(xiàn)金管理及理財(cái)、咨詢業(yè)務(wù)等方面也具有明顯優(yōu)勢(shì)，該類業(yè)務(wù)在華發(fā)展十分迅速。目前已基本涵蓋了結(jié)構(gòu)性存款、期權(quán)、和約、互換等常見的衍生品種，并推出了多個(gè)新的業(yè)務(wù)品種。網(wǎng)上銀行管理暫行辦

9、法頒布后，外資銀行積極提出申請(qǐng)，目前已有12家銀行獲準(zhǔn)開辦，尤其在公司網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面已具備了豐富的經(jīng)驗(yàn)和鮮明的特色，如為外商投資企業(yè)進(jìn)入中國市場(chǎng)提供投資咨詢和商務(wù)咨詢服務(wù)、為企業(yè)和項(xiàng)目公司提供財(cái)務(wù)顧問、幫助公司設(shè)計(jì)資金運(yùn)用和融資計(jì)劃等業(yè)務(wù)。 目前正在修訂中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則，并即將頒布實(shí)施。目前，外資銀行雖然暫時(shí)不能辦理發(fā)行銀行卡、遠(yuǎn)期結(jié)售匯等業(yè)務(wù)，但總體看來，中外資銀行在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面的差異將進(jìn)一步縮小。最近，一些比較活躍的外資銀行正在銀行卡等市場(chǎng)被普遍看好的業(yè)務(wù)領(lǐng)域積極尋求突破，如花旗銀行與上海浦東發(fā)展銀行、匯豐銀行與上海銀行均已開展信用卡方面的合作，并在兩家中資銀行

10、信用卡上加上了相關(guān)標(biāo)識(shí)。 （六）國內(nèi)銀行業(yè)改革持續(xù)深入推進(jìn) 中國金融改革特別是銀行業(yè)的改革，正按照國家發(fā)展戰(zhàn)略的要求，在穩(wěn)步有序地進(jìn)行，目前正在推進(jìn)三個(gè)方面的改革。 一是國有商業(yè)銀行的改革，對(duì)四大國有商業(yè)銀行中的中國銀行和中國建設(shè)銀行由政府注資450億美元并進(jìn)行股份制改造，把國有商業(yè)銀行改造成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代商業(yè)銀行；二是股份制商業(yè)銀行的改革，引入海外金融機(jī)構(gòu)參與國內(nèi)股份制商業(yè)銀行的改革。目前交通銀行已經(jīng)和匯豐銀行合作，由匯豐銀行以“香港上海匯豐銀行”名義投資144.61億元人民幣現(xiàn)金（約折合17.47億美元）參股，成為僅次于財(cái)政部的第二大股東。這是迄今為止

11、國際著名金融機(jī)構(gòu)入股中國商業(yè)銀行金額最大、持股比例最高、意義最深遠(yuǎn)的一次合作，它也標(biāo)志著中國最大的股份制商業(yè)銀行深化改革取得重大突破；三是農(nóng)村信用社的改革，已經(jīng)在全國29個(gè)省市區(qū)進(jìn)行改革試點(diǎn)，使之成為專門的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2.1.2 行業(yè)價(jià)值鏈構(gòu)成 目前，中國銀行業(yè)已形成了以國有商業(yè)銀行為主體，其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存，功能齊全、形式多樣、分工協(xié)作、互為補(bǔ)充的多層次機(jī)構(gòu)體系，這些金融機(jī)構(gòu)包括：4家國有商業(yè)銀行、3家政策性銀行、12家股份制商業(yè)銀行、4家資產(chǎn)管理公司、112家城市商業(yè)銀行、195家外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、213家外資銀行代表處、723家城市信用社、34577家農(nóng)村信用社、3家農(nóng)村商業(yè)銀行、

12、1家農(nóng)村合作銀行，另外還包括74家信托投資公司、74家財(cái)務(wù)公司、12家金融租賃公司和遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)匯等非銀行金融機(jī)構(gòu)。注：虛線所包含的內(nèi)容不在本報(bào)告研究范圍之內(nèi)。數(shù)據(jù)來源：ccw research，2004/11 2.2 行業(yè)信息化發(fā)展情況從2002年到2006年，國內(nèi)銀行主要在開發(fā)新一代的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，中小銀行由于規(guī)模小，在這方面行動(dòng)較快。而四大國有銀行在做完大集中或在大集中的進(jìn)程中，也會(huì)對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)做規(guī)劃。以前國內(nèi)的銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是以帳戶為中心，現(xiàn)在是以客戶為中心；以前是以交易為中心，現(xiàn)在以產(chǎn)品為中心；從以業(yè)務(wù)為重，到以業(yè)務(wù)和管理并重，是近年來國內(nèi)銀行業(yè)的主要工作。 除自行開發(fā)下一代

13、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外，國內(nèi)有數(shù)家銀行采用了國外的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。導(dǎo)致國外銀行系統(tǒng)沒有在國內(nèi)大規(guī)模推廣開的原因主要包括國內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)流程、監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)等方面距離國外還有很大的差距，國外系統(tǒng)的本地化實(shí)施存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。 此外，國內(nèi)銀行界對(duì)電子銀行等新興渠道建設(shè)在不斷加強(qiáng)。伴隨國內(nèi)銀行數(shù)據(jù)庫數(shù)量的日益龐大，對(duì)數(shù)據(jù)的及時(shí)處理和整合變得日益迫切，商務(wù)智能開始在銀行界部署。商務(wù)智能，即bi（business intelligence），是一種將存儲(chǔ)于各種信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有用信息的技術(shù)，它起源于經(jīng)理信息系統(tǒng)（eis），是決策支持系統(tǒng)（dss）的繼承和拔高，其核心技術(shù)在于數(shù)據(jù)倉庫的建立（dw）、數(shù)據(jù)挖掘（dm）和

14、在線分析處理（olap）三個(gè)部分。如上海工行已利用ibm數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)以及方正奧德公司的銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)商場(chǎng)系統(tǒng)，成功實(shí)現(xiàn)了以銀行卡客戶為中心的個(gè)性化服務(wù)商務(wù)智能系統(tǒng)，該系統(tǒng)能進(jìn)行合理的客戶信用評(píng)估，更加靈活、安全地確定客戶信用級(jí)別和信用額，進(jìn)而有效地防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 自新巴塞爾協(xié)議后，風(fēng)險(xiǎn)管理越發(fā)受到各界的重視?，F(xiàn)代銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為政策及法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等等。其中可用信息化手段量化的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。國外商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面已經(jīng)形成了一整套完善的系統(tǒng)，其中包括：一、風(fēng)險(xiǎn)甄別系統(tǒng)；二、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)險(xiǎn)系統(tǒng)；三、風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)；四、風(fēng)險(xiǎn)避險(xiǎn)系統(tǒng)。與之相比

15、，國內(nèi)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)上的建設(shè)才剛剛起步，2005年需要做大量的工作。2.3 行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及遇到的問題中國銀行業(yè)信息化建設(shè)將歷經(jīng)三個(gè)階段：第一是完成數(shù)據(jù)大集中，這個(gè)階段是完成銀行信息化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，目前國內(nèi)大部分銀行已基本上完成或正在實(shí)施之中；第二是在數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上積極開展數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，即利用數(shù)據(jù)倉庫和管理信息系統(tǒng)把金融數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息以支持管理決策；第三是在數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)的基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)挖掘，綜合管理學(xué)和金融學(xué)模型從信息中發(fā)現(xiàn)具有普遍意義的知識(shí)以優(yōu)化金融企業(yè)的管理決策。 以上三個(gè)階段并不是帶有明顯的時(shí)間區(qū)劃，但每一步都是下一步的必要前提和基礎(chǔ)，可以看出數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)是要在業(yè)務(wù)集中處

16、理的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，而離開了數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，數(shù)據(jù)挖掘也就無法進(jìn)行。而數(shù)據(jù)大集中是基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的信息化建設(shè)發(fā)展的最高成就，之后的數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)和數(shù)據(jù)挖掘就是圍繞著提高經(jīng)營(yíng)管理決策水平，圍繞著現(xiàn)代的客戶關(guān)系管理進(jìn)行的，體現(xiàn)著國內(nèi)銀行信息化建設(shè)將逐步轉(zhuǎn)向以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的方向發(fā)展。 鑒于四家國有商業(yè)銀行在中國銀行業(yè)中的獨(dú)特地位和突出作用，深化四家國有商業(yè)銀行改革、提高四家國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力已成為中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)wto挑戰(zhàn)成敗的關(guān)鍵。目前，這四家銀行正加強(qiáng)信息科技建設(shè)，全面提升綜合管理與服務(wù)功能。加強(qiáng)網(wǎng)上銀行和電子銀行建設(shè)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，并通過營(yíng)銷管理系統(tǒng)的建設(shè)全面提升營(yíng)銷能力和對(duì)客戶持

17、續(xù)的跟蹤服務(wù)能力來達(dá)到客戶需要的滿足。 而作為國內(nèi)銀行體系中最活躍的中小銀行來說，股份制銀行通過引進(jìn)國外先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，配合新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)，以加強(qiáng)管理、注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和防范為目標(biāo)，通過積極開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開發(fā)新的金融產(chǎn)品并利用網(wǎng)上銀行等電子銀行新興渠道，通過低成本擴(kuò)張來與國有銀行和外資銀行搶占市場(chǎng)。 城市商業(yè)銀行在信息化戰(zhàn)略上注重核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)換代工作，并根據(jù)各自地區(qū)的特點(diǎn)發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻舻哪芰图涌熨Y金跨行調(diào)撥速度，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行升級(jí)改造，并通過增設(shè)自助銀行設(shè)備來彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)和人員的不足。條件成熟地區(qū)的城市商業(yè)銀行還通過發(fā)行銀行卡和建設(shè)大客戶服務(wù)系統(tǒng)吸引當(dāng)?shù)丶瘓F(tuán)客戶。

18、 3 金融行業(yè)應(yīng)用模板3.1 標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用模板一無線pos解決方案3.1.1 目標(biāo)客戶及客戶需求隨著pos機(jī)、自動(dòng)取款機(jī)大量應(yīng)用到銀行及金融、商業(yè)領(lǐng)域，各大銀行紛紛轉(zhuǎn)為以服務(wù)為中心，提供各種增值服務(wù)，為了滿足客戶的需求服務(wù)商在各個(gè)盡可能地網(wǎng)點(diǎn)普及pos機(jī)。近年來中國各大銀行的商場(chǎng)pos數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，顧客持卡消費(fèi)的比例越來越大，增長(zhǎng)的同時(shí)持卡金融客戶對(duì)用卡環(huán)境提出了更高的要求，銀聯(lián)中心和各商業(yè)銀行正不斷為顧客持卡消費(fèi)創(chuàng)造各種便利環(huán)境。例如：中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行系統(tǒng)建立了各種方式接入的商業(yè)銷售點(diǎn)實(shí)時(shí)服務(wù)系統(tǒng)（pos），商業(yè)銷售點(diǎn)實(shí)時(shí)服務(wù)系統(tǒng)（pos）是實(shí)現(xiàn)商業(yè)自動(dòng)化的重要基礎(chǔ)。 當(dāng)前，我國各商業(yè)銀行系

19、統(tǒng)都已建立起各自傳統(tǒng)的借助有線接入的pos系統(tǒng)，但隨著客戶資金轉(zhuǎn)帳、結(jié)算、支付量不斷增加和需求的日益多樣化，pos系統(tǒng)有線接入的缺點(diǎn)進(jìn)一步呈現(xiàn)出來。目前，許多小型商戶和消費(fèi)場(chǎng)所由于通訊線路的問題而不能使用pos終端，從而失去了用銀行卡消費(fèi)的大量機(jī)會(huì)。即便具備了有線環(huán)境的大型商場(chǎng)和高檔消費(fèi)場(chǎng)所由于受到布線環(huán)境的制約（如商場(chǎng)裝修已完成無法布線、物業(yè)收取高額線路租金等）而不能根據(jù)實(shí)際需求布置pos機(jī)，持卡消費(fèi)就很難實(shí)現(xiàn)。刷卡交易需要依靠于pos機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)，傳統(tǒng)上，采用電話撥號(hào)接入方式或ddn專線接入方式，pos系統(tǒng)受限于這些傳統(tǒng)的接入方式，通訊費(fèi)用高、交易時(shí)間長(zhǎng)，且系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)，不利于快速為顧客

20、建立優(yōu)質(zhì)的刷卡環(huán)境。，3.1.2 基本功能介紹在銀行、商場(chǎng)及超市等無線pos應(yīng)用場(chǎng)景，持卡人刷卡，mtt（mobile transaction terminal，移動(dòng)交易終端）收集相應(yīng)的信息，通過sam加密并簽名后通過手機(jī)的gprs發(fā)送到移動(dòng)gprs網(wǎng)關(guān)，gprs網(wǎng)關(guān)識(shí)別專用的apn，然后通過vpn把報(bào)文送入mtt處理中心。mtt處理中心收到報(bào)文后送入securenet服務(wù)器驗(yàn)證簽名和解密。解密后的報(bào)文送入應(yīng)用服務(wù)器，應(yīng)用服務(wù)器組織iso8583報(bào)文，并通過硬件加密機(jī)加mac。然后把iso8583報(bào)文送入支付處理中心。支付處理中心收到報(bào)文后處理并返回結(jié)果。應(yīng)用服務(wù)器把結(jié)果按原來的路徑送回mtt

21、顯示或打印簽單。如此，持卡人就拿到了交易是否成功的應(yīng)答，完成了一次移動(dòng)支付的流程。3.1.3 競(jìng)爭(zhēng)分析傳統(tǒng)pos業(yè)務(wù)和無線pos業(yè)務(wù)對(duì)比，傳統(tǒng)pos業(yè)務(wù)主要為有線接入方式， 而有線接入方式主要有兩種：一是基于電話網(wǎng)的點(diǎn)到點(diǎn)撥號(hào)接入方式和基于ddn的專線接入方式。 基于電話撥號(hào)方式：當(dāng)用戶刷卡后，pos機(jī)通過撥號(hào)接入銀行數(shù)據(jù)中心，接通后傳送交易數(shù)據(jù)。這種方式的最大問題是在安全上存在很大隱患，由于電話撥號(hào)保密性較差，電話撥號(hào)音可能會(huì)泄露用戶的密碼。另外，在使用電話撥號(hào)方式時(shí)，顧客每刷卡一次，pos機(jī)就撥號(hào)一次，需要10-20秒時(shí)間建立連接，因此每筆交易時(shí)間較長(zhǎng)。同時(shí)，由于pos機(jī)使用商場(chǎng)業(yè)務(wù)電話，

22、容易發(fā)生掉線，安全性能差，撥外線經(jīng)常發(fā)生困難，影響交易質(zhì)量?；趯＞€方式：大中型超市多臺(tái)pos機(jī)往往采用rs232接口聯(lián)網(wǎng)后通過一條專線連接到銀行數(shù)據(jù)中心。專線方式的優(yōu)點(diǎn)是線路傳輸質(zhì)量較高，但其缺點(diǎn)是ddn專線月租費(fèi)較貴，而數(shù)據(jù)的傳輸量較低，降低了資源利用率。ddn專線初裝費(fèi)約為5000.0010000.00元，每月運(yùn)行費(fèi)約為800.001200.00元。（ddn專線費(fèi)視電信具體標(biāo)準(zhǔn)而定）。 無線pos主要是通過gprs、edge、sms或者td等無線接入方式實(shí)現(xiàn)，無線數(shù)據(jù)傳輸具有設(shè)備成本低、數(shù)據(jù)傳輸安全可靠、使用靈活方便等特點(diǎn)，非常適合pos機(jī)上的應(yīng)用。目前，中國移動(dòng)在全面實(shí)現(xiàn)gprs、ed

23、ge覆蓋的情況下，3g商用業(yè)務(wù)已開始全面啟動(dòng)，移動(dòng)數(shù)據(jù)通信采用ipoverppp實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)終端的高速、遠(yuǎn)程接入，可提供廣域的無線ip連接，適用于行業(yè)和企業(yè)級(jí)用戶開展無線數(shù)據(jù)應(yīng)用，為分散的遠(yuǎn)程接入點(diǎn)提供高性能的無線接入。 無線接入的最大優(yōu)勢(shì)是使現(xiàn)有的pos系統(tǒng)擺脫有線通信網(wǎng)的制約，由于無線覆蓋范圍廣，采用無線接入pos機(jī)在手機(jī)可以使用的地方都可應(yīng)用，可方便地布署于各種場(chǎng)合。傳輸速率高，目前，gprs實(shí)際數(shù)據(jù)傳輸速率在40kbps左右，將來可達(dá)到171kbps，而一般每次刷卡業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)傳輸量在幾k至10kbps之間。系統(tǒng)傳輸容量滿足要求，gprs技術(shù)特別適合于pos系統(tǒng)這種需要傳輸大量突發(fā)性數(shù)據(jù)的場(chǎng)

24、合。具有競(jìng)爭(zhēng)力的性能價(jià)格比，由于gprs業(yè)務(wù)按數(shù)據(jù)流量收費(fèi)，基于gprs的pos機(jī)數(shù)據(jù)傳輸費(fèi)用十分低廉，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較有線通信pos系統(tǒng)低廉，如使用中國移動(dòng)通信gprs業(yè)務(wù)，每發(fā)送一次信息，其交易數(shù)據(jù)費(fèi)用僅需0.050.10元（月使用費(fèi)不計(jì)）。提高接通率，縮短交易時(shí)間。pos機(jī)終端接入gprs網(wǎng)絡(luò)后，就處于一種隨時(shí)在線狀態(tài)，交易非常方便，速度較快，保證了交易的時(shí)間和交易的質(zhì)量?？珊芎玫亟鉀Q重?fù)苈矢叩膯栴}。減少網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本。采用無線接入技術(shù)，由于不需要鋪設(shè)有線線路，可縮短建設(shè)周期。3.1.4 應(yīng)用場(chǎng)景除銀行無線pos應(yīng)用場(chǎng)景，該技術(shù)還可以擴(kuò)展到如下應(yīng)用場(chǎng)景，基本實(shí)現(xiàn)原理和銀行無線pos一致：餐飲業(yè)

25、-顧客用餐后，利用移動(dòng)pos終端直接在客戶面前結(jié)帳。 超市業(yè) -顧客選購商品后，利用移動(dòng)無線pos終端刷卡結(jié)算。訂票業(yè) -顧客預(yù)定機(jī)票、車票等時(shí)，送票人員可用移動(dòng)pos終端與客戶結(jié)帳。 送貨上門 -顧客訂購商品，送貨上門時(shí)，可利用移動(dòng)pos終端與客戶結(jié)帳。 保險(xiǎn)業(yè) -保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利用移動(dòng)pos上門為購買保險(xiǎn)的客戶現(xiàn)場(chǎng)收取現(xiàn)金，同時(shí)將繳款人資料、保險(xiǎn)單號(hào)碼、繳款金額等相關(guān)數(shù)據(jù)同時(shí)采集，即時(shí)發(fā)送到保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫。 出租車 -可以利用移動(dòng)pos終端與客戶結(jié)帳同時(shí)打印收據(jù)。 公用事業(yè) -煤氣、水、電，利用移動(dòng)pos完成上門抄表、數(shù)據(jù)傳送、資料錄入、現(xiàn)場(chǎng)收款工作，降低人力、物力的資源消耗。-等等：餐飲服務(wù)

26、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超市、商場(chǎng)送貨上門無線pos 3.1.5 技術(shù)方案技術(shù)方案圖gprs專用apnmttssamgprs網(wǎng)關(guān)外部防火墻vpn/ddn routerload balancesecure netserver證書安全服務(wù)器內(nèi)部防火墻database硬件加密機(jī)application server clustergprs專用apnmttsgprs網(wǎng)關(guān)外部防火墻vpn/ddn routerload balancesecure netserver證書安全服務(wù)器內(nèi)部防火墻database硬件加密機(jī)application server cluster如上圖所示，mtt(移動(dòng)交易終端)通過gprs網(wǎng)絡(luò)接入移動(dòng)

27、運(yùn)營(yíng)商，mtt處理中心通過vpn路由器在mtt處理中心和gprs網(wǎng)關(guān)建立vpn隧道。所有mtt發(fā)出的報(bào)文將經(jīng)由專有apn，通過vpn隧道送入mtt處理中心。這從鏈路上保證了mtt傳輸?shù)陌踩?。mtt的報(bào)文由機(jī)具上的智能卡（sam）利用儲(chǔ)存在卡內(nèi)的證書負(fù)責(zé)加密及數(shù)字簽名，當(dāng)mtt報(bào)文送入mtt處理中心后，由securenet服務(wù)器解密并驗(yàn)證數(shù)字簽名，證書由證書安全服務(wù)器或第三方ca簽發(fā)和驗(yàn)證。當(dāng)報(bào)文經(jīng)過securenet服務(wù)器解密驗(yàn)證處理后，經(jīng)過內(nèi)部防火墻送入應(yīng)用服務(wù)器集群。應(yīng)用服務(wù)器負(fù)責(zé)處理交易。不同的應(yīng)用可能對(duì)應(yīng)不同的處理中心，并且有應(yīng)用層的安全要求。例如，對(duì)于銀行移動(dòng)pos支付應(yīng)用，應(yīng)用服務(wù)

28、器將用通過認(rèn)證的硬件加密機(jī)來保證信息的安全。各元素功能：l mttmtt是搭載在標(biāo)準(zhǔn)gsm/gprs上的移動(dòng)交易終端，終端能夠收集交易信息，通過gprs鏈路發(fā)送到應(yīng)用服務(wù)器。l samsam (security authentication module)是mtt認(rèn)證和傳輸數(shù)據(jù)加密的智能卡。儲(chǔ)存了mtt的私鑰/證書和安全網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)服務(wù)器（securenet server）的證書，實(shí)現(xiàn)了基于pki的認(rèn)證和加密。l external firewall保證vpn路由器不受攻擊。l vpn/ddn router用gre隧道協(xié)議連接到gprs移動(dòng)網(wǎng)關(guān)，以便mtt通過gprs發(fā)送的報(bào)文，能夠直接從gprs網(wǎng)

29、關(guān)路由到內(nèi)部系統(tǒng)中，并在鏈路上不直接通過公網(wǎng)，保證鏈路安全。l load balance對(duì)mtt的請(qǐng)求消息進(jìn)行負(fù)載均衡和容錯(cuò)。l securenet server安全網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，對(duì)mtt發(fā)來的報(bào)文進(jìn)行數(shù)字簽名的驗(yàn)證和解密。是整個(gè)mtt處理中心系統(tǒng)的安全基礎(chǔ)，是獨(dú)立于應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，基于pki模式構(gòu)建。安全網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器可以到證書服務(wù)器或第三方ca認(rèn)證mtt證書的有效性。由安全服務(wù)器解密后的報(bào)文可送入應(yīng)用服務(wù)器處理。l internal firewall保證應(yīng)用服務(wù)器的安全，由于securenet服務(wù)器層是可以通過gprs存取的，因此為了提高安全級(jí)別，在進(jìn)入應(yīng)用服務(wù)器之前設(shè)置防火墻，securene

30、t服務(wù)器層是無法連接應(yīng)用服務(wù)器的，只有應(yīng)用服務(wù)器從內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)主動(dòng)建立到securenet服務(wù)器的主動(dòng)連接。大大提高了應(yīng)用服務(wù)器的安全。l application server cluster應(yīng)用服務(wù)器集群，負(fù)責(zé)處理應(yīng)用請(qǐng)求。主動(dòng)建立到securenet服務(wù)器層的長(zhǎng)連接。應(yīng)用服務(wù)器可以和各類處理中心相連接，例如，對(duì)于金融移動(dòng)pos應(yīng)用，將連接到支付處理機(jī)構(gòu)，而充值卡業(yè)務(wù)將連接到內(nèi)容提供商。l 硬件加密機(jī)支持金融移動(dòng)pos應(yīng)用或類似對(duì)于安全有較高要求的應(yīng)用。提供硬件級(jí)別的加密。pos終端功能：移動(dòng)pos終端通常由信息采集處理設(shè)備(即終端設(shè)備(te)和無線模塊(即移動(dòng)終端(mt)構(gòu)成，te和mt可以是

31、分立物理設(shè)備，也可以是集成物理設(shè)備，其接口遵循etsi和itu相關(guān)規(guī)范，如圖4所示。圖 gprs移動(dòng)pos終端接口和參考點(diǎn)mt設(shè)備可以使用gprs通信模塊，也可以使用通用的gprs調(diào)制解調(diào)器；其功能主要是無線數(shù)據(jù)傳輸。te設(shè)備功能有明顯的行業(yè)特征。te的功能主要包括磁卡/ic卡讀取、鍵盤輸入、顯示以及安全保密、打印等功能。te和mt之間的物理接口可以是rs232串口、紅外、pcmcia、usb或gprs通信模塊自定義的接口。te與mt間通過at命令進(jìn)行通信（at命令格式參見gsm07.07、gsm07.05、gsm07.60）。例：某集成商提供的pos終端技術(shù)參數(shù)無線通訊：雙頻egsm900/

32、gsm 1800，支持gprs class 8sam：一個(gè)sam卡槽數(shù)字鍵盤：標(biāo)準(zhǔn)手機(jī)鍵盤，14個(gè)按鍵加一個(gè)快捷導(dǎo)航鍵，提供簡(jiǎn)單，快捷的使用操作方式磁條卡閱讀器：可讀取雙軌和道或是雙軌和道磁卡信息，可選讀全部軌道的磁卡信息智能卡閱讀器：完全符合emv level 1和emv level 2以及中國人民銀行的相關(guān)規(guī)范電池： 最高120小時(shí)的待機(jī)時(shí)間，3小時(shí)通話時(shí)間，最高每次充電可進(jìn)行150次交易外型尺寸： 長(zhǎng)：4”(102mm ) 2”8(54mm ) 1”3/16(30mm )總重量：120g pos機(jī) + 250g打印機(jī)3.1.6 資費(fèi)模式企業(yè)在選擇gprs作為其行業(yè)應(yīng)用的通信方式時(shí)，其相關(guān)

33、的資費(fèi)包含四部分：1、 數(shù)據(jù)通信費(fèi)用（1）按終端計(jì)費(fèi)：以每張sim卡為計(jì)費(fèi)單位設(shè)計(jì)不同檔次資費(fèi)的包含一定流量的套餐資費(fèi)。為避免風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)每張sim卡進(jìn)行月流量及月費(fèi)用封頂。標(biāo)準(zhǔn)如下，各省可酌情增加套餐。套餐名稱套餐費(fèi)包含流量超過部分套餐月流量封頂套餐月費(fèi)用封頂標(biāo)準(zhǔn)套餐000.01元/k20g500元5元套餐5元40m20元套餐20元160m0.01元/k30元套餐30元300m50元套餐50元600m100元套餐100元3g注：a.以上為每個(gè)手機(jī)號(hào)每月的通信費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。b.通信費(fèi)用由xx移動(dòng)公司按月計(jì)收。c.gprs行業(yè)應(yīng)用無優(yōu)惠時(shí)段，全天統(tǒng)一價(jià)格。d.使用gprs省際漫游業(yè)務(wù)，不另行收取漫游費(fèi)。（2）按apn總流量計(jì)費(fèi)只計(jì)算該apn端口的gprs總流量，與接入該apn端口的終端數(shù)量和每終端的gprs流量無關(guān)。采用此種方式計(jì)費(fèi)時(shí)，通信費(fèi)均按整月收取，無上下半月之分。月租費(fèi)（元）包含的免費(fèi)流量數(shù)（gb）超過包含流量后的流量費(fèi)（元/kb）apn套餐一800020.01apn套餐二1800050.005apn套餐三32000100.004apn套餐四60000200.0032、專有apn服務(wù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)： 底限價(jià)格800元/月/端口，該資費(fèi)的列表價(jià)格和折扣價(jià)格各省可酌情掌握，以列表價(jià)和折扣價(jià)完成商務(wù)合作。優(yōu)惠權(quán)限（由大客戶服務(wù)中心掌握，酌情給予優(yōu)惠）注：專用apn服務(wù)費(fèi)是面向